Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tịnh biên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINHTRƯỜNGĐẠIHỌCANGIANG KHOAKINHTẾ-QUẢNTRỊ KINH DOANH BÁOCÁO THỰCTẬPTỐTNGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊUDÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNHTỊNH BIÊN SINHVIÊNTHỰCHIỆN: HÀHỒNGPHÚ ANGIANG,THÁNG NĂM2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINHTRƯỜNGĐẠIHỌCANGIANG KHOAKINHTẾ-QUẢNTRỊ KINH DOANH BÁOCÁO THỰCTẬPTỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊUDÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNGNÔNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂNNÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNHTỊNH BIÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: HÀ HỒNG PHÚMSSV:DNH181588 LỚP:DH19NH2 NGÀNH : TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNGGVHD:TRẦNĐỨCTUẤN ĐÁNHGIÁBÁOCÁOTHỰCTẬP DANHMỤCBẢNG Bảng1:Lịchlàmviệc DANHMỤCSƠĐỒ,BIỂUĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Agribank- CN huyện Tịnh BiênSơđồ2:Quytrìnhchovaytiêudùngkháchhàngcánhân Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 AgribankchinhánhTịnhBiên Biểu đồ 2: Thể vốn Argibank chi nhánh tịnh biên qua năm 2019-2021 Biểu đồ 3: Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Tịnh Biên giaiđoạn2019-2021 DANHMỤCHÌNH Hình1:LogoNgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơn Việt Nam DANHMỤCTỪVIẾTTẮT CN Chinhánh KHCN Kháchhàng cánhân TSBĐ Tàisảnbảođảm CBTD Cánbộtíndụng HĐTD Hợpđồng tíndụng GDV Giaodịchviên MỤCLỤC ĐÁNHGIÁBÁOCÁOTHỰC TẬP i DANHMỤCBẢNG ii DANHMỤCSƠ ĐỒ, BIỂUĐỒ ii DANHMỤCHÌNH ii DANHMỤCTỪVIẾTTẮT iii MỤCLỤC .iv 1.LỊCHTHỰCTẬPCÓXÁCNHẬNCỦAGIÁOVIÊNHƯỚNGDẪNi2.GIỚI THIỆU VỀĐƠNVỊTHỰCTẬP 2.1.ĐôinétvềNgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthôn Việt Nam– Chinhánh TịnhBiên 2.2 CơcấutổchứcAgribankchinhánhTịnhBiên 2.2.1 Nhiệmvụcủacácphòngban 2.2.2 Nhânsự tạiAgribank-CNhuyệnTịnhBiên 2.3 SảnphẩmdịchvụchínhcủangânhàngNơngnghiệpvàpháttriển Nơng ThơnViệt Nam-chinhánhTịnhBiên 2.4 Khái qt tình hình tài giai đoạn 2019 – 2021 Agribank chi nhánhtịnhbiên BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUNNGÀNHVÀMƠITRƯỜNGLÀMVIỆCCỦAĐƠNVỊTHỰCTẬP 3.1 Hoạtđộngchunngành:Tìnhhìnhchovay tiêudùngtạiNgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam– chinhánhTịnhBiên 3.2 MôitrườnglàmviệctạiNgânhàngAgribankChinhanhTịnhBiên 12 3.2.1 Quyđịnhvàquytắc làmviệc 12 3.2.2 Vịtrí địalí 12 3.2.3 Cơ sởvậtchất 13 Nhậnxét 13 3.3.1 Hoạt độngchuyênngành 13 3.3.2 Môi trườnglàmviệc .14 NỘIDUNGCÔNGVIỆCĐƯỢCPHÂNCÔNG .14 PHƯƠNGPHÁPTHỰCHIỆNCÔNGVIỆCĐƯỢCPHÂNCÔNG.156.KẾ TQUẢĐẠTĐƯỢCQUAĐỢT THỰCTẬP 15 6.1 Nhữngnộidungkiếnthức đượccủngcố 15 6.2 Kỹnăng cánhân 16 6.3 Kinhnghiệmtíchlũy 17 6.4 Nhữngcơngviệcđãđónggóp chođơnvịthực tập 17 TÀILIỆUTHAMKHẢO 19 LỊCHT HỰC T Ậ PC ÓX Á C N HẬ N C Ủ A GI Á O V I Ê N HƯỚNG DẪN TUẦN THỜIGIAN CƠNGVIỆC Ngày21/2-25/2 Trình diện Giám đốc đơn vị tiếp nhận thực tập.Trìnhbày