Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân tại BIDV - Chi nhánh Long Xuyên

NGUYEN HUYNH PHUC QUAN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - CHI NHÁNH LONG XUYÊN CHUYÊN NGÀNH: QUAN TRI KINH DOANH TONG HOP LUAN VAN THAC Si QUAN TRI KINH DOANH MA NGANH: 8340101 người hướng dẫn khoa học: pgs.ts LÊ CÔNG 2018 | PDF | 104 Pages buihuuhanh@gmail.com HÀ NỘI - 2018 HOA LOL CAM DOAN Tôi đọc hiểu hành vi vỉ phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vỉ phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng - năm 2018 “Tác giả luận văn Nguyễn Huỳnh Phúc LOL CAM ON Để hoàn thành luận văn này, cố gắng thân, tác giả nhận bảo, góp ý tận tỉnh giáo viên hướng dẫn tồn qua trình thực luận văn Qua đây, tác giả muốn gửi lời cám ơn sâu sắc bảo nghiêm túc, nhiệt tình từ giáo viên hướng dẫn luận văn PGS.TS Lê Công Hoa Tác giả xin gửi lời cám ơn tới toàn thể thầy cô giáo Viện Đảo tạo sau Đại học, Trường Đại học Kinh tế quốc dân dạy dỗ giúp đỡ suốt trình thực luận văn Đồng thời tác giả xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Long Xuyên tạo điều kiện để tác giả thu thập số liệu trình làm luận van, Do hạn chế trình độ, thời gian, Luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận bảo, góp ý Quý thầy cô giáo, anh/chị, bạn đồng nghiệp để Luận văn tơi hồn thiện MUC LUC LOI CAM DOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC ĐANH MỤC TỪ VIẾT TÁT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIÊU ĐỎ ĐANH MỤC HÌNH TĨM TAT KET Q NGHIÊN CỨU LUẬN VAN PHAN MO DAI CHƯƠNG NHUNG VAN DE CO BAN VE QUAN TRI RUI RO TiN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 10 1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân 1.1.1 Khái niệm đối tượng tín dụng cá nhân 10 1.1.2 Đặc điểm tin dụng cá nhân 1.1.3 Các sản phẩm tín dụng vai trỏc dụng cá nhân 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tin dụng + + 1.2.3 Nguyên nhâ n tới rủi ro tín dụng 1.2.4, Hau rủi ro tín dung 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương + " ' s1 17 20 1.4 Thực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 31 1.4.1 Công cụ quản trị rủi ro tín dụng cá nhân 31 1.4.2 Phương pháp đánh giá quản trị rủ ro tín dụng cá nhân 35 1.5 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụngt: c ngân hàng thương mại ¡ học cho BIDV Long Xuyên 37 1.5.1 Kinh nghiệm nhánh ngân hàng 37 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Long Xuyên 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẦN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ~ CHÍ NHÁNH LONG XUYEN 2.1 Giớ thiệu BIDV Long Xuyê: 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 seeeeee.40) 2.1.2 Quyền hạn, nhiệm vụ, cấu tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 ~ 2017 2.2 Thực trạng rủi ro quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV - Chỉ nhánh Long Xuyên 46 2.2.1 Tình hình rủi ro nợ xấu BIDV Long Xuyên 2012-2017 46 2.2.2 Chính sách quản trị rủi ro cơng tác tổ chức quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV - Chỉ nhánh Long Xuyên 47 2.2.3 Tình hình thực nội dung quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV - Chỉ nhánh Long Xuyên 56 2.2.4 Kết quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV Long Xuyên giai đoạn 2015-2017 37 2.2.5 Kết vấn, điều tra nghiên cứu điển hình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV - Chỉ nhánh Long Xuyên 37 2.3 Đánh giá chung quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV - Chỉ nhánh Long Xuyên 62 2.3.1 Kết đạt - 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế - 62 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CA NHÂN TẠI BIDV ~CHI NHÁNH LONG XUYÊ! 3.1 Định hướng BIDV quản trị rũi ro tín dụng 3.1.1 Định hướng chung, 74 3.1.2 Mục tiêu 74 3.2 Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV ~ Chỉ nhánh Long Xuyên 16 3.2.1 Hồn thiện mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân T7 3.2.2 Tích cực xử lý nợ xấu nợ hạn tín dụng cá nhân 3.2.3 Nâng cao chất lượng thấm định hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng cá nhân 78 3.2.4 Chú trọng đến công tác đảo tạo phát triển nguồn nhân lực tín dụng cá nhân 79 3.2.5 Thu thập, khai thác có hiệu thơng tỉn hoạt động tín dụng cá nhân.80 3.3 Kiến ngl 82 3.3.1 Về sách khách hang cá nhân 2252-22-82 inh sách nhân phục vụ tín dụng cá nhân 82 lu chỉnh cấu tín dụng, cấu khách hang cá nhân 82 3.3.4 Hoàn thiện quy trình tin dụng, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội tín dụng cá nhân 22 221521811211 3.3.5 Về việc giao kế hoạch dư nợ cho nhánh tín dụng cá nhân 83 KẾT LUẬN CHUNG ĐANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TU VIET TA’ ACB : Ngân hàng thương mại cô phần Á Châu ANZ. : Ngân hàng TNHH Một thành viên ANZ BIDV _ : Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Long Xuyên: Ngân hàng thương mại Cô phần Đầu tư Phát triển Việt nhánh Long Xuyên Chỉ CBTD :Cánbộtindụng EMV _ : Công nghệ bảo mật liệu thẻ tín dụng tổ chức thẻ tín dụng quốc tế thống sử dụng (Europay, MasterCard VisaCard) GDP : Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Product) NHNN : Ngân hàng Nhà nước GRDP _ : Tổng sản phẩm địa bàn (Gross Regional Domestic Product) HSBC - : Ngân hàng TNHH Một thành viên Hongkong va Thuong Hai NHBL : Ngân hàng bán lẻ NHTM : Ngân hàng thương mại POS _ :Máy tính tiền cảm ứng (Pointof Sale) Sacombank: Ngân hàng thương mại cổ phan Sai gòn Thương tín TCKT TCTD :Tổchứckinhtế : Tơ chức tín dụng Techcombank: Ngan hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Vietcombank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VND : Việt Nam đồng WTO _ : Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) DANH MUC BANG Bảng 1.1 Mơ hình xếp hạng Moody va Standard & Poor 35 Bảng 2.1: Chỉ tiêu kinh doanh BIDV Long Xuyên 2222ssss 44 Bảng 22 Kết khảo sát rủi ro quản trị rủi ro tín dụng BIDV Long Xuyên s8 DANH MỤC BIÊU ĐỎ Biểu đồ 2.1 Kết khảo sát nguyên nhân loại rủi ro quản trị rủi ro tín dụng BIDV Long Xuyên 39 Biểu đồ 2.2 Kết khảo sát bước quy trình quản trị rủi ro tín dung tai BIDV Long Xuyên 60 'Biểu đồ 2.3 Khảo sát biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng BIDV Long Xuyên 61 Biểu đồ 2.4 Kết khảo sát công tác QTRRTD BIDV Long Xun 61 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Phân loại rủi ro Ngân hàng thương mại Hình 1.2 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại l8 19 NGUYEN HUYNH PHUC QUAN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - CHI NHÁNH LONG XUYÊN CHUYÊN NGÀNH: QUAN TRỊ KINH DOANH TONG HOP TÓM TÁT KẾT QUÁ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2018 TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU LUAN VAN VỀ tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay Ngân hàng có mối liên hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế Một mặt, cho vay để thúc tăng trưởng kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp để tạo sức sống