(Tiểu luận) luận văn tốt nghiệp đại học áp dụng chƣơng trình six sigma nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tại vietcombank nam sài gòn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA KHOA QUẢN LÝ CÔNG NGHIỆP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ÁP DỤNG CHƢƠNG TRÌNH SIX SIGMA NHẰM GIẢM TỶ LỆ NỢ XẤU TẠI VIETCOMBANK NAM SÀI GÒN PHAN THỊ NGỌC HÀ Số TT: 24 Tp.HCM, 12/2011 h ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA KHOA QUẢN LÝ CÔNG NGHIỆP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ÁP DỤNG CHƢƠNG TRÌNH SIX SIGMA NHẰM GIẢM TỶ LỆ NỢ XẤU TẠI VIETCOMBANK NAM SÀI GÒN SVTH: PHAN THỊ NGỌC HÀ MSSV: 70700637 GVHD: ThS NGUYỄN THỊ TƢỜNG VI STT: 24 Tp.HCM, 12/2011 h Đại học quốc gia Tp.HCM TRƢỜNG ĐH BÁCH KHOA CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc Số: /BKĐT KHOA: Quản lý công nghiệp BỘ MÔN: HTTTQL NHIỆM VỤ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP HỌ VÀ TÊN: PHAN THỊ NGỌC HÀ MSSV: 70700637 NGÀNH: QUẢN LÝ CÔNG NGHIỆP LỚP: QL0702 Đầu đề luận văn: ÁP DỤNG CHƢƠNG TRÌNH SIX SIGMA NHẰM GIẢM THIỂU TỶ LỆ NỢ XẤU TẠI VIETCOMBANK NAM SÀI GÒN Nhiệm vụ luận văn: Tìm hiểu: - Lý thuyết Sigma doanh nghiệp áp dụng Sigma - Quy trình cho vay Vietcombank Nam Sài Gịn Phân tích thực trạng cho vay, nợ xấu Vietcombank Nam Sài Gịn Hoạch định tiến trình DMAIC Ngày giao nhiệm vụ luận văn: Ngày hoàn thành: 09/2011 12/2011 Họ tên ngƣời hƣớng dẫn Phần hƣớng dẫn ThS Nguyễn Thị Tƣờng Vi 100% Nội dung yêu cầu LVTN đƣợc thông qua khoa Ngày tháng năm 2011 CHỦ NHIỆM KHOA NGƢỜI HƢỚNG DẪN CHÍNH (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) PHẦN DÀNH CHO KHOA, BỘ MÔN: Ngƣời duyệt (chấm sơ bộ): Đơn vị: _ Ngày bảo vệ: _ Điểm tổng kết: _ Nơi lƣu trữ luận văn: _ h Lời cám ơn LỜI CẢM ƠN .₰ Sau gần năm ngồi ghế giảng đường Đại học, kiến thức mà Thầy Cô truyền đạt hành trang quý báu cho em bước vào sống Trước rời khỏi giảng đường đại học, em xin kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất thầy cô khoa Quản lý công nghiệp Đặc biệt, suốt thời gian nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp em nhận hướng dẫn giúp đỡ tận tình Cơ Nguyễn Thị Tường Vi Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô Em xin cảm ơn Thầy Cô Bộ môn Hệ thống thông tin quản lý – KhoaQuản lýcông nghiệp tạo điều kiện tốt để em hồn thành đề tài nghiên cứu Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè, người thân giúp đỡ động viên em q trình thực đề tài Kính chúc Thầy Cô bạn dồi sức khỏe thành công nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Phan Thị Ngọc Hà i h Tóm tắt đề tài TÓM TẮT ĐỀ TÀI “Six sigma hệ thống linh hoạt tồn diện để thực hiện, trì tối đa hóa thành cơng kinh doanh Six sigma hệ thống tiến hành hiểu biết kỹ lưỡng nhu cầu khách hàng, sử dụng sở lập luận, số liệu, phân tích thống kê trọng vào quản lý, cải tiến, thiết kế lại trình kinh doanh” Trong phải nói đến tiến trình DMAIC - cốt lõi six sigma gồm giai đoạn: xác định (define), đo lường (measure), phân tích (anlyze), cải