Chuyên đề tốt nghiệp ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Chuyên đề ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT.
Chuyên đề tốt nghiệp ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Chuyên đề : ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Sinh viên : Trần Trường Sơn Lớp : Tài doanh nghiệp B Mã sinh viên : CQ503505 Giáo viên hướng dẫn : Ths.Trần Thị Tố Linh Hà Nội, tháng - 2012 Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TCB Techcombank QĐ Quyết định NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NĐ Nghị định C.ty Công ty Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ STT TÊN BẢNG - BIỂU ĐỒ Bảng 1: Một số tiêu tài chủ yếu Techcombank Bảng 2: Dư nợ tín dụng cá nhân Techcombank Trang 24 32 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân năm 2008 – 2011 33 Bảng : Dư nợ cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Techcombank 34 Bảng 5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Techcombank 34 Bảng 6: Thu lãi cho vay tiêu dùng Sở giao dịch TCB 35 Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Lời nói đầu CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay .8 1.1.2 Vai trò đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại .8 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 12 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 14 1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.3.1 Nhân tố ngân hàng 17 1.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 17 CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK 20 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank - Techcombank 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 20 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh 23 Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam .25 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank .26 2.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank 26 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Techcombank 32 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Techcombank 35 2.4.1 Những kết mà Ngân hàng đạt 35 2.4.2 Một số tồn nguyên nhân 37 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG – TECHCOMBANK 40 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Techcombank 40 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Techcombank .41 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 41 3.2.2 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng .42 3.2.3 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng .43 3.2.4 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 44 3.3 Một số kiến nghị .46 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng kỹ thương - Techcombank .46 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 46 KẾT LUẬN 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, kinh tế gặp nhiều biến động việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, nhiên hoàn cảnh kinh tế nay, việc cho vay tiêu dùng cá nhân gặp phải vấn đề Từ thực tế xã hội ngày phát triển, thực trạng kinh tế bất ổn khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống có nhiều nhu cầu cần phải đáp ứng Giờ đây, tâm lý người dân coi việc vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lòng mong mỏi người dân, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để thực hiên nhu cầu cần thiết nhằm thúc đẩy kinh tế giai đoạn khó khăn Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank, em nhận thấy Ngân hàng quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng nhiên hoạt động cịn có nhiều vấn đề Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động phát triển thời gian tới ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “ Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương I: Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 Chuyên đề tốt nghiệp Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam từ năm 2008 tới Trên sở lý luận thực tiễn, viết đưa số ý kiến nhằm phát triển hoạt động ngân hàng Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ vơ nhiệt tình q báu ThS TRẦN THỊ TỐ LINH Bên cạnh đó, thời gian thực tập, em giúp đỡ tận tình anh chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô anh chị ngân hàng Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 1.1.2 Vai trò đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn Nhưng khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn Với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn, mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng Nó ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn ảnh hưởng đến lãi suất 1.1.2.2 Vai trò - Đối với khách hàng : Nhờ có nguồn vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý - Đối với ngân hàng : Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 Chuyên đề tốt nghiệp Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng - Đối với kinh tế : Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thơng vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: khản vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn cịn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.3.2 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà khơng cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.3.3 Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp - Cơ sở cho vay tiêu dùng : Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn - Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều cơng ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập - Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao 1.1.3.4 Theo mục đích vay - Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… 1.1.3.5 Theo phương thức cho vay - Cho vay lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 10 Chuyên đề tốt nghiệp khách hàng Khách hàng tới vay tiêu dùng chủ yếu hình thức cầm cố sổ tiết kiệm vay chấp nhà Số dư tín dụng ngày tăng lên Đối tượng khách hàng: Lúc thành lập, khách hàng vay chủ yếu khách hàng quen thuộc TCB người thân cán TCB Thời gian gần đây, Phịng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tích cự thực chiến dịch tiếp thị nên thu hút số khách hàng quan trọng (mời họ từ ngân hàng khác về) Đối tượng khách hàng chủ yếu kinh doanh ngoại tệ, buôn bán nên có tần suất vay lớn nguồn thu lãi quan trọng Bên cạnh vay vốn khách hàng chủ yếu kinh doanh ngoại tệ, bn bán nên có tần suất vay lớn nguồn thu lãi quan trọng Phòng bán lẻ thực số chương trình chăm sóc khách hàng quảng cáo qua số phương tiện thông tin đại chúng (gửi thư giới thiệu sản phẩm, quảng cáo ti vi, báo chí…) nên thu thêm nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng vay mua ô tô xây nhà Về cho vay bất động sản : Khi ban đầu triển khai, có 12 khách hàng tới Ngân hàng để vay vốn theo chương trình Nhà với số dư nợ tính đến 31/12/2001 6,852 tỷ đồng chiếm 57% số dư nợ phịng tới nay, số lượng khách hàng tăng lên 300.000 khách hàng với số dư nợ 267,654 tỷ đồng Về cho vay mua tơ trả góp: năm 2001, triển khai chương trình tài trợ mua tơ xịn số lượng khách hàng khách hàng dư nợ tính đến hết ngày 31/12/2001 259 triệu, chiếm 1,71% số dư nợ phòng Các năm tiếp theo, lượng khách hàng có nhu cầu vay mua ô tô xịn tăng lên nhanh chóng Đến số 500.000 khách hàng Ngân hàng thiết lập mối quan hệ đối tác với số đơn vị bán xe FordThăng Long, Vidamco, ISUZU, Mitshubishi, Toyota, Mercedes Benz… Đây cầu nối quan trọng giưa TCB với khách hàng nhằm thu hút số lượng lớn khách hàng có thu nhập cao đến với TCB TCB thường cho khách hàng vay trực tiếp để mua tơ trả góp khơng thông qua doanh nghiệp bán xe ô tô Khách hàng vay trực tiếp ngân hàng để mua xe chi phí khách hàng vay qua doanh nghiệp hình thức trả góp, lãi suất doanh nghiệp tính cho khách hàng cao lãi suất ngân hàng họ phải bù đắp tất chi phí, có chi phí lãi vay ngân hàng TCB hợp tác với doanh nghiệp bán xe ô tô nhận khoản phí hỗ trợ bán hàng có khách hàng vay tiền TCB mua xe hãng Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 36 Chuyên đề tốt nghiệp Về cho vay du học chỗ: Phòng dịch vụ ngân hàng Bán lẻ làm việc ký thỏa thuận hợp tác với trường Đại học việc hỗ trợ tài hình thức trả góp co học viên cao học Phịng đến tiếp thị giới thiệu sản phẩm tới cá nhân quân tâm tới chương trình 2.4.2 Một số tồn nguyên nhân Mặc vay tiêu dùng năm qua phát triển nhanh chóng đem so sánh với dư nợ chung ngân hàng tỷ lệ chiếm phần nhỏ, tương ứng với doanh thu từ hoạt động chưa cao 2.4.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng Do khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân nên khó xác định nguồn thu để trả nợ khách hàng chứng minh nguồn thu rõ ràng để toán nợ vay Vướng mắc thứ hai cho vay tiêu dùng liên quan đến tài sản đảm bảo Do có số quy định ngày chặt chẽ Các quan quản lý Nhà nước khiến nhiều khách hàng không vay vốn giấy tờ tài sản chấp chưa hợp pháp hợp lệ Đối tượng khách hàng cá nhân nên khoản vay thấp (trung bình 180 triệu đồng cho khoản vay), có 5-10 triệu đồng, thời hạn vay thường ngắn Do dư nợ thường không ổn định Nhiều người dân cịn tâm lý ngại đến vay ngân hàng cho thủ tục phức tạp, phiền hà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 2.4.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng Do yếu tố lịch sử TCB, trước đối tượng cho vay chủ yếu TCB pháp nhân Vì thực chiến lược cho vay tiêu dùng vấp phải “lỗ hổng” chiến lược khác để lại Tuy ngân hàng xác định dịch vụ cho vay tiêu dùng chiến lược phát triển lâu dài ngân hàng việc triển khai cho vay tiêu dùng chưa quan tâm cách thống toàn hệ thống Hạn chế mặt nhân lực: Cán làm công tác tín dụng phịng dịch vụ ngân hàng bán lẻ TCB phần lớn trẻ trường, kinh nghiệm hạn chế Mặt khác, số lượng nhân phịng bán lẻ lại hay bị biến động, Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 37 Chuyên đề tốt nghiệp cán phải giải nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định khoản vay khơng cao Sự phối hợp phòng ban, phận chưa đạt hiệu Trong năm qua, ngân hàng cố gắng công tác marketing, tiếp thị sản phẩm hợp tác ngân hàng với hay Công ty du học hay Công ty sản xuất ô tô chưa đạt hiệu cao Riêng vấn đề cho vay du học, ngân hàng chưa thực thu hút số lượng lớn khách hàng tới vay vốn muốn vay vốn ngân hàng để du học bắt buộc phải thực việc chuyển tiền qua ngân hàng Điều gây khó khăn cho khách hàng nhiều người có tài khoản ngân hàng khác chuyển thực việc chuyển tiền nơi khác không muốn phải chuyển