CHO VAY NGẮN HẠN TẠI VIETTINBANK

CHO VAY NGẮN HẠN TẠI VIETTINBANK

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐĂK LĂK NĂM 2007-2008 GVHD: Th.S Trịnh Thị Trịnh SVTH : Lê Thị Hồng Thắng Ngành: Tài chính - Ngân hàng Lớp : 28K7 Buôn Ma Thuột, tháng 09 năm 2009 SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh LỜI CẢM ƠN Đề tài này được hoàn thành là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu và nhận được sự giúp đỡ,chỉ giáo tận tình của các thầy,các cô anh chị và các bạn Nhân dịp này em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: Toàn thể ban Giám Hiệu Trường Đại Học Đà Nẵng,đã tạo điều kiện tốt cho em được học tập tại trường . Toàn thể các thầycác cô giáoTrường Đà Nẵng,đã truyền đạt kiến thức quý báu cho em trong suốt thời gian học tập trong thời gian qua. Cô Giáo Trịnh Thị Trinh, đã nhiệt tình hướng dẫn,dạy bảo trong suốt thời gian thực tập tốt nghiệp,cũng như trong thời gian học tập tại trường. Ban lãnh đạo cùng Tập thể cán bộ công nhân viên tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đăk Lăk đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi để em thực hiện và hoàn thành Chuyên đề này . Tất cả các bạn sinh viên lớp 28 K7 đã luôn giúp đỡ và ủng hộ em trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu . Sinh Viên Lê Thị Hồng Thắng SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh LỜI MỞ ĐẦU - Trong các hoạt động của ngân hang thương mại, cho vay là là hoạt động chủ yếu, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng không nhỏ và đem lại thu nhập cho ngân hàng.Trong những năm gần đây, các ngân hàngthương mại đ mở rộng cho vay trung và dài hạn, song cho vay ngắn hạn vẫn luôn là hoạt Việt Nam. Trong cho vay ngaén hạn, việc mở rộng quy mô cho vay không thể tách rời việc nâng cao chất lượng cho vay. Do đó, nâng cao chất lượng cho vay là yêu cầu cấp thiết đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM, là yêu cầu của nền kinh tế. Tại chi nhánh NHCTđă lăk,chovay ngăn hạn là khoản mục cho vay tỉ trọng không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hang. Trong những năm vừa qua, thực hiện Đề aùn tái cơ cấu lại NHCT, chất lượng cho vay đã được cải thiện nhiều so với thời gian trước đây, tuy vậy có những điểm chưa tốt.Hoạt động cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuân cao, và đem lại thu nhập chính cho ngân hang đồng thời cũng làm phát sinh các khoản nợ sấu, gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Từ những vấn đề trên, em đã chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay ngaén hạn tại chi nhánh Ngân hang công thương Đăk Lăk “ Làm chuyên đề báo cáo tốt nghiệp cho em. - Qua tìm hiểu và nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn của chi nhánh Ngân hang công thương Đăk lăk, từ đó đánh giá hiệu quả tín dụng và những mặt tồn tại nhằm đưa ra những giải pháp hữu hiệu cho hoạt động tín dụng ngắn hạn trong thời gian tới. Đề tài gồm 3 chương: Chương I: Những lý luận cơ bản về NHTM và hoạt động cho vay. ChươngII: Thực trạng cho vay ngắn hạn tại NHCT chi nhánh tại Đăk lăk. Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn. SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.1 Khái quát về NHTM hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM Cho vay là hoạt động cơ bản của NHTM. Nó được hiểu là một giao dịch về tiền giữa bên cho vay là ngân hàng và bên đi vay là các cá nhân và tổ chức, trong đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.2 Đặc điểm NHTM - Cơ sở của quan hệ cho vay: ngân hàng khi chuyeån giao tiền cho người đi vay phải có sự tin tưởng đối với người đi vay, tin rằng họ sẽ trả nợ. - Tài sản giao dịch trong quan hệ cho vay là tiền, ngân hàng giao tiền cho khách hàng sử dụng với những thoả thuận nhất định. - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay. Người đi vay phải hoàn trả cả gốc và thêm một phần gọi là lãi. Theo QĐ 1627/2001/QĐ- NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho vay được hiểu như sau: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. 1.1.3 Phân loại cho vay của NHTM Cho vay có thể được phân loại dựa trên nhiều tiêu thức sao cho phù hợp với tính chất, đặc điểm của nhu cầu vay và việc quản lý cho vay của ngân hàng. Có một số cách chủ yếu để phân loại cho vay như sau: 1.1.4. Theo đối tượng khách hàng Cho vay được phân chia thành: SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh - Cho vay doanh bhgiệp: là hoạt động cho vay đối với các đơn vị kinh doanh nhằm tài trợ cho các nhu cầu vốn để kinh doanh. Cho vay đơn vị kinh doanh được thực hiện với nhiều phương thức khác nhau phù hợp với từng nhu cầu vốn cụ thể. - Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay đối với khách hàng là các cá nhân người tiêu dùng với các mục đích mua sắm tài sản ,tiêu dùng hoặc kinh doanh. 1.1.5. Theo mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay kinh doanh: Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh. Đối tượng khách hàng vay kinh doanh có thể là cá nhân hoặc là đơn vị kinh doanh, trong đó chủ yếu là các đơn vị kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích tiêu dùng. Đối tượng chủ yếu vay tiêu dùng là các cá nhân (vay để mua tài sản) . 1.1.6 Theo phương thức cho vay Về phương thức, cho vay có thể bao gồm các loại chính như sau: - Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, chỉ khi vào thời vụ kinh doanh hay mở rộng sản xuất mới xin vay. Mỗi lần vay vốn, ngân hàng và khách hàng lại thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thoả thuận một hạn mức về số dư trong suốt kỳ hoặc số dư cuối kỳ.Đây là hình thức cho vay phù hợp đối với khách hàng vay mượn thường xuyên vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh. - Cho vay luân chuyển: Là phương thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận tài trợ dựa trên kế hoạch lưu chuyển hàng hoá và ngân quỹ của khách hàng. Hình thức này phù hợp với các doanh nghiệp thương mại hoặc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có chu kỳ tiêu thụ sản phẩm ngắn. - Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay trong đó ngân hàng trả gốc thành nhiều lần trong thời hạn đã thoả thuận. Phương thức này thường được áp dụng đối với vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định. - Cho vay thấu chi: Là phương thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh mình trong một thời hạn nhất định (gọi là hạn mức thấu chi) va trong một khoảng thời gian xác định. Ngoài ra, còn có nhiều phương thức cho vay khác như: cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay qua việc phát hành thẻ tín dụng. 1.1.7 Theo thời hạn Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay căn cứ vào nhu cầu vốn,chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, thời hạn thu hồi vốn của dự án/phưong án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn vay của NH. Theo thời hạn, cho vay được phân loại thành: - Cho vay không có thời hạn: Là hình thức cho vay mà việc vay – hoàn trả của khách hàng là thường xuyên, theo kế hoạch luân chuyển hàng hoá và kế hoạch doanh thu của khách hàng, không xác định cụ thể thời điểm trả nợ trên hợp đồng tín dụng. - Cho vay có thời hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn thu hồi nợ được xác định cụ thẻ trong hợp đồng tín dụng. Cho vay có thời hạn được phân chia thành: + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay dưới 12 tháng + Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến dưới 60 tháng. + Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên. Thông thường, hai hình thức cho vay trung hạn và dài hạn được ghép thành cho vay trung và dài hạn. Trong phạm vi nghiên cứu của chuyên đề tốt nghiệp chỉ giới hạn phạm vi nghiên cứu là hình thức cho vay ngắn hạn. 1.2 Cho vay ngắn hạn của NHTM Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay đến 12 tháng. Cho vay ngắn hạn có những đặc điểm sau: SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh - Vốn vay ngắn hạn luân chuyển cùng chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Việc cho vay và thu nợ luôn diễn ra lúc bắt đầu và kết thúc của chu kì sản xuất kinh doanh. Ngân hàng thường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư,nguyên vật liệu, hoặc trang trải các chi phí sản xuất. Khi hàng hoá được tiêu thụ, khách hàng có thu nhập, cũng là lúc ngân hàng thu hồi nợ. Xuất phát từ đặc điểm này các ngân hàng thường