kinh tế Mặt khác, thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thêm thơng tin chất lượng tín dụng khách hàng, sức khỏe kinh tế “Thực tế cho thấy quản trị rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng cá nhân trở nên cấp thiết hết, khâu sống tắt Ngân hàng thương mai Việc thu hút quan tâm không giới tài Ngân hàng mà trị gia, nhà hoạch định sách Việt Nam nói riêng tất quốc gia giới nói chung Quản trị rãi ro tín dụng cá nhân BIDV - Chỉ nhánh Long Xuyên ” làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn thạc sỹ Xuất phát từ lý trên, nên chọn đề tài 'Về tham khảo cơng trình nghiên cứu ~ Luận án Tiến sỹ, với đề tài: *Những giải pháp yếu hạn chế rủi tin dụng ngân hàng thương mại giai đoạn nay” Nghiên cứu sinh: Nguyễn Hữu “Thuỷ, bảo vệ Đại học Kinh tế quốc dân năm 1996 ~ Luận án Tiến sỹ, với đề tài: “Một số vấn đề rủi ro ngân hàng điều kiện nên kinh tế thị trường "của Nghiên cứu sinh: Nguyễn Thị Phương Lan, Đại học 'Kinh tế quốc dân năm 1995 ~ Luận án Tiến sỹ kinh tế “Giải pháp quản lý rủi ro lãi suất Ngân hang Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ” NCS Đỗ Thị Kim Hảo, bảo vệ Học viện Ngân hàng, năm 2005 ~ Đề tài luận : *Quản lý ni ro lãi suất hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam”, NCS Tạ Ngọc Sơn, bảo vệ Đại học Kinh tế quốc dân, nam 2011 76 ~ Cần thực giải pháp hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, giải nợ xấu ~ Tập trung vào việc đạo theo dõi việc triển khai chế cho vay nha & (theo thông tư số 11/2013 - Ưu tiên đầu tư cho “Tam nơng”, trước tiên hộ gi: đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp nông thôn tiếp cận khách hang đầu tư cho vay đóng tàu đánh bắt thủ hải sảntheo nghị định 67/2014/ND- CP ngày 07/07/2014 Chính Phủ Trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hang thương mại nói chung va BIDV Đơng Sài Gịn nói riêng, rủi ro tín dụng xây từ nguyên nhân chủ quan khách quan hay từ thân ngân hàng, từ khách hàng từ mơi trường kinh tế bên ngồi Nhận diện nguyên nhân điều kiện để ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Trọng tâm xuyên suốt quản trị tốt rủi ro tín dụng, nâng cao lực điều hành, tăng trưởng quy mô phải phù hợp với khả năng, lực tài vốn tự có, xử lý rứt điểm nợ xấu, trích đủ dự phịng rủi ro tín dụng Xây dựng mơ hình tin dung, quy trình xử lý rủi ro đại, hiệu Kiểm soát rủi ro giới hạn phát sớm dấu hiệu rủi ro tin dụng Đào tạo phát triển nguồn nhân lực quản lý tốt tài sản nợ, tài sản có hữu hiệu để đạt hiệu cao kinh doanh 3.2 Gi pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV ~ Chỉ nhánh Long Xun Muốn hồn thiện, đạt hiệu cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng phải kết hợp lúc việc mở rộng quy mơ tín dụng, nâng cao lực quản trị, phòng ngừa rủi ro tín dụng Vì q trọng đến mở rộng tín dụng mà coi nhẹ đến khâu nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý phịng ngừa rủi ro dẫn đến nợ hạn cao, nợ xấu nhiều, ngân hàng ngày thua lỗ Ngược lại, xiết chặt khâu quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng mà xem nhẹ khâu mở rộng quy mơ tín dụng, làm cho ngân hàng mắt dần khách hàng, giảm thị phần đến lúc làm cho thu nhập ngân hàng bị thu hẹp dẫn đứng trước 71 nguy phá sản Vì vậy, mục tiêu cao Ngân hàng mở rộng tín dụng nằm tầm kiểm sốt, quản trị rủi ro tín dụng đạt hiệu cao khả nhánh Trên sở phân tích thực trạng, định hướng kinh doanh thời gian tới Ngân hàng Một số biện pháp đưa sau: 3.2.1 Hồn thiện mơ hình chắm