Tiểu luận đề tài hệ thống ngân hàng tại các nước đang phát triển

HỌC VIỆN NGOẠI GIAO NGÀNH KINH DOANH QUỐC TẾ TIỂU LUẬN ĐỀ TÀI: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TẠI CÁC NƯỚC ĐANG PHÁT TRIỂN Giảng viên hướng dẫn: Môn: Lâm Thanh Hà Kinh tế vĩ mô (8) Họ tên sinh viên Mã sinh viên Lê Thị Thuyết KDQT48C1-0097 Vũ Tường Vi KDQT48C1-0106 Vũ Nguyễn Kim Liên KDQT48C1-0053 Nguyễn Bảo Huyền My KDQT48C1-0066 Hà Nội, tháng 12 năm 2021 _Mục lục_ Hệ thống ngân hàng nước phát triển Danh sách từ viết tắt Hình ảnh I Các đặc trưng độc đáo ngân hàng nước phát triển II Phân tích hệ thống ngân hàng số nước phát triển (theo khu vực) 2.1 Khu vực Đông Nam Á : Việt Nam 2.1.1 Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.1.2 Hệ thống ngân hàng Việt Nam 2.2 Khu vực Trung Đông-Bắc Phi (MENA) : Iraq 11 2.2.1 Tổng tài sản ngân hàng 11 2.2.2 Đặc điểm Khu vực ngân hàng Iraq 11 2.2.3 Các loại ngân hàng 16 2.3 Khu vực Đông Phi: Ngân hàng phát triển Đông Phi (EADB) 17 2.3.1 Vài nét EADB 17 2.3.2 Vài nét thành viên tiêu biểu EADB 18 2.3.3 Hệ thống 21 III Tài liệu tham khảo: 26 Danh sách từ viết tắt EADB: Ngân hàng phát triển Đông Phi MENA: Khu vực Trung Đông-Bắc Phi NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN: Ngân hàng thương mại nhà nước Hình ảnh Hình 1: Sự thâm nhập khu vực ngân hàng Iraq so với nước MENA Hình 2: Iraq có mức chênh lệch lãi suất cho vay vay cao MENA Hình 3: Kinh tế trị phát triển đáng kể năm Iraq (2008-2012) Hình 4: Phân phối tài sản ngân hàng Iraq Hình 5: 5.1 Mạng lưới chi nhánh ngân hàng Iraq so với MENA 5.2 Chi nhánh ngân hàng Iraq phân phối theo quyền Hình 6: Mạng lưới ATM Ngân hàng Iraq so với MENA Hình 7: Cấu trúc ngân hàng Kenya, Tanzania, Uganda Hình 8: Hội đồng quản trị EADB Hình 9: Ban cố vấn EADB Hình 10: Ban giám đốc EADB Hình 11: Nhóm qn lý EADB I Các đặc trưng độc đáo ngân hàng nước phát triển Gerald Corrigan, cựu chủ tịch Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, lập luận ngân hàng đặc biệt điều lệ ngân hàng mang lại cho họ quyền lực để cung cấp phương tiện toán giao dịch không tiền mặt; quyền đặc biệt gọi giá trị nhượng quyền ngân hàng Khi khách hàng ngân hàng rút tiền từ tiền gửi ngân hàng họ viết hối phiếu dựa vào tài khoản đó, ngân hàng giao tài sản “bên ngoài”, “quỹ tốt” — cụ thể là, dự trữ gửi ngân hàng trung ương, tiền mặt — cho khách hàng cho ngân hàng người thụ hưởng có tên hối phiếu Trên thực tế, tổ chức phát hành trách nhiệm khác hứa toán, họ hứa chuyển tiền gửi ngân hàng Ví dụ, xem xét quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ Hoa Kỳ, vốn đầu tư vào tài sản thị trường tiền tệ, chẳng hạn thương phiếu tín phiếu kho bạc, đồng thời đưa yêu cầu ngắn hạn danh mục đầu tư cho nhà đầu tư Khi nhà đầu tư muốn sử dụng cổ phiếu quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ để mua hàng hóa dịch vụ, quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ phải chuyển tiền từ tiền gửi ngân hàng sang tiền gửi ngân hàng người thụ hưởng nhà đầu tư định Mặc dù quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ phải dựa vào ngân hàng để toán cho họ, thị trường tài sản họ trở nên khoản đến mức chúng bán để lấy tiền gửi ngân hàng với chi phí thấp Do đó, cơng chúng sẵn sàng nắm giữ quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ thay hoàn hảo cho tiền gửi ngân hàng số giao dịch Tuy nhiên , nước phát triển, khơng có tổ chức phát hành thay hoàn hảo cho tiền gửi ngân hàng, chẳng hạn quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, thị trường cho khoản nợ phi ngân hàng thương phiếu khơng có tính khoản Thị trường thương phiếu khoản khn khổ kế toán pháp lý chưa phát triển đầy đủ phép nhà đầu tư đánh giá dòng tiền công ty vị pháp lý họ trường hợp vỡ nợ tất trừ công ty tiếng nhất; nghĩa là, nhà đầu tư dựa vào sở hạ tầng pháp lý để hỗ trợ đánh giá mức độ tín nhiệm hầu hết khách hàng vay tiềm năng, mà tiềm tổ chức phát hành không đủ lớn để tạo thị trường khoản cho giấy ngắn hạn phi ngân hàng Do đó, nước phát triển, ngân hàng không tổ chức phát hành phương tiện tốn mà cịn tổ chức phát hành phi phủ tất phương tiện toán Ở thị trường nước phát triển, tổ chức hứa cung cấp tiền gửi ngân hàng cách đáng tin cậy ngân hàng Yêu cầu ngân hàng việc cung cấp phương tiện toán đáng tin cậy so với yêu cầu tổ chức phát hành trách nhiệm pháp lý khác ngân hàng trì tiền gửi ngân hàng trung ương có quyền truy cập vào sở tín dụng ngân hàng trung ương, thường gọi đặc quyền thời hạn chiết khấu Người dân kinh tế phát triển sẵn sàng chấp nhận tiền gửi ngân hàng khoản nợ có tính khoản cao ngân hàng giữ tiền gửi ngân hàng trung ương Tuy nhiên, ngân hàng vay mức từ ngân hàng trung ương để giữ cho tiền gửi họ có tính khoản, kinh tế sớm trải qua mức lạm phát cao giá trị quyền kinh doanh ngân hàng bị phá hủy; nghĩa là, quyền lực đặc biệt điều lệ ngân hàng quy định vô giá trị khoản nợ ngân hàng giá trị thực chúng Vì vậy, ngân hàng trung ương muốn bảo toàn giá trị nhượng quyền hệ thống ngân hàng, ngân hàng phải tránh cho ngân hàng vay lượng lớn vốn sở trì Để đạt điều này, ngân hàng trung ương phải đảm bảo ngân hàng có thủ tục để giám sát khả chuyển tiền mặt khách hàng vay họ Trong thị trường với chuẩn mực kế toán chưa phát triển, điều có nghĩa hạn chế người vay khoản vay ngắn hạn thường xuyên phải trả nợ gốc, điều có nghĩa hầu hết dự án đầu tư ngắn hạn Ngoài ra, ngân hàng phải sử dụng cơng cụ sẵn có — cụ thể đe dọa chiếm đoạt tiền gửi ngân hàng công ty đóng băng khả tốn cơng ty — để ép buộc hợp đồng cho vay Khi người vay gặp khó khăn, ngân hàng phải thiết lập thủ tục để giải vấn đề cách nhanh chóng họ muốn trì cam kết chuyển tiền mặt so với tiền gửi Tóm lại, hệ thống ngân hàng lành mạnh coi hệ thống bảo tồn giá trị nhượng quyền — nghĩa là, ngân hàng cam kết cung cấp nguồn tiền tốt so với khoản nợ tiền gửi họ Ở nước phát triển, hệ thống ngân hàng phải giám sát hiệu tính khoản người vay gặp khó khăn, nhanh chóng thiết lập chương trình xử lý cho vay để khôi phục lại trạng thái hoạt động người vay không trả nợ II Phân tích hệ thống ngân hàng số nước phát triển (theo khu vực) 2.1 Khu vực Đông Nam Á : Việt Nam 2.1.1 Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Quá trình phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam chia thành bốn thời kỳ:  Thời kỳ 1951 - 1954  Thời kỳ 1955 - 1975  Thời kỳ 1975 - 1985  Thời kỳ 1986 đến 2.1.1.1 Thời kì 1951 - 1954: Ngày tháng năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước dân chủ nhân dân Đông Nam Á Ở thời kì này, nhiệm vụ ngân hàng gồm có ba nhiệm vụ bản: Phát hành giấy bạc ngân hàng, thu hồi giấy bạc tài chính，thực quản lý kho bạc nhà nước, phát triển tín dụng ngân hàng 2.1.1.2 Thời kỳ 1955 - 1975:          Đây thời kỳ nước kháng chiến chống Mỹ, miền Bắc xây dựng chiến đấu, vừa sức chi viện cho cách mạng giải phóng miền Nam; hoạt động kinh tế xã hội phải chuyển hướng theo yêu cầu Nhiệm vụ thời kỳ là: Củng cố thị trường tiền tệ, giữ cho tiền tệ ổn định, góp phần bình ổn vật giá, tạo điều kiện thuận lợi cho công khôi phục kinh tế Phát triển cơng tác tín dụng nhằm phát triển sản xuất lương thực, đẩy mạnh khôi phục phát triển nông, công, thương nghiệp, góp phần thực hai nhiệm vụ chiến lược 2.1.1.3 Thời kỳ 1975 - 1985: Là giai đoạn 10 năm khôi phục kinh tế sau chiến tranh giải phóng thống nước nhà, thời kỳ xây dựng hệ thống ngân hàng quyền cách mạng; tiến hành thiết lập hệ thống ngân hàng thống nước lý hệ thống ngân hàng chế độ cũ miền Nam Những đặc trưng dấu mốc quan trọng thời kỳ bao gồm: Ngân hàng Quốc gia Việt Nam quyền Việt Nam cộng hòa (ở miền Nam) quốc hữu hóa sáp nhập vào hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm 1978, thực nhiệm vụ thống tiền tệ nước, phát hành loại tiền nước CHXHCN Việt Nam, thu hồi loại tiền cũ hai miền Bắc - Nam Cuối năm 80, hệ thống Ngân hàng Nhà nước hoạt động công cụ ngân sách, chưa thực hoạt động kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường 2.1.1.4.Thời kỳ 1986 đến nay: 2.1.1.4.1 Từ năm 1986 - 1990: Thực tách dần chức quản lý Nhà nước khỏi chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán, kinh doanh xã hội chủ nghĩa Tháng 5.1990, với hai pháp lệnh Ngân hàng đời thức