MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ 1LỜI MỞ ĐẦU 2CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 21 1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH V[.]
MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 1.2 MƠ HÌNH TỔ CHỨC 1.3 CÁC CHỨC NĂNG CHỦ YẾU 10 1.4 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN TỪ NĂM 2011 ĐẾN NĂM 2013 11 1.4.1 Hoạt động huy động vốn .12 1.4.2 Hoạt động tín dụng 14 1.4.3 Cung cấp dịch vụ khác 16 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN .17 2.1 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 17 2.1.1 Tình hình nợ hạn 17 2.1.2 Tình hình phân loại nợ 18 2.1.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn 20 2.1.4 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 21 2.1.5 Nguyên nhân rủi ro tín dụng .22 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 27 2.2.1 Nội dung cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên 27 2.2.1.1 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng khách hàng 27 2.2.1.2 Chính sách phân bổ tín dụng 27 2.2.1.3 Thẩm quyền phán 28 2.2.1.4 Chính sách phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng 28 2.2.1.5 Chính sách tra giám sát hoạt động tín dụng 28 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên 28 2.2.2.1 Quy Trình tín dụng 28 2.2.2.2 Bộ máy tổ chức cấp tín dụng 32 2.2.2.3 Chính sách tín dụng .32 2.2.2.4 Đảm bảo tiền vay 33 2.2.2.5 Phòng ngừa phát hạn chế rủi ro tín dụng 33 2.2.2.6 Cơng tác xử lý nợ xấu 34 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 35 2.3.1.Những kết đạt 35 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .36 2.3.2.1 Hạn chế 36 2.3.2.2 Nguyên nhân 37 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 39 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN TRONG NHỮNG NĂM TỚI 39 3.2 GIẢI PHÁP XÂY DỰNG VÀ HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN .41 3.2.1 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng, nợ khó địi nợ q hạn 41 3.2.2 Tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục cấp tín dụng 42 3.2.3 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin đánh giá khách hàng 43 3.2.4 Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ khoản vay 45 2.3.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 46 2.3.6 Đa dạng hoá danh mục đầu tư - Hồn thiện quy trình tín dụng 47 2.3.7 Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng .48 3.2.8 Sử dụng cơng cụ tín dụng phái sinh .49 3.3 ĐỀ XUẤT – KIẾN NGHỊ 50 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 50 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam .51 KẾT LUẬN 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO .53 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Thái Nguyên Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 11 Bảng Cơ cấu nguồn vốn huy động .12 Bảng 3: Phân tích dự nợ theo loại tiền 14 Bảng 4: Phân tích dự nợ theo thành phần kinh tế 15 Bảng 5: Hoạt động Kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế 16 Bảng 6: Tình hình dư nợ hạn NHNN & PTNT Nam Hà Nội .17 Bảng 7: Tỷ lệ nợ hạn .18 Bảng 8: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 19 Bảng 9: Cơ cấu dư nợ theo thời gian .20 Bảng10: Cơ cấu dư nợ phân loại theo nhóm 20 Bảng 11: Vòng quay vốn tín dụng 21 DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTM NHNo&PTNT VN NHNN TCTD QĐ TGTCKT – XH TGDC TSC DNNN DNNQD HTX HĐQT TGĐ SXKD TSLĐ CNH – HĐH CBCNV TNHH NH XDCB TSDB NQH TP : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam : Ngân hàng nhà nước : Tổ chức tín dụng : Quy định :Tiền gửi tổ chức kinh tế xã hội : Tiền gửi dân cư : Trụ sở : Doanh nghiệp nhà nước : Doanh nghiệp quốc doanh : Hợp tác xã : Hội đồng quản trị : Tổng giám đốc : Sản xuất kinh doanh : Tài sản lưu động : Công nghiệp hố - Hiện đại hố : Cán cơng nhân viên : Trách nhiệm hữu hạn : Ngân hàng : Xây dựng : Tài sản đảm bảo : Nợ hạn : Thành Phố LỜI MỞ ĐẦU Trong vừa năm qua, với thành tựu đổi đất nước, hệ thống ngân hàng nước ta nói chung có nhiều đổi sâu sắc để đóng