MỤC LỤC MỤC LỤC 1 DANH MỤC VIẾT TẮT 3 DANH MỤC BẢNG 5 LỜI MỞ ĐẦU 6 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 6 2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 7 3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 7 4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 7 5 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI 8 C[.]
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu chung Định hướng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Cái Bè.
Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chung nói trên cần có các mục tiêu cụ thể sau:
- Hệ thống hoá các kiến thức lý luận về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn.
- Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Cái Bè qua 3 năm từ 2020 đến năm 2022.
- Phân tích các nhân tố tác động: các nhân tố khách quan từ môi trường bên ngoài và các nhân tố chủ quan xuất phát từ nội bộ Ngân hàng.
- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Cái Bè.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập số liệu
Nguồn số liệu được sử dụng trong các phân tích dựa trên cơ sở dữ liệu thu thập được từ các báo cáo thường niên, bảng cân đối kế toán của Ngân hàng thời kỳ 2020 – 2021.
Ngoài ra, đề tài còn sử dụng một số tài liệu từ nhiều nguồn khác nhau như: tạp chí chuyên ngành tài chính – ngân hàng, sách báo, giáo trình kinh tế của các trường đại học, mạng internet và các phương tiện thông tin đại chúng khác.
Phương pháp xử lý, phân tích số liệu
Số liệu của đề tài được xử lý bằng cách tổng hợp sau đó phân tích Với các phương pháp phân tích được sử dụng là so sánh số tuyệt đối, số tương đối; phân tích các tỷ số tài chính có liên quan và đánh giá tổng hợp.
KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI
Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung của đề tài gồm 3 chương:
- Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng.
- Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Cái Bè trong thời gian 2020 - 2021.
- Chương 3: Phương hướng và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tạiNgân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Cái Bè.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG
“Tín dụng” xuất phát từ tiếng Latin là Creditium, có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì “tín dụng” được hiểu là sự vay mượn Theo từ điển bách khoa toàn thư mở Wikipedia, tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa Tín dụng ra đời, tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng được phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa thì tín dụng được thực hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa.
Về sau, tín dụng đã chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ.
Tín dụng là quan hệ kinh tế giữa hai bên trong đó một bên (bên cấp tín dụng) chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị cho bên còn lại (bên được cấp tín dụng) trong một khoảng thời gian nhất định Hết thời hạn theo thỏa thuận, người được cấp tín dụng phải hoàn trả lại cho người cấp tín dụng một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò là người cấp tín dụng.
“Tín dụng ngân hàng” là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội và cơ quan nhà nước Tín dụng ngân hàng có các đặc điểm chủ yếu như sau: ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và tín dụng, hoạt động huy động vốn và tín dụng đều thực hiện dưới hình thức tiền tệ, tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế [1]
Thứ nhất, cơ sở quyết định một khoản tín dụng là lòng tin của ngân hàng về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng và có khả năng hoàn trả nợ vay đúng hạn Còn người đi vay thì tin tưởng vào khả năng kiếm được tiền trong tương lai để trả nợ gốc và lãi vay.
Thứ hai, tín dụng là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng Tín dụng cấp cho khách hàng là từ nguồn vốn huy động của ngân hàng mà chủ yếu là tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước Do đó, khách hàng nhận được khoản vay chỉ nắm giữ mang tính chất “tạm thời” và sử dụng vào mục đích đã cam kết với ngân hàng.
Thứ ba, tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải hoàn trả vô điều kiện. Ngân hàng thực hiện chức năng “đi vay để cho vay”, do đó mọi khoản tín dụng đều phải có thời hạn để đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động khi khách hàng gửi tiền cần rút hoặc ngân hàng lại sử dụng nguồn vốn đó cho khách hàng khác vay Chính vì khách hàng không phải là chủ sở hữu thực sự của số tiền vay nên đương nhiên phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay này cho ngân hàng.
Thứ tư, giá trị tín dụng không những được bảo toàn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, bởi khách hàng phải trả giá cho quyền sử dụng vốn vay Khoản lợi tức này luôn dương để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ năm, đặc trưng bản chất nhất của tín dụng là tiềm ẩn rủi ro cao Cho dù khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng nếu gặp môi trường kinh doanh bất lợi, biến động các chỉ số kinh tế, sự cố bất khả kháng… thì cũng dễ gây ra khó khăn trong việc trả nợ và tất yếu ngân hàng gặp RRTD [1]
1.1.3 Vai trò của tín dụng
- Thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tín dụng là nguồn cung ứng vốn,tập trung vốn hữu hiệu và thúc đẩy tích tụ vốn cho đơn vị Đối với doanh nghiệp, tín dụng cung ứng vốn cố định, vốn lưu động Đối với công chúng, tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Đối với toàn xã hội, tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng vốn.
- Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả và kiềm chế kiểm soát lạm phát, tín dụng làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa và tiền vốn, lượng tiền trong lưu thông giảm xuống, thiết lập mối quan hệ cân đối tiền hàng làm cho hệ thống giá cả không bị biến động lớn, nhà nước có thể thu hút số lượng tiền thừa trong lưu thông, giải quyết được tình trạng thiếu tiền cục bộ, tạo điều kiện thanh toán không dùng tiền mặt.
- Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội, tín dụng đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đời sống của nhân dân, thực hiện các chính sách an sinh xã hội, xóa đói giảm nghèo, cho vay giải quyết công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, từng bước ổn định trật tự xã hội.
- Phương tiện kết nối nền kinh tế quốc gia với cộng đồng kinh tế thế giới,tín dụng góp phần phát triển kinh tế đối ngoại, sự di chuyển vốn từ quốc gia này đến quốc gia khác giúp chuyển giao công nghệ giữa các quốc gia thực hiện nhanh hơn, rút ngắn quá trình phát triển đối với nước chậm phát triển.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng. Cho vay tiêu dùng là chỉ mối quan hệ kinh tế giữa hai chủ thể là Ngân hàng và người vay Trong đó, Ngân hàng chuyển cho người vay quyền sử dụng một lượng giá trị tiền tệ với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp người vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình, mua xe, mua đất… trước khi họ có khả năng thanh toán chi trả, có thể cần hoặc không cần tài sản đảm bảo [1]
1.2.2 Tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng
- Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng với các tổ chức tài chính, tín dụng khác; thu hút đối tượng khách hàng mới từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng tạo nhiều tiện ích cho khách hàng như vậy khách hàng sẽ tìm đến Ngân hàng nhiều hơn và hình ảnh Ngân hàng trong mắt khách hàng cũng trở nên tốt đẹp hơn Trong ý nghĩ của công chúng, Ngân hàng không chỉ biết quan tâm đến các doanh nghiệp, công ty sản xuất lớn chỉ kinh doanh vì lợi nhuận mà còn quan tâm đến nhu cầu thiết thực của người tiêu dùng, tạo cho họ cơ hội có cuộc sống tốt đẹp và sung túc hơn.
- Cho vay tiêu dùng kết hợp với các công ty bán lẽ hàng đầu sẽ là một công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết đến Ngân hàng và kênh huy động vốn từ tiền gởi của dân cư sẽ gia tăng đáng kể vì người dân tin rằng mình có triển vọng vay lại tiền từ chính Ngân hàng đó.
- Hoạt động cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng và đa dạng hóa kinh doanh, nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho Ngân hàng.
1.2.2.2 Đối với khách hàng vay vốn Đối với khách hàng vay vốn nhờ có cho vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền Đặc biệt cho vay tiêu dùng có ý nghĩa hết sức quan trọng khi cá nhân có những nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách Tuy vậy nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất có hại vì nó có thể làm cho con người sống xa xỉ, chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm mức độ tiết kiệm và khả năng tài chính trong tương lai Còn nghiêm trọng hơn, nếu mất khả năng thanh toán thì người vay có thể gặp nhiều khó khăn trong cuộc sống.
Trước tiên, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội gia tăng đáng kể nhờ việc kích cầu tiêu dùng từ hoạt động cho vay tiêu dùng Khi đó tốc độ tiêu thụ hàng hóa được đẩy mạnh, vòng quay vốn của doanh nghiệp tăng, việc sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn thúc đẩy doanh nghiệp ngày càng phát triển vì hàng hóa không còn bị tồn động.
1.2.2.4 Đối với nền kinh tế Đối với nền kinh tế nếu cho vay tiêu dùng tài trợ cho những nhu cầu chi tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nước thì có tác dụng tốt cho việc kích cầu tiêu dùng, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Song, nếu các khoản cho vay tiêu dùng không được dùng vào đúng mục đích thì chẳng những không có tác dụng kích cầu mà còn gia tăng sự lãng phí, giảm khả năng tiết kiệm trong nước.
1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
- Quy mô của từng hợp đồng cho vay tiêu dùng nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức để cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay trong các lĩnh vực khác như: nông nghiệp, công nghiệp, thương mại.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc nhiều vào chu kỳ kinh tế xã hội Khi nền kinh tế xã hội thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao nhu cầu chi tiêu nhiều thì nhu cầu vay vốn để tiêu dùng lại càng cao Thông thường vào các dịp lễ tết nhu cầu chi tiêu, mua sắm gia tăng thì số lượng các khoản vay tiêu dùng cũng tăng lên.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn Những người có thu nhập khá cao thường có nhu cầu chi tiêu cao hơn các đối tượng khác Vậy nên họ sẵn sàng ký hợp đồng tín dụng tiêu dùng với Ngân hàng vì họ tin rằng mình có đủ khả năng trả nợ trong tương lai.
- Khách hàng vay tiêu dùng đa số là cá nhân nên việc chứng minh khả năng tài chính thường rất khó Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi phí của mình thì cá nhân vay tiêu dùng chỉ có thể chứng minh thu nhập thông qua bảng lương nhưng bằng chứng này là không có tính chắc chắn lâu dài.
- Tư cách phẩm chất của khách hàng vay rất khó xác định chủ yếu dựa vào cách nhìn, đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Song điều này rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay khi đáo hạn và đặc biệt quan trọng hơn nếu đây là một món vay không có tài sản đảm bảo.
- Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể bị biến động lớn nó phụ thuộc nhiều vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của người vay Nếu trường hợp xấu xảy ra, người vay bị ốm hoặc mất việc làm thì Ngân hàng sẽ rất khó thu lại được nợ Do đó, Ngân hàng thường áp dụng mức lãi vay cao, yêu cầu người vay mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản, hàng hóa đã mua.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng gần như ít co giãn với lãi suất cho vay Thông thường, người đi vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán mỗi kỳ hơn là lãi suất vay [2]
1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.2.4.1 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo (thế chấp)
- Bao gồm tất cả các khoản cho vay với mục đích tiêu dùng cho cá nhân và gia đình hàng ngày (như mua sắm phương tiện đi lại, mua sắm đồ dùng gia đình, tiện nghi sinh hoạt, chi phí sinh hoạt cá nhân, đời sống cá nhân và gia đình).
Một số nghiên cứu có liên quan
1.3.1 Các nghiên cứu trong nước Đã có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng tại các NHTM Có thể kể đến một số công trình nghiên cứu sau:
- Nguyễn Thị Thúy Hồng, 2015 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường vốn Việt Nam Luận án tiến sỹ.
Luận án đã tổng hợp làm rõ các vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng tiêu dùngNHTM trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường vốn Việt Nam, đặc biệt tập trung làm rõ nội hàm của hiệu quả tín dụng trên cơ sở phân tích khái niệm hiệu quả trong kinh doanh, hệ thống các tiêu chí đo lường, từ đó tập trung vào các nhân tố có tác động tới hiệu quả tín dụng; tổng hợp kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng của NHTM ở một số nước trên thế giới, một số NHTM lớn của Việt Nam, điển hình là kinh nghiệm tăng cường công tác quản trị NHTM thông qua việc khuyến khích các NHTM niêm yết trên sàn, mở cửa thị trường khu vực tài chính – ngân hàng và chuẩn hóa nghiệp vụ tín dụng của Trung quốc; kinh nghiệm về nợ dưới chuẩn của Mỹ và tác động tiêu cực của hệ thống chấm điểm tự động, cùng 17 nguyên tắc cơ bản trong quản lý rủi ro tín dụng của FDIC; kinh nghiệm điều chỉnh linh hoạt cơ chế, chính sách tín dụng và tập trung hóa quản lý, điều hành… của Vietinbank; Phân tích chi tiết thực trạng hiệu quả tín dụng của BIDV điều kiện thị trường vốn Việt nam giai đoạn 2010 – 2014, cung cấp một bức tranh toàn diện về hiệu quả tín dụng của BIDV cả ở góc độ tác động của môi trường kinh doanh; hệ thống quản trị và công tác điều hành, tác nghiệp tại ngân hàng trong môi trường kinh doanh có nhiều biến động thời gian qua; chỉ rõ các mặt đạt được, hạn chế và nguyên nhân, từ đó đề xuất năm nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại BIDV giai đoạn đến 2021, vượt qua tình trạng khó khăn của nền kinh tế.
- Nguyễn Thị Thuý, 2017 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông Luận văn thạc sỹ
Luận văn đã phân tích được thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông và đưa ra những hạn chế mà Chi nhánh còn vướng mắc cũng như chỉ ra các nguyên nhân Tác giả cũng đưa ra một số giải pháp và kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, với Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.
- Trần Thị Mai Lan, 2018 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ. Luận văn đã hệ thống hóa những lý thuyết cơ bản về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng Sau đó, tác giả đi sâu nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – Chi nhánh Hà Nội Tác giả đã dựa vào bảng hỏi điều tra để phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – Chi nhánh Hà Nội Từ đó đánh giá những thành quả đạt được, những hạn chế và đưa ra được các giải pháp khắc phục nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – Chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên, các giải pháp mà tác giả đưa ra mới chỉ áp dụng cho ngân hàng được nghiên cứu.
- Nguyễn Bích Vân, 2020 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sỹ.
Luận văn cũng phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Tác giả cũng đã đưa ra được ưu điểm và nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ACB Hà Nội Tác giả cũng phân tích được các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cũng như chất lượng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ACB Hà Nội Từ đó tác giả cũng đã đưa ra các biện pháp khắc phục nhằm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Hà Nội.
- Nguyễn Thị Hiền, 2020 Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Đông Đô Luận văn thạc sỹ.
Luận văn phân tích thực trạng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Đông Đô Đưa ra những hạn chế và nguyên ngân dẫn tới hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Đông Đô đạt hiệu quả chưa cao, từ đó đưa ra một số giải pháp cụ thể giúp cho chi nhánh mở rộng và phát triển hơn mảng dịch vụ cho vay này tại chi nhánh.
- Trần Phương Nga, 2020 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội. Luận văn thạc sỹ.
Trên cơ sở lý luận và phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động và triển khai dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Vietcombank – Chi nhánh Nam Hà Nội, luận văn cũng đã nêu lên những hạn chế và nguyên nhân tồn tại ảnh hưởng đến quy mô cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm năng của Vietcombank - Chi nhánh Nam Hà Nội từ đó đưa ra một số giải pháp cụ thể góp phần mở rộng hơn nữa mảng cho vay tiêu dùng tại Vietcombank - Chi nhánh Nam Hà Nội.
1.3.2 Những điểm mới trong luận văn
- Maria Ganopoulou and Fotini Giapoutzi, 2015, Chấm điểm tín dụng và chính sách cho vay của ngân hàng trong vay tiêu dùng – Luận văn thạc sỹ.
Trong nghiên cứu này, một bộ mẫu của các ứng dụng từ một tổ chức tài chính lớn của Hy Lạp đã được tập trung vào để ước tính mô hình chấm điểm tín dụng cho các khoản vay tiêu dùng tại Hy Lạp giai đoạn 2016-2021 Cân nhắc rằng trong giai đoạn khó khăn tài chính, các tiêu chí cho vay của ngân hàng thay đổi nhanh chóng, tác giả đã tách dữ liệu đầy đủ thành các giai đoạn cây và ước tính mô hình probit mỗi năm để kiểm tra xác suất cho vay thay đổi qua các năm. Ngoài ra, bằng cách xây dựng mô hình probit hai biến để tránh hiệu ứng chọn mẫu, tác giả đã phân tích các đặc điểm của người đi vay ảnh hưởng như thế nào đến quyết định cho vay tiêu dùng và hiệu quả của họ Tóm lại, theo kết quả thực nghiệm của tác giả, tác giả đã xác minh rằng xác suất cũng như tiêu chí cho vay thay đổi qua các năm, đặc biệt là trong các giai đoạn khó khăn tài chính
1.3.2 Các nghiên cứu ở nước ngoài
1.3.3 Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng
Lập bảng: stt, các yếu tố ảnh hưởng, tên tác giả nghiên cứu, ghi chú
1.4 Đề xuất mô hình nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng của
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CÁI BÈ
Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè
Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam ra đời theo pháp lệnh Ngân hàng và Công ty tài chính Trong thời kỳ mà đất nước chuyển sang nền kinh thị trường.
Từ khi ra đời cho tới nay, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đã qua nhiều lần đổi ttên (thông qua quyết định của chính phủ) như:
Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam (1978).
Ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam (1988).
Năm 1990, Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng (nay là Thủ Tướng Chính Phủ) ký Quyết định số 400/CT đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, đến 15/10/1996 Ngân hàng nông nghiệp đã đổi tên thành Ngân hgàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, tên viết tắt sử dụng trong nước là NHNo&PTNTVN,tên tiếng anh là: Viet Nam Bank for Argiculture and rural Development và tên giao dịch quốc tế là AVB&RD
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè là chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Tiền Giang Mọi hoạt động đều tong qua Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Tiền thân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Cái Bè là ngân hàng nông thôn Việt Nam, sau khi tiếp quản nó là trụ sở cùa ban tài chính huyện Đến tháng 12/1975 được quyết định của Chính phủ thành lập Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh huyện Cái Bè, tọa lạc tại khu IA Trưng Nữ Vương, thị trấn Cái Bè, là đơn vị kinh doanh tiền tệ với ba phòng giao dịch là An Hữu, Hậu Thành, Hòa Khánh.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè ra đời khi đất nước vừa được giải phóng, giữa lúc nền kinh tế tràn ngập trong khó khăn, thiếu thốn
Phòng giao dịch An Hữu Phòng nghiệp vụ hinh doanh
Phòng kế toán ngân quỹ Phòng giao dịch Hậu Thành Phòng tổ chức hành chánh Phòng giao dịch Hoà Khánh do hậu quả của cuộc chiến tranh để lại Bên cạnh sự nỗ lực hết mình từ phía ngân hàng, còn có sự đồng tình giúp đỡ của các cấp chính quyền đến nay ngân hàng đã đạt được những thành tựu hết sức to lớn, cơ ngơi khang trang, đầy đủ, cơ cấu tổ chức ngày càng chặt chẽ, địa bàn hoạt động ngày càng mở rộng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè đã khẳng định mình trong lĩnh vực ngân hàng, luôn lúc nào cũng lấy phương châm xem khách hàng là thượng đế cần được phục vụ tốt, nhanh, gọn, kịp thời.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận
Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức tại hội sở
Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT huyện Cái Bè bao gồm:
-Ban Giám đốc: 1 Giám đốc và 3 phó Giám đốc.