chuyển chế hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ cấp sang cấp (cấp cấp quản lý Ngân hàng Nhà nước - hay Ngân hàng Trung ương cấp Ngân hàng Thương mại) Trong thời gian này, ngân hàng thương mại quốc doanh lớn thành lập, bao gồm ngân hàng là: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 2.1.1.4.2 Từ năm 1991 đến nay: Năm 1993: Bình thường hóa mối quan hệ với tổ chức tài tiền tệ quốc tế (IMF, WB, ADB)        Năm 1995: Quốc hội thông qua nghị thuế doanh thu hoạt động ngân hàng; thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo Năm 1997: Thành lập Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long (Quyết định số 769/TTg, ngày 18/7/1997) Năm 1999: Thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (ngày 9/11/1999) Năm 2000: Cơ cấu lại tài hoạt động NHTMNN cấu lại tài hoạt động NHTMCP Năm 2002: Tự hóa lãi suất cho vay VND tổ chức tín dụng Năm 2003: Tiến hành cấu lại theo chiều sâu hoạt động phù hợp với chuẩn quốc tế Ngân hàng thương mại Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước thực nhiệm vụ, quyền hạn quy định Nghị định số 86/2002/NĐ-CP ngày 05 tháng 11 năm 2002 Nghị định 52/NĐCP ngày 19/05/2003 Chính phủ 2.1.2 Hệ thống ngân hàng Việt Nam Hệ thống ngân hàng Việt Nam gồm có: ngân hàng trung ương ngân hàng thương mại 2.1.2.1 Ngân hàng trung ương: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2.1.2.1.1 Khái quát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng trung ương Việt Nam trực thuộc Chính phủ, quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ tham mưu sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ Việt Nam như: phát hành tiền tệ, sách tỷ giá, sách lãi suất, quản lý dự trữ ngoại tệ, soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, xem xét việc thành lập ngân hàng tổ chức tín dụng, quản lý ngân hàng thương mại nhà nước 2.1.2.1.2 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng nhà nước Mục tiêu hoạt động Ngân hàng nhà nước quy định Điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam sau: Hoạt động Ngân hàng nhà nước nhằm ổn định giá trị đồng tiền; bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm an tồn, hiệu hệ thống tốn quốc gia; góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mục tiêu hoạt động lợi ích quốc gia Ngân hàng nhà nước tiêu chí để phân biệt hoạt động với hoạt động ngân hàng định chế tài chính-tín dụng khác kinh tế 2.1.2.1.3 Chức Ngân hàng nhà nước Với tư cách quan Chính phủ, Ngân hàng nhà nước có chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, khác với Bộ khác Ngân hàng nhà nước quản lý nhà nước khơng biện pháp hành mà chủ yếu biện pháp kinh tế thông qua hoạt động Ngân hàng nhà nước có chức đem cho ngân sách nhà nước nguồn thu Với tư cách ngân hàng trung ương, ngân hàng Nhà nước cịn có chức sau: Là ngân hàng phát hành tiền Việt Nam, ngân hàng tổ chức tín dụng thể mở tài khoản nhận tiền gửi cho vay, thực giao dịch tốn cho tổ chức tín dụng cho hệ thống kho bạc làm đại lý cho kho bạc việc bán, trả gốc lãi cho trái phiếu Chính Phủ 2.1.2.2 Ngân hàng thương mại 2.1.2.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại ngân hàng kinh doanh tiền tệ mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng để cấp tín dụng thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Với tư cách tổ chức kinh doanh, hoạt động ngân hàng thương mại dựa sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại pháp luật cho phép thực rộng rãi loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, như: nhận tiền gửi có kì hạn, khơng kì hạn; thực nghiệp vụ chiết khấu; dịch vụ toán; huy động vốn cách phát hành chứng nhận nợ 2.1.2.2.2 Bản chất ngân hàng thương mại Bản chất Ngân hàng thương mại thể qua yếu tố sau Thứ nhất, ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đơn vị kinh tế Nói Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đơn vị kinh tế nghĩa Ngân hàng thương mại hoạt động ngành kinh tế, có cấu tổ chức máy doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại bình đẳng quan hệ kinh tế với doanh nghiệp khác Thứ hai, hoạt động Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh Để hoạt động kinh doanh, Ngân hàng thương mại phải có vốn, phải tự chủ tài Đặc biệt hoạt động kinh doanh cần đạt đến mục tiêu tài cuối lợi nhuận, hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại không nằm ngồi xu hướng Tuy nhiên việc tìm kiếm lợi nhuận phải đáng sở chấp hành luật pháp nhà nước Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Đây lĩnh vực “đặc biệt” liên quan trực tiếp đến tất ngành, liên quan đến mặt đời sống kinh tế-xã hội, lĩnh vực tiền tệ ngân hàng lĩnh vực “nhạy cảm”, đòi hỏi thận trọng khéo léo điều hành hoạt động ngân hàng để tránh thiệt hại cho xã hội Lĩnh vực hoạt động Ngân hàng thương mại góp phần cung ứng khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế-xã hội… Tóm lại, Ngân hàng thương mại loại hình định chế tài trung gian hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng Đây loại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường, góp phần tạo lập cung ứng vốn cho kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế -xã hội phát triển 2.1.2.2.3 Chức Ngân hàng thương mại 2.1.2.2.3.1 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Chức đem lại lợi ích cho chủ thể sau: – Đối với khách hàng: người gửi tiền, họ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức tiền lãi, an tồn tiền gửi, tiện ích Với người vay, giúp cho chủ thể kinh tế thoả mãn cầu vốn tạm thời thiếu hụt trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian, tiện lợi, an tồn hợp pháp – Đối với ngân hàng, chức sở cho tồn phát triển ngân hàng thông qua lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, đồng thời sở để ngân hàng thương mại tạo bút tệ góp phần tăng qui mơ tín dụng cho kinh tế – Đối với kinh tế, chức giúp điều hoà vốn tiền tệ từ nơi tạm thời dư thừa đến nơi tạm thời thiếu hụt góp phần phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 2.1.2.2.3.2 Chức trung gian toán Chức này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền tài khoản trả cho người thụ hưởng nhận tiền vào tài khoản Chức đem lại lợi ích: – Đối với khách hàng hàng, tốn cách nhanh chóng, an tồn, hiệu – Đối với ngân hàng, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng cao – Đối với kinh tế, chức lưu thơng hàng hố, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu trình tái sản xuất xã hội, đồng thời giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt 2.1.2.2.3.3 Chức tạo tiền Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để vay Sau đó, số tiền lại đưa vào kinh tế thơng qua hoạt động mua hàng hóa, người có số dư tài khoản tiếp lại tiêu dùng thơng qua hình thức tốn qua thẻ,… 2.1.2.2.3.4 Chức thủ quỹ Với chức này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiên, thực yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng chủ thể kinh tế Chức thủ quĩ góp phần tạo lợi ích cho chủ thể khác nhau: – Đối với khách hàng, chức thủ quĩ giúp cho khách hàng ngồi việc đảm bảo an tồn tài sản cịn giúp sinh lời đồng vốn tạm thời thừa – Đối với ngân hàng, có nguồn vốn để ngân hàng thực chức tín dụng sở để ngân hàng thực chức trung gian toán – Đối với kinh tế, chức thủ quĩ khuyến khích tích luĩ xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phát triển kinh tế 2.1.2.2.4 Phân loại ngân hàng thương mại 2.1.2.2.4.1 Dựa vào hình thức sở hữu Dựa vào hình thức sở hữu ngân hàng chia thành loại: Ngân hàng thương mại quốc doanh: Ngân hàng thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước Hiện xu hướng kinh tế hội nhập, ngân hàng quốc doanh có nhiều sách để tăng vốn, tăng giá trị ngân hàng phát hành trái phiếu, cổ phần hóa ngân hàng Đây hình thức ngân hàng giữ vai trị quan trọng chuỗi mắc xích ngân hàng nước ta Vì có 100% vốn thuộc ngân sách nhà nước, ngân hàng hoạt động quản lý Nhà nước ngồi hoạt động thơng thường, ngân hàng phải thực nhiệm vụ mà nhà nước giao cho Một số ngân hàng thương mại quốc doanh: – Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank) – Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – Ngân hàng công thương Việt Nam (Vietinbank) – Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng thương mại cổ phần (Hình 1) Iraq tụt hậu so với khu vực MENA tỷ lệ thâm nhập khoản cho vay tiền gửi Với tổng quy mô cho vay 11,03 tỷ USD vào năm 2011, tỷ lệ cho vay Iraq GDP 10%, so với tỷ lệ trung bình MENA 55% Các lý khiến tỷ lệ cho vay thấp Iraq tiêu chí cho vay khắt khe, với số ngân hàng yêu cầu tài sản chấp tương đương 200% giá trị khoản vay chênh lệch lãi suất cho vay vay cao đáng kể, cao 67% so với mức trung bình MENA năm 2010 (Hình 2) 12 Hơn nữa, điều kiện kinh tế an ninh Iraq cải thiện, lãi suất thực khoản cho vay Iraq tăng so với kỳ từ 6% năm 2008 lên 9% năm 2012 (Hình 3) Đối với tiền gửi, tổng quy mô tiền gửi năm 2011 35,63 tỷ la Mỹ, tỷ lệ tiền gửi GDP Iraq 31%, so với tỷ lệ trung bình MENA 75% 2.2.2.2 Tập trung tài sản cao ngân hàng quốc doanh: Với 54 ngân hàng hoạt động Iraq (7 nhà nước 47 tư nhân), khu vực ngân hàng Iraq tập trung cao độ, với 84% tài sản ngân hàng ngân hàng nhà nước quản lý 77% ngân hàng nhà nước hàng đầu quản lý (Hình 4) 13 Đối với tiền gửi, ngân hàng quốc doanh kiểm soát phần lớn tiền gửi Iraq, với 100% tiền gửi khu vực công 63% tiền gửi khu vực tư nhân Tình hình tín dụng tiền mặt khơng khác lắm, với ngân hàng quốc doanh kiểm soát 100% tín dụng tiền mặt khu vực cơng 67% tín dụng tiền mặt khu vực tư nhân Có số lý dẫn đến thống trị ngân hàng quốc doanh Iraq, chủ yếu lý sau: • Chỉ ngân hàng quốc doanh phục vụ doanh nghiệp nhà nước quan phủ • Các khoản tốn cho phủ khơng thể thực séc ký phát ngân hàng tư nhân • Tiền gửi vào ngân hàng nhà nước coi phủ bảo lãnh • Các ngân hàng tư nhân yêu cầu khắt khe vốn quy tắc nghiêm ngặt ngân hàng quốc doanh 2.2.2.3 Quy mô mạng lưới chi nhánh / ATM nhỏ: Chỉ với khoảng 920 chi nhánh ngân hàng vào năm 2012, Iraq tụt hậu đáng kể so với quốc gia MENA tỷ lệ chi nhánh dân số Iraq có chi nhánh 100.000 đầu người so với 11,6 khu vực MENA Hơn nữa, chi nhánh ngân hàng Iraq tập trung Baghdad, nơi có khoảng 40% chi nhánh ngân hàng Iraq 14 (Hình 5) Đối với máy ATM, Iraq có mạng lưới máy ATM nhỏ khu vực MENA, với máy ATM 100.000 dân, so với mức trung bình khu vực 32,7.Ngồi ra, hầu hết máy ATM chưa kết nối với chuyển mạch quốc gia, điều khiến khách hàng ngân hàng truy cập 15 (Hình 6) 2.2.3 Các loại ngân hàng Iraq có 54 ngân hàng thuộc ba loại: ngân hàng nhà nước, ngân hàng tư nhân nước ngân hàng nước 2.2.3.1 Ngân hàng Nhà nước: ngân hàng, quản lý toàn 84% tài sản ngân hàng Iraq (~ 56 tỷ USD) có 43% chi nhánh ngân hàng Iraq Ba ngân hàng nhà nước hàng đầu TBI, Rafidain Rasheed Ngân hàng Thương mại Iraq (TBI): Được thành lập năm 2003, có trụ sở Baghdad số vốn trả góp năm 2011 500b IQD Ngân hàng quản lý khoảng 19 tỷ đô la Mỹ tài sản (28% tổng tài sản), thông qua 16 chi nhánh đặt quyền với khoảng 840 nhân viên Ngân hàng Al Rafidain: Được thành lập vào năm 1941 với tư cách ngân hàng Iraq, có trụ sở Baghdad số vốn trả góp năm 2011 25 tỷ IQD Ngân hàng quản lý tài sản ~ 17 tỷ đô la Mỹ (26% tổng tài sản), thông qua 161 chi nhánh đặt 15 thành phố trực thuộc trung ương với khoảng 7.800 nhân viên, ngân hàng có mạng lưới chi nhánh số lượng nhân viên lớn Ngân hàng Al Rasheed: Thành lập năm 1988, có trụ sở Baghdad số vốn trả góp năm 2011 tỷ IQD Ngân hàng quản lý khoảng 15 tỷ đô la Mỹ tài sản (23% tổng tài sản), thơng qua 137 chi nhánh đặt 15 quyền với khoảng 7.000 nhân viên 16 Các ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước khác bao gồm Ngân hàng Hợp tác Nông nghiệp, Ngân hàng Bất động sản, Ngân hàng Công nghiệp Iraq Ngân hàng Al-Iraq, quản lý khoảng 4,5 tỷ USD tài sản (7% tổng tài sản) 2.2.3.2 Ngân hàng tư nhân nước: Iraq có 32 ngân hàng tư nhân nước, ngân hàng lớn Ngân hàng phía Bắc, Ngân hàng Baghdad, Ngân hàng Dar Essalaam Ngân hàng Warka Ngân hàng phía Bắc: Thành lập năm 2004, có trụ sở Baghdad số vốn trả góp năm 2011 175 tỷ IQD Ngân hàng quản lý tài sản ~ 0,8 tỷ đô la Mỹ, thông qua 17 chi nhánh đặt 13 quyền với khoảng 640 nhân viên Ngân hàng Baghdad: Thành lập năm 1992, có trụ sở Baghdad số vốn trả góp năm 2011 112,9 tỷ IQD Ngân hàng quản lý tài sản ~ 0,7 tỷ đô la