tiến (improve) kiểm sốt (control) Từng giai đoạn có mục tiêu, công việc thực khác Nhưng lại giúp dự án đo lường kết (Y), nguyên nhân (X) tiềm ẩn dẫn đến (Y), phân tích nguyên nhân đề xuất giải pháp, thực cải tiến cuối kiểm sốt dự án để trì hiệu đề xuất Áp dụng six sigma vào quy trình cho vay Vietcombank Nam Sài Gịn, thơng qua tiến trình DMAIC thống kê 324 lỗi (Y) xuất 109 hồ sơ (năm 2010), xác định 16 loại lỗi, chi phí tiêu hao khoản phải thu bị cho việc khắc phục.Sau đo lường, thông qua bảng FMEA xác định lỗi (Y) quy trình cho vay dựa hệ số ưu tiên Phương pháp braninstorming biểu đồ xương sử dụng nhằm xác định, phân tích nguyên nhân (X) tiềm ẩn Từ đó, đề xuất chọn giải pháp với tiêu chí thực nhanh, mức ảnh hưởng cao mức độ thực dễ dàng Qua thực nghiệm hồ sơ, sinh viên nhận thấy áp dụng đề xuất Chi nhánh tiết kiệm 1.820.000 đồng đến 2.730.000 đồng.Cuối cùng, giai đoạn kiểm soát trình bày rủi ro gặp phải, đánh giá rủi ro đưa biện pháp khắc phục Kết thúc dự án lúc đánh giá lại kết đạt được, rủi ro gặp phải đề xuất hướng giải Những kết nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu, vấn đề quan tâm hàng đầu Vietcombank Nam Sài Gòn ii h Mục lục MỤC LỤC Đề mục Trang LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ĐỀ TÀI ii DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT .vi DANH SÁCH BẢNG BIỂU vii DANH SÁCH HÌNH ẢNH viii CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 1.3 PHẠM VI ĐỀ TÀI 1.4 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN 1.4.1 Phƣơng pháp thực .3 1.4.2 Quy trình thực 1.5 Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 1.6 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 GIỚI THIỆU VỀ SIX SIGMA 2.1.1 Six sigma 2.1.2 Tiến trình DMAIC 2.2.3 Một số công cụ sử dụng six sigma 12 2.1.3 Thành viên nhóm six sigma 13 2.2 TÍN DỤNG .16 2.2.1 Định nghĩa .16 2.2.2 Các loại cho vay: 16 CHƢƠNG 18 TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK NAM SÀI GÕN 18 3.1 NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM .18 3.2 TỔNG QUAN VIETCOMBANK NAM SÀI GÕN .18 3.2.1 Quá trình hình thành, phát triển 18 iii h Mục lục 3.2.2 Mạng lƣới phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn 19 3.2.3 Nguồn nhân lực, cấu tổ chức 21 3.2.4 Sản phẩm 23 3.2.5 Quy mô lao động .24 3.2.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh .25 3.2.7 Những thuận lợi khó khăn 28 CHƢƠNG 30 HOẠT ĐỘNG CHO VAY 30 TẠI VIETCOMBANK NAM SÀI GÕN 30 4.1 CƠ CẤU TỔ CHỨC PHÕNG KHÁCH HÀNG 30 4.2 QUY TRÌNH CHO VAY 31 4.2.1 Giai đoạn: xét duyệt cho vay 31 4.2.2 Giai đoạn: giải ngân 34 4.2.3 Giai đoạn: kiểm tra sử dụng vốn 34 4.2.4 Giai đoạn: thu hồi nợ vay 35 4.3 TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI VIETCOMBANK NAM SÀI GÕN 36 4.3.1 Tình hình cho vay theo kỳ hạn 36 4.3.2 Phân loại nợ theo thành phần kinh tế 36 4.4 CÔNG TÁC XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI VIETCOMBANK NAM SÀI GÕN .37 4.4.2 Thực trạng quản lý nợ xấu .38 4.4.3 Xử lý 39 4.4.4 Tình hình nợ xấu 40 4.4.5 Tình hình thu nợ xử lý dự phòng rủi ro 40 CHƢƠNG 42 HOẠCH ĐỊNH TIẾN TRÌNH DMAIC .42 5.1 GIAI ĐOẠN XÁC ĐỊNH (DEFINE) 43 5.1.1 Xác định vấn đề 43 5.1.2 Khả triển khai áp dụng six sigma Vietcombank Nam Sài Gòn 46 5.1.3 Mục tiêu, phạm vi thực dự án “giảm số lỗi hồ sơ cho vay” 46 5.1.4 Quy trình cho vay 47 5.2 GIAI ĐOẠN ĐO LƢỜNG (MEASURE) 49 5.2.1 Kết thời gian thực quy trình .49 iv h Mục lục 5.2.2 Các số lỗi (Y*i) hồ sơ: 56 5.2.3 Chi phí thời gian để khắc phục lỗi (Y*i) .58 5.2.3 Xác định hệ số sigma quy trình 59 5.3 GIAI ĐOẠN PHÂN TÍCH (ANLYZE) 60 5.3.1 Tìm lỗi (Y*i) trình cho vay 60 5.3.2 Phân tích lỗi q trình cho vay 63 5.3.3 Nguyên nhân (Xs) dẫn đến ba lỗi (Y*i) trình cho vay 67 5.4 GIAI ĐOẠN CẢI TIẾN (IMPROVE) 70 5.4.1 Các biện pháp đề nghị cải tiến 70 5.4.2 Tiến trình áp dụng thử nghiệm đề xuất cải tiến 72 5.4.3 Chi tiết đề xuất 73 5.4.4 Thực nghiệm 77 5.5 GIAI ĐOẠN KIỂM SOÁT (CONTROL) 79 5.5.1 Các rủi ro phát sinh triển khai đề xuất 79 Bảng 19 Các rủi phát sinh theo đề xuất cải tiến 79 5.5.2 Chỉ tiêu kiểm soát 82 5.5.3 Các dấu hiệu kiểm soát đề xuất thành công 82 CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 86 6.1 KẾT LUẬN .86 6.2 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI 86 6.3 KIẾN NGHỊ ĐỂ ÁP DỤNG SIGMA TẠI CHI NHÁNH 87 6.3.1 Tăng cƣờng ủng hộ lãnh đạo Sigma 87 6.3.2 Xây dựng nhóm dự án Sigma 87 6.3.3 Hoàn thiện hệ thống tiêu đo lƣờng 88 6.3.4 Dự tính chi phí dự án chƣơng trình 88 6.4 ĐỀ XUẤT HƢỚNG THỰC HIỆN TIẾP THEO 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC 92 v h Danh sách từ viết tắt DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà Nƣớc TMCP : Thƣơng Mại Cổ Phần NHTM : Ngân hàng Thƣơng Mại NHNT : Ngân hàng Ngoại Thƣơng Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam KCX : Khu chế xuất VCB : Vietcombank PGĐ : Phó giám đốc QL : Quản lý CBCNV : Cán công nhân viên HĐKD : Hoạt động kinh doanh TP HCM : Thành phố Hồ Chí Minh DMAIC : Define – Measure - Analyze - Improve - Control TQM : Total Quality Management DPMO : Defect per Million Opportunity FMEA : Failure modes and effects analysis DOE : Design Of Experiment RPN : Risk Priority Number DET : Dection SEV : Severity OCC : Occurence SIPOC : Suppliers – Inputs – Process – Output – Customers MBB : Master Black Belt BB : Black Belt GB : Green Belt KH : Khách hàng BCTC : Báo cáo tài chính: KPI : Key Performance Indicators vi h Danh sách bảng biểu DANH SÁCH BẢNG BIỂU Tên bảng Trang Bảng 2.1 Quy mô lao động VCB Nam Sài Gòn 24 Bảng 2.2 Kết thu nhập trƣớc thuế VCB Nam Sài Gòn giai đoạn 2008 – 2010 25 Bảng 2.3 Kết HĐKD VCB Nam Sài Gòn giai đoạn 2008 – 2010 26 Bảng 2.4 Cơ cấu nhân Chi nhánh 28 Bảng 4.1 Tình hình cho vay VCB Nam Sài Gòn theo kỳ hạn 36 Bảng 4.2 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế 36 Bảng 4.3 Tỷ lệ trích dự phịng rủi ro Vietcombank Nam Sài Gòn 38 Bảng 4.3 Tình hình thu nợ VCB Nam Sài Gòn 40 Bảng 4.4 Tình hình thu nợ VCB Nam Sài Gòn 40 Bảng 5.1 Số cán thực vấn mức độ nguyên nhân dẫn đến nợ xấu 44 Bảng 