điểm xốp hạng tín dụng cá nhân Hiện nay, có nhiều cơng cụ phục vụ cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng mà nhiều ngân hàng giới áp dụng Ngân hàng nên lựa chọn áp dụng mơ hình xếp hạng tín dụng lượng hố rủi ro cho phù hợp với điều kiện (như mơ hình chất lượng dựa vào yếu tố 6C; mơ hình xếp hạng Moody`s Standard & Poor's) Cac m6 inh né 1a céng cu dic Ie cho nha quản trị có sách đắn định cho vay “Trong q trình áp dụng mơ hình việc cần thiết nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ hàng quý trì cách liên tục để làm sở xây đựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng sách đảm bảo tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hố đánh giá đưa định phủ hợp Bé sung thêm số tiêu chí chấm điểm khách hàng, ưu tiên hàng đầu nhóm yếu tổ uy tín, yếu tố định tín, thực chuyển dẫn yếu tố định tín sang định lượng, nhằm lượng hóa uy tín khích hàng, Ngồi ting cường kiểm sốt thơng tin cung cấp khách hàng, thông tin làm liệu chấm điểm đảm bảo xác, đáng tin cị , góp phần làm giảm rủi ro cho ngân hàng 3.2.2 Tích cực xửlý nợ xắu nợ hạn tín dụng cá nhâm Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần tìm biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ xấu nợ hạn nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Tuỳ theo ngun nhân mà Ngân hàng đưa biện pháp hợp lý để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi vốn vay Ngân hàng dùng biện pháp khai thác khách hàng vay khách hàng, vay gặp rủi ro mà chưa cần đến quan pháp luật xử lý Ngân hàng tư vấn, giám sát khách hàng để đưa biện pháp tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất kinh doanh, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm phí, giải hàng tồn đọng đề nghị khách hàng đưa lộ trình khắc phục với thời gian hoàn thành phương án kế hoạch cụ thể Nợ hạn, nợ xấu phát sinh yếu tố chủ quan từ phía cán tín dụng phận có liên quan Ngân hàng phải có biện pháp mạnh, xử lý kiên theo mức kỷ luật hành bồi thường vật chất, nâng cao tỉnh thần trách nhiệm công việc hạn chế phần nhiều rủi ro tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng thâm định hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát tín dụng cá nhân Trong thẩm định khách hàng, cán tín dụng phải ln đặt tiêu c hư thấm định tư cách, lực pháp lý, lực điều hành, lực tài chính, lực quản lý sản xuất kinh doanh, tiêu phản ánh khả hồn trả nợ vay, uy tín khách hàng thơng tin xếp vào vị trí quan trọng hàng đầu phải cán tín dụng tuân thủ cách nghiêm ngặt thực tắt quy trình, quy định đề thực thẩm định khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng cần quan tâm đến số nhân tố trình thấm định như: số dự báo giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, lạm phát, số tiêu dùng biến cố dự đốn kinh tế, trị, xã hội Trên sở thơng tin đó, tín dụng cần có ý kiến cụ thể cần thiết bố sung nhân tố chu trình thẩm định khách hàng Các điều kiện tín dụng thường thay đổi theo thời gian ảnh hưởng đến điều kiện tài người vay khả hồn trả nợ vay khách hàng Do đó, cán tín dụng sau cho vay cần trọng nhiều khâu kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng để nắm bắt kịp thời thực trạng chất lượng khoản vay, đảm bảo cho vốn tín dụng phát huy hiệu mong muốn Định kỳ ngân hàng cần tô chức theo đõi chặt chẽ tiến độ hoản thành hạng mục dự án đầu tư, tình trạng xuất nhập hàng hố, thực trạng tài sản 79 đâm bảo, nêu phát có dấu hiệu sai phạm trình sử dụng vốn vay, cán tín dụng cần có kiến nghị