Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sóc trăng,luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh

i MỤC LỤC Trang phụ Trang Mục lục i Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Vii Danh mục bảng iX Danh mục hình vẽ, đồ thị X PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn PHẦN NỘI DUNG CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng 1.2 Vai trị tín dụng kinh tế thị trƣờng 1.2.1 Tín dụng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục………………………………………………………… …… 1.2.2 Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh… 1.2.3 Tín dụng góp phần điều chỉnh, ổn định tăng trƣởng kinh tế………………………………………………………………… 1.2.4 Tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thực sách xã hội khác Nhà nƣớc……………………… 1.2.5 Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế………………… 1.3 Các hình thức tín dụng kinh tế thị trƣờng…………………………… ii 1.3.1 Tín dụng ngân hàng…………………………………………………… 1.3.1.1 Khái niệm……………………………………………………… 1.3.1.2 Đặc điểm……………………………………………………… 1.3.1.3 Ƣu nhƣợc điểm tín dụng ngân hàng……………………… 1.3.2 Tín dụng thƣơng mại…………………………………………………… 1.3.3 Tín dụng nhà nƣớc…………………………………………………… 11 1.3.4 Tín dụng thuê mua………………………………………………… 12 1.3.5 Tín dụng tiêu dùng…………………………………………………… 13 1.3.6 Tín dụng quốc tế……………………………………………………… 14 1.4.Cơ chế tạo lập sử dụng quỹ tín dụng ngân hàng thƣơng mại……… 14 1.4.1 Cơ chế tạo lập quỹ tín dụng ngân hàng thƣơng mại………… 14 1.4.2 Cơ chế sử dụng quỹ tín dụng ngân hàng thƣơng mại………… 15 1.5 Các loại tín dụng ngân hàng………………………………………………… 17 1.5.1 Dựa vào mục đích sử dụng vốn……………………………………… 18 1.5.2 Dựa vào thời hạn tín dụng…………………………………………… 18 1.5.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng………………………… 19 1.5.4 Dựa vào phƣơng thức cho vay……………………………………… 19 1.5.5 Dựa vào phƣơng thức hoàn trả nợ vay……………………………… .19 1.6 Quy trình tín dụng…………………………………………………………… 20 1.6.1 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng………………………… 20 1.6.2 Quy trình tín dụng bản…………………………………………… 22 1.7 Các sản phẩm tín dụng………………………………………………………… 25 1.7.1 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp………………………………… 25 1.7.2 Các sản phẩm tín dụng cá nhân……………………………………… 25 1.8 Một số yêu cầu quản lý tài sản có quản lý tài sản nợ củaNgân hàng………………………………………………………… 26 1.8.1 Yêu cầu quản lý tài sản có…………………………………………… 26 1.8.2 Yêu cầu quản lý tài sản nợ…………………………………………… .27 1.9 Chất lƣợng tín dụng…………………………………………………………… 27 1.9.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng…………………………………… 27 1.9.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng………………… 28 1.9.3 Phân loại nợ…………………………………………………………… 29 1.10 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng……………………………… 30 iii 1.10.1 Rủi ro tín dụng……………………………………………………… 30 1.10.2 Rủi ro yếu tố khách quan………………………………………… 30 1.10.2.1 Do tình hình kinh tế, trị, xã hội nƣớc…………… 30 1.10.2.2 Do tình hình kinh tế, trị, giới……………………… 31 1.10.3 Rủi ro yếu tố chủ quan…………………………………………… 31 1.10.3.1 Rủi ro từ phía khách hàng…………………………………… 31 1.10.3.2 Rủi ro từ phía ngân hàng…………………………………… 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG I………………………………………………………… 32 CHƢƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV SĨC TRĂNG 33 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng…………………………………………………… 33 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam …………………………………………………………… 33 2.1.2 Giới thiệu chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng……………………………………… 34 2.1.2.1 Chức hoạt động………………………………………… 35 2.1.2.2 Phạm vi hoạt động…………………………………………… 36 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức………………………………………………… 37 2.2 Chức nhiệm vụ phòng………………………………………… 37 2.2.1 Chức chung phòng……………………………………… 37 2.2.2 Nhiệm vụ phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp……………… 38 2.2.3 Nhiệm vụ phòng quan hệ khách hàng cá nhân…………………… 40 2.2.4 Nhiệm vụ phòng quản lý rủi ro…………………………………… 41 2.2.5 Nhiệm vụ phịng quản trị tín dụng………………………………… 45 2.3 Đánh giá chung mơi trƣờng kinh doanh…………………………………… 47 2.3.1 Vị trí địa lý…………………………………………………………… 47 2.3.2 Tốc độ tăng tổng sản phẩm địa bàn (GDP)……………………… 48 2.4 Hoạt động kinh doanh TCTD địa bàn giai đoạn 2010-2012 49 2.4.1 Thị phần huy động vốn tổ chức TCTD giai đoạn 2010-2012 49 2.4.2 Thị phần tín dụng tổ chức TCTD giai đoạn 2010-2012 52 iv 2.5 Tài sản nợ, tài sản có BIDV Sóc Trăng 54 2.6 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 56 2.7 Tình hình huy động vốn BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 58 2.8 Tình hình cho vay BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 61 2.8.1 Dƣ nợ theo kỳ hạn 64 2.8.2 Dƣ nợ theo loại tiền tệ .66 2.8.3 Dƣ nợ theo đối tƣợng 68 2.8.4 Dƣ nợ theo ngành nghề 70 2.9 Phân loại nợ BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 72 2.9.1 Cơ sở để phân loại nợ 72 2.9.2 Tình hình phân loại nợ BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 73 2.10 Tình hình nợ xấu BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 74 2.10.1 Nợ xấu theo thời hạn .75 2.10.2 Nợ xấu theo đối tƣợng .76 2.11.