11 doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên và thuộc về vốn lưu động của doanh nghiệp, các cá nhân và hộ gia đình thường chiếm tỷ trọng ít hơn Tiền gửi thanh toán là nguồn vốn huy động v[.]
11 doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên thuộc vốn lưu động doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình thường chiếm tỷ trọng Tiền gửi tốn nguồn vốn huy động với chi phí thấp tăng thu phí dịch vụ cho ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng trì nhu cầu giao dịch Hơn nữa, việc tốn thơng qua tài khoản ngân hàng cịn tiết kiệm chi phí, giảm thiểu rủi ro toán Tuy nhiên nguồn vốn khó kiểm sốt, khách hàng rút tiền lúc mà khơng có kế hoạch trước, dễ làm cho ngân hàng bị động nguồn vốn có biến động lớn, nên ngân hàng phải thường xuyên đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ để làm hài lòng khách hàng - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền gửi có thời hạn đáo hạn ấn định trước, người gửi tiền ngân hàng trao cho giấy chứng nhận gửi tiền thường hợp đồng tiền gửi không rút tiền trước hạn, rút trước bị phạt hưởng lãi suất khơng kỳ hạn Sự phân biệt mang tính chất tương đối xét phương diện: mục đích, thể thức, điều khoản thoả thuận hợp đồng ngân hàng khách hàng Các khoản tiết kiệm có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình gửi vào ngân hàng chủ yếu với mục đích tiết kiệm Đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn, người gửi chủ yếu doanh nhân, tổ chức hưởng lãi suất cố định linh hoạt theo thỏa thuận khách hàng ngân hàng Những khoản tiền gửi loại thường có giá trị trung bình lớn so với khoản tiền gửi tiết kiệm thường có khối lượng lớn tạo nguồn vốn cho ngân hàng không ổn định thường tạo sức ép khách hàng rút tiền với khối lượng lớn - Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm gồm tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền mà khách hàng gửi với mục đích tiết kiệm, thơng thường khơng có mức giới hạn số tiền, có thời gian đáo hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng có thời hạn đáo hạn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Người gửi trả lãi số tiền gửi, họ khơng quyền phát hành séc rút chuyển sang tài khoản giao dịch Người sở hữu khoản gửi tiết kiệm chủ yếu cá nhân Họ hưởng lãi suất khác với kỳ hạn khác theo lãi suất ngân hàng quy định Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn ổn định, cho phép ngân hàng 12 chủ động việc đầu tư chúng vào kế hoạch sinh lời, thêm vào ngân hàng quản lý tốt nguồn vốn, khách hàng gây sức ép rút tiền - Phát hành giấy tờ có giá Ngồi hình thức tiền gửi, ngân hàng thương mại huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá để thu hút tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế Ngân hàng khách hàng cam kết điều khoản với Nếu vào thời hạn, giấy tờ có giá chia làm loại: Giấy tờ có giá ngắn hạn loại có thời hạn 12 tháng, bao gồm loại kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Bản chất khoản tiền gửi có kỳ hạn, thường có mệnh giá lớn phát hành, lãi suất theo thoả thuận khách hàng ngân hàng lãi suất cố định Giấy tờ có giá dài hạn loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn giấy tờ có giá dài hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn khoản nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường tài chính, lãi suất giấy tờ có giá thường cao, số loại số có đặc tính phép chuyển đổi thành cổ phiếu 1.1.3 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Về chất, phần thu nhập cá nhân chưa sử dụng tới Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền cách an toàn hưởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt tích lũy tiền tệ tiêu dùng cá nhân Hình thức phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ, người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để theo dõi tiền gửi vào rút ra, đồng thời sổ chứng nhận số tiền gửi Quyển sổ đem cầm cố chấp vay vốn Theo đó, điều kiện thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm ban hành cho ba đối tượng sau: 13 Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định Bộ Luật dân sự, cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật Việt Nam thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Cá nhân Việt Nam, cá nhân nước sinh sống hoạt động hợp pháp Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi có tài sản riêng đủ để đảm bảo việc thực nghĩa vụ dân theo quy định Bộ Luật dân thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Đối với người chưa thành niên, người lực hành vi dân sự, người hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật thực giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm thông qua người giám hộ người đại diện theo pháp luật 1.1.3.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân loại theo kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào ngày làm việc tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2004) Mục đích loại tiền gửi nhằm nhờ ngân hàng cất trữ, bảo quản hộ tài sản, tích lũy tài sản nên khách hàng thường phải trả lệ phí cho ngân hàng, cạnh tranh ngân hàng sử dụng nguồn vốn để hoạt động nên khách hàng trả phí, mà ngân hàng trả lãi cho khách hàng với lãi suất khuyến khích (thấp) Do vậy, loại nguồn sử dụng phần, phần lớn cịn lại sử dụng để đảm bảo tốn cho khách hàng Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền rút tiền sau kỳ hạn gửi tiền định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2004) Với tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng gửi tiền lần rút vốn gửi ban đầu, tiền lãi trả vào thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm Mục đích tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng muốn đầu tư để hưởng lãi khơng phải để cất trữ hay tốn Chính lãi suất