Thực trạng tình hình cho vay ngắn hạn tại quỹ tín dụng nhân dân mỹ thạnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ THẠNH NGUYỄN PHAN BÍCH ĐIỀN AN GIANG, 05/2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ THẠNH NGUYỄN PHAN BÍCH ĐIỀN MÃ SỐ SV: DKQ181235 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TS NGUYỄN HỮU TRÍ AN GIANG, 05/2022 CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Khóa luận “Thực trạng tình hình cho vay ngắn hạn Quỹ Tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh”, sinh viên Nguyễn Phan Bích Điền thực hướng dẫn giảng viên Nguyễn Hữu Trí Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo Trường Đại học An Giang thông qua ngày ………………… Thư ký Phản biện Phản biện Cán hướng dẫn Chủ tịch Hội đồng LỜI CẢM TẠ Trước hết, xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy, cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại học An Giang dùng tất tri thức có thân để truyền đạt vốn kiến thức vô quý báu thời gian học tập trường Nhờ đó, giúp tơi hồn thành luận văn thật tốt Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy TS Nguyễn Hữu Trí – người ln tận tình quan tâm, theo dõi hướng dẫn suốt thời gian thực khóa luận Tơi thật trân trọng bảo tận tình thầy, góp ý thiết thực để tơi phát triển ý tưởng thân thầy giải đáp thắc mắc có vấn đề mà tơi chưa rõ Những điều đó, suốt q trình thực hồn thành đề tài giúp đỡ tơi nhiều Mặc dù, cố gắng để hoàn thiện khóa luận tốt vốn kiến thức cịn hạn chế, thiếu kinh nghiệm, nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận góp ý q thầy để tơi nâng cao kiến thức thân, khắc phục hạn chế, thiếu sót hồn thiện tốt luận văn Cuối cùng, cảm ơn người bạn ln bên tơi, có hỗ trợ, chia sẻ, đồng hành tơi q trình học tập trường suốt thời gian hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! An Giang, ngày 09 tháng năm 2022 Người thực Nguyễn Phan Bích Điền LỜI CAM KẾT Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 09 tháng năm 2022 Người thực Nguyễn Phan Bích Điền MỤC LỤC Trang DANH SÁCH BẢNG i DANH SÁCH BIỂU ĐỒ i DANH SÁCH HÌNH i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Tổng quan Quỹ Tín dụng nhân dân 2.1.1 Khái niệm QTDND 2.1.2 Khái niệm cho vay 2.2 Một số quy định hình thức cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh 2.2.1 Đối tượng nguyên tắc vay vốn 2.2.2 Điều kiện đáp ứng để vay vốn 10 2.2.3 Mức cho vay giới hạn vay 10 2.2.4 Lãi suất cho vay 11 2.2.5 Trả nợ gốc lãi 11 2.3 Một số tiêu dùng để đánh giá hoạt động cho vay 12 2.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 12 2.3.2 Hệ số thu nợ 12 2.3.3 Tỷ lệ dư nợ tổng số vốn huy động 12 2.4 Ma trận SWOT 13 2.4.1 Các bước để lập ma trận SWOT 14 2.4.2 Kết hợp SWOT 14 2.5 Tổng quan số nghiên cứu liên quan đến đề tài 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ THẠNH 18 3.1 Sơ lược Quỹ Tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh 18 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển QTDND Mỹ Thạnh 18 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 21 3.1.3 Định hướng phát triển 2022 24 3.2 Phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh 25 3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn 25 3.2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn 26 3.