CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM SỨC KHỎE VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH
Cơ sở lý luận về bảo hiểm sức khỏe
1.1.1 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm sức khỏe
1.1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm sức khỏe Ởbất kỳ thời kỳ nào, con người luôn là lực lượng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quan trọng quyết định sự phát triển kinh tế, xã hội Một xã hội mà đời sống con người luôn luôn được đảm bảo thì xã hội đó mới có thể phát triển một cách bền vững Song trong lao động sản xuất cũng như cuộc sống hàng ngày, những rủi ro như ốm đau, bệnh tật, tai nạn… vẫn luôn tồn tại và tác động đến nhiều mặt của cuộc sống, ngoài việc gây ra những tổn thất về tinh thần thì nó còn để lại hậu quả lớn về mặt tài chính, làm ảnh hưởng đến cuộc sống của người gặp rủi ro và của toàn xã hội Do đó, bảo hiểm con người ra đời và được đánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu để khắc phục những hậu quả đó Liên quan đến bảo hiểm con người có 2 loại hình bảo hiểm là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe Nếu như bảo hiểm nhân thọ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết và mang ý nghĩa tiết kiệm, đầu tư thì “Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được DNBH trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm” (Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, 2010, khoản 20, điều 3) Bảo hiểm sức khỏe bao gồm các nghiệp vụ: Bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm y tế và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Trong đó, bảo hiểm tai nạn con người và bảo hiểm y tế là hai loại hình bảo hiểm sức khỏe truyền thống.Nhóm sản phẩm truyền thống này đến thời điểm hiện tại không còn đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng vì các mức quyền lợi bảo hiểm thấp và không đa dạng Do đó, các sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe ra đời với chủng loại đa dạng,quyền lợi linh hoạt, phạm vi bảo hiểm rộng đã đáp ứng được các nhu cầu phát sinh của người dân ở thời điểm hiện tại Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe sẽ được gọi tắt là BHSK trong phạm vi luận văn này.
1.1.1.2 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe
• Đối với cá nhân mua bảo hiểm
Thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là người trụ cột không may gặp rủi ro gây ảnh hưởng tới tính mạng, sức khỏe, hay phải điều trị với chi phí lớn Nếu không tham gia bảo hiểm, nhiều gia đình sẽ không có đủ khả năng tài chính để chi trả những chi phí cần thiết Đặc biệt là khi các chi phí y tế ngày càng có xu hướng tăng cao, khiến cơ hội tiếp cận với các dịch vụ y tế của người dân ngày càng có sự khác biệt lớn Các sản phẩm BHSK sẽ giúp gia đình người được bảo hiểm ổn định về mặt tài chính, từ đó góp phần khắc phục nhanh chóng và hiệu quả hơn những hậu quả về thể chất và tinh thần của người gặp rủi ro.
• Đối với tổ chức mua bảo hiểm Đối với các tổ chức, việc mua BHSK cho người lao động góp phần ổn định tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh cho người lao động hay cho chính doanh nghiệp tham gia bảo hiểm khi người lao động không may gặp rủi ro, đồng thời tạo nên mối quan hệ thân thiết giữa người lao động và doanh nghiệp, họ có thể yên tâm làm việc và cống hiến cho doanh nghiệp Đặc biệt là với một thị trường lao động cạnh tranh gay gắt giữa các nhà tuyển dụng như hiện nay thì có thể nói đây là một chế độ đãi ngộ hấp dẫn để thu hút người lao động.
• Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH)
BHSK là loại hình bảo hiểm có đối tượng tham gia khá đông đảo Do đó, nếu làm tốt nhóm nghiệp vụ này, các DNBH sẽ tạo niềm tin cho bộ phận lớn người dân trong xã hội, một biện pháp rất hữu hiệu để quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín cho doanh nghiệp Khi nền kinh tế gặp khó khăn khủng hoảng, nguồn vốn đầu tư xã hội, vốn FDI và vốn ODA sẽ có dấu hiệu giảm, dẫn đến tình trạng nhiều dự án lớn bị cắt bỏ, hoãn lại hoặc kéo dài thời gian hoàn thành dự án Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng khai thác để tăng doanh thu phí bảo hiểm đối với một loạt nghiệp vụ bảo hiểm như: bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm máy móc thiết bị, bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển, bảo hiểm tàu thủy… Trong khi đó, mảng
BHSK ít bị tác động hơn bởi hậu quả của khủng hoảng kinh tế, doanh thu từ phí BHSK vào thời điểm này sẽ đóng góp quan trọng vào tổng doanh thu phí của DNBH Nguồn phí này để hình thành quỹ bảo hiểm, được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng, khi nhàn rỗi sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu hiệu, góp phần phát triển doanh nghiệp.
• Đối với nền kinh tế và toàn xã hội
BHSK giúp cho người dân có cơ hội tiếp cận với dịch vụ y tế dễ dàng hơn, góp phần chăm sóc sức khỏe cho cộng đồng và cho toàn xã hội Từ đó, con người có điều kiện phát triển toàn diện, đóng góp cho sự phát triển chung của xã hội Mặt khác BHSK cũng giúp khách hàng ổn định cuộc sống khi gặp phải rủi ro, giảm bớt sức ép đối với hệ thống phúc lợi xã hội Ngoài ra, đặc thù của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là "sự đảo ngược của chu kỳ sản xuất kinh doanh", phí bảo hiểm được thu trước, cam kết trả tiền bảo hiểm được thực hiện sau, phí bảo hiểm tạm thời nhàn rỗi sẽ được đầu tư trở lại cho nền kinh tế.