-Các phòng ban: gồm 3 phòng ban tại Hội sở và 3 phòng giao dịch.
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ từng phòng ban
Giám Đốc : có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt động của ngân hàng, hướng dẫn giám sát việc thực hiện các chức năng nhiệm vụ, nội dung hoạt động được cấp trên giao Thực hiện các chính sách chiến lược đối với khách hàng trong việc ký kết các hợp đồng tín dụng Có quyền quyết định các vấn đề có liên quan đến việc tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật nâng lương cho cán bộ trong đơn vị
Phó giám đốc : có nhiệm vụ giám sát tình hình hoạt động trong cơ quan do
Giám đốc phân công và ủy quyền Thường xuyên phân tích tính hình tài chính, tình hình huy động vốn và tình hình về đầu tư tín dụng Qua đó làm tham mưu cho Giám đốc trong điều hành các phòng nghiệp vụ.
Phòng nghiệp vụ kinh doanh : chuyên thực hiện các khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, huy động vốn Bên cạnh đó có trách nhiệm kiểm soát, theo dõi quá trình sử dụng các món vay của khách hàng, báo cáo thống kê, xây dựng kế hoạch vốn cho toàn chi nhánh và đưa ra kế hoạch hoạt động tín dụng.
Phòng kế toán : thực hiện các nghiệp vụ như: ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, kế toán các khoản thu chi trong ngày để xác định lượng vốn hoạt động của ngân hàng Phân tích tình hình tài chính của ngân hàng, giúp Ban lãnh đạo có cơ sở điều chỉnh kịp thời các chỉ tiêu kế hoạch cũng như điều hành hoạt động tín dụng toàn chi nhánh.
Phòng ngân quỹ : thực hiện các khoản thu chi tiền mặt với sự xác nhận của phòng Kế toán, bảo quản các tài sản có giá trị trong kho cũng như các giấy tờ thế chấp tài sản của khách hàng Khách hàng sẽ đến nộp và lãnh tiền ở phòng Ngân quỹ và ngược lại phòng Ngân quỹ cũng có trách nhiệm kiểm tra số tiền.
Phòng Tổ chức – Hành chánh : thực hiện việc tuyển dụng, đào tạo cán bộ công nhân viên, bố trí công việc phù hợp với năng lực và nhu cầu công việc, bảo vệ trật tự an toàn tài sản cuả cơ quan, quản lý toàn bộ văn thư theo quy định, giải quyết các vấn đề về lương, khen thưởng, hưu trí, thôi việc,….
Phòng giao dịch : Là ba Ngân hàng chi nhánh cấp IV trực thuộc ngân hàng nông nghiệp huyện Cái Bè, ba chi nhánh ngân hàng này quản lý cho vay ở khu vực An Hữu, Hậu Thành và Hòa Khánh, chịu sự chỉ đạo của Giám đốc ngân hàng huyện.
2.1.2.3 Nguồn nhân lực của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Cái Bè a Cơ cấu lao động
Bảng 2 1 Tình hình lao động của doanh nghiệp 2020 –2022 Đvt: Người, %
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ)
Theo như bảng 2.1 ta thấy:
Năm 2021 không có sự thay đổi về nguồn nhân lực so với năm 2020 ở cả giới tính nam và nữ Với số liệu trên cho thấy có sự cân bằng trong giới tính tại ngân hàng.
Năm 2022 có sự tăng lên ở số lượng nhân viên chính thức của ngân hàng. Năm 2022 tăng lên 3 nhân viên tương ứng mức tăng 16,67%
Thị trường có sự tăng lên ở năm 2022 do nhu cầu về việc làm tăng lên, năm
2021 kiểm soát được dịch bệnh, nên sản xuất kinh doanh đã trở lại trạng thái bình thường mới, Ngân hàng tuyển thêm nhân viên để phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. b Trình độ năng lực của người lao động
Bảng 2 2 Tình hình lao động của doanh nghiệp 2020–2022
Số tương đối (%) Đại học 10 10 13 3 30%
(Nguồn: Phòng kế toán ngân quỹ)
Theo như bảng 2.2 ta thấy:
- Ở trình độ Đại học có sự thay đổi từ năm 2021 – năm 2022 là 3 người tương ứng mức tăng là 30% Do 6 tháng của năm 2021 dịch bệnh khiến lượng khách giảm đi, Ngân hàng cần tuyển thêm nhân viên kinh doanh có kinh nghiệm để tìm kiếm thị trường mới, khách hàng mới cho ngân hàng.
2.1.3 Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè
2.1.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè
2.2.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè
* Đối tượng khách hàng: Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định và có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống.
- Khách hàng vay vốn cư trú tại địa bàn huyện Cái Bè có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ Ngân hàng, có vốn tự có tham gia vào phương án phục vụ đời sống
- Có xác nhận (nếu là công nhân viên chức nhà nước) về thu nhập của Thủ trưởng đơn vị và Chủ tịch Công đoàn cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan chi trả thu nhập cam kết trích tiền lương, phụ cấp để trả nợ cho Ngân hàng khi đến hạn
* Mức cho và thời hạn cho vay:
- Mức cho vay: tuỳ thuộc vào mức thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng để ấn định mức cho vay
- Thời hạn cho vay: tùy thuộc vào khả năng trả nợ của khách hàng Thời gian cho vay không quá 120 tháng
* Lãi suất cho vay, thời gian hoàn trả nợ:
- Lãi suất cho vay do Ngân hàng và khách hàng thoả thuận phù hợp với biểu lãi suất quy định của Giám đốc tại từng thời điểm cho vay
- Hoàn trả nợ: Khách hàng phải trả lãi và gốc hàng tháng theo như đã cam kết với Ngân hàng Lãi vay được tính theo phương pháp tích số dư nợ giảm dần
+ Chứng minh nhân dân, hộ khẩu/ hộ chiếu.
