TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG VÕ THỊ THÁI NGỌC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA[.]
TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG VÕ THỊ THÁI NGỌC HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA HỌC: 2013 – 2017 Cần Thơ, 2017 TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TOAN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ KHÓA LUẬN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHĨA HỌC: 2013 – 2017 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: SINH VIÊN THỰC HIỆN: THÁI KIM HIỀN NHÂN VÕ THỊ THÁI NGỌC LỚP: ĐHTCNH MSSV: 13D340201061 Cần Thơ, 2017 LỜI CẢM ƠN - Trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, khoa Kế Toán - Tài ChínhNgân Hàng tất Thầy, Cơ trƣờng Đại học Tây Đô tạo điều kiện học tập hết lòng truyền đạt cho em kiến thức quý báu, tạo hành trang, niềm tin, sức mạnh vững giúp thân em tiếp tục chặn đƣờng phía trƣớc Xin trân thành gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, phịng tín dụng tồn thể chú, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Cần Thơ đồng ý cho em thực tập nhiệt tình giúp đỡ, tận tâm bảo em suốt thời gian thực tập Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn Thầy Thái Kim Hiền Nhân ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn quan tâm bảo tận tình cho em suốt q trình thực hiện, hồn thành đề tài thực hành nghề nghiệp Với khoảng thời gian thực tập ngắn ngủi, chắn thực hành nghề nghiệp khơng hồn mỹ tồn diện đƣợc, mong thơng cảm đóng góp ý kiến q thầy, khoa Kế Tốn - Tài ChínhNgân Hàng trƣờng Đại học Tây Đơ, đặc biệt thầy hƣớng dẫn, nhƣ tồn thể cơ, chú, anh, chị Ngân hàng HDBank Cuối cùng, em xin kính chúc Thầy Cô cô chú, anh chị công tác Ngân hàng dồi sức khỏe công tác tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày …… tháng năm 2017 Sinh viên thực Võ Thị Thái Ngọc I LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu phân tích đề tài trung thực, không trùng với để tài nghiên cứu Cần Thơ, ngày…… tháng năm2017 Võ Thị Thái Ngọc II TÓM TẮT - Đề tài “HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ” đƣợc thực nhằm nghiên cứu chất lƣợng tín dụng Ngân hàng HDBank chi nhánh Cần Thơ từ năm 2014 – 2016 Phân tích chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn năm (2014 - 2016) ngân hàng HDBank Cần Thơ thông qua bảng số liệu, biểu đồ phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn số yếu tố ảnh hƣởng đến hoa ̣t ̣ng tín dụng ngắn hạn ngân hàng HDBank Cần Thơ đƣợc phân tích cụ thể qua chƣơng sau: Chương 1:Giới thiê ̣u tổ ng quan về đề tài nghiên cƣ́u , lý chọn đề tài , mục tiêu nghiên cƣ́u, phạm vi nghiên cứu, đối tƣợng nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cƣ́u Chương 2: Cơ sở lý luận Chương 3: Trình bày khái quát ngân hàng HDBank chi nhánh cần thơ, phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn chi nhánh năm 2014 – 2016 giải thích mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến tín dụng ngắn hạn ngân hàng Chương 4:Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động tín dụngngắn hạn HDBank chi nhánh cần thơ thời gian tới Chương 5:Kế t luâ ̣n và kiế n nghi ̣ III NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Xác nhận quan thực tập Cần Thơ, ngày……tháng……năm……… GIÁM ĐỐC ……………………………………… IV NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Cần Thơ, ngày……tháng……năm……… Th.S THÁI KIM HIỀN NHÂN V MỤC LỤC CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 1.3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 1.4 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU 10 1.4.1 Phạm vi không gian 10 1.4.2 Phạm vi thời gian 10 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu 10 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 11 2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 11 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 2.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng 11 2.1.3 Bản chất tín dụng Ngân hàng 12 2.1.4 Chức tín dụng Ngân hàng 12 2.1.5 Vai trị tín dụng ngân hàng 12 2.1.6 Phân loại tín dụng ngân hàng 12 2.1.8 Phƣơng thức cho vay 15 2.1.9 Đảm bảo tín dụng 17 2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 19 2.2.1 Khái niệm 19 2.2.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn 19 2.2.3 Vai trị tín dụng ngắn hạn 19 2.2.4 Các quy định hoạt động tín dụng ngắn hạn 21 2.3 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 24 2.3.1 Khái niệm 24 2.3.2 Một số khái niệm liên quan 24 2.3.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng 26 2.3.3.1 Dƣ nợ ngắn hạn vốn huy động ngắn hạn 26 2.3.3.2 Hệ số thu nợ ngắn hạn 26 2.3.3.3 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 26 2.3.3.4 Nợ xấu ngắn hạn dƣ nợ ngắn hạn (Hệ số rủi ro tín dụng ngắn hạn) 27 2.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU 27 CHƢƠNG 3.TRÌNH BÀY KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ, PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH TRONG NĂM 2014 – 2016 VÀ GIẢI THÍCH MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 29 VI 3.1 KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH (HDBANK) 29 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 3.1.2 Một số thành tựu đạt đƣợc 30 3.2 KHÁI QUÁT HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 31 3.2.1 Vài nét HDBank chi nhánh Cần Thơ 31 3.2.2 Cơ cấu nhân 32 3.2.2.1 Cơ cấu tổ chức 32 3.2.2.2 Nhân 32 3.2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng, ban 32 3.2.3 Các nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực đầu tƣ chủ yếu 34 3.2.4 Phƣơng hƣớng hoạt động, phát triển ngân hàng HDBANK Cần Thơ năm 2017 35 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA HDBANK CẦN THƠ QUA NĂM 2014 – 2016 36 3.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2014 – 2016 42 3.6 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ NĂM 2014 – 2016 50 3.6.1 Doanh số cho vay 50 3.6.2 Doanh số thu nợ 53 3.6.3 Doanh số thu nợ ngắn hạn 55 3.6.4 Nợ xấu ngắn hạn 58 3.7 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ CỦA HDBANK CẦN THƠ NĂM 2014 - 2016 60 3.7.1 Doanh số cho vay 60 3.7.2 Doanh số thu nợ 63 3.7.3 Dƣ nợ ngắn hạn 66 3.7.4 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế 69 3.8 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI HDBANK CẦN THƠ NĂM 2014 - 2016 71 3.8.1 Hiệu sử dụng vốn ngắn hạn 72 3.8.2 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vòng) 72 3.8.3 Hệ số thu nợ ngắn hạn (%) 72 3.8.4 Hệ số rủi ro tín dụng ngắn hạn (%) 73 CHƢƠNG 4.MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TRONG THỜI GIAN TỚI 78 4.1 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 78 4.1.1 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn 78 4.1.2 Những hội thách thức 80 VII 4.1.2.1 Cơ hội,ƣu điểm 80 4.1.2.2 Thách thức 81 4.2.1 Chính sách nhân 82 4.2.2 Nâng cao công tác huy động vốn 84 4.2.3 Nâng cao hiệu cho vay 84 4.2.4 Hạn chế tình hình nợ xấu 85 4.2.5 Chính sách hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tài 86 CHƢƠNG 5.KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 89 5.1 KẾT LUẬN 89 5.2 KIẾN NGHỊ 90 5.2.1 Đối với Nhà nƣớc quyền địa phƣơng 90 5.2.2 Đối với HDBank Cần Thơ 91 VIII LVTN:Hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiNHHDBank Cần Thơ 4.2.2 Nâng cao công tác huy động vốn Trong năm qua, nguồn vốn huy động ngân hàng không ngừng biến động qua năm Nếu xét tổng thể hệ thống ngân hàng số khiêm tốn đến cuối năm 2016, vốn huy động có kỳ hạn khơng kỳ hạn đạt 544.684 triệu đồng Chính mà ngân hàng cần nâng cao công tác huy động vốn, cụ thể biện pháp sau: - Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi mức lãi suất linh hoạt để phù hợp với đối tƣợng kinh tế, mở rộng toán giấy tờ có giá hoạt động theo khuôn khổ quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nƣớc - Triển khai nhiều chƣơng trình ƣu đãi khuyến nhƣ: quay số may mắn, quà tặng trực tiếp khách hàng đến gửi tiền vật trích trực tiếp số tiền khách hàng gửi,… nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền - Trên địa bàn có nhiều doanh nghiệp hoạt động tình hình kinh tế ngày phát triển, nhu cầu không dùng tiền mặt ngày phổ biến Chính thế, HDBank Cần Thơ cần tiến hành mở rộng đa dạng hóa nhiều dịch vụ tiện ích cho doanh nghiệp để doanh nghiệp đƣa nguồn tiền vào ngân hàng để tiến hành giao dịch toán kinh doanh, đồng thời góp phần nâng cao nguồn tiền huy động cho ngân hàng Mặt khác, nguồn vốn huy động có chi phí thấp nên có lợi cho ngân hàng cơng tác giảm chi phí tăng doanh thu - Ngân hàng cần giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, có nhiều sách ƣu đãi nhƣ lắng nghe ý kiến khách hàng để ngân hàng ngày hồn thiện hơn, từ tạo đƣợc niềm tin khách hàng nhờ lƣợng khách hàng lôi kéo thêm đƣợc nhiều khách hàng tiềm cho ngân hàng - Hiện hệ thống ATM ngân hàng ít, ngân hàng hợp tác với nhiều ngân hàng khác công tác sử dụng dịch vụ Smartlink nhƣng chƣa đƣợc biết đến nhiều Vì thế, ngân hàng cần mở thêm nhiều máy ATM để khách hàng sử dụng dễ dàng đồng thời sử dụng thẻ ATM ngân hàng tất nhiên ngân hàng huy động thêm đƣợc nguồn vốn với chi phí hoạt động thấp - Một điều quan trọng thái độ phục vụ nhân viên: nhân viên ngân hàng cần tạo khơng khí vui vẻ, thân thiện, tạo cho khách hàng ln có tâm trạng thoải mái đến giao dịch, đồng thời ln tận tình công tác tƣ vấn giải đáp thắc mắc khách hàng có u cầu, hình ảnh đƣa ngân hàng gần với công chúng nâng cao niềm tin khách hàng Tất yếu dẫn đến tình hình nguồn vốn ngân hàng từ đƣợc nâng lên đáng kể 4.2.3 Nâng cao hiệu cho vay Đây vấn đề Ngân hàng quan tâm hàng đầu ảnh hƣởng lớn đến vấn đề chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, đồng thời tác động đến lợi nhuận Ngân GVHD: Thái Kim Hiền Nhân84 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc LVTN:Hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiNHHDBank Cần Thơ hàng tƣơng lai Trong năm qua dƣ nợ cho vay vốn huy động có nhiều biến động nhƣng tình hình huy động vốn lại thấp so với dƣ nợ, gây áp lực cho Ngân hàng khâu chi phí huy động Từ thực tế này, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cho vay nhằm bù đắp chi phí nhƣ nâng cao thu nhập cho Ngân hàng Những giải pháp cụ thể Ngân hàng cần thực hiện: - Trƣớc tiên, để thực đƣợc chiến lƣợc HDBank Cần Thơ cần phải đề kế hoạch cụ thể, phù hợp với đối tƣợng mà Ngân hàng hƣớng đến nhƣ điều kiện cụ thể kinh tế thời kỳ - Hiện HDBank Cần Thơ hoạt động tín dụng dựa phƣơng diện có đảm bảo chấp tài sản nên lƣợng lớn khách hàng có nhu cầu vay vốn nhƣng khơng đƣợc đáp ứng Chính thế, Ngân hàng cần mở rộng việc cho vay thơng qua hình thức tín chấp số khách hàng có nguồn thu nhập ổn định Ngân hàng cần tiến hành xem xét, đánh giá khả trả nợ nhóm đối tƣợng dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn Ngân hàng, làm cho khả cho vay Ngân hàng tăng lên - Bên cạnh khách hàng truyền thống Ngân hàng HDBank Cần Thơ cần tiến hành tìm kiếm thêm nhiều khách hàng tiềm biện pháp nhƣ: Nhờ khách hàng truyền thống giới thiệu khách hàng tiềm cần vay vốn để sản xuất kinh doanh để Ngân hàng tiếp cận giới thiệu thêm nhiều dịch vụ tiện ích khách hàng đến vay vốn, đồng thời Ngân hàng cần tiến hành công tác đào tạo trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên để nhân viên HDBank hồn thành tốt cơng tác đƣợc giao - Tích cực quảng bá hình ảnh Ngân hàng qua kênh truyền thơng, truyền hình, mạng internet,… để giới thiệu hình ảnh nhƣ dịch vụ cho vay tiện ích đến với khách hàng 4.2.4 Hạn chế tình hình nợ xấu Trong năm 2014, 2015, 2016 tình hình nợ xấu ngắn hạn HDBank Cần Thơ có chiều hƣớng giảm dần qua năm nhƣ năm 2014 5.587 triệu đồng, năm 2015 8.570 triệu đồng cuối năm 2016 giảm xuống 7.887 triệu đồng Nhƣng tình hình nợ xấu giảm qua năm chƣa cao, giảm tỷ lệ nhỏ Để giảm thiểu tình trạng nợ xấu Ngân hàng cịn non trẻ để tạo uy tín với khách hàng Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để giải tình trạng nhằm hạn chế nợ xấu đến mức thấp Những biện pháp cụ thể đƣợc đề nhƣ sau: - Trong công tác thẩm định cho vay khách hàng cán tín dụng tham gia thẩm định phải đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo, xem xét tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh, để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn không hiệu giá trị tài sản đảm bảo không đáp ứng đủ nhu cầu trả nợ khách hàng GVHD: Thái Kim Hiền Nhân85 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc LVTN:Hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiNHHDBank Cần Thơ khả trả nợ Từ đó, làm cho nợ xấu giảm xuống, nhƣ xảy ngân hàng cịn có thêm nguồn thu để bù đắp thiệt hại - Áp dụng quy trình thẩm định khác khách hàng khác họ có đặc thù sản xuất kinh doanh nhƣ điều kiện kinh tế khác Áp dụng nhƣ để trình thẩm định đƣợc thực cách xác, hạn chế xảy rủi ro đến mức thấp từ hạn chế nợ xấu xảy - Quy trình thẩm định không đƣợc nghiêng khách hàng truyền thống, khách hàng lâu năm nhƣng tùy vào điều kiện hồn cảnh mà có phƣơng án thẩm định phù hợp Tránh tình trạng quen biết nên Ngân hàng thẩm định qua loa, dễ dẫn đến tình trạng nợ xấu xảy khách hàng sử dụng vốn không hiệu - Cán tín dụng cần theo dõi sát nợ giải ngân cho khách hàng, đặc biệt khách hàng giao dịch với Ngân hàng để kịp thời nắm bắt đƣợc tình hình có biện pháp xử lý kịp thời thấy có dấu hiệu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng khơng hiệu để Ngân hàng tiến hành tƣ vấn phƣơng án sản xuất hiệu quả, nhƣ thu hồi vốn trƣớc hạn, tránh tình trạng dẫn đến nợ hạn nợ xấu xảy - Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lí dẫn đến tƣợng nợ hạn nợ xấu khách hàng để có biện pháp xử lý hỗ trợ khách hàng khắc phục Nguyên nhân chủ quan khách hàng nhƣng có số nguyên nhân khách quan Chẳng hạn nhƣ khách hàng sản xuất hàng hóa xong, chuẩn bị xuất kho giao hàng đƣa thị trƣờng nhƣng thiếu hụt nguồn tiền vận chuyển, thuế quan… dẫn đến chậm trễ khâu trả nợ, Ngân hàng cho khách hàng vay thêm giãn nợ cho khách hàng để khách hàng giải khó khăn trƣớc mắt có thu nhập trả nợ cho Ngân hàng Từ đây, làm cho nợ xấu giảm xuống Tuy nhiên, Ngân hàng cần xem xét cụ thể nên áp dụng khách hàng nhƣ để tránh tình trạng tiếp tục cho vay nhƣng không thu hồi đƣợc vốn, làm rủi ro tín dụng cao lên, chất lƣợng tín dụng Ngân hàng ngày sụt giảm nghiêm trọng - Đối với khoản nợ khách hàng khơng có khả chi trả mà đƣợc bảo đảm tài sản vay vốn Ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phƣơng nhanh chóng xúc tiến q trình phát tài sản để thu lại nợ nhằm giảm gánh nặng nợ xấu Ngân hàng 4.2.5 Chính sách hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tài Những khách hàng vay vốn HDBANK Cần Thơ thuộc đối tƣợng bị khó khăn tài khó có khả trả lãi vay cho Ngân hàng, Ngân hàng nên đẩy mạnh sách hỗ trợ xử lý nợ tồn động khách hàng, tạo điều kiện cho GVHD: Thái Kim Hiền Nhân86 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc LVTN:Hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiNHHDBank Cần Thơ khách hàng trì sản xuất kinh doanh tạo nguồn trả nợ cho Ngân hàng khuyến khích khách hàng tập trung nguồn thu trả nợ - Về khả hỗ trợ nhƣ miễn giảm lãi vay ngân hàng xây dựng mức phê duyệt phù hợp với khả tài chi xét phần nợ lãi Ngân hàng chƣa thu đƣợc Chỉ áp dụng với khách hàng có điều kiện miễn giảm lãi nhƣ sau: + Sử dụng vay vốn mục đích chấp hành tốt thỏa thuận với Ngân hàng nêu hợp đồng tín dụng; + Bị thiệt hại tài sản dẫn đến khó khăn tài Khách hàng có nợ lãi tồn động mà khơng có tài sản đảm bảo để thực nghĩa vụ trả nợ; + Khách hàng doanh nghiệp nhà nƣớc thực chuyển đổi hình thức sở hữu (Cổ phần hóa) gặp khó khăn tài 4.3 MỘT SỐ GIẢI GIÁP NHẰM CẢI THIỆN TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ Sau kết nghiên cứu đề tài tác giả có đƣa số giải giáp nhằm cải thiện tín dụng ngắn hạn HDBank Cần Thơ nhƣ sau: - Hƣớng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với NH vay vốn, góp phần tăng doanh số cho vay chi nhánh - Tìm hiểu kỹ thơng tin khách hàng để tránh rủi ro tín dụng - Có kiến nghị với quyền địa phƣơng nhƣ: tạo việc làm cho hộ khó khăn địa phƣơng, giúp họ phần cải thiện nguồn thu nhập; Lập danh sách ngƣời dân thiếu vốn địa phƣơng, để cán tín dụng xem xét dễ dang tiếp cận đối tƣợng, tƣ vấn cho ngƣời dân hiểu rõ tín dụng ngân hàng để họ vay vốn làm ăn phát triển ổn định hơn; NH ký kết thỏa thuận với Ủy ban nhân dân việc xác nhận tài sản chấp, hỗ trợ NH việc xử lý tài sản đảm bảo; Địa phƣơng cần tạo điều kiện cho khách hàng kinh nghiệm kinh doanh hay áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất nhằm tăng thêm thu nhập làm ăn hiệu quả, xoay vốn nhanh trả nợ hạn cho NH - Xác định thẩm định giá trị TSĐB khách hàng: hoạt động cho vay TSĐB yếu tố quan trọng để hạn chế rủi ro cho khoản vay, cán tín dụng cần thẩm định đƣa mức giá trị phù hợp cho tài sản định cho vay hợp lý với khoản vay đề nghị khách hàng thơng qua giá trị TSĐB - Cần có sách thích hơp với khách hàng vùng xa để dễ dàng tiếp cận với khách hàng Dễ dàng việc định cho vay nhƣ thu hồi nợ tránh rủi ro tín dụng GVHD: Thái Kim Hiền Nhân87 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc LVTN:Hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiNHHDBank Cần Thơ GVHD: Thái Kim Hiền Nhân88 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc LVTN:Hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiNHHDBank Cần Thơ CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Ngân hàng HDBank Cần Thơ qua thời gian hoạt động, hịa với nhiều thăng trầm kinh tế Việt Nam giới Tập thể cán bộ, công nhân viên không ngừng nổ lực phấn đấu từ thành lập Tình hình hoạt động Ngân hàng đƣợc thể thông qua kết hoạt động kinh doanh, tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu… phƣơng thức cho vay ngắn hạn Ta thấy hoạt động Ngân hàng cho vay, nguồn thu chủ yếu từ lãi chiếm 90% tổng doanh thu Các nguồn thu từ dịch vụ dần phát triển qua năm, nguồn thu khác có nhiều biến động khai thác hết tiềm vốn có Vì vậy, thị trƣờng bất ổn, doanh thu Ngân hàng có nhiều biến động nhƣ rủi ro tiềm ẩn từ hoạt động cho vay chập chờn, có ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Về huy động vốn, nguồn vốn qua năm có nhiều biến động, năm 2014 đạt 382.365 triệu đồng, sang năm 2015 428.549 triệu đồng, tăng 46.184 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 12,08% so với năm 2014, năm 2016 đạt 544.684 triệu đồng tăng 116.135 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 27,10% so với năm 2015, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dƣới 12 tháng, năm 2016 đạt 410.029 triệu đồng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động (trên 75%) Do có nhiều cạnh tranh từ ngân hàng, nên việc huy động vốn Ngân hàng gặp không khó khăn Bên cạnh đó, biến động lãi suất thị trƣờng yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến việc huy động vốn vốn khách hàng quan tâm đến Ngân hàng có lãi suất huy động cao - Doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng: quy mô thành lập không lâu địa bàn thành phố Cần Thơ nên tình hình cho vay có nhiều biến động Năm 2014 đạt 431.671 triệu đồng, năm 2015 tăng đạt 526.809 triệu đồng, năm 2016 đạt 604.352 triệu đồng, quy mơ cạnh tranh cịn yếu so với Ngân hàng lâu đời nhƣ Vietcombank, Sacombank,… Bên cạnh đó, cơng tác thu nợ diễn theo chiều hƣớng tốt mà doanh số thu nợ Ngân hàng ngày tăng qua năm Cụ thể, doanh số thu nợ năm 2012 142.361 triệu đồng, tăng 58.199 triệu đồng so với năm 2010 84.163 triệu đồng - Đối với dƣ nợ Ngân hàng, nhìn chung có tăng nhƣng không Năm 2014 từ 150.689 triệu đồng lên 238.771 triệu đồng năm 2015, tăng 88.082 triệu đồng Và giảm từ 2015 sang 2016 từ 238.771 triệu đồng tăng 343.968 triệu đồng, giảm GVHD: Thái Kim Hiền Nhân89 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc LVTN:Hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiNHHDBank Cần Thơ 105.197 triệu đồng Nhƣng nhìn chung lại từ năm 2014 đến năm 2016, dƣ nợ tăng 193.279 triệu đồng, cho thấy thị phần chiến lƣợc ngày nhiều - Cịn tình trạng nợ xấu có nhiều biến động qua năm Cụ thể, năm 2015 2.857 triệu đồng, giảm 482 triệu đồng so với năm 2015, ứng với tỷ lệ giảm 14,44% Sang năm 2016 giảm với số tiền 885 triệu đồng so với năm 2015, ứng với tỷ lệ giảm 30,98% Nguyên nhân năm 2015 tình hình kinh tế có nhiều biến động, lạm phát tăng cao, tình trạng đóng băng bất động sản khơng thể tránh khỏi Ngân hàng, có HDBank Cần Thơ thiện chí trả nợ khách hàng số yếu tố khách quan nên nợ xấu có giảm nhƣng chƣa nhiều Sang năm 2016, nợ xấu đƣợc kiếm chế lại tình hình kinh tế ổn định, lạm phát giảm dần, nhà đầu tƣ bắt tay vào khôi phục sau biến động kinh tế nên có nhiều khởi sắc hơn, dẫn đến tình trạng nợ xấu giảm năm * Tóm lại, tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua ba năm có nhiều biến động, Ngân hàng ln chịu cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác nhƣ Vietcombank, Sacombank,… ln tìm ẩn nhiều rủi ro Hơn nữa, việc cạnh tranh với ngân hàng nƣớc điều khơng thể tránh khỏi, địi hỏi ngân hàng phải liên kết chặt chẽ với Đồng thời để tồn Ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ cách đầu tƣ phát triển công nghệ, phát triển sản phẩm, phƣơng tiện đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng để bƣớc tăng cƣờng sức mạnh cạnh tranh thƣơng hiệu HDBank 5.2 KIẾN NGHỊ Qua thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Cần Thơ, với dẫn tận tình anh chị Ngân hàng, am hiểu biết thêm lĩnh vực hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng quy chế, quy định thủ tục vay, phƣơng pháp thực đến giải pháp nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng ngắn hạn,… Qua phân tích tìm hiểu q trình hoạt động tín dụng Ngân hàng, em nhận thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng hịa vào nhịp thở kinh tế Việt Nam giới, với nỗ lực tồn thể cán bộ, cơng nhân viên Bên cạnh đó, cịn tồn khó khăn, số vấn đề bất cập ảnh hƣởng đến trình hoạt động Ngân hàng Qua đó, em xin đƣa số kiến nghị nhƣ sau: 5.2.1 Đối với Nhà nƣớc quyền địa phƣơng - Nhà nƣớc cần có biện pháp đảm bảo môi trƣờng pháp lý, kinh tế ổn định, tránh trƣờng hợp thay đổi cách đột ngột làm cho chủ thể kinh tế khơng thể thích nghi kịp thời, nhƣ có sách điều chỉnh hợp lý, ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh GVHD: Thái Kim Hiền Nhân90 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc LVTN:Hoạt động tín dụng ngắn hạn tạiNHHDBank Cần Thơ - Cần đơn giản hóa thủ tục hành nhƣ khâu xác định quyền sử dụng đất, sở hữu cá nhân để ngƣời dân tiến hành nhanh chóng thủ tục vay vốn để vào sản xuất, kinh doanh - Có quy định chặt chẽ doanh nghiệp có quan hệ tín dụng ngân hàng, định kỳ gửi báo cáo tài quý, tháng, năm đầy đủ, kịp thời xác - Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp thu ý kiến đóng góp ngân hàng, rà sốt lại văn hành để kịp thời sửa đổi, bổ sung văn phù hợp, sát với thực tế - Tăng cƣờng công tác kiểm tra hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, bồi dƣỡng đội ngũ chuyên viên thực công tác tra Ngân hàng Nhà nƣớc - Xây dựng hồn thiện thị trƣờng tài chính, xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo hệ thống tài hoạt động an tồn có hiệu 5.2.2 Đối với HDBank Cần Thơ - Ngân hàng cần quan tâm việc kiểm soát rủi ro tín dụng để tránh chất lƣợng tín dụng có chuyển biến xấu tƣơng lai - Mở rộng mạng lƣới kinh doanh, phát triển dịch vụ Ngân hàng khu vực có tiềm năng, tập chung nhiều dân cƣ để thu hút khách hàng gửi tiền cho vay Xây dựng chiến lƣợc phát triển tín dụng phù hợp với quy hoạch vùng kế hoạch phát triển thành phố - Đa dạng hóa khách hàng vay vốn sản phẩm tín dụng - Tăng cƣờng phát triển hoạt động phi tín dụng để phát triển trở thành ngân hàng đại Đây điều kiện tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, giảm áp lực tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro - Cần đơn giản hóa thủ tục khâu cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân, tránh tình trạng bắt ngƣời vay vốn phải chờ đợi lâu trình vay Bên cạnh đó, cần tổ chức phận tƣ vấn cho khách hàng, kiểm tra giám sát khoản vay khách hàng để tránh rủi ro xảy GVHD: Thái Kim Hiền Nhân91 SVTH: Võ Thị Thái Ngọc TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Phạm Thị Nguyệt Hà Mạnh Hùng (2011), nguyên nhân biểu rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại, tạp chí ngân hàng số ThS Thái Văn Đại (2012), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, trƣờng Đại học Cần Thơ PGS.TS Nguyễn Văn Dờn, Tín dụng ngân hàng, Trƣờng ĐH kinh tế TPHCM, NXB Thống kê Bảng báo cáo tài chính, cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh HDBank từ năm 2014 – 2016 Tạp chí ngân hàng thƣơng mại, tạp chí kinh tế www.hdbankcantho.com.vn www.vnexpress.net cổng thông tin điện tử TPCT khảo sát từ http://cantho.gov.vn Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng đầu tƣ phát triển chi nhánh Hậu Giang” Sinh viên Nguyễn Thị Kim Cƣơng thực năm 2007, đề tài thầy Trƣơng Chí Tiến hƣớng dẫn 10 Luận văn tốt nghiệp: “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tƣ Phát Triển TP Cần Thơ” Sinh viên Nguyễn Văn Quân, lớp tài tín dụng k28 11 Luận văn: “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Bình Minh” sinh viên Nguyễn Thị Ngọc Thúy, lớp Kế Tốn 02 khóa 27 thực 12.Khóa luận: “Hồn thiện hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNN & PTNT Việt Nam chi nhảnh huyện Thoại Sơn tỉnh An Giang” XII PHỤ LỤC A BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính gửi q anh/chị ! Hiện tơi thực đề tài “ Hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng HDBank chi nhánh Cần Thơ” Nhằm phục vụ cho mục tiêu khảo sát tình hình tín dụng ngắn hạn yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn HDBank Cần Thơ Kính mong quý anh /chị giành chút thời gian hoàn thành bảng câu hỏi dƣới đây: Họ tên: ………………………………………… Giới tính: Nam Nữ Nghề nghiệp:…………………………………….Số ĐT:……………… Q anh/ chị vui lịng điền thơng tin đánh dấu X vào mục anh / chị chọn phần câu trả lời bên dƣới: Câu 1: Anh/Chị có vay vốn Ngân hàng HDBank Chi nhánh Cần Thơ khơng? Bao lâu? Trả lời::Khơng Có, ……….năm Câu 2: Học vấn anh/chị : Trả lời: Dƣới phổ thông Trên phổ thông Câu 3: Mức thu nhập trung bình hàng tháng anh/chị là: Trả lời: ………………Triệu đồng Câu 4: Anh chị có tài sản đảm bảo vay vốn không ? Trả lời: : có khơng XIII Câu 5: Hiện tạiAnh/ chị tuổi? Trả lời:………………tuổi Câu 6: Khoảng cách từ nhà anh / chị đến ngân hàng HDBank Cần thơ bao xa? Trả lời:………………km Câu 7: Có thành viên gia đình chƣa khơng tạo thu nhập? Trả lời: 01 ngƣời 02 ngƣời 03 ngƣời 04 ngƣời CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ ANH / CHỊ XIV PHỤ LỤC B KẾT QUẢ CHẠY MƠ HÌNH BINARY LOGISTIC Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step Step df Sig 112.615 000 Block 112.615 000 Model 112.615 000 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square 11.205a Nagelkerke R Square 676 952 a Estimation terminated at iteration number 12 because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Predicted TINDUNGNGANHAN Observed Step TINDUNG NGANHAN KHONGDONG DONGYC Percentage YCHOVAY HOVAY Correct KHONGDONG YCHOVAY DONGY CHOVAY Overall Percentage 30 96.8 68 98.6 98.0 a The cut value is 500 XV Variables in the Equation B S.E 6.266 2.947 4.522 033 526.528 719 345 4.351 037 2.052 HOCVAN 5.625 3.118 3.255 071 277.212 TAISANDAMBAO 8.617 4.286 4.043 044 5523.370 KHOANGCACH -.457 300 2.327 127 633 SONGUOIPHUTHUOC -2.566 1.557 2.716 099 077 NOQUAHAN -9.782 5.157 3.598 058 000 -58.776 26.840 4.796 029 000 Step 1a THUNHAP TUOI Constant Wald df Sig Exp(B) a Variable(s) entered on step 1: THUNHAP, TUOI, HOCVAN, TAISANDAMBAO, KHOANGCACH, SONGUOIPHUTHUOC, NOQUAHAN XVI PHỤ LỤC C CÁC BẢNG THỐNG KÊ MÔ TẢ CỦA CÁC BIẾN ĐỘC LẬP TRONG MƠ HÌNH THUNHAP1 20 20.0 20.0 Cumulative Percent 20.0 57 57.0 57.0 77.0 20 100 20.0 3.0 100.0 20.0 3.0 100.0 97.0 100.0 Frequency Valid DUOI TRIEU TU TRIEU DEN 10 TRIEU TU 10 DEN 20 TRIEU TREN 20 TRIEU Total Percent Valid Percent TUOI1 37 37.0 37.0 Cumulative Percent 37.0 49 49.0 49.0 86.0 11 11.0 11.0 97.0 100 3.0 100.0 3.0 100.0 100.0 Frequency Valid DUOI 30 TUOI TU 30 DEN 40 TUOI TU 40 DEN 50 TUOI TREN 50 Total Percent Valid Percent HOCVAN Frequency Valid DUOIPHOTHONG TRENPHOTHONG Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 32 32.0 32.0 32.0 68 100 68.0 100.0 68.0 100.0 100.0 XVII TAISANDAMBAO Frequency Valid KHONGTAISAN COTAISAN Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 33 33.0 33.0 33.0 67 100 67.0 100.0 67.0 100.0 100.0 NOQUAHAN Frequency Valid KHONGCONO CONO Total Percent Valid Percent Cumulative Percent 68 68.0 68.0 68.0 32 100 32.0 100.0 32.0 100.0 100.0 SONGUOIPHUTHUOC Frequency Valid Total Percent 13 26 32 29 100 Valid Percent 13.0 26.0 32.0 29.0 100.0 13.0 26.0 32.0 29.0 100.0 Cumulative Percent 13.0 39.0 71.0 100.0 KHOANGCACH1 Valid DUOI 2KM TU DEN 10KM TU 10 DEN 20KM TREN 20KM Total Frequency 59 Percent Valid Percent 6.0 6.0 59.0 59.0 Cumulative Percent 6.0 65.0 34 34.0 34.0 99.0 100 1.0 100.0 1.0 100.0 100.0 XVIII