Mỹ, thông qua 30 chi nhánh đặt 15 thành phố trực thuộc trung ương với khoảng 785 nhân viên Ngân hàng Dar Es Salaam: Được thành lập vào năm 1999, có trụ sở Baghdad số vốn trả góp năm 2011 106 tỷ IQD Ngân hàng quản lý tài sản ~ 0,7 tỷ đô la Mỹ, thông qua 15 chi nhánh đặt quyền với khoảng 350 nhân viên 2.2.3.3 Các ngân hàng nước ngồi: Các ngân hàng nước ngồi hoạt động Iraq ngân hàng GCC, ví dụ: Ngân hàng Hồi giáo Abu Dhabi (UAE) Ngân hàng Al-Baraka (Bahrain), Ngân hàng Melli Iran ( Iran) Thổ Nhĩ Kỳ (ví dụ: Ngân hàng Ziraat, ngân hàng Vakif ngân hàng Esh) Phần lớn ngân hàng nước Iraq tập trung vào Khu vực người Kurd Trong vài năm qua, số ngân hàng toàn cầu / khu vực tham gia vào thị trường Iraq, thông qua việc mua lại cổ phần ngân hàng thành lập pháp nhân riêng họ 2.3 Khu vực Đông Phi: Ngân hàng phát triển Đông Phi (EADB) Ngân hàng phát triển Đông Phi ( EADB) tổ chức tài phát triển với mục tiêu thúc đẩy phát triển nước thành viên Cộng đồng Đông Phi 2.3.1 Vài nét EADB EADB đóng vai trị gấp ba người cho vay, cố vấn đối tác phát triển Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu phát triển khu vực Ngân hàng có kinh nghiệm, hỗ trợ tài chính, đội ngũ nhân viên hiểu biết yêu cầu tài 17 khu vực Tính đến tháng 12 năm 2017 , tổng tài sản tổ chức định giá khoảng 390,411 triệu đô la Mỹ, với vốn chủ sở hữu cổ đông khoảng 261,36 triệu đô la Mỹ EADB thành lập vào năm 1967 theo hiệp ước Hợp tác Đơng Phi Kenya, Tanzania Uganda Sau tan rã Cộng đồng Đông Phi (EAC) vào năm 1977, ngân hàng thành lập lại theo điều lệ riêng vào năm 1980 Năm 2008, sau Burundi Rwanda gia nhập vào EAC mới, Rwanda nộp đơn đăng ký nhận vào EADB Theo điều lệ mới, vai trò nhiệm vụ ngân hàng xem xét lại mở rộng phạm vi hoạt động Với phạm vi hoạt động mở rộng, ngân hàng cung cấp loạt dịch vụ tài quốc gia thành viên Mục tiêu tăng cường phát triển kinh tế - xã hội hội nhập khu vực 2.3.2 Vài nét thành viên tiêu biểu EADB 2.3.2.1 Kenya Ngành ngân hàng Kenya hoạt động môi trường tương đối phi quản lý Việc gia nhập ngân hàng nước chưa vấn đề quan trọng Kenya, hệ thống ngân hàng sau độc lập bao gồm ngân hàng nước ngoài; thống trị họ bị xói mịn kể từ đó, họ chiếm phần đáng kể hệ thống (Hình 7) Một loạt cải cách hệ thống tài đưa từ đầu năm 1980 đến năm 1990 Cải cách sách tiền tệ năm 1990 dẫn đến việc tự hóa lãi suất thay biện pháp kiểm soát trực tiếp hoạt động cho vay hoạt động thị trường mở Những nỗ lực nhằm nâng cao hiệu hoạt động trung gian bị suy giảm diện ngân hàng lớn, yếu thuộc sở hữu phủ, vốn chiếm hầu hết khoản cho vay hiệu (NPL) hệ thống ngân hàng 18 Brownbridge Harvey (1998) tìm thấy số chứng cho thấy trình tự hóa năm 1990 dẫn đến cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc gửi tiền cung cấp dịch vụ Tuy nhiên, tự hóa cải thiện hiệu phân bổ tín dụng bối cảnh có méo mó phổ biến nơi khác kinh tế Vào tháng 12 năm 2002 phủ bổ nhiệm chuẩn bị chiến lược phục hồi kinh tế bao gồm biện pháp cấu quan trọng để củng cố khu vực tài chính, bao gồm thơng qua việc trì cạnh tranh tự ngân hàng 2.3.2.1 Tanzania Ở Tanzania, hoạt động hiệu khu vực tài nhà nước vào cuối năm 1980 buộc phủ phải tìm kiếm định hướng sách Nợ xấu 65% danh mục cho vay, hoạt động tài khơng tách biệt thiếu tính pháp lý thích hợp Năm 1990, ủy ban đặc biệt tổng thống khuyến nghị: - Tăng cường cạnh tranh cách khuyến khích gia nhập ngân hàng nước ngồi; Củng cố tổ chức tài có; Phát triển trách nhiệm giải trình ban quản lý Thu hồi nợ xấu Trên sở đó, Chính phủ ban hành tuyên bố sách cải cách khu vực tài với mục tiêu tạo hệ thống tài dựa thị trường, hiệu việc huy động phân bổ nguồn lực hỗ trợ tăng trưởng kinh tế dài hạn Với hỗ trợ đáng kể nhà tài trợ, nỗ lực cải cách năm 1991 liên tục kể từ Trung gian tài nước tự hóa Một khuôn khổ quy định đưa ra, cấu lại tổ chức tài hai ngân hàng lớn (trước thuộc sở hữu nhà nước), Ngân hàng Thương mại Quốc gia (NBC) Ngân hàng Hợp tác Phát triển Nông thôn, thực hiện, lĩnh vực mở trước gia nhập nhà cung cấp dịch vụ tài Đạo luật Ngân hàng Định chế Tài thơng qua vào nửa cuối năm 1991 cho phép cấp phép cho ngân hàng mới, bao