LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong khóa luận là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên Phạm Thị Hồng Ngân DA[.]
LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng Sinh viên Phạm Thị Hồng Ngân DANH MỤC CÁC BẢNG Sơ đồ: Mơ hình tổ chức NH TMCP Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 23 Bảng 1: Chỉ tiêu dư nợ thực tế giai đoạn 2012 -2014 28 Bảng 2: Bảng so sánh tốc độ tăng trưởng tín dụng huy động vốn 29 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ CN 2012 -2014 29 Biểu đồ 1: .30 Bảng : Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo ngành CN giai đoạn 2012-2014 31 Bảng 5: Dư nợ ngắn hạn phân theo nhóm nợ chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014 33 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC BẢNG MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1: CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1: Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2: Đặc trưng tín dụng NHTM 1.1.3: Các hình thức tín dụng 1.1.4: Khái niệm tín dụng ngắn hạn: .9 1.2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ TIÊU THỨC ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NHTM .13 1.2.1: Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng .13 1.2.2: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 14 1.2.2.1:Những nhân tố khách quan 14 1.2.2.2: Những nhân tố chủ quan 16 1.3: CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHTM 18 1.3.1: Nhóm tiêu định tính 18 1.3.2 Nhóm tiêu định lượng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ 22 2.1: TỔNG QUAN VỀ NH BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ .22 2.1.1: Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Bắc Á 23 2.1.2.1 : Cơ cấu tổ chức 23 2.1.2.2 : Chức nhiệm vụ phòng ban 24 2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh NH 25 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NH TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ 26 2.2.1: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thái Hà 26 2.2.2: Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Thái Hà 34 2.3.2: Những hạn chế nguyên nhân .37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ .39 3.1: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG NHỮNG NĂM TỚI CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ .39 3.2: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH THÁI HÀ 40 3.3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 48 KẾT LUẬN 51 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với sinh viên, thực tập tốt nghiệp hội để tiếp cận với thực tiễn kinh tế, kinh doanh quản lý nhà nước mặt Từ việc làm quen với hoạt động này, sinh viên củng cố nâng cao kiến thức học, áp dụng kiến thức trang bị ghế nhà trường vào cơng việc Qua đúc kết kinh nghiệm giúp ích cho sau vào làm việc thức Qua q trình thực tập Ngân hàng TMCP Đông Á - chi nhánh Thái Hà, em tìm hiểu số nét trình hình thành phát triển, tình hình hoạt động, kết đạt phương hướng kế hoạch phát triển thời gian tới chi nhánh Thái Hà Đất nước thời kì phát triển theo xu hướng hội nhập với kinh tế giới Việt nam – thức gia nhập vào tổ chức giới vào ngày 11 / / 2007, hịa vào sân chơi quốc tế khơng hội mà cịn thách thức Đặc biệt thời điểm gia nhập WTO thời điểm khó khăn kinh tế, bão khủng hoảng kinh tế thực tác động không nhỏ vào Việt Nam nói chung thành phần kinh tế nước nói riêng Sau vượt qua ảnh hưởng mạnh mẽ giai đoạn khủng hoảng, kinh tế giới dần phục hồi, nhiên chuyện dễ dàng khó khăn cho nước cịn phát triển Việt Nam Ngoài chưa kể đến yếu tố thưởng xảy đến với nước ta bão lũ, thiên tai, dịch bệnh … Và giai đoạn kinh tê dần khôi phục hội nhập nay, vấn đề vốn mối quan tâm tất thành phần kinh tế Với vai trị trung gian tài chính, nơi cân đối lượng tiền chủ yếu kinh tế, hệ thống NHTM Việt Nam nỗ lực thực nhiệm vụ, chức vai trị tầm quan trọng phát triển chung đất nước, Việc đáp ứng nhu cầu vốn vay cho doanh nghiệp, cá nhân hay tổ chức kinh tế phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh… nhiệm vụ hàng đầu quan trọng NHTM Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng , đặc biệt tín dụng ngắn hạn, nghiệp vụ phổ biến ngân hàng vấn đề trọng quan tâm hàng đầu giai đoạn Bên cạnh có nhiều vấn đề nảy sinh làm chất lượng tín dụng ngắn hạn bị giảm sút NHTM Nhằm đưa đến thực tế gần với tình hình em xin trình bày đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á – chi nhánh Thái