Đề tài phát triển dịch vụ ngân hàng số tại ngân hàng tmcp đầu tƣ và phát triển việt nam (bidv), cơ hội và thách thức

1 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN Trí tuệ Phát triển ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV), CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC Thành viên tham gia: Nguyễn Phƣơng Anh – NH9 Trần Thị Hồng Hà – TC9 Triệu Ngọc Hà – TC9 HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Chúng bao gồm Nguyễn Phƣơng Anh – NH9, Trần Thị Hồng HàTC9, Triệu Ngọc Hà- TC9, sinh viên Học viện Chính sách Phát triển, với để tài nghiên cứu khoa học: “Phát triển dịch vụ Ngân hàng số Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), hội thách thức”, xin cam đoan: - Các thông tin, số liệu sử dụng đề tài đƣợc thu thập, tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy, đƣợc trích dẫn đầy đủ quy trình - Nội dung nghiên cứu nghiên cứu khoa học chƣa đƣợc công bố Hà Nội, ngày….tháng….năm 2020 Ngƣời làm đơn LỜI CẢM ƠN Bài nghiên cứu khoa học kết nghiên cứu khoa học thành viên cách nghiêm túc Trong suốt trình thực đề tài, tác giả gặp nhiều khó khăn việc thu thập xử lý số liệu, định hƣớng xếp nội dung nhƣ áp lực thời gian nghiên cứu giới hạn chun mơn Để vƣợt qua khó khăn hồn thiện làm, tác giả may mắn nhận đƣợc hỗ trợ nhiệt tình ThS Đỗ Thanh Hƣơng Thơng qua đề tài, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đến Đào Thị Bích Hạnh truyền đạt cho tác giả kiến thức vô giá trị qua môn học Phƣơng pháp Nghiên cứu khoa học, giúp tác giả có đủ kiến thức để hoàn thành nghiên cứu Tuy nhiên, hạn chế kiến thức thời gian thực nghiên cứu nên chắn luận văn tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tác giả kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý thầy cô bạn đọc để nghiên cứu khoa học đƣợc hoàn thiện Sinh viên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU- HÌNH – SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU……………………………………………………………… CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG SỐ VÀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ ĐỐI VỚI VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.1 Khái niệm ngân hàng số 15 1.1.1 Khái niệm 15 1.1.2 Mơ hình ngân hàng số 16 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng thƣơng mại 18 1.2 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng số Ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.1 Dịch vụ ngân hàng số ngân hàng thƣơng mại giới 20 1.2.2 Dịch vụ ngân hàng số ngân hàng nƣớc 23 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng số 26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 CHƢƠNG 2: TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 32 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 32 2.1.1 Thông tin tổng quan 32 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV năm gần (2018-2020) 35 2.1.3 Mạng lƣới hoạt động số lƣợng khách hàng BIDV 40 2.1.4 Nguồn nhân lực chi phí quản lý khách hàng 41 2.2 Đánh giá chung tình hình hoạt động BIDV 44 2.3 Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng số BIDV 45 2.3.1 Giới thiệu hệ thống công nghệ thông tin BIDV 45 2.3.2 Hiện trạng kênh phân phối dịch vụ ngân hàng số BIDV 50 2.3.3 Hiện trạng quản lý rủi ro hoạt động số 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 61 3.1 Định hƣớng phát triển công nghệ thông tin ngành ngân hàng đến năm 2022 61 3.1.1 Về định hƣớng 61 3.1.2 Về mục tiêu 62 3.2 Định hƣớng phát triển BIDV 63 3.2.1 Định hƣớng giai đoạn 2020-2022 63 3.2.2 Chiến lƣợc phát triển trung dài hạn 66 3.3 Cơ hội thách thức BIDV việc phát triển dịch vụ ngân hàng số trong thời gian tới 68 3.3.1 Cơ hội 69 3.3.2 Thách thức 70 3.4 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số BIDV 73 3.4.1 Đầu tƣ, phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin đại 73 3.4.2 Tự động hóa quy trình 74 3.4.3 Phát triển nguồn nhân lực 74 3.4.4 Đảm bảo an ninh, an toàn cho dịch vụ ngân hàng số 75 3.5 Một số kiến nghị Chính phủ quan quản lý cấp 76 3.5.