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay 35 3.3.1 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động 37 3.3.2 Tỷ lệ thu nợ 38 3.3.3 Tỷ lệ nợ hạn 38 3.4 Phân tích ma trận SWOT 38 3.4.1 Điểm mạnh – Strength 38 3.4.2 Điểm yếu – Weakness 39 3.4.3 Cơ hội – Opportunity 39 3.4.4 Thách thức – Threat 40 3.4.5 Kết hợp S + O 40 3.4.6 Kết hợp W + O 40 3.4.7 Kết hợp S + T 41 3.4.8 Kết hợp W + T 41 3.5 Một số giải pháp đề xuất 41 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 43 4.1 Kết luận 43 4.2 Kiến nghị 43 4.2.1 Kiến nghị với Nhà nước 43 4.2.2 Kiến nghị với QTDND Trung ương 44 4.2.3 Kiến nghị với QTDND Mỹ Thạnh 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 PHỤ LỤC 48 DANH SÁCH BẢNG Bảng 2.1 Ma trận SWOT 13 Bảng 2.2 Một số nghiên cứu liên quan đến đề tài 15 Bảng 3.1 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn 36 Bảng 3.2 Tỷ lệ tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn 37 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Trình độ cán nhân viên 19 Biểu đồ 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 25 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2019 – 2021 27 Biểu đồ 3.4 Thực trạng cho vay ngắn hạn giai đoạn 2019 – 2021 28 Biểu đồ 3.5 Doanh số cho vay giai đoạn 2019 – 2021 30 Biểu đồ 3.6 Doanh số thu nợ giai đoạn 2019 – 2021 32 Biểu đồ 3.7 Dư nợ ngắn hạn giai đoạn 2019 – 2021 33 Biểu đồ 3.8 Nợ hạn giai đoạn 2019 – 2021 35 DANH SÁCH HÌNH Hình 3.1 QTDND Mỹ Thạnh 18 Hình 3.2 Cơ cấu tổ chức QTDND Mỹ Thạnh 21 i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT QTD Quỹ Tín dụng QTDND Quỹ Tín dụng nhân dân HTX Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại HĐQT Hội đồng quản trị BĐH Ban điều hành BKS Ban kiểm soát UBND Uỷ ban nhân dân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NQH Nợ hạn DNNH Dư nợ ngắn hạn VN Việt Nam TNDN Thu nhập doanh nghiệp ĐVT Đơn vị tính ii Nhìn chung tình hình DNNH qua năm tăng, tốc độ tăng trưởng không đồng Cụ thể sau: Về nông nghiệp: Doanh số DNNH qua năm tăng chiếm tỷ trọng cao so với lĩnh vực lại Năm 2020, DNNH đạt 167.764 triệu đồng, tăng 8.181 triệu đồng tương đương tăng 5.13% so với năm 2019 Đến năm 2021, DNNH đạt 175.207 triệu đồng, tăng 7.443 triệu đồng tương đương tăng 4.44% so với năm 2020 Có thể thấy, tốc độ tăng trưởng q trình đẩy mạnh nơng nghiệp ngày đại hóa, ứng dụng cơng nghệ 4.0 vào sản xuất nơng nghiệp, sách khuyến khích sản xuất, hỗ trợ người nơng phủ góp phần thúc đẩy tình hình nơng nghiệp phát triển Vì vậy, người dân có nhu cầu vay vốn cao để mở rộng việc sản xuất nông nghiệp, gia tăng thu nhập nên doanh số dư nợ QTDND tăng liên tục qua năm Đối với lĩnh vực kinh doanh lĩnh vực khác: Doanh số DNNH tăng không qua năm không đáng kể DNNH kinh doanh năm 2020 giảm 195 triệu đồng so với năm 2019 tương đương giảm 6.35%, đến năm 2021, DNNH tăng 843 triệu đồng tương đương tăng 29.33% so với năm 2020 DNNH lĩnh vực khác tăng 252 triệu đồng, tương đương tăng 12.03% so với năm 2019 tiếp tục tăng năm 2021 363 triệu đồng tương đương 15.47% so với năm 2020 Nhằm phục vụ nhu cầu nay, người nông dân nắm bắt kịp thông tin bắt kịp tình hình phát triển kinh tế nơng nghiệp nên dần họ có lợi khoản tài Một số hộ gia đình nên chuyển sang kinh doanh nhỏ, lẻ nên họ cần vốn để sung cho việc kinh doanh, điều làm cho tình hình dư nợ lĩnh vực kinh doanh lĩnh vực khác tăng qua năm 3.2.2.4 Nợ hạn Nợ hạn khoản nợ tổ chức tín dụng mà người vay (cá nhân tổ chức) đến ngày trả nợ theo hợp đồng lại trả gốc lãi theo hợp đồng Để tránh rủi ro mà nợ hạn đem lại, doanh nghiệp có nhiều biện pháp để khắc phục hạn chế rủi ro xảy mức thấp, nhìn chung vấn đề lớn doanh nghiệp đặc biệt tổ chức tín dụng Nhìn nhận rủi ro mà NQH đem lại năm gần đây, QTDND Mỹ Thạnh tăng cường biện pháp hướng giải để góp phần giảm thiểu rủi ro mà nợ hạn đem lại 34 1.400 ĐVT: Triệu đồng 1.200 1.196 1.000 831 800 600 479 400 200 147 99 78 57 39 24 2019 2020 2021 Nông nghiệp Kinh doanh Khác Biểu đồ 3.8 Nợ hạn giai đoạn 2019 – 2021 Nhìn vào biểu đồ 3.4 cho thấy, tình hình NQH QTDND Mỹ Thạnh có chuyển biến tích cực có xu hướng giảm qua năm giai đoạn 2019 – 2021 Có thể thấy, việc quản lý rủi ro tín dụng QTDND Mỹ Thạnh thực tốt, hạn chế tình trạng NQH, điều cho thấy vào giám sát chặt chẽ khoản nợ vay, áp dụng phương thức thu hồi nợ phù hợp, cán nhân viên tín dụng đào tạo với chuyên môn cao để thẩm định trước định cho vay Qua số liệu biểu đồ 3.8 ta thấy tỷ lệ NQH qua năm 2019 – 2021 có xu hướng giảm Cụ thể vào năm 2020, NQH đạt 969 triệu đồng, giảm 431 triệu đồng, tương đương với 30.79% năm 2019 Năm 2021, NQH tiếp tục giảm 581 triệu đồng, giảm 388 triệu đồng tương đương 40.04% so với năm 2020 Kết số liệu cho thấy, tình hình NQH giảm qua năm khách hàng có kết kinh doanh tốt nên việc trả nợ hạn thuận lợi Ngoài ra, cán tín dụng cịn đơn đốc khách hàng thường xuyên nhắc nhở, kết hợp nhiều biện pháp thu hồi nợ phù hợp liên hệ hợp tác với quyền địa phương cấp có chức liên quan để nhanh chóng thu hồi nợ 3.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Nhằm đề xuất giải pháp thích hợp cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng dựa vào số tiêu chí sau để đánh giá chất lượng tín dụng Dưới bảng 3.1 số đánh giá hoạt động tín dụng QTDND Mỹ Thạnh 35 Bảng 3.1 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu Năm Đơn vị tính 2019 2020 2021 Doanh số cho vay Triệu đồng 247.272 311.632 304.540 Doanh số thu nợ Triệu đồng 233.283 297.737 296.026 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 164.746 172.984 181.633 Nợ hạn Triệu đồng 1.400 969 581 Vốn huy động Triệu đồng 175.264 184.028 193.229 Tỷ lệ thu nợ % 94,34 95,54 97,20 Tỷ lệ nợ hạn % 0,85 0,56 0,32 Tỷ lệ dư nợ % 93,99 93,99 93,99 Bảng 3.1 cho thấy, tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn QTDND Mỹ Thạnh có xu hướng phát triển tích cực Cụ thể DSCV tăng khơng đồng qua năm, năm 2020 DSCV đạt 311.632 triệu đồng tăng 64.360 triệu đồng so với năm 2019, đến năm 2021, DSCV QTDND Mỹ Thạnh có chuyển biến giảm không đáng kể, đạt 304.540 triệu đồng chênh lệch giảm 7.092 triệu đồng so với năm 2020 Bên cạnh đó, DSTN tăng khơng đồng qua năm, năm 2020 DSTN đạt 297.737 triệu đồng tăng 64.454 triệu đồng so với năm 2019, đến năm 2021, DSTN có chuyển biến giảm không đáng kể đạt 296.026 triệu đồng chênh lệch giảm 1.711 triệu đồng Tiếp theo DNNH, tình hình tăng trưởng DNNH tăng qua năm, năm 2020 DNNH đạt 172.984 triệu đồng tăng 8.238 triệu đồng so với năm 2019, đến năm 2021 DNNH tiếp tục tăng đạt 181.633 chênh lệch tăng 8.649 triệu đồng so với năm 2020 Cuối NQH giảm đáng kể qua năm, tín hiệu tích cực cho QTDND Mỹ Thạnh, năm 2020 NQH đạt 969 triệu đồng chênh lệch giảm 431 triệu đồng so với năm 2019, đến năm 2021 NQH giảm 581 triệu đồng chênh lệch giảm 388 triệu đồng so với năm 2020 Về nguồn vốn huy động có xu hướng tăng qua năm, năm 2020 vốn huy động đạt 184.028 triệu đồng chênh lệch tăng 8.764 triệu đồng so với năm 2019, đến năm 2021 vốn huy động tiếp tục tăng đạt 193.229 triệu đồng chênh lệch tăng 9.201 triệu đồng so với năm 2020 Ngoài ra, tỷ lệ tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn QTDND Mỹ Thạnh có chuyển biến tích cực Tỷ lệ thu nợ có xu hướng 36 tăng, năm 2020 tăng 95.54% chênh lệch tăng 1.2% so với năm 2019, đến năm 2021 tiếp tục tăng 97.20% chênh lệch tăng 1.66% so với năm 2020 Tiếp theo tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ q hạn có xu hướng giảm dần điển hình năm 2020 0.56% chênh lệch giảm 0.29% so với năm 2019, đến năm 2021 tiếp tục giảm 0.32% chênh lệch giảm 0.24% so với năm 2020 Cuối tỷ lệ dư nợ QTDND Mỹ Thạnh có xu hướng bình ổn qua năm đạt 93.99% Bảng 