Luận văn tốt nghiệp tín dụng hộ sản xuất, thực trạng và giải pháp

lời mở đầu Thời gian qua, với việc chuyển đổi từ chế quản lý hành bao cấp sang thực chế kinh tế thị trờng Để hòa nhập với xu chung thời đại là: Khu vực hóa, toàn cầu hóa kinh tế lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, Đảng Nhà nớc ta đà có đổi mới: Chú trọng phát triển sản xuất hàng hóa nông nghiệp, tự lu thông hàng hóa; lấy hộ nông dân làm đơn vị kinh tế sở Các sách đổi mới, phù hợp với yêu cầu thực tế với lòng dân động lực thúc đẩy phát triển kinh tế nớc ta nói chung kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng Từ thị 100 Ban Bí th Trung ơng Đảng, Nghị qut 10 cđa Bé chÝnh trÞ, chØ thÞ 2002/CP, NghÞ định 14/CP Nghị 67/1999/QĐ TTg ngày 30 /3/1999 Chính Phủ thị, nghị tiếp theo, Đảng ta khẳng định đề nông dân, nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lợc có ý nghĩa to lớn cách mạng nớc ta Coi hộ nông dân đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động chế thị trờng; Nông dân đợc giao quyền sử dụng ruộng đất lâu dài, kể quyền thừa kế sử dụng đất Đây vấn đề bối nhiều năm đà kìm hÃm sản xuất nông nghiệp không phát triển đợc Công đổi quản lý kinh tế nớc ta đà thực tạo điều kiện cho quan hệ sản xuất phù hợp với lực lợng sản xuất thời kỳ độ lên chủ nghĩa xà hội đủ điều kiện để thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Tuy nhiên phát triển sản xuất trình tái sản xuất mở rộng với quy mô không ngừng tăng lên, quan hệ sản xuất nông thôn, ngời nông dân đà thực đợc cởi trói, có điều kiện để phát triển sản xuất nhng muốn phát triển sản xuất, ®iỊu kiƯn ®Êt ®ai, lao ®éng, vËt t ®ßi hái phải có vốn Vì việc tạo thị trờng vốn đến tận tay ngời nông dân, đáp ứng đợc yêu cầu sản xuất nông nghiệp nh tính chất mùa vụ, sách sản phẩm, lÃi suất hợp lý nhu cầu cấp thiết đời ngân hàng nông nghiệp đà đáp ứng đợc yêu cầu khách quan Thời gian qua, Ngân hàng nông nghiệp đà cố gắng thực vai trò mình, hớng hoạt động vào phơc vơ kinh tÕ n«ng nghiƯp n«ng th«n Sau 10 năm đổi việc thực thi hành chủ trơng sách, chế quản lý Đảng , Nhà nớc kinh tế nớc ta đà thu đợc thành tựu nhiều mặt, đặc biệt lÜnh vùc n«ng nghiƯp, n«ng th«n - VỊ sách chế độ : Ngân hàng nông nghiệp đà ban hành kịp thời thể lệ cho vay hộ sản xuất không ngừng sửa đổi quy định thể lệ vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển - Về nguồn vốn : Để tạo nguồn vốn đa dạng hóa hình thức huy động biện pháp huy động thông thờng (tiết kiệm truyền thống) đà kết hợp huy động kỳ phiếu, trái phiếu đáp ứng nbhu cầu vốn mùa vụ cho sản xuất nông nghiệp - Về sử dụng vốn : Ngân hàng nông nghiệp đà dành tỷ lệ vốn thích đáng cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất nông nghiệp, chủ yếu cho vay hộ sản xuất Tuy nhiên so với yêu cầu phát triển sản xuất Ngân hàng nông nghiệp cha đáp ứng đợc đầy đủ Nguyên nhân từ nhiều phía từ phía Nhà nớc, từ phía Ngân hàng hay từ phía khách hàng : - Phía Nhà nớc : Do