1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm sức khỏe
Theo Điều luật số 61/2010/QH12 về “Sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm” được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XII, kỳ họp thứ 8 thông qua, khái niệm về BHSK được quy định:
“Bảo hiểm sức khoẻ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”
Theo đó, các thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật, rủi ro ảnh hưởng đến sức khỏe con người sẽ được các DNBH nhận bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm được thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm trong phạm vi số tiền bảo hiểm, căn cứ vào chi phí khám chữa bệnh, phục hồi sức khỏe của người được bảo hiểm do bệnh tật hoặc tai nạn gây ra và được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
• Tuổi của người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng nhất định Các DNBH không chấp nhận bảo hiểm cho những người có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao do việc quản lý rủi ro rất phức tạp.
• Thời hạn BHSK thường chỉ trong vòng một năm, thậm chí có nghiệp vụ thời hạn bảo hiểm chỉ có trong vài ngày hoặc vài giờ đồng hồ như bảo hiểm tai nạn hành khách Vì vậy phí bảo hiểm thường được gộp vào đóng một lần khi kí kết hợp đồng bảo hiểm Trong khi đó, tần suất rủi ro lại rất cao, một người được bảo hiểm có thể phát sinh nhiều khiếu nại trong một năm nghiệp vụ, tổng số tiền khiếu nại có thể lớn hơn rất nhiều lần số phí mà khách hàng phải đóng Thêm vào đó, số tiền chi trả có thể không lớn nhưng số lần bồi thường nhiều làm tăng chi phí hành chính trong quá trình bồi thường của doanh nghiệp.
• Nghiệp vụ BHSK có thể được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm Việc triển khai kết hợp này sẽ làm giảm chi phí khai thác, chi phí quản lý… tạo điều kiện cho công ty bảo hiểm giảm phí, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm.
• Tổn thất trong BHSK không mang tính thảm họa nên nếu quản lý rủi ro tốt sẽ làm tăng hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.
• Rủi ro trong BHSK là rủi ro trong lĩnh vực chuyên môn sâu của ngành y, do đó đòi hỏi nguồn nhân lực của bộ phận bồi thường cũng phải có kiến thức chuyên môn nhất định Tình hình trục lợi trong BHSK thường cao hơn trong các loại hình bảo hiểm khác, có thể xuất phát từ các đối tượng: người được bảo hiểm, cơ sở y tế, nhân viên công ty bảo hiểm làm giả chứng từ y tế, sửa thông tin trên chứng từ y tế, nằm viện dài ngày không cần thiết, nhờ bác sỹ kê đơn thuốc với số lượng lớn
1.1.3 So sánh bảo hiểm sức khỏe với bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm y tế là loại hình bảo hiểm sử dụng trong chăm sóc sức khỏe, không vì mục đích lợi nhuận, do Nhà nước tổ chức thực hiện và các đối tượng có trách nhiệm tham gia theo quy định của Luật này (Luật Bảo hiểm y tế, 2008, điều 2, khoản 1).
Mục đích của bảo hiểm y tế là đảm bảo chính sách an sinh xã hội của Nhà nước, là sự chung tay của cả cộng đồng và xã hội, chia sẻ với người bệnh cùng gia đình cũng như góp phần nâng cao sức khỏe nhân dân Người có bảo hiểm y tế khám chữa bệnh tại các bệnh viện Nhà nước sẽ được hỗ trợ với mức chi trả từ 80 – 100% khi khám chữa bệnh đúng tuyến và từ 30 - 70% đối với trường hợp khám chữa bệnh trái tuyến.
Các yếu tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm
Năng lực cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố, cả những yếu tố nội tại doanh nghiệp lẫn những yếu tố bên ngoài doanh nghiệp.
Có thể khái quát các yếu tố ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm như hình vẽ dưới đây.
Hình 1.1: Các yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp)
• Môi trường văn hóa xã hội : bao gồm các yếu tố như vị trí địa lý (quyết định tới chiến lược kinh doanh về sản phẩm, mức giá đưa ra phù hợp với nhu cầu của từng đoạn thị trường); phong tục tập quán, lối sống, thị hiếu, trình độ văn hóa, ngành nghề(quyết định tới nhu cầu, sở thích và thói quen tiêu dùng sản phẩm của khách hàng); môi trường nhân khẩu (quyết định tới hành vi mua hàng) Môi trường nhân khẩu chủ yếu thể hiện thông qua nhóm tham khảo do vậy với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, yếu tố này khá quan trọng Vì sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình không được biết trước nên khách hàng khó có thể tự ra quyết định mua sản phẩm Hành vi mua của họ sẽ chịu tác động rất nhiều từ nhóm tham khảo như có nên tham gia bảo hiểm không, nên tham gia ở công ty nào… Môi trường văn hóa xã hội còn bao gồm tình hình sức khỏe, ốm đau bệnh tật, tai nạn của người dân và quy mô, chất lượng hệ thống y tế của đất nước BHSK có đối tượng bảo hiểm là tính mạng, tình trạng sức khỏe của con người hoặc các sự kiện có liên quan tới cuộc sống và có ảnh hưởng tới cuộc sống của con người Do đó, việc triển khai các sản phẩm của nghiệp vụ BHSK có liên quan mật thiết tới tình hình ốm đau, bệnh tật, tai nạn cũng như chất lượng hệ thống y tế trên địa bàn hoạt động của DNBH.