thu hồi nợ sớm chuyên nợ hạn 3.24 Chú trọng đến công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực tín dụng cá nhân Với quan điểm nguồn nhân lực nguồn tài sản quý giá nhất, cần có sách thu hút nhiều cán có chun mơn tài ngân hàng, lĩnh vực quản trị rủi ro cần tuyển dụng cán chuyên lĩnh vực Đảo tạo nâng cao lực quản trị điều hành cán lãnh đạo ngân hàng Đào tạo, bồi dưỡng cán nhân viên chuyên sâu mặt chuyên môn, phẩm chất nghề nghiệp am hiểu pháp luật lĩnh vực chuyên môn mình, để đảm bảo tốt cơng việc chun môn Ngân hàng đảm bảo xây dựng đội ngũ cán đủ tầm Hiện nay, Ngân hàng thực giao ban hàng tháng với thành phần lãnh đạo chủ chốt Hàng tuần, Ngân hàng nên tổ chức giao ban chun mơn phịng chức năng, giao dịch, cán tín dụng trao đổi kinh nghiệm, đưa vướng mắc cơng việc để từ có học hỏi kinh nghiệm nhau, đưa giải pháp có tính khả thi để khắc phục khó khăn lãnh đạo đơn vị cập nhật tình hình cơng việc thường xun liên tục Ngồi ra, Ngân hàng tơ chức hội thảo chuyên đẻ, buổi trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng tồn nhánh với nhánh khác hệ thống Agribank Đây việc làm thiết thực mang lại hiệu lớn Thông qua trao đôi, nhiều vấn đẻ khó khăn, nhiều mâu thuẫn giải khơng tư cá nhân mà cịn phân tích, đánh giá tập thể vững chuyên môn đầy kinh nghiệm Bên cạnh đó, hội dé cá nhân bay t6, chia sé thu lượm kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng nên hạn chế rủi ro đạo đức cách gắn trách nhiệm với quyền lợi cán tín dụng, nên xây dựng chế độ lương thưởng hợp lý, tạo hội thăng tiến yếu tố quan trọng động viên tỉnh thần nâng cao ý thức trách nhiệm 3.2.5 Thụ thập, khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng cá nhân Tổ chức việc thu thập, lưu trữ khai thác thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá đo lường rủi ro tín dụng để nâng cao el lượng thơng tỉn tín dụng, nhằm đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro “Trong điều kiện cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày cảng gay gắt, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều đối tác để lựa chọn vay Chính cạnh tranh vơ hình chung ngân hàng tạo nên tình trạng thơng tin bắt cân xứng khác Đối tượng phục vụ ngân hàng đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế nhau, kinh doanh nhiều lĩnh vực, có nÌ kinh nghiệm kinh doanh ngày có nhiều kinh nghiệm việc che đậy thông tin, tao su bat cân xứng thông tin Vấn đề đặt để có hệ thống thơng thơng tin thật đáng tin cậy phục vụ công tác quản trị rủi ro tín dụng tốt “Trước hết, ngân hàng phải xây dựng kho liệu thông tin riêng thơng tin tín dụng kỹ thuật phân tích có khả đo lường rủi ro tín dụng hoạt động tin dung, xy dựng quy trình, tiêu chí chuẩn phục vụ cho khâu thu thập thơng tin nhằm giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng Bởi lẽ thơng tin có vai trị quan trọng trợ giúp đắc lực cho cán thẩm định đánh giá, phân tích, dự báo đưa nhận định xác khách hàng, qua phịng tránh rủi ro cho ngân hàng Hiệu việc đo lường tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng thông tin Thông tin sau thu thập phải chuyển qua khâu kiểm tra chất lượng độ tin cậy nguồn thông tin, vấn đề khó, địi hỏi nhiều thời gian, cơng sức, tài kinh nghiệm thân cán tín dụng Để tắt cơng đoạn khơng trở thành vơ nghĩa việc ứng dụng cách có hiệu kết có khâu quan trọng Kết sau phân tích cần phải truyền tải thơng suốt, nhanh chóng, kịp thời, đến tắt phận, cán nghiệp vụ có liên quan từ người có cách khai thách