với Giám đốc vị trí thực tập đề tàilàm báo cáo thực tập tốt nghiệp Gặp gỡ trao đổivớingườihướngdẫnvềđềtàithực tập Thốngn h ấ t l ị c h t h ự c t ậ p v i n g i h n g d ẫ n t i đơnvị Ngày28/2–4/3 TìmhiểuquytrìnhchovaytiêudùngcủangânhàngAgriba nkquatài liệu Quansátcácanh,chịlàmviệc Ngày7/3 –11/3 Ngày14/3–18/3 Ngày21/3–25/3 Ngày28/3–1/4 Ngày4/4 –8/4 Ngày11/4–15/4 Được anh chị đơn vị thực tập hướng dẫn dùngmáyphoto Quansátcácanhchịlàmviệc PhotocácgiấytờcóliênquanCơng chứnghồsơ Trìnhkýhồsơ Sắp xếp hồ sơTrìnhkýhồsơ Photocácgiấytờcóliênquan Đọchồsơchovay Tìm hiểu thủ tục, điều kiện vay vốnPhotovà scanhồsơ Quan sát cán tra cứu CIC khách hàngPhotocácloạichứngtừ cóliênquan Trìnhkýhồsơ Sắpxếpcáchồsơtheo ngănTrìnhkýhồsơ Photovàscancáchồsơpháplývàmộtsốgiấytờcóliênquan Kýxácnhậncủangườihướngdẫn TRẦNĐỨCTUẤN i GIỚI THIỆUVỀĐƠNVỊTHỰCTẬP 2.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ViệtNam– ChinhánhTịnhBiên Tênđầyđủ:NgânhàngNôngnghiệpvàPháttriểnNôngthônViệtNam–CNhuyệnTịnhBiên Tên giao dịch quốc tế:Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development.Website:http://www.agribank.com.vn/ Câu định vị thương hiệu (Slogan):Mang phồn thịnh đến khách hàngTêngọitắt:Agribank –CNhuyện TịnhBiên Địachỉ: 378TràSư, khómHịaH ưng, thịtrấnNhà Bàng, huyệnTịnhBiên, tỉnhAnGiang Điệnthoại: 02963875259 Fax:029638755 Mãsốthuế:0100686174-768 Hình1:LogoNgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam (Nguồn:NgânhàngNơngnghiệp vàPháttriểnNơngthơnViệt Nam-Chi nhánhTịnhBiên ) hoạt động thông tin địa bàn chuyển tiếp thông tin, số liệu lên Ngânhàng cấp Xử lý nghiệp vụ tin học phát sinh kinh doanh chinhánh, lên bảng cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, hàng ngày thực cácbáocáotheoquyđịnh .Thủ quỹ có trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt tiền mặt, tài sản khohàng ngày, quản lý an toàn cho kho quỹ, thực quy định biên chế vềnghiệp vụ thu, phát, vận chuyển tiền đường Ngân quỹ trực tiếp việcthungân,giảingân,giaodịchkýgửitàisảnvàcácchứngtừcógiá.Cuốingàyphải đối chiếu tiền mặt sổ sách phải khớp điểu chỉnh có saisótthực hiệnbáocáotheoquyđịnh +Phịngkếhoạchkinhdoanhcó6người(1Trưởngphịng,1Phóphịng,4nhânviênlàcánbột índụng)thựchiệncácnghiệpvụtíndụngnhư:thamgiaxâydựngchiếnlượckinhdoanh(tiếpnhậnhồsơvayvốn,thẩm địnhdựánvàđưaramứcđềnghịchovayđểtrìnhlênGiámđốcduyệt,chịutráchnhiệmtring việc quản lý dư nợ cho vay giá sát việc sử dụng vốn vay kháchhàng, theo dõi tình hình nguồn vốn sử dụng vốn, nhu cầu vốn cần thiếtđểphụcvụđầutư,từđótrìnhlênGiámđốccókếhoạchcụthể).Tổchứcchỉđạo thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng, kết hợp với kế tốn việc theodõi thu nợ đến hạn, đôn đốc khách hàn trả nợ hạn, đề xuất biệnpháp xử lý khoản nợ hạn Thực chế độ báo cáo thống kê, tổng kếtđịnh kỳ hàng tháng, quý, năm theo quy địnhcủa Ngânh n g c ấ p t r ê n , n g h i ệ p vụbảolãnh + Phịng Tổng hợp có người ( Trưởng phòng nhân viên ) thực hiệncơngtác tổchức, hànhchánh + Phịng Giao