chế sách cha đồng sách sản phẩm nông nghiệp, luật cha hoàn toàn tạo môi trờng thuận lợi cho nông nghiệp phát triển, sách thành phần kinh tế có chỗ bất bình đẳng kinh tế quốc doanh ®ã cã kinh tÕ n«ng nghiƯp n«ng th«n - Phía Ngân hàng : Do công tác nguồn vốn cha tốt có thời kỳ dân cần vốn Ngân hàng không đủ vốn để cung ứng kể số lợng chủng loại, ngợc lại có thời kỳ lại đọng vốn không đầu t đợc Do biện pháp tổ chức huy động cho vay cha tốt - Phía khách hàng : Trình độ tổ chức sản xuất cha tốt, suất lao động cha cao làm ảnh hởng đến vốn sản xuất vốn vay Ngân hàng, cha tận dụng hết khả tiềm tàng sẵn có sản xuất Nhng nguyên nhân chủ quan hay khách quan Từ phía Nhà nớc hay khách hàng muốn giải tốt vấn đề cần nghiêm túc phân tích, đánh giá để có kết luận mang tính khoa học biện chứng; sở có định hớng cho hoạt động Ngân hàng nông nghọêp cho vay hộ sản xuất Đối với huyện Kinh Môn : Là huyện nằm vùng có địa lý phức tạp vừa đồng bằng, trung du, miền núi, thuộc tỉnh Hải Dơng đợc tách từ tỉnh Hải Hng đầu năm 1997, thân huyện Kinh Môn vừa đợc tách từ huyện Kim Môn cũ, kinh tế huyện sản xuất nông nghiệp chủ đạo, nhiên lại có khu công nghiệp tập trung sản xuất vật liệu xây dựng lớn khu vực nh sản xuất xi măng, khai thác đá Vì Kinh Môn huyện nông nghiệp có vai trò chủ đạo nên thời kỳ bao cấp sản xuất bị gò bó khuôn khổ hợp tác xà nông nghiƯp, s¶n xt mang tÝnh chÊt mïa vơ râ rƯt, lao động nông nhàn phổ biến, thu nhập bình quân đầu ngời thấp, khả tích tụ tập trung vốn cho yêu cầu mở rộng sản xuất gặp khó khăn Bớc vào thời kỳ chuyển đổi chế quản lý nông nghiệp, hớng phát triển kinh tế huyện : Đầu t thâm canh, tăng vụ tăng vòng quay sử dụng đất, tăng chất lợng mùa vụ, phá độc canh lúa, khai thác mạnh kinh tế vờn đặc sản (cây vải thiều); phát triển ngành nghề phụ, tận dụng lao động nông nhàn, nâng tỷ suất hàng hóa sản xuất nông nghiệp Để làm đợc điều đó, vấn đề vốn sử dụng vốn có hiệu cho sản xuất nông nghiệp nhu cầu xúc Cần phải có biện pháp khai thác nguồn vốn nhà rỗi chỗ cho sản xuất nông nghiệp, thu hút vốn từ khu vực khác để thúc đẩy tiến trình công nghiệp hóa nông nghiệp , nông thôn yêu cầu to lớn cấp thiết Tuy nhiên không địa phơng đà sử dụng lÃng phí đồng vốn ỏi tạo mồ hôi sức lực trình độ quản lý, tổ chức sản xuất cha tốt Để sử dụng vốn cách hợp lý, hiệu điều kiện lĩnh vực sản xuất nông nghiệp tạo điều kiện nâng cao đời sống nông dân, góp phần xóa đói giảm nghèo làm cho dân giầu nớc mạnh vấn đề đợc Đảng, Nhà nớc nhân dân quan tâm Đó lý việc chọn đề tài "" Nghiên cứu đề tài "Tín dụng hộ sản xuất, thực trạng giải pháp", với mục đích bớc đầu khảo sát lại tình hình vay vốn hộ nông dân năm gần (Từ năm 1998 đến nay), từ rút nhận xét, giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu việc cho vay hộ sản xuất Đề tài phần mở đầu kết luận, đợc bố trí thành chơng nh sau: - Chơng I : Hộ sản xuất kinh tế nớc ta vai trò tín dụng ngân hàng phát triển hộ sản xuất - Chíng II : Thùc tr¹ng