thác nguồn thơng tin cho phù hợp phần cơng việc đảm nhiệm Có 81 chất lượng nguồn thơng tỉn thu thập thực có hiệu cao Hiện việc lưu trữ thông tin khách hàng qua hệ thống máy tính ngân hàng cịn Ngân hàng cần khai thác cập nhật thêm thông tin khách hàng vào hệ thống lưu trữ thơng tin khách hàng Nhìn chung, để có nguồn thơng tin cần thiết để đánh giá khách hàng trước tiên ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn thu thập khác như: + Nguồn thông tin khách hàng cung cấp: thu thập từ báo cáo tài chính, khảo sát thực tế qua việc vấn, kiểm tra, tiếp xúc trực tiếp với người lao động, kiểm tra thực trạng tài sản khách hàng Ngồi khai thác thơng tin sản phẩm khách hàng sản xuất, kinh doanh dự đốn tình hình cung, cầu, giá thời gian tới Đề thu thập nguồn thông tin từ khách hàng xác, đầy đủ kỹ người làm cơng tác tín dụng, phụ thuộc vào trình đội chun mơn am hiểu lĩnh vực kinh + Nguồn thông tin từ bên ngồi: nguồn thơng tin phong phú khách quan, khai thác từ kênh sau: từ khách hàng khác có quan hệ với ngân hàng có quan hệ với khách hàng; từ ngân hàng thương mại địa bản, ngân hàng nông nghiệp khác, từ ngân hàng Nhà nước ( lụ CIC); từ thị trường thông qua phương tiện thông tin đại chúng, báo chí; từ quan liên quan, như: quan thuế, cơng an, kiểm tốn Nhìn chung để tiến tới xây dựng hệ thống thông tin thống khoa học, ngân hàng cần nhanh q trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng Thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thơng tin từ bổ sung cho việc phân tích, đánh giá khách hàng cho lần vay sau “Trên thực tế, công việc thu thập thông tin, xây dựng ngân hàng liệu rủi ro tín dụng tổn thất phục vụ cho việc xây dựng mơ hình lượng hố chat lượng tín dụng cơng việc khơng thể hồn thành dựa vào nỗ lực đơn lẻ ngân hàng mà cần phối hợp đồng cấp, ngành ủng hộ giúp đỡ Chính phủ 82 Tém lai: tdt cd biện phát đưa nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng chuyển hưởng quản trị rủi ro tin dụng ngân hàng tie chiéu rong nói riêng chặng đường đầu phát triển, cần có nhiều đổi phát triển dé đạt chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Nghiên cứu ứng dụng có chọn lọc kinh nghiệm quốc tế hoạt động kinh doanh ngân hàng đường ngắn đẻ thực mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế kiểm sốt mức độ rủi ro tín dung giới hạn cho pháp 3.3 Kiến nghị Từ thực tiễn hoạt động kinh doanh BIDV Long Xuyên với giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nhánh tời gian qua, tác giả đề xuất với BIDV Hội sở số kiến nghị thiết thực sau đây: 3.3.1 Về sách khách hang cá nhân Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Vì vậy, để ngân hàng phát triển cách bền vững 3.3.2 Về sách nhân phục vụ tín dụng cá nhân Đây vấn đề có tầm quan trọng đặc biệt, việc nâng cao chất lượng tín dụng có thực hay khơng phụ thuộc vào yếu tố định người 3.3.3 Lề điều chỉnh cấu tín dụng, cấu khách hang cá nhân Di chỉnh cấu tín dụng theo định hướng BIDV: tăng vốn lưu động cho vay dự án mới, kết hợp cho vay trung đài hạn nga hạn để phát triển khách hàng Giảm dẫn tỷ trọng dư nợ trung dài hạn, tăng dẫn tỷ trọng dư hạn tổng dư nợ 3.3.4 Hồn thiện quy trình tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội tín dụng cá nhân Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải tách rời với hoạt động nhánh Do đó, để đảm bảo phản ánh xác vi phạm tín dụng đề 83 nghị tách phịng kiểm tra kiểm soát nội khỏi nhánh sở lập trung tâm tra nội cho cụm khu vực Nếu chưa thực cho