Hà” Mục đích nghiên cứu Nhìn nhận lại cách tổng quan thực trạng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thái Hà bối cảnh thị trường ngân hàng Phạm vi báo cáo Phạm vi báo cáo thực tập tổng hợp tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thái Hà từ số liệu thống kê năm gần Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp tổng hợp phân tích với bảng thống kê số liệu hoạt động tín dụng ngân hàng Kết cấu Ngoài phần mở đầu, đề tài trình bày chương sau: Chương 1: Lý luận chung tín dụng NHTM Việt Nam Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM Cổ Phần Bắc Á – chi nhánh Thái Hà Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM Cổ Phần Bắc Á – chi nhánh Thái Hà CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1: CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1: Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế tồn qua hình thức xã hội khác Tín dụng nghiệp vụ NHTM, vấn đề tín dụng nhà kinh tế tìm hiểu từ lâu tùy theo cách tiếp cận khác mà người ta đưa khái niệm khác tín dụng Theo cách hiểu thơng thường, tín dụng mối quan hệ hai chủ thể dựa nguyên tắc tin tưởng Trong bên giao chuyển tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết theo thời gian thỏa thuận Hay nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau hồn trả lại thời điểm định tương lai Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tác nhân thể nhân khác kinh tế Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội khơng phải quan hệ chuyển dịch vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian – ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi 1.1.2: Đặc trưng tín dụng NHTM - Dựa tin tưởng người vay người cho vay: bên hợp tác sở lịng tin, phía ngân hàng – họ cho vay có tin tưởng, người cho vay có ý muốn trả nợ có khả trả nợ họ nghĩ từ giá trị họ có giá trị cao - Có tính hồn trả: Đây tiêu chuận phân biệt quan hệ tín dụng với quan hệ tài khác Theo tiêu chuẩn hoàn trả thu gốc lãi Nếu khơng có tính hồn trả mói quan hệ tín dụng khơng hồn hảo - Có tính thời hạn: Xuất phát từ chất tín dụng tín nhiệm , người cho vay tin tưởng vào người vay hoàn trả vào ngày định tương lai Giá trị vay sử dụng thời gian định - Có tính rủi ro: Do khơng có nhiều thơng tin khơng xác tồn phần người vay nên người cho vay dễ gặp phải rủi ro bên vay khơng đủ khả hồn trả đến hạn định 1.1.3: Các hình thức tín dụng Việc phân loại hình thức tín dụng thường dựa vào số tiêu thức định Căn vào ngân hàng thiết lập quy trình cho vay, nâng cao hiệu tín dụng quản lý rủi ro tín dụng tốt 1.1.3.1: Căn vào mục đích - Cho vay bất động sản: bao gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn giải phóng mặt khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại mua tài sản nước ngồi Đối cới loại hình cho vay này, ngân hàng bảo đảm tài sản thực: đất đai, tịa nhà cơng trình khác - Cho vay tổ chức tài chính: bao gồm khoản tín dụng dành cho ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác - Cho vay nơng nghiệp: nhằm hỗ trợ nông dân việc hoạt động gieo trồng, thu hoạch bảo quản thực phẩm - Cho vay công nghiệp thương mại: giúp doanh nghiệp trang trải chi phí mua hàng, nhập kho, trả thuế, trả lương cho cán công nhân viên - Cho vay cá nhân: giúp cá nhân mua ô tơ, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải khoản viện phí chi phí cá nhân khác - Cho vay khác: gồm khoản vay không xếp khoản cho vay kinh doanh chứng khoán - Tài trợ thuê mua: ngân hàng mua máy móc thiết bị cho khách hàng thuê lại 1.1.3.2: Căn vào kỳ hạn - Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có kỳ hạn tối đa 12 tháng, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng - Cho vay trung dài hạn : khoản cho vay xác định chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đổi trang thiết bị, công nghệ , mở rộng sản xuát kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô thu hồi vốn lớn Loại cho vay ngày ngân hàng trọng phát triển, mặt chúng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, mặt khác phù hợp với khả vốn ngân hàng thương mại Thời hạn cho vay trung hạn 12 tháng đến 60 tháng, thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên khơng q giới hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án đầu tư phục vụ đời sống 1.1.3.3: Căn vào mức độ tín nhiệm vối khách hàng - Tín dụng khơng đảm bảo: loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố, bão lãnh người thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín