BÀI TẬP NHÓM ĐỀ TÀI CHO VÍ DỤ VÀ LÀM RÕ QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP TÍN CHẤP ĐỂ BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Luật Ngân Hàng ĐẠI HỌC LUẬT BÀI TẬP NHÓM Biện pháp bảo đảm trong hoạt động tín dụng là những biện pháp để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ đối với hợp đồng tín dụng nhằm bảo đảm an toàn cho các giao dịch. Trong số các biện pháp bảo đảm trong hoạt động tín dụng, bảo đảm bằng biện pháp tín chấp là một biện pháp “đặc biệt” hơn so với các biện pháp như cầm cố, thế chấp,... bởi các yếu tố như chủ thể, mục đích. Để làm rõ hơn các quy định của pháp luật về biện pháp tín chấp để bảo đảm trong hoạt động cấp tín dụng cũng như những ưu, nhược điểm của biện pháp này, nhóm 4 xin được trình bày các nội dung sau.
ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT BÀI TẬP NHÓM ĐỀ TÀI: CHO VÍ DỤ VÀ LÀM RÕ QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP TÍN CHẤP ĐỂ BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Nhóm thực hiện: Nhóm Lớp: LKT_K42D Mơn: Pháp luật bảo đảm hoạt động tín dụng ngân hàng Giảng viên phụ trách: ThS Trần Thế Hệ THỪA THIÊN HUẾ, năm 2021 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM ST T 10 11 12 13 HỌ VÀ TÊN Hồ Xuân Cảnh Trần Văn Hương Phan Văn Long Ung Thị Yến Nhi Phan Thị Cẩm Nhung Lê Thị Hoài Ni Phạm Phát Nguyễn Thị Minh Tâm Brao Thị Thành Nguyễn Thị Thảo Cao Thị Út Thắm Nguyễn Thị Trang Nguyễn Võ Thảo Vy MSV LỚP 18A5021038 18A5021228 18A5021286 18A5021374 18A5021381 18A5021389 18A5021398 18A5021447 18A5021455 18A5021471 18A5021482 18A5021540 18A5021617 K42D – KT K42D – KT K42D – KT K42D – KT K42D – KT K42D – KT K42D – KT K42D – KT K42D – KT K42D – KT K42D – KT K42D – KT K42D – KT MỤC LỤC A, PHẦN VÍ DỤ Gia đình anh Nguyễn Văn A hộ nghèo thuộc địa bàn xã Phú Mậu, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế, có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất, chăn nuôi nhằm ổn định, phát triển kinh tế thoát nghèo nên ngày 01/02/2021 anh Nguyễn Văn A đề nghị vay vốn từ Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế (có trụ sở 49 Nguyễn Huệ, phường Vĩnh Ninh, thành phố Huế) biện pháp tín chấp Hội Nông dân xã Phú Mậu nơi anh hội viên, với mức vay 50.000.000 đồng (năm mươi triệu đồng), lãi suất cho vay 6%/năm, thời hạn vay 24 tháng Thỏa thuận vay lập thành văn xác nhận tổ chức trị - xã hội sở Hội nông dân xã đứng ký cam kết với ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế số tiền vay, trình bày rõ mục đích vay vay hộ nơng dân anh Nguyễn Văn A đầu tư phát triển kinh tế gia đình; thời hạn vay, lãi suất vay Phía ngân hàng giải ngân hạn Cùng với Hội nơng dân nơi anh A thành viên giám sát chặt chẽ việc dùng vốn hộ gia đình anh A B PHẦN NỘI DUNG Thời gian qua, nhà nước ta quan tâm xây dựng liên tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm thực nghĩa vụ dân nói chung giao dịch bảo đảm nói riêng có giao dịch bảo đảm hoạt động tín dụng ngân hàng Biện pháp bảo đảm hoạt động tín dụng biện pháp để đảm bảo việc thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng nhằm bảo đảm an toàn cho giao dịch Trong số biện pháp bảo đảm hoạt động tín dụng, bảo đảm biện pháp tín chấp biện pháp “đặc biệt” so với biện pháp cầm cố, chấp, yếu tố chủ thể, mục đích Để làm rõ quy định pháp luật biện pháp tín chấp để bảo đảm hoạt động cấp tín dụng ưu, nhược điểm biện pháp này, nhóm xin trình bày nội dung sau I Khái quát chung biện pháp bảo đảm tín chấp Khái niệm tín chấp Theo quy định Điều 344 Bộ luật dân (BLDS) 2015 quy định bảo đảm biệp pháp tín chấp sau: “Tổ chức trị - xã hội sở bảo đảm tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay khoản tiền tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định pháp luật” Điều hiểu là: tín chấp việc Tổ chức trị - xã hội sở uy tín để bảo đảm cho cá nhân, hộ gia đình thuộc đối tượng hộ nghèo có điều kiện hồn cảnh khó khăn, vay khoản tiền tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định pháp luật Đặc điểm biện pháp bảo đảm tín chấp Biện pháp bảo đảm tín chấp biện pháp bảo đảm quy định Bộ luật Dân năm 2015 Biện pháp bảo đảm tín chấp có số đặc điểm sau đây: - Bên bảo đảm: Phải tổ chức trị-xã hội sở - Bên bảo đảm: Là cá nhân, hộ gia đình nghèo - Bên nhận bảo đảm: Tổ chức tín dụng - Đối tượng để bảo đảm: Là uy tín tổ chức - Mục đích vay biện pháp bảo đảm tín chấp: nhằm mục đích thực sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ - Bên cho vay có quyền kiểm sốt việc sử dụng vốn vay có quyền chấm dứt hợp đồng trước thời hạn thu hồi vốn người vay sử dụng vốn không mục đích - Vai trị biện pháp bảo đảm tín chấp Giúp nâng cao trách nhiệm bên quan hệ nghĩa vụ dân sự, đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ, đồng thời ngăn ngừa khắc phục hậu xấu việc không thực thực không nghĩa vụ bên tín - chấp gây Vai trị Nhà nước: Cụ thể hóa chủ trương, sách Đảng Nhà nước xóa đói, giảm nghèo, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân - dân Vai trò xã hội: Thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, nâng cao đời sống xã hội, đưa kinh tế quốc gia ngày phát triển, đồng thời góp phần khuyến khích tổ chức trị - xã hội tham gia tích cực, tạo uy tín, ảnh hưởng lớn địa - phương Vai trị người tín chấp: Tiếp cận nguồn vốn ưu đãi để phát triển kinh tế, ổn định sống II Quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tín chấp 2.1 Chủ thể biện pháp bảo đảm tín chấp 2.1.1 Bên tín chấp - Bên tín chấp là: Tổ chức trị - xã hội sở Tổ chức trị-xã hội tổ chức thành lập thành viên đại diện cho lực lượng xã hội định, thực hoạt động xã hội rộng rãi có ý nghĩa trị hoạt động khơng nhằm tới mục đích giành quyền.1 Theo quy định Điều 45 Nghị định số: 21/2021/NĐ-CP tổ chức trị - xã hội sở đứng đảm bảo vay cho cá nhân, hộ gia đình nghèo bao gồm: Hội Nơng dân Việt Nam; Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam; Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh; Hội Cựu chiến binh Việt Nam; Mặt trận Tổ quốc Việt Nam; Cơng đồn sở Theo đó, ví dụ trên, tổ chức trị - xã hội sở đứng tín chấp cho anh Nguyễn Văn A vay vốn Hội nông dân Việt Nam nơi anh thành viên hội, điều phù hợp với quy định pháp luật 2.1.2 Bên nhận tín chấp Bên nhận tín chấp : Các tổ chức tín dụng Tại Khoản Điều Luật Các tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi, bổ sung 2017 quy định: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Luật Minh Khuê https://luatminhkhue.vn/dieu-le-cua-to-chuc-chinh-tri -xa-hoi-la-gi .aspx,cập nhật ngày 01/11/2021 Trong ví dụ trên, bên nhận tín chấp Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế (có trụ sở 49 Nguyễn Huệ, phường Vĩnh Ninh, thành phố Huế) phù hợp với quy định pháp luật 2.1.3 Bên tín chấp Bên tín chấp cá nhân, hộ gia đình nghèo: Hiện nay, việc xác định chuẩn nghèo theo Nghị định số: 07/2021/NĐ-CP ngày 27 tháng 01 năm 2021 quy định chuẩn nghèo đa chiều giai đoạn 2021 – 2025 Trên thực tế, để xác định hộ gia đình nghèo vào danh sách lập địa bàn xã, phường Những hộ gia đình cấp giấy chứng nhận hộ nghèo để hưởng sách ưu đãi nhà nước Sở dĩ, cá nhân, hộ gia đình nghèo vay tín chấp lẽ biện pháp tín chấp khơng địi hỏi cá nhân, hộ gia đình phải dùng lợi ích vật chất để bảo đảm, phù hợp với điều kiện kinh tế cá nhân, hộ gia đình nghèo Hơn nữa, vay tín chấp Ngân hàng sách xã hội chủ trương, đường lối, sách Đảng Nhà nước nhằm thực cơng xóa đói, giảm nghèo cho nhân dân Trong ví dụ trên, bên tín chấp gia đình anh Nguyễn Văn A hoàn toàn phù hợp với quy định pháp luật, lẽ hộ gia đình anh A thuộc đối tượng hộ nghèo 2.2 Hình thức biện pháp bảo đảm tín chấp Điều 345 Bộ luật Dân 2015 quy định hình thức, nội dung tín chấp, cụ thể: Việc cho vay có bảo đảm tín chấp phải lập thành văn có xác nhận tổ chức trị - xã hội bảo đảm tín chấp điều kiện, hồn cảnh bên vay vốn Theo đó, tổ chức tín dụng cho vay có áp dụng biện pháp bảo đảm tín chấp phải thể văn Thỏa thuận bảo đảm tín chấp thể cụ thể Hợp đồng vay vốn giao kết tổ chức tín dụng cá nhân, hộ gia đình thuộc đối tượng sách - xã hội Tổ chức trị - xã hội đứng xác minh bên vay hồn cảnh gia đình, điều kiện vay, mục đích vay Bởi đối tượng tiếp cận vốn vay theo hình thức bảo đảm người có hồn cảnh khó khăn, cá nhân, hộ gia đình nghèo Quy định nhằm đảm bảo tính xác thực việc bảo đảm thực nghĩa vụ biện pháp tín chấp, so với biện pháp bảo đảm xác lập theo thỏa thuận, tính chất bảo đảm biện pháp tín chấp thấp Trong ví dụ trên, hộ gia đình anh A thỏa thuận vay số tiền 50.000.000 đồng, suất 6%, thời hạn vay 24 tháng Thỏa thuận lập thành văn có xác nhận tổ chức trị - xã hội Hội nơng dân xã nơi anh A thành viên bảo đảm tín chấp điều kiện, hồn cảnh anh Nguyễn Văn A 2.3 Đối tượng biện pháp tín chấp Khác với hầu hết biện pháp bảo đảm khác bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản, tín chấp biện pháp bảo đảm khơng tài sản, không thông qua tài sản mà thông qua uy tín tổ chức trị - xã hội để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ Đối tượng biện pháp tín chấp uy tín tổ chức trị - xã hội Các tổ chức Chính trị - xã hội sử dụng uy tín đứng bảo đảm tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay khoản tiền tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định pháp luật Trong ví dụ trên, Hội nơng dân uy tín đứng bảo đảm cho khoản vay mà hộ gia định anh A vay vốn tổ chức tín dụng Ngân hàng Chính sách Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế 2.4 Nội dung biện pháp bảo đảm tín chấp 2.4.1 Số tiền vay Với biện pháp bảo đảm tín chấp số tiền cho vay phụ thuộc vào mức cho vay tổ chức tín dụng định công bố dựa sở nhu cầu vay vốn khả nguồn vốn huy động được, đồng thời phải phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội thời kỳ, áp dụng chủ thể Ví dụ, nay, theo Quyết định số 12/QĐ-HĐQT Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội ban hành ngày 22 tháng 02 năm 2019 nâng mức cho vay tối đa hộ nghèo đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh lên mức từ 50 triệu đồng/hộ lên 100 triệu đồng/hộ Số tiền vay cá nhân, hộ gia đình nghèo tùy thuộc vào mục đích, nhu cầu vay vốn hộ gia đình phải nằm hạn mức tối đa tổ chức tín dụng định Đối với ví dụ trên, số tiền mà hộ gia đình anh A vay 50.000.000 đồng phù hợp hạn mức cho vay quy định theo Quyết định số 12/QĐ-HĐQT Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội ban hành ngày 22 tháng 02 năm 2019 2.4.2 Mục đích vay biện pháp bảo đảm tín chấp Bộ Luật dân 2015 quy định mục đích vay tín dụng biện pháp bảo đảm tín chấp để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng phải thể cụ thể hợp đồng vay vốn Người vay phải sử dụng vốn với mục đích vay quy định hợp đồng2 Theo quy định Điều 14 Nghị định 78/2002/NĐ-CP hộ nghèo vốn vay sử dụng vào mục đích sau: Điều 344 Bộ luật Dân 2015 + Mua sắm vật tư, thiết bị; giống trồng, vật ni; tốn dịch vụ phục vụ sản xuất, kinh doanh; + Góp vốn thực dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh cấp có thẩm quyền phê duyệt; + Giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, điện