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý số lĩnh vực 76 3.5.3 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền 77 3.5.4 Nâng cấp phát triển hồn thiện hạ tầng sở cơng nghệ thông tin 77 3.5.5 Xây dựng sở liệu số hóa 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………… 73 DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Từ viết tắt ATM BI BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin CMCN 4.0 CRM Hệ thống quan hệ khách hàng LOS Hệ thống quản lý khoản vay KH Khách hàng NH Ngân hàng 10 NHĐT Ngân hàng điện tử 11 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 12 NHTM Ngân hàng Thƣơng mại 13 NHS 14 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 15 NSNN Ngân sách Nhà nƣớc 16 OTP Mật sử dụng lần (One Time Password) 17 POS Máy toán thẻ 18 SIBS Nghĩa tiếng Việt Máy rút tiền tự động Cơng cụ phân tích kinh doanh thông minh Cách mạng công nghiệp lần thứ Ngân hàng số Hệ thống ngân hàng cốt lõi (Core Banking System) Trung tâm mạng xã hội (Social Media Command 19 SMCC 20 TMCP Thƣơng mại cổ phần 21 VND Việt Nam đồng Center) DANH MỤC BẢNG BIỂU- HÌNH- SƠ ĐỒ STT Nội dung Trang Hình 1.1: Các sản phẩm dịch vụ NHS cung cấp cho KH Hình 1.2: Top 10 ngân hàng TMVN uy tín năm 2020 19 26 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu sở hữu BIDV tháng đầu năm 2020 Hình 2.2: Gía trị cốt lõi BIDV Biểu đồ 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV năm 2018-2019 Bảng 2.4: Quy mơ chi nhánh phịng giao dịch BIDV giai đoạn 2018-2020 Biểu đồ 2.5: Số lƣợng khách hàng cá nhân BIDV giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.6: Tổng hợp số lƣợng chi phí nhân viên BIDV giai đoạn 2018-2020 Biểu đồ 2.7: Tốc độ gia tăng số nhân viên BIDV giai đoạn 2018-2020 Biểu đồ 2.8: Tốc độ gia tăng mức chi phí lƣơng phụ cấp cho nhân viên BIDV giai đoạn 2018-2020 33 34 37 10 39 40 40 41 41 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thế giới chuyển nhanh chóng Cách mạng cơng nghiệp lần thứ (CMCN 4.0) hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ phạm vi toàn cầu, mở nhiều hội lớn lĩnh vực sản xuất, kinh doanh Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin tác động lớn đến đời sống, xã hội làm thay đổi nhận thức phƣơng pháp sản xuất kinh doanh ngƣời Các phƣơng pháp truyền thống cũ, tốn nhiều thời gian, công sức dần đƣợc thay phƣơng pháp mới, nhanh chóng tiện lợi hơn- đƣợc gọi Thƣơng mại điện tử Sự thay đổi xu hƣớng mua sắm, tiêu dùng, toán, du lịch, lại… diễn nhanh mạnh mẽ Các ứng dụng cơng nghệ len lỏi vào ngóc ngách sống Ngành Tài chính- Ngân hàng đƣợc xem nhƣ ngành đầu ứng dụng công nghệ nhằm đáp ứng xu hƣớng thay đổi Ngành Tài chính- Ngân hàng Việt Nam khơng nằm ngồi xu hƣớng phát triển chung thƣơng mại điện tử giới, tiến khoa học công nghệ đã, thay đổi cấu trúc, phƣơng thức hoạt động cung ứng dịch vụ tài chính, ngân hàng Trong đó, ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) không nằm ngồi sóng chuyển đổi số ngân hàng diễn mạnh mẽ thời gian gần Từ đó, việc nghiên cứu phát triển ngân hàng số ngày trở nên cần thiết Bên cạnh đó, so với thị trƣờng nƣớc ngồi, số lƣợng ngân hàng số phát triển Việt Nam mức khiêm tốn Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển ngân hàng số Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV), hội thách thức” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý thuyết ngân hàng số, phát triển ngân hàng số Ngân hàng thƣơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam áp dụng ngân hàng số, phản ánh kết đạt đƣợc hạn chế - Cơ hội thách thức việc phát triển dịch vụ ngân hàng số BIDV, đƣa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển ngân hàng số ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển đảm bảo an toàn phát triển bền vững Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng số Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) thông qua phân tích nguồn lực có, đặc điểm hoạt động ngân hàng, từ đƣợc điểm mạnh, hạn chế ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng số Phạm vi nghiên cứu:  Phạm vi nội dung: Những hoạt động ngân hàng số triển khai Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV)  Phạm vi không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV)  Phạm vi thời gian: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng giai đoạn 2018-2020 đề xuất giải pháp giai đoạn 2020-2023 Tổng quan tình hình nghiên cứu Dịch vụ ngân hàng số ứng dụng công nghệ ngân 65 xu hƣớng phát triển tài - ngân hàng số, gồm tốn khơng tiền mặt, tiền điện tử, tiền kỹ thuật số; Cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng thƣơng mại với Fintech, Bigtech; hệ thống ngân hàng cần tiếp tục tái cấu, thành lập hệ sinh thái tài tốt cho khách hàng; Hƣớng tới chuẩn mực (nhƣ Basel II, III); Ngày hội nhập sâu rộng; Phát triển tài xanh Xác định chuyển đổi số toàn ngân hàng yêu cầu tất yếu xu phát triển nay, giai đoạn này, BIDV xác định giải pháp để đẩy mạnh phát triển ngân hàng số Cụ thể: Xây dựng triển khai Chiến lƣợc phát triển công nghệ thông tin, Chiến lƣợc phát triển ngân hàng số BIDV đến 2025 đảm bảo đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh, quản trị điều hành, xu hƣớng phát triển cơng nghệ; đó: Hồn thành việc Chuyển đổi Corebanking hệ thống ứng dụng quan trọng; Tăng cƣờng ứng dụng rộng rãi công nghệ chủ chốt, đặc trƣng Cách mạng công nghiệp 4.0; Tăng cƣờng lực, chuẩn hóa sở hạ tầng công nghệ thông tin biện pháp đảm bảo an tồn thơng tin hệ thống cơng nghệ; Chuẩn hóa, tự động hóa hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng tảng công nghệ; Thực việc chuyển đổi số phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng số nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, đó: Phấn đấu đến năm 2025 triển khai thành cơng mơ hình ngân hàng số; Phát triển tích hợp kênh phân phối, tạo điều kiện dễ dàng để khách hàng tiếp cận, kết nối với ngân hàng; Triển khai tự động hóa quy trình; Đổi sáng tạo, ƣu tiên phát triển sản phẩm dịch vụ có tính sáng tạo, cạnh tranh thị trƣờng sở ứng dụng thành tựu khoa học cơng nghệ; Tăng cƣờng thu thập, phân tích liệu để hỗ trợ trình định; Xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài với tảng số ƣu việt nhất… 66 Bên cạnh công nghệ thông tin phát triển dẫn đầu, đội ngũ nhân cần đƣợc nâng cao chất lƣợng đảm bảo yêu cầu phát triển ngành ngân hàng xu hội nhập Cách mạng công nghệ 4.0 BIDV hƣớng tới môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, công nghệ đại, học hỏi kinh nghiệm sáng tạo công việc 3.2.2 Chiến lƣợc phát triển trung dài hạn Để giữ vững vị trí dẫn đầu chuyển đổi số Việt Nam ngang tầm ngân hàng khu vực, BIDV đƣa chiến lƣợc phát triển trung dài hạn cho dịch vụ ngân hàng số BIDV mong muốn thời gian tới triển khai sáng kiến, ứng dụng có tầm xa khoa học công nghệ vào chuyển đổi số ngân hàng BIDV đƣa chiến lƣợc “Chuyển đổi số khơng cịn khái niệm, mà hành động cụ thể, định sống còn, tồn vong Ngân hàng” BIDV đƣa cơng nghệ trí tuệ nhân tạo AI ứng dụng Smart banking giúp khách hàng thực lệnh giao dịch giọng nói BIDV phát triển tính sản phẩm Swift GPI kênh internet banking cho khách hàng (iBank) Theo đó, khách hàng chủ động theo dõi trạng thái thông tin liên quan đến trình xử lý điện chuyển tiền quốc tế từ gửi đến ghi có vào tài khoản ngƣời thụ hƣởng thời gian xử lý, tỷ giá, phí áp dụng ngân hàng Nâng cao chất lƣợng, tiện ích khác giúp ngƣời dùng đa dạng hóa lựa chọn giao dịch với ngân hàng số BIDV nhƣ: Bàn phím thơng minh smartbanking; Hệ thống tích điểm đổi quà; Quản lý thẻ tín dụng quốc tế; Thông báo tự động giao dịch tốn định k ; Thơng báo chƣơng trình khuyến mại/dịch vụ mới; tích hợp giải pháp Smart OTP vào ứng dụng SmartBanking ứng dụng 67 Để hƣớng tới phát triển bền vững, BIDV xác định mục tiêu chiến lƣợc giai đoạn 2021 - 2025, cụ thể nhƣ sau:  Năng lực tài lành mạnh đáp ứng yêu cầu an toàn hoạt động theo quy định thông lệ tốt, làm tảng tăng trƣởng quy mô hoạt động, gia tăng thị phần trì vị đứng đầu thị trƣờng ngân hàng  Hiệu hoạt động bền vững sở nâng cao chất lƣợng tài sản, cấu lại nguồn thu, nâng dần tỷ trọng thu nhập phi tín dụng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng - tài - bảo hiểm tốt cho khách hàng Cơ cấu khách hàng chuyển dịch tích cực, phát triển khách hàng FDI, trì vị ngân hàng đứng đầu Việt Nam thị phần phân khúc khách hàng bán lẻ SME  Quản trị điều hành minh bạch, hiệu theo thông lệ, phấn đấu niêm yết thị trƣờng chứng khốn nƣớc ngồi  Đi đầu cơng nghệ thơng tin ứng dụng ngân hàng số Việt Nam hoạt động kinh doanh quản trị điều hành, thích ứng đƣợc với thay đổi thời đại  Đội ngũ nhân chất lƣợng cao đảm bảo yêu cầu phát triển ngành ngân hàng xu hội nhập CMCN 4.0; Phát triển văn hóa doanh nghiệp, xây dựng trì mơi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, đại, học hỏi, sáng tạo, trách nhiệm xã hội Giai đoạn 2021 - 2025, BIDV tiếp tục đóng góp vào phát triển tồn diện bền vững cộng đồng xã hội hƣớng đến thịnh vƣợng thông qua: + Triển khai thực kế hoạch hành động thực Chiến lƣợc tài toàn diện Quốc gia đến năm 2025, định hƣớng đến năm 2030 68 NHNN, đẩy mạnh hoạt động, giải pháp nhằm cung ứng sản phẩm dịch vụ đến đối tƣợng toàn quốc, bao gồm vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, ngƣời nghèo, ngƣời hƣu, học sinh sinh viên… + Triển khai gói “tín dụng xanh”, dành tỷ trọng định tài trợ khách hàng lĩnh vực lƣợng tái tạo, lƣợng sạch… qua góp phần chuyển đổi kinh tế theo hƣớng tăng trƣởng xanh, bảo vệ môi trƣờng + Thực hoạt động an sinh xã hội + Phát triển sản phẩm dịch vụ, tiện ích đại nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ sống + Tham gia hoạt động tài trợ mang tính động lực chung xã hội tƣơng lai, qua tác động ngƣợc trở lại tiếp tục góp phần tích cực cho hoạt động phát triển bền vững BIDV 3.3 Cơ hội thách thức BIDV việc phát triển ngân hàng số trong thời gian tới Với thành công đạt đƣợc thời gian qua, BIDV xác định bƣớc mục tiêu “Tầm nhìn đến năm 2025” giữ vững vị trí số cơng nghệ thơng tin truyền thơng Việt Nam Với tầm nhìn đó, BIDV phaỉ không ngừng củng cố phát triển đội ngũ nhân viên chun nghiệp, có trình độ tiếp thu, nắm bắt kiến thức phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng BIDV cần tiếp tục hoàn thiện dịch vụ Ngân hàng số xây dựng dịch vụ mới, cung cấp thêm nhiều tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút trì số lƣợng khách hàng hiểu biết ngày tăng, phấn đấu trở thành Ngân hàng dẫn đầu ngân hàng số Việt Nam, đáp ứng xu hội nhập quốc tế 69 Ngoài việc phát triển BIDV Smartbaking, BIDV Online, BIDV mắt phiên Smartbaking bàn phím thiết bị điện thoại đồng hồ thơng minh Vào ngày 11/11/2019, BIDV thức cơng bố KEB HanaBank cổ đơng chiến lƣợc nƣớc ngồi, sở hữu 15% Vốn điều lệ BIDV Đây hội để BIDV học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao trình độ cơng nghệ quản trị, liên kết, hợp tác kinh doanh, phát triển sản phẩm Trong giai đoạn 2019- 2020, giới chịu ảnh hƣởng đại dịch COVID 19, Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam nói chung, BIDV nói riêng có hội để thể phát triển dịch vụ ngân hàng số, nâng tầm