quy định thời hạn cho vay trên cơ sở chu kì sản xuất của người vay. Do vậy, thời gian thu hồi vốn trong cho vay ngắn hạn nhanh. - Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro của khoản cho vay ngắn hạn thấp hơn khoản cho vay trung và dài hạn, mức lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn mức lãi suất cho vay trung và dài hạn. - Hình thức cho vay phong phú: Ngân hàng cung cấp ngày càng đa dạng các loại hình thức cho vay ngắn hạn, như: cho vay ngắn hạn từng lần, cho vay theo hạn mức,cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển…Điều này vừa để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro. - Cho vay ngắn hạn là hoạt động chủ yếu của ngân hàng. Đặc trưng của ngân hàng là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, trong đó nhận tiền gửi ngắn hạn là hoạt động huy động vốn chủ yếu. Cho nên, với sự phù hợp về lãi suất và thời hạn các ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn. 1.3 Đối tượng cho vay ngắn hạn 1.3.1 NHTM cho vay ngắn hạn để tài trợ tài sản lưu động Ngân hàng thương mại thường chia các khoản cho vay của mình thành cho vay ngắn hạn và cho vay trung và dài hạn. Tuỳ thuộc vào nhu cầu và nguyện vọng vay của khác hàng mà sẽ chọn thời hạn phù hợp nhất với mình. Theo sự phân chia thời hạn thì những món vay dưới 1 năm được xếp vào món vay ngắn hạn, nó phù hợp với trường hợp tái trợ cho tài sản lưu động của doanh nghiệp Các trường hợp cụ thể là: - Nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất và kinh doanh Đối với doanh nghiệp sản xuất hàng hoá, doanh nghiệp kinh doanh thương mại dịch vụ, vốn tăng thêm này chủ yếu để mua nguyên vật liệu, công cụ dụng cụ, tăng dự trữ, đầu tư vào tài sản lưu động ròng. SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh - Nhằm tài trợ cho hoạt động xuất, nhập khẩu, tài trợ thanh toán quốc tế đối với các doanh nghiệp xuất, nhập khẩu Ngân hàng có thể tài trợ ngắn hạn cho nhà nhập khẩu thông qua nhiều hình thức khi nhà nhập khẩu không có đủ khả năng thanh toán. Cụ thể, ngân hàng cung cấp các nghiệp vụ sau + Tín dụng cho người đặt hàng và hiệp định khung tài trợ nhập khẩu + Cho vay mở L/C + Tạm ứng cho nhà nhập khẩu + Chấp nhận của ngân hàng + Tín dụng chấp nhận hối phiếu dành cho nhà nhập khẩu . Ngân hàng cũng tài trợ xuất khẩu trong nhiều trường hợp. Khi nhà xuất khẩu có khó khăn trong thanh toán mà chưa thu được tiền từ xuất khẩu, NHTM thực hiện các nghiệp vụ tín dụng đối với các doanh nghiệp xuất khẩu có quy mô lớn và chiếm thị trường rộng. Cụ thể, ngân hàng cung cấp các nghiệp vụ như sau: + Tài trợ trong khuôn khổ nhờ thu kèm chứng từ Thực hiện nghiệp vụ này, nhà xuất khẩu uỷ thác các chứng từ về hàng hoá, vận đơn, bảo hiểm và các chứng từ khác cho ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ. Ngân hàng này sẽ chuyển tiếp chứng từ đến ngân hàng cần giao dịch với chỉ thị giao chứng từ sau khi đã thanh toán, hoặc chấp nhận thanh toán. Trong quá trình thanh toán sẽ có một yếu tố rất quan trọng, đó là yếu tố thời gian. Chính điều này nảy sinh nhu cầu vốn đối với nhà xuất khẩu. Ngân hàng bên xuất khẩu hoặc bên nhập khẩu đều có thể thực hiện tài trợ ngắn hạn cho nhà xuất khẩu. + Nghiệp vụ chiết khấu hối phiếu Khi thoả thuận giữa các bên tham gia xuất nhập khẩu chấp nhận có hối phiếu kỳ hạn không huỷ ngang, khi chưa đến hạn thanh toán nhà xuất khẩu có thể mang hối phiếu này đến ngân hàng phục vụ mình xin chiết khấu. + Tài trợ trong khuôn khổ chứng từ Hình thức tín dụng của ngân hàng trên cơ sở chiết khấu bộ chứng từ trước khi đến hạn thanh toán. + Tạm ứng cho nhà xuất khẩu SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh Dựa trên cơ sở mối quan hệ giữa ngân hàng và nhà xuất khẩu, khách hàng có thể đề nghị được cung cấp tín dụng giữa chừng trong khuôn khổ “clean payment” (thanh toán trơn). + Bao toàn bộ thanh toán xuất khẩu – Factoring Đây là hình thức tài trợ xuất khẩu ngắn hạn. Bản chất Factoring là nghiệp vụ chiết khấu các khoản phải thu của nhà xuất khẩu. Ngân hàng thưong mại lớn tiến hành lập các công ty chuyên môn để thực hiện các nghiệp vụ này. - NHTM cho vay ngắn hạn đối với mục đích tiêu dùng của cá nhân,doanh nghiệp. Hình thức tín dụng này trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phảt triển. Loại nghiệp vụ này giúp nâng cao chất lượng cuộc sống cho các cá nhân và giúp các doanh nghiệp có các sản phẩm phục vụ quá trình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp. Hình thức này cũng gồm nhiều loại. Ngân hàng có thể tài trợ cho khác hàng bằng tiền mặt,đúng như một khoản cho vay. Ngân hàng cũng có thể cho vay trả góp bằng cách thanh toán cho nhà cung cấp hàng hoá thay cho khách hàng, và khách hàng trả nợ ngân hàng theo phương thức trả góp nhiều lần. 1.3.2 NHTM cho vay ngắn hạn để tài trợ tài sản cố định Các ngân hàng thương mại thường cho các doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để tài trợ cho tài sản lưu động. Tuy nhiên trong một số trường hợp đặc biệt, đối tượng tài trợ của cho vay ngắn hạn là tài sản cố định (máy móc, thiết bị, nhà xưởng). Trong trường hợp này, không thể nói đến sự phù hợp giữa thời hạn của nguồn huy động và tài sản mà chỉ xét đến lí do tại sao khách hàng lại vay vốn ngắn hạn để tài trợ cho tài sản cố định. Những lí do mà khách hàng vay vốn là thiếu vốn tạm thời, duy trì cơ cấu vốn hợp lý, sử dụng đòn bẩy tài chính. Từ những lý do trên mà khách hàng có thể lựa chọn vay vốn ngắn hạn dể tài trợ cho tài sản cố định chứ không nhất thiết phải vay vốn trung và dài hạn. Trong trường hợp doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn đầu tư cho máy móc,thiết bị mà doanh nghiệp vẫn có khả năng hoàn trả trong ngắn hạn, thì vay ngắn hạn là giải pháp hiệu quả hơn so với vay vốn trung và dài hạn. Vay ngắn hạn sẽ giúp doanh nghiệp tận dụng được lợi ích của việc sử dụng nợ, nhanh chóng có được khoản tiền cần thiết mà lại chịu chi phí vốn thấp hơn so với cho vay trung và dài hạn. SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh Vay ngắn hạn còn có một ưu điểm lớn nũa là tính chất kịp thời với chi phí hợp lý, khi doanh nghiệp chưa đến kỳ thu nợ nhưng đang có nhu cầu sử dụng tiền. Vay ngắn hạn có thủ tục đơn giản hơn vay trung và dài hạn, tiết kiệm được thời gian cho doanh nghiệp trong khâu xét duyệt xin vay, khâu ký kết hợp đồng và quá trình giải ngân. Như vậy, xin vay ngắn hạn trong trường hợp này còn tiết kiệm được cả chi phí cơ hội, mà trong kinh doanh, đây tuy là chi phí không nhìn thấy, nhưng có thể quyết định đến thành công hay thất bại của doanh nghiệp. Như vậy có thể nói cho vay ngắn hạn không chỉ là phương thức tài trợ chủ yếu đối với tài sản lưu động, mà còn là một giải pháp hiệu quả trong việc tài trợ tài sản cố định. 1.4 Các phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu 1.4.1 Cho vay thấu chi Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong một khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Để được thấu chi, khách hàng làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi và thời hạn thấu chi (có thể phải trả phí cam kết cho ngân hàng). Trong quá trình hoạt động,khách hàng có thể kí séc, lập uỷ nhiệm chi, mua thẻ… vượt quá số dư tiền gửi để chi trả (trong hạn mức thấu chi). Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản tiền gửi, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi. Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô. Thời gian và số lượng thiếu có thể dự đoán dựa vào dự đoán ngân quỹ song không chính xác. Do vậy, hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán. Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản. phần lớn là không có bảo đảm, có thể cấp cho cả doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày trong tháng vài tháng trong năm dùng để chi lương, chi các khoản phải nộp, mua hàng… Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng đối với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn. 1.4.2 Cho vay trực tiếp từng lần SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 10 [...]