Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Quảng Ngãi

BO GIAO DUC VA DAO TAO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯƠNG THÙY LIÊN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGAN HAN DOI VOI DOANH NGHIEP TAI NGAN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 2015 | PDF | 114 Pages buihuuhanh@gmail.com LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 BO GIAO DUC VA DAO TAO ĐẠI HỌC ĐÀ TRUONG NẴNG THUY LIEN PHAN TICH TINH HINH CHO VAY NGAN HAN DOI VOI DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP NGOAI THUONG - CHI NHANH QUANG NGAI Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 2015 | PDF | 114 Pages buihuuhanh@gmail.com Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM Đà Nẵng — Năm 2015 CHÍ DŨNG LOI CAM DOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố bắt kỳ công trình khác “Tác giả luận văn TRUONG THUY LIEN MỤC LỤC MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài ke se Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên Bồ cục đề tài Tổng quan liệu nghỉ cứu .2 22212 212.221.2210 cứn c2 — 2 3 CHƯƠNG I1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGAN HAN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGAN HAN DOI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 11 1.2 CAC NHAN TO ANH HUONG DEN HOAT DONG CHO VAY NGAN HẠN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Các nhân tố bên ngân hàng 22+.:z2+ rrree 1.2.2 Các nhân tố bên ngân hàng 1.3 PHÂN TÍCH HOAT DONG CHO VAY NGAN HAN DOI VOI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.3.1 Mục đích phân tích tình hình cho vay ngăn hạn đơi với doanh nghiệp cla NHTM 1.3.2 Nội dung phân tích tình hình cho vay ngắn nghiệp NHTM hạn doanh 21 -24 1.3.3 Tiêu chí phân tích kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 1.3.4 Phương pháp phân tích KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮÁN HẠN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG — CHI NHANH QUANG NGAI GIAI DOAN 2012 - 201 39 2.1 TONG QUAN VE NGAN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHANH QUẢNG NGÃI 39 2.1.1 Quá trình hình thành phate triển ngânin hing TMCPP Ngoại thương — Chỉ nhánh Quảng Ngãi " Ô 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức phòng nghiệp vụ40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 43 2.2 PHAN TICH TINH HINH CHO VAY NGAN HAN ĐÔI VỚI] DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH QUANG NGAI GIAI DOAN 2012-2014 sone 49 2.2.1 Phân tích bối cảnh hoạt động CVNH DN 49 2.2.2 Phân tích mơ hình tổ chức quản lý hoạt động CVNH DN52 2.2.3 Phân tích q trình thực hoạt động NH nhằm đạt mục tiêu CVNH DN a) 2.2.4 Phân tích kết cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank — nhánh Quảng Ngăi 62 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮẦN HẠN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG — CHI NHANH QUANG NGAI ooo 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân KẾT LUẬN CHƯƠNG ., 16, - 76 -.71 83 CHUONG GIAI PHAP HOAN THIEN HOAT DONG CHO VAY NGAN HAN DOI VOI DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP NGOẠI THƯƠNG- CHI NHANH QUANG NGAI 3.1 CĂN CỨ ĐÈ XUẤT GIẢI PHÁP cs 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương— Chỉ nhánh Quảng Ngãi 84 3.1.2 Kết phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương ~ Chỉ nhánh Quảng Ngãi 8ó 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT DONG CHO VAY NGAN HAN ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG — CHI NHANH QUẢNG NGÃI esses 87 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm góp phần nâng cao dư nợ CVNH doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay #7 3.2.2 Đổi cấu CVNH DN theo định hướng đa dạng hóa phù hợp với thực tiễn thị trường mục tiêu 3.2.3 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 3.2.4 Nâng cao lực thâm định tín dụng 3.