CHƯƠNG 1 CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 5 CHƯƠNG 1 CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 61 1 Ngân hàng t[.]
Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.1.3.1 Huy động vốn: 1.1.3.2 Sử dụng vốn: 1.1.3.3 Các hoạt động trung gian 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .10 1.3 Chính sách huy động vốn NHTM 13 1.3.1 Khái niệm vai trò huy động vốn 13 1.3.1.1 :Khái niệm 13 1.3.1.2 Vai trò 13 1.3.2 Hình thức huy động vốn: 14 1.3.2.1 Huy động qua tiền gửi khách hàng .14 1.3.2.2 Huy động thông qua giấy tờ có giá .15 1.3.2.3 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác từ Ngân hàng nhà nước 15 1.3.2.4 Huy động vốn từ nguồn khác: 16 1.3.3 Cách xác định chi phí huy động vốn thước đo chi phí huy động vốn 16 1.3.3.1 Chi phí bình quân gia quyền theo phương pháp nguyên giá .17 1.3.3.2 Chi phí huy động vốn biên 18 1.3.3.3 Chi phí dự kiến bình quân gia quyền 19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới sách huy động vốn ngân hàng thương mại .20 Hồ Thị Thủy-KTQDTC3-K40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân 1.3.4.1 Nhân tố khách quan 20 1.3.4.2 Nhân tố chủ quan .21 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Ắ-CHI NHÁNH THĂNG LONG 24 2.1 Khái quát ngân hàng Bắc Ắ-chi nhánh Thăng Long 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.1.1 Ngân hàng TMCP Bắc Ắ 24 2.1.1.2 Ngân h àng TMCP B ắc Ắ-chi nhánh Thăng long .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Ắ-chi nhánh Thăng Long 26 2.1.3 Nhiệm vụ Chi nhánh: .27 2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ NHTMCP Bắc Ắ-chi nhánh Thăng Long .29 2.1.4.1 Sản phẩm thẻ 29 2.1.4.2 Tiết kiệm gửi góp 30 2.1.4.3.Tài khoản .30 2.1.4.4 Các hoạt động kinh doanh 32 2.1.4.5.Cho vay .32 2.1.4.6 Bảo hiểm 33 2.1.4.7 Dịch vụ tư vấn đầu tư 34 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bắc Ắ-chi nhánh Thăng Long 35 2.1.6 Hiệu sử dụng sản phẩm dịch vụ việc đẩy mạnh cho vay 37 2.2 Thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng BắcẮ-chi nhánh Thăng Long 38 2.2.1 Tình Hình huy động vốn 39 2.2.1.1 Tiền gửi tiết kiệm cá nhân: 39 2.2.1.2 Tiền gửi tổ chức kinh tế: 40 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động .41 Hồ Thị Thủy-KTQDTC3-K40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân 2.2.2.1 Huy động vốn thông qua huy động tiền gửi: 42 2.2.2.2 Huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá: 45 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Bắc Ắ-chi nhánh Thăng Long 46 2.3.1 Những kết đạt được: 46 2.3.1.2 Cơ cấu huy động vốn chưa đa dạng 47 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Ắ-CHI NHÁNH THĂNG LONG 49 3.2 Giải pháp hồn thiện sách huy động vốn Ngân hàng Bắc Ắchi nhánh Thăng Long 50 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động,tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh,tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn: 50 KẾT LUẬN 54 Hồ Thị Thủy-KTQDTC3-K40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Thăng Long 36 Bảng 2: Tốc độ tăng trưởng cho vay Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Thăng Long 37 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Bắc Á- Chi nhánh Thăng Long 41 Bảng 4: kết huy động vốn từ tổ chức kinh tế năm 2009,2010,2011 43 Bảng 6: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn qua năm 2009,2010,2011 44 Hồ Thị Thủy-KTQDTC3-K40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh tồn cầu hóa nay,hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới,là điều kiện tiền đềcần thiết để phát triển kinh tế quốc gia vào quỹ đạo chung giớithơng qua việc tận dụng dịng chảy vốn khổng lồ với công nghệ tiên tiến.Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế,đát nước ta bước tiến hành công nghiệp hóa đại hóa nhằm theo kịp nước khu vực giới.Để thực thành công chiến lược đó,nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết.Vốn nguồn lực vô quan trọng,vốn chìa khóa,là yếu tố hàng đầu tringf phát triển Thực đường lối phát triển Đảng Nhà Nước,trong năm gần hệ thống Ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế.Tuy nhiên,để tạo bước chuyển cho kinh tế,công tác huy động vốn Ngân hàng đứng trước thách thức mới,đòi hỏi Ngân hàng phải thực quan tâm,chú ý nhằm nâng cao hiệu công tác Nhận thức ý nghĩa tầm quan trọng vấn đề trên,em chọn đề tài”Thực trạng giải pháp cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng Bắc Ắ-chi nhánh Thăng Long” đề tài nghiên cứu Ngoài phần mở đầu kết luận,bài viết em kết cấu thành chương: Chương 1:Chính sách huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2:Thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng Bắc Ắ-chi nhánh Thăng Long Chương 3:Giải pháp hồn thiện sách huy động vốn Ngân hàng Bắc Ắ-chi nhánh Thăng Long Em xin cảm ơn co giáo Thạc sỹ Phan Thị Hạnh giúp đỡ em hoàn thành đợt thực tập tôt nghiệp này.Em xin cảm ơn chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện cho em hoàn thành đợt thực tập Hồ Thị Thủy-KTQDTC3-K40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân CHƯƠNG 1:CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Để đưa định nghĩa Ngân hàng thương mại,người ta phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất,mục đích đối tượng hoạt động Có nhiều khái niệm khác Ngân hàng thương mại như: Tại pháp:Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu,tín dụng hay dịch vụ tài Tại Mỹ:Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động nghành cơng nghiệp dịch vụ tài Tại Việt Nam:Theo pháp lệnh Ngân hàng ngày 23-5-1990 hội đồng Nhà nước xác định :Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay ,thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thương mại Dựa vào mục đích khác nhau,người ta phân chia Ngân hàng thương mại nhiều loại.Tuy vây,thông thường người ta câc tiêu chí sau đây: ●Theo chế độ sở hữu: Ngân hàng thương mại quốc doanh:là Ngân hàng thương mại thành lập bàng 100% vốn ngân sách Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần:là Ngân hàng thương mại hình thành hình thức cơng ty cổ phần,trong cá nhân tổ chức không sở hữu Ngân hàng tỷ lệ Ngân hàng Nhà nước quy định Hồ Thị Thủy-KTQDTC3-K40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân Ngân hàng thương mại tư nhân:Là Ngân hàng thương mại thành lập vốn cá nhân bỏ Ngân hàng thương mại nước ngoài:Là Ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn nước Ngân hàng thương mại liên doanh:Là Ngân hàng thành lập vốn góp bên Ngân hàng nước bên Ngân hàng nước ngồi có trụ sở đóng nước sở tại,hoạt động theo luật nước sở Ngân hàng thương mại hợp tác:Là loại hình thuộc hình thức sở hữu tập thể,được thành lập vốn đống góp thành viên cho thành viên vay(ở Việt Nam gọi quỹ tín dụng nhân dân) ●Theo quốc tịch: +Ngân hàng thương mại xứ:Là Ngân hàng thườn mại hình thành từ nguồn vốn nước +Ngân hàng thương mại nước ngoài:Là Ngân hàng thương mại mà vốn thành lập cá nhân ,tổ chức nước 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng thương mại: Trong kinh tế thị trường,hoạt động Ngân hàng thương mại phong phú đa dạng.Tuy vậy,chúng ta nghiên cứu nghiệp vụ chúng nghiệp vụ huy động vốn,sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian 1.1.3.1 Huy động vốn: Đây nghiệp có vai trị quan trọng Ngân hàng thương mại mục đích nghiệp vụ huy động vốn kinh doanh cho Ngân hàng thương mại ●Huy động vốn nợ cách bị động: Mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng,huy động khoản tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn tổ chức kinh tế,dân cư Hồ Thị Thủy-KTQDTC3-K40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân ●Huy động vốn nợ chủ động: Phát hành kỳ phiếu có mục đích,trái phiếu Ngân hàng,đi vay từ Ngân hàng,các tổ chức tín dụng khác,đi vay Ngân hàng trung ương ●Vốn chủ sở hữu: Bao gồm vốn ban