Đánh giá chất lƣợng tín dụng BIDV Sóc Trăng 77 2.11.1 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng BIDV Sóc Trăng 77 2.11.2 Tỷ lệ tổng nguồn vốn huy động tổng dƣ nợ cho vay 82 2.11.3 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng .83 2.12 Quy trình tín dụng ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng………… 84 2.12.1 Trƣờng hợp thuộc thẩm quyền Phó Giám đốc Quan hệ khách hàng……………………………………………… 84 2.12.2 Trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền Phó Giám đốc quan hệ khách hàng nhƣng thuộc thẩm quyền Giám đốc………… 84 2.12.3 Trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền Giám đốc……… 85 2.12.4 Trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền chi nhánh 85 2.13 Xếp hạng tín dụng nội ảnh hƣởng đến việc phân loại nợ 88 2.14 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng BIDV Sóc Trăng 89 2.14.1 Những kết đạt đƣợc: 89 2.14.2 Một số tồn hoạt động tín dụng… 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG II .93 v CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV SĨC TRĂNG……… 94 3.1 Định hƣớng phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Sóc Trăng đến năm 2015: 94 3.2 Định hƣớng chiến lƣợc BIDV giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020 95 3.3 Định hƣớng chiến lƣợc kế hoạch kinh doanh BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2012-2015 97 3.3.1 Mục tiêu, định hƣớng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 97 3.3.2 Xác định mục tiêu ƣu tiên Chi nhánh… 98 3.3.3 Kế hoạch cụ thể 98 3.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Sóc Trăng… 100 3.4.1 Nhóm giải pháp mơ hình tổ chức mở rộng mạng lƣới… 100 3.4.1.1 Tách phòng quan hệ khách hàng thành phận kinh doanh phận hỗ trợ……… 100 3.4.1.2 Thành lập phận định giá độc lập…… 101 3.4.1.3 Mở rộng mạng lƣới phịng giao dịch…… 102 3.4.2 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực……………… 103 3.4.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ……… 103 3.4.2.2 Nâng cao lực thẩm định cán quan hệ khách hàng… 104 3.4.2.3 Xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận, cấp cá nhân q trình cấp tín dụng 106 3.4.2.4 Tăng cƣờng nhân cho Phòng quản lý rủi ro… 106 3.4.3 Nhóm giải pháp tiếp thị kinh doanh… 107 3.4.3.1.Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh hiệu 107 3.4.3.2 Giao kế hoạch kinh doanh đến phòng, cá nhân 107 3.4.3.3 Tăng cƣờng phát triển hoạt động tiếp thị 108 3.4.3.4 Nâng cao chất lƣợng phục vụ…… 109 3.4.3.5 Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro…………………… 110 3.4.3.6 Tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng 110 3.4.4 Nhóm giải pháp hạn chế nợ xấu xử lý nợ…… 111 vi 3.4.4.1 Tăng cƣờng công tác theo dõi thu hồi nợ… 111 3.4.4.2 Ban hành quy chế xử lý trách nhiệm việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu… 111 3.4.4.3.Thành lập tổ xử lý nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng 112 3.4.5 Nhóm giải pháp công nghệ 113 3.4.5.1.Xây dựng phần mềm quản lý soạn thảo hồ sơ tín dụng……… 113 3.4.5.2.Xây dựng phần mềm quản lý tiêu kinh doanh… 114 3.5 Kiến nghị……………… 114 3.5.1 Điều kiện để thực giải pháp… 114 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 115 3.5.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 116 3.5.3.1 Tăng cƣờng công tác tra giám sát 116 3.5.3.2 Thành lập phận kiểm tra phân loại nợ 117 3.5.3.3 Cần thống hệ thống xếp hạng tín dụng nội 117 3.5.4 Kiến nghị với phủ ngành 117 3.5.4.1 Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động ngân hang 117 3.5.4.2 Phối hợp quan thuế Ngân hang 118 KẾT LUẬN CHƢƠNG III…… 118 KẾT LUẬN………… 119 TÀI LIỆU THAM KHẢO… 120 PHỤ LỤC 2.1… 121 PHỤ LỤC 2.2… 122 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ABBANK ACB AGRIBANK BIDV BIDV Sóc Trăng CKH CP DN DNNN DNTN DONGABANK ĐVT HĐKD KH KIENLONGBANK KKH MHB NHCSXH NHNN NHTM OCB SACOMBANK SAIGON CÔNG THƢƠNG SOUTHERNBANK TCTD TDN TECHCOMBANK TMCP TNHH USD VIETBANK VIETCOMBANK : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : : Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng Có kỳ hạn Cổ phần Doanh nghiệp Doanh nghiệp Nhà nƣớc Doanh nghiệp tƣ nhân Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Sóc Trăng Đơn vị