gồm công ty ngân hàng nước Ngân hàng nước lớn bắt đầu hoạt động vào năm 1992, với vài ngân hàng quốc gia khác sau –– Stanbic (1993), Citibank (1995) Barclays (2000) Một số ngân hàng nước ngồi nhỏ khác thành lập cơng ty họ giai đoạn 1995–2002 Những cải cách lớn tạo hệ thống tài dựa thị trường hạn chế chi phí tài khóa trực tiếp, chưa mang lại khả tiếp cận tốt với dịch vụ tài tác nhân kinh tế Việc khả tiếp cận thuận 19 tiện với dịch vụ ngân hàng, việc đóng cửa số chi nhánh ngân hàng thua lỗ thông qua việc tăng yêu cầu số dư tối thiểu ban đầu số ngân hàng theo chủ sở hữu làm giảm khả tiếp cận với dịch vụ ngân hàng, chứng kiến liệu khảo sát ngân sách hộ gia đình gần đây, cho thấy số lượng tài khoản ngân hàng hộ gia đình khoản vay giảm đáng kể Lịch sử khơng trả nợ giải thích việc ngân hàng chậm thay nguồn nợ xấu tín dụng ngân hàng tích lũy lượng lớn giấy tờ phủ tiền gửi từ nước ngồi ngoại hối, hạn chế lượng tín dụng dành cho khu vực tư nhân Nhận thấy cần thiết phải tạo môi trường thuận lợi cho việc cho vay phát triển khu vực tài nói chung, nhà chức trách gần đưa cải cách phạm vi rộng lĩnh vực sở hạ tầng thông tin, pháp lý, tư pháp, bao gồm Đạo luật Đất đai 1999 Đạo luật Cơng ty 2002 Cải cách tư pháp tịa án ưu tiên ngày trọng Tuy nhiên, tương đối tiến thực hiện, với việc đào tạo sở vật chất cần quan tâm đặc biệt Hơn nữa, sổ đăng ký đất đai, đăng ký công ty đăng ký quyền lợi chấp không hiệu cần phải cải thiện đáng kể trước chúng cung cấp sở thơng tin hữu ích cho định tín dụng 2.3.2.3 Uganda Những xáo trộn dân Uganda năm 1970 1980 dẫn đến suy giảm đáng kể trung gian tài chính, dịch vụ tài tập trung số ngân hàng thương mại thủ đô Aleem Kasekende (2001) nhận thấy quản lý không chuyên nghiệp trở nên phổ biến tổ chức tài kỷ luật kinh doanh thơng thường bị sụp đổ Đàn áp tài hình thức kiểm sốt lãi suất tín dụng trực tiếp góp phần làm trung gian; thị trường ngoại hối, thương mại tín dụng song song phát triển; việc sử dụng cơng cụ tín dụng bị giảm sút Đến năm 1991, khối lượng tiền mức 6% GDP Vào đầu năm 1990, phủ bắt đầu chương trình tự hóa tồn diện hệ thống tài Mục tiêu chương trình, Tanzania, nâng cao hiệu khu vực tài thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Chính phủ định giảm vai trị lĩnh vực tài cho phép thị trường đóng vai trị quan trọng việc phân bổ nguồn lực Các biện pháp cải cách tài quan trọng đưa vào năm 1992 bao gồm tự hóa lãi suất, loại bỏ dần trợ cấp loại bỏ tín dụng định hướng, cho phép nhập ngân hàng (kể ngân hàng nước ngoài) Các biện pháp bổ sung việc đời khung pháp lý quy định mới, nỗ lực tăng cường giám sát ngân hàng nâng cấp sở hạ tầng thị trường Chính phủ bán hầu hết cổ phần tổ chức tài 20 Số lượng ngân hàng tăng từ ngân hàng năm 1991 lên 20 ngân hàng năm 1996, lệnh cấm hai năm giấy phép hoạt động ngân hàng áp dụng Mặc dù cải cách cải thiện hiệu suất chiều sâu hệ thống tài Uganda, theo tiêu chuẩn khu vực, cịn nhỏ Cơ sở hạ tầng yếu kém, môi trường pháp lý thể chế có vấn đề, văn hóa tín dụng yếu tiếp tục cản trở phát triển khu vực tài Các nhà chức trách gần cố gắng giải vấn đề quan trọng lĩnh vực tài Hệ thống ngân hàng củng cố hành động ngăn chặn Ngân hàng Uganda (BOU) việc đóng cửa bốn ngân hàng năm 1998–1999 2.3.3 Hệ thống 2.3.3.1 Cơ cấu tổ chức Hội đồng quản trị (Hình 8) Ban cố vấn (Hình 9) 21 Ban giám đốc (Hình 10) Nhóm quản lý (Hình 11) 2.3.3.2 Hoạt động Cung cấp giúp đỡ tài để điều khiển phát triển quốc gia khu vực lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, du lịch, sở hạ tầng, Cung cấp dịch vụ tư vấn khuyến cho khu vực Bổ sung hoạt động quan phát triển quốc gia quốc gia thành viên hoạt động tài trợ chung, hỗ trợ công nghệ cách sử dụng quan kênh tài trợ cho dự án cụ thể Hợp tác điều khoản điều lệ, với quan tổ chức khác, nhà nước tư nhân, quốc gia tư nhân, quan tâm đến phát triển quốc gia thành viên 22 2.3.3.3 Chức Kể từ thành lập, ngành kinh doanh cung cấp tín dụng dài hạn vay vốn chủ sở hữu, tài trợ vay ngoại hối,cho doanh nghiệp trung bình lớn Trọng tâm khoản vay khuyến khích đầu tư vào doanh nghiệp nhằm cải thiện cán cân công