cho vay sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kinh Môn - Chơng III : Những giải pháp nhằm nở rộng nâng cao hiệu đầu t tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kinh Môn Đề tài đợc nghiên cứu phân tích thông qua việc kết hợp phơng pháp: Khảo sát thực tế, xử lý, phân tích số liệu thống kê từ năm 1998 đến Bằng kiến thức đợc trang bị nhà trờng, kết hợp với kinh nghiệm thực tế 10 năm gắn bó với công tác cho vay hộ nông dân, hy vọng để lại cho quê hơng mét chót kinh nghiƯm cho vay s¶n xt thông qua nội dung đề tài Đề tài đợc hoàn thành với giúp đỡ tận tình thầy Nguyễn Kim Anh thầy cô giáo thuộc Học viện Ngân hàng Vì điều kiện khả hạn chế mong nhận đợc đóng góp qúy báu xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến thầy giáo, cố giáo Ban lÃnh đạo, đồng nghiệp Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Kinh Môn đà giúp đỡ hoàn thành luận văn chơng i hộ sản xuất kinh tế nớc ta vai trò tín dụng ngân hàng phát triển hộ sản xuất i kinh tÕ nỊn kinh tÕ níc ta : Đặc điểm sản xuất kinh tế hộ nông dân : Vị trí vai trò nông nghiệp kinh tế nông thôn đà đợc khẳng định giai đoạn lịch sử đất nớc đà đóng góp phần lớn công đổi Nông nghiệp nông thôn thị trờng rộng lớn nhiều tiềm phát triển nhng tích lũy từ nội thấp so với yêu cầu đầu t phát triển Trong dự thảo văn kiện đại hội IX Đảng phơng hớng phát triển nông nghiệp, nông thôn 2001 - 2010 kế hoạch năm 2001 - 2005 đà xác định mục tiêu chiến lợc phát triển cụ thể giá trị sản lợng nông nghiệp tăng % năm - Khái niệm hộ sản xt : Hé s¶n xt bao gåm chđ u cha mẹ, cái, ông bà chung hộ khẩu, thành viên hộ gắn bó với chặt chẽ, thĨ hiƯn : - Th«ng qua mèi quan hƯ h«n nhân huyết thống - Về kinh tế : Các thành viên hộ gắn bó với mặt quan hệ sở hữu t liệu sản xuất, quan hệ sản xuất, phân phối sản phẩm quan hệ quản lý Các thành viên hộ chung mục đích lợi ích thoát khỏi đói nghèo Hoặc nâng cao mức sống làm giầu, hộ sản xuất tế bào kinh tế xà hội Hộ sản xuất tập hợp thành viên gia đình, đại diện chủ hộ, tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh Là chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh, lao động tự nguyện tự giác, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh - Các hộ sản xuất tồn nông thôn ngày : Có hai loại hộ sản xuất tồn nông thôn : - Hộ loại I : Loại hộ chiếm đại phận (khoảng 90 %) Là loại hộ chuyên sản xuất nông - lâm - ng - diêm nghiệp có tính chất tự cung, tự cấp cá nhân đứng làm chủ hộ chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Phơng thức tổ chức loại hộ đơn giản, sản phẩm sản xuất chủ yếu lơng thực, thực phẩm, ăn quả, thủy sản - Hộ loại II : Chiếm tỷ trọng nhỏ nông thôn Là hộ kinh doanh theo luật định nông thôn Bao gồm hộ t nhân hộ nhóm sản xuất kinh doanh nhóm ngời hộ hợp tác xÃ, Công ty cổ phầnm, Công ty trách nhiệm hữu hạn có điều kiện sau : + Có giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan có thẩm quyền cấp + Có đăng ký kinh