dịch Xn Tơ có người ( Giám đốc Phịng Giao dịch, Phó Giám đốc Phịng Giao dịch kiêm Cán tín dụng, nhân viên : ngườilàm thủ quỹ, người làm cán tín dụng người làm giao dịch viên: thựchiện nghiệp vụ giống Phòng Kế hoạch kinh doanh Phịng Ké tốn vàngânquỹ(theothờihạncủa thẩmquyền) 2.3 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nơng nghiệp pháttriểnNôngThôn Việt Nam-chi nhánhTịnhBiên Sảnphẩm, dịchvụ: - Huy động vốn: tiền gửi tiền gửi tiết kiệm, đa dạng kỳ hạn gửi hình thứclĩnh lãi cho khách hàng lựa chọn với thủ tục gửi tiền đơn giản, gửi tiền tiếtkiệmtạiAgribankvớilãisuấttiềngửihấpdẫn - Cho vay: Cho vay tiêu dùng, cho vay hạn mức quy mô nhỏ, cho vay lưu vụ,cho vay hỗ trợ tổn thất nông nghiệp, cho vay ưu đãi lãi suất, cho vay quatổ vay vốn/tổ liên kết - tổ cho vay lưu động, cho vay phục vụ sách pháttriểnnơngnghiệpnơngthơn,chovaydướihìnhthứcthấuchitàikhoản,c ho vayphụcvụcầuđờisống,chovayphụcvụhoạtđộngkinhdoanh - Dịch vụ thẻ ngân hàng đại:thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ nội địa,thẻghinợquốctế,thẻtíndụngnộiđịa - Dịch vụ tốn: Thanh toán nước, toán quốc tế, dịch vụ kiềuhối - Bảohiểm:Bảohiểm bảo an tín dụng, bảohiểm cho chủthẻquốc tế,b ả o hiểm cho chủ thẻ ghi nợ nội địa, bảo hiểm toàn diện Nhà tư nhân, bảo hiểmTNDS chủ xe hàng hóa vận chuyển xe, bảo hiểm bắt buộcTNDS chủ xe giới, bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe người chở xe xe ôtô,bảohiểmtai nạnngườingồitrênMôtô-Xemáy,bảohiểmtựnguyệnTNDScủachủxe,bảohiểmvậtchấtxeôtô 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2019 – 2021TẠIAGRIBANK CHI NHÁNH TỊNH BIÊN Đơnvịtính:Triệuđồng 100.000 90.000 80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 2019 2020 2021 DOANH THUCHI PHÍLỢI NHUẬN (Nguồn:Phịngkếtốn củangân hàngAgribankchinhánhTịnh Biênnăm 2022) Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 tạiAgribankchinhánh TịnhBiên Vốn 900.000 800.000737.509 700.000814.579 600.000 500.000 400.000 300.000 200.00078.183 56.899 68.616 100.000 52.458 Năm 2019 Năm 2020 Vốn huy động cá nhân Năm 2021 Vốn điều chuyển Biểu đồ 2: Thể vốn Argibank chi nhánh tịnh biên qua năm2019-2021 (Nguồn:PhịngkếtốncủaAgribankchinhánhhuyệnTịnhBiên–An Giang) BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUNNGÀNHV À M Ơ I T R Ư Ờ N G L À M V I Ệ C C Ủ A Đ Ơ N V Ị T H Ự C TẬP 3.1 Hoạt động chun ngành: Tình hình cho vay tiêu dùng NgânhàngNơngnghiệpvàPháttriểnNơngthơnViệtNam–chinhánhTịnhBiên Sơlược vềsảnphẩmc h o vaytiêudùng - Vaytiêudùngcótàisảnđảmbảo Tiện ích: Mua sắm thiết bị gia đình, tốn học phí, chi phí du học, khámchữabệnh,cướihỏi Thủtụcđơngiảnvàthời giangiảiquyếthồsơnhanh chóng Lãi suất ưu đãi cạnh tranh với nhiều chương trình hấp dẫn quanhnăm Phương thức trả nợ linh hoạt với nhiều lựa chọn phù hợp với thu nhập vànhucầucủatừngkháchhàng Đặctính:Sốtiềnvaylênđến100%nhucầuvốn.T h i hạnvaytốiđa84 tháng Trả nợ gốc lãi linh hoạt hàng tháng/ quý Tài sản bảo đảm bất độngsảnhoặc độngsản - Cácsảnphẩmchovaytiêudùngđốivớikháchhàngcánhân Sản phẩm cho vay mua xe ô tô: Là sản phẩm tạo điều kiện cho khách hàngmuaôtôvớimứcvay đượcxácđịnhphùhợpvớinhucầuvayvốnvàkhảnăngtrảnợcủakháchhàng Tàisảnđảmbảo:Tàisảnđảmbảo làchínhchiếcxedựđịnh muabaogồm  Xe 100% loại xe du lịch, xe vận tải hành khách, xe tải có tải trọng từ550kg–2.5tấn  Xe qua sử dụng phải có thời gian xuất xưởng năm tính đến thờiđiểm vay vốn chất lượng lại tối thiểu 80% Khơng nhận bảo đảm cácxtơcónguồngốcxuấtxứ từ TrungQuốcđãquasử dụng Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà: Cho vay KHCN để mua hộchungcư, biệtthự,nhàliềnkề,nềnnhàtạicáckhuđơthịmới Thờihạnchovay:tối đa12tháng Lãisuấtchovay:tùytheothờihạnkháchhàngvayvốnsẽcómứclãisuất tương ứng phù hợp nằm quy định Agribank từngthờikì Tài sản đảm bảo: đảm bảo nền, nhà khách hàng vay vốn đểmua Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Là sản phẩm cá nhân người ViệtNamsởhữuhợppháp tàisảncầmcốsẽđượcnhanhchónggiảiquyếtnhucầusử dụng vốn với chi phí thấp Bảo tồn giấy tờ có bạnmuốn nắm giữ với thủ tục đơn giản, thuận tiện, thời gian vay linh hoạt phụthuộcvàothờihạncònlạicủa giấytờcógiá Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Agribank – CN huyệnTịnhBiên Tiếp nhận, thuthập,đánhgiá hồsơ,thôngtinvềnhu cầu vay vốncủakháchhàn g Thôngbáokếtq uảđếnkháchhàn g Giảingân Thẩmđịnhchov ay Quyếtđịnhchov ay Theodõitìnhhình sử dụng vốncủa khách hang,quảnlýthuhồ inợ Lậphồsơvàtrìnhph êduyệtcấptíndụng Kiểmtrahồsơvàtài sảnđảmbảo Thanh lý hợpđồng Sơ đồ 2: Quy trình cho vay tiêu dùng kháchhàngcánhân DiễngiảiquytrìnhchovaytiêudùngkháchhàngcánhântạiAgribankChi nhánhHuyệnTịnh Biên Bước 1: Tiếp nhận, thu nhập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn củakháchhàng: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng quy định điều kiệnvayvốn,hồsơ,thủtục,lãisuấtchovay Thu nhập thông tin, hồ sơ, tài liệu khách hàng vay vốn, phướng án sửdụngvốn,TSBĐ(nếpdụngchovaycóTSBĐ) Kiểmtratínhđầyđủ,hợppháp,hợp lệcủabộhồsơvayvốn Khảo sát nhu cầu vay vốn, TSBĐ( áp dụng cho vay có đảm bảobằngtàisản) Thu nhập thơng tin lịch sử vay vốn khách hàng từ CICBước2: Thẩmđịnhchovay Thẩm định điều kiện vay vốn: thẩm định pháp lý, thẩm định tài chính,thẩmđịnh phươngán sửdụngvốn,thẩmđịnhTSBĐcủakháchhàng vayvốn Chuyên viên quan hệ KHCN phải nắm rõ mục đích sử dụng vốn vay củakháchhàng.Xácđịnh nhucầuvốncủakháchhàng,thẩmđịnhTSBĐtừđóđưarađượcmứcchovaytốiđa Bước3:Lậphồsơvàtrìnhphêduyệtcấptíndụng Chun viên quan hệ KHCN lập tờ trình báo cáo thẩm định trình hồ sơchoTrưởngphịnghoặcPhóphịngràsốt,kiểmtralạitổngqt, đánhgiá tính đầy đủ, xác báo cáo thẩm định.Bước4:Thơngbáo kết quảđếnkháchhàng Sau có kết phê duyệt, CBTD phụ trách chủ động liên hệ đếnkháchhàngvàthôngbáokếtquả Bước5:Quyếtđịnhchovay Căn hồ sơ khoản vay, Báo cáo đề xuất cho vay, ý kiến đề xuất Ngườiquanhệ khách hàng,Người thẩmđịnh, Ngườithẩmđịnhlại ( nếucó),Biênbản họp hội đồng tín dụng ( có ), Người định cho vay xem xét quyếtđịnhchovayhaykhôngcho