phát triển, vị Bởi đó, BIDV có ý tƣởng, sáng kiến phát triển ngân hàng số giúp khách hàng tiện lợi việc tốn, mà khơng cần dùng tiền mặt 3.3.1 Cơ hội Việc BIDV ký kết với đối tác chiến lƣợc KEB Hana Bank giúp tăng cƣờng sức mạnh tài học hỏi cơng nghệ tiên tiến nhất; ký hợp đồng với Công ty Ernst & Young nhằm xây dựng chiến lƣợc chuyển đổi số, mắt sản phẩm dịch vụ ngân hàng với hàm lƣợng công nghệ cao; kết hợp với công ty Fintech/Bigtech để đa dạng hóa mở rộng hệ sinh thái tạo gắn kết khách hàng với BIDV BIDV Ngân hàng đẩy mạnh lĩnh vực hợp tác với Công ty Fintech để xây dựng hệ sinh thái tài tiêu dùng nhằm cung cấp nhiều tiện ích tốn chi tiêu cho khách hàng ứng dụng Trƣớc tình hình dịch COVID 19 diễn biến phức tạp năm 2019 năm 2020, ngân hàng số toán điện tử gợi mở từ khủng hoảng COVID 19 BIDV có hội thúc đẩy tăng trƣởng toán điện tử thay cho 70 tốn tiền mặt Ngồi ra, tình hình dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp, hội BIDV, giúp doanh nghiệp quản lý tài gia tăng hiệu kinh doanh Không đồng hành doanh nghiệp hành động thiết thực nhƣ giảm lãi suất, cấu lại thời hạn trả nợ, giảm phí dịch vụ, BIDV cịn hỗ trợ doanh nghiệp kết từ chiến lƣợc chuyển đổi số, góp phần giúp doanh nghiệp quản lý tài gia tăng hiệu kinh doanh Bên cạnh đó, ngày 20/03/2021, BIDV thực chuyển đổi hệ thống Ngân hàng số hoàn toàn mắt dịch vụ SmartBanking hệ với nhiều ƣu điểm tiện ích vƣợt trội Đây bƣớc lớn tổng thể chiến lƣợc Chuyển đổi số đƣợc triển khai mạnh mẽ BIDV nhằm mang đến cho khách hàng trải nghiệm tốt giao dịch kênh số ngân hàng Kinh tế Việt Nam tăng trƣởng tốt, đời sống nhân dân ngày nâng cao rõ rệt, số kinh tế - xã hội - ngƣời ngày đƣợc hoàn thiện Hạ tầng công nghệ thông tin không ngừng đƣợc mở rộng, không ngừng nâng cao, tạo sở vững cho việc phát triển TMĐT nói chung nhƣ Ngân hàng số nói riêng Nhận thức xã hội ngân hàng số ngày đƣợc nâng cao Hành lang pháp lý cho ngân hàng số, giao dịch Ngân hàng số đƣợc hình thành tiếp tục hồn thiện 3.3.2 Thách thức Năm 2021, kinh tế giới tiếp tục đối mặt với nhiều thách thức ảnh hƣởng đại dịch Covid 19, tình trạng biến đổi khí hậu tồn cầu, căng thẳng thƣơng mại Mỹ- Trung Trong nƣớc nói chung, tình hình phát triển kinh tế- xã hội đƣợc đề với tiêu quan trọng GDP tăng trƣởng 71 6,5%; CPI bình quân mức 4%; BIDV nói riêng, với tiêu kinh doanh đề cụ thể Tăng trƣởng huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn, dự kiến tăng trƣởng 12-15%; Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng NHNN giao, dự kiến tăng trƣởng 10-12%; Lợi nhuận trƣớc thuế hợp dự kiến đạt 13.000 tỷ đồng, phù hợp với diễn biến thị trƣờng, hỗ trợ khách hàng vƣợt qua khó khăn dịch Covid, phục hồi, trì phát triển sản xuất kinh doanh; Tỷ lệ chi trả cổ tức không thấp mức thực năm 2020 BIDV cần nỗ lực trì tăng trƣởng bền vững, có chất lƣợng; củng cố vị trí dẫn đầu phân khúc thị trƣờng chủ đạo, trọng khách hàng bán lẻ, khách hàng SME; triển khai mạnh mẽ chiến lƣợc ngân hàng số, phát triển kênh bán hàng điện tử, tốn khơng dùng tiền mặt; đẩy mạnh mơ hình kinh doanh đa dịch vụ, nâng cao lực quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế Cạnh tranh chạy đua số hóa, việc nhanh chóng đƣa sản phẩm, dịch vụ mắt thị trƣờng đặc trƣng Ngân hàng số BIDV chạy đua với công nghệ, triển khai ứng dụng ngân hàng số mới, sáng tạo cho dịch vụ mang tính trí tuệ, hồn thiện ngân hàng số Tuy nhiên, với việc phát triển ứng dụng ngân hàng số, xây dựng chiến lƣợc phát triển hợp lý, phân tích rủi ro, đánh giá an ninh thách thức hoạt động ngân hàng Sự phụ thuộc vào công nghệ, giao dịch ngân hàng số đƣợc tích hợp ngày nhiều hệ thống máy tính, thiết bị điện thoại, đồng hồ thông minh kết nối mạng 4G cho phép xử lý hiệu giao dịch điện tử trực tuyến làm giảm thiểu sai sót gian lận thƣờng phát sinh môi trƣờng xử lý thủ công truyền thông, nhƣng làm tăng phụ thuộc vào thiết kế, cấu trúc, liên kết quy mô hoạt động hệ thống công nghệ 72 Kỹ thuật số địi hỏi cơng nghệ cao bao gồm đổi dịch vụ tài cho khách hàng khách hàng thƣơng mại xung quanh chiến lƣợc di động, kỹ thuật số, AI, toán, RegTech, liệu, blockchain, API, kênh phân phối công nghệ (American Banker, 2018) Hiện nay, phát triển mạnh mẽ cách mạng công nghiệp 4.0, kết hợp cao độ hệ thống siêu kết nối vật lý kỹ thuật số với tâm điểm internet, vạn vật kết nối (IoT) trí tuệ nhân tạo Cơng nghệ 4.0 giải phóng ngƣời khỏi cơng việc trí tuệ Hầu hết quốc gia giới nỗ lực để thực số hóa để bắt kịp thời đại Để số hóa nói chung hay phát triển NHS nói riêng, cần có tảng kỹ thuật số phát triển thông qua sở hạ tầng CNTT, trung tâm liệu, ứng dụng CNTT, nhân lực, an ninh an tồn, Từ đó, việc ứng dụng phát triển dịch vụ NHS phụ thuộc tƣơng đối nhiều vào điều kiện tảng kỹ thuật số quốc gia Tội phạm mạng, tội phạm công nghệ cao, đánh cắp thông tin tài khoản, thông tin cá nhân mạng ngày tăng Điều khiến BIDV phải trọng nhiều đến cơng tác kiểm soát an ninh, chứng thực khách hàng, bảo vệ liệu, thủ tục kiểm toán theo vết, bảo đảm tính riêng tƣ khách hàng Năng lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ nguồn nhân lực, đội ngũ cán bộ, công chức, viên chức cần đƣợc nâng cao bồi dƣỡng, có khả làm chủ cơng nghệ, tính chun nghiệp cao đáp ứng u cầu môi trƣờng làm việc quốc tế Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gia tăng Đặc biệt, năm gần đây, q trình tồn cầu hóa, tự phát triển mãnh mẽ cho đời nhiều ngân hàng thƣơng mại lớn nhỏ Do đó, để cạnh tranh tồn NHTM phải khơng ngừng hồn thiện bắt kịp xu thế, nhƣ đáp ứng tốt nhu cầu KH Để làm đƣợc nhƣ thế, đòi hỏi ngân hàng phải có điều kiện tài mức lớn ổn định 73 Sự chấp nhận ngƣời dân, vấn đề đóng vai trị khơng phần quan trọng việc phát triển dịch vụ Ngân hàng số Thực tế cho thấy việc toán tiền mặt trở thành thói quen ngƣời dân Vì vậy, việc thay đổi thói quen để dần đƣa hồn tồn dịch vụ Ngân hàng số vào sống thách thức ngân hàng nói chung BIDV nói riêng 3.4 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số BIDV 3.4.1 Đầu tƣ, phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin đại - Ƣu tiên phát triển, nâng cấp hệ thống Core Banking Core Banking xƣơng sống ngân hàng dự án phức tạp với chi phí lớn nên ngân hàng cần ƣu tiên nguồn lực để nghiên cứu, đánh giá kỹ giải pháp thị trƣờng để lựa chọn đƣợc cơng nghệ, giải pháp phù hợp đáp ứng nhu cầu nhƣng linh hoạt, mở rộng để cung cấp sản phẩm dịch vụ theo xu hƣớng số Tính đến có ngân hàng VietinBank áp dụng thành cơng hệ thống Core Banking tốt Việc đƣa vào vận hành sử dụng thành công hệ thống Core SunShine giúp ngân hàng cải tiến công nghệ, đáp ứng nhu cầu khách hàng - BIDV cần quản lý chặt chẽ dự án với tiêu chí hàng đầu phục vụ tốt cho khách hàng: Tại ngân hàng giới, có nhiều dự án đƣợc triển khai đơn lẻ, độc lập đạt kết tốt nhƣng đánh giá tổng thể lại không giúp gia tăng lợi nhuận đáng kể Thậm chí tiêu chí phục vụ tốt tƣơng tác nhiều với khách hàng khơng đảm bảo có nhiều đơn vị độc lập thực Do đó, với chiến lƣợc đầu tƣ CNTT gồm nhiều dự án, thay chia nhỏ cơng việc cho đơn vị dự án độc lập, BIDV nên xác định cơng việc cần 74 làm để phục vụ mang lại trải nghiệm tốt cho khách hàng Từ đó, tính tốn/quyết định việc triển khai dự án cẩn thận theo thƣớc đo gia tăng mức độ hài lòng khách hàng 3.4.2 Tự động hóa quy trình Xây dựng cơng cụ đo lƣờng hài lòng khách hàng qua ứng dụng điện thoại di động chƣơng trình internetbanking, xây dựng câu hỏi đơn giản, giao diện bắt mắt để định k khảo sát ý kiến khách hàng mức độ hài lịng với giá phí/ chất lƣợng phục vụ/ hay quy trình ngân hàng… để có biện pháp điều chỉnh, ứng xử phù hợp Giai đoạn ban đầu, kèm theo khuyến mại, ƣu đãi cho khách hàng để khách hàng vui vẻ hợp tác hoạt động khảo sát, đo lƣờng ngân hàng Xây dựng quy trình tự động, khơng áp dụng với quy trình phục vụ khách hàng mà cịn áp dụng với quy trình nội lĩnh vực tác nghiệp, hỗ trợ, quản lý rủi ro nhằm rút ngắn thời gian định, tăng cƣờng quản lý rủi ro, đáp ứng yêu cầu quản lý tập trung Trụ sở BIDV Đẩy mạnh marketing tảng số thông qua khuyến mại cho khách hàng số tiền nhỏ phiếu mua hàng (voucher) khách hàng share, giới thiệu ứng dụng ebanking/ dịch vụ ngân hàng cho ngƣời thân, bạn bè… để thu hút nhiều khách hàng sử dụng, bên cạnh đó, hợp tác với cơng ty chuyên marketing đẩy mạnh doanh số bán hàng trực tuyến nhƣ Beeketing 3.4.3 Phát triển nguồn nhân lực - Đào tạo cán bộ: lựa chọn đào tạo cho cán nguồn có lực, có khả tiếp thu kiến thức công nghệ đặc biệt cần thiết để từ đào tạo, dạy lại cho cán khác 75 - Nâng cao lực đội ngũ nhân lực CNTT tất cấp thơng qua chƣơng trình đào tạo chun sâu nghiệp vụ ngân hàng, quản lý, CNTT cập nhật xu hƣớng ngành ngân hàng… - Tuyển chọn, xây dựng phát triển đội ngũ chuyên gia có chất lƣợng cao lĩnh vực quan trọng nhƣ kiến trúc hệ thống, phân tích nghiệp vụ ngân hàng, phát triển phần mềm, an ninh bảo mật, quản trị dự án - Xây dựng không gian làm việc sáng tạo từ yếu tố nhỏ nhất: Ban Lãnh đạo thơng qua tổ chức đồn thể nhƣ Đồn niên, cơng đồn phát động tinh thần sáng tạo với ngƣời lao động toàn hệ thống Theo đó, cán nhân viên BIDV chủ động phát huy tính sáng tạo đề xuất ý tƣởng sản phẩm, quy trình, kênh phân phối… để đóng góp vào thành cơng chung BIDV BIDV phát triển NHS 3.4.4 Đảm bảo an ninh, an toàn cho dịch vụ ngân hàng số - Xây dựng ban hành sách an tồn, bảo mật thông tin bao quát hoạt động BIDV, triển khai vận hành hiệu công cụ bảo mật hàng đầu, đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển BIDV phù hợp với xu giới, nghiên cứu, áp dụng tiêu chuẩn an toàn, bảo mật quan quản lý nhà nƣớc tổ chức quốc tế - Nhận diện tăng cƣờng quản lý rủi ro số: xây dựng quy định, quy trình quản lý rủi ro an ninh mạng từ phía cơng bên ngồi cố ý nội Tìm kiếm gói giải pháp bảo mật có tích hợp cơng cụ bảo mật thiết bị đầu cuối, bảo mật tin nhắn công nghệ khôi phục hệ thống Giải pháp bảo mật đa lớp giúp giảm thiểu rủi ro, giảm chi phí vận hành rủi ro bảo mật Trong tƣơng lai gần BIDV nên ứng dụng việc xác thực ngƣời dùng kèm với xác thực giao dịch sở phƣơng pháp xác thực mạnh nhƣ chữ ký số, sinh trắc học (giọng nói, mống mắt, vân tay)… để thay mật khẩu; 76 - Phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán di động, thẻ, ATM, POS - Quan tâm tới việc xây dựng hệ thống sở liệu dự phòng nâng cao nhận thức bảo mật an tồn thơng tin tồn hệ thống - Triển khai biện pháp xác thực nhận mã OTP ứng dụng, Token Key/ Token Card xác thực chữ ký số với dịch vụ NHS để phù hợp với đối tƣợng khách hàng - Gửi email truyền thông tới khách hàng BIDV tăng cƣờng hỗ trợ khách hàng quản lý tài cá nhân an toàn, tiện lợi thời đại số Ngoài ra, thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ tin nhắn báo biến động số dƣ tài khoản (BSMS), khách hàng đƣợc tự động nhắn tin tài khoản gồm tài khoản toán, tài khoản tiền gửi tiết kiệm, thẻ tín dụng nhiều loại tài khoản khác có thay đổi Qua đó, khách hàng hợp tác với ngân hàng để kịp thời ngăn chặn tổn thất xảy 3.5 Một số kiến nghị Chính phủ quan quản lý cấp 3.5.