doanh + Có vốn điều lệ - Đặc điểm sản xuất hộ nông dân : Hộ sản xuất đợc hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phơng mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, tổ chức riêng rẽ phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hoàn toàn theo cáp vị, có sở hữu kinh tế Trong mô hình hộ sản xuất chủ hộ ngời lao động trực tiếp, làm việc hoàn toàn tự giác có trách nhiệm Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác nh thơng nghiệp Đối tợng sản xuất , sinh trởng phát triển đa dạng phức tạp Vì sản xuất họ có nét đặc thù riêng biệt Chi phí sản xuất thờng thấp, vốn cần cho đầu t rải trình s¶n xt S¶n xt cđa mang tÝnh thêi vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi thả, động vật tiến hành ngành nghề khác lúc nông nhàn Vì thu nhập rải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện Trình độ sản xuất nớc ta đa phần mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ công, máy móc có ít, đơn giản, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, phạm vi nhỏ, không đợc đào tạo bản, hộ sản xuất nói chung hoạt động theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thờng bị chi phối tình cảm, đạo đức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Vai trò kinh tế hộ sản xuất phát triển kinh tế nớc ta : Sản xuất nông nghiệp cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấp nguồn lao động đáng kể, xuất nông sản phẩm (gạo, cà phê, cao su, hồ tiêu, tôm cá ) Nớc ta xuất gạo đứng thứ Thế giới, cà phê thứ Thế giới, sản phẩm xuất khác nông nghiệp nh chè, hạt tiêu, hạt điều, thủy hải sản thứ hạng cao Sản xuất nông nghiệp có vai trò lớn công đổi đất nớc từ năm đổi kinh tế góp phần lớn công công nghiệp hóa , đại hóa đất nớc để hòa nhập Thế giới - Kinh tÕ ®èi víi sản xuất nông nghiệp : Trớc sản xuất với hình thức tập thể quan điểm hợp tác xà nhà, xà viên chủ Song cha có đủ điều kiện kinh nghiệm để tổ chức sản xuất nông nghiệp tập thể, mặt khác có nhiều vấn đề dẫn đến suất lao động hợp tác xà hạn chế, tính làm chủ khả vơn lên gia đình không phát huy đợc Thời kỳ 1961 - 1965 Miền Bắc đà có khoảng vạn hợp tác xà bậc cao thu hút khoảng 85 % hộ nông dân lao động, suốt năm năm lấy tập thể làm động lực mà coi nhẹ động lực trực tiếp xà viên Vì sản xuất không phát triển đợc, tình trạng trì trệ kéo dài năm cuối giai đoạn này, bên cạnh lại cấm đoán phát triển kinh tế gia đình, kinh tế t nhân, cá thể : Coi kinh tế t nhân, cá thể kẻ thù chủ nghĩa xà hội, địa vị xà hội bọ thấp kém, sản xuất kinh doanh họ bị trói buộc, kìm hÃm bị kinh tế tập thể chèn ép Thời kỳ 1966 - 1981 thời kỳ mà quan điểm Đảng Nhà nớc ta coi kinh tÕ tËp thĨ lµ kinh tÕ qc doanh giữ vai trò chủ đạo, định thành bại đất nớc Những năm kinh tế hợp tác xà nông nghiệp làm ăn sa sút , xuống cấp nghiêm träng, thu nhËp kinh tÕ tËp thĨ ®èi víi mét gia đình không đảm bảo với nhu cầu tối thiểu Do họ đà nghĩ tới việc phải phát triển kinh tế phụ gia đình song lại bị