nghiệp quốc gia thành viên EAC Trọng tâm thúc đẩy dự án phát triển tạo thành điều kiện kinh tế hợp tác hội nhập khu vực, thị trường, nguồn tài nguyên và sở hạ tầng Khuôn khổ thể chế mà EADB vận hành mang lại cho lợi vượt trội so với quốc gia FDI chỗ : - - Mang tính tự trị, EADB tự quản khơng bị phủ can thiệp EADB tổ chức tiểu khu vực, thúc đẩy khoản đầu tư vượt qua biên giới quốc gia , cho phép tổ chức phân tán rủi ro qua ba quốc gia EADB tạo cạnh tranh đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng DFI quốc gia thơng qua tài trợ EADB vị trí tốt để thúc đẩy dự án khu vực dự án xác định Sự tồn EADB tạo điều kiện thuận lợi cho công dân quốc gia thành viên làm việc nhau, thông qua bổ sung Hội đồng quản trị, ban giám đốc, ban lãnh đạo nhân viên EADB 2.3.3.4 Chính sách hoạt động 2.3.3.4.1 Chính sách chung EADB có mục tiêu để trì cải thiện tính lành mạnh hiệu nguồn tài phát triển tổ chức Cố gắng xác định, thúc đẩy hỗ trợ khả hoạt động kinh tế quốc gia thành viên Cố gắng đảm bảo hoạt động tiến triển bước theo cách thức thực tế hướng tới mục tiêu nêu Khơng cho phủ tư nhân vay, mà cho quan hợp pháp công ty bao gồm quan pháp luật tổ chức tài chính, hoạt động lĩnh vực ngân hàng Hướng đến việc cung cấp tài dài hạn cho mục đích đầu tư chủ yếu ngoại tệ 23 Tìm cách tăng vốn chủ sở hữu để làm sở cho hoạt động mở rộng, tuân thủ quy định điều lệ để tăng cường giá trị tín dụng Được hướng dẫn nguyên tắc ngân hàng lành mạnh hoạt động cấp vốn lành mạnh mặt kinh tế kỹ thuật 2.3.3.4.2 Chính sách đầu tư Quy định hình thức đầu tư mà tổ chức thực bao gồm khoản vay trung dài hạn, tham gia cổ phần, chứng khoán phát hành văn cung cấp bảo lãnh khoản vay Nó quy định giới hạn thấp cho khoản vay số giới hạn cho doanh nghiệp Lựa chọn dự án đầu tư không đáp ứng yêu cầu cá nhân khả tồn bảo mật mà góp phần đa dạng hóa danh mục đầu tư cách thỏa đáng Theo đuổi hội thị trường, quảng bá ý tưởng dự án đầy hứa hẹn thu hút nhiều khách hàng thơng qua nhiều hình thức khác Cố gắng tăng tính bình đẳng cho quốc gia thành viên Khi lựa chọn thẩm định dự án ngân hàng đặc biệt trọng đến lực quản lý tìm cách đạt đa dạng hóa tốt Sẽ lựa chọn dự án thị lợi nhuận đầu tư tương xứng với nguồn vốn ngân hàng 2.3.3.4.3 Chính sách tài Duy trì giá trị vốn mình, quản lý quỹ theo cách ln thực nghĩa vụ trì mức độ tín nhiệm thu lợi tức hợp lý vốn tự có để thực điều này, ngân hàng tính lãi suất hoa hồng mức cho phép Tính lãi suất, hoa hồng mức có kết tài thỏa đáng phù hợp với sách tín dụng hợp lý Lãi suất thông thường cố định thời hạn tiền vay Ngoài lãi suất, ngân hàng tính hoa hồng 1% tổng số tiền vay đăng ký Hướng dẫn giám sát thẩm định dự án 24 Trong tài trợ mình, EADB ưu tiên cho loại hình doanh nghiệp, dự án: - Các dự án có tính chất khu vực, số khía cạnh khu vực thường thúc đẩy hợp tác quốc gia thành viên Các dự án liên quan đến sản xuất lương thực sau thu hoạch chế biến Doanh nghiệp sử dụng đáng kể tài nguyên,nguyên liệu thô lao động Các dự án định hướng xuất có đóng góp đáng kể hướng tới thu nhập ngoại hối Các dự án đóng góp vào phát triển xúc tiến mua lại cơng nghệ thích hợp 25 III Tài liệu tham khảo: https://www.afdb.org/fileadmin/uploads/afdb/Documents/Project-andOperations/ADB-BD-IF-96-63-ENSCANNEDIMAGE.060.PDF?fbclid=IwAR18D_FUpoYxugRx6vpQUlKoJuF3Wz5M 380MiAFpYweW85TW1fUHYnb3W1k https://www.researchgate.net/publication/5124598_Bank_Behavior_in_Developing_C ountries_Evidence_From_East_Africa Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Wikipedia tiếng Việt 2021, Luật Minh Khuê Ngân hàng nhà nước gì? Chức nhiệm vụ Ngân hàng nhà nước? 2020, Luật Minh Khuê Ngân hàng thương mại ? Quy định ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tóm lược lịch sử hoạt động ngành ngân hàng https://www.elibrary.imf.org/view/books/084/02342-9781557755025en/C2.xml?rskey=cizpxu&result=2&fbclid=IwAR29Au8mgH_1QI9i0kMVKbjPlhbK xfhn5QcESd8QBLqDf9M42Fdb3VOCKbE https://www.m-partners.biz/en/research-reports/financial-services/emerging-iraqibanking-sector/?fbclid=IwAR0cy-4cPMlHyYsM23pseaw3skVpeVwMOwEhgM8_O70xx4yNFryt8_OVtM 26