106 gian nếu có khôi phục được cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động vốn Ở nước ta hiện nay, nếu một NHTM gặp khó khăn tài chính và rủi ro tín dụng xảy ra ngoài mong đợi, ngân hàng có thể[.]
30 gian có khơi phục gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn Ở nước ta nay, NHTM gặp khó khăn tài rủi ro tín dụng xảy ngồi mong đợi, ngân hàng nhận hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước Lúc Ngân sách Nhà nước phải tăng chi cho khoản mục cắt giảm chi tiêu cho khoản mục khác, làm ảnh hưởng tới mục tiêu ổn định phát triển kinh tế - xã hội Như vậy, rủi ro tín dụng xảy dù mức độ gây ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng nói riêng tăng trưởng kinh tế nói chung Vì vậy, quản lý rủi ro tín dụng không trách nhiệm riêng ngân hàng mà toàn kinh tế 1.2.2.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng Nhận biết rủi ro tín dụng Ngân hàng cần có phương pháp nhận dấu hiệu rủi ro tín dụng để từ chối cho vay (trong trường hợp trước cho vay) để ngăn ngừa xử lý kịp thời (trong trường hợp cho vay) Có thể xếp dấu hiệu rủi ro tín dụng theo nhóm sau: - Nhóm dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ với Ngân hàng: + Trong q trình hạch tốn khách hàng, xu hướng tài khoản khách hàng qua trình cung cấp cho Ngân hàng số dấu hiệu quan trọng gồm: Phát hành séc bảo chứng bị từ chối; khó khăn toán lương; dao động tài khoản mà đặc biệt giảm sút số dư tài khoản tiền gửi… + Các hoạt động vay: mức độ vay thường xuyên gia tăng; toán chậm khoản nợ gốc lãi; thường xuyên yêu cầu Ngân hàng cho đáo hạn; yêu cầu khoản vay vượt nhu cầu dự kiến + Phương thức tài chính: sử dụng nhiều khoản tài trợ thương mại cho hoạt động phát triển dài hạn; chấp nhận sử dụng nguồn tài trợ đắt nhất, ví dụ: thường xuyên sử dụng nghiệp vụ chiết khấu khoản phải trả (factoring); giảm khoản phải trả tăng khoản phải thu; hệ số toán phát triển theo chiều 31 hướng xấu; có biểu giảm vốn điều lệ - Nhóm dấu hiệu liên quan đến phương pháp quản lý khách hàng: + Thay đổi thường xuyên cấu hệ thống quản lý ban điều hành + Hệ thống quản lý ban điều hành ln bất đồng mục đích, quản lý, điều hành độc đoán ngược lại phân tán + Cách thức hoạch định khách hàng có biểu hiện: hoạch định HĐQT Giám đốc điều hành hay khơng có kinh nghiệm; HĐQT Giám đốc điều hành doanh nghiệp lớn tham gia sâu vào vấn đề thường nhật; Thiếu quan tâm đến lợi ích cổ đông, chủ nợ; Thuyên chuyển nhân viên diễn thường xuyên; lập kế hoạch xác định mục tiêu kém, xuất hành động thời, khả đối phó với thay đổi + Quản lý có tính gia đình: có biểu thiếu tin tưởng vào người quản lý không thuộc gia đình; cho thành viên gia đình chưa đào tạo, huấn luyện đầy đủ đảm đương cương vị then chốt + Có tranh chấp q trình quản lý + Có chi phí quản lý bất hợp lý: tập trung nhiều chi phí để gây ấn tượng thiết bị văn phòng đại, phương tiện giao thơng đắt tiền, Ban Giám đốc có sống xa hoa, lẫn lộn chi phí kinh doanh tài cá nhân - Nhóm dấu hiệu liên quan tới ưu tiên kinh doanh: + Dấu hiệu hội chứng hợp đồng lớn: doanh nghiệp bị ám ảnh khách hàng có tên tuổi mà sau trở nên lệ thuộc; Ban Giám đốc cắt giảm lợi nhuận nhằm có hợp đồng lớn + Dấu hiệu hội chứng sản phẩm đẹp: bị ám ảnh sản phẩm mà không ý đến yếu tố khác + Sự cấp bách không thích hợp như: áp lực nội dẫn tới việc tung sản phẩm dịch vụ sớm, hạn mức thời gian kinh doanh đưa không thực tế, tạo mong đợi thị trường không lúc