LỜI MỞ ĐẦU TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP MỤC LỤC 1MỤC LỤC 3DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 4DANH MỤC CÁC BẢNG 4DANH MỤC CÁC BIỂU 5MỞ ĐẦU 7CHƯƠNG 1 7TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NG[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG .4 DANH MỤC CÁC BIỂU .4 MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .7 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái quát ngân hàng 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm, phân loại, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay 10 1.1.2.1 Khái niệm 10 1.1.2.1 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.1.2.3 Đặc điểm vai trò hoạt động cho vay 14 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay .18 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY 20 1.3.1 Nhân tố phía ngân hàng 21 1.3.1.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 21 1.3.1.2 Quy trình cho vay .21 1.3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển ngân hàng .22 1.3.1.3 Quy mô cấu kỳ hạn nguồn vốn 23 1.3.1.4 Thơng tin tín dụng 24 1.3.2 Các nhân tố khách quan ngân hàng .24 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc khách hàng .24 1.3.2.2 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô đối thủ cạnh tranh 25 CHƯƠNG 27 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH HDBANK- PGD NGUYỄN TRƯỜNG TỘ 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH HDBANK - PGD NGUYỄN TRƯỜNG TỘ 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển HDBank Nguyễn Trường Tộ .27 2.1.1.1 Thông tin khái quát .27 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển .27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Phòng, Ban 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Trường Tộ 31 2.1.3.1 Các hoạt động PGD Nguyễn Trường Tộ 31 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Trường Tộ 33 GVHD: TS LÊ HƯƠNG LAN SVTH: NGUYỄN THỊ MAI NGÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP 2.1.2 Hoạt động cho vay 37 2.1.3 Hoạt động khác 40 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG HDBANK- PGD NGUYỄN TRƯỜNG TỘ 43 2.2.1 Tình hình cho vay HDBank- PGD Nguyễn Trường Tộ .43 2.2.1.1 Dư nợ cho vay 44 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay HDBank- PGD Nguyễn Trường Tộ 48 2.2.2.1 Nợ hạn nợ xấu 48 2.2.2.2 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay 50 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI PGD NGUYỄN TRƯỜNG TỘ .51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 54 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan .54 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 55 CHƯƠNG 57 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH- PGD NGUYỄN TRƯỜNG TỘ .57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH- PGD NGUYỄN TRƯỜNG TỘ 57 3.1.1 Định hướng ngắn hạn 57 3.1.2 Định hướng phát triển dài hạn .58 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI HDBANK- PGD NGUYỄN TRƯỜNG TỘ 60 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể dài hạn 60 3.2.2 Tăng cường công tác huy động vốn 61 3.2.3 Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội 62 3.2.4 Thực tốt quy trình thẩm định khách hàng 62 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng .63 3.2.6 Hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng .65 3.2.7 Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu HDBank .65 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 66 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 68 3.3.1 Đối với phủ quan Nhà nước 68 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3 Đối với ngân hàng HDBank 71 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 GVHD: TS LÊ HƯƠNG LAN SVTH: NGUYỄN THỊ MAI NGÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch CBTD/ CBNV Cán tín dụng/ Cán nhân viên LN Lợi nhuận HĐ Hợp đồng TG Tiền gửi RRTD Rủi ro tín dụng TNDN Thu nhập doanh nghiệp GVHD: TS LÊ HƯƠNG LAN SVTH: NGUYỄN THỊ MAI NGÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn PGD 34 Bảng 2.2 Biểu lãi suất huy đồng vốn năm 2013 37 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ PGD giai đoạn 2011- 2013 38 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh 41 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo mục đích PGD 44 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn, đối tượng loại tiền PGD 46 Bảng 2.6 Tình hình nợ hạn nợ xấu PGD 48 Bảng 2.7 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay PGD 50 DANH MỤC CÁC BIỂU Sơ đồ 01: Cơ cấu tổ chức PGD Nguyễn Trường Tộ Hà Nội 29 MỞ ĐẦU GVHD: TS LÊ HƯƠNG LAN SVTH: NGUYỄN THỊ MAI NGÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Nền kinh tế nước ta bước chuyển sang kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập mang lại thay đổi lớn kinh tế, xã hội Đồng thời mang lại nhiều hội thách thức cho thành phần kinh tế doanh nghiệp, tổ chức cá nhân Để nắm bắt hội thành phần kinh tế phải có đầy đủ điều kiện cần thiết, đặc biệt điều kiện vốn đóng vai trị quan trọng, có nguồn vốn tài trợ NHTM Đối với NHTM, hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng lợi nhuận ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng mang lại việc thực hoạt động tín dụng có hiệu trực tiếp tạo nên vị uy tín ngân hàng thị trường liên ngân hàng, điều kiện có cạnh tranh lớn hoạt động cấp tín dụng cho thành phần kinh tế NHTM Hòa chung với trình đổi kinh tế đất nước, hệ thống Ngân hàng Việt Nam có đổi khơng cấu tổ chức mà phương thức hoạt