3.2 Tỷ lệ tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Dư nợ ngắn hạn 164.746 172.984 181.633 Tổng vốn huy động 175.264 184.028 193.229 Tỷ lệ dư nợ/Tổng vốn huy động 93,99 93,99 93,99 Doanh số thu nợ 233.283 297.737 296.026 Doanh số cho vay 247.272 311.632 304.540 Tỷ lệ thu nợ 94,34 95,54 97,20 Nợ hạn 1.400 969 581 Dư nợ ngắn hạn 164.746 172.984 181.633 Tỷ lệ nợ hạn 0,85 0,56 0,32 3.3.1 Tỷ lệ dư nợ tổng vốn huy động Tỷ lệ dư nợ cho biết QTDND Mỹ Thạnh sử dụng phần trăm tổng vốn huy động vay ngắn hạn Từ ta thấy khả sử dụng vốn QTDND có hiệu hay khơng Qua bảng 3.2 ta thấy tỷ lệ dư nợ/tổng vốn huy động giữ mức 93.99% qua năm Chính dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động tăng qua năm nên không chênh lệch nhiều Cụ thể bảng số liệu, ta thấy tỷ lệ dư nợ QTDND qua năm mức 93.99% không giảm không tăng Năm 2019, tỷ lệ dư nợ 93.99% có nghĩa với 100 đồng vốn huy động có 93.99 đồng vốn cho vay ngắn hạn Tiếp tục đến năm 2020 năm 2021, tỷ lệ dư nợ mức 93.99% Điều cho thấy tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn QTDND qua năm mức bình quân Điều cho thấy lợi nhuận qua năm tăng 37 việc sử dụng vốn QTDND có hiệu quả, điều chuyển nguồn vốn cho vay cán tín dụng đảm bảo thực tốt 3.3.2 Tỷ lệ thu nợ Tỷ lệ thu nợ đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ QTDND Phản ánh thời kì đó, với doanh số cho vay định QTDND thu đồng vốn Qua bảng 3.2, ta thấy tỷ lệ thu nợ QTDND Mỹ Thạnh có xu hướng tăng qua năm 70%, kết cho thấy khả thu hồi nợ QTDND cao Cụ thể, năm 2019 tỷ lệ thu nợ đạt 94.34% đến năm 2020 tăng lên 95.54% đạt mức 97.20% vào năm 2021 Trong năm 2019 – 2021 tỷ lệ thu nợ năm 2021 cao đạt 97.20% tương đương với việc cho vay 100 đồng thu 97.20 đồng vốn Khả thu hồi nợ cao DSTN DSCV tăng không qua năm, thấy hiệu cán tín dụng thực tốt cơng việc chạy tiêu, chăm sóc khách hàng, đơn đốc trả nợ khách hàng tốt 3.3.3 Tỷ lệ nợ hạn Qua bảng 3.2 cho thấy, tỷ lệ nợ hạn năm qua QTDND Mỹ Thạnh tương đối giảm Điều cho thấy khả thu hồi nợ cho vay tương đối cao Cụ thể năm 2019, tỷ lệ nợ hạn 0.85% đến năm 2020 giảm 0.56% tiếp tục giảm vào năm 2021 0.32% Tỷ lệ nợ hạn giảm dần qua năm tín hiệu tốt cho QTDND, để đạt kết trên, thấy cán nhân viên tín dụng thực tốt quy trình, đánh giá khả tốn nợ thiện chí trả nợ khách hàng Ngồi ra, để làm tốt công tác thu hồi nợ khoản nợ tương lai, QTDND không ngừng phát triển đề phương án đề phịng rủi ro gặp tương lai 3.4 PHÂN TÍCH MA TRẬN SWOT Như trình bày mục 2.4, sau phân tích ma trận SWOT QTDND Mỹ Thạnh thông qua việc đánh giá tiêu mục 3.3 định hướng phát triển từ QTDND Mỹ Thạnh năm 2022 mục 3.1.3, tác giả phân tích ma trận SWOT sau: 3.4.1 Điểm mạnh – Strength Là QTDND thành lập địa bàn An Giang theo định 390/TTg Thủ tướng Chính phủ thí điểm thành lập QTDND 38 Được tin tưởng khách hàng lâu năm uy tín chất lượng suốt 27 năm hoạt động Hình thức cho vay ngắn hạn, dễ dàng tiếp cận nguồn khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn, có lãi suất cho vay hấp dẫn thấp NHTM dao động 8-25%/năm địa bàn, trình tự thủ tục nhanh gọn đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp chu đáo Đội ngũ cán nhân viên trẻ, khỏe, có tinh thần trách nhiệm cao, nội đồn kết, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, ân cần, tận tụy cơng việc mục tiêu an toàn, hiệu bền vững hoạt động kinh doanh Luôn giúp đỡ thường xuyên nghiệp vụ chi nhánh NHNNVN An Giang, hỗ trợ nhiệt tình liên minh HTX tỉnh An Giang, quan tâm Đảng ủy UBND phường Mỹ Thạnh 3.4.2 Điểm yếu – Weakness Về chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên số hạn chế, cần phải phấn đấu rèn luyện nhiều