đầu vốn bổ sung trình hoạt động ●Vốn khác:thu từ nguồn ủy thác,nguồn toán 1.1.3.2 Sử dụng vốn: Sau có vốn Ngân hàng thương mại tiến hành sử dụng vốn hình thức chủ yếu sau: ●Cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại.Nhìn chung,khoảng 60-70% thu nhập Ngân hàng từ hoạt động cho vay.Thành công Ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay Ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách,bao gồm mục đích,hình thức bao đảm,kỳ hạn,phương pháp hoàn trả ngồn gốc -Xét theo mục đích Cho vay bất động sản Cho vay thương mại công nghiệp Cho vay cá nhân Cho vay nông nghiệp Cho vay khác thuê mua -Xét theo kỳ hạn Cho vay ngắn hạn:Đáp ứng nhu cầu toán tạm thời,tiêu dùng đầu tư ngắn hạn Cho vay trung dài hạn:Phục vụ mục tiêu đầu tư trung dài hạn khách hàng -Xét tho hình thức đảm bảo:bằng tài sản chấp tài sản cầm cố,được bao lãnh người thứ ba Hồ Thị Thủy-KTQDTC3-K40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân Cho vay khơng có bảo đảm -Xét theo nguồn gốc Khoản mục cho vay Ngân hàng thương mại bắt nguồn từ bốn nguồn chủ yếu:Trực tiếp từ người cho vay qua việc mua trái phiếu việc mua”những khoản đóng góp”trong khoản cho vay có nguồn gốc từ Ngân hàng khác việc mua trái phiếu từ người bán thương phiếu.Cho đến nay,những khoản cho vay có số lượng nhiều thực trực tiếp với người xin vay trụ sở Ngân hàng thuộc loại khoản cho vay để mua thẻ tín dụng Ngân hàng.Nhiều Ngân hàng có tỷ lệ lớn khoản mục cho vay cách mua tín phiếu từ người buôn sản phẩm khác nhau.Một nguồn tiền cho vay cuối quan trọng việc mua thương phiếu hối phiếu chấp nhận toán Ngân hàng ●Đầu tư: Trong việc sử dụng vốn Ngân hàng nghiệp vụ không phần quan trọng so với nghiệp vụ cho vay đầu tư.Các Ngân hàng thương mại đầu tư theo hình thức chủ yếu đây: -Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp,các công ty khác -Đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.3.3 Các hoạt động trung gian Là hoạt động Ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng thơng qua Ngân hàng thu phí dịch vụ hay hoa hồng.Hiện nay,các Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng dịch vụ như: -Dịch vụ toán hộ: Trên sở khách hàng gửi tiền mở tài khoản giao dịch Ngân hàng,Ngân hàng đứng tốn hộ cho khách hàng khoản tiền mua bán,dịch vụ thông qua việc thu hộ,chi hộ khách hàng hình thức như:séc,ủy nhiệm thu,ủy nhiệm chi Hồ Thị Thủy-KTQDTC3-K40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kinh tế quốc dân -Dịch vụ chuyển tiền: Ngoài trung gian tốn Ngân hàng thực dịch vụ chuyển tiền hộ cho khách hàng từ nơi sang nơi khác phạm vi quốc gia quốc tế.Như vậy,Ngân hànggóp phần nâng cao an tồn cho tiền khách hàng -Dịch vụ mơi giới,mua,bán chứng khốn cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty -Các nghiệp vụ trung gian khác Dịch vụ ủy thác,bảo quản hộ chứng từ có giá cho khách hàng,cho th két sắt.Ngồi cịn thực số dịch vụ trung gian khác Các hoạt động Ngân hàng ln có quan hẹ chặt chẽ với nhau.Nguồn vốn huy động định hoạt động sử dụng vốn ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô,cơ cấu nguồn vốn huy động 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Khi xem xét nguồn vốn Ngân hàng thương mại,chúng ta xem xét góc độ khác nhau,theo tiêu thứcTuy vậy,nguồn vốn Ngân hàng thương mại phân chia sau: ●Vốn chủ(vốn tự có) Vốn tự có Ngân hàng thương mại vốn thuộc quyền sở hữu Ngân hàng.Tuy ràng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn,nhưng vốn chủ có ba chức quan trọng :chức bảo vệ,chức hoạt động,chức điều chỉnh.Chính chức giúp cho Ngân hàng thương mại vào hoạt động đảm bảo đọ an tồn q trình hoạt động Vốn tự có bao gồm: -Vốn tự có ban đầu Đây số vốn ban đầu Ngân hàng thành lập.Trong vốn tự có vốn tự có ban đầu chiếm tỷ lệ nhỏ điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập Ngân hàng Nguồn vốn hình thành từ: Vốn cac nhân Ngân hàng thương mại tư nhân Hồ Thị Thủy-KTQDTC3-K40 10