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý cho vay 94 3.2.6 Giải pháp bổ trợ khác 3.3 MỘT SÓ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị bộ, ngành, địa phương 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Ngăi 101 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương 102 KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT DINH GIAO DE TAI (BAN SAO) 103 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TAT Vietcombank DN TNHH DNTN NHTM NHNN NH CB CN CBQLN DPRR CVNH TS TCKT CBCNV XNK KD DNNVV TSĐB : Ngan hang thương mại cổ phần Ngoại thương Doanh nghiệp Trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp tư nhân Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Cán Chỉ nhánh Cán quản lý nợ Dự phòng rủi ro Cho vay ngắn hạn Tài sản Tổ chức kinh tế Cán công nhân viên Xuất nhập khâu Kinh doanh Doanh nghiệp nhỏ vừa Tai san dam bao DANH MUC CAC BANG Số hiệu bảng Tên bảng Bảng 2.1 | Tình hình huy động vốn Vietcombank Quảng Ngãi | Dư nợ cho vay Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn Bảng 2.2 2012-2014 Bảng 23 Hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Ngãi Trang 44 45 giai doan 2012-2014 Bang 24 | Dung CVNH doi voi DN 63 Bang 2.5 | Số lượng doanh nghiệp vay vốn ngắn han 64 Bảng 2.6 | Dư nợ bình quân/DN 65 Bảng 2.7 | Dư nợCVNH DN theo loại hình doanh nghiệp |_ 66 Bảng 28 | Dư nợ CVNH DN theo phương thức cho vay 67 Bảng 2.9 | Dư nợCVNH DN theo ngành kinh tế 68 Bảng 2.10 | Dư nợ CVNH DN theo hình thức đảm bảo 69 Bang 2.11 | Thu nhập từ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 72 Bảng 2.12 | Tỷ lệ nợ từ nhóm - 74 Bảng 2.13 | Co cấu dư nợ nhóm CVNH DN 74 Bang 2.14 nhà xấu cho vay ngăn hạn đôi với doanh Bang 2.15 | Tỷ lệ trích lập dự phịng, 75 76 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang Hình 2.1 | Sơ đỗ máy tô chức Vietcombank Quảng Ngãi 4I Hình 2.2 | Biểu đỗ thị phân cho vay ngăn hạn đổi với doanh nghiệp | 71 MO DAU Tính cấp thiết đề tài “Trong năm gần đây, Việt Nam phải đối mặt với khủng hoảng tài tiền tệ, suy thối kinh tế toàn cầu, thiên tai liên tiếp xảy Vượt lên khó khăn đó, Việt Nam tiếp tục thực cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, phát triển kinh tế xã hội Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, ngành ngân hàng cải cách hồn thiện nhằm mục đích ngày khẳng định vai trị vai trị xúc tác đưa kinh tế lên với giới Tham gia vào q trình khơng thể khơng kể đến góp phần mạnh mẽ doanh nghiệp vốn yếu tố cần thiết để doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ Các doanh nghiệp cần vốn khơng để bổ sung cho sở hạ tầng, máy móc thiết bị, đầu tư dự án, cơng trình mà cần vốn để bổ sung liên tục cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay dịch vụ Cho vay ngắn hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Trong năm qua hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chỉ nhánh Quảng Ngãi Việc nhìn nhận đánh giá lại tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thời gian qua đề từ đề xuất phương hướng giải pháp thích hợp góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay ngân hàng thời gian đến quan trọng cần thiết Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Phân (ích tình hình cho vay ngắn hạn doanh: nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chỉ nhánh Quảng Ngãi” đề làm để tài nghiên cứu 92 Ngai nên mạnh dạn áp dụng linh hoạt hình thức cho vay có bảo đảm hàng hóa, dịch vụ, quản chấp lơ hàng, bảo đảm quyền địi nợ, khoản phải thu DN Linh hoạt sách TSĐB: Giá trị tai sản đảm bảo doanh nghiệp nên định giá dựa vào giá thị trường nhiều dựa vào khung giá Nhà nước đưa nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng, nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, thâm nhập vào thị trường Coi trọng không phụ thuộc vào TSĐB: Khoản vay phải toán tiền từ hoạt động SXKD, từ tài sản đảm bảo nên điều kiện cần, điều kiện đủ vay 3.2.3 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ - Thanh lập tổ QHKH chuyên phục vụ khách hàng DN vay vốn ngắn hạn Với chủ trương mở rộng CVNH DN, quy mô khách hàng tăng lên, chi nhánh cần phải chun mơn hóa cơng việc phận này, tách