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý số lĩnh vực Thứ nhất, xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, luật nghị định nhằm quản lý tiến trình kinh doanh mạng, tội phạm mạng, bảo mật thông tin khách hàng, hệ thống toán điện tử Thứ hai, xây dựng sở pháp lý cho văn điện tử, chữ kí điện tử, chứng nhận điện tử, nhằm bảo mật thông tin, liệu doanh nghiệp lớn nhỏ quan Bộ ngành 3.5.2 Nâng cấp, phát triển hệ thống toán nội NHTM Thứ nhất, nâng cao chất lƣợng, phát huy hiệu quả, đáp ứng tốt nhu cầu tốn, thích ứng với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Thứ hai, tiếp tục nâng cấp cơng nghệ mới, đại tốn nhƣ việc áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khn mặt, nhận diện giọng nói, sử 77 dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), mã hóa thơng tin thẻ, nhằm toán nhanh phù hợp với xu phát triển giới hành vi tiêu dùng 3.5.3 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền Thứ nhất, tăng cƣờng công tác tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức kỹ thƣơng mại điện tử cho Bộ ngành, doanh nghiệp ngƣời dân sử dụng dịch vụ ngân hàng số Thứ hai, đẩy mạnh công tác tun truyền, quảng bá dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng BIDV 3.5.4 Nâng cấp phát triển hồn thiện hạ tầng sở cơng nghệ thông tin Thứ nhất, nâng cao phát triển hạ tầng truyền thông mạnh, tốc độ cao, giảm thiểu cƣớc phí tạo điều kiện cho tồn dân sử dụng dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt hàng ngày, nhƣ khuyến khích doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng số Thứ hai, xây dựng phát triển khu công nghệ cao nhằm thu hút đầu tƣ, học hỏi kinh nghiệm từ công ty truyền thông tiếng giới nhằm hỗ trợ phát triển mơ hình ngân hàng số 3.5.5 Xây dựng sở liệu số hóa Các ban Ngành cần đẩy mạnh triển khai xây dựng hoàn thiện sở liệu quốc gia dân cƣ, góp phần thúc đẩy số hóa ngân hàng Thứ nhất, tập hợp thơng tin tất cơng dân Việt Nam chuẩn hóa, số hóa,lƣu trữ quản lý sở hạ tầng thông tin nhằm phục vụ quản lý Nhà nƣớc giao dịch quan, tổ chức, cá nhân Khi có sở liệu quốc gia dân cƣ q trình số hóa ngân hàng diễn thuận lợi hơn, giao dịch đƣợc thực nhanh chóng Các thơng tin khách hàng đƣợc số hóa, tiện cho việc truy cứu liệu giao dịch 78 Thứ hai, xây dựng sở liệu quốc gia dân cƣ giúp ngân hàng xác thực khách hàng, hỗ trợ cho giải pháp toán qua dịch vụ xác thực nhƣ sinh trắc học hay mã xác thực OTP qua tin nhắn SMS Thứ ba, nâng cao chất lƣợng hạ tầng công nghệ thông tin để đảm bảo an ninh, an tồn, tính riêng tƣ liệu khách hàng, tránh rủi ro an ninh mạng phát sinh từ hành vi gian lận, lừa đảo khách hàng, công mạng hệ thống ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Tóm lại, xu hội nhập tự tài chính, dịch vụ ngân hàng số nói cấp thiết, mở nhiều triển vọng nhƣng khơng khó khăn, thách thức Đây vũ khí cạnh tranh tốt Ngân hàng thƣơng mại ƣu vƣợt trội so với dịch vụ truyền thống Để phát triển dịch vụ Ngân hàng số, không từ nổ lực thân Ngân hàng mà cịn phải có ủng hộ đầu tƣ Chính phủ, tổ chức kinh tế quan trọng khách hàng Vì vậy, địi hỏi Ngân hàng thƣơng mại cần có chiến lƣợc, sách lƣợc, đƣờng nƣớc bƣớc thích hợp để đƣa dịch vụ Ngân hàng số vào sống cách an toàn hiệu 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên BIDV năm 2018, năm 2019; Báo cáo tài BIDV năm 2018, 2019, tháng đầu năm 2020; Công ty Cổ phần Báo cáo đánh giá Việt Nam (Vietnam Report), Top 10 NHTM Việt Nam uy tín năm 2017; Tác giả Phạm Thu Hƣơng (2012), Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Đại học Ngoại thƣơng Hà Nội McKinsey & Company, Digital Banking in ASEAN, March 2015; Tác giả Lƣu Thanh Thảo (2008), Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Website bidv.com.vn Website NHTM Việt Nam: vietcombank.com.vn ; tbp.vn ; vpb.com.vn Website NH giới: http://fintechnews.sg/ ; https://www.dbs.com.sg/ ; https://www.atombank.co.uk/ ; https://www.nutmeg.com/ 10 https://www.pwc.com/gx/en/industries/industries-4.0/landingpage/industry-4.0-building-your-digital-enterprise-april-2016.pdf 11 https://tapchitaichinh.vn 12 http://tapchinganhang.gov.vn 13 https://thuvienphapluat.vn