LỜI NÓI ĐẦU Khoa Ngân hàng Tài chính LỜI NÓI ĐẦU Cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng xuất hiện từ lâu đời trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất mạnh, nhất là ở các nước đang có tiềm lực về[.]
Khoa Ngân hàng-Tài LỜI NĨI ĐẦU Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất từ lâu đời giới phát triển mạnh, nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động Ở Việt Nam, xu hướng hội nhập quốc tế, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, cơng ty tài chính…đang cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Năng động NHTM cổ phần, liên tục đưa sản phẩm tiện ích, như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô Đồng thời NHTM cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, chí phối hợp với cơng đồn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu nơi công nhân làm việc, với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng Đối với khối NH liên doanh chi nhánh NH nước ngồi tập trung vào phân khúc thị trường, nhắm đến người có thu nhập trở lên Đối tượng khách hàng bao gồm: chủ doanh nghiệp, người làm việc cho quan nước ngồi dự án có vốn đầu tư nước Việt Nam, đối tượng khác có thu nhập cao, có mua bảo nhân thọ cơng ty bảo hiểm có uy tín Sản phẩm khối NH tập trung vào chủ yếu khách hàng mua hộ khu chung cư, mua nhà dự án, mua ô tơ địa lý thức, vay tiền du học nước ngoài… Với số dân 80 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, nên không NH nước ngoài, NH liên doanh, NH nước mà nhiều định chế tài cung ứng dịch vụ tiêu dùng hàng đầu giới tiếp tục vào VN Trong bối cảnh đó, đứng trước thị trường đầy tiềm sinh lợi mà ngân hàng khai thác triệt để để tìm kiếm lợi nhuận, Sở giao dịch Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, Sinh Viên: Trần Duy Hưng Khoa Ngân hàng-Tài Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam có thái độ thực biện pháp để cạnh tranh với ngân hàng khác mở rộng hoạt động cho vay này? Trong q trình thực tập phịng khách hàng cá nhân Hội sở chính-Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam em tìm hiểu vấn đề viết thành đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank” Nội dung viết có phần: Chương 1: Khái quát chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng sở hội sở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Sinh Viên: Trần Duy Hưng Khoa Ngân hàng-Tài CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Về quy mô: Do cho vay tiêu dùng khoản cho vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình khơng phải sử dụng cho mục đích kinh doanh nên thường khoản vay có giá trị khơng lớn chí cịn nhỏ Giá trị xác định sở giá hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng giá trị thứ thường không lớn Hơn nữa, phần lớn khách hàng vay tiêu dùng có tích lũy từ trước, ngân hàng người hỗ trợ cho việc mua sản phẩm dễ dàng tích lũy chưa đủ quy mơ khoản vay thường nhỏ Tuy nhiên với số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn tổng quy mơ cho vay lớn Đây xu phổ biến, hướng xã Hội sở ngày phát triển nhu cầu người ngày trở nên đa dạng dẫn đến số lượng cho vay tiêu dùng lớn Về lãi suất Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao,”cứng nhắc”, nhu cầu vay nhạy cảm với lãi suất Điều có nghĩa đủ để bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay kinh doanh Sinh Viên: Trần Duy Hưng Khoa Ngân hàng-Tài với lãi suất thay đổi theo thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường ấn định Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì Nó tăng lên thời kì kinh tế rộng mở, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân họ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Khi vay tiền, người tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất khoản vay Bên cạnh mức thu nhập trình độ dân trí tác động lớn đến việc sử dụng khoản cho vay tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm mà có Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có trình độ, có học vấn cao việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác để xác định mức lãi suất thực tế cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Song phần lớn lãi suất xác định dựa lãi suất cộng phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, đưa cơng thức tính tổng qt sau: Lãi suất cho vay tiêu dùng = Chi phí huy động vốn + Rủi ro tổn thất d ự kiến + Phần bù kỳ hạn với khoản cho vay dài hạn+ Lợi nhuận cận biên Hiện nay, ngân hàng thương mại có phương pháp tính lãi riêng, song nhìn chung, tập trung vào phương pháp như: Phương pháp lãi đơn, phương pháp lãi gộp, phương pháp tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi suất biến đổi… Về rủi ro : Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn có độ rủi ro cao danh mục khoản cho vay ngân hàng thương mại Sinh Viên: Trần Duy Hưng Khoa Ngân hàng-Tài Lãi suất cho vay tiêu dùng cố định xác định dựa lãi suất cộng với mức lãi suất cận biên phần bù rủi ro Nếu lãi suất thị trường vốn tăng mà lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cố định cứng nhắc khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng Đó rủi ro lãi suất Bên cạnh rủi ro tín dụng Nguồn tài để chi trả cho khoản vay tiêu dùng dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ khoản vay đem lại mà phụ thuộc vào nguồn khác độc lập hoàn