tiền qua TCB mà muốn tới vay tiền mà thơi Vì vậy, khách hàng tìm tới ngân hàng vay tiền du học chưa cao 2.4.2.3 Các nguyên nhân khác Tính cạnh tranh ngân hàng: Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, dạng sản phẩm… Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng tham gia, từ ngân hàng lớn Vietcombank, Ngân hàng NNo & PTNT, Ngân hàng Đầu tư Việt Nam,… ngân hàng có quy mơ nhỏ ngân hàng cổ phần, bên cạnh cịn có tham gia Cơng ty cho th tài Sự cạnh tranh giành giật thị trường tổ chức tài gây khó khăn cho TCB việc thu hút khách hàng Trong môi trường cạnh tranh địi hỏi ngân hàng cần có mạnh, ưu trội riêng chiến lược thu hút khách hàng Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá nhà, chuyển quyền sở hữu phức tạ hay quy định thủ tục đăng ký xe ô tô, xe máy công dân Việt Nam đứng tên đăng ký xe máy ô tô phải mua bảo hiểm xe… Tất điều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 38 Chuyên đề tốt nghiệp Đặc biệt hồn cảnh nay, mơi trường kinh tế chưa thực ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống người dân chưa thực cải thiện, nhu cầu vay tiêu dùng chưa cao Từ việc tìm nguyên nhân gây hạn chế cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, xin đề số giải pháp nêu số kiến nghị với hi vọng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 39 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG – TECHCOMBANK 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương – Techcombank Với mục tiêu xây dựng Techcombank thành Ngân hàng Thương mại đô thị đa có quy mơ, lành mạnh hiệu quả, Techcombank tiếp tục phát triển song song chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn Ngân hàng bán buôn phục vụ cá nhân có nhu cầu; chiến lược khách hàng sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu lựa chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền Để thực hực định hướng trên, Techcombank xác định yếu tố định thành công chủ yếu sau: - Một quy mô tương đối đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần đô thị lớn Việt Nam - Một máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể - Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài - Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động - Hiện đại hóa cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nịng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ Những yếu tố sở để Techcombank tiếp tục triển khai bước chiến lược phát triển hoạch định Cụ thể: Tổ chức hệ thống ngân hàng bán lẻ số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ ngân hàng cho đối tượng dân cư Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 40 Chuyên đề tốt nghiệp Hoàn thiện cấu hệ thống ngân hàng Hà Nội, TP Hồ Chí Minh với trọng tâm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng Trong thời gian tới, Techcombank tiếp tục tập trung thực chương trình lớn giải pháp chủ yếu sau: - Dịch vụ ngân hàng đồng phục vụ Hà Nội Hồ Chí Minh - Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng - Cấu trúc ngân hàng bán lẻ chi nhánh phòng giao dịch tập trung đô thị lớn - Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đảm bảo lượng chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân hệ thống Techcombank mở rộng năm tới Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay năm tới Đối tượng mà ngân hàng mở rộng theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương đưa tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín … - Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương - Techcombank 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Ở Việt Nam, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, cịn hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt hạn chế Điều xảy không Techcombank mà nhìn chung đa số ngân hàng Thương mại Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng marketing hoạt động ngân hàng Vì vậy, để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng Techcombank cần phải thực giải pháp sau: Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 41 Chuyên đề tốt nghiệp - Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên ngân hàng - Các cán ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo - Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing - Techcombank phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng kinh doanh có hiệu uy tín Techcombank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay - Techcombank phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ - Techcombank phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn Tuy nhiên, để đưa marketing ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm Nhưng điều thực cần thiết Ngân hàng Thương mại Việt Nam, đặt biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng dừng bước quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng để đảm bảo phát triển lâu dài ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực 3.2.2 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dùng nói chung NHNN chưa có mà tùy thuộc vào đặc điểm Ngân hàng để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, tất nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việc xây dựng mơ hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, cơng sức chi phí Ngân hàng khách hàng Hệ thống tính diểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, Ngân hàng cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 42 Chuyên đề tốt nghiệp khách hàng đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi nộp cho cán tín dụng, cán tín dụng vào thơng tin khách hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm xây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau có điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay hay khơng Với phương pháp thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng ngân hàng không cần nhiều cán tín dụng, cịn khách hàng biết có vay hay khơng 3.2.3 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động Ngân hàng khơng thể khơng phụ thuộc vào cơng nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại cịn nhân tố quan trọng việc ứng dụng mô hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, Ngân hàng Kỹ thương triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, Ngân hàng ln đầu lĩnh vực công nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng Thương mại Cổ phần hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Kỹ thương việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng q trình quản lý sau cho vay, cịn thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 43 Chuyên đề tốt nghiệp hàng vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt trình cho vay 3.2.4 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhân tố định Ngân hàng cơng tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Cùng với việc đổi công nghệ Ngân hàng việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Hơn nữa, xu tình hình kinh tế gặp nhiều biến động yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán Ngân hàng lớn, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực cơng việc - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới cơng việc - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho cơng việc cán tín dụng - Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 44 Chuyên đề tốt nghiệp lại ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Nhận thức điều này, năm vừa qua Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi cơng khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng thường xun tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xun tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng cơng việc lớn ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ chuyện bình thường, gây nên căng thẳng cán tín dụng Vậy để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường thêm cán cho lĩnh vực việc cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác họ Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 45 Chuyên đề tốt nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng kỹ thương - Techcombank Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng chi nhánh hay Sở giao dịch mà cần có hỗ trợ tích cực hệ thống Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng - Techcombank cần tạo điều kiện sở vật chất cho sở giao dịch Sở giao dịch mặt ngân hàng, cần phải có điều kiện sở vật chất tốt nhằm tạo tín nhiệm khách hàng đến giao dịch - Techcombank xem xét để sở giao dịch tạo điều kiện lãi suất số khách hàng VIP, khách hàng lớn quen thuộc nhằm tạo mối quan hệ lâu dài ổn định - Thường xuyên tổ chức cách hình thức khuyến mại lớn nhằm thu hút quan tâm khách hàng quan tâm có nhu cầu vay vốn - Techcombank nên tạo điều kiện tốt cho cán nhân viên sở giao dịch ví dụ tăng mức thưởng, mức lương cho nhân viên suất sắc, … Việc nhằm khích lệ động viên tinh thần nhân viên, tạo môi trường làm việc động để tạo kết tốt 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 46 Chuyên đề tốt nghiệp - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 47 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng khẳng định vai trị tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn với tồn kinh tế điều kiện Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng đối vơi Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Ngân hàng Thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương cịn gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa với phát triển xã hội, phục hồi kinh tế cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, hướng dẫn Th.S Trần Thị Tố Linh với cán tín dụng Sở giao dịch Thương mại Cổ phần Kỹ thương em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cấn phân tích sâu em chưa làm điều viết này, em mong quay lại nghiên cứu ngày gần Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 48 Chuyên đề tốt nghiệp Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, người có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Một lần em xin chân thành cảm ơn! Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 49 Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Techcombank từ năm 2008-2011 Giáo trình tài doanh nghiệp – TS Lưu Thị Hương Ngân hàng Thương mại – Quản trị Nghiệp vụ – TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo Tạp chí Ngân hàng năm 2010, 2011 Tạp chí tài tiền tệ năm 2010, 2011 Trần Trường Sơn – Tài doanh nghiệp K50 50