Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính trung gian quan trọng của nền kinh tế trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm quy mô lớn nhất về tài sản, thị phần và số lượng các[.]
LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài trung gian quan trọng kinh tế ngân hàng thương mại thường chiếm quy mô lớn tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý cho công chúng, đồng thời thực nhiều vai trị khác kinh tế Thành cơng ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào lực việc xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu Khác với loại hình doanh nghiệp khác, ngân hàng thương mại loại hình kinh doanh đặc biệt, kinh doanh tiền hình thức huy động, cho vay,đầu tư cung cấp dịch vụ khác Việc dẫn vốn từ người tiết kiệm sang người sử dụng quan trọng Ngay sau Việt Nam gia nhập tổ cức WTO, ngân hàng nước phép thực hầu hết loại dịch vụ ngân hàng ngân hàng nước Do vấn đề huy động vốn trở thành vấn đề khó khăn NHTM nước, vấn đề cạnh tranh tìm kiếm nguồn vốn tất yếu đặt câu hỏi cho nhà quản lý ngân hàng lám để huy động vốn có hiệu Để trả lời câu hỏi sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nam, đề tài” Các giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nam” chọn làm nội dung nghiên cứu Kết cấu chuyên đề: - Chương 1: Những vấn đề chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thượng mại - Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nam - Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nam CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, vai trò chức NHTM Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế NHTM coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động Ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Ngày nay, hệ thống ngân hàng hầu giới ngân hàng cấp có Việt Nam: NHTW chủ thể thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng phát hành, ngân hàng ngân hàng ngân hàng Chính phủ cịn NHTM thực chức kinh doanh tiền tệ NHTM sản phẩm sản xuất hàng hóa kinh tế thị trường- tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế Bản chất, chức năng, hoạt động nghiệp vụ ngân hàng giống song quan niệm ngân hàng nước giới lại không đồng với Ví dụ, Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa ngân hàng sau: “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề, thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác với số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài khác” Cịn Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/5/1990 xác định:” NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Luật tổ chức tín dụng bổ sung sửa đổi năm 2004 giải thích:” TCTD doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động ngân hàng.” “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Như vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tùy thuộc vào tập quán nhiều quốc gia, lãnh thổ sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác- tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Các mơ hình NHTM kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường việc tổ chức NHTM thực theo hình thức: - Ngân hàng kinh doanh đa năng: loại hình ngân hàng thực cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, nhận tất loại tiền gửi cung cấp loại dịch vụ ngân hàng Đặc trưng loại hình ngân hàng phong phú nghiệp vụ tiếp cận nhiều loại hình khách hàng, khả phân tán rủi ro cao - Ngân hàng chuyên doanh: ngược với ngân hàng đa năng, loại hình ngân hàng chuyên vào số nghiệp vụ định, nghiệp vụ kinh doanh hẹp với mức độ chun mơn hóa cao - Ngân hàng bán bn: loại hình ngân hàng mà hoạt động thực với khách hàng lớn Đặc điểm ngân hàng bán buôn số lượng giao dịch giá trị giao dịch lại lớn Thông thường hoạt động ngân hàng bán buôn tập trung trung tâm thương mại lớn, nơi có nhiều khách hàng khách hàng có nhu cầu vốn cao Phạm vi hoạt động loại hình ngân hàng tương đối hẹp số lượng khách hàng, số lượng giao dịch lĩnh vực đầu tư - Ngân hàng bán lẻ: ngân hàng có đối tượng phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, hộ gia đình Đặc trưng loại hình ngân hàng số lượng giao dịch lớn giá trị giao dịch nhỏ, phạm vi hoạt động rộng, tổ chức thành mạng lưới phân tán Chính mà nói hoạt động ngân hàng bán lẻ mang tính phân tán Vai trò NHTM kinh tế thị trường Lịch sử NHTM lịch sử kinh doanh tiền gửi Từ chỗ làm dịch vụ tiền gửi mà cho vay cung ứng dịch vụ cho kinh tế NHTM chủ thể tham gia vào thị trường tài với tư cách trung gian tài tư cách trung gian tài NHTM thể qua vai trò kinh tế - NHTM cầu nối tiết kiệm đầu tư Để phát triển kinh tế, sản xuất lưu thơng hàng hóa cần mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu điều cần phải có vốn để thực Một vấn đề gặp phải đơn