• Môi trường kinh tế : Đây là yếu tố quan trọng tác động tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đồng thời tác động tới hiệu quả kinh doanh của bản thân sản phẩm bảo hiểm Kinh tế tăng trưởng là điều kiện để gia tăng đời sống và mức thu nhập của người dân, từ đó tạo động lực thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm Mặt khác nền kinh tế phát triển, nhu cầu về sản phẩm gia tăng chính là lực hút các doanh nghiệp tham gia vào thị trường Số lượng doanh nghiệp tăng sẽ làm cho cạnh tranh trở lên gay gắt.
• Môi trường chính trị pháp luật : Để điều chỉnh hành vi của các chủ thể trong nền kinh tế và hạn chế những thất bại của thị trường cần có sự quản lý của Nhà Nước thông qua pháp luật Những quy định pháp luật được áp dụng đối với tất cả các ngành, các thành phần kinh tế nhằm tạo ra một môi trường pháp lý lành mạnh, tạo cơ hội công bằng cho từng chủ thể Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và hoạt động kinh doanh BHSK nói riêng cũng chịu tác động rất lớn từ những quy định của Nhà Nước như Luật kinh doanh bảo hiểm, các quy định về bảo hiểm bắt buộc…
• Môi trường khoa học công nghệ : Trong nền kinh tế tri thức hóa toàn cầu hóa hiện nay, môi trường khoa học công nghệ ngày càng chi phối mạnh mẽ (cả trực tiếp và gián tiếp) tới năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp và sản phẩm Tác động trực tiếp bởi nó đã trở thành một yếu tố cạnh tranh nội hàm bên trong mỗi DNBH Nhờ những ứng dụng của khoa học công nghệ, việc điều hành quản lý doanh nghiệp, quản lý sản phẩm sẽ dễ dàng hơn, kinh doanh đạt kết quả và hiệu quả cao hơn Tác động gián tiếp thể hiện ở sự phát triển của công nghệ thông tin đã tạo điều kiện cho nhiều ngành kinh doanh khác phát triển Sự phát triển của các ngành này đã và đang góp phần tạo thêm nhiều khách hàng hơn cho các sản phẩm bảo hiểm…
Theo Michael E Porter, môi trường cạnh tranh ngành bao gồm 5 yếu tố cơ bản: đối thủ cạnh tranh hiện tại, đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn, khách hàng, nhà cung cấp, và các dịch vụ thay thế.
• Đối thủ cạnh tranh hiện tại
Các đối thủ cạnh tranh quyết định tính chất và mức độ ganh đua làm cho cạnh tranh thêm gay gắt Doanh nghiệp phải xem xét đến tiềm năng chính yếu của đối thủ cạnh tranh, các ưu nhược điểm của họ để có những chiến lược, sách lược đối phó nhằm củng cố và nâng cao vị thế của mình trên thị trường.
• Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn
Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn là các doanh nghiệp hiện tại chưa cạnh tranh trong cùng một ngành sản xuất, nhưng có khả năng cạnh tranh nếu họ lựa chọn và quyết định gia nhập ngành Các doanh nghiệp hiện tại cố gắng ngăn cản các đối thủ tiềm ẩn muốn ra nhập ngành vì càng nhiều doanh nghiệp có trong một ngành thì cạnh tranh càng khốc liệt hơn Với sự mong muốn chiếm lĩnh một thị phần nào đó, các đối thủ mới có thể làm giá bán bị kéo xuống hoặc chi phí của các công ty đi trước có thể bị tăng lên, kết quả là bị giảm mức lợi nhuận Áp lực cạnh tranh tiềm ẩn trong ngành phụ thuộc vào mức độ khó khăn đối với các doanh nghiệp có khả năng gia nhập ngành để cạnh tranh với các doanh nghiệp đang hoạt động trong ngành Việc bảo vệ vị thế cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm bao gồm duy trì hàng rào hợp pháp ngăn cản sự xâm nhập từ bên ngoài như lợi thế do năng lực mạng lưới lớn, đa dạng hóa sản phẩm, khác biệt hóa sản phẩm, nguồn lực tài chính…
• Các dịch vụ thay thế
Khi quyết định sử dụng dịch vụ, khách hàng sẽ đánh giá các phương án cùng thỏa mãn một nhu cầu của mình rồi mới ra quyết định Đối với BHSK thì dịch vụ thay thế chính là khách hàng tự bảo hiểm hoặc đối với các doanh nghiệp lớn có thể thành lập cho riêng mình bảo hiểm chuyên ngành (bảo hiểm ngành than, bưu chính viễn thông, dầu khí, hàng không).
• Áp lực từ nhà cung cấp
Các nhà cung cấp dịch vụ cần phải quan hệ với các nhà cung ứng thiết bị, máy móc, thiết kế dịch vụ giá trị gia tăng Mức độ phụ thuộc vào nhà cung cấp sẽ ảnh hưởng đáng kể tới tính ổn định trong việc cung cấp dịch vụ Đối với BHSK thì nhà cung cấp chính là các nhà tái bảo hiểm, nhà cung cấp dịch vụ chữa bệnh (bệnh viện, phòng khám).
• Áp lực từ phía khách hàng
Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất tạo ra năng lực cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm Sự tín nhiệm của khách hàng có thể là tài sản giá trị nhất của doanh nghiệp Sự tín nhiệm đó đạt được do doanh nghiệp có khả năng thỏa mãn tốt hơn các nhu cầu và thị hiếu của khách hàng so với các đối thủ cạnh tranh Khách hàng luôn mong muốn được thỏa mãn các nhu cầu của mình một cách tối đa với chi phí hợp lý nhất Đặc biệt, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, khách hàng có nhiều sự lựa chọn nên luôn gây áp lực đối với doanh nghiệp.