riêng nhóm phục vụ chuyên biệt khách hàng DN đến bay vốn ngắn hạn ngân hàng ~ Theo đõi chất lượng dịch vụ thông qua tiếp xúc, điều tra ý kiến khách hàng, xử lý phàn nàn Cần thường xuyên nâng cao chất lượng cung ứng, dịch vụ ngân hàng, đảm bảo phục vụ hài lòng khách hàng cán ngân hàng có phâm chất đạo đức tốt Đề thực điều này, tiếp nhận phản hồi khách quan từ khách hàng, chi nhánh thực điều tra, lấy ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Với hình thức khơng tác động tích cực đến nhân viên ngân hàng, buộc phải phục vụ khách hàng tốt mà giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh, uy tín chun nghiệp mắt khách hàng 93 - Tang cường phối hợp nội bộ, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân cho khách hàng Việc phối hợp nội phận ngân hàng, phận liên quan đến tín dụng vô quan trọng Sự phối hợp nhịp nhàng, ăn ý phận thúc trình làm việc thuận lợi, hiệu nhanh chóng Đề thực tốt công tác này, Vietcombank Quảng Ngãi quy tắc phối hợp nội phòng ban, phận, nhiên, quy tắc q trình chinh sửa hồn thiện Vậy nên cần sớm hồn thành đề thúc cơng việc tiến hành trơi chảy, làm hài lịng khách hàng bên khách hàng bên ngân hàng 3.2.4 Nâng cao lực thẫm định tín dụng “Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn nợ xấu phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Do vậy, địi hỏi cán thâm định phải tuân thủ đầy đủ quy trình thâm định, tránh thâm định tùy tiện, sơ sài khơng xác ~ Cán phải thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường để phục vụ cho công tác thâm định định cho vay ~ Trong trình thẩm định khách hàng, phải nhược điểm, rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để tham mưu cho lãnh đạo biện pháp kiểm soát, phòng ngừa rủi ro - Chi nhánh cần tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thâm định, cho vay cho cán tín dụng ~ Ngân hàng cần trọng cơng tác thẩm định phi tài Có thực tế phương án sản xuất kinh doanh lập hồn hảo khơng đảm bảo đem lại hiệu khơng có khả quản lý thành thạo người quản lý, người chủ DN Do đó, cần đánh giá 94 cách thích đáng đưa nhận xét khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, chủ DN Hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý cho vay - Kiém tra trước, sau cho vay: Các phận cho vay cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo quy định với y đủ nội dung như: + Sự phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay Chỉ nhánh + Tình hình khách hàng thực cam kết theo hợp đồng tín dụng + Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, cân đối tài sản với dư nợ vay, dấu hiệu bắt thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng ~ Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng chặt chẽ, theo dõi, đánh giá hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, kiểm sốt dịng tiền phát sinh Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn DN vay vốn Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ở nước ta nay, việc cung cấp thơng tin ế tốn tài từ phía DN cịn hạn chế, khơng đủ, cập nhật,và chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt DN khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt tra cán ‘An tận dụng triệt dé thời gian tiếp xúc DN đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay 95 ~ Định kỳ kiểm tra tài sản đảm bảo định giá lại theo diễn biến thị trường Để đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm cho vay, chí nhánh cần thiết phải tiến hành định giá TSĐB, đặc biệt bất động sản, theo phương pháp giá thị trường Phương pháp tiềm ẩn nhiều rủi ro thị trường bất động sản diễn biến phức tạp Vì vậy, việc định giá lại TSĐB phải tiến hành thường xuyên, định kỳ tùy vào điều kiện thị trường để xác định giá trị thực tài sản khả đảm bảo cho khoản vay DN nhánh Mặt khác, định giá bất động sản, cần lưu ý đến yếu tố thời gian, so sánh giá trị tài sản nhiều thời điể: khác để xác định giá trị TSĐB Đối với tài sản hàng tồn kho, máy móc thiết bị, việc kiểm tra TSĐB cần phải nghiêm túc thực hiện, ngân hàng phải cử nhân viên