+ Giấy đăng kí kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân
+ Giấy xác nhận của địa phương về tình trạng thường trú, tạm trú.
+ Các giấy tờ khác theo quy định.
+ Hợp đồng lao động (theo mẫu), giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập hàng tháng.
+ Các giấy tờ hỗ trợ khác chứng minh mục đích sử dụng vốn.
+ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Hợp đồng thế chấp vầ các giấy tờ khác theo quy định.
Sau khi giải ngân khách hàng phải cung cấp và bổ sung cho Ngân hàng những chứng từ liên quan đến việc sử dụng vốn vay
* Các hình thức cho vay tín dụng tiêu dùng:
- Cho vay trả góp xây dựng sửa chữa nhà: Thời gian cho vay tối đa 84 tháng Loại tiền vay: VND Mức cho vay được xác định dựa vào nhu cầu vốn thực tế (căn cứ vào dự toán công trình), trị giá tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay, khả năng thanh toán nợ của khách hàng Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn).
- Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: Thời gian cho vay tối đa 60 tháng Loại tiền vay: VND Mức cho vay theo nhu cầu khách hàng tối đa không vượt quá 100 triệu VND và giá trị tài sản cầm cố, thế chấp Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn), hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn).
- Cho vay mua xe máy, ô tô cầm cố bằng chính xe mua: Thời gian cho vay tối đa 36 tháng Loại tiền vay: VND Mức cho vay căn cứ nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ tối đa 60% trị giá mua xe Phương thức trả nợ: trả dần (vốn + lãi) hàng tháng.
- Cho vay du học, du lịch, xuất khẩu lao động: Thời gian cho vay tối đa 120 tháng Loại tiền vay: VND Mức cho vay xác định dựa trên:
+ Nhu cầu vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Tổng số tiền cho vay với một khách hàng không vượt quá mức chi phí hợp lý (bao gồm học phí, sinh hoạt phí, y tế ) cho toàn bộ khóa học, quá trình du lịch hoặc toàn bộ chi phí xuất khẩu lao động do nhà trường hoặc cơ sở giáo dục ở nước ngoài thông báo, do công ty du lịch hoặc công ty xuất khẩu lao động cung cấp.
+ Trị giá tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho khoản vay.
Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn).
- Cho vay mua nhà ở, nền nhà: Thời gian cho vay tối đa 120 tháng Loại tiền vay: VND Phương thức trả nợ: trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ.
- Cho vay tiêu dùng khác: các hình thức cho khác nhằm phục vụ đời sống người dân
2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè (2020-2022)
2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống và chủ yếu (thường chiếm khoảng 60-80% tổng tài sản củaNgân hàng) lợi nhuận thu được từ hoạt động này luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập Mặc dù, hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng, tuy nhiên nó cũng chứa đựng nhiều rủi ro như: rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất Khi những rủi ro này xảy ra sẽ gây ảnh hưởng đến ngân hàng vì phần lớn vốn của Ngân hàng là được huy động từ nền kinh tế Chính vì vậy các nhà quản trị NHTM cần phải hết sức tỉnh táo, sáng suốt trong công tác quản lý điều hành để ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro nhất là trong hoạt động tín dụng tiêu dùng. a Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Bảng 2 7 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Đvt: triệu đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 So sánh
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 64.254 58.2 28.919 40.26 59.084 44.55 -
(Nguồn: Báo cáo nội tệ năm 2020-2022)
Doanh số cho vay ngắn hạn Dựa vào bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng có sự tăng giảm không ổn định Cụ thể năm 2020 doanh số cho vay tiêu dùng là 64.245 triệu đồng, chiếm 58.20% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng, đến năm 2021 doanh số cho vay giảm xuống còn 28.919 triệu đồng chiếm tỉ trọng 40,26%.
Năm 2022 doanh số cho vay là 59.084 triệu đồng chiếm 44.55% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng Sự chênh lệch năm 2021 giảm 55% so với năm
2020 và năm 2022 tăng 104% so với năm 2021.
- Doanh số cho vay trung và dài hạn Bên cạnh nhu cầu vay vốn ngắn hạn thì người dân cũng có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn Trong năm 2020 doanh số cho vay là 46.148 triệu đồng chiếm 41.80% trong tổng doanh số cho vay, năm 2021 doanh số cho vay là
42.912 triệu đồng chiếm 59.74% trong tổng doanh số cho vay Đến năm 2022 doanh số cho vay là 73.552 chiếm 55.45% Có sự chênh lệch lớn ở đây cụ thể năm 2021 giảm 7% so với năm 2020 và năm 2022 tăng 71% so với năm 2021.
Cho vay tiêu dùng trung và dài hạn chủ yếu là cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà Hơn nữa vay trung và dài hạn thì lãi suất cao hơn, thủ tục và hồ sơ vay cũng tương đối nhiều so với vay ngắn hạn Thời gian cho vay luôn tỷ lệ thuận với rủi ro, do đó các khoản vay trung và dài hạn đều có công tác thẩm định rất kỹ lưỡng trước khi cho vay Điều này cũng hạn chế doanh số cho vay trung và dài hạn Mặt khác do tâm lý người dân không muốn nợ Ngân hàng quá lâu vì họ nghĩ rằng thu nhập của mình không ổn định nên không trả đúng nợ gốc và lãi theo phân kỳ trả nợ. b Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng
Bảng 2 8 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích tiêu dùng Đvt: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo nội tệ năm 2020-2022)
- Mua sắm: Theo mục đích mua sắm thì doanh số cho vay tiêu của Chi nhánh NHNo&PTNT Cái Bè năm 2020 là 44.160 triệu đồng, năm 2021 doanh
Xây dựng, sửa chữa nhà
Tổng cộng 110.402 71.831 132.636 (38.571) (34.94) 60.805 84.65 số cho vay giảm xuống còn 21.549 triệu đồng tức giảm 22.611 triệu đồng tương ứng với tốc độ giảm là 51,20 % so với năm 2020. Đến năm 2022 doanh số cho vay là 53.054 triệu đồng tăng 31.505 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 146,20% so với năm 2021
Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè
và phát triển nông thôn huyện Cái Bè
Cùng với sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè, hoạt động và chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu, cụ thể là:
- Sản phẩm CVTD của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè đa dạng, đáp ứng được nhu cầu cho vay của người tiêu dùng Sự mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cũng như những sản phẩm cho vay giúp cho lợi nhuận của ngân hàng cũng được cao hơn, nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh thị trường nhiều biến động như ngày nay.