vaytheothẩmquyền Trường hợp từ chối cho vay phải ký thông báo cho khách hàng việc từ chốichovayvàlýdotừ chốikhikháchhàngyêucầu Bước6:Kiểmtrahồsơ vàtàisảnđảmbảo CBTD kiểm tra, rà soát danh mục hồ sơ vay, tính pháp lý, tính đầy đủ vàchínhxáccủacácloại giấytờ.Nếusaihoặcchưađầyđủthìucầukháchhàngđiềuchỉnhvàbổsungthêm Đánh giá tính đầy đủ hồ sơ, tình trạng pháp lý khả thu hồi củaTSBĐđốivớichovaycóđảmbảobằngtàisản.Thẩmđịnhkhảnăngthực nghĩa vụ cam kết bên bảo lãnh khoản vay có bảo lãnh củabênthứ ba Bước7:Giải ngân Sau Ban lãnh đạo xem xét phê duyệt, CBTD trình hồ sơ sang phậnngânquỹyêucầugiảingân Bước8:Theo dõitình hìnhsửdụng vốncủakháchhàng,quảnlý thu hồinợ Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh ( dư nợ vay, số lãi phải trả đếnngàykiểmtra,tình hìnhtàichính ),đánhgiátiếnđộvàkhảnăngtrả nợ Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi HĐTD giấy nhậnnợnhư chứngtừ chuyểntiền,tàiliệuvềcungcấphànghóa,dịchvụ, Căn theo HĐTD thơng tin hệ thống IPCAS, Người quản lý nợcho vay thường xuyên theo dõi nợ đến hạn, hàng tháng lập danh sách nợ đếnhạn,chủđộngđánhgiá năngtrảnợthực tếcủakháchhàngvàthôngbáonợ đến hạn cho khách hàng Theo dõi nguồn thu khách hàng thông qua tàikhoảntiềngửi,cáchợp đồngkinhtếđầura,cácnguồnthukháchđểchủđộngđôn đốc, thu nợ đến hạn, nợ phải thu hồi trước hạn, nợ hạn, nợ xử lý rủiro Bước9:Thanh lýhợp đồng Sau khách hàng trả hết nợ gốc lãi vay, GDV tiến hành đối chiếu,tấttoánvớibộphậnkế tốnngânquỹđồngthờitiếnhànhtrảlạitàisảnđảmbảochokháchhàng Sau trình bày nội dung giới thiệu sản phẩm quy trình cho vay tiêudùng, em xin minh họa tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Agribank chinhánhTịnhBiêntronggiaiđoạn20192022theobiểuđồnhư sau Đơnvịtính:Triệuđồng 2.000.000 1.800.000 1.600.000 1.400.000 1.200.000 1.000.000 800.000 600.000 400.000 200.000 2019 DS CHO VAY 2020 DS THU NỢ 2021 DƯ NỢ (Nguồn:Ngân hàng AgribankchinhánhTịnh Biên) Biểu đồ 3: Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Tịnh Biêngiaiđoạn2019-2021 3.2 Môi trường làm việc Ngân hàng Agribank Chi nhanh TịnhBiên 3.2.1 Quyđịnhvàquy tắc làmviệc Thời gian làm việc: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn ViệtNam–ChinhánhTịnh biênlàmviệctừthứ2đếnthứ6hàngtuần.Buổisángbắtđầulúc7giờvàkếtthúclúc11giờ.Buổichiềusẽđượcbắtđầulúc13giờvàkếtthúclúc17giờ Trườnghợpđitrễcóviệcbậnđộtxuấtcầnđượcthơngbáotrướcvớitrưởngphịng,nếukhơngthìsẽbịghinhậnvàphạtvàocuốitháng Vệ sinh nơi làm việc: ngồi cơng việc hàng ngày lao cơng phụ tráchthìcácnhânviênởcác phịngbancónhiệmvụgiữgìnvệsinhchungchonơilàm việc ngăn nắp, Đảm bảo Ngân hàng nơi làm việc đượcthơngthốngvàgọngàng 3.2.2 Vịtríđịa lí Ngân hàng Agribank chi nhánh Tịnh Biên nằm Quốc lộ 91, trục đườngchínhcủahuyện,tạitrung tâmThịtrấnTịnhBiên,gầnchợNhàBàng,nơiđơng đúc náo nhiệt huyện Tịnh Biên Thuận tiện cho việc tìm kiếmkhách hàng nên có lượng khách hàng tương đối ổn định Ngoài nguồn thunhậpcủangườidânngàycàngđượccảithiệnsovớitrướcđâynênngườidân