5.2 Mức độ ảnh hƣởng nguyên nhân dẫn đến nợ xấu 44 Bảng 5.3 Số cán tham gia vấn khắc phục lỗi hồ sơ cho vay 47 Bảng 5.4 SIPOC quy trình cho vay .48 Bảng 5.6 Tiêu chuẩn quy trình cho vay Vietcombank Nam Sài Gịn .56 Bảng 5.7 Số lỗi hồ sơ vay bị nợ nấu Vietcombank Nam Sài Gòn năm 2010.57 Bảng 5.8 Hạn mức khắc phục lỗi hồ sơ theo quy định phịng kiểm sốt nội Vietcombank Nam Sài Gòn 58 Bảng 5.9 Thang điểm yếu tố mức độ xảy cố 60 Bảng 5.10 Thang điểm mức độ xuất xảy cố .61 Bảng 5.11 Thang điểm khả phát lỗi xảy .61 Bảng 5.12 FMEA đánh giá lỗi hồ sơ 61 Bảng 5.13 Số hồ sơ theo thành phần kinh tế bị lỗi “thiếu bảo hiểm tài sản” 66 Bảng 5.14 Nguyên nhân (Xs) dẫn đến lỗi trình cho vay 68 Bảng 5.16 Đánh giá đề xuất giải lỗi q trình cho vay .71 Bảng 5.17 Thời gian áp dụng thử nghiệm đề xuất cải tiến 72 Bảng 5.18 So sánh số lỗi hồ sơ áp dụng cải tiến không áp dụng cải tiến 77 Bảng 5.20 Các rủi ro gặp phải 80 Bảng 5.21 Khả tổn thất xảy 80 Bảng 5.22 Mức độ nghiêm trọng 80 Bảng 5.23 Mức độ trầm trọng rủi ro 81 vii h Phụ lục PHỤ LỤC F: BẢNG CHUYỂN ĐỔI SIGMA77 Lỗi 100 93 92 90 88 86 84 82 79 76 73 69 66 62 58 54 50 46 42 38 34 31 27 24 21 18 16 14 12 10 77 Lỗi 10.000 9.330 9.190 9.030 8.850 8.640 8.410 8.160 7.880 7.580 7.260 6.910 6.550 6.180 5.790 5.400 5.000 4.600 4.210 3.820 3.450 3.090 2.740 2.420 2.120 1.840 1.590 1.360 1.150 968 808 Lỗi 1.000.000 933.000 919.000 903.000 885.000 864.000 841.000 816.000 788.000 758.000 726.000 691.000 655.000 618.000 579.000 540.000 500.000 460.000 421.000 382.000 345.000 309.000 274.000 242.000 212.000 184.000 159.000 136.000 115.000 96.800 80.800 Thành công Sigma tỷ lệ Giá trị 7% 8% 10% 12% 14% 16% 18% 21% 24% 27% 31% 34% 38% 42% 46% 50% 54,00% 57,90% 61,80% 65,50% 69,10% 72,60% 75,80% 78,80% 81,60% 84,10% 86,40% 88,50% 90,32% 91,92% 0,1 0,2 0,3 0,4 0,5 0,6 0,7 0,8 0,9 1,1 1,2 1,3 1,4 1,5 1,6 1,7 1,8 1,9 2,1 2,2 2,3 2,4 2,5 2,6 2,7 2,8 2,9 http://www.eurosixsigma.com/sixsigma/sigma_table.htm 126 h Phụ lục Lỗi 100 Lỗi 10.000 2 1 1 668 548 446 359 287 228 179 139 107 82 62 47 35 26 19 14 10 2 1 Lỗi 1.000.000 66.800 54.800 44.600 35.900 28.700 22.800 17.900 13.900 10.700 8.200 6.210 4.660 3.470 2.560 1.870 1.350 968 687 483 337 233 159 108 72 48 32 21 13 3,4 Thành công tỷ lệ 93,32% 94,52% 95,54% 96,41% 97,13% 97,72% 98,21% 98,61% 98,93% 99,18% 99,38% 99,53% 99,65% 99,74% 99,81% 99,87% 99,90% 99,93% 99,95% 99,97% 99,98% 99,98% 99,99% 99,99% 100,00% 100,00% 100,00% 100,00% 100,00% 100,00% 100,00% Sigma Giá trị 3,1 3,2 3,3 3,4 3,5 3,6 3,7 3,8 3,9 4,1 4,2 4,3 4,4 4,5 4,6 4,7 4,8 4,9 5,1 5,2 5,3 5,4 5,5 5,6 5,7 5,8 5,9 127 h Phụ lục PHỤ LỤC G: TÍNH TỐN MỨC SIGMA78 Sigma Calculator Enter the No of Units, Opportunities per unit and defects Press the "Calculate" button No of Units Opportunities/Unit Defects Shift 109 16 324 1.5 Calculate Defects per Unit DPMO % Defects % Yield Process Sigma 2.972 185779.817 18.5779690 81.422 2.394 www.SYBEQ.com 78 http://www.sybeq.com/SigmaCalculator.aspx 128 h Phụ lục PHỤ LỤCH: MƠ PHỎNG CHI PHÍ ĐẦU TƢ VÀ KHOẢN THU THÊM KHI XEM CÁN BỘ LÀ TÀI SẢN CỦA CHI NHÁNH Dựa vào báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh, xét riêng năm 2010: STT STT STT CHIỈ TIÊU (NĂM 2010) Số cán Tổng thu nhập (triệu đồng) Chi phí lƣơng (triệu đồng) CHỈ TIÊU Số cán Tổng thu nhập (triệu đồng) Chi phí lƣơng (triệu đồng) CHỈ TIÊU Số cán Tổng thu nhập (triệu đồng) Chi phí lƣơng (triệu đồng) Một năm (253 ngày làm việc) 198 260.027,840 1.313,272 36.437,920 184,030 Một ngày 198 1.027,778 5,191 144,023 0,727 Một 198 128,472 0,649 18,003 0,091 Nhƣ vậy: cán tạo khoản thu 649.000 đồng tiêu tốn 91.000 đồng nhƣ khoản tạo thêm cán 558.000 đồng (649.000- 91.000 đồng = 558.000 đồng) 129 h Phụ lục PHỤ LỤC I: THỜI GIAN XỬ LÝ, CHI PHÍ TIÊU TỐN KHI XỬ LÝ LỖI XUẤT HIỆN CỦA CÁN BỘ PHÕNG KHÁCH HÀNG STT 10 11 12 13 14 15 16 SỐ LỖI Thiếu chữ ký nhận nợ phụ lục hợp đồng Chữ ký hợp đồng không đồng Ghi sai lãi suất tờ trình tín dụng Quyết định cho vay sai hạn mức Thiếu điều lệ hoạt động doanh nghiệp Thiếu bảo hiểm tài sản Thiếu tờ trình việc kiểm tra sử dụng vốn vay Thiếu ngày tháng nhận nợ giấy tờ nhận nợ Chuyển nợ q hạn khơng thời hạn Thiếu tờ trình việc chuyển nợ hạn Giải ngân không số lƣợng Thu nợ lãi phí chậm Thiếu kế hoạch kiểm tra vốn vay Khơng đăng ký phịng tài nguyên môi trƣờng Thiếu BCTC theo định kỳ trình kiểm tra vốn vay Thiếu tờ trình nợ tới hạn TỔNG SL 23 70 12 17 35 33 21 17 11 37 19 11 324 THỜI GIAN XỬ LÝ TỪNG LỖI (GIỜ) (SAI LỆCH 0,5 GIỜ) t0,5 1,5 1,5 1,5 4,5 2,5 2,5 4,5 1,5 1,5 1,5 4,5 3,5 2,5 2,5 t 2 3 2 3 t+ 0,5 2,5 2,5 2,5 5,5 3,5 3,5 5,5 2,5 2,5 2,5 5,5 4,5 3,5 3,5 1,5 2,5 40 48 2,5 3,5 56 TỔNG THỜI GIAN XỬ LÝ T0,5 34,5 105 18 13,5 42,5 87,5 148,5 31,5 25,5 12 22,5 38,5 92,5 CHI PHÍ (1 tiêu tốn 91 ngàn đồng) 46 140 24 15 51 105 165 42 34 16 25 44 111 T+ 0,5 57,5 175 30 16,5 59,5 122,5 181,5 52,5 42,5 20 27,5 49,5 129,5 (T -0,5)* 91 3.140 9.555 1.638 1.229 3.868 7.963 13.514 2.867 2.321 1.092 2.048 3.504 8.418 455 28,5 38 27,5 33 733 895 47,5 38,5 1.057 2.594 2.503 66.703 T 4.186 12.740 2.184 1.365 4.641 9.555 15.015 3.822 3.094 1.456 2.275 4.004 10.101 546 (T +0,5)* 91 5.233 15.925 2.730 1.502 5.415 11.148 16.517 4.778 3.868 1.820 2.503 4.505 11.785 637 3.458 3.003 81.445 4.323 3.504 96.187 T * 91 130 h Phụ lục PHỤ LỤC J: KHOẢN MẤT ĐI KHI XỬ LÝ LỖI XUẤT HIỆN CỦA CÁN BỘ PHÕNG KHÁCH HÀNG ST T SỐ LỖI Thiếu chữ ký nhận nợ phụ lục hợp đồng Chữ ký hợp đồng không đồng Ghi sai lãi suất tờ trình tín dụng Quyết định cho vay sai hạn mức Thiếu điều lệ hoạt động doanh nghiệp Thiếu bảo hiểm tài sản Thiếu tờ trình việc kiểm tra sử dụng vốn vay Thiếu ngày tháng nhận nợ giấy tờ nhận nợ Chuyển nợ hạn không thời hạn Thiếu tờ trình việc chuyển nợ q hạn Giải ngân khơng số lƣợng Thu nợ lãi phí chậm Thiếu kế hoạch kiểm tra vốn vay Khơng đăng ký phịng tài nguyên môi trƣờng Thiếu BCTC theo định kỳ trình kiểm tra vốn 15 vay 16 Thiếu tờ trình nợ tới hạn TỔNG 10 11 12 13 14 SL 23 70 12 17 35 33 21 17 11 37 19 11 324 THỜI GIAN XỬ LÝ TỪNG LỖI (GIỜ) (SAI LỆCH 0,5 GIỜ) TỔNG THỜI GIAN XỬ LÝ t0,5 1,5 1,5 1,5 4,5 2,5 2,5 4,5 1,5 1,5 1,5 4,5 3,5 2,5 2,5 T0,5 35 105 18 14 43 88 149 32 26 12 23 39 93 2 3 2 3 t+ 0,5 2,5 2,5 2,5 5,5 3,5 3,5 5,5 2,5 2,5 2,5 5,5 4,5 3,5 3,5 1,5 2,5 40 48 2,5 3,5 56 t KHOẢN THU MẤT ĐI (1 397 ngàn đồng) 46 140 24 15 51 105 165 42 34 16 25 44 111 T+ 0,5 58 175 30 17 60 123 182 53 43 20 28 50 130 (T -0,5)* T * 558 558 19.251 25.668 58.590 78.120 10.044 13.392 7.533 8.370 23.715 28.458 48.825 58.590 82.863 92.070 17.577 23.436 14.229 18.972 6.696 8.928 12.555 13.950 21.483 24.552 51.615 61.938 2.790 3.348 (T +0,5)*558 32.085 97.650 16.740 9.207 33.201 68.355 101.277 29.295 23.715 11.160 15.345 27.621 72.261 3.906 29 38 28 33 733 895 48 39 1.057 15.903 21.204 15.345 18.414 409.014 499.410 26.505 21.483 589.806 T 131 h Phụ lục PHỤ LỤC J1:CHI PHÍ, KHOẢN MẤT ĐI KHI XỬ LÝ LỖI XUẤT HIỆN KHÔNG THỰC HIỆN CẢI TIẾN STT SỐ LỖI SL THỜI GIAN XỬ LÝ (GIỜ) (SAI LỆCH 0,5 GIỜ) t -0,5 Thiếu chữ ký nhận nợ phụ lục hợp đồng Chữ ký hợp đồng không đồng Ghi sai lãi suất tờ trình tín dụng Quyết định cho vay sai hạn mức Thiếu điều lệ hoạt động doanh nghiệp Thiếu bảo hiểm tài sản TỔNG STT SỐ LỖI 3 14 SL 1,5 1,5 1,5 4,5 2,5 2,5 14 Thiếu chữ ký nhận nợ phụ lục hợp đồng Chữ ký hợp đồng không đồng Ghi sai lãi suất tờ trình tín dụng Quyết định cho vay sai hạn mức Thiếu điều lệ hoạt động doanh nghiệp Thiếu bảo hiểm tài sản TỔNG 3 14 2 3 17 t+ 0,5 T - 0,5 2,5 2,5 2,5 5,5 3,5 3,5 20 7,5 7,5 27 THỜI GIAN XỬ LÝ (GIỜ) (SAI LỆCH 0,5 GIỜ) t - 0,5 t 1,5 1,5 1,5 4,5 2,5 2,5 14 t 2 3 17 TỔNG THỜI GIAN XỬ LÝ 9 34 T + 0,5 10 10,5 10,5 41 TỔNG THỜI GIAN XỬ LÝ t+ 0,5 T - 0,5 2,5 2,5 2,5 5,5 3,5 3,5 20 T 7,5 7,5 27 T 9 34 CHI PHÍ (1 tiêu tốn 91 ngàn đồng) (T -0,5)* 91 273 546 273 682,5 682,5 2.457 T * 91 364 728 364 819 819 3.094 (T +0,5)* 91 455 910 455 956 956 3.731 KHOẢN THU MẤT ĐI (1 558 ngàn đồng) T + 0,5 (T -0,5)* 558 T * 558 10 10,5 10,5 41 1.674 3.348 1.674 4.185 4.185 15.066 2.232 4.464 2.232 5.022 5.022 18.972 (T +0,5)* 558 2.790 5.580 2.790 5.859 5.859 22.878 132 h Phụ lục PHỤ LỤC J2:CHI PHÍ, KHOẢN MẤT ĐI KHI XỬ LÝ LỖI XUẤT HIỆN THỰC HIỆN CẢI TIẾN STT STT SỐ LỖI Thiếu chữ ký nhận nợ phụ lục hợp đồng Chữ ký hợp đồng không đồng Ghi sai lãi suất tờ trình tín dụng Quyết định cho vay sai hạn mức Thiếu điều lệ hoạt động doanh nghiệp Thiếu bảo hiểm tài sản TỔNG SỐ LỖI SL 0 SL THỜI GIAN XỬ LÝ (GIỜ) (SAI LỆCH 0,5 GIỜ) t - 0,5 t t+ 0,5 1,5 1,5 1,5 4,5 2,5 2,5 14 17 THỜI GIAN XỬ LÝ (GIỜ) (SAI LỆCH 0,5 GIỜ) t - 0,5 Thiếu chữ ký nhận nợ phụ lục hợp đồng Chữ ký hợp đồng không đồng Ghi sai lãi suất tờ trình tín dụng Quyết định cho vay sai hạn mức Thiếu điều lệ hoạt động doanh nghiệp Thiếu bảo hiểm tài sản TỔNG 0 2,5 2,5 2,5 5,5 3,5 3,5 20 1,5 1,5 1,5 4,5 2,5 2,5 14 t 2 3 17 t+ 0,5 2,5 2,5 2,5 5,5 3,5 3,5 20 TỔNG THỜI GIAN XỬ LÝ T - 0,5 T T + 0,5 1,5 0 2,5 0 2,5 0 3,5 11 TỔNG THỜI GIAN XỬ LÝ T - 0,5 T T + 0,5 1,5 0 2,5 0 2,5 0 3,5 11 CHI PHÍ (1 tiêu tốn 91 ngàn đồng) (T -0,5)* 91 136,5 273 0 227,5 637 T * 91 (T +0,5)* 91 182 364 0 273 819 228 455 0 319 1.001 KHOẢN THU MẤT ĐI (1 558 ngàn đồng) (T -0,5)* 558 837 1.674 0 1.395 3.906 T * 558 1.116 2.232 0 1.674 5.022 (T +0,5)* 558 1.395 2.790 0 1.953 6.138 133 h Phụ lục PHỤ LỤC K: MỐI TƢƠNG QUAN GIỮA CÁC NGUYÊN NHÂN Chƣa nắm rõ nghiệp vụ Không cẩn thận kiểm tra Đảm nhiệm nhiều loại hình cho vay Chạy theo số KPI Khơng có chƣơng trình kiểm sốt Khơng quy định khai báo thơng tin Không thống CBthực CB kiểm sốt Khơng có phận kiểm sốt Khơng nắm rõ quy định ràng buộc Nhà nƣớc Không thực theo thỏa thuẩn với Chi nhánh Giá bảo hiểm cao khách hàng khơng có khả tài CÁN BỘ PP.Kiểm sốt K.HÀNG Cơng việc q nhiều 1 0 0 0 0 Chƣa nắm rõ nghiệp vụ 1 1 1 1 0 Không cẩn thận kiểm tra Đảm nhiệm nhiều loại hình cho vay Chạy theo số KPI Khơng có chƣơng trình kiểm sốt Khơng quy định khai báo thơng tin Khơng thống CB thực CB kiểm sốt Khơng có phận kiểm sốt Khơng nắm rõ quy định ràng buộc Nhà nƣớc Không thực theo thỏa thuân với Chi nhánh Giá bảo hiểm cao khách hàng khơng có khả tài 1 1 1 1 0 0 1 0 0 0 0 1 0 0 0 0 1 0 1 0 0 0 1 0 1 1 0 1 0 1 0 0 1 0 0 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 NGUYÊN NHÂN K.HÀNG PP KIỂM SỐT Cơng việc q nhiều CÁN BỘ 0: không tƣơng quan 1: tƣơng quan 134 h Phụ lục PHỤ LỤC L: BẢNG ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HOÀN THÀNH NHIỆM VỤ HỌ VÀ TÊN : Chức danh: Đơn vị: A ĐÁNH GIÁ HOÀN THÀNH NHIỆM VỤ: I Đánh giá kết tháng: Nội dung cho điểm Thang điểm Kết thực tiêu đƣợc giao - Đạt 120% tiêu trở lên - Đạt 111% - 119% tiêu công việc - Đạt 100% - 110% tiêu công việc - Đạt 80% - 99% tiêu công việc - Dƣới 80% tiêu cơng việc Trình độ nghiệp vụ - Nắm vững vận dụng quy trình, thủ tục - Ý thức phấn đấu nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Kỷ luật lao động - Chấp hành nội quy (giờ giấc, tác phong, trang phục, bảo vệ tài sản) - Thực quy định, quy chế Ngân hàng Thái độ công tác - Tinh thần trách nhiệm - Tinh thần hợp tác nội bộ/ thái độ với khách hàng Có sáng kiến đƣợc cơng nhận (các ý tƣởng sáng tạo đƣợc áp dụng thực tế, nhằm tăng hiệu lao động) - Áp dụng nội đơn vị - Áp dụng đơn vị trở lên Tổng điểm 80 76-80 66-75 56-65 46-55 45 10 0-5 Cá nhân tự đánh giá Quản lý trực tiếp đánh giá Trƣởng đơn vị điều chỉnh 0-5 10 0-5 0-5 10 0-5 0-5 10 10 120 II Nhận xét Cán quản lý trực tiếp: Cán quản lý trực tiếp (Ký, ghi rõ họ tên) 135 h Phụ lục III Ý kiến ngƣời đƣợc đánh giá kết đánh giá kỳ Cán quản lý trực tiếp :  Đồng ý  Không đồng ý (ghi rõ lý do) Ngƣời đƣợc đánh giá (Ký, ghi rõ họ tên) IV Kết luận Trƣởng đơn vị: Tổng điểm: Xếp loại: Trƣởng đơn vị (Ký, ghi rõ họ tên) B BÁO CÁO THỰC HIỆN CÔNG VIỆC: Nội dung công việc Yêu cầu công việc Kết thực Mức độ hoàn thành TpHCM, ngày tháng năm Ngƣời báo cáo (Ký, ghi rõ họ tên) 136 h Phụ lục PHỤ LỤC M: PHƢƠNG THỨC XẾP HẠNG TÍN DỤNG M1: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí tình hình uy tín giao dịch với ngân hàng STT Điểm chuẩn 20 Trả nợ hạn (trả nợ Luôn trả gốc) hạn 36 tháng vừa qua Số lần giãn nợ gia Khơng có hạn nợ Nợ q hạn q Khơng có hạn lần 12 tháng vừa qua 1x30 ngày hạn vòng 12 tháng qua, 2x30 ngày hạn vịng 36 tháng qua Khơng khả Khơng khả tốn vịng 24 tốn vòng tháng qua 12 tháng qua lần 12 tháng vừa qua 2x30 ngày hạn vòng 12 tháng qua, HOẶC 1x90 ngày hạn vòng 36 tháng qua Đã bị khả toán vòng 24 tháng qua lần 12 tháng lần 12 tháng > năm – năm – năm > 100 lần 60 - 10 30 - 60 lần trở lên 12 Không trả đƣợc lãi tháng < năm Chƣa mở tài khoản với NHNo & PTNT VN 15 - 30 < 15 >6 5-6 3-4 1-2 Chƣa có giao dịch > 300 tỷ VND 100 – 300 tỷ 50 – 100 tỷ 15 – 50 tỷ < 10 tỷ Số lần cam kết Chƣa có khả tốn (Thƣ tín dụng, bảo lãnh, cam kết khác …) Số lần chậm trả lãi vay Khơng Thời gian trì tài khoản với NHCV Số lƣợng giao dịch trung bình hàng tháng với tài khoản NHCV Số lƣợng loại giao dịch với NHCV (tiền gửi, toán, ngoại hối, L/C…) Số dƣ tiền gửi trung bình tháng NHCV 16 12 Luôn trả hạn Luôn trả hạn Khách hàng mới, Không trả hạn khoảng từ 12 đến 36 khoảng 12 tháng chƣa có quan hệ tín tháng vừa qua vừa qua dụng lần 36 tháng vừa qua 1x30 ngày hạn vòng 36 tháng qua lần trở lên 12 tháng vừa qua 3x30 ngày hạn vòng 12 tháng qua, HOẶC 2x90 ngày hạn vòng 36 tháng qua Đã bị khả tốn vịng 12 tháng qua 137 h Phụ lục M2:Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lực kinh nghiệm quản lý STT Điểm chuẩn 20 Kinh nghiệm ngành Ban quản lý liên >20 năm quan trực tiếp đến dự án đề xuất Kinh nghiệm Ban quản lý hoạt động >10 năm điều hành Mơi trƣờng kiểm sốt nội Đƣợc xây dựng, ghi chép kiểm tra thƣờng xuyên Các thành tựu đạt đƣợc thất bại trƣớc Đã có uy Ban Quản lý tín/thành tựu cụ thể lĩnh vực liên quan đến dự án Tính khả thi phƣơng án kinh doanh dự toán Rất cụ thể tài rõ ràng với dự tốn tài cẩn trọng 16 >10 năm >5 năm 12 >1 năm Mới thành lập >5 năm >2 năm >1 năm Mới đƣợc bổ nhiệm Đã đƣợc thiết Tồn lập cách khơng chính thống thống chƣa xây dựng quy chế băn cụ thể Đang xây Rất khơng dựng uy tín/ có kinh nghiệm / có tiềm thành tựu thành công lĩnh vực dự án ngành liên quan Phƣơng án Có phƣơng án kinh doanh kinh doanh dự dự tốn tài tốn tài chính tƣơng nhƣng không cụ đối cụ thể thể, rõ ràng rõ ràng Kiểm soát Kiểm soát nội nội hạn thất bại chế Rõ ràng có thất bại lĩnh vực liên quan đến dự án khứ Chỉ có 2: phƣơng án kinh doanh dự tốn tài Rõ ràng có thất bại cơng tác quản lý Khơng có phƣơng án kinh doanh dự tốn tài 138 h Phụ lục M3: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí mơi trƣờng kinh doanh STT Điểm chuẩn Triển vọng ngành 20 Thuận lợi 12 Phát triển không phát triển Đƣợc biết đến (về thƣơng hiệu Có, tồn Có, Có, nhƣng công ty) câù nƣớc địa phƣơng Vị cạnh tranh (của doanh Cao, chiếm ƣu Bình thƣờng, Bình thƣờng, nghiệp) phát triển sụt giảm Số lƣợng đối thủ cạnh tranh Khơng có, độc Ít Ít, số lƣợng quyền tăng Thu nhập ngƣời vay chịu ảnh Khơng hƣởng q trình đổi mới, cải cách doanh nghiệp nhà nƣớc 16 Ổn định Bão hồ Suy thối Khơng đƣợc biết đến Thấp, sụt Rất thấp giảm Nhiều Nhiều, số lƣợng tăng Nhiều, thu Nhiều, thu Nhiều, lỗ nhập ổn định nhập giảm xuống Ít Ít đƣợc biết đến 139 h 140 h