góp vào việc thúc đẩy cho kinh tế theo hướng CNH – HĐH, để phục vụ kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trường cần có quản lý nhà nước theo định hướng XHCN Ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Hoạt động NHTM vô đa dạng, rộng khắp liên quan tới nhiều ngành, lĩnh vực khác kinh tế Do phạm vi ảnh hưởng rộng khắp ngân hàng phải gánh chịu nhiều rủi ro khác nhau, bao gồm loại rủi ro như: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất… Đối với hoạt động ngân hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng có tỷ trọng chủ yếu Chính nhờ hoạt động mà ngân hàng coi kênh dẫn vốn huy động vô quan trọng hệ thống tài nước ta Thế hoạt động tín dụng ln ln chứa đựng rủi ro Rủi ro tín dụng vấn đề quan tâm NHTM Nó khơng làm tổn hại đến tài sản, uy tín ngân hàng mà cịn gây phá sản tác động tiêu cực phản ứng dây chuyền ngân hàng đơn vị khác, ảnh hưởng tới toàn tới kinh tế Do vậy, quản trị rủi ro tín dụng cơng việc khơng thể thiếu với NHTM Agribank NHTM hàng đầu giữ nước ta vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khác kinh tế Chi nhánh NHNo&PTNT TP Thái Nguyên chi nhánh trực thuộc mạng lưới chi nhánh Agribank Hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường với nhiều doanh nghiệp nhà nước chưa đứng vững cạnh tranh, tốc độ cổ phần cịn hố chậm, doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn gặp nhiều khó khăn vốn tự có, đảm bảo tiền vay…đã ảnh hưởng vô lớn đến hoạt động chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, em định chọn đề tài “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” làm Báo cáo tổng hợp chuyên đề thực tập CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Đại hội đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VI vào tháng 12 năm 1986 đề đường lối đổi mới, kinh tế chuyển từ chế bao cấp tập trung sang chế thị trường định hướng XHCN Hệ thống Ngân hàng từ coi khâu then chốt trình đổi Ngân hàng xem cốt lõi phản ảnh sức khỏe kinh tế Năm 1988 : Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc hình thành ngân hàng chuyên doanh, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hình thành sở tiếp nhận từ ngân hàng nhà nước : tất chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, phịng tín dụng nông nghiệp, quỹ tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng Nhà nước địa bàn tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp trung ương hình thành sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu Tư Xây Dựng, Vụ kế toán số đơn vị khác Khi thành lập Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam gặp vơ vàn khó khăn Ngân hàng thương mại khác Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký định số 400/CT việc thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay cho Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng thương mại(NHTM) đa năng, có hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thơn, pháp nhân, hạch tốn kinh tế độc lập tự chử, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật Thánh 8/1990 Ban lãnh đạo Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam phê duyệt lựa chọn mẫu biểu trưng lơgơ có hạt lúa vàng uốn cong theo hình đất nước chữ S dựa khung vuông hai màu xanh màu nâu đất gồm có dịng chữ viền cạnh: Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam Nghị kỳ họp thứ XXIV Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam công bố thức việc lựa chọn lơgơ kể biểu trưng NHNo&PTNT Việt Nam nước quốc tế Ngày 22/12/1992 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/ NH-QĐ việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp tỉnh, thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông Nghiệp gồm Sở giao dịch (SGD I Hà nội, SGD II văn phòng đại diện khu vực miền Nam, SGD III văn phòng miền Trung) 43 chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp tỉnh, thành phố Thái Nguyên với dân số khoảng 1.142 ngàn người, có 254.233 hộ gia đình hộ nghèo chiếm 8.92% Trước Thái Nguyên thủ phủ chiến khu Việt Bắc, trung tâm công nghiệp nặng miền