BÀI TẬP LỚN CHỦ ĐỀ ẢNH HƯỞNG CỦA FINTECH ĐỐI VỚI NGÀNH DỊCH VỤ TÀI CHÍNH. Các đặc điểm , lịch sử hình thành và định hướng phát triển fintech Giảng viên hướng dẫn Đào Thị Hồ Hương Môn học Hoạt động hệ thống tài chính V..
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - BÀI TẬP LỚN CHỦ ĐỀ: ẢNH HƯỞNG CỦA FINTECH ĐỐI VỚI NGÀNH DỊCH VỤ TÀI CHÍNH Giảng viên hướng dẫn: Đào Thị Hồ Hương Mơn học: Hoạt động hệ thống tài Việt Nam Nhóm lớp: 02 Sinh viên thực hiện: Nhóm 07 Sinh viên Mã sinh viên Lớp niên chế Mức độ đóng góp Hồng Thu Hà 22A4010511 K22TCI 24.5% Phan Tiến Đạt 22A4010444 K22TCI 24.5% Nguyễn Thị Hoa 22A4010400 K21TCI 17% Kiều Thị Tú Anh 22A4010774 K21TCI 17% Khuất Đình Minh 22A4010772 K21TCG 17% MỤC LỤC Chương 1: Những vấn đề chung công nghệ Fintech .5 1.1 Bối cảnh Cách mạng công nghệ 4.0 1.2 Xu phát triển công nghệ Fintech 1.2.1 Xu phát triển ngành công nghệ Fintech giới 1.2.2 Xu Thế Phát Triển Của Công Nghệ Fintech Tại Việt Nam 1.3 Những vấn đề chung Fintech 10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Lịch sử hình thành Fintech 10 1.3.3 Các chủ thể tham gia 11 1.3.4 Đặc điểm Fintech .13 1.3.5 Thực trạng Fintech Việt Nam 14 Chương 2: Ảnh hưởng fintech tới ngành dịch vụ tài 15 2.1 Ứng dụng sản phẩm Fintech 15 2.2 Tác động Fintech đến xu hướng phát triển ngành dịch vụ tài 18 2.2.1 Tích cực .18 2.2.2 Tiêu cực .19 3.1 Cơ hội thách thức fintech ngành dịch vụ tài 20 3.1.1 Cơ hội .20 3.1.2 Thách thức 24 3.2 Xu hướng phát triển Fintech số nước giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 27 KẾT LUẬN 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO 34 LỜI MỞ ĐẦU Trong thập kỷ vừa qua, công nghệ tài (FinTech) phát triển nhanh chóng, tác động đáng kể đến sản phẩm tài truyền thống, doanh nghiệp, dịch vụ, người tiêu dùng cấu tổ chức lĩnh vực tài chính, ngân hàng tồn cầu Việc ứng dụng rộng rãi công nghệ thông tin (CNTT) số hóa, kết nối mạng, cơng nghệ thơng minh, với nhu cầu thị trường khổng lồ thúc đẩy bùng nổ mạnh mẽ cơng nghệ tài để phục vụ kinh tế FinTech, theo đó, có bước phát triển nhảy vọt, thu hút lượng vốn đầu tư lớn mang lại nhiều lợi ích tài cho người tiêu dùng; kể từ năm 2010 nay, đầu tư vào FinTech giới tăng trưởng gấp 100 lần Việt Nam không nằm xu hướng phát triển giới sóng FinTech nhanh chóng lan rộng tạo thay đổi mạnh mẽ ngành tài ngân hàng nhiều quốc gia Việt Nam thị trường có dân số trẻ đầy hứa hẹn cho công ty ứng dụng công nghệ vào dịch vụ tài Tuy nhiên, phát triển FinTech Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức Do trình độ, lực cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế nên sản phẩm, dịch vụ sơ khai, chưa đủ sáng tạo đột phá để cạnh tranh với sản phẩm, dịch vụ truyền thống Hệ sinh thái FinTech thiếu liên kết chặt chẽ chủ thể tham gia (cơ quan quản lý, định chế tài cơng ty FinTech) Bên cạnh đó, hành lang pháp lý chưa bắt kịp với phát triển mơ hình rủi ro hữu công ty FinTech Bởi vậy, Việt Nam cần tham khảo kinh nghiệm nước ngồi việc phát triển lĩnh vực cơng nghệ tài cịn non trẻ mình, để vừa lường trước rủi ro, thách thức vừa học hỏi kinh nghiệm tích lũy qua thực tế nước trước có thị trường FinTech phát triển Đặc biệt, chưa có tảng lý luận tích lũy thực tiễn cần thiết, cơng tác giám sát hoạt động FinTech Việt Nam giai đoạn tìm hiểu, nên việc nghiên cứu sâu FinTech cần thiết cấp bách Việc xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp lý, xem xét phương pháp quản lý, giám sát để đồng thời thúc đẩy thị trường FinTech phát triển phải đảm bảo an tồn tài mơi trường ổn định cho định chế tài ngân hàng yêu cầu cấp thiết đặt với Chính phủ Việt Nam Hiểu tầm ảnh hưởng Fintech ngành dịch vụ tài giới nói chung Việt Nam nói riêng, nhóm chúng tơi lựa chọn đề tài “Ảnh hưởng Fintech ngành dịch vụ tài chính” để tìm hiểu nghiên cứu, qua giúp người nhận thức tiềm rủi ro tiềm ẩn ứng dụng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CƠNG NGHỆ FINTECH 1.1 Bối cảnh Cách mạng cơng nghệ 4.0 Trước cách mạng công nghiệp 4.0 nổ giới trải qua cách mạng công nghiệp với nhiều ảnh hưởng thay đổi gồm: Cách mạng công nghiệp lần sử dụng lượng nước nước để giới hóa sản xuất Cuộc cách mạng lần diễn nhờ ứng dụng điện để sản xuất hàng loạt Cuộc cách mạng lần sử dụng điện tử cơng nghệ thơng tin để tự động hóa sản xuất Và ngày cách mạng lần bắt đầu tảng CMCN lần thứ có kết hợp công nghệ với Các ranh giới vật lý, kỹ thuật số sinh học làm mờ chí biến theo giờ, ngày Cụ thể, “một cụm thuật ngữ cho công nghệ khái niệm tổ chức chuỗi giá trị” với hệ thống vật lý không gian ảo, Internet kết nối vạn vật (IoT) Internet dịch vụ (IoS) Bản chất cách mạng 4.0 dựa tảng cơng nghệ số tích hợp tất cơng nghệ thơng minh để tối ưu hóa quy trình, phương thức sản xuất; nhấn mạnh công nghệ có tác động lớn cơng nghệ in 3D, công nghệ sinh học, công nghệ vật liệu mới, cơng nghệ tự động hóa, người máy, Khả kết nối người với người hay chức lưu giữ, tiếp cận tri thức trở nên vô hạn chưa có lịch sử Nhất công nghệ đột phá trải rộng nhiều lĩnh vực Trí tuệ nhân tạo, Robot, Internet vạn vật, Xe tự lái, In 3D, Công nghệ nano, Công nghệ sinh học, Khoa học vật liệu, Lưu trữ lượng máy tính lượng tử Tại Việt Nam, CMCN 4.0 nhận quan tâm lớn từ phủ Cụ thể, vào tháng 5/2017, Thủ tướng Nguyễn Xuân Phúc ban hành Chỉ thị 16 “Về việc tăng cường lực tiếp cận cách mạng công nghiệp lần thứ 4” nhằm thể chủ động việc nắm bắt đón đầu sóng đổi cơng nghệ giới 1.2 Xu phát triển công nghệ Fintech Để hiểu rõ xu phát triển công nghệ Fintech từ ảnh hưởng cách mạng cơng nghiệp 4.0 tồn giới nói chung Việt Nam nói riêng ta phân tích thơng tin sau: 1.2.1 Xu phát triển ngành công nghệ Fintech giới Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ làm thay đổi khu vực tài chính, giúp tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài theo cách thức sâu sắc, tồn diện Nghiên cứu Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF) cho thấy Fintech góp phần nâng cao tài tồn diện (financial inclusion) có khả góp phần tích cực cho phục hồi, tăng trưởng kinh tế sau khủng hoảng Fintech tiếp tục thúc đẩy mơ hình kinh doanh lĩnh vực kinh doanh ngành dịch vụ tài Thời gian qua, công ty khởi nghiệp lĩnh vực Fintech tập trung vào công nghệ đột phá để thâm nhập vào chuỗi giá trị dịch vụ tài Theo thống kê PwC (2020), cơng ty khởi nghiệp lĩnh vực thành công việc cung cấp dịch vụ tài với trải nghiệm khách hàng tốt hơn, tiện lợi mức giá rẻ Tác động công ty khởi nghiệp Fintech tới chuỗi giá trị dịch vụ tài có khác biệt quốc gia rào cản pháp lý gia nhập thị trường, mức độ phát triển hệ sinh thái Fintech quốc gia tương đối khác Nhu cầu khách hàng dịch vụ ngân hàng quản lý tài ngày lớn, mở hội cho tổ chức tài truyền thống cơng ty Fintech Mặc dù có quy mơ tương đối nhỏ so với dịch vụ tài truyền thống, dịch vụ tài số có tốc độ tăng trưởng nhanh nhiều quốc gia khu vực, chí nơi mà tài tồn diện truyền thống chững lại giảm sút, đặc biệt châu Phi châu Á Các chứng cho thấy, Fintech (bao gồm mobile money), giúp người dân doanh nghiệp trì, chí tăng cường tiếp cận dịch vụ tài Ngồi ra, tài số giúp bổ khuyết cho dịch vụ tài truyền thống nơi mà việc cung cấp dịch vụ truyền thống diện Không làm thay đổi cách cung cấp dịch vụ tài chính, Fintech đem lại nhiều lợi ích giao dịch nhanh hơn, hiệu hơn, chi phí thấp hơn, u cầu khơng cần tài sản chấp cho cấp tín dụng, Các dịch vụ tài số dễ dàng vươn tới đối tượng hộ gia đình thu nhập thấp, doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs) Trong bối cảnh phủ nước thực biện pháp giãn cách xã hội, kiểm soát dịch bệnh COVID-19, dịch vụ tài số có hội để thúc đẩy tài tồn diện Thực tế cho thấy, Fintech đóng vai trị quan trọng giảm thiểu tác động COVID-19 với việc tạo thuận lợi cho triển khai giải pháp tài khóa kịp thời, hiệu tới người thụ hưởng, chí đối tượng không tiếp cận dịch vụ ngân hàng Bằng cách giảm loại bỏ tương tác vật lý việc sử dụng tiền mặt, Fintech giúp phủ cung cấp gói hỗ trợ nhanh chóng, an tồn tới người dân, doanh nghiệp Tại nước mà việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng bị hạn chế, mobile money sử dụng để thực chuyển tiền cứu trợ phủ (như Namibia, Peru, Uganda, Zambia) Một số công ty Fintech tham gia đáp ứng yêu cầu khoản cho SMEs, Trung Quốc, cung cấp khoản vay ưu đãi cho người vay bị tác động dịch bệnh Ấn Độ, Kenya, Vương quốc Anh Bên cạnh đó, nghiên cứu IMF cho thấy Fintech góp phần giảm bất bình đẳng giới tiếp cận tài chính, khoảng cách giới tài tồn diện số có xu hướng thấp so với tài tồn diện truyền thống cịn có khác biệt nước khu vực trở ngại tập quán văn hóa, xã hội, kiến thức, hiểu biết tài khả tiếp cận nguồn lực (điện thoại di động, internet,.) Các số liệu phân tích 52 kinh tế thị trường phát triển (EMDEs) giai đoạn từ 2011 - 2018 cho thấy, việc ứng dụng toán số có mối liên hệ rõ ràng, tích cực tăng trưởng, góp phần thu hẹp khoảng cách thu nhập giảm nghèo Điều phù hợp với kết nghiên cứu trước IMF khẳng định tài tồn diện hỗ trợ tăng trưởng giảm bất bình đẳng, nâng cao hiệu sách kinh tế vĩ mơ Fintech tạo thuận lợi cho người dân SMEs tiếp cận tín dụng, mở hội cho khu vực dân cư lớn tham gia vào hoạt động kinh tế thức Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ làm thay đổi khu vực tài chính, giúp tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài theo cách thức sâu sắc, tồn diện Xu hướng phát triển thời gian tới đặc biệt với dịch vụ tài ngân hàng: Một là, Fintech làm thay đổi hoạt động cung ứng dịch vụ tài ngân hàng Hầu tất loại hoạt động tài chính, từ ngân hàng, tốn quản lý tài sản, công ty khởi nghiệp lĩnh vực Fintech (Fintech startup) định hình lại Cách khơng lâu, người cịn đứng đợi xếp hàng ngân hàng với phiếu gửi tiền họ nhiều hình thức ID Hiện nay, thường khơng cần phải có mặt, đợi chờ tới lượt toán cần cung cấp chữ ký Trên thực tế, khoảng 40% người Mỹ không tới ngân hàng tổ chức tín dụng (khảo sát số an ninh ngân hàng năm 2017), điều khơng đáng ngạc nhiên số lượng chi nhánh thực tế giảm đáng kể 10 năm - 15 năm qua Điều gia tăng ngân hàng trực tuyến Khách hàng sử dụng nhiều tảng chăm sóc sức khỏe tài khác nhau, cho phép họ thực giao dịch ngân hàng, đầu tư, kinh doanh, bảo hiểm mà rời khỏi nhà họ Trong không gian sáng tạo vậy, rõ ràng tảng tiếp tục lên tạo thêm hội việc làm cho nhà sáng tạo, kỹ sư, người quản lý dự án nhóm sản phẩm Hai là, công nghệ blockchain trở thành “dòng chảy” quan trọng Công nghệ ban đầu phát triển cách để đảm bảo giao dịch tiền điện tử Bởi phương pháp khối chuỗi, bản, cho phép giao dịch an toàn điều gì, chẳng hạn tiền bạc, bất động sản, ý tưởng chí quyền Blockchain sổ cơng khai, có khóa truy cập mã hóa Do tính bảo mật tiên tiến nó, nhiều cơng ty dịch vụ tài tìm kiếm phương pháp để thực cơng nghệ tổ chức họ Công nghệ blockchain cho phát triển mạnh mẽ hồn tồn cách mạng cho ngành dịch vụ tài Ba là, nhiều loại cơng nghệ di động áp dụng Một nghiên cứu gần Google cho thấy 82% người dùng điện thoại thông minh chuyển sang thiết bị di động họ để đưa định sản phẩm Giống nhiều ngành cơng nghiệp khác, ngành Tài thúc đẩy công nghệ di động trở nên tập trung vào khách hàng Xu hướng sử dụng điện thoại di động ngân hàng dự kiến tiếp tục tăng năm tới Bốn là, thách thức xung quanh vấn đề an ninh, riêng tư niềm tin Các công ty dịch vụ ngân hàng tài lịch sử dự thực công nghệ quan ngại vi phạm quyền riêng tư bảo mật Điều quan trọng tìm cách tốt để cân bảo mật tuân thủ với công nghệ trước thêm chúng vào hệ thống Trong năm 2017, ngành cơng nghiệp Fintech có thay đổi đáng kể việc xác thực cá nhân, chẳng hạn quét mống mắt nhận diện khuôn mặt - iPhone X phát triển theo xu hướng Rõ ràng, điều giữ lại đổi công nghệ an ninh Như vậy, nhận thấy xu hướng phát triển Fintech thời gian tới tiếp tục chứng kiến thâm nhập mạnh mẽ Fintech vào lĩnh vực ngành ngân hàng Điều tạo hội thách thức hệ thống ngân hàng trình phát triển kỷ nguyên công nghệ 4.0 1.2.2 Xu Thế Phát Triển Của Công Nghệ Fintech Tại Việt Nam Khơng nằm ngồi guồng quay phát triển Fintech tồn cầu, năm gần đây, Việt Nam chứng kiến phát triển mạnh mẽ, sâu rộng lĩnh vực Fintech Số lượng công ty Fintech tham gia cung ứng dịch vụ thị trường Việt Nam tăng h ơn l ần, t s ố kho ảng 40 công ty cuối năm 2016 lên tới 100 công ty thời điểm t ại, tr ải r ộng nhi ều lĩnh vực khác Nguồn: Fintech Singapore, 2020 Không startup Fintech vào cuộc, mà nhi ều ngân hàng th ương m ại dần chuyển đổi, vận hành hệ thống ngân hàng số tảng công nghệ đại nh ư: BIDV, Vietinbank, VPBank, TPBank… nhằm đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng nhanh chóng, thơng suốt Đến nay, Việt Nam có 48 công ty Fintech 48% công ty tham gia vào ho ạt đ ộng toán, cung cấp cho khách hàng nhà bán lẻ dịch vụ toán trực ến ho ặc gi ải pháp toán kỹ thuật số (2C2P, VTPay, OnePay, VTCPay, BankPlus,VinaPay, VNPay, Senpay, NganLuong, ZingPay, BaoKim, 123Pay…) Một số cơng ty hoạt đ ộng lĩnh v ực gọi vốn (FundStart, Comicola, Betado, Firststep), chuyển tiền (Matchmove, Cash2vn, Nodestr, Remittance Hub), Blockchain (Bitcoin Vietnam, VBTC Bitcoin, Copyrobo, Cardano Labo), quản lý tài cá nhân, quản lý POS, quản lý liệu, cho vay so sánh thông tin (Mobivi, Money Lover, Timo, kiu, Loanvi, Tima, TrustCircle, Hottab, SoftPay, ibox, BankGo, gobear…) Tuy nhiên, so với số quốc gia khu vực, số lượng công ty Fintech Việt Nam cịn (Indonesia có 120, Singapore có 300 công ty…) 1.3 Những vấn đề chung Fintech 1.3.1 Khái niệm Thuật ngữ “ Fintech” kết hợp đơn giản rõ ràng miền ứng dụng “tài chính” “cơng nghệ” Theo Hội đồng Ổn định Tài (FSB), Fintech “các sáng tạo tài dựa tảng cơng nghệ để tạo mơ hình kinh doanh, ứng dụng, quy trình, sản phẩm, dịch vụ có tác động cụ thể đến thị trường định chế tài chính, việc cung cấp dịch vụ tài chính” Theo Wikipedia trích dẫn từ Huffington Post, Fintech định nghĩa ngành cơng nghiệp tài áp dụng công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động tài Các cơng ty Fintech cung cấp ứng dụng, quy trình, sản phẩm, mơ hình kinh doanh ngành dịch vụ tài chính, bao gồm hay nhiều dịch vụ tài bổ sung tảng internet kỹ thuật số Hiện nay, có khoảng 200 khái niệm khác công nghệ tài - Fintech (viết tắt cụm từ financial technology), khái niệm tổng hợp lại thống nhiều là: Fintech việc áp dụng công nghệ đổi mới, sáng tạo đại cho lĩnh vực tài chính, nhằm mang tới cho khách hàng giải pháp/dịch vụ tài minh bạch, hiệu thuận tiện với chi phí thấp so với dịch vụ tài truyền thống (Mackenzie, 2015, Partrick, 2017) 1.3.2 Lịch sử hình thành Fintech Fintech trải qua trình hình thành phát triển dài Arner cộng (2016) vẽ nên tranh rộng lớn công nhận công nghệ tài có từ kỷ XIX Một viễn cảnh lịch sử chí bắt đầu sớm với xuất tổ chức tài Các ứng dụng cơng nghệ sử dụng ngân hàng công ty thương mại dựa phương tiện vật lý có chứa thơng tin / giá trị (ví dụ: giấy, tiền xu ) Vì việc chuyển tài liệu giá trị qua khoảng cách khả thi thông qua phương thức vận chuyển vật lý, nên thị trường chủ yếu bị giới hạn phạm vi khu vực Điều thay đổi với đổi công nghệ thông tin truyền thông (viết tắt “IT”) Đặc biệt, hình ảnh sau điện báo điện, cho phép tách thông tin khỏi biểu diễn vật lý truyền tải nhanh qua khoảng cách lớn Những công nghệ tương tự coi giai đoạn thứ hai cơng nghệ tài kéo dài kỷ XX Bắt đầu với đời công nghệ thông tin truyền thông kỹ thuật số, kỷ ngun cơng nghệ tài kỹ thuật số Tài điện tử bao gồm tất 10