thắp sáng, nước học tập Đối chiếu với ví dụ trên, hộ gia đình anh A vay tín dụng biện pháp tín chấp với mục đích vay để mở rộng sản xuất, chăn ni nhằm ổn định, phát triển kinh tế nghèo hoàn toàn phù hợp với quy định pháp luật 2.4.3 Thời hạn vay, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ ngày đối tượng vay vốn bắt đầu nhận vốn vay ngày trả hết nợ (gốc lãi) ghi hợp đồng tín dụng - Theo đó, thời hạn cho vay biện pháp bảo đảm tín chấp quy định vào mục đích sử dụng vốn vay người vay thời hạn thu hồi vốn chương trình, dự án có tính đến khả trả nợ người vay - Trường hợp người vay chưa trả nợ kỳ hạn cam kết nguyên nhân khách quan, tổ chức tín dụng xem xét cho gia hạn nợ - Trường hợp Người vay sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay có khả trả khoản nợ đến hạn khơng trả chuyển nợ hạn Tổ chức cho vay kết hợp với quyền sở tại, tổ chức trị - xã hội có biện pháp thu hồi nợ - Thời hạn cho vay, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn tổ chức tín dụng quy định 10 Trong thực tế nay, hoạt động cho vay biện pháp bảo đảm tín chấp tập trung phổ biến Ngân hàng Chính sách Xã hội Cá nhân, hộ gia đình nghèo vay tín chấp Ngân hàng Chính sách Xã hội thời hạn cho vay nâng lên tối đa 120 tháng4 Trong trường hợp trên, hộ gia đình anh A Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế thỏa thuận với thời hạn vay 24 tháng phù hợp với Quyết định Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội 2.4.4 Lãi suất Theo quy định Điều 13 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN lãi suất hoạt động cho vay tổ chức tín dụng bên thỏa thuận Lãi suất quy định cụ thể văn chương trình cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay khơng có bảo đảm Đây chương trình ưu đãi cho vay vốn lãi suất thấp thường thấp so với lãi suất thơng thường mà tổ chức tín dụng cho cá nhân khác vay Bởi bên tín chấp cá nhân, hộ gia đình nghèo đối tượng Nhà nước quan tâm hỗ trợ, đối tượng nằm chương trình mục tiêu quốc gia - Giảm nghèo bền vững Đảng Nhà nước đề thời kỳ Lãi suất hợp đồng tín dụng sử dụng biện pháp tín chấp điều chỉnh thay đổi phù hợp với thời kỳ biến động kinh tế nước Lãi suất cho vay ưu đãi Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ theo đề nghị Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội, thống mức phạm vi nước Hiện nay, lãi suất cho vay cá nhân, hộ gia đình nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội 0,55%/tháng (6%/ năm) điều chỉnh giảm so Điều 17 Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Điều Quyết định số 12/QĐ-HĐQT Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội ban hành ngày 22 tháng 02 năm 2019 nâng mức cho vay thời hạn tối đa hộ nghèo đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh 11 với thời kỳ trước theo Quyết định 750/QĐ-TTg ngày 01 tháng năm 2015 Thủ tướng Chính phủ điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng sách Ngân hàng Chính sách Xã hội Trong hợp đồng tín dụng sử dụng biện pháp tín chấp Hộ gia đình anh A Ngân hàng Chính sách Xã hội có quy định mức lãi suất 6%/năm (0,55%/tháng) phù hợp với lãi suất ưu đãi Thủ tướng Chính phủ ban hành để cá nhân, hộ gia đình nghèo phát triển kinh tế 2.4.5 Quyền nghĩa vụ bên5 Hợp đồng tín dụng sử dụng biện pháp bảo đảm tín chấp chất dùng tín nhiệm bên thứ ba để làm biện pháp bảo đảm cho khoản tiền vay tổ chức tín dụng với bên vay nên xây dựng điều khoản tín chấp, hợp đồng phải ghi nhận quyền nghĩa vụ ba bên bên bảo đảm tín chấp hay cụ thể tổ chức trị - xã hội, tổ chức tín dụng cho vay bên vay, cụ thể: - Bên bảo đảm tín chấp có quyền, nghĩa vụ: + Chủ động phối hợp chặt chẽ với tổ chức tín dụng cho vay để giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện cho người vay; giám sát việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả; đôn đốc trả nợ đầy đủ, hạn; + Xác nhận theo yêu cầu tổ chức tín dụng cho vay điều kiện, hoàn cảnh người vay vay vốn; + Quyền, nghĩa vụ khác theo thỏa thuận Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan quy định - Tổ chức tín dụng cho vay có quyền, nghĩa vụ: Điều 46 Nghị định 21/2021/NĐ-CP ngày 19 tháng năm 2021 quy định thi hành Bộ luật Dân bảo đảm thực nghĩa vụ 12 + Yêu cầu bên bảo đảm tín chấp phối hợp việc kiểm tra sử dụng vốn vay đôn đốc trả nợ + Phối hợp với bên bảo đảm tín chấp việc cho vay thu hồi nợ; + Quyền, nghĩa vụ khác theo thỏa thuận Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan quy định - Người vay có quyền, nghĩa vụ: + Sử dụng vốn vay để sản xuất, kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống tiêu dùng phù hợp với mục đích vay; + Tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng cho vay bên bảo đảm tín chấp kiểm tra việc sử dụng vốn vay; + Trả nợ đầy đủ gốc lãi vay (nếu có) hạn cho tổ chức tín dụng cho vay; + Quyền, nghĩa vụ khác theo thỏa thuận Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan quy định Ngồi điều khoản trên, bên thỏa thuận thêm điều khoản khác liên quan đến quyền nghĩa vụ bên phải phù hợp với quy định pháp luật Pháp luật quy định cụ thể quyền nghĩa vụ bên biện pháp đảm bảo thực nghĩa vụ tín chấp nhằm bảo vệ quyền lợi cân lợi ích bên Bởi vì, biện pháp rủi ro tương đối cao khơng có tài sản bảo mà dùng tín chấp tổ chức trị - xã hội để đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ trả nợ Đồng thời hạn chế xảy tranh chấp bên, làm sở pháp lý rõ ràng bên xảy tranh chấp Như vậy, ví dụ hợp đồng tín dụng áp dụng biện pháp bảo đảm tín chấp ba bên là: bên tín chấp (Hội nơng dân xã Phú Mậu); bên nhận tín 13 chấp (Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh Thừa Thiên Huế); bên tín chấp (hộ gia đình anh Nguyễn Văn A) phải xây dựng nội dung quyền nghĩa vụ bên theo quy định pháp luật III Ưu điểm, nhược điểm, giải pháp khắc phục biện pháp bảo đảm tín chấp 3.1 Ưu điểm Thứ nhất, bên tín chấp hoạt động cho vay tổ chức tín dụng “tổ chức trị - xã hội sở bảo đảm tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay khoản tiền tổ chức tín dụng”6 Việc quy định cụ thể tổ chức trị - xã hội mà tổ chức khác phép thực dùng uy tín để bảo đảm nghĩa vụ giúp giảm thiểu rủi ro bên nhận tín chấp việc thu hồi vốn, đồng thời dễ dàng kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay bên tín chấp Bên tín chấp “cá nhân, hộ gia đình nghèo” có nhu cầu sử dụng vốn để tiến hành sản xuất, kinh doanh, điều giúp cho họ có hội tiếp cận nguồn vốn Thứ hai, đối tượng bảo đảm biện pháp tín chấp khơng phải tài sản biện pháp bảo đảm khác mà “uy tín” tổ chức trị - xã hội để đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ Điều lần nhằm giúp cho người nghèo, khó khăn khơng có tài sản để vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, kinh doanh, sản xuất tiếp cận nguồn vốn Mục đích việc cho vay nhằm hỗ trợ cá nhân, hộ gia đình nghèo phát triển sản xuất, cải thiện đời sống Thứ ba, mức lãi suất bên thỏa thuận, với tính chất sách xã hội nên mức lãi suất vay ưu đãi nên thấp so với lãi suất thị trường Điều 344 BLDS 2015 14 3.2 Nhược điểm Thứ nhất, quy phạm pháp luật tín chấp tổ chức trị - xã hội cịn nằm rải rác văn luật Các văn luật khác đề cập đến tín chấp quy phạm điều chỉnh trực tiếp tín chấp tổ chức trị - xã hội ít, như: Bộ luật dân năm 2015 quy định tín chấp tổ chức trị - xã hội Điều 344, 345 Nghị định 21/2021/ NĐ-CP quy định