đáp ứng yêu cầu công việc thời gian tới Giai đoạn kinh tế có nhiều biến động, khiến tình hình thu nợ, đơn đốc trả nợ cán tín dụng gặp khơng khó khăn Chính sách thuế áp dụng cho loại hình kinh tế hợp tác hệ thống QTDND cao (28%), chưa thực khuyến khích theo Nghị định 24/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp Chưa có hệ thống website thức quan sử dụng phương thức cho vay trực tiếp Nguồn thu từ hoạt động dịch vụ QTDND cịn thấp chưa đa dạng hố sản phẩm dịch vụ hoạt động đầu tư 3.4.3 Cơ hội – Opportunity Tận dụng ưu vay nhỏ, lẻ, thủ tục đơn giản, thời gian làm việc linh hoạt, cán tín dụng người địa phương nên dễ xúc, thấu hiểu tâm lý, thường xuyên theo dõi khách hàng nên giám sát việc sử dụng vốn vay, trình luân chuyển vốn Hơn việc tính tốn cho vay sát với nhu cầu vay vốn, mục đích, chu kỳ sản xuất, kinh doanh đặc biệt cho vay nông nghiệp, nên QTDND Mỹ Thạnh bảo đảm thu nợ kịp thời, hạn chế nhiều rủi ro tín dụng Covid-19 buộc doanh nghiệp phải sáng tạo, phản ứng nhanh để thích ứng với xu hướng cách thức tiêu dùng người dân Các doanh 39 nghiệp chuyển hướng sang mơ hình kinh doanh trực tuyến, thực chuyển đổi số để cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện lợi cho khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả, tiết kiệm chi phí giảm giá thành sản phẩm, dịch vụ để cạnh tranh thành cơng bối cảnh khắc nghiệt dịch bệnh Chính thế, lúc QTDND Mỹ Thạnh cần phải tận dụng thay đổi hình thức tín dụng để phù hợp bối cảnh 3.4.4 Thách thức – Threat Những địa bàn phép hoạt động QTDND Mỹ Thạnh có nhiều tổ chức tín dụng khác hoạt động nên khó tránh cạnh tranh huy động cho vay Hình thức, nội dung, biện pháp cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày tinh vi vào chiều sâu đổi công nghệ, cung ứng nhiều sản phẩm mới, phong cách phương tiện phục vụ tiên tiến làm cho cạnh tranh ngày khốc liệt Bên cạnh đó, khơng tổ chức tín dụng khác mà QTDND Mỹ Thạnh phải đối mặt với đối thủ mạnh nhóm đối thủ NHTM 3.4.5 Kết hợp S + O Chiến lược cần QTDND phải tận dụng phát huy điểm mạnh tổ chức tín dụng cho vay ngắn hạn, lãi suất thấp, thủ tục cho vay nhanh gọn nhằm thu hút nguồn khách hàng bối cảnh Covid-19, thời điểm mà người dân cần nguồn vay để tái kinh doanh hoạt động sản xuất Bên cạnh đó, QTDND cần tận dụng hội để chuyển hướng sang mơ hình kinh doanh trực tuyến, thực chuyển đổi số để cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện lợi cho khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả, tiết kiệm chi phí giảm giá thành sản phẩm, dịch vụ để cạnh tranh thành cơng bối cảnh khắc nghiệt dịch bệnh 3.4.6 Kết hợp W + O Từ yếu điểm mà QTDND cần phải sửa đổi để tạo thành điểm mạnh nhằm thay đổi hình thức kinh doanh doanh nghiệp Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng, có nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng đa dạng hơn, phương thức chuyển tiền nhanh gọn đảm bảo an toàn Thành lập website riêng công ty tảng mạng xã hội, cung cấp thông tin cho vay ngắn hạn, tiền gửi tiết kiệm để khách hàng tham khảo trực tuyến trước đến làm hồ sơ Nhờ mà tiết kiệm thời gian, tiết kiệm chi phí quản lý nhân viên thông qua việc tư vấn chăm sóc khách hàng trực tuyến 40 Đào tạo số nhân viên cịn hạn chế chun mơn, mở kỳ thi đua cá nhân nhân viên phòng ban, nhằm giúp nhân viên linh hoạt hiệu so với mô hình tập huấn truyền thống Bởi thành cơng đo lường mục tiêu nhóm, thành viên có nhìn tồn diện cụ thể tồn cơng ty 3.4.7 Kết hợp S + T Được tin tưởng tin dùng khách hàng lâu năm uy tín chất lượng suốt 27 năm hoạt động Bên cạnh cán tín dụng có thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, ân cần, tận tụy công việc mục tiêu an tồn, hiệu bền vững hoạt động kinh doanh Nhằm giữ chân khách hàng lâu năm tạo mối quan hệ với khách hàng Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm Lãi suất linh hoạt có phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không khn khổ Ngồi ra, để hạn chế cạnh tranh với đối thủ địa bàn hoạt động, QTDND cịn thực thay đổi số sách làm hồ sơ cho vay trực tuyến, đưa số ưu đãi dành cho khách hàng lâu năm 3.4.8 Kết hợp W + T Từ việc hạn chế vấn đề cạnh tranh trực tuyến so với đối thủ khác, số cán nhân viên hạn chế phát huy chun mơn, QTDND cịn gặp khó khăn q trình đơn đốc thu nợ giai đoạn kinh tế khó khăn, Trong thời gian tới, QTDND Mỹ Thạnh cần tăng cường nhân có lực kinh nghiệm lĩnh vực Digital Marketing, giúp đơn vị phân tích mơi trường kinh doanh hợp lý thời điểm nhu cầu sử dụng trực tuyến tăng cao, qua đề chiến lược phù hợp cho thời điểm QTDND lập phận chuyên trách vấn đề để thực tốt cơng tác nghiên cứu thị trường qua internet, tìm nguồn khách hàng giới thiệu doanh nghiệp qua nhiều kênh khác tảng mạng xã hội 3.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT Sau phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn QTDND Mỹ Thạnh giai đoạn năm 2019 – 2021 phân tích SWOT, tác giả rút số giải pháp sau đây: Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng QTDND Mỹ Thạnh cho thấy hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao Do chủ động nguồn vốn nên mạnh dạng đầu tư tín dụng mở rộng địa bàn hoạt động, hướng đến đối tượng khách hàng sản xuất nông nghiệp, nên doanh số cho vay cho khu 41 vực kinh doanh tăng dần qua năm, không đáng kể Tuy nhiên, đa phần nguồn cho vay ngắn hạn lĩnh vực nơng nghiệp nguồn vốn huy động QTDND có giới hạn khơng cao NHTM thời gian thu hồi vốn nhanh Trong giai đoạn kinh tế nước giới xảy nhiều biến động dịch bệnh Covid-19, điều ảnh hưởng nhiều đến QTDND nói riêng hoạt động cho vay nói chung Vấn đề đặt cho QTDND cần phải phát huy thành tích đạt năm qua, hạn chế sai sót, mặt hạn chế đơn vị để giúp cho đơn vị hoạt động ổn định nhận tin tưởng khách hàng góp phần xây dựng QTDND Mỹ Thạnh ngày vững mạnh QTDND Mỹ Thạnh cần nắm bắt hội kinh tế thị trường tại, việc mở thêm nhiều loại hình dịch vụ QTDND nhằm để huy động lượng vốn qua hình thức toán chi trả khác, tạo thêm lợi nhuận cho QTDND Mỹ Thạnh 42 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 KẾT LUẬN Hiện tình hình hoạt động kinh tế nước ta gặp khơng khó khăn thách thức tình hình bất ổn kinh tế thị trường nay, điều ảnh hưởng lớn tổ chức tín dụng nói chung QTDND Mỹ Thạnh nói riêng Để khắc phục phát triển QTDND Mỹ Thạnh ngày tin tưởng khách hàng đối mặt với thách thức, QTDND Mỹ Thạnh cần phải có chiến lược kinh doanh đổi phù hợp với yêu cầu khách hàng Trong trình hoạt động kinh doanh QTDND Mỹ Thạnh giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy chất lượng tín dụng có nhiều chuyển biến tích cực Cụ thể năm 2019 – 2021, tình hình tăng trưởng hoạt động tín dụng tốt DSCV DSTN dù tăng khơng đồng Có thể thấy, ảnh hưởng đại dịch Covid-19 biến động kinh tế nên dẫn đến việc DSCV DSTN tăng không tránh khỏi Mặc khác, cho thấy khả thu hồi nợ cán tín dụng tốt, mối quan hệ QTDND khách hàng vay vốn ổn định, QTDND ln có sách hợp lý việc thu hồi nợ khách hàng đến hạn Ngoài ra, dư nợ ngắn hạn tăng qua năm tỷ lệ NQH mức cho phép (3%), điều cho thấy QTDND có biện pháp quản lý tình hình nợ hạn chặt chẽ tốt Các tiêu hệ số thu nợ qua năm 2019 – 2021 tăng 70% Tỷ lệ NQH năm 2019 – 2021 giảm, năm 2019 đạt 0.85% năm 2021 giảm cịn 0.32% Qua đó, ta thấy QTDND khơng ngừng mở rộng hoạt động tín dụng, tăng dư nợ để thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển 4.2 KIẾN NGHỊ 4.2.1 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nước cần quan tâm tổ chức tín dụng, hỗ trợ khoản tiền nguồn vốn, cho vay, giảm lãi suất để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng hoạt động tốt bối cảnh xã hội Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho QTDND việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng, công tác thu hồi nợ xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng QTDND thuận lợi 43 Tiếp tục nâng cao hiệu công tác, giám sát đánh giá an toàn tổ chức tín dụng Chủ động điều chỉnh hoạt động tra linh hoạt kịp thời Xây dựng hoàn thiện định chế công cụ bảo hiểm tiền gửi, tạo điều kiện cho khách hàng an tâm tin tưởng gửi tiền tổ chức tín dụng 4.2.2 Kiến nghị với QTDND Trung ương QTDND Trung ương cần hỗ trợ, bổ sung vốn điều lệ, sách hỗ trợ tổ chức tín dụng để cạnh tranh thời buổi công nghệ số Hỗ trợ, đào tạo tổ chức buổi tập huấn dành cho cán tín dụng Bên cạnh QTDND Trung ương cần phải cung cấp cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng sản phẩm dịch vụ cho vay, bảo lãnh, tiết kiệm, toán, chuyển tiền, thẻ để đổi hoạt động kinh doanh cho phù hợp với bối cảnh 4.2.3 Kiến nghị với QTDND Mỹ Thạnh QTDND Mỹ Thạnh cần phải trẻ hóa đội ngũ cán - nhân viên làm đơn vị phù hợp với kinh tế kỹ thuật số 4.0, phát triển công nghệ yêu cầu sử dụng internet nhà địa điểm người dân, họ liên kết với QTDND Mỹ Thạnh nắm bắt kịp thời thơng tin từ đơn vị gửi đến Thường xuyên kiểm tra đánh giá lực đội ngũ cán - nhân viên, đưa sách phù hợp để đãi ngộ cá nhân thực tốt phát huy lực QTDND Mỹ Thạnh có phương án phù hợp huấn luyện, kiểm điểm cá nhân có sai sót bất cập trình làm việc đơn vị Bên cạnh đó, QTDND Mỹ Thạnh cần phải mở rộng phạm vi hoạt động tảng kỹ thuật số tạo lập website riêng, mở trang cho đơn vị tảng mạng xã hội Facebook, Twitter, Lotus,… nhằm quảng bá rộng rãi đến khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng đến đơn vị tăng niềm tin đến khách hàng QTDND Mỹ Thạnh cần phải quan tâm vấn đề chăm sóc khách hàng trực tuyến, lấy ý kiến người dùng tạo ứng dụng đăng ký vay vốn trực tuyến tiết kiệm nhiều chi phí khuyến khích người dùng vay vốn thời buổi kinh tế bất ổn Tiếp tục phát huy mạnh tổ chức tín dụng, thực số chiến lược quảng bá để nhằm thu hút khách hàng Nên quảng bá thương hiệu thơng qua hình thức quảng cáo Trong q trình quảng cáo, bên cạnh mẫu quảng cáo đề cập đến hình thức khuyến mãi, nên nhấn mạnh tính tiện ích sản phẩm điểm lôi khách hàng Tại địa bàn chi nhánh 44 thiết kế pano, băng rơn… đặt địa điểm nhiều người qua lại gây ý 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO Căn Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Truy cập từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Luatcac-to-chuc-tin-dung-2010-108079.aspx [Ngày truy cập 14/02/2022] Duong Van Ha (2019) The Interactive Relationship between Credit Growth and Operational Self-Sustainability of People’s Credit Funds in Mekong Delta Region of Vietnam Journal of Asian Finance, Economics and Business, (3), 55-65 Hạnh Châu (Ngày 29 tháng 12, 2020) Kết hoạt động Quỹ Tín dụng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nơng thôn Cổng thông tin điện tử Đảng tỉnh An Giang Truy cập từ https://www.angiang.dcs.vn/Lists/KinhTe/DispForm.aspx?ID=142&Conten tTypeId=0x01006B434E144EA34B09B66CBCE45AAE3E9100BE17C099 E2D3AD479DA3FCD8D1E319C8 [Ngày truy cập 20/02/2022] Lê Xuân Huyên (2010) Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh An Giang Truy cập từ sở liệu Thư viện Trường Đại học An Giang https://dspace.agu.edu.vn/bitstream/agu_library/4504/1/LeXuanHuyen7TC pdf [Ngày truy cập 22/02/2022] Lưu Thị Thái Tâm (2020) Bài giảng quản trị doanh nghiệp Nơi xuất bản: Trường đại học An Giang Nguyễn Thanh Nhàn (2014) Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ Tín dụng nhân dân Hồ Thuận Truy cập từ sở liệu Thư viện Trường Đại học An Giang https://dspace.agu.edu.vn/bitstream/agu_library/1685/2/DT6NH1DNH105387-Nguyen%20Thanh%20Nhan.pdf [Ngày truy cập 22/02/2022] Nguyễn Thị Thanh Xuân (2013) Thực trạng giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng Phú Hoà giai đoạn 2009 – 2013 Truy cập từ sở liệu Thư viện Trường Đại học An Giang https://dspace.agu.edu.vn/bitstream/agu_library/3018/4/44.%20Nguyen%20 Thi%20Thanh%20Xuan.PDF [Ngày truy cập 22/02/2022] Nguyễn Thị Thanh Tùng (2012) Quản trị rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương-Chi nhánh Hai Bà Trưng Truy cập từ http://elb.lic.neu.edu.vn/bitstream/DL_123456789/5034/1/TT.THS.6931.pd f [Ngày truy cập 22/02/2022] 46 Quỹ Tín dụng nhân dân Mỹ Thạnh, 2022 Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 Tài liệu lưu hành nội Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Truy cập từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Quyetdinh-1627-2001-QD-NHNN-Quy-che-cho-vay-cua-to-chuc-tin-dung-doivoi-khach-hang-7333.aspx [Ngày truy cập 14/02/2022] Thông tư số 31/2012/TT-NHNN ngày 26/11/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định Ngân hàng hợp tác xã Truy cập từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-31-2012TT-NHNN-quy-dinh-ngan-hang-hop-tac-xa-153648.aspx[Ngày truy cập 14/02/2022] Thông xã Việt Nam (Ngày 24 tháng 9, 2021) Cơ hội cho ngân hàng số hậu giãn cách Báo tin tức Truy cập từ https://baotintuc.vn/doanh-nghiep-sanpham-dich-vu/co-hoi-cho-ngan-hang-so-hau-gian-cach20210924161200259.htm [Ngày truy cập 14/02/2022] Vũ Thị Minh Thu (2006) Phân tích tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương (Luận văn thạc sỹ không xuất bản) Trường Đại học bách khoa Hà Nội Vũ Thị Ngọc Phương (2016) Tăng cường cho vay phát triển sản xuất quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hải Dương Truy cập từ http://elb.lic.neu.edu.vn/bitstream/DL_123456789/7410/1/TTTHS.11932.pdf [Ngày truy cập 14/02/2022] 47 PHỤ LỤC Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTDND Mỹ Thạnh Năm 2019 Chỉ tiêu Doanh số cho vay Nông nghiệp Kinh doanh Khác Doanh số thu nợ Nông nghiệp Kinh doanh Khác Dư nợ ngắn hạn Nông nghiệp Kinh doanh Khác Nợ hạn Nông nghiệp Kinh doanh Khác Số tiền ( Triệu đồng) 247.272 228.306 15.807 3.159 233.283 221.019 9.642 2.622 164.746 159.583 3.069 2.094 1.400 1.196 147 57 Năm 2020 Tỷ lệ (%) 100 92 100 95 100 97 100 85 11 Số tiền ( Triệu đồng) 311.632 287.446 18.495 5.691 297.737 282.419 12.330 2.988 172.984 167.764 2.874 2.346 969 831 99 39 Năm 2021 Tỷ lệ (%) 100 92 100 95 100 97 100 86 10 Số tiền ( Triệu đồng) 304.540 272.740 21.201 10.599 296.026 275.638 15.306 5.082 181.633 175.207 3.717 2.709 581 479 78 24 Chú thích: Số âm ( ) 48 Tỷ lệ (%) 100 90 100 93 100 96 100 82 13 Chênh lệch 2020/2019 Số tiền Tỷ trọng ( Triệu đồng) (%) 64.360 26,03 59.140 25,90 2.688 17,01 2.532 80,15 64.454 27,63 61.400 27,78 2.688 27,88 366 13,96 8.238 5,00 8.181 5,13 (195) (6,35) 252 12,03 (431) (30,79) (365) (30,52) (48) (32,65) (18) (31,58) Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Tỷ trọng ( Triệu đồng) (%) (7.092) (2,28) (14.706) (5,12) 2.706 14,63 4.908 86,24 (1.711) (0,57) (6.781) (2,40) 2.976 24,14 2.094 70,08 8.649 5,00 7.443 4,44 843 29,33 363 15,47 (388) (40,04) (352) (42,36) (21) (21,21) (15) (38,46)