động, phù hợp với xu hướng đa dạng hóa hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế xã hội cung cấp dịch ngân hàng đa dạng, an tồn tiện ích cho người dân Trong năm gần trở lại đây, hoạt động cho vay ngân hàng đạt đáng kể tồn đọng nhiểu hạn chế gặp khơng khó khăn trở ngại Trước hội thách thức ngành ngân hàng nước ta thành viên tổ chức Thương mại Quốc tế WTO, ngành ngân hàng phải có chiến lược, mục tiêu rõ ràng có bước vững chắc, sẵn sàng đón lấy hội thách thức đặt để khẳng định vai trị trung tâm tiền tệ tín dụng kinh tế Với lý trên, trình thực tập Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh HDBank- PGD Nguyễn Trường Tộ, em quan tâm đến hoạt động cho vay PGD Với giúp đỡ tận tình anh chị nhân viên PGD em mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP phát GVHD: TS LÊ HƯƠNG LAN SVTH: NGUYỄN THỊ MAI NGÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP triển TP Hồ Chí Minh HDBank- PGD Nguyễn Trường Tộ Hà Nội” làm đề tài thực tập Mục đích chuyên đề làm rõ chất lượng cho vay hoạt động cho vay Ngân hàng HDBank- PGD Nguyễn Trường Tộ, đồng thời thể vai trò nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Bên cạnh đánh giá tổng quan hoạt động cho vay PGD Nguyễn Trường Tộ thực trạng chất lượng cho vay PGD Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất lượng cho vay để phân tích, tìm hiểu ngun nhân cho thực trạng cho vay PGD, từ đưa giải pháp nhằm hạn chế khắc phục tồn hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay PGD Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề chia làm chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh- PGD Nguyễn Trường Tộ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh- PGD Nguyễn Trường Tộ CHƯƠNG GVHD: TS LÊ HƯƠNG LAN SVTH: NGUYỄN THỊ MAI NGÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái quát ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử… NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức tài kinh doanh khác kinh tế 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại GVHD: TS LÊ HƯƠNG LAN SVTH: NGUYỄN THỊ MAI NGÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu a) Huy động vốn Hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động NHTM thể tập trung thông qua thu hút nguồn vốn dân cư Bằng hoạt động huy động vốn, NHTM nhận tiền gửi đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội, quan dân cư theo hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, NHTM vay việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi…, vay tổ chức tín dụng khác vay liên ngân hàng Hoạt động huy động vốn NHTM biểu bên nguồn vốn bảng cân đối kế toán, nhân tố đáp ứng hoạt động kinh doanh Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm ngân hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho khoản tiền gửi phần thưởng cho khách hàng, việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh b) Cho vay, đầu tư Cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình hoạt động đem lại thu nhập lớn cho NHTM, hoạt động có rủi ro cao nên vấn đề ngân hàng quan tâm Hoạt động bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án Ngay thời kỳ đầu ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở GVHD: TS LÊ HƯƠNG LAN SVTH: NGUYỄN THỊ MAI NGÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP rộng sản xuất kinh doanh Trong giai đoạn đầu hấu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình, họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất c) Các dịch vụ trung gian NHTM thực hàng loạt hoạt động trung gian toán bao gồm tốn khơng dùng tiền mặt (thanh tốn chuyển khoản), chuyển tiền toán; dịch vụ ngân quỹ; dịch vụ cho nhà xuất nhập xử lý chứng từ, thu tín dụng, ủy thác thu, dịch vụ ngoại hối phục vụ cho nhu cầu chuyển đổi loại tiền vay sang tiền khác để thực tốn quốc tế Ngồi ra, Ngân hàng cịn có hoạt động dịch vụ khác như: - Bảo quản tài sản hộ: Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố giấy tờ quan trọng khác khách hàng với ngun tắc an tồn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, toán lãi lỗ cổ tức hộ… - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán cho ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách hàng, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt góp phần rút ngắn thời gian GVHD: TS LÊ HƯƠNG LAN SVTH: NGUYỄN THỊ MAI NGÂN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ - Bảo lãnh: Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa, trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác… - Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn: Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì nhiều doanh nghiệp cá nhân nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư… Thậm chí ngân hàng đóng vai trò người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng cịn coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp 1.1.2 Khái niệm, phân loại, đặc điểm vai trò hoạt động cho vay 1.1.2.1 Khái niệm Nghiệp vụ cho vay hay tín dụng trải qua q trình phát triển lâu dài gắn liền với phát triển hệ thống ngân hàng Với xu hướng phát triển kinh tế, nghiệp vụ tín dụng ngày đa dạng, phong phú, hoàn thiện cho tất lĩnh vực ngành nghề Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng ngày gia tăng, hoạt động cho vay ngân hàng ngày mở rộng, đòi hỏi ngân hàng phải có quy trình quản lý chặt chẽ Mục tiêu quản lý khoản mục cho vay phải thống với mục tiêu chung ngân hàng sở đảm bảo an tồn Có thể hiểu ngắn gọn “hoạt động GVHD: TS LÊ HƯƠNG LAN SVTH: NGUYỄN THỊ MAI NGÂN 10