tính Hoạt động kinh doanh Khách hàng Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Sóc Trăng Khơng kỳ hạn Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng sông Cửu long chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Sóc Trăng Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Thƣơng mại Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng TMCP Sài gịn Thƣơng tín chi nhánh Sóc Trăng Ngân hàng TMCP Sài gịn Cơng thƣơng- PGD Vĩnh Châu Ngân hàng TMCP Phƣơng Nam chi nhánh Sóc Trăng Tổ chức tín dụng Tổng dƣ nợ Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng chi nhánh Sóc Trăng Thƣơng mại Cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Đô la Mỹ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thƣơng Tín Ngân hàng TMCPNgoại thƣơng chi nhánh Sóc Trăng viii VIETINBANK VND Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng chi nhánh Sóc Trăng : Việt Nam đồng : ix DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 1.1: Bảng tóm tắt quy trình tín dụng 21 Bảng 2.1: Thị phần huy động vốn TCTD địa bàn giai đoạn 2010-2012 50 Bảng 2.2: Thị phần tín dụng tổ chức TCTD giai đoạn 2010-2012 53 Bảng 2.3: Tài sản nợ, tài sản có BIDV Sóc Trăng 55 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 56 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 59 Bảng 2.6: Tình hình cho vay BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 .61 Bảng 2.7: Dƣ nợ theo kỳ hạn nợ .64 Bảng 2.8: Dƣ nợ theo loại tiền tệ 66 Bảng 2.9: Dƣ nợ theo đối tƣợng 68 Bảng 2.10: Dƣ nợ theo ngành nghề 70 Bảng 2.11: Tình hình phân loại nợ BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 74 Bảng 2.12: Nợ xấu theo thời hạn BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 75 Bảng 2.13: Nợ xấu theo đối tƣợng BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 76 Bảng 2.14: Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng .78 Bảng 2.15: Tỷ lệ nguồn vốn huy động tổng dƣ nợ giai đoạn 2010-2012 82 Bảng 2.16: Tỷ lệ lợi nhuận tổng dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2010-2012 83 Bảng 3.1: Các tiêu kế hoạch cụ thể giai đoạn 2012-201… 98 Bảng 3.2: Kế hoạch huy động… 99 Bảng 3.3: Kế hoạch tín dụng 99 Bảng 3.4: Cơ cấu tín dụng 99 Bảng 3.5: Kế hoạch hiệu kinh doanh thu dịch vụ ròng 100 x DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Trang Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Sóc Trăng 37 Hình 2.2: Thị phần huy động vốn BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 50 Hình 2.3: Thị phần tín dụng BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 53 Hình 2.4: Kết kinh doanh BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 .57 Hình 2.5: Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn giai đoạn 2010-2012 59 Hình 2.6: Tình hình cho vay BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 62 Hình 2.7: Dƣ nợ theo kỳ hạn 65 Hình 2.8: Dƣ nợ theo loại tiền tệ .66 Hình 2.9: Dƣ nợ USD BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2010-2012 67 Hình 2.10: Dƣ nợ theo đối tƣợng 68 Hình 2.11: Dƣ nợ theo ngành nghề 70 Hình:2.12 Nợ xấu BIDV giai đoạn 2010-2012 76 108 hàng Hàng tháng hội đồng thi đua chi nhánh dựa vào kết kinh doanh đạt đƣợc cá nhân, phòng để đánh giá chất lƣợng cơng việc cán nhƣ sở để xét lƣơng hàng tháng Ngoài phịng ban khác BIDV Sóc Trăng cần giao số tiêu kinh doanh nhƣ huy động vốn, phát hành thẻ Nhƣng tiêu kinh doanh nên chiếm tỷ trọng thấp Việc giao tiêu kinh doanh đánh giá kết đạt đƣợc phịng, cá nhân khơng nâng cao tinh thần trách nhiệm cán để hoàn thành kế hoạch BIDV giao Đó cịn sở để đánh giá lực cán việc hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao Việc giao tiêu kinh doanh giúp BIDV Sóc Trăng đánh giá đƣợc mức độ hồn thành kế hoạch BIDV giao nhƣ tìm nguyên nhân hạn chế để có giải pháp kinh doanh cụ thể hoàn thành kế hoạch BIDV giao Bên cạnh việc giao tiêu kinh doanh cho phòng, cá nhân giúp cho Ban giám đốc BIDV Sóc Trăng đánh giá đƣợc lực cán sở để quy hoạch, bổ nhiệm cán 3.4.3.3 Tăng cường phát triển hoạt động tiếp thị Hiện địa bàn tỉnh Sóc Trăng có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, để cạnh tranh với ngân hàng khác BIDV Sóc Trăng cần phải tăng cƣờng cơng tác tiếp thị Hiện khách hàng đến giao dịch BIDV Sóc Trăng đa số khách hàng cũ, khách hàng đến giao dịch hoạt động tiếp thị đem lại chƣa nhiều Bên cạnh BIDV Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh vừa chuyển sang Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Nhà nƣớc chiếm cổ phần chi phối việc ngân hàng di dời trụ sở số 05 Trần Hƣng Đạo, phƣờng 3, thành phố Sóc Trăng thuận tiện giao dịch nên khách hàng tự đến giao dịch đơng Do để thu hút khách