- Chất lượng CVTD trong những năm qua luôn được bảo đảm, nợ quá hạn trong thời gian qua chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng và còn có xu hướng giảm trong 4 năm vừa qua, điều này cho thấy chất lượng của những khoản vay tương đối tốt Phần lớn khách hàng đều trả lãi và nợ gốc đúng hạn, chưa thấy xảy ra trường hợp khách hàng lừa đảo hoặc chạy không trả nợ,…
- Đã có sự tăng trưởng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, dư nợ tăng trưởng qua các năm và đang có xu hướng tăng lên trong năm tới Giá trị dư nợ cho vay tiêu dùng tăng mạnh qua các năm là một con số đáng khích lệ cho thấy hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè.
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng không ngừng gia tăng và chiếm một tỉ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận Đây là tiêu chí quan trọng nhất phản ánh hiệu quả hoạt động của bất cứ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường Cho vay tiêu dùng là một hoạt động có rủi ro lớn nhưng có khả năng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vì vậy phát triển cho vay tiêu dùng là một chiến lược đúng đắn đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè. Để đạt được những thành tựu trên là do các nguyên nhân sau:
- Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè đã xây dựng một chính sách tín dụng rõ ràng, hợp lý, đã giúp ngân hàng đưa ra các định hướng, mức độ chấp nhận rủi ro từ đó giúp ngân hàng đưa ra các biện pháp xử lý linh hoạt trong bối cảnh nền kinh tế nhiều biến động.
- Chú trọng công tác khách hàng trước trong và sau khi cấp tín dụng Công tác khách hàng không chỉ mang lại hình ảnh tốt đẹp cho ngân hàng mà còn đảm bảo cho ngân hàng có thể tìm kiếm được nhiều thông tin có ích, kịp thời trong việc thẩm định, phê duyệt, giải ngân và cả trong việc thu nợ sau khi giải ngân.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được trong thời gian qua, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè cũng có một số tồn tại trong hoạt động và chất lượng cho vay tiêu dùng như:
Thứ nhất, một số khách hàng còn chưa hài lòng với chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè.
Do đó, vẫn còn tình trạng khách hàng rời bỏ ngân hàng để chuyển sang giao dịch tại ngân hàng khác Hiện nay, hai ngân hàng được đánh giá về sự hài lòng cao đối với chất lượng cho vay tiêu dùng là NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) và NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Khách hàng có cảm nhận tốt và thường nghĩ đến hai ngân hàng này khi được hỏi về dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, các sản phẩm dịch vụ đi kèm dịch vụ cho vay tiêu dùng tuy có phát triển nhưng chưa thật sự mạnh, mang tính tự phát So với Vietcombank và Sacombank thì có thể nói dịch vụ đi kèm nhiều tạo tiện ích cho khách hàng khi đến giao dịch vay vốn tiêu dùng.
Thứ ba, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng còn quá ít. Tuy số lượng có tăng qua các năm nhưng mức tăng còn chậm, chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng Có thể nói đến ngân hàng Vietcombank, Sacombank và NHTMCP Đông Á là các ngân hàng có số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng rất lớn: nếu như Vietcombank với lợi thế ra đời lâu năm và là tiền thân là ngân hàng quốc doanh nên được nhiều khách hàng lựa chọn thì hai ngân hàng Sacombank và Đông Á từ khi gia nhập thị trường đã chú trọng phát triển mảng này, Sacombank có chiến lược đánh đến tất cả các loại hình khách hàng ở các huyện, Đông Á triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng tại các phường xã, vì vậy có thể dễ dàng tiếp cận khách hàng hơn Do đó, lượng khách hàng phù hợp với các tiêu chí cho vay của hai ngân hàng này nhiều.
Thứ tư, các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè tuy nhiều nhưng còn đơn điệu, rập khuôn nên chưa khai thác hết nhu cầu của khách hàng SHB mới chỉ phát triển mạnh ở các sản phẩm truyền thống, chưa được chú trọng phát triển sản phẩm mới cũng như tạo ra bộ sản phẩm cho vay tiêu dùng Có thể nói sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè có thì các ngân hàng lớn và ngang tầm đều có như Vietcombank,, Vietinbank, BIDV, Sacombank, NHTMCP Quân Đội (MB), NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) Vì vậy chưa tạo ra sự khác biệt đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho nên khách hàng chỉ muốn giao dịch với những ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng để dễ giao dịch về sau.
Thứ năm, dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè vẫn còn thấp Dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân năm chỉ đạt khoảng 120 tỷ đồng, thấp hơn so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Tại thời điểm 31/12/2022, xét về dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cái Bè có số dư rất thấp so với các ngân hàng thương mại khác
- Các nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, nguyên nhân từ phía khách hàng:
Mức sống của người dân tại Việt Nam là chưa cao so với một số nước đang phát triển khác nên hạn chế khả năng tiêu dùng.
Mặt khác khi kinh tế phát triển, đời sống người dân ngày càng sung túc hơn, trình độ nhận thức ngày càng cao tạo nên sự đòi hỏi cao trong sử dụng sản phẩm Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có sự tìm hiểu kỹ lưỡng khách hàng, tạo ra những sản phẩm và dịch vụ cũng như chất lượng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Khi khách hàng càng khó tính thì họ có nhiều sự lựa chọn hơn, họ sẽ dễ thay đổi nếu chất lượng phục vụ không đáp ứng được.
Thứ hai, chính sách kinh tế vĩ mô:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè
NHNo & PTNT với định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống Ngân hàng, trong thời gian tới sẽ tiếp tục chiến lược phát triển khách hàng mới Ngân hàng trong tương lai sẽ định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng cho nhu cầu khoản nhỏ, đồng thời cũng chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, do Ngân hàng cũng định hướng phát triển về sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động này của Ngân hàng trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trở thành Ngân hàng hàng đầu về cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, NHNo & PTNT trong thời gian tới sẽ chú trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác các thị trường khách hàng tiềm năng trên địa bàn Cái Bè và các khu vực lân cận, mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng và tạo nguồn thu cho Ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của các nhóm khách hàng này, Ngân hàng cũng sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng có thể hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Tất cả những chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh này của Ngân hàng đều cũng nhằm tới phương châm, đó là “ hướng tới khách hàng”.