toàn với nguồn vay, thu nhập người vay mang lại Điều mang lại rủi ro mang tính khách quan chủ quan như: tình hình kinh tế vĩ mơ bất ổn, thiên tai, tình trạng thất nghiệp gia tăng, tình trạng sức khỏe, cơng việc, đạo đức người vay Quản lí sau cho vay vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải quy mơ vay nhỏ số lượng vay lại lớn việc kiểm sốt tình hình thu nhập khả tài khách hàng tất vay khơng phải điều dễ dàng Nó phụ thuộc lớn vào đạo đức người vay Về lợi nhuận: Do cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro mức cao lợi nhuận kì vọng mang lại từ nguồn cho vay tiêu dùng lớn 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng Phân loại cho vay tiêu dùng việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: Sinh Viên: Trần Duy Hưng Khoa Ngân hàng-Tài Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồivốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn cịn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn Sinh Viên: Trần Duy Hưng Khoa Ngân hàng-Tài - Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ngày chứng tỏ vai trị ngân hàng ngày sâu vào lĩnh vực để mở rộng cho vay cách có hiệu khoản cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng tăng lên số lượng chất lượng khoản vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Sinh Viên: Trần Duy Hưng Khoa Ngân hàng-Tài 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng: Số lượng khách hàng tiêu quan trọng việc đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng tính theo khoảng thời gian định (quý, năm), số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay với mục đích tiêu dùng lớn ngày tăng chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày mở rộng, uy tín lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày nâng cao ngân hàng tập trung nhiều vào lĩnh vực - Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay khoảng thời gian định thường năm Doanh số cho vay tiêu dùng ngày lớn, tốc độ tăng ngày cao cho thấy khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Doanh số cho vay kỳ Tốc độ tăng doanh số = ( - 1) x 100 Doanh số cho vay kỳ trước Ngoài cần phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay ngân hàng thấy gia tăng tương đối cho vay tiêu dùng so với loại cho vay khác - Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng số tiền mà khách hàng dư nợ ngân hàng thời điểm định, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua năm xác định theo công thức: Sinh Viên: Trần Duy Hưng Khoa Ngân hàng-Tài Dư nợ cho vay TD kỳ Tốc độ tăng dư nợ cho vay= ( -1) x 100 Dư nợ cho vay kỳ trước Tốc độ tăng trưởng tuyệt đối = tổng dư nợ TD năm này- tổng dư nợ TD năm trước Các tiêu tăng cho thấy mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tăng Ngoài để đánh giá tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cần xem xét mối tương quan với tổng dư nợ cho vay ngân hàng thời điểm định - Doanh số thu nợ thời kì: tổng số vốn mà khách hàng hồn trả ngân hàng thời kì Nếu doanh số thu nợ tăng phản ánh khách hàng trả nợ hạn ngân hàng thu hồi nợ sớm biểu không lành mạnh khoản vay - Nợ hạn cho vay tiêu dùng Nợ hạn khoản nợ đến thời điểm hoàn trả khách hàng mà ngân hàng chưa thu hồi Dư nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = x 100 Tổng dư nợ Nếu tỉ lệ nợ hạn vượt giới hạn cho phép phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng cịn yếu kém, chứa đựng nhiều rủi ro ngược lại tỷ lệ nợ hạn thấp kiểm soát phản ánh chất lượng khoản vay ngân hàng coi tốt Nguyên nhân khoản nợ cho vay tiêu dùng khách hàng gặp trường hợp không mong muốn, không đảm bảo nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng, hay khách hàng chây ỳ việc trả nợ cho ngân hàng, thay đổi sách Nhà nước, …gây nên tình trạng thất vốn ngân hàng, giảm hiệu hoạt động, khả toán, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Sinh Viên: Trần Duy Hưng Khoa Ngân hàng-Tài - Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng tiêu tổng hợp phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng Khi lợi nhuận cho vay tiêu dùng cao chứng tỏ mở rộng số lượng chất lượng hoạt động Chúng ta sử dụng chi tiêu như: Lợi nhuận = doanh thu – chi phí Thu nhập từ hoạt động CVTD Tỷ trọng TN từ CVTD = x 100 Tổng thu nhập ngân hàng Ngồi để đánh giá cách xác mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng cần đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận ngân hàng Tỷ trọng cao chứng tỏ vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng với toàn ngân hàng có biện pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan Đây nhóm nhân tố ảnh hưởng mạnh mẽ tới việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mà thân ngân hàng khơng thể kiểm sốt - Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế, mức độ ổn định phát triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, yếu tố ảnh hưởng đến khả thu nhập, toán, chi tiêu, nhu cầu vốn… ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khi kinh tế tăng trưởng cao ổn định mức sống người dân nâng cao, họ kỳ vọng khoản thu nhập tương lai nên vay tiêu dùng nhiều để thỏa mãn cho nhu cầu mặt vật chất, tinh thần…từ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại mở rộng Ngược lại kinh tế bị dự kiến khủng hoảng, trì trệ thu nhập tương lai người dân 10 Sinh Viên: Trần Duy Hưng