hàng mới, ổn định giữ chân khách hàng cách lâu dài Ngân hàng chƣa tích cực chủ động việc tìm kiếm khách hàng mà trái lại cịn tƣ tƣởng chờ khách đến tới ngân hàng cách thụ động qua giới thiệu khách hàng cũ Mặc dù công tác tiếp thị đƣợc Ngân hàng quan tâm nhƣng việc thực chƣa đƣợc bản, chuyên nghiệp, chủ yếu dựa vào giới thiệu khách hàng cũ ngƣời thân Do để hoạt động tiếp thị có hiệu BIDV Sóc Trăng cần đào tạo kiến thức tiếp thị bán hàng cho đội ngũ bán hàng 109 Để tăng cƣờng hiệu hoạt động tiếp thị BIDV Sóc Trăng cần có chiến lƣợc cụ thể nhƣ xác định khách hàng mục tiêu cuả ngân hàng, lĩnh vực cho vay địa bàn cho vay ngân hàng Bên cạnh BIDV Sóc Trăng cần phải phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức so với ngân hàng địa bàn để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi Giả sử tuần cán quan hệ tiếp thị đƣợc hai khách hàng hàng sử dụng sản phẩm dịch Ngân hàng với số lƣợng 13 cán quan hệ khách hàng tuần ngân hàng có đƣợc 26 khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, tháng 104 khách hàng năm 1.352 khách hàng Ngoài việc đào tạo kiến thức tiếp thị, bán hàng cho cán quan hệ khách hàng có chiến lƣợc tiếp thị, bán hàng cách BIDV Sóc Trăng cần có sách khen thƣởng cán thực tốt công tác tiếp thị bán hàng Bên cạnh có hình thức xử phạt cán không thực công tác bán hàng 3.4.3.4 Nâng cao chất lượng phục vụ Trong giai đoạn ngân hàng việc cạnh tranh với lãi suất, phí, cơng nghệ, hồ sơ thủ tục nhanh gọn, sở vật chất chất lƣợng phục vụ nhân viên ngân hàng ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với BIDV Sóc Trăng để nâng cao hiệu kinh doanh việc xây dựng sở vật chất đại, cải tiến cơng nghệ cần phải nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng Để làm đƣợc điều ngân hàng cần phải đào tạo cho nhân viên kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng Tuy nhiên để kiến thức giao tiếp, bán hàng đƣợc vận dụng hiệu thực tế lãnh đạo ngân hàng cần quan sát, hƣớng dẫn nhƣ truyền đạt thêm kinh nghiệm cho nhân viên ngân hàng để nâng cao khả phục vụ khách hàng Việc nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng giúp BIDV thu hút đƣợc lƣợng khách hàng số khách hàng ngồi việc quan tâm đến lãi suất, phí họ quan tâm đến thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Chất lƣợng phục vụ khơng đƣợc thể qua lời nói, kỹ giao tiếp mà đƣợc thể trƣớc, sau bán hàng nhƣ tƣ vấn kỹ sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng, tặng quà nhân ngày lễ, tết v.v 110 3.4.3.5 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro Hiện dƣ nợ BIDV Sóc Trăng tập trung chủ yếu vào số khách hàng lớn hoạt động lĩnh vực chế biến thủy sản, lƣơng thực Năm 2012 dƣ nợ doanh nghiệp thủy sản lƣơng thực chiếm đến 47% dƣ nợ Ngân hàng, doanh nghiệp giảm dƣ nợ, phát sinh nợ hạn, nợ xấu ảnh hƣởng lớn đến hoạt động Ngân hàng Ngoài dƣ nợ cho vay khơng có tài sản đảm bảo tập trung vào doanh nghiệp này, doanh nghiệp kinh doanh khơng hiệu khơng có khả trả nợ Ngân hàng gặp nhiều rủi ro số khoản vay khơng có tài sản đảm bảo Do ngồi khách hàng truyền thống lớn Ngân hàng cần đa dạng hóa khách hàng nhƣ doanh nghiệp vừa nhỏ có tài sản đảm bảo nhƣ tăng cƣờng cho vay bán lẻ nhƣ: cho vay cá nhân, cho vay tiêu dùng Ngoài việc đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng chi nhánh cần đa dạng nhiều lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro hạn chế tổn thất xảy Việc thực đa dạng hóa khách hàng khơng giúp BIDV Sóc Trăng gia tăng lƣợng khách hàng mà cịn giúp cho ngân hàng tăng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay cá nhân có mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu cao cho vay doanh nghiệp lớn nhƣ tăng việc cho vay có tài sản đảm bảo 3.4.3.6 Tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng Trong giai đoạn 2010-2012 dƣ nợ tín dụng BIDV Sóc Trăng tăng qua ba năm nhƣng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng mang lại thấp chƣa tới 1,5% Do chi nhánh cần linh hoạt việc điều hành lãi suất cho vay thời kỳ theo đối tƣợng khách hàng đảm bảo cạnh tranh với Ngân hàng thƣơng mại địa bàn Nếu BIDV Sóc Trăng nâng tỷ lệ lợi nhuận tổng dƣ nợ lên 2% thu nhập từ hoạt động tín dụng năm 2010 154,48 tỷ đồng, năm 2011 187,86 tỷ đồng năm 2012 246,08 tỷ đồng Bên cạnh BIDV Sóc Trăng cần quan tâm đến chất lƣợng nợ để phát sinh nợ nhóm nợ xấu ngân hàng phải tăng trích dự phịng cụ thể ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng 111 3.4.4 Nhóm giải pháp hạn chế nợ xấu xử lý nợ 3.4.4.1 Tăng cường công tác theo d i thu hồi nợ Để hạn chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh BIDV Sóc Trăng cần tăng cƣờng cơng tác theo dõi thu hồi nợ, cụ thể cán quan