1.3.3 Các yếu tố bên trong doanh nghiệp
Năng lực tài chính là một trong những nhân tố quyết định tới năng lực cạnh tranh của một DNBH, đồng thời cũng ảnh hưởng trực tiếp đến sức cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm Khi cân nhắc lựa chọn nhà bảo hiểm, một doanh nghiệp có khả năng tài chính mạnh sẽ giúp khách hàng có cơ sở tin tưởng để tham gia bảo hiểm, từ đó hoạt động tiêu thụ sản phẩm được đẩy mạnh, góp phần gia tăng khả năng cạnh tranh cho sản phẩm Năng lực tài chính của doanh nghiệp được phản ánh qua quy mô vốn, nguồn tài sản, các quỹ dự phòng nghiệp vụ… a Nguồn vốn của chủ doanh nghiệp Đầu tiên, năng lực tài chính của doanh nghiệp được quyết định bởi nguồn vốn, vì vốn là yếu tố sản xuất cơ bản, là một đầu vào trong quá trình kinh doanh nhưng cũng đồng thời là tiền đề đối với các yếu tố sản xuất khác Mỗi doanh nghiệp dù kinh doanh ở bất cứ ngành nghề, lĩnh vực nào muốn được thành lập và đi vào hoạt động thì cần phải có một số vốn pháp định nhất định Đặc biệt với hoạt động kinh doanh bảo hiểm - hoạt động kinh doanh với chu trình kinh doanh đảo ngược thì việc đảm bảo nguồn vốn chủ sở hữu là vô cùng cần thiết Pháp luật Việt Nam hiện nay quy định mức vốn pháp định cho DNBH phi nhân thọ là 300 tỷ đồng (Luật kinh doanh bảo hiểm, 2000, điều 63) Để có khả năng tài chính mạnh, tạo điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh các doanh nghiệp thường có số vốn lớn hơn nhiều mức vốn do pháp luật quy định. b Nguồn tài sản của doanh nghiệp
Nguồn tài sản chính là sự thể hiện ra bên ngoài tiềm lực tài chính của một DNBH Để đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp, sau khi xem xét số vốn điều lệ của doanh nghiệp, khách hàng sẽ nhìn vào nguồn tài sản mà doanh nghiệp nắm giữ Do đặc thù của lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh dịch vụ nên tài sản của doanh nghiệp không chỉ là nhà cửa, vật kiến trúc, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải mà chủ yếu tồn tại dưới các hình thức như các quỹ đầu tư ngắn hạn, bất động sản hay tiền gửi ngân hàng… Tài sản của DNBH chủ yếu hình thành từ nguồn vốn vay (chính là phí bảo hiểm thu được của khách hàng) Doanh nghiệp sẽ sử dụng nguồn vốn này đem đầu tư vào các danh mục ngắn hạn Đầu tư chính là cách thức hữu hiệu để phát triển quỹ tài chính và tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp. c Dự phòng nghiệp vụ
Sau khi kí kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp đã có trong tay một khoản tiền phí bảo hiểm nhưng nếu trong thời hạn bảo hiểm có sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp phải tiến hành bồi thường chi trả Do vậy để đảm bảo nghĩa vụ của mình đối với khách hàng, doanh nghiệp buộc phải thiết lập các khoản dự phòng nghiệp vụ Đối vớiDNBH phi nhân thọ, các khoản dự phòng bao gồm 3 loại chính là dự phòng phí, dự phòng bồi thường và dự phòng dao động lớn Việc trích lập các quỹ dự phòng không chỉ là yêu cầu có tính chất kỹ thuật mà còn là bắt buộc có tính pháp lý cao đối vớiDNBH Nếu việc tính toán các khoản dự phòng phí được thực hiện một cách chính xác,hợp lý thì doanh nghiệp mới có đủ khả năng đảm bảo được quyền lợi đối với khách hàng của mình, góp phần nâng cao uy tín, đẩy mạnh việc tiêu thụ sản phẩm và gia tăng năng lực cạnh tranh của sản phẩm đó trên thị trường.
1.3.3.2 Nguồn nhân lực và năng lực quản lý a Nguồn nhân lực Đối với một ngành kinh doanh dịch vụ vô hình như bảo hiểm, nguồn nhân lực càng đóng vai trò quan trọng, là tài sản vô cùng quý giá góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA SẢN PHẨM BẢO HIỂM SỨC KHỎE TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT
Khái quát về Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
Hình 2.1 Logo của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Nguồn: Bảo Việt, 2019)
• Tên Công ty: Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Gọi tắt là Bảo hiểm Bảo Việt)
• Tên tiếng Anh: Bao Viet Insurance (BVI)
• Trụ sở chính: 104 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội
• Hình thức: Công ty thành viên do Tập đoàn Bảo Việt đầu tư 100% vốn
• Lĩnh vực kinh doanh: Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm con người, kinh doanh tái bảo hiểm và giám định tổn thất
• Slogan: “Niềm tin vững chắc, cam kết vững bền”
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
1964: Công ty Bảo hiểm Việt Nam được thành lập theo Quyết định 179/CP của Chính phủ ngày 17/12.
1965: Chính thức đi vào hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Phi nhân thọ từ ngày
15/01 với trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánh duy nhất tại Hải Phòng.
1965 - 1974: Phục vụ một nhóm nhỏ khách hàng là các đơn vị kinh tế Nhà nước kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và tàu biển ở miền Bắc.