giám sát thường xuyên xem lưu chuyền giá trị TSĐB hàng tồn kho để xác định ~ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro để xử lý, ngăn ngừa phát sinh xấu Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thường khoản vay có nợ vấn đề Trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lí để giảm bớt bắt lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó địi mà khoản nợ cịn hạn, có biểu xấu Những biêu chậm trễ bắt thường việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ được, bị ứ đọng 96 Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực theo dõi để tìm ngun nhân vấn đề, từ đưa cách xử lý hợp lý, kịp thời - Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Để đảm bảo an tồn cho khoản vay cơng tác thu hồi nợ công tác quan trọng đẻ thực bảo toàn vốn, đảm bảo cho ngân hàng khơng bị thất thối vốn có lượng vốn theo kế hoạch đáp ứng nhu cầu khoản ngân hàng Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trường hợp thu hồi vốn DN vay ngắn hạn, công tác cần thực tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo đài mà khơng thu hồi Để thu hồi nợ hạn CVNH DN, yếu tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp ~ Thực biện pháp đảm bảo tiền vay: áp dụng biện pháp chấp với tài sản khách hàng, bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay áp dụng thêm tài sản bổ sung khách hàng cấp tín dụng khơng có đảm bảo tài sản 3.2.6 Giải pháp bỗ trợ khác a Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể văn hành liên quan tới công tác cho vay Vietcombank Quảng Ngãi Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải 97 theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định cho vay, có khâu thâm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp, đối tượng khách hàng cụ thê Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin m nhe kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu Ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian điều cần thi Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó,tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định kinh doanh đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao b Hồn thiện công tác thu thập xửlý thông tin ~ Thu thập thông tin khách hàng + Thực khai thác thơng tin tín dung tir CIC va MIS + Xây dựng chế trao đồi thông tin hiệu + Tăng cường hợp tác, trao đổi, chia sẻ thông tin ~ Thu thập thông tin thị trường + Trước định cho vay, ngồi thơng tin khách hàng, cán tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường 98 + Thiết lập phận độc lập chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo tình hình thị trường dựa tắt kênh thông tin + Nếu làm tốt công tác thu thập thông tin thị trường giúp cho ngân hàng hạn chế phần rủi ro tín dụng - Phân tích xử lý thông tỉ + Sau thu thập nguồn thơng tin cán tín dụng phải sàng lọc, xử lý nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khả tài khách hàng, khả trả nợ vốn vay Trên sở đó, cán tín dụng định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy + Phương pháp thu thập phân tích thơng tin dựa vào vấn khách hàng, trao đổi thông tin với quan chức e Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm, phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động cho vay mà cụ thể CVNH DN, người có vai trị quan trọng, vay dé hồn thiện hoạt động CVNH DN khơng thể không quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể Ngân hang TMCP Ngoại thương ~ Chỉ nhánh Quảng Ngãi cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lượng số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc - Mỗi nhân viên phận có nhiệm vụ khác nhau, nhưng, trước hết phải rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng - Phân công chức năng, nhiệm vụ phù hợp với trình độ chun mơn người 99 - Không ngừng nâng cao kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức Marketing ngân hàng thông qua việc mở lớp bồi dưỡng, gửi cán tín dụng tập huấn, đặc biệt trọng đến kỹ phân tích tài doanh nghiệp, nâng cao chất lượng thẩm định tuân