Hiện nay, trong quá trình toàn cầu hóa, sự phát triển kinh tế ở Việt Nam đã tác động không nhỏ đến nhu cầu về vay vốn cho hoạt động sản xuất cũng như các nhu cầu về tiêu dùng tăng lên, làm cho hoạt động vay tài sản phát triển một cách sôi động. Trong đời sống xã hội thường tồn tại trạng thái tạm thời thừa vốn hoặc tạm thời thiếu vốn. Thực tế đó phát sinh yêu cầu điều hòa các nguồn vốn trong xã hội theo phương thức có hoàn trả. Quan hệ chuyển giao vốn giữa các chủ thể trong xã hội theo nguyên tắc có hoàn trả chủ yếu được xác lập thông qua hợp đồng vay tài sản. Hợp đồng vay tài sản diễn ra khá phổ biến trong quan hệ dân sự. Sự tồn tại, phát triển, sự tác động của loại hợp đồng này đến xã hội luôn là khách quan ở bất kỳ hình thái kinh tế nào. Vì được đánh giá là một trong những hợp đồng thông dụng, vì vậy, các quy định về HĐVTS trong BLDS năm 2015 được áp dụng phổ biến. Những quy định này được sửa đổi, bổ sung để hoàn thiện hơn, tuy nhiên vẫn tồn tại những hạn chế nhất định và từ đó cần đưa ra phương hướng hoàn thiện. Do vậy, để có những nghiên cứu rõ hơn về vấn đề này, người viết xin phép lựa chọn đề số 15 để hoàn thành bài tập học kỳ “Đánh giá các quy định trong BLDS năm 2015 về hợp đồng vay tài sản (nêu những ưu điểm, hạn chế và định hướng hoàn thiện các quy định của pháp luật)
A MỞ ĐẦU Hiện nay, q trình tồn cầu hóa, phát triển kinh tế Việt Nam tác động không nhỏ đến nhu cầu vay vốn cho hoạt động sản xuất nhu cầu tiêu dùng tăng lên, làm cho hoạt động vay tài sản phát triển cách sôi động Trong đời sống xã hội thường tồn trạng thái tạm thời thừa vốn tạm thời thiếu vốn Thực tế phát sinh yêu cầu điều hòa nguồn vốn xã hội theo phương thức có hồn trả Quan hệ chuyển giao vốn chủ thể xã hội theo ngun tắc có hồn trả chủ yếu xác lập thông qua hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản diễn phổ biến quan hệ dân Sự tồn tại, phát triển, tác động loại hợp đồng đến xã hội khách quan hình thái kinh tế Vì đánh giá hợp đồng thơng dụng, vậy, quy định HĐVTS BLDS năm 2015 áp dụng phổ biến Những quy định sửa đổi, bổ sung để hoàn thiện hơn, nhiên tồn hạn chế định từ cần đưa phương hướng hồn thiện Do vậy, để có nghiên cứu rõ vấn đề này, người viết xin phép lựa chọn đề số 15 để hoàn thành tập học kỳ “Đánh giá quy định BLDS năm 2015 hợp đồng vay tài sản (nêu ưu điểm, hạn chế định hướng hoàn thiện quy định pháp luật)” B NỘI DUNG Hợp đồng vay tài sản 1.1: Hợp đồng vay tài sản - Khái niệm: Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao cho bên vay số tiền tài sản để làm sở hữu Hết hạn hợp đồng, bên vay có nghĩa vụ trả cho bên số tiền vật tương đương với tiền vật vay, đồng thời trả thêm số lợi ích vật chất bên có thỏa thuận pháp luật có quy định - Đặc điểm pháp lý: + Hợp đồng vay tài sản hợp đồng đơn vụ + Hợp đồng vay tài sản hợp đồng ưng thuận hợp đồng thực tế + Hợp đồng vay tài sản hợp đồng có đền bù khơng có đền bù + Hợp đồng vay tài sản hợp đồng chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản từ bên cho vay sang bên vay, bên vay nhận tài sản Vì vậy, bên vay có tồn quyền tài sản vay, trừ trường hợp vay có điều kiện sử dụng - Ý nghĩa: Hợp đồng vay tài sản có tác dụng giúp cho bên vay giải khó khăn kinh tế trước mắt, giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn thiếu vốn để sản xuất lưu thơng hàng hóa, phục vụ nhu cầu tiêu dùng người, nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp 1.2: Những quy định hợp đồng vay tài sản BLDS năm 2015 Chế định hợp đồng vay tài sản quy định từ Điều 463 đến Điều 471 BLDS năm 2015 Những điểm (ưu điểm) chế định hợp đồng vay tài sản 2.1: Đối với loại giao dịch dân theo tập quán hụi, họ, biêu, phường (sau gọi chung họ) Trước BLDS năm 2005 không quy định lãi suất cụ thể loại hình giao dịch mà họ “nghiêm cấm việc tổ chức họ hình thức cho vay nặng lãi” Chiếu theo Điều 476 BLDS năm 2005 lãi suất cho vay nhận định lãi suất cho vay loại hình giao dịch lên đến 145%/ năm Đây mức lãi suất cao bất hợp lý không thống với quy định chung lãi suất HĐVTS Đến BLDS năm 2015 khoản Điều 471 quy định cụ thể “trường hợp tổ chức họ có lãi mức lãi suất phải tuân theo quy định Bộ luật này” Như loại hình giao dịch họ phải tuân thủ theo mức lãi suất chung mà BLDS năm 2015 quy định hợp đồng vay Điều hợp lý hóa mức lãi suất mà giao dịch họ áp dụng đồng thời tạo nên thống nhất, cơng loại hình giao dịch mang tính chất HĐVTS 2.2: Về nghĩa vụ trả lãi cho bên vay hợp đồng vay khơng có lãi Khoản Điều 474 BLDS năm 2005 quy định: “Trong trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả không đầy đủ bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả…, có thỏa thuận” Trong hợp đồng vay khơng có lãi, bên cho vay thể thiện chí tin tưởng bên vay khơng tính lãi suất thời hạn vay Việc địi hỏi bên cho vay phải dự tính đến trường hợp bên vay vi phạm nghĩa vụ phải thỏa thuận trả lãi suất trường hợp không thực tế Đồng thời làm ảnh hưởng lớn đến quyền lợi bên cho vay, họ khơng tính lãi khoản nợ hạn, mà không tính lãi khoản nợ hạn Đến BLDS năm 2015 quy định sửa đổi hợp lý hơn, cụ thể khoản Điều 466 quy định:“Trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả không đầy đủ bên cho vay có quyền u cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định khoản Điều 468 Bộ luật số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác luật có quy định khác” Đây sửa đổi cần thiết nhằm đảm bảo quyền lợi cho bên cho vay 2.3: Về nghĩa vụ trả lãi bên vay hợp đồng vay có lãi Khoản Điều 474 BLDS năm 2005 quy định: “Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn, bên vay không trả trả không đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ” Ở đây, lãi nợ hạn theo lãi suất bản, có nghĩa lãi nợ hạn tính theo mức lãi suất Đây quy định tương đối bất hợp lý Bởi lẽ, lãi nợ hạn thỏa thuận bên , lãi suất hạn phát sinh bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ Như vậy, vi phạm nghĩa vụ lại có phần lớn khả chịu trách nhiệm thấp trách nhiệm mà bên thỏa thuận Việc quy định kìm hãm động lực thực nghĩa vụ bên vay HĐVTS Đến BLDS năm 2015, nghĩa vụ trả lãi sửa đổi Cụ thể, Khoản Điều 466 quy định hai loại lãi mà bên vay phải trả vi phạm nghĩa vụ sau: (1) lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay (2) lãi nợ gốc hạn 150% lãi suất thỏa thuận hợp đồng Sự thay đổi tăng trách nhiệm bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ, khuyến khích bên vay phải thực nghĩa vụ theo thỏa thuận 2.4: Về lãi suất áp dụng hợp đồng vay tài sản Điều 476 BLDS năm 2005 quy định lãi suất vay bên thỏa thuận không vượt 150% mức lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố Đồng thời, trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi không xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất áp dụng lãi suất Có thể thấy, có hai điểm bất cập quy định lãi suất BLDS năm 2005, là: (1) để có thỏa thuận lãi suất quy định, bên tham gia hợp đồng khơng phải tìm hiểu quy định pháp luật mà cịn phải tìm hiểu quy định Ngân hàng Nhà nước, điều phức tạp chủ thể bình thường xã hội (2) cụm từ “có tranh chấp lãi suất” quy định mơ hồ, dẫn đến hai cách hiểu khác hai bên xác định có lãi suất khơng thống mức lãi suất bên xác định vay có lãi, bên xác định vay khơng có lãi Việc dẫn đến hai cách hiểu khác dễ dẫn đến việc áp dụng pháp luật khơng thống nhất, gây thiệt hại đến quyền lợi ích hợp pháp bên HĐVTS Đến BLDS năm 2015, quy định lãi suất có nhiều tiến Cụ thể, khoản Điều 468 khẳng định lãi suất vay bên HĐVTS thỏa thuận lãi suất không vượt 20%/năm khoản tiền vay Quy định có phần có lợi bên tịa án khơng cần phải tìm quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố Đồng thời, khoản Điều 468 quy định trường hợp bên có thỏa thuận lãi khơng xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định khoản Điều Việc quy định rõ khắc phục hạn chế khoản Điều 476 BLDS năm 2005 Những điểm hạn chế chế định hợp đồng vay tài sản Mặc dù BLDS năm 2015 có sửa đổi, bổ sung điều luật liên quan đến HDVTS tạo nên điểm mới, nhiên tồn hạn chế định dẫn đến hiểu sai khó áp dụng với vụ việc thực tế 3.1: Về khái niệm hợp đồng vay Khái niệm HĐVTS giữ nguyên, quy định Điều 463 BLDS năm 2015: “Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định” Từ định nghĩa trên, đối tượng HĐVTS tài sản Tài sản vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản Tài sản bao gồm động sản bất động sản (Điều 107 BLDS năm 2015 Điều 174 BLDS năm 2005), tài sản có tài sản hình thành tương lai (Điều 108 BLDS năm 2015) Trong trường hợp vay, nghĩa vụ bên vay hoàn trả lại cho bên vay tài sản loại số lượng, chất lượng đến thời hạn trả Vật loại vật có hình dáng, tính chất, tính sử dụng xác định đơn vị đo lường Trong đó, bất động sản theo quy định Điều 107 BLDS năm 2015 Điều 174 BLDS năm 2005 vật đặc định, khơng thể trả lại bất động sản loại với bất động sản vay Do đó, loại bỏ đối tượng bất động sản HĐVTS Cũng theo định nghĩa trên, hợp đồng vay chia thành hai loại vay có lãi vay khơng có lãi Các bên có quyền thỏa thuận lãi suất HĐVTS Song điều luật quy định HĐVTS khơng có quy định thời điểm thỏa thuận hình thức thỏa thuận lãi suất Vậy thoả thuận lãi suất xảy trước, hay sau thời điểm giao kết hợp đồng? Hình thức thỏa thuận có bắt buộc văn hay khơng? 3.2: Nghĩa vụ trả nợ bên vay - Trả tài sản vay: Khoản Điều 466 BLDS năm 2015 giữ nguyên quy định Điều 474 BLDS năm 2005 “Bên vay tài sản tiền phải trả đủ tiền đến hạn; tài sản vật phải trả vật loại số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác” Điều thể rõ chất HĐVTS quy định bên vay trả vật loại theo số lượng, chất lượng tài sản vay Tuy nhiên, quy định áp dụng vay tiền vật mà không nhắc đến tài sản khác nêu Điều gây mâu thuẫn phạm vi điều chỉnh điều luật - Cơ sở xác định trị giá vật vay thời điểm trả nợ: Khoản Điều 466 BLDS năm 2015 giữ nguyên quy định khoản