1975 - 1982: Là DNBH Nhà nước lớn nhất và duy nhất trên toàn lãnh thổ Việt
Nam với mạng lưới rộng khắp và các sản phẩm bảo hiểm đa dạng như bảo hiểm hàng không, bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tàu thủy…
1989: Phát triển thành Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam theo Quyết định số
27-TCQĐ-TCCB ban hành bởi Bộ Tài chính ngày 17/02.
1996: Được xếp hạng “Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt”, là một trong
25 doanh nghiệp Nhà nước lớn nhất tại Việt Nam.
1996 - 2007: Trong giai đoạn này, Bảo Việt tiếp tục đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ với slogan “Phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển”.
2007: Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam đổi tên thành Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt với slogan “Niềm tin vững chắc, cam kết vững bền”.
2013: Bảo hiểm Bảo Việt tăng vốn điều lệ từ 1.800 tỷ đồng lên 2.000 tỷ đồng, trở thành doanh nghiệp đứng đầu về quy mô vốn điều lệ trong lĩnh vực Bảo hiểm Phi nhân thọ tại Việt Nam.
2018: Tăng vốn điều lệ lên 2.600 tỷ đồng.
2019: Tăng vốn điều lệ lên 2.900 tỷ đồng.
Bảo hiểm Bảo Việt có trụ sở chính tại Hà Nội với 32 Phòng/ Ban chức năng, chia thành 5 Khối (Khối Quản lý hoạt động, Khối Quản lý tài chính, Khối Quản lý và Phát triển kinh doanh, Khối Kinh doanh trực tiếp và Khối Phát triển kênh phân phối) Các Phòng/ Ban đều được cơ cấu theo hướng chuyên môn hóa với chức năng nhiệm vụ rõ ràng Bảo hiểm Bảo Việt có ưu thế vượt trội về quy mô và mạng lưới,với tổng số công ty thành viên trên toàn hệ thống là 79, cùng gần 3.500 nhân viên,hơn 50.000 đại lý và gần 700 phòng bảo hiểm khu vực trải rộng khắp các tỉnh, thành phố trên toàn quốc Bộ máy quản lý và điều hành doanh nghiệp gồm những lãnh đạo giàu kinh nghiệm, có trình độ cao về bảo hiểm và quản trị doanh nghiệp, am hiểu thị trường bảo hiểm trong và ngoài nước Đội ngũ cán bộ nhân viên của Bảo hiểm BảoViệt được thị trường đánh giá là có trình độ chuyên môn cao, giàu kinh nghiệm và được đào tạo bài bản.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
2.1.4 Các nghiệp vụ, sản phẩm bảo hiểm chính
Với mục tiêu “Phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển”, trong hơn 50 năm qua, Bảo Việt đã luôn chú trọng phát triển và cải tiến nghiệp vụ nhằm đa dạng hóa sản phẩm Cho đến nay, Bảo Việt đã tiến hành trên 80 loại sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, được chia thành các nhóm:
• Khách hàng cá nhân: Bảo hiểm ô tô/ Bảo hiểm sức khỏe/ Bảo hiểm du lịch quốc tế/ Bảo hiểm nhà tư nhân/ Bảo hiểm xe máy/ Các sản phẩm khác.
• Khách hàng tổ chức – doanh nghiệp: Bảo hiểm hàng hóa/ Bảo hiểm kỹ thuật/Bảo hiểm tài sản/ Bảo hiểm rủi ro hỗn hợp/ Bảo hiểm trách nhiệm/ Bảo hiểm người lao động/ Bảo hiểm tàu thủy/ Bảo hiểm vệ tinh/ Bảo hiểm dầu khí/ Bảo hiểm hàng không/ Bảo hiểm xe cơ giới.
• Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác
- Kinh doanh tái bảo hiểm: Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Việt hiện là đối tác quan trọng với Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam, ngoài ra vì triển khai nhiều hợp đồng lớn trên nhiều nghiệp vụ nên Bảo Việt có hợp tác với rất nhiều các nhà Tái bảo hiểm lớn của nước ngoài như AIG, AXA, Aviva, Munich Re, Swiss Re…
- Giám định tổn thất: Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn.
- Tiến hành hoạt động đầu tư: Hoạt động đầu tư nhằm tăng vốn và tiềm lực tài chính của Bảo Việt được thực hiện một phần ngay tại Tổng công ty, phần lớn khác được thông qua Công ty Đầu tư Bảo Việt, một thành viên thuộc Tập đoàn Bảo Việt.
2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2018
Trong nhiều năm, Bảo hiểm Bảo Việt luôn khẳng định vị thế của doanh nghiệp đứng đầu, luôn kiến tạo và dẫn dắt thị trường bảo hiểm phi nhân thọ dựa trên sự tin tưởng ủng hộ của khách hàng, nhà đầu tư cũng như các đối tác trong và ngoài nước.
Biểu đồ 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của Bảo Việt giai đoạn 2014 – 2018 Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Bảo Việt, Báo cáo tài chính, 2014 – 2018)
Trước năm 2014 là khoảng thời gian mà Bảo Việt bị ảnh hưởng khá mạnh từ những biến cố về pháp luật và nhân sự cấp cao khi để xảy ra sai sót trong việc chi hoa hồng tại đơn vị thành viên Bảo Việt Bến Tre, dẫn đến việc phải thay thế một loạt các lãnh đạo chủ chốt Nhiều đơn vị thành viên và bản thân trụ sở chính của Tổng công ty bị điều tra và kiểm tra, điều này ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống.