biện pháp bảo đảm tín chấp Điều 45 Điều 46 Chưa có văn pháp luật quy định riêng vấn đề tín chấp tín chấp tổ chức trị - xã hội Thứ hai, vay tiền có biện pháp bảo đảm tín chấp tổ chức trị - xã hội khơng thể tránh rủi ro việc thu hồi vốn gặp nhiều khó khăn Vì chức Ngân hàng kinh doanh tiền tệ nên cho vay tiền có biện pháp bảo đảm tín chấp hình thức kinh doanh tiền tệ với mục đích thu lợi nhuận Nguồn vốn ngân hàng lấy từ Ngân sách nhà nước7, thiệt hại nguồn vốn thiệt hại Quốc gia Đây thiếu sót lớn đưa tín chấp vào áp dụng thực tế, trước tiên cần phải hiểu cách kĩ lưỡng, từ tạo sở thực Tuy nhiên, nhà làm luật đồng tín chấp tín chấp tổ chức xã hội Điều không phù hợp với thực tế ta thấy hình thức vay tín chấp cá nhân mà cá nhân tổ chức, quan họ đứng bảo đảm cho vay uy tín cá nhân, tổ chức Tuy nhiên, hầu hết ngân hàng thương mại yêu cầu cá nhân có nhu cầu phải đạt điều kiện tài sản (cơng việc thu nhập ổn định, có khả trả nợ…) nhằm hạn chế rủi ro, hạn chế tối đa trường hợp không thu hồi vốn Khoản 1, Điều 11 Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 15 3.3 Giải pháp khắc phục Thứ nhất, cần có quy định cụ thể trường hợp bên vay khơng có khả chi trả (ví dụ tổ chức thực tín chấp có phần trách nhiệm trường hợp bên vay khả chi trả) để đảm bảo lợi ích, hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng Cần có quy định cụ thể, rõ ràng phạm vi giới hạn bảo đảm tổ chức trị - xã hội Việc quy định tín chấp tổ chức trị xã hội biện pháp bảo đảm cho người vay phải với chất biện pháp bảo, phải quy định cụ thể giới hạn bảo đảm, phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ Thứ hai, tổ chức tín dụng cần quy định rõ trách nhiệm họ việc kiểm tra thông tin đối tượng tín chấp Đối với tổ chức trị - xã hội cần quy định rõ trách nhiệm kiểm tra, giám sát thường xuyên đối tượng tín chấp, điều giúp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng có biện pháp bảo đảm tín chấp, đồng thời quy định rõ trách nhiệm bên 16 KẾT LUẬN Biện pháp tín chấp biện pháp bảo đảm hoạt động tín dụng ngân hàng, biện pháp khác hẳn so với biện pháp bảo đảm khác đối tượng biện pháp uy tín khơng phải tài sản Với chất vai trị biện pháp tín chấp thấy bên cạnh mặt ưu điểm, mặt tích cưc quy định pháp luật biện pháp tín chấp hoạt động tín dụng ngân hàng thực tế cịn có số hạn chế khó khăn, việc điều chỉnh quy định pháp luật biện pháp tín chấp cần thiết quan trọng lại vấn đề phức tạp, giai đoạn nay, biện pháp tín chấp khơng có ý nghĩa biện pháp bảo đảm để thực nghĩa vụ dân hoạt động tín dụng ngân hàng mà cịn vấn đề có ý nghĩa kinh tế - trị - xã hội sâu sắc ngày triển diện rộng Vì vậy, xây dựng hồn thiện pháp luật biện pháp tín chấp nhu cầu thực tiễn khách quan đời sống kinh tế xã hội đại, đòi hỏi nhà làm luật phải nhanh chóng tiến hành đồng thời, phải đảm bảo quyền lợi ích chủ thể tham gia 17 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A) Văn luật: Quốc Hội (2015), Bộ Luật dân 2015, Hà Nội Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 sửa đổi bổ sung năm 2017 Quyết định số 12/QĐ-HĐQT Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội ban hành ngày 22 tháng 02 năm 2019 Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng khác Nghị định số: 07/2021/NĐ-CP ngày 27 tháng 01 năm 2021 quy định chuẩn nghèo đa chiều giai đoạn 2021 – 2025 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN Chính Phủ (2021), Nghị định 21/2021/NĐ-CP, Quy định thi hành Bộ Luật Dân bảo đảm thực nghĩa vụ, Hà Nội Một số website: Đỗ Văn Đại (2014), Luật nghĩa vụ bảo đảm thực nghĩa vụ Việt Nam, NXB, CTQG 2014 https://luatminhkhue.vn/bien-phap-tin-chap-theo-quy-dinh-cua-phap-luathien-hanh.aspx 18