hệ khách hàng phải mở bảng tính theo dõi nợ đến hạn để đôn đốc khách hàng trả nợ Để nâng cao trách nhiệm cán quan hệ khách hàng công tác theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ BIDV Sóc Trăng cần có chế xử phạt cán để nợ hạn, nợ xấu phát sinh Ngồi Phịng quản trị tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh để đôn đốc quan hệ khách hàng thu hồi Trƣờng hợp đôn đốc nhƣng cán quan hệ khách hàng khơng thu hồi báo cáo cấp có thẩm quyền để xử lý Để công tác thu hồi nợ tự động đƣợc hiệu cán quan hệ khách hàng phải thƣờng xuyên theo dõi khoản nợ cài thu nợ tự động tránh trƣờng hợp để phát sinh hạn lãi khách hàng nộp tiền vào tài khoản trễ so với ngày đến hạn Hiện công tác thu nợ tự động chƣơng trình thu hồi khoản nợ gốc lãi hạn, riêng lãi hạn chƣơng trình chƣa tự động thu đƣợc mà phải thu nợ thủ công Do để hạn chế nợ hạn cán quản trị tín dụng cần kiểm tra, giám sát khoản cài thu nợ tự động để kịp thời đôn đốc cán quan hệ khách hàng thu hồi 3.4.4.2 Ban hành quy chế xử lý trách nhiệm v việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu - Mục đích việc ban hành quy chế xử lý trách nhiệm việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu để hạn chế nợ hạn, nợ xấu nhƣ tạo quán, công thống q trình khơng để phát sinh nợ q hạn, nợ xấu Phịng, cá nhân qua khuyến khích Phịng, cá nhân tăng tính chủ động việc không để phát sinh nợ hạn, nợ xấu nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Việc ban hành quy chế xử lý trách nhiệm việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu không giúp Ban lãnh đạo BIDV Sóc Trăng cơng tác quản trị điều hành mà qua cịn giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng đánh giá đƣợc lực đạo đức cán qua làm sở cho việc luân chuyển, quy hoạch bổ nhiệm cán 112 Ngoài quy chế cần xác định rõ trách nhiệm cá nhân, phòng việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu nhƣ: Thứ nhất: Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh cán quan hệ khách hàng quản lý hồ sơ ngƣời trực tiếp cho vay Thứ hại: Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh nhƣng cán quan hệ khách hàng quản lý hồ sơ ngƣời đề xuất cho vay Nếu ban hành đƣợc quy chế xử lý trách nhiệm việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu giúp BIDV Sóc Trăng hạn đƣợc nợ hạn, nợ xấu phát sinh nhƣ tăng cƣờng công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng Bên cạnh việc xử lý trách nhiệm BIDV Sóc Trăng cần khen thƣởng kịp thời cán không để phát nợ q hạn, nợ xấu có thành tích cơng tác thu hồi nợ 3.4.4.3.Thành lập tổ xử lý nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng Việc thành lập tổ xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng tăng tính chủ động cơng tác thu hồi nợ q hạn, nợ xấu Vì để cán phịng tự xử lý đơi cịn chƣa chủ động nhƣ thiếu liệt công tác xử lý Thành phần xử lý nợ Giám đốc làm tổ trƣởng, Phó giám đốc quan hệ khách hàng làm tổ phó, thành viên gồm Trƣởng phịng quản lý rủi ro, trƣởng phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp, trƣởng phòng quan hệ khách hàng cá nhân trƣởng phịng quản trị tín dụng, ngồi tổ xử lý nợ thêm thành viên cán có kinh nghiệm cơng tác thu hồi nợ xấu có kiến thức pháp luật để khởi kiện Tòa án Thi hành án đƣợc dễ dàng Đầu tháng tổ xử lý nợ nên lên danh sách khách hàng nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu từ có giải pháp thu hồi nợ khách hàng cụ thể Ngoài tổ xử lý nợ cần cần giao trách nhiệm cụ thể cho cán công tác xử lý nợ, đến đầu tháng sau cán báo cáo cho tổ xử lý nợ thuận lợi, khó khăn vƣớng mắc q trình xử lý nợ đề xuất biện pháp xử lý cho tháng Việc thành lập đƣợc tổ xử lý nợ khơng giúp BIDV Sóc Trăng thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng để hoàn thành kế hoạch BIDV giao Bên cạnh cịn nâng cao tính chủ động trách nhiệm cho cán trình xử lý nợ 113 3.4.5 Nhóm giải pháp cơng nghệ Cơng nghệ thơng tín nói chung cơng nghệ ngân hàng nói riêng những lĩnh vực đƣợc nhà quản trị ngân hàng quan tâm Trong chiến lƣợc phát triển BIDV xác định việc nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học cơng nghệ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Do từ năm 2005 BIDV đƣa vào vận hành chƣơng trình SIBS, chƣơng trình cho phép BIDV quản lý toàn liệu tập trung Hội sở Bên cạnh lợi ích mang lại chƣơng trình SIBS cịn nhiều hạn chế nhƣ chƣa có phần mềm để quản lý liệu chi nhánh mà phải thực thủ công từ liệu thô BIDV xuất Do để hỗ trợ cho công tác quản trị điều hành nâng cao hiệu hoạt động BIDV Sóc Trăng cần xây dựng số phần mềm sở liệu thô BIDV xuất cho chi nhánh 3.4.5.1 ây dựng phần m m quản lý soạn thảo hồ sơ tín dụng Hiện việc quản lý khách hàng vay vốn BIDV