Trong giai đoạn 2014 - 2015, sau khi đã chạm đến đáy tăng trưởng trong năm
2014, thì tình hình kinh doanh đã có dấu hiệu hồi phục với mức tăng trưởng là 4,16%, tuy chưa phải là con số lớn nhưng là khá tích cực Thời kỳ này thì mục tiêu tăng trưởng không phải ưu tiên số 1, Bảo Việt chấp nhận mức tăng trưởng thấp hơn mức tăng của toàn ngành, nhưng ưu tiên phải là kiểm soát tỷ lệ bồi thường, nhắm tới nâng cao hiệu quả kinh doanh đảm bảo phát triển bền vững trong hiện tại và cất cánh bay cao trong các năm kế tiếp.
Kết thúc năm 2016, Bảo Việt tăng trưởng 10,62%, đạt mức doanh thu 6.565 tỷ đồng Mức tăng trưởng bứt phá trong vòng 3 năm của Bảo Việt Đây cũng là tín hiệu đáng mừng khi các biện pháp cải tiến ở các năm trước đã bắt đầu cho thấy tác dụng Điều này chứng tỏ rằng định hướng của Ban lãnh đạo Tổng công ty đã và đang thực hiện là đúng đắn.
Bước sang năm 2017 với một loạt các tín hiệu tốt từ nền kinh tế thế giới và Việt Nam, doanh thu bảo hiểm gốc của Bảo Việt đạt xấp xỉ 8.051 tỷ đồng, tăng trưởng 22,6% so với năm trước và cao hơn rất nhiều so với mức tăng trưởng bình quân chung của thị trường Thời kỳ này mục tiêu phát triển của Tổng công ty được Ban lãnh đạo đề ra là chiếm giữ vị trí số 1 trên thị trường.
Trên đà tiến với những con số nổi bật về tổng doanh thu, kết thúc năm 2018 BảoViệt đã đạt được những kết quả đáng ấn tượng: giữ vững vị trí số 1 thị trường về tổng doanh thu phí bảo hiểm, chiếm 21,3% thị phần tổng doanh thu phí toàn thị trường Các nghiệp vụ chính như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm chung, bảo hiểm sức khỏe tăng trưởng đáng ghi nhận, lần lượt đạt 30,3%, 30,2% và 26,4%, đóng góp lớn trong việc duy trì ngôi vị số 1 Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo đó tăng trưởng mạnh 22,4%, cao gần gấp đôi so với tốc độ tăng trưởng bình quân toàn thị trường, đạt 9.853 tỷ đồng.
Triển vọng thị trường bảo hiểm sức khỏe Việt Nam trong thời gian tới
2.2.1 Sơ lược về thị trường bảo hiểm sức khỏe Việt Nam
Xét về mảng bảo hiểm con người, hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam có 3 nhóm chính: BHSK con người, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế tự nguyện.
Ba hình thức này tuy có thể coi là hàng hóa thay thế, có sự cạnh tranh lẫn nhau nhưng ít nhiều chúng cũng có tác động qua lại, bổ sung lẫn nhau nhằm cung cấp nhiều giải pháp chăm sóc sức khỏe tốt hơn cho người dân Việt Nam.
So với bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế tự nguyện, ở Việt Nam nghiệp vụ BHSK con người được triển khai từ khá sớm (khoảng những năm 80, 90 của thế kỉ
20) như bảo hiểm học sinh (1986), bảo hiểm tai nạn lao động (1987), bảo hiểm con người 24/24 (1991), bảo hiểm trợ cấp nằm viện (1992)… Cho tới nay, danh mục sản phẩm BHSK con người được các công ty bảo hiểm triển khai trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đã phát triển rất đa dạng.
Do đặc thù của sản phẩm BHSK là không chỉ tạo ra doanh thu ổn định cho DNBH mà còn góp phần quảng bá hình ảnh, uy tín của doanh nghiệp nên hiện nay hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường kể cả những doanh nghiệp lớn, lâu năm lẫn các doanh nghiệp mới gia nhập thị trường cũng đều triển khai rộng khắp Với việc các DNBH phi nhân thọ cho ra đời ngày càng nhiều sản phẩm bảo hiểm mới, cùng việc đẩy mạnh chất lượng dịch vụ khách hàng và đa dạng hóa mạng lưới phân phối… trong những năm qua tình hình hoạt động kinh doanh của bản thân nghiệp vụ BHSK con người đã đạt những kết quả rất khả quan.
Sự tham gia ngày càng đông đảo của các DNBH phi nhân thọ vào thị trường trong những năm qua là động lực to lớn thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển mạnh mẽ, đồng thời cũng đẩy sức cạnh tranh giữa các doanh nghiệp lên một tầng mới, đặt ra thách thức không nhỏ đối với các DNBH.