thủ pháp luật - Chỉ nhánh cần tạo mơi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân 4L Hiện đại hóa khai thác nguồn lực cơng nghệ ngân hàng ~ Trang bị máy móc, thiết bị đại, ứng dụng tin học vào công nghệ ngân hàng, cài đặt phần mềm cần thiết để mở rộng phạm vi cải thiện hệ thống toán ngân hàng Hiện Vietcombank Quảng Ngãi áp dụng thành công sản phẩm dịch vụ hệ thống Vietcombank dựa công nghệ ngân hàng đại như: thẻ tốn, thẻ tín dụng, m chấp nhan thé POS, home banking, internet banking, - Cải thiện chất lượng hệ thống công nghệ ứng dụng không ngừng nâng cấp để cung cấp dịch vụ mới, đa có thê rút ngắn thời gian giao dịch thẩm định hồ sơ khách hàng mà đảm bảo quản lý rủi ro tốt Công nghệ tin học giới ngày mở hội thuận lợi cho Chỉ nhánh chiến lược đại hoá ngân hàng, Chi nhánh cần tập trung thực bước chiến lược sau: ~ Triển khai mạnh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác quản lý vốn ngoại tệ tập trung, củng cố hệ thống toán liên hồn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin cập nhật Thực thí điểm nối mạng với số doanh nghiệp lớn nhân rộng cho mạng lưới khách hàng có điều kiện ~ Từng bước đại hố phương tiện tốn khơng dùng tiền ~ Nâng cấp phương tiện, thiết bi tin học làm việc ngân hàng 100 3.3 MOT SO KIEN NGHI 3.3.1 Kiến nghị bộ, ngành, địa phương - Hoan thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chinh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DN hoạt động hiệu Tuy nhiên, tô chức thực cịn nhiều bắt cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, gây cản trở hoạt động DN, ngân hàng Cần sửa đôi, bổ sung thuế thu nhập doanh nghiệp theo hướng mở rộng đối tượng chịu thuế, đơn giản hóa phương pháp tính thuế, tạo điều kiện cho DN có thẻ tiếp cận hưởng chế độ ưu đãi, doanh nghiệp thành lập gặp khó khăn việc chuyển đổi cấu sản phẩm ~ Thực kiểm toán bắt buộc DN Thực kiểm toán tài doanh nghiệp nhằm tạo cho doanh nghiệp thói quen cần thiết công khai lành mạnh hóa tài chính, tạo uy tín hoạt động kinh doanh ~ Nhà nước quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động doanh nghiệp Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo doanh nghiệp hoạt động hành lang pháp luật Với trường hợp vi phạm pháp luật gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo môi trường kinh doanh lành mạnh ~ Nhà nước tăng cường hỗ trợ thông tin cho doanh nghiệp Vấn đề thơng tin khó khăn lớn doanh nghiệp Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thơng tin cho doanh nghiệp Đồng, 101 thời quan chức có thẻ tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM nhằm nâng cao hiểu biết lực doanh nghiệp - Nâng cao vai trị đích thực Hiệp hội doanh nghiệp tư cách tổ chức nghề nghiệp Việc có sách hỗ trợ, khuyến khích Hiệp hội doanh nghiệp phát triển có vai trò lớn doanh nghiệp Hiệp hội doanh nghiệp hỗ trợ cho doanh nghiệp việc vay vốn, tìm kiếm đối tác kinh doanh Đặc biệt, Hiệp hội người hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao kiến thức kinh nghiệm quản lý, tạo điều kiện để doanh nghiệp cóa thể đáp ứng yêu cầu NHTM xem xét cho vay Đối với vùng cịn khó khăn, Nhà nước phải đứng thành lập Hiệp hội kêu gọi doanh nghiệp vùng tham gia, hiệp hội đủ mạnh, Nhà nước chuyển giao cho doanh nghiệp tự quản lý hoạt động Việc thành lập Hiệp hội doanh nghiệp cần trọng hai hình thức đa dạng hóa chun mơn hóa Đa dạng hóa có nhiều doanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề khác nhau, chun mơn hóa Hiệp hội có nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành nghề không phân biệt doanh nghiệp nhỏ, vừa hay lớn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Ngãi - Hồn thiện hệ thống văn bản, quy chế tín dụng, thống nhát, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình doanh nghiệp, gây khó khăn cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc hoạt động doanh nghiệp tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM 102 - Nang cao vai trò giám sát tra ngân hàng Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng - Ngân hàng Nhà nước cần chủ trì NHTM địa bàn, trì điều chỉnh lãi suất tiền gửi ổn định, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh cơng tác huy động tiền gửi, lãi suất lên cao dẫn đến lãi suất cho vay cao áp lực phí — lợi nhuận cho ngân hàng doanh nghiệp vay, cương xử lý NHTM nao không tuân thủ quy định ~ Ngân hàng Nhà nước cần có đạo chặt chẽ NHTM địa bàn ưu tiên vi iu tu cho doanh nghiệp, gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp, bám sát lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để phục vụ, chia sẻ rủi ro doanh nghiệp Những doanh nghiệp khó khăn, gặp rủi ro thiên tai, biến động thị trường TCTD chủ động tự xem xét xử lý rủi ro phạm vi khả tài cho phép, sớm tạo điều kiện cho DN tiếp cận với vốn vay ngắn hạn ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương ~ Ngân hàng TMCP Ngoại thương cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kỳ nhằm đảm bảo nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn đề nhánh tháo gỡ xử lí - Cần tập trung cho việc đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tiếp tục phối hợp chặt chẽ với đối tác cung cấp phần mềm đẻ hoàn thiện việc nâng cấp phần mềm, ứng dụng công nghệ nước giới vào kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm sức cạnh tranh thị trường 103 ~ Tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng chuyên đề phân tích tài doanh nghiệp, thâm định dự án, marketing ngân hàng, kiến thức pháp luật đất đại KẾT LUẬN CHƯƠNG Với thực trạng tồn chương 2, chương tác giả đưa giải pháp để giải vấn đề cịn tổn tại, từ hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhánh Đồng thời đưa số kiến nghị với bộ, ngành, địa phương; Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Ngãi; Ngân hàng TMCP Ngoại thương nhằm hỗ trợ tối đa cho hoạt động cho vay Vietcombank Quảng Ngãi 104 KET LUAN Với đề tài “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chỉ nhánh Quảng Ngãi” nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời, đề tài nghiên cứu giới thiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương ~ Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2012 — 2014, phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhánh, đưa mặt tích cực vấn đề tồn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, sở đề giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhánh đạt kết tốt đẹp 'Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho q trình hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Ngãi, tác giả đưa số kiến nghị bộ, ngành, địa phương; đói với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Ngãi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp cho mục tiêu hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Ngãi trở nên thuận lợi nhiều Với khuôn khổ thời gian kiến thức luận văn thạc sĩ không tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến Q Thầy Cơ người quan tâm đề hoàn thiện đề tài nghiên cứu DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO [1] TS Võ Thúy Anh, Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng [2] Báo cáo tổng hợp Ngân hàng Nhà nước nhánh Quảng Ngãi năm 2012, 2013, 2014 [3] Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tỉnh Quảng Ngãi năm 2012, 2013, 2014 [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Khoa sau đại học — Đại học mở TP.HCM chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright [5] Điền Nguyên (2012), Mớ rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương Liệt Nam nhánh Gia Lai, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng [6] Quyết định 198 ~ QĐ/NH, Thể lệ tín dụng ngắn hạn tổ chức kinh _ tế http:/thuvienphapluaLvn/archive/Quyet-dinh-19§-QD-NHIi-voi-to-chuc-kinh-te-vb95244.aspx [7] Chí Thiện (2012),Tín dụng tru đãi: Điểm tựa tài cho DNNVV, Thời báo Ngân hàng, ngày 29/03/2012.http://thoibaonganhang.vn/tin-dunguu-dai-diem-tua-tai-chinh-cho-dnnvv.html [8] Website Ngan hing Ngoại thương Việt Nam, Tổng quan Vietcombank https://www.vietcombank.com.vn/About/General.aspx,