Sóc Trăng cịn thực thủ cơng nên gây nhiều khó khăn cho cơng tác quản trị điều hành Do ngân hàng cần xây dựng phần mềm quản lý soạn thảo hồ sơ tín dụng để biết thời điểm tổng dƣ nợ, nhóm nợ ngân hàng bao nhiêu, dƣ nợ theo loại tiền, thời hạn, đối tƣợng, ngành nghề Đặc biệt BIDV Sóc Trăng cần gán mã cán quan hệ khách hàng vào khách hàng cán quản lý để chọn mã cán quan hệ khách hàng biết đƣợc cán quan hệ khách hàng quản lý dƣ nợ, số lƣợng khách hàng quản lý nhƣ nhóm nợ quản lý có nợ hạn nợ xấu Ngồi chƣơng trình phải tính đƣợc hiệu khách hàng mang lại cho ngân hàng để ngân hàng có sách khách hàng phù hợp với khách hàng cụ thể Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Bên cạnh phần mềm cần cảnh báo ngày đến hạn trả nợ gốc, ngày đến hạn trả lãi Ngoài phần mềm cần có chức quản lý tài sản đảm bảo để cán quan hệ khách hàng chọn hợp đồng tín dụng biết đƣợc chi tiết tài sản đảm bảo Nếu thực đƣợc phần mềm quản lý soạn thảo hồ sơ tín dụng khơng giúp Ban giám đốc, phịng ban cơng tác quản trị điều hành mà 114 cịn giúp cho cán quan hệ khách hàng thực tốt công tác quản lý khách hàng giải hồ sơ cho khách hàng cách nhanh chóng Hiệu mang lại phần mềm quản lý soạn thảo hồ sơ tín dụng khơng giúp Ban giám đốc, lãnh đạo phịng cơng tác quản trị điều hành mà cịn giúp cho cán quan hệ khách hàng công tác quản lý hồ sơ khách hàng soạn thảo hồ sơ tín dụng đƣợc nhanh chóng Hiện việc soạn thảo hồ sơ vay ngắn hạn theo (trừ báo cáo đề xuất tín dụng) khách hàng vay vốn lần đầu nhiều thời gian khoảng 02 đến ngày phải định giá tài sản chấp, soạn thảo hợp đồng chấp, giao dịch đảm bảo, giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng tín dụng, bảng kê rút vốn, biên giao nhận tài sản, phiếu nhập kho v.v Nếu có đƣợc phần mềm thời gian nhập thơng tin vào chƣơng trình in hồ sơ khoảng 30 phút, tiết kiệm đƣợc 30 phút để soạn hồ sơ tín dụng, ngồi cịn tiết kiệm đƣợc thời gian theo dõi nợ khách hàng nhƣ thực báo cáo 3.4.5.2 ây dựng phần m m quản lý tiêu kinh doanh Việc xây dựng phần mềm quản lý tiêu kinh doanh giúp cho lãnh đạo BIDV Sóc Trăng thực tốt cơng tác quản trị điều hành mà cịn giúp cho q trình xét hồn thành kế hoạch kinh doanh ngân hàng đƣợc dễ dàng Chƣơng trình phải thể đƣợc thu nhập, chi phí, lợi nhuận ngân hàng thời kỳ nhƣ chọn mã cán biết đƣợc mức độ hoàn thành kế hoạch cán thu nhập cán mang lại cho ngân hàng Nếu làm đƣợc điều giúp BIDV Trăng đánh giá đƣợc mức độ hoàn thành kế hoạch BIDV giao nhƣ đánh giá mức độ hồn thành kế hoạch Phịng, cá nhân Từ làm sở để xét lƣơng, thƣởng cho cán nhƣ sở để quy hoạch bổ nhiệm cán 3.5 Kiến nghị 3.5.1 Điều kiện để thực giải pháp Để thực giải pháp nêu việc đƣợc đồng thuận, thống cao Ban lãnh đạo BIDV Sóc Trăng nhƣ tồn thể cán cơng nhân viên cần có hỗ trợ nhiều mặt BIDV nhƣ tài chính, sở vật chất, ngƣời, công nghệ nhƣ mặt quản trị điều hành 115 Thứ nhất: Để thực đƣợc giải pháp mơ hình tổ chức mở rộng lƣới cần phải có hỗ trợ BIDV việc thay đổi mơ hình tổ chức nhƣ hỗ trợ BIDV ngƣời việc thành lập phận định giá độc lập trực thuộc BIDV, BIDV cần hỗ trợ chi nhánh Sóc Trăng việc mở rộng mạng lƣới phịng giao dịch mạng lƣới Phịng giao dịch BIDV Sóc Trăng có Phịng giao dịch thành phố Sóc Trăng Trong Agribank, MHB,Vietinbank, Sacombank có mạng lƣới rộng khắp huyện tỉnh nên BIDV Sóc Trăng khó cạnh tranh so với ngân hàng địa bàn việc mở rộng khách hàng huyện Thứ hai: Để nâng cao chất lƣợng cán bên cạnh việc tự đào tạo chỗ BIDV Sóc Trăng cần hỗ trợ BIDV việc đào tạo cán bộ, đặc biệt cán quan hệ khách hàng trình độ nghiệp vụ nhƣ lãnh đạo cấp phịng kỹ quản trị điều hành Ngoài việc đƣợc đào tạo cán phải ý thức đƣợc việc tự nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật Nếu làm đƣợc điều nâng cao đƣợc trình độ BIDV Sóc Trăng thời gian tới Thứ ba: Đối với giải pháp tiếp thị kinh doanh bên cạnh việc BIDV Sóc Trăng cần xây dựng chiến lƣợc kinh doanh hiệu cần hỗ trợ BIDV công tác xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, để việc tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến khách hàng đƣợc dễ dàng BIDV phải tạo đƣợc sản phẩm nỗi trội ngân hàng khác nhƣ lãi suất, phí cạnh tranh đƣợc với đổi thủ Thứ tƣ: Để hạn chế đƣợc nợ hạn, nợ xấu phải có đạo liệt Ban giám đốc nhƣ ý thức trách nhiệm cán việc không đề phát sinh nợ hạn, nợ xấu nhƣ tích cực cơng tác thu hồi nợ Thứ năm: Để có đƣợc cơng nghệ đại địi hỏi BIDV phải đầu tƣ cho cơng nghệ Ngồi BIDV cần hỗ trợ cho BIDV Sóc Trăng công tác xây dựng phần mềm, sở vật chất, ngƣời để BIDV Sóc Trăng thực đƣợc giải pháp công nghệ 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Để BIDV Sóc Trăng thực tốt giải pháp nêu cần phải có hỗ trợ BIDV có giải pháp BIDV Sóc Trăng