trói buộc chế, sách Thời kỳ 1982 đến : Chị thị 100 Ban Bí th đời, Đảng ta đà xác định đa nông nghiệp lên mặt trận hàng đầu Kinh tế gia đình đợc đa vào vị trí xứng đáng, vị trí ngời nông dân đợc khôi phục trình sản xuất thông qua chế phân phối lợi ích thích hợp Kinh tế cá thể sản xuất nông nghiệp đà đợc xác định đặt vị trí nông nghiệp nớc ta Chỉ thị 100 đời khẳng định mô hình hợp tác xà nông nghiệp nớc ta hoạt động hiệu quả, lâu dài không phù hợp kinh tế gia đình nông dân ngày phát triển Từ năm 1986, đà nhận thức vai trò kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Từ nhận thức Đảng ta đà có sách quản lý kinh tế vĩ mô phù hợp nhằm tạo môi trờng thuận lợi cho kinh tế hộ phát triển Từ năm 1988 đến nghị 10 Bộ trị đời hợp với lòng dân xác định hộ sản xuất đơn vị kinh tế kinh tế nông nghọêp, ngời nông dân thực làm chủ sản xuất kinh doanh Khoán 10 đại hội Đảng VI đề tạo bớc tiến quan trọng tổ chức lại sản xuất nông nghiệp Trong khoán 10 kinh tế hộ sản xuất đà đợc xác định chủ thể sản xuất hàng hóa nông thôn, luật đất đai đợc ban hành Chỉ thị 202/CT ngày 26/8/91, Nghị 14/CP ngày 02/3/1993 pháp lý mở đờng cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung NHN & PTNT Việt Nam nói riêng chuyển hớng đầu t bình đẳng thành phần kinh tế gần có Nghị định số 04/2000/NĐ -CP ngày 11/2/2000 Chính Phủ thi hành, sửa đổi, bổ sung số điều luật đất đai Nghị số 03/2000/NQ - CP ngày 2/2/2000 phủ kinh tế trang trại Quyết định số 67/1999/QĐ - TTg ngày 30 /3/1999 Chính phủ ngời nông dân đà phấn khởi hăng say sản xuất, họ đà mang hết khả tiền tàng chứa đất đai, lao động, vốn liếng mà trớc cha đợc sử dụng, cha có điều kiện phát huy để làm giàu cho gia đình, cho quê hơng đất nớc 2.2 Kinh tế hộ kinh tÕ níc ta hiƯn : Trong ®iỊu kiƯn nớc ta dân số khoảng 80 % sản xuất nông nghiệp với 15 triệu hộ nông dân sống khu vực nông thôn đà có 15 triệu hộ nông dân sống khu vực nông thôn đà có 1,5 triệu hộ nông dân sản xuất giỏi,trên 11,5 vạn trang trại với nhiều quy mô sản xuất lâm kết hợp Một nguồn nhân lực lớn, theo thống kê năm 1999 nguồn lao động nông thôn chiếm 70 % lao động nớc nông nghiệp nông thôn thị trờng rộng lớn phát triển nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lợc có tầm quan trọng đặc biệt Đảng Nhà nớc ta để đa đất nớc lên góp phần thực mục tiêu "dân giàu, nớc mạnh, xà hội công văn minh " Đó yếu tố định để khơi dậy phát huy tiềm đất đai lao động nguồn lợi tự nhiên khác, nhằm thực mục tiêu chiến lợc nông nghiệp năm 2000 mục tiêu chiến lợc nông nghiệp dự thảo văn kiện đại hội Đảng lần IX Đảng phơng hớng phát triển nông nghiệp nông thôn 2001 - 2010 kế hoạch năm 2001 - 2005 Sản xuất nông nghiệp đà đóng góp 80 % giá trị tổng sản phẩm xà hội, góp phần lớn đa giá trị tổng sản lợng, GDP đầu ngời tăng, tăng trởng kinh tế Từ nhận định ®Õn thùc tÕ ®èi víi n«ng nghiƯp ViƯt Nam Ta khẳng định đợc vai trò kinh tế hộ sản xuất đà đóng vị trí hÕt søc quan träng nỊn kinh tÕ cđa ®Êt