Điều 474 BLDS năm 2005 Vấn đề phát sinh từ quy định sở tính giá vật thời điểm trả nợ Giá hai bên thỏa thuận giá vật loại thời điểm, địa điểm trả nợ Trong trường hợp bên cho vay đồng ý cho bên vay trả tiền trả vật hai bên lại không xác định khơng thể thỏa thuận giá làm để xác định giá trị vật vay? Lúc bên có quyền nhờ đến tổ chức định giá để xác định giá trị vật hay khơng? Hoặc trường hợp bên khởi kiện tòa án giải theo hướng buộc bên vay trả lại vật loại hay chấp nhận phương án trả tiền tương đương mà hai bên đồng ý? Nếu tịa án chấp nhận phương án trả tiền tòa án dựa sở để xác định trị giá vật? - Trả vật vay tiền: Khoản Điều 466 BLDS năm 2015 cho phép bên vay trả tiền giá trị vật vay bên cho vay đồng ý Vậy trường hợp ngược lại, bên vay vay tiền khơng có khả trả tiền, đến hạn trả khoản nợ vật có giá trị tương đương không? Rõ ràng điều luật chế định HĐVTS không đề cập vấn đề - Xác định lãi suất vay vật trả tiền trị giá vật Khoản điều 466 BLDS năm 2015 quy định bên vay trả tiền với giá trị vật vay trả vật bên cho vay đồng ý Trong trường hợp vay vật trả tiền, bên khơng thỏa thuận lãi suất có trả số tiền tương ứng với giá trị vật, bên cần xác định giá trị vật Song trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất vay vật vấn đề lãi suất giải lại không chế định HĐVTS đưa giải pháp Vậy trường hợp bên thỏa thuận trả nợ gốc tiền lãi suất vật không? Điều khơng hợp lý bên vay khơng thể trả vật khoản nợ gốc việc trả vật loại cho khoản lãi suất khó xảy Nếu quy lãi suất thành tiền tiền lãi tính theo giá trị giá trị vật trình vay hay thời điểm trả nợ? Việc thiếu sở tính lãi suất trường hợp vay vật trả tiền tương ứng giá trị vật có thỏa thuận lãi suất HĐVTS dẫn tới bất lợi cho bên vay bất lợi cho bên cho vay trường hợp có biến động giá vật 3.3: Lãi suất hợp đồng vay Thứ nhất, Điều 468 BLDS năm 2015 quy định lãi suất trường hợp tài sản vay tiền, mức lãi suất không vượt 20%/năm khoản tiền vay Và điều luật lại chế định HĐVTS không nhắc đến hạn mức lãi suất trường hợp tài sản vay tiền Tuy nhiên, theo quy định Điều 463 BLDS năm 2015 bên thỏa thuận lãi suất tất loại tài sản vay Do đó, vay vật tài sản khác tiền bên có quyền thỏa thuận lãi suất Dẫn đến có tranh chấp xảy ra, áp dụng quy định tịa án có hướng giải vấn đề khác nhau, dẫn đến khơng có thống áp dụng pháp luật Thứ hai, quy định lãi suất không vượt 20%/năm khoản tiền vay quy định tuyệt đối sau luật cịn dự trù trường hợp điều chỉnh mức lãi suất theo đề nghị UBTVQH mức lãi suất luật khác quy định Như phân tích, khắc phục nhược điểm luật cũ lãi suất tìm lãi suất Ngân hàng Nhà nước khoản vay tương ứng Tuy nhiên, quy định làm phát sinh vấn đề tìm kiếm hạn mức lãi suất luật khác tìm mức điều chỉnh theo đề nghị phê chuẩn UBTVQH Điều gần lặp lại sai lầm quy định BLDS năm 2005 Hướng hoàn thiện chế định HĐVTS 4.1: Về khái niệm hợp đồng vay Từ phân tích trên, nhận thấy pháp luật Việt Nam cần có định nghĩa khác giải thích định nghĩa BLDS năm 2015 hợp đồng vay Theo đó, định nghĩa giải thích cần làm rõ thời điểm bên đưa thỏa thuận lãi suất hợp đồng vay hình thức thỏa thuận lãi suất Đồng thời giải thích rõ lãi suất theo vào hợp đồng vay hình thức thỏa thuận lãi suất Bên cạnh đó, cần giải thích rõ lãi suất theo pháp luật để tránh trường hợp