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn trước hết phải nắm bắt được tình hình thực tế cả thị trường vốn tại địa phương, chính sách của các TCTD trên địa bàn, từ đó đề ra những chính sách phù hợp, linh hoạt, có tính cạnh tranh và yếu tố thị trường như: chính sách lãi suất, tiếp thị khuyến mãi, tặng quà chăm sóc khách hàng… nhằm gia tăng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng tiêu dùng.
- Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng đi đôi với việc lựa chọn khách hàng để đầu tư, chú ý đầu tư phát triển và mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đầu tư theo nguyên tắc thương mại và thị trường, xây dựng khách hàng chiến lược, khách hàng truyền thống, uy tín để giảm thiểu rủi ro, nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng có TSĐB.
- Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng trước hết phải nâng cao chất lượng thẩm định và xét cấp tín dụng, thường xuyên đánh giá, xếp loại khách hàng để có chính sách đối với khách hàng hợp lý, nợ trong hạn phải thực sự lành mạnh, kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn, kiềm chế nợ quá hạn mới phát sinh Trường hợp nợ quá hạn phát sinh, nợ quá hạn cũ, lãnh đạo phải trực tiếp phâ công cán bộ tích cực đôn đốc để thu hồi, tìm mọi biện pháp thích hợp để xử lý giảm nợ quá hạn tiêu dùng ở mức thấp nhất.
- Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ Ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dùng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh công nghệ Ngân hàng hiện đại, định hướng đầu tư, bồi dưỡng và đào tạo đáp ứng những đòi hỏi của quá trình cải cách và hiện đại hóa Ngân hàng.
- Chú trọng công tác quy hoạch đào tạo, chủ động tổ chức đào tạo, học tập nâng cao nghiệp vụ tín dụng nói chung, chú ý bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng, kiến thức pháp luật, cập nhật kiến thức mới, kỷ năng giao tiếp cho cán bộ chưa bắt nhịp và cán bộ mới tuyển dụng Bồi dưỡng đào tạo ở mọi cấp độ, mọi vị trí nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ đủ năng lực, đáp ứng được yêu cầu công việc ngày càng cao, nhằm hạn chế sự bất cập trong công tác quy hoạch cán bộ.
Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè
và Phát triển nông thôn huyện Cái Bè
3.2.1 Tích cực mở rộng nguồn vốn huy động để cho vay tiêu dùng
Vốn là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến sự tăng trưởng dư nợ tín dụng, tạo ra kết quả kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT Chi nhánh Cái Bè đã rất năng động và tìm mọi biện pháp để thu hút nguồn vốn huy động tại chỗ như: có nhiều chính sách ưu đãi lãi suất, chương trình dự thưởng, hoán đổi lãi suất kéo dài kỳ hạn Tuy nhiên để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy động, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn phục vụ cho vay tiêu dùng, NHNo & PTNT Chi nhánh Cái Bè cần đẩy mạnh hơn nữa việc triển khai các chương trình thu hút vốn trong dân cư, các tổ chức kinh tế như:
- Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, đặc biệt đối với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng Đối với mỗi loại hình khách hàng cụ thể cần có chính sách phù hợp.
- Thực hiện chính sách tiếp thị khuyến mãi, khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân và séc thanh toán qua Ngân hàng bằng cách đơn giản hóa các thủ tục, tư vấn tiện ích của các sản phẩm cho khách hàng.
- Có kế hoạch phát triển, quy hoạch đào tạo cán bộ chuyên sâu về kỷ năng nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu hiện đại, hội nhập tác phong giao dịch nghiêm túc văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng.
- Huy động đảm bảo lãi suất cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, giới thiệu dịch vụ tới người lao động của địa phương mình đang ở nước ngoài.
- Đối với DN, tổ chức có tiền gửi lớn thường xuyên và ổn định Ngân hàng cần có chính sách ưu đãi nhất định căn cứ theo khối lượng tiền gửi nhằm thu hút hơn nữa lượng tiền gửi từ các đơn vị này.
Trên đây là các biện pháp nhằm tăng nguồn vốn huy động cho Chi nhánh, tạo cơ sở để phát triển mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng với chất lượng cao. Công tác huy động vốn phải gắn liền với công tác sử dụng vốn, không để xảy ra tình trạng ứ động vốn ảnh hưởng không tốt tới chất lượng tín dụng và hiệu quả sản xuất kinh doanh.
3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng tiêu dùng
Hoạt động trong nền kinh tế năng động và nhu cầu của con người luôn luôn thay đổi, việc liên tục mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới là điều không thể tránh khỏi Do vậy các yếu tố mà ngân hàng cần chú trọng thì từ bây giờ phải cần đa dạng hoá các sản phẩm và từ từ triển khai ra các loại sản phẩm mới để phục dụ cho nhu cầu của người dân.
3.2.3 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, có biện pháp quản lý tiền vay an toàn và có hiệu quả Để xây dựng quy trình cho vay hợp lý, có biện pháp quản lý tiền vay an toàn và hiệu quả, Chi nhánh có thể áp dụng một số biện pháp cụ thể sau:
3.2.3.1 Xây dựng chính sách cho vay tiêu dùng có hiệu quả
Một khi Chi nhánh xây dựng được chính sách cho vay tiêu dùng hiệu quả thì tác dụng tích cực mà nó mang lại cho không chỉ là chất lượng tín dụng của khoản vay được nâng cao, mà còn giúp Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch hơn Một số giải pháp mà Chi nhánh có thể áp dụng:
- Đẩy mạnh công tác thu hút khách hàng đồng thời thực hiện chọn lọc khách hàng vay có uy tín, mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng mới, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Thực hiện nghiêm túc và đầy đủ quy trình thẩm định cho vay trước khi cấp tín dụng.
- Đa dạng hóa sự lựa chọn cho khách hàng bằng nhiều phương thức cho vay, đơn giản hóa các thủ tục cho vay bằng cách giảm thiểu các thủ tục rườm rà, không cần thiết.