khơng thể thực 116 đƣợc với nội lực vốn có mình, mà cần phải có hỗ trợ từ Hội sở Những giải pháp hỗ trợ là: - Để tăng hiệu từ hoạt động tín dụng BIDV cần giao chi nhánh chủ động việc điều hành lãi suất cho vay Một mặt đem lại hiệu từ hoạt động tín dụng, mặt khác cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại địa bàn - Để việc quản lý hoạt động tín dụng BIDV Sóc Trăng đƣợc tốt BIDV cần có kế hoạch xây dựng phần mềm để quản lý hoạt động tín dụng, huy động vốn dịch vụ khác Mặc khác BIDV cần nghiên cứu để gán mã cán kinh doanh vào hệ thống SIBS, cơng tác tín dụng xuất liệu chƣa thể đƣợc mã cán quan hệ khách hàng mà thể mã cán quản trị tín dụng - Để giữ chân ngƣời có lực lại làm việc cho BIDV nhƣ thu hút đƣợc ngƣời tài làm việc BIDV nên xem xét trả lƣơng theo hiệu công việc nhƣ tạo điều kiện cho họ phát triển để họ cống hiến lâu dài cho BIDV - Để tạo đƣợc hình ảnh BIDV lịng cơng chúng, BIDV cần có chƣơng trình Marketing đồng tồn hệ thống Ngoài BIDV cần quan tâm đến việc nhận dạng thƣơng hiệu BIDV - Để BIDV Sóc Trăng mở rộng đƣợc mạng lƣới chi nhánh cần hỗ trợ nhiều mặt Hội sở 3.5.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.5.3.1 Tăng cường công tác tra giám sát Để công tác tra Ngân hàng Nhà nƣớc có hiệu bên cạnh việc nâng cao trình độ cho cán tra Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành quy định cụ thể xử lý trách nhiệm cán tra Ngoài việc tra theo định kỳ cần tra đột xuất tổ chức tín dụng nhƣ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam phúc tra đồn tra chi nhánh Tỉnh, Thành phố để tránh tình trạng chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, Thành phố không phát sai sót tổ chức tín dụng Ngồi phát tổ chức tín dụng có dấu hiệu sai phạm cố ý làm trái đề nghị cách chức đề nghị công an điểu tra vào để xử lý theo quy định pháp luật 117 3.5.3.2 Thành lập phận kiểm tra phân loại nợ Hiện nợ xấu vấn đề đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc nói chung tổ chức tín dụng nói riêng quan tâm tìm hƣớng xử lý Việc phát sinh nợ xấu nguyên nhân khách quan ngun nhân chủ quan từ phía cán nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu Việc phân loại nợ tổ chức tín dụng chƣa đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc kiểm sốt chặt chẽ dễ dẫn đến việc che dấu nợ xấu Để việc phân loại nợ đƣợc xác Ngân hàng Nhà nƣớc cần thành lập phận chuyên kiểm tra việc phân loại nợ tổ chức tín dụng Bên cạnh cần ban hành quy định xử lý trách nhiệm tổ chức tín dụng phân loại nợ khơng quy định 3.5.3.3 Cần thống hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sửa dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng đƣợc phân loại nợ theo Điều Quyết định 493 đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc chấp thuận cho phép thực Việc thực phân loại nợ theo Điều đòi hỏi tổ chức tín dụng phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phải đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc đồng ý Việc tổ chức tín dụng tự xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội dẫn đến việc phân loại nợ tổ chức tín dụng khơng đồng với Từ cho thấy Ngân hàng Nhà nƣớc cần thống xây dựng chung hệ thống xếp hạng tín dụng nội để sử dụng chung cho toàn hệ thống Ngân hàng 3.5.4 Kiến nghị với phủ ngành 3.5.4.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Hiện tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung BIDV Sóc Trăng nói riêng gặp khó khăn cơng tác xử lý tài sản đảm bảo thời gian xử lý kéo dài Từ khởi kiện đến phát tài sản thu hồi nợ tổ chức tín dụng phải thực qua nhiều khâu nhƣ hòa giải, xét xử sơ thẩm, phúc thẩm sau gửi đơn yêu cầu thi hành án để đƣa tài sản bán đấu giá trung tâm đấu giá Vì thế, 118 để tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng nói chung BIDV Sóc Trăng nói riêng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Các ngành cần cải cách quy trình xử lý tài sản đảm bảo vừa nhanh gọn không nhiều thời gian nhƣng đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên vay tổ chức tín dụng Thực đƣợc điều khơng tiết kiệm đƣợc thời gian, công sức, tiền bạc mà cịn giúp cho tổ chức tín dụng xử lý nhanh nợ xấu 3.5.4.2 Phối hợp quan thuế Ngân hàng Việc phối hợp quan Thuế ngân hàng công tác quản lý báo cáo tài doanh nghiệp khơng giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc tình hình tài doanh nghiệp mà cịn giúp quan Thuế tránh thất thu thuế cho Nhà nƣớc Hiện doanh nghiệp có báo cáo tài đƣợc kiểm tốn báo cáo tài gửi đến ngân hàng có mức độ tin cậy cao báo cáo tài khơng đƣợc kiểm tốn Riêng doanh nghiệp vừa nhỏ khơng có kiểm tốn báo cáo tài doanh nghiệp gửi cho Ngân hàng quan Thuế không giống nhau, báo cáo gửi quan