Bảng 2.1: Các công ty trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam
Tên Công ty thành TT Tên Công ty thành lập lập
1 TCT Bảo hiểm Bảo Việt 1965 16 TCT CP BH Ngân hàng Đầu tư và 2006
Phát triển Việt Nam - BIC
2 TCT CP Bảo Minh 1994 17 TCT CP BH Toàn Cầu - GIC 2006
3 TCT CP BH Petrolimex - PJICO 1995 18 CT CP BH Phú Hưng - PAC 2006
4 TCT CP BH Bảo hiểm Bảo Long 1995 19 CT CP BH Ngân hàng Nông nghiệp 2007
5 CT BH QBE Việt Nam 1995 20 TCT CP BH Quân đội - MIC 2007
6 TCT Bảo hiểm PVI 1996 21 Công ty TNHH BH phi nhân thọ 2007
7 Công ty TNHH Bảo hiểm Bảo Việt 1996 22 TCT CP BH Ngân hàng thương mại 2008
- Tokio Marine cổ phần Công thương - VBI
8 Công ty bảo hiểm Liên hiệp - UIC 1997 23 CT CP BH Hàng Không - VNI 2008
9 TCT CP BH Bưu điện - PTI 1998 24 TCT CP BH Sài Gòn - Hà Nội BSH 2008
10 Công ty TNHH BH tổng hợp 2001 25 CT CP BH Hùng Vương - BHV 2008
11 Công ty TNHH BH Samsung Vina 2002 26 Công ty TNHH BH phi nhân thọ 2008
12 CT CP BH Viễn Đông - VASS 2003 27 Công ty TNHH BH Fubon 2008
13 Công ty TNHH Bảo hiểm Liberty 2003 28 TCT CP BH Xuân Thành 2009
14 Công ty cổ phần Bảo hiểm AAA 2005 29 Chi nhánh Công ty bảo hiểm bảo 2014 lãnh Seoul tại Hà Nội - SGI
15 Công ty TNHH Bảo hiểm AIG 2005 30 Công ty TNHH Bảo hiểm Chubb 2016
(Nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, 03/2019)
2.2.2 Triển vọng thị trường bảo hiểm sức khỏe Việt Nam trong thời gian tới
• Thị trường bảo hiểm nói chung
Năm 2018, bối cảnh kinh tế thế giới có nhiều thuận lợi, kinh tế Việt Nam cũng có nhiều khởi sắc, tăng trưởng kinh tế đạt 7,08% cao nhất 11 năm qua Tăng trưởng kinh tế tăng cao trong bối cảnh các biến số phản ánh ổn định kinh tế được cải thiện, kỳ vọng sẽ tạo đà phục hồi mạnh mẽ và là nền tảng cho sự phát triển của giai đoạn đến 2020.Thị trường bảo hiểm Việt Nam duy trì mức tăng trưởng khả quan ở lĩnh vực phi nhân thọ và tăng trưởng cao ở lĩnh vực nhân thọ Nhân tố thúc đẩy thị trường bảo hiểm tăng trưởng cao trong năm 2018 là các yếu tố tích cực của nền kinh tế, song quan trọng hơn là các điều kiện thuận lợi về dân số, xã hội cùng nỗ lực khai thác và phát triển kinh doanh của các DNBH Theo số liệu Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm Việt Nam, tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm của toàn thị trường năm 2018 ước đạt 23% so với năm 2017, tổng doanh thu bảo hiểm ước đạt 132.947 tỷ đồng Như vậy, đây là năm thứ 8 liên tiếp thị trường tiếp tục duy trì mức tăng trưởng trên 20%.
Về thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, hết năm 2018 kết quả thu được rất khả quan: tổng tài sản các DNBH phi nhân thọ ước đạt 82.903 tỷ đồng, đầu tư trở lại nền kinh tế ước đạt 42.648 tỷ đồng, tổng dự phòng nghiệp vụ ước đạt 21.021 tỷ đồng, tổng nguồn vốn chủ sở hữu ước đạt 26.758 tỷ đồng, tổng doanh thu phí bảo hiểm ước đạt 45.690 tỷ đồng, chi trả quyền lợi bảo hiểm ước đạt 19.874 tỷ đồng (Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm, 2019).
Trong giai đoạn 2014 - 2018, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam có mức tăng trưởng bình quân đạt 13,7%/ năm, với mức doanh thu từ 27.506 tỷ đồng năm 2014 lên 45.690 tỷ đồng năm 2018.
Biểu đồ 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn thị trường phi nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2014 – 2018 Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam, 2014 – 2018)
Năm 2019, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ được dự báo sẽ tiếp tục duy trì đà tăng trưởng khả quan của năm 2018 nhờ vào kỳ vọng ổn định kinh tế vĩ mô và nhu cầu bảo hiểm tiếp tục gia tăng từ cả người dân và khối doanh nghiệp Với tiềm năng của mảng bán lẻ, các DNBH phi nhân thọ tiếp tục tập trung khai thác và phát triển các dòng sản phẩm bảo hiểm cá nhân.
• Thị trường bảo hiểm sức khỏe nói riêng
Theo Công ty tư vấn Chiến lược phát triển Quốc tế (Ipsos Business Consulting), tốc độ gia tăng dân số người cao tuổi ở Việt Nam vào khoảng 3,4%/ năm cho đến năm 2020 Quá trình già hóa dân số đang diễn ra, kéo theo sự gia tăng số ca mắc bệnh mãn tính và tăng chi phí y tế Hiện nay, chi tiêu chăm sóc sức khoẻ bình quân của người Việt ước tăng từ 133 USD/ năm 2016 lên 183 USD/ năm 2020.
Xu hướng này dự đoán tiếp tục tăng trong bối cảnh Nhà nước cho thực thi các chính sách chăm sóc sức khỏe phổ thông và phát triển cơ sở hạ tầng y tế từ năm 2018.