- Áp dụng chính sách lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế xã hội trong từng thời điểm nhất định, đảm bảo quyền lợi cho cả Ngân hàng và khách hàng đồng thời phù hợp với mặt bằng chung về lãi suất của các NHTM khác trên địa bàn.
- Tiến hành thu thập thông tin khách hàng một cách thường xuyên, nhất là khách hàng mới giao dịch lần đầu, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích Phối hợp tích cực với Cơ quan chức năng, Chính quyền địa phương trong công tác thu hồi nợ, hoặc phát mãi tài sản khi khách hàng không còn khả năng trả nợ.
3.2.3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Trong toàn bộ quy trình xét duyệt cấp tín dụng thì thẩm định phương án và khách hàng vay vốn là khâu quan trọng nhất Chính vì vậy mà việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định có ý nghĩa hết sức quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Dưới đây là một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho Chi nhánh:
Kiến nghị
3.3.1 Đối với nhà nước, chính quyền huyện Cái Bè
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu đối với các NHTM Việt Nam hiện nay bởi những lợi ích to lớn mà nó đem lại không chỉ đối với người tiêu dùng, với bản thân ngân hàng, với người sản xuất mà còn đối với cả nền kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước cũng như các cơ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mọi mặt để loại hình cho vay này ngày càng phát triển.
Kiến nghị 1: UBND huyện Cái Bè cần xây dựng những dự án quy hoạch lớn trên quy mô tổng thể tùy theo đặc điểm của từng khu vực Đặc biệt cần giảm thiểu tối đa những quy hoạch làm ảnh hưởng đến quyền lợi của công chúng.
Những dự án cần được tính toán đầy đủ và hiệu quả vì điều này ảnh hưởng lớn đến chính sách huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng trên địa bàn huyện Cái Bè.
Kiến nghị 2: Áp dụng công nghệ hiện đại tiên tiến hơn, tin học hóa trong việc giải quyết các thủ tục hành chánh giúp khách hàng nhanh chóng nhận được vốn vay phục vụ kịp thời cho công việc sản xuất kinh doanh và sinh hoạt tiêu dùng Điều này cũng giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí và nguồn nhân lực.
Kiến nghị 3: Hiện nay thì việc cấp giấy chứng nhận quyến sử dụng đất ở và quyền sở hữu nhà đã được các cơ quan quản lý Nhà nước chú ý giải quyết. Tuy nhiên tại các huyện Cái Bè vẫn còn tình trạng tồn đọng việc cấp các giấy tờ trên cho người dân Lý do thì nhiều nhưng hậu quả của nó là làm cho việc quản lý đất đai nhà cửa thêm phần khó khăn và nhiều khó khăn khác cho người dân Xét trong hoạt động cho vay mua nhà thì những ảnh hưởng về thời gian cấp giấy chứng nhận gây khó khăn không ít cho các ngân hàng và ngân hàng thương mại nào cũng mong muốn việc cấp giấy tờ liên quan đến bất động sản diễn ra nhanh chóng hơn
3.3.2 Đối với ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn Việt Nam Kiến nghị 1: Phải xây dựng một ngân hàng đủ mạnh về vốn, về công nghệ hạ tầng kỹ thuật, về năng lực tài chính, năng lực quản lý,… để giúp ngân hàng chi nhánh huyện cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tín dụng trên địa bàn huyện Cái Bè trên địa bàn, giúp hệ thống NHNo&PTNT có thể cạnh tranh với ngân hàng các nước trong khu vực và trên thế giới
Kiến nghị 2: Phải xác định được chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, thế mạnh của ngân hàng Từ đó xây dựng chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các qui luật kinh tế thị trường,quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng tiêu dùng của chi nhánh theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro.Khó khăn mà NHNo&PTNT gặp phải trong việc phát triển cho vay tiêu dùng hơn các ngân hàng và tổ chức tín dụng trong nước việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng phải kết hợp phải kết hợp hài hòa với nhiệm vụ phát triển nông thôn và nông nghiệp của mình Do đó ngân hàng cần có chiến lược phát triển cụ thể để hoàn thành tốt cả hai mục tiêu vừa phát triển tốt sản phẩm cho vay tiêu dùng vừa hoàn thành nhiệm vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn của mình.
Kiến nghị 3: NHNo&PTNT nên có một chiến lược chủ động hơn trong công tác tìm kiếm khách hàng để mở rộng thị phần cho vay như tăng cường các hình thức quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến tất cả các tầng lớp dân cư trong xã hội Hiện nay hầu như các chính sách và các chương trình giới thiệu sản phẩm NHNo&PTNT tỉnh đều do NHNo&PTNT Việt Nam chỉ đạo và chi nhánh thực hiện theo, nhưng trong tình hình cạnh tranh gay gắt khi mà càng nhiều có đối thủ cạnh tranh tham gia vào thị trường đầy lợi nhuận này thì nhiệm vụ hàng đầu của NHNo&PTNT Việt Nam nên có những chính sách linh hoạt để các chi nhánh có thể thành lập một bộ phận Marketing chuyên làm công việc quảng bá sản phẩm, đội ngũ này sẽ nắm bắt được thị hiếu tiêu dùng của người dân, dễ dàng tạo nên những chiến lược quảng bá phù hợp hơn, gần gũi hơn so với các chính sách của NHNo&PTNT Việt Nam.
Kiến nghị 4: Thời gian giải quyết hồ sơ vay và thủ tục vay của khách hàng nên được rút ngắn lại, tận dụng tối đa sự hỗ trợ của các phần mềm máy tính hiện đại trong việc phân tích mức độ rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp và quản trị danh mục cho vay Phát triển, nâng cấp cơ sở hạ tầng để triển khai ứng dụng công nghệ tin học điện tử trong ngân hàng Ngân hàng cần có cán bộ chuyên thu thập, phân tích, xử lý thông tin khách hàng Tổ chức lại việc thu thập, lưu trữ và khai thác thông tin phục vụ việc ra quyết định đầu tư và cả việc giám sát sau khi cho vay Thực hiện trích lập dự phòng tín dụng theo mức độ rủi ro của khoản vay
Kiến nghị 5: Tổ chức lại mô hình tổ chức và quy trình cấp tín dụng, quản trị rủi ro đảm bảo sự độc lập giữa các chức năng bán hàng, phân tích và quản trị rủi ro tín dụng Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro của khoản vay,của tài sản thế chấp