Bắc xã hội chủ nghĩa gồm có liên hiệp gang thép (Nay công ty Gang thép Thái Nguyên) Thái Nguyên nơi đào tạo đội ngũ trí thức, cán khoa học kỹ thuật Với trường đại học hàng chục trường cao đẳng, trung học chuyên nghiệp, hàng năm cho trường 1000 cử nhân khoa học, kỹ sư kỹ thuật viên cho đất nước Thành phố Thái nguyên gồm xã 17 phường, với diện tích tự nhiên 170 km2, dân số có 225 ngàn ngời, trung tâm kinh tế - trị - văn hóa tỉnh Thái nguyên, nơi tập trung nhiều quan, trường học nhà máy xí nghiệp quan trọng tỉnh trung ương Từ năm 2010 Thành phố Thái nguyên nhà nước công nhận Thành phố loại I Đây điều kiện vô thuận lợi để phát triển kinh tế ngành thương mại dịch vụ NHNo&PTNT TP Thái Nguyên chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng địa bàn tỉnh Thái Nguyên Ngay từ thành lập, NHNo&PTNT thành phố Thái Nguyên phải đối mặt với vơ vàn khó khăn thử thách như: Số lượng lao động 27 cán bộ, có đồng chí có trình độ Đại học, số cịn lại có trình độ trung cấp phần lớn chưa qua đào tạo lĩnh vực kinh doanh tiền tệ địa bàn tỉnh nghèo, với tư tưởng bao cấp “xin cho” ăn sâu vào tiềm thức, mạng lưới hoạt động lẻ tẻ, sở vật chất thiếu thốn lạc hậu, kết hoạt động kinh doanh thành lập chủ yếu dựa vào hoạt động tín dụng, song nguồn vốn có khoảng 5.6 tỷ đồng Được tập trung cho vay hai thành phần kinh tế là: Doanh nghiệp Nhà Nước 38% HTX 62%, Nợ hạn chiếm 5.3% tổng dư nợ Qua 20 năm hoạt động với sở vật chất ban đầu tiếp nhận từ chi nhánh Ngân hàng Nhà nước nghèo nàn, lạc hậu đến có bước tiến vượt bậc NHNo&PTNT TP Thái Ngun có trụ sở số 10 đuờng Cách Mạng Tháng Tám - Thành Phố Thái Nguyên, với tổng số 59 cán bộ, có 54 cán có trình độ Cao đẳng, Đại học, cán trình độ Thạc sỹ,4 cán trung cấp Các hoạt động ngân hàng tin học hóa, tất chi nhánh trang bị đầy đủ máy vi tính kết nối nội phạm vi tồn Ngân hàng nơng nghiệp tỉnh theo đường truyền riêng Các chi nhánh loại III trang bị xe chuyên dụng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Đội ngũ cán thường xuyên đào tạo đào tạo lại nhằm cao kiến thức nghiệp vụ kỹ khác để đáp ứng yêu cầu ngày cao hoạt động kinh doanh thời hội nhập Trong trình thực đề án cấu lại Ngân hàng giai đoạn 2010-2014 đề án kinh doanh địa bàn đô thị loại I NHNo&PTNT Tp Thái Nguyên xác định việc đẩy mạnh cho vay kinh tế hộ sản xuất, việc cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa xác định hướng đầu tư mới, góp phần mở rộng đầu tư tín dụng mở rộng thị phần sản phẩm dịch vụ Ngân hàng địa bàn thành phố Thái Nguyên Với kết đóng góp Ngân hàng No&PTNT Thái nguyên tin tưởng đồng vốn Ngân hàng góp phần quan trọng việc tăng trưởng kinh tế cơng xóa đói giảm nghèo giải việc làm địa bàn thành phố Thái Nguyên 1.2 MƠ HÌNH TỔ CHỨC Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Thái Nguyên GIÁM ĐỐC Phó giám đốc phụ trách kế tốn Phịng kinh doanh Ngân hàng cấp III Hoàng văn Thụ Ngân hàng cấp III Quang trung Ngân hàng cấp III Mỏ Bạch Ngân hàng cấp III Gia sàng Ngân hàng cấp III Gang Thép Phịng kế tốn Phịng hành Ngân hàng No&PTNT chi nhánh thành phố Thái Nguyên chịu lãnh đạo trực tiếp NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên phòng nghiệp vụ phịng tổ chức hành phịng kế tốn - ngân quỹ phịng tín dụng hoạt động rộng khắp 26 phường, xã trung tâm thành phố Thái Ngun, ngồi cịn có phịng giao dịch phường địa bàn Thành Phố Với nhiệm vụ chủ yếu huy động nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức trị xã hội đồng thời đầu tư vốn cho thành phần kinh tế để phát triển kinh tế xã hội địa bàn, thực toán chuyển tiền dịch vụ tiện ích khác Ban giám đốc: Với đơn vị cơng tác đạo điều hành quan trọng hoạt động kinh doanh, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT TP Thái Nguyên bao gồm 01 đồng chí giám đốc phụ trách phịng giao dịch, phòng kinh doanh hội sở đồng chí phó giám đốc phụ trách kế tốn phòng ban Ngân Hàng TP Hoạt động ban giám đốc vào tiêu kế hoạch kinh doanh năm mà NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên giao để đa biện pháp đạo hoạt động Từ đề mục tiêu, phương hướng nhiệm vụ, phù