thuế lỗ nhƣng gửi Ngân hàng báo lãi, khó cho tổ chức tín dụng đánh giá khả tài doanh nghiệp để có định cho vay khơng cho vay cách đắn Do để tránh thất thu thuế cho Nhà nƣớc nhƣ hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, ngành Thuế nên đóng dấu treo trang nhƣ ký xác nhận báo cáo tài gửi đến quan Thuế KẾT LUẬN CHƢƠNG 3: Trên sở số liệu phân tích đánh giá chƣơng II, luận văn đƣa nguyên nhân tồn khách quan chủ quan, chƣơng 3, luận văn xác định đƣợc xu hƣớng phát triển hoạt động tín dụng thời gian tới nhƣ đƣa giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Sóc Trăng Ngồi luận văn kiến nghị với BIDV, Ngân hàng Nhà nƣớc ngành để thực giải pháp luận văn đƣa 119 KẾT LUẬN Luận văn với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sóc Trăng” đƣa số vấn đề sau: - Chƣơng 1: Hệ thống hố tín dụng chất lƣợng tín dụng - Chƣơng 2: Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng Hệ thống lại mặt tích cực, mặt hạn chế nguyên nhân tồn - Chƣơng 3: Trên sở phân tích hạn chế nguyên nhân tồn chƣơng 2, luận văn trình bày giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng, nhóm giải pháp liên quan gồm: - Nhóm giải pháp mơ hình tổ chức mở rộng mạng lƣới - Nhóm giải pháp nguồn nhân lực - Nhóm giải pháp tiếp thị kinh doanh - Nhóm giải pháp hạn chế nợ xấu xử lý nợ - Nhóm giải pháp cơng nghệ Với kết nghiên cứu trên, em hy vọng đóng góp phần vào việc nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Sóc Trăng thời gian tới Trong trình nghiên cứu, thời gian kiến thức hạn hẹp nên Luận văn chắn nhiều hạn chế Rất mong nhận đƣợc tham gia đóng góp ý kiến, chỉnh sữa q Thầy, Cơ giáo, bạn bè đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn chỉnh Đặc biệt xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến giáo viên hƣớng dẫn – Cô giáo TS Đỗ Thị Ngọc Điệp hƣớng dẫn, giúp đỡ em nhiệt tình tận tâm suốt trình thực luận văn 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Thị Ngọc Điệp (2002), Giáo trình lý thuyết tài chính, Trƣờng Đại học Giao thơng Vận tải Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội Lê Văn Tề (2011), Lý thuyết tài ti n tệ, Nhà xuất Phƣơng Đơng Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, (Tháng 1-2013), Quy định v trình tự, thủ tục, thẩm quy n cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, (năm 2008), Quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng, tổ nghiệp vụ thuộc chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Hà Nội 121 PHỤ LỤC 2.1: LƢU ĐỒ QUY TRÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẠI BIDV SĨC TRĂNG Bƣớc KHÁCH HÀNG PHỊNG QUAN HỆ KHÁCH HÀNG PHĨ GIÁM ĐỐC QUAN HỆ KHÁCH HÀNG PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO GIÁM ĐỐC HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG CƠ SỞ Vƣợt thẩm quyền chi nhánh Nhu cầu Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ HỘI SỞ CHÍNH Đồng ý Xét duyệt Xét duyệt Xét duyệt Thiếu Bổ sung hồ sơ Đủ Thẩm định, lập Báo cáo đề xuất tín dụng Vƣợt thẩm quyền Rà sốt, thẩm định đánh giá rủi ro Khơng đồng ý cấp tín dụng Xét duyệt Xét duyệt Trao đổi Vƣợt thẩm quyền Khơng đồng ý cấp tín dụng Từ chối cấp tín dụng Đồng ý cấp tín dụng Đàm phán, ký kết hợp đồng Thực ý kiến phê duyệt cấp có thẩm quyền Ý kiến phê duyệt Ý kiến phê duyệt Ý kiến phê duyệt 122 PHỤ LỤC 2.2: LƢU ĐỒ GIẢI NGÂN/PHÁT HÀNH BẢO LÃNH, ĐIỀU CHỈNH TÍN DỤNG, THU NỢ, TẤT TỐN HỢP ĐỒNG Bƣớc KHÁCH HÀNG PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG BỘ PHẬN NGUỒN VỐN BỘ PHẬN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG Kiểm tra, đề xuất giải ngân/phát hành BL PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH TÁC NGHIỆP Kiểm tra tính đầy đủ, điều kiện tín dụng Xét duyệt Thiếu Bổ sung Trả chứng từ BỘ PHẬN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG Kiểm soát theo yêu cầu GĐ/ chấp thuận thiếu hồ sơ Cân đối nguồn vốn, ngoại tệ Nhu cầu giải ngân/phát hành bảo lãnh PHÓ GIÁM ĐỐC QUAN HỆ KHÁCH HÀNG Nhập máy, giải ngân, phát hành BL, lƣu giữ hồ sơ Hạch tốn kế tốn, tốn Khơng đủ điều kiện Từ chối Tiếp nhận, lập đề xuất điều chỉnh tín dụng, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Đề nghị điều chỉnh tín dụng Trả nợ trƣớc hạn/ trả nợ phần Chứng từ thu nợ Tiếp nhận chứng từ trả nợ từ khách hàng/Lập giấy đề nghị thu nợ Hạch toán kế toán, thu nợ Khách hàng thực đầy đủ nghĩa vụ tín dụng Kiểm tra lại số nợ gốc, lãi, phí phải thu Cài đặt thu nợ tự động Rà soát nợ gốc, lãi, phí thu Đủ điều kiện - Đầu mối giao trả tài sản đảm bảo - Xóa đăng ký giao dịch đảm bảo - Soạn thảo lý hợp đồng (nếu có) - Phối hợp rà sốt nợ gốc, lãi, phí thu - Cập nhật thơng tin vào hệ thống SIBS liên quan đến lý hợp đồng - Lƣu trữ hồ sơ