60 bảo nguồn vốn cho vay tiêu dùng và Sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô đến được đúng những khách hàng có nhu cầu thực sự Ngân hàng đa dạng hóa các mức lãi suất khác nhau, hạn mức tín dụng được điều[.]
60 bảo nguồn vốn cho vay tiêu dùng Sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ đến khách hàng có nhu cầu thực Ngân hàng đa dạng hóa mức lãi suất khác nhau, hạn mức tín dụng điều chỉnh phù hợp với xu hướng cạnh tranh tương lai Ngân hàng tổ chức tín dụng Hạn mức cho vay định hướng điều chỉnh dao động khoảng từ 80% - 100% giá trị xe thời gian vay tối đa lên đến năm Lãi suất cho vay linh động từ 7% -8% cho nhiều kỳ hạn vay 12 tháng đầu, sau 24 tháng sau 36 tháng Trường hợp khách hàng mua ô tô áp dụng gói vay gói vay 8,19%/năm 8,99%/năm thời gian tháng 12 tháng Còn khách hàng mua xe cũ lựa chọn mức lãi suất 8,49%/năm tháng 9,49%/năm 12 tháng Thời hạn vay tối đa duyệt lên tới năm, hạn mức vay cao lên đến 80% giá trị xe ưu đãi miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ hai khoản vay 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng Sản phẩm tín dụng vay mua tơ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.2.1.Về chun mơn, tác giả có đề xuất số giải pháp: a) Hạ Lãi suất cho vay lãi suất phạt vi phạm Hợp đồng Hầu hết Ngân hàng trì mức lãi suất cho vay sản phẩm tín dụng khác từ 9% đến 13%/ năm mức trần lãi suất huy động giao động quanh mức 5% Đây khoản chênh lệch lãi suất tương đối cao, tác động lớn tới định vay vốn khách hàng BIDV nên xem xét điều chỉnh mức lãi suất huy động lãi suất vay cách linh hoạt điều kiện cụ thể với đối tượng vay trạng thái tài sản đảm bảo cho khoản vay khác Đối với khách hàng cá nhân mua Ơ tơ, hầu hết sử dụng tài sản Ơ tơ mua để đảm bảo cho khoản vay, sách điều chỉnh lãi suất vay linh hoạt khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vay vốn mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống Đặc biệt sản phẩm vay mua ô tô, khách hàng đánh giá có lực tài tốt, tài sản đảm bảo tốt, trả nợ gốc lãi kỳ, BIDV xem xét mức lãi cho vay từ 8% đến 9%… 61 b) Tăng thời hạn vay hạn mức cho vay Thời hạn cho vay yếu tố quan trọng sản phẩm tính dụng Vì hầu hết khách hàng vay mua ô tô cần có thời gian đủ dài để tạo thu nhập nhằm chi trả cho khoản vay mua Tài sản này, thời hạn vay kéo dài với mức lãi suất linh động phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng việc trả góp hàng tháng, điều giảm áp lực tài ngắn hạn khách hàng Đối với Sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ BIDV thời hạn vay tối đa năm (có thể kéo dài thêm tùy vào trường hợp cụ thể sau có phê duyệt Ban lãnh đạo phụ trách) Trong nhiều trường hợp BIDV xem xét dịng tiền thu nhập khách hàng cá nhân để điều chỉnh thời hạn vay thích hợp cho khách hàng vay mua tơ, trường hợp cụ thể BIDV xem xét đẩy thời hạn tối đa sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô lên năm năm Ngân hàng BIDV áp dụng hạn mức cho vay tối đa 65% giá trị tài sản đảm bảo cho vay mua ô tô, giai đoạn tới BIDV xem xét điều chỉnh hạn mức tăng lên 70% 75% giá trị tài sản đảm bảo khách hàng có khả sử dụng tài sản khác tài sản có giá trị tương tự để chấp nhằm đảm bảo cho khoản vay c) Tăng tiến độ giải hồ sơ Đối với khách hàng cá nhân vay mua ô tô muốn hoàn tất thủ tục, hoàn thiện hồ sơ vay cách nhanh chóng để sớm nhận tài sản Ơ tơ nhằm sử dụng cho mục đích cá nhân Trong trình giải hồ sơ chuyên viên tín dụng cần cố gắng cân đối thời gian hợp lý việc luân chuyển sơ phận từ Phân tích tín dụng, Pháp lý chứng từ Dịch vụ tín dụng… Đối với trường hợp khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo quy định ngân hàng Chun viên tín dụng cần nhanh chóng thực thủ tục thẩm định khách hàng xác định giá trị tài sản đảm bảo, sau lập tờ trình trình Ban Giám đốc/ Hội đồng tín dụng thời gian sớm kèm theo Hồ sơ Khách hàng khoản vay Sau Khi chuyên viên tín dụng hoàn tất hồ sơ, toàn Hồ sơ vay cần chuyển đến khách hàng phận 62 giải ngân Ngân hàng BIDV cần tăng cường q trình Kiểm sốt nội để đảm bảo tất bước quy trình đảm bảo vận hành liên tục, phận phải có trách nhiệm hồ sơ từ giai đoạn đầu đến giai đoạn cuối Điều góp phần đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ tránh trường hợp đùn đẩy trách nhiệm dẫn đến việc chậm trễ giải hồ sơ d) Xét miễn giảm lãi vay Trong hoạt động cho vay, có nhiều yếu tố tác động đến khoản vay rủi ro khách hàng rủi ro tiềm tàng nhiều trường hợp Ngân hàng BIDV nắm dự báo từ yếu tố có liên quan Tuy nhiên có nhiều trường hợp, lý chậm toán cá nhân xuất phát từ động lừa đảo chiếm đoạt tài sản BIDV mà điều kiện thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân bị phát sinh kiện bất khả kháng dẫn đến khả toán ngắn hạn Mục đích việc miễn giảm lãi vay cho khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tình trạng khó khăn tài ngắn hạn có khả giảm áp lực định tạo động lực cho việc tái sản xuất hoạt động kinh doanh, tương lai khách hàng có thu nhập ổn định trở lại đảm bảo khả toán khoản nợ bị hạn Ngân hàng BIDV xem xét yếu tố khách hàng khác để có sách điều chỉnh phù hợp bao gồm lãi hạn, lãi phạt trả chậm, lãi hạn khoản phí (nếu có) Hiện BIDV thực hình thức miễn, giảm lãi vay bao gồm: Giảm phần lãi hạn, lãi hạn, lãi phạt phí (nếu có) Miễn tồn phần lãi q hạn, lãi phạt phí (nếu có) miễn tồn phần lãi thiếu bao gồm lãi hạn, lãi q hạn, lãi phạt phí (nếu có) e) Đẩy nhanh thủ tục vay Ngân hàng BIDV bước nâng cao chất lượng việc xử lý thủ tục vay nhằm đảm bảo Hồ sơ vay đáp ứng đầy đủ Quy định dễ dàng tiếp cận, Hồ sơ vay dễ đọc dễ hiểu cho tất đối tượng khách hàng BIDV đơn giản hóa thủ tục vay, thủ tục hồ sơ bước phê duyệt, khách hàng cần làm việc trực tiếp với Chuyên viên tư vấn phận