vị, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh giới hạn khả vốn tự có tốc độ tích lũy vốn Để thực dự án kinh doanh vượt khả nguồn vốn doanh nghiệp định cần có trợ giúp vốn từ bên doanh nghiệp NHTM với hoạt động nhận tiền gửi từ cá nhân doanh nghiệp có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi mà huy động nguồn tiền lớn Và số tiền huy động NHTM cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động NHTM, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sảm xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng xuất lao động… - NHTM với hoạt động chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ dịch vụ tiền tệ khác cho kinh tế giúp đơn vị sản xuất kinh doanh tiết kiệm thời gian đẩy nhanh tốc độ toán Điều giúp cho lưu thơng hàng hóa tiền tệ diễn nhanh hơn, góp phần phát triển kinh tế Các chức NHTM - Chức trung gian toán Ngân hàng thực chức mà tốn theo u cầu khách hàng trích tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa dịch vụ nhập vào tài khoản khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ngân hàng nhận tiền gửi theo dõi khoản thu chi tài khoản tiền gửi khách hàng Khi mà việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế nhiều hạn chế khơng gian, thời gian chi phí chức toán NHTM ngày phát triển xu tất yếu Chức tốn có ý nghĩa vơ quan hoạt động kinh tế Trước hết, tốn khơng dùng tiền mặt góp phần đảm bảo tốn an tồn, tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt, tiết kiệm chi phí vận chuyển, hư hỏng giúp cho việc tốn thực nhanh chóng, hiệu Điều góp phần tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn, nâng cao hiệu sản xuất quốc gia Thứ hai việc cung ứng dịch vụ toán kênh giúp ngân hàng huy động vốn, dịch vụ toán với chất lượng tốt làm tăng uy tín cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn nói riêng tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung - Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thực chức cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Ngân hàng huy động khoản vốn nhàn rỗi kinh tế hình thành nên quỹ cho vay kinh tế Thông qua việc thu hút khối lượng lớn tiền gửi, ngân hàng giải khối lượng cho vay thời gian cho vay, tạo lợi ích cho tất bên quan hệ đảm bảo lợi ích cho kinh tế: + Đối với người gửi tiền họ thu lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi họ, ngân hàng cịn đảm bảo an tồn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi + Đối với người vay thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn, hợp pháp + Đối với thân NHTM tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng mơi giới Đây lợi nhuận để ngân hàng tồn phát triển Hơn việc cung cấp tín dụng với mức lãi suất hợp lý cho người vay trả khoản tiền lãi thích hợp cho người gửi tiền tạo nên uy tín ấn tượng tốt ngân hàng, tạo nên quan hệ bền vững khách hàng truyền thống, tạo tảng cho phát triển lâu dài ngân hàng + Đối với kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho q trình SXKD, tạo cơng ăn việc làm cho xã hội Với chức ngân hàng biến nguồn vốn nhàn rỗi không hoạt động thành nguồn vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh Sự kết hợp chức trung gian tín dụng trung gian tốn làm cho NHTM có khả tạo tiền gửi tốn NHTM có khả tạo tiền gửi không kỳ hạn từ tài khoản tiền gửi ban đầu từ tài khoản nhận từ NHTW thơng qua việc cấp tín dụng cho TCTD Mức độ mở rộng phụ thuộc vào yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ sử dụng tiền mặt khách hàng… Thông qua chức trung gian tín dụng ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại sử dụng để mua bán hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản toán khách hàng gửi tiền coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua bán toán dịch vụ… Nếu lượng tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sử dụng để thực toán qua ngân hàng nhiều khả tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng lớn Như vậy, ngân hàng nhận tiền gửi toán mà chưa cho vay ngân hàng chưa tạo tiền, thực nghiệp vụ cho vay ngân hàng bắt đầu tạo tiền - Chức trung gian tín dụng Thơng qua chức làm trung gian tốn trung gian tín dụng, ngân hàng tạo tiền ghi sổ tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Hay nói cách khác, nhờ hoạt động hệ thống NHTM tạo bút tệ thay cho tiền mặt Các ngân hàng có khả mở rộng tiền gửi không kỳ hạn từ tài khoản tiền gửi ban đầu, từ tài khoản tiền nhận từ NHTW thơng qua việc cấp tín dụng cho khách hàng tổ chức phi ngân hàng Bất kỳ ngân hàng phép huy động tiền gửi không kỳ hạn cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng có khả tạo tiền Sự kết hợp chức trung gian toán trung gian tín dụng làm cho hệ thống NHTM có khả tạo tiền gửi toán Từ khoản tiền gửi ban đầu thông qua làm chức trung gian tín dụng