hiểu áp dụng sai 4.2: Nghĩa vụ trả nợ bên vay - Trả tài sản vay: Như phân tích, BLDS năm 2005 quy định trường hợp trả tài sản vay vay tiền vay vật mà bỏ sót quy định tài sản khác Do nên bổ sung trường hợp trả tài sản vay loại tài sản đối tượng HĐVTS (như giấy tờ có giá, tài sản hình thành tương lai ) theo quy định Điều 105 BLDS năm 2015 - Cơ sở xác định trị giá vật vay thời điểm trả nợ: Quy định BLDS Pháp “giá trị vật vay xác định thời điểm trả vật bên có thỏa thuận thời gian địa điểm trả vật, bên không quy định thời gian địa điểm trả giá trị vật vay xác định thời điểm vay” đưa vào pháp luật Việt Nam khắc phục nhiều điểm sở xác định trị giá vật vay, sửa đổi giải thích quy định hướng dẫn áp dụng theo hướng - Trả vật vay tiền: Việc quy định thêm trường hợp trả vật vay tiền giúp cho bên có sở áp dụng thỏa thuận Cùng với việc quy định việc vay tiền trả vật cần xác định rõ phương thức tính giá trị vật để quy đổi thành tiền tương ứng với số tiền vay Bên cạnh đó, nên quy định trường hợp hay không phép trả vật phương thức trả vật để tránh trường hợp cho vay nặng lãi nhằm chiếm đoạt tài sản bên vay - Xác định lãi suất vay vật trả tiền trị giá vật: Pháp luật Việt Nam cần hướng dẫn tính lãi trường hợp vay vật trả tiền có thỏa thuận lãi suất Cụ thể hướng dẫn nên tập trung làm rõ thời điểm giá trị tính lãi suất trường hợp vay vật có thỏa thuận lãi suất Bên cạnh cần có quy định hướng giải có biến động giá 4.3: Lãi suất hợp đồng vay Khác với luật Việt Nam, luật dân Pháp trọng hình thức thỏa thuận lãi suất, để tỉ lệ lãi suất bên thỏa thuận không vượt mức lãi suất theo quy định pháp luật Nếu bên không thỏa thuận thỏa thuận khơng rõ ràng xem hợp đồng vay khơng có lãi suất Có lẽ nhà làm luật Việt Nam vận dụng điều để quy định lãi suất trường hợp vay tài sản tiền lại quên định nghĩa hợp đồng vay cho phép quy định lãi suất vay tài sản khác Đây quy định tiếp thu chưa toàn diện nên dẫn đến tượng thiếu sót phân tích Do đó, hướng dẫn lãi suất cần lưu ý hai vấn đề (1) cần mở rộng quy định lãi suất 20%/năm với tài sản khác hướng dẫn tính lãi với vay tài sản khác (2) vấn đề UBTVQH điều chỉnh tỷ lệ lãi suất cần dự trù trường hợp điều chỉnh điều chỉnh xong công bố để đảm bảo tính phổ biến để đảm bảo thuận tiện giải tranh chấp hay tiến hành thỏa thuận lãi suất Đồng thời, pháp luật nên hướng dẫn trường hợp lãi suất thay đổi thời hạn vay giải nào? Cần có văn hướng dẫn cụ thể số vấn đề liên quan đến lãi suất Ban hành quy định lãi suất trường hợp đối tượng HĐVTS ngoại tệ hay vàng Bổ sung quy định xử phạt hành vi cho vay với lãi suất cao để lấp đầy khoảng trống pháp luật Bổ sung quy định đăng kí họ, hụi, biêu, phường C KẾT LUẬN Hợp đồng vay tài sản loại hợp đồng phổ biến đời sống Chính vậy, quy định pháp luật vấn đề cần thực tế, rõ ràng, xây dựng cách khoa học để áp dụng vào thực tiễn tránh tranh chấp không đáng có xảy Tóm lại, chế định HĐVTS dù có sửa đổi, bổ sung định tồn hạn chế dẫn đến hiểu nhầm khó áp dụng Do vậy, Chính phủ cần ban hành nghị định riêng hướng dẫn chi tiết thi hành theo hướng đề xuất nêu quy định chế định HĐVTS để tránh hiểu lầm áp dụng sai Trong trình nghiên cứu để hoàn thành tập, cá nhân người viết khơng thể tránh khỏi sai xót, mong thầy cô đưa cho lời nhận xét để rút kinh nghiệm 10