kiểm tra chéo Chỉ nhánh để phản ánh khách quan 3.3.5 Về việc giao kế hoạch dự nợ cho nhánh tín dụng cá nhân Hàng quý, dựa báo cáo kế hoạch dư nợ VND ngoại tệ dự kiến quý sau nhánh gửi lên, Hội sở BIDV tổng kết cân đối nguồn vốn để đưa hạn mức dư nợ VND ngoại tệ cho nhánh Tuy nhiên hạn mức thường thấp kế hoạch nhánh khó thay đổi, tạo nhiều khó khăn cho nhánh việc phân bô nguồn dư nợ cho khách hàng Từ làm giảm uy tín ngân hàng, gây cản trở việc tìm kiếm khách hàng giữ chân khách hàng cũ Vì vậy, Hội sở cần phải xem xét, cân nhắc kỹ để đưa dư nợ 'VND ngoại tệ hàng quý đáp ứng nhu cầu nhánh linh hoạt thay đổi hạn mức có biến động nhu cầu từ nhánh KET LUAN CHUNG Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lượng tín dụng BIDV nói chung BIDV Long Xuyên nói riêng có dấu hiệu suy giảm Do nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua hồn thiện cơng tác quản tr rủi ro tín dụng nhiệm vụ hàng đầu BIDV Long Xuyên giai đoạn Dé tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV Long Xuyên” giải đươc môt số vấn đề sau: dựa sở lý luận tín dụng, rủi ro tin dung va quan tri rủi ro tin dung, dé tải sâu nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Long Xuyên, qua mặt cịn hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả đề xuất giải pháp cụ thể để hoàn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng sở định hướng giai đoạn phát triển tới Đề tải viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn nhân viên công tác BIDV Mặc dù có nhiều cố gắng, nhiên hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn mơi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tải nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả mong đóng góp ý kiến Thây, Cơ anh, chị đồng nghiệi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO a 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Nguyên tắc Basel I quán lý nợ xấu Basel Committee on Banking Supervision (1988), /nternational convergence of capital measurement and capital standards (Basel 1), https://www.bis.org/publ/bcbs04a pdf, truy cập ngày 16.4.2018 Basel Committee on Banking Supervision (2004), International convergence of capital measurement and capital standards, New Basel Accord (Base! II), https:/Avwaw.bis.org/publ/bebs107.pdf, truy cập ngày 16.4.2018 Basel Committee on Banking Supervision (2009), A global regulatory framework for more resilent banks and banking systerm; International framework for liquidity risk measurement, standards, and monitoring (Basel TID, https:/www.bis.org/pubV/bcbs189 pdf, truy cập ngày 16.4.2018 BIDV- Chỉ nhánh Long Xuyên (2012-2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2012 - 2017 BIDI- Chỉ nhánh Long Xuyên Các tạp chí Kinh tế Dự báo Cơ quan ngơn luận Bộ Kế hoạch Đầu tư phát hành hàng tháng từ (01->12/2017) Chính phủ (2013), Nghị định 156/2013/NĐ-CP, ngày 11 tháng 11 năm 2013 Chính phủ “Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cầu tô chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam" Thông tư 39/2016/TT-NHNN, ngày 30 thing 12 năm 2016 “ Quy định vẻ hoạt động cho vay tổ chức tin dụng, nhánh ngân hàng nước khách hàng" $ - Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2007), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoài Quốc Doanh - Chỉ nhánh “Thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ OL Nguyễn Anh Dũng (2012), Quản by rủi ro tín dụng Chỉ nhánh Ngân hàng Đâu tư Phát triển Bình Định, Luận văn thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, “Trường Đại học Đà Nẵng 10 Nguyễn Đào Tổ (2008), “Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tir img dung Basel 11 quản lý nợ xấu”, Tạp chí Ngân hàng Nguyễn Hồng Diệu Hương (2012), Quản lý rúi ro tin dung tai Techcombank ~ Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng vào ngày 11 tháng năm 2012 12 Nguyễn Hữu Thế (2015), Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chỉ nhánh Ngân hàng Công Thương khu vực Ba Đình, Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Mai Hoa (2011), “Hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng thương mại”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp 14 Nguyễn Thuý Dung (2010), Giải pháp hạn chế rủi ro tín đụng Ngân hàng phát triển nhà Đằng song Cứu Long - Chỉ nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hang 15 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 16 Phạm Thu Hương (2015), Thực rạng cho vay khách hàng cá nhân giải pháp Ngân hàng TMCP Ngân hàng TMCPÁ Châu ~ Chỉ nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ 17 Phan Thị Thu Hà (2007), Sách Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc đân, Hà Nội PHY LUC BANG CAU HOI KHAO SAT (Dành cho cán bộ, nhân vién BIDV Long Xun) Kính thưa Q Anh/Chị: „ cơng tác BIDV Long Xuyên Tôi học viên Cao học Trường Đại học Kinh tế dân Hà Nội Hiện làm đề tài luận văn thạc sĩ: “Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV - Chỉ nhánh Long Xuyên Để giúp nâng cao hiệu cô lg tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân nhánh, anh/chị vui lịng dành chút thời gian trả lời câu hỏi Tôi Nguyễn Huỳnh Phi phiếu khảo sát Mọi thông tin người cho ý kiến bảo mật Kết khảo sát dùng làm sở để hồn thiện nâng cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV Long Xuyên Anh/ chị vui lòng đánh dấu "X" vào câu trả lời 1) Quý Anh/Chị thuộc nhóm độ tuổi sau OC Tw 22-30 O Tw30-45 O Tren 4s 2) Chức danh mà quý Anh/Chị dang đảm nhiệm [] Nhân viên {TT Trưởng/phó phịng E] Giám đốc/phó giám đốc LŨ Kiểm soáttổ trưởng 3) Quý Anh/Chị làm việc phận ? Ấ] Bõ phận tín dung (Bo phan giao dich khách hàng [] Bộ phận quản lý rủi ro Bo phan kế toán nội bội [] Bộ phận khác 4) Quý Anh/Chị làm việc cho BIDV ? E] Dưới năm E] Từ đến năm (CD Từ đến năm [] Trên năm 5) Quý Anh/Chị vui lòng cho biết trình độ học vấn ẤT Hiện học tốt nghiệp chương trình sau đại học E] Đại học Í] Đã tốt nghiệp chương trình cao đẳng 6) Quý Anh/Chị tham gia đảo tạo rủi ro tín dụng chưa [] Chưa tham gia L] Đãthamgia 7) Theo quý Anh/Chị, BIDV Long Xuyên lỗi tác nghiệp thường xảy nghiệp vụ O Tin dung E] Ngân quy DO Chuyén tién [] Huy động vốn OD the E] Chứng từ hạch toán kế toán E] Khác 8) Theo quý Anh/Chị, nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng BIDV ? L] Con người L] Quy trình nghiệp vụ ] Cơng nghệ E] Các yếu tố bên 9) Theo quý Anh/Chị, bước quan trọng trình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân BIDV ] Nhận diện rủi ro L] Đo lường rủi ro E] Kiểm soát rủi ro L] Giám sáƯbáo cáo 10) Theo quý Anh/Chị, biện pháp sau giúp phòng ngừa rủi ro tín dụng cá nhân hiệu ?' L] Kiểm tra chéo [Kiểm tra định kỳ Í] Kiểm tra đột xuất [ ]Kiểm tra dọc 11) Theo quý Anh/Chị, công tác quản trị rủi tín dụng cá nhân BIDV Long Xuyên DD Rat O Kem (D Trung binh OD Tet O Rat tét 12) Quy Anh/Chị vui lịng đóng góp thêm ý kiến nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân BIDV Long Xuyên “Trân trọng cảm ơn hợp tác anh/chị !