ngân hàng sử dụng vay, số tiền vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ…tức ngân hàng tạo tiền Còn lại ngân hàng huy động số vốn mà chưa cho vay tức ngân hàng chưa tạo tiền Sự tạo tiền NHTM xảy hoạt động kinh doanh NHTM thực chuyển khoản ghi nợ cho tài khoản ghi có cho tài khoản khác Thực chức tạo tiền, với việc cho vay không xuất tiền mặt, NHTM giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí, giúp điều tiết lượng tiền cung ứng phù hợp sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, giảm thất nghiệp, làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế đáp ứng nhu cầu chi trả xã hội Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung cho chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức Đồng thời, NHTM thực tốt chức thủ quỹ trung gian tốn góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động NHTM Hoạt động nhận tiền gửi Đây hoạt động NHTM, Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ khách hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế Ngân hàng phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ngân hàng Qua hoạt động Ngân hàng thu hút lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi để phục vụ hoạt động hoạt động cho vay thơng qua cung cấp phương tiện tốn cho kinh tế Hoạt động tài trợ ngân hàng Trên sở lượng tiền gửi từ kinh tế mà Ngân hàng tiếp nhận quản lý sau trừ phần dự trữ cần thiết theo quy định, phần lại Ngân hàng sử dụng để tài trợ cho hoạt động Do tính đa dạng khách hàng nhu cầu phong phú phương thức sử dụng tiền tài trợ khách hàng nên Ngân hàng thiết lập xây dựng phương thức tài trợ khác - Tài trợ cho hoạt động Chính phủ Khả huy động vốn cho vay với khối lượng lớn Ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn Chính phủ thường cấp bách thu khơng đủ chi thu chưa đủ Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay Ngân hàng Phương thức sử dụng nhiều Ngân hàng thực nghiệp vụ mua bán tín phiếu, trái phiếu làm đại lý phát hành giấy tờ có giá cho Chính phủ Qua nghiệp vụ mặt vừa thực nghĩa vụ với nhà nước, mặt khác vừa đem lại thu nhập cho Ngân hàng - Tài trợ cho kinh tế Để tiến hành hoạt động kinh doanh vấn đề sống cịn phải có nguồn lực tài đủ mạnh Trước hết để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh sau để mở rộng quy mô tham gia cạnh tranh để đứng vững kinh tế thị trường Ngồi nguồn vốn tự có doanh nghiệp phần lớn doanh nghiệp phải dựa vào nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tùy theo nhu cầu loại hình kinh doanh mà Ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng theo phương thức khác sở thỏa mãn điều kiện vay vốn ngân hàng đưa Khi thực nghiệp vụ đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng chình nguồn thu chủ yếu Ngân hàng + Cho vay hình thức cấp tín dụng chủ yếu, theo Ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng khoảng thời gian theo mục đích định sở ngun tắc có hồn trả gốc lãi Đây phương thức phổ biến hoạt động tài trợ Ngân hàng khách hàng + Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên thuê tổ chức tín dụng khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tài sản tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn cho thuê bên khơng đơn phương hủy bỏ hợp đồng Hình thức giúp người thuê có tài sản có giá trị lớn để phục vụ cho sản xuất người thuê phải trả lãi suất thuê thường cho cao hình thức vay khác + Góp vốn đầu tư hình thức Ngân hàng với só đối tác góp vốn để thực dự án sản xuất kinh doanh Có thể hình thức đầu tư trực tiếp đầu tư gián tiếp, Ngân hàng hưởng quyền lợi nghĩa vụ cổ đơng thường + Mua nợ: Ngân hàng tài trợ cho khách hàng thông qua việc mua lại khoản nợ, hay chiết khấu chứng từ có giá Mua bán ngoại tệ Đây hình thức ngân hàng làm trung gian việc chuyển đổi đồng tiền quốc gia với theo nhu cầu khách hàng dựa tỷ giá mua bán đồng tiền với nhau, qua hoạt động Ngân hàng thu lợi nhuận từ chênh lệch tỷ giá mua tỷ giá bán Số lượng ngoại tệ mà ngân hàng mua dùng vay khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ dùng để toán giao dịch ngoại tệ * Các dịch vụ Ngân hàng - Cung cấp khoản giao dịch thực tốn hộ Thơng qua việc thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng, Ngân hàng quản lý tài khoản khách hàng tiến hành chi trả tiền hàng hóa, dịch vụ thu hộ khoản phải thu chủ tài khoản theo lệnh họ Thực nghiệp vụ mặt Ngân hàng giúp khách hàng giảm bớt chi phí q trình tốn, mặt khác Ngân hàng tập trung lượng tiền lớn kinh tế để sử dụng cho hoạt động - Bảo quản vật có giá trị Đây dịch vụ mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng Nội dung nghiệp vụ Ngân hàng cho khách hàng thuê két Ngân hàng để bảo quản tài sản thu phí từ hoạt động cho th Trên giới dịch vụ phát triển Việt Nam chưa thực phat triển rộng rãi 10