... động tín dụng nói chung Dư nợ cho vay ngắn hạn của ngân hàng trong 2 năm vừa qua tỷ trọng dư nợ trong tổng dư nợ cho vay đang có nhu cầu giảm đi, giảm xuống còn 32% năm 2007 đến năm 2008 tỷ trọng đã tăng lên được 43% dư nợ cho vay Mặc dù xu hướng trong ngân hàng là tăng cho vay trung hạn và dài hạn giảm dần tỷ lệ cho vay ngắn hạn, cho nên 2 năm qua tỷtrọng cho vay ngắn hạn có mức tăng trưởng thấp, chỉ... 1.354.081 - Ngắn hạn 1.016.238 1.216.827 207.246 137.254 - Trung, dài hạn 2 Nợ quá hạn bình quân - Ngắn hạn -Trung, dài hạn 3 Nợ xấu bình quân - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 4 Tỷ lệ nợ quá hạn - Ngắn hạn - Trung, dài hạn 5 Tỷ lệ nợ xấu - Ngắn hạn -Trung, dài hạn 2.3.4 Tình hình cho vay ngắn hạn theo hình thức bảo đảm Bảng 10: Đánh giá chung về cho vay theo hình thức bảo đảm năm 2007 - 2008 Đơn vị:triệu đồng SVTH:... hoạt động cho vay thích nghi đối với nền kinh tế thị trường, đáp ứng được nhu cầu vốn gia tăng không ngừng của nền kinh tế - Đảm bảo chất lượng cho vay ngắn hạn sẽ đảm bảo vòng quay vốn cho vay ở mức tính toán đảm bảo nguồn vốn sẵn sàng cho vay tại ngân hàng, tăng khả năng cho vay của ngân hàng đối với nền kinh tế - Nâng cao chất lượng cho vay làm đồng vốn cho vay thực hiện được mục tiêu vay vốn của... lượng cho vay ngắn hạn 1.6.1 Quan niệm về chất lượng cho vay Quan điểm về chất lượng cho vay trước đây chỉ được giới hạn trong phạm vi an toàn cho vay, thể hiện tổn thất phát sinh từ những rủi ro cho vay Chất lượng cho vay SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 15 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh được coi là cao khi các khoản vay không có tổn thất hoặc có tổn thất nhưng chỉ trong giới hạn nhất... 100 1.354.081 100 130.597 10,67 - Ngắn hạn 1.016.238 83,06 1.216.827 89,86 200.589 19,74 207.246 16,94 137.254 10,14 -69.993 -33,77 - Trung, dài hạn Doanh số cho vay năm 2008 cao hơn năm 2007 là 429.646triệu đồng Tăng 24,52% Trong đó ngân hang cho vay ngắn hạn là chủ yếu, năm 2007 là 85,76% trong khi cho vay trung dài hạn chỉ là 14,24% Năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn tăng hơn năm 2007 là 502.838... dụng tại các mảng dịch vụ như chính sách lãi suất ưu đãi và các mức phí hấp dẫn Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã khẳng định được vị trí cao của hệ thống ngân hàng công thương Đăk Lăk 2.3 Tình hình cho vay ngắn hạn tại NH Công thương ĐăkLăk năm 2007-2008 2.3.1 Tình hình cho vay tại chi nhánh NHCT Đăk Lăk Cho vay ngắn hạn tại ngân hàng luôn là hoạt động chủ yếu trong hoạt động cho vay và... hội, cho vay ngày càng trở nên quan trọng Nó góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển và đến lượt nền kinh tế với nhu cầu vốn liên SVTH: Lê Thị Hồng Thắng-Lớp 28K7 13 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: THs.Trịnh Thị Trinh tục gia tăng lại đòi hỏi cho vay phải nâng cao chất lượng Nâng cao chất lượng cho vay mà ở đây đề cập đến chất lượng cho vay ngắn hạn là cần thiết vì: - Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn. .. hồi nợ và có lãi Hoạt động cho vay có chất lượng phải đáp ứng được cả hai yêu cầu trên Đối với các chủ thể khác nhau thì quan niệm về chất lượng cho vay sẽ khác nhau Đối với NHTM, chất lượng cho vay thể hiện qua quy mô cho vay, việc đảm bảo các nguyên tắc an toàn trong cho vay, việc mang lại thu nhập thông qua hoạt động cho vay Còn đối với doanh nghiệp thì chất lưọng cho vay lại thể hiện qua khả năng... trả cho ngân hàng Ngân hàng sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tuỳ theo khối lượng và chất lượng quan hệ nợ nần của người vay Cho vay luân chuyển thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kì tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho các khách hàng Thủ tục cho vay chỉ cần thực hiện 1 lần cho. .. biệt Tiền cho vay dựa vào giá trị của tài sản đảm bảo 1.4.3 Cho vay theo hạn mức Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kì hoặc cuối kì Đó là số dư tính tại thời điểm tính Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Ngân hàng ước lượng các hạn mức . thời hạn cho vay dưới 12 tháng + Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến dưới 60 tháng. + Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 60. thức cho vay khác như: cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay qua việc phát hành thẻ tín dụng. 1.1.7 Theo thời hạn Thời hạn cho vay là khoảng. Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích tiêu dùng. Đối tượng chủ yếu vay tiêu dùng là các cá nhân (vay để mua tài sản) . 1.1.6 Theo phương thức cho vay Về