nớc nói chung,trong kinh tế nông nghiệp nói riêng Cụ thĨ : - Kinh tÕ ph¸t triĨn nã thu hút nhều tàng lớp lao động xà hội trớc hết lực lợng lao động phổ thông d thừa nông thôn Vì việc thu hút lao ®éng lÜnh vùc kinh tÕ ë n«ng nghiƯp có nghĩa quan trọng - Tận dụng đợc nguồn tài nguyên, đất đai, tiền vốn Bởi đất đai, rừng, biển, hồ, ao đầm phạm vi quản lý đơn vị quốc doanh hay tập thể khả tận dụng để khai thác hạn chế Khi Nhà nớc giao quyền sử dụng gia đình khả khai thác đợc tận dụng triệt để hợp lý mang lại hiệu kinh tế cao, tạo môi trờng, môi sinh lành mạnh - Kinh tế hộ với quy mô nhá song rÊt linh ho¹t dƠ thÝch øng víi nỊn kinh tế thị trờng, mang lại hiệu kinh tế cao so víi kinh tÕ qc doanh vµ kinh tÕ tập thể loại ngành nghề: Vì chi phí trung gian ít tiền vốn không bị lÃng phí, tận dơng triƯt ®Ĩ ®Êt ®ai, tiỊn vèn, lao ®éng,trang thiÕt bị có điều kiện dễ dàng điều chỉnh, thay đổi cấu trồng, vật nuôi cho phù hợp với yêu cầu thị trờng; Với lợi kết hợp với sách tiết vĩ mô Nhà nớc sở để kinh tế hộ phát triển không ngừng điều kiện để chuyển dịch nông nghệp tự nhiên sang kinh tế hàng hãa n«ng phÈm cã quy m« lín - Kinh tế hộ phát triển thúc đẩy phát triển ngành nghề khôi phục ngành nghề truyền thống, tạo điều kiện cho ngành công nghiệp ngành khác phát triển II Tín dụng ngân hàng tồn phát triển hộ sản xuất : Tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng: 1.1 Khái niệm tín dụng: Công thức chung chu kỳ sản xuất kinh doanh (T - H -T), nhng kho¶ng thêi gian tõ T - H từ H - T doanh nghiƯp kh¸c Trong thùc tÕ nãi chung giai đoạn từ T - H giai đoạn cần nhiều vốn (T), nhiều doanh nghiệp giai đoạn thiếu vốn để đầu t vào trình sản xuất tạo sản phẩm hàng hóa (H) Còn giai đoạn từ H - T lf giai đoạn doanh nghiệp bán đợc sản phẩm hàng hóa (H) thu tiền về(T) Lúc nÕu doanh nghiƯp tiÕp tơc chu kú s¶n xt vấn đề lớn cần nãi, nhng ®èi víi doanh nghiƯp theo thêi vơ hay lý mà cha tiếp tục chu kỳ sản xuất đợc rõ ràng doanh nghiệp thừa vốn Ngợc lại doanh nghiệp cha tiêu thụ đợc hàng hóa sản phẩm nhng chu kỳ sản xuất phải tiếp tục họ lại tạm thời thiếu vốn để sản xuất Quá trình tuần hoàn luân chuyển vốn không đơn vị đẫn đến tình trạng thời gian có tợng doanh nghiệp thừa vốn nhng doanh nghiệp khác lại thiếu vốn ngợc lại Để giải mâu thuẫn vốn, đơn vị sản xuất phải tự điều chỉnh quan hệ tín dụng thơng mại Tuy nhiên quan hệ tín dụng thơng mại có nhợc điểm lớn thực điều kiện phạm vi hạn chế, không đáp ứng đợc nhu cầu vốn trình tái sản xuất mởi rộng Nh dựa quan hệ đáp ứng đợc nhu cầu vốn sản xuất nh tiếp nhận hết đợc số vốn d thừa xà hội Vì nhu cầu không phù hợp dẫn đến vốn không đáp ứng đợc quy mô thời hạn mà có tín dụng Ngân hàng tổ chức sẵn sàng tếp hnận hết đợc nguồn vốn nhàn rỗi dới hình thức tiền gửi dân c, tổ chức kinh tế cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế dân c thiếu vốn sản xuất Ngân hàng trung gian lớn điều chỉnh vốn từ ngời thừa vốn sang ngời thiếu vốn ngợc l¹i