Việt Nam là một trong những nước có tốc độ phát triển cao nhất trong tổng chi tiêu chăm sóc sức khỏe với mức 8% - 10%/ năm đến năm 2020 Nhờ vào sự phát triển kinh tế vượt bậc cùng với chính sách thúc đẩy sử dụng bảo hiểm y tế trong khu vực Đông Nam Á, thị trường chăm sóc sức khoẻ ngày càng được cải thiện Trong ba năm trở lại đây, Việt Nam là một trong ba quốc gia ở khu vực Đông Nam Á (cùng với Philippines, Indonesia) dẫn đầu về tăng trưởng thị trường y tế Tuy nhiên, Việt Nam vẫn đang còn gặp nhiều thách thức về chi phí phát sinh cao, cùng với sự thiếu hụt và không đều trong việc phân phối các chuyên gia y tế, số giường bệnh trên đầu người Vì thế, sự khác biệt trong phân khúc sử dụng dịch vụ y tế công và tư ngày càng rõ rệt Nế́u chính sách nhà nước tạo điều kiện cho những người dân có thu nhập trung bình, thấp tiếp cận đến các dịch vụ chăm sóc sức khỏe thông qua việc tham gia chương trình bảo hiểm y tế, thì nhóm người thu nhập trung bình, khá đang dần chuyển dịch sang khu vực tư nhân và khám chữa bệnh tại nước ngoài Đây chính là tiềm năng to lớn mà các DNBH trong và ngoài nước đang khai thác.
Trong bối cảnh người dân ngày càng quan tâm tới vấn đề sức khỏe, chi phí y tế tăng cao, nhu cầu BHSK dự báo tiếp tục tăng mạnh, các DNBH tập trung nguồn lực để phát triển sản phẩm mới, khai thác nhu cầu thị trường Đây được coi là động lực tăng trưởng chính của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Các DNBH năm 2019 dự báo tiếp tục tập trung vào các mục tiêu tăng trưởng để mở rộng thị phần, cạnh tranh mở rộng mạng lưới, mở rộng quan hệ đối tác, ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển sản phẩm theo từng đối tượng khách hàng Bên cạnh phát triển mạng lưới thông qua việc khai trương văn phòng và chi nhánh mới, các DNBH tiếp tục đẩy mạnh phát triển và khai thác kênh phân phối truyền thống song song với khai thác kênh như kênh bancassurance, bán hàng trực tuyến, mạng xã hội, bán hàng thông qua các trang thương mại điện tử, ví điện tử, mở rộng hợp tác bán chéo sản phẩm với các đối tác như các hiệp hội doanh nghiệp, công ty tài chính, các doanh nghiệp vận tải, các doanh nghiệp viễn thông, công ty dịch vụ chăm sóc sức khỏe Đề án “Cơ cấu lại thị trường chứng khoán và thị trường bảo hiểm đến năm 2020 và định hướng đến năm 2025” vừa được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt theo Quyết định số 242/QĐ-TTg Đề án đặt mục tiêu cụ thể với thị trường bảo hiểm, trong đó tốc độ tăng trưởng bình quân về tổng tài sản, tổng số tiền đầu tư, tổng dự phòng nghiệp vụ,tổng nguồn vốn chủ sở hữu, tổng doanh thu tăng bình quân 20% đến năm 2020 và 15%/ năm từ năm 2021 đến năm 2025 Bên cạnh đó một số đề án đang được nghiên cứu hoàn thiện, đặc biệt là Luật Kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) sẽ tạo hành lang pháp lý vững chắc, tháo gỡ cơ bản những khó khăn vướng mắc hiện nay, vì mục tiêu xây dựng thị trường bảo hiểm an toàn, hiệu quả và hội nhập quốc tế.
Phân tích năng lực cạnh tranh của sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe tại Tổng công
2.3.1 Theo các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh
Vì sản phẩm BHSK là sản phẩm dịch vụ vô hình nên khi tham gia bảo hiểm,khách hàng không được nhận một sản phẩm hiện hữu mà thay vào đó chỉ nhận được lời hứa lời cam kết từ phía doanh nghiệp Chính vì vậy, từ xưa đến nay việc chào bán bảo hiểm là rất khó khăn để tạo niềm tin cho khách hàng Mặt khác, sản phẩm bảo hiểm thường rất dễ bắt chước, nên trong điều kiện các đối thủ cạnh tranh đều đưa ra các sản phẩm tương tự thì việc quyết định đưa ra thị trường sản phẩm như thế nào, thiết kế sản phẩm ra sao là quyết định không dễ đối với mỗi DNBH.
Cũng giống như bối cảnh kinh doanh chung của toàn thị trường, mảng sản phẩm BHSK của Bảo Việt hiện nay hướng tới phục vụ hai bộ phận khách hàng chính: khách hàng cá nhân và khách hàng nhóm, tổ chức, doanh nghiệp Đây là hai nhóm đối tượng có những tính chất có những điểm khác nhau, nên sản phẩm được thiết kế đến mỗi đối tượng cũng có những điểm khác nhau nhất định.
Hiện nay hầu hết các sản phẩm truyền thống nhiều DNBH đang triển khai không có sự khác nhau rõ rệt về điều kiện, điều khoản bảo hiểm Do vậy, để tạo được tính ưu việt cho sản phẩm của mình hơn đối thủ cạnh tranh thì chiến lược nâng cao chất lượng đặc biệt là đa dạng hóa danh mục sản phẩm được Bảo Việt rất coi trọng.
Có thể nói Bảo Việt là DNBH có số lượng sản phẩm bảo hiểm nhiều nhất trên thị trường với hơn 20 sản phẩm BHSK, đa dạng về chủng loại, quyền lợi và mức phí, nhiều sản phẩm đặc biệt hợp tác với các công ty môi giới và ngân hàng Bảo Việt vẫn luôn là DNBH có hệ thống sản phẩm tối ưu nhất thị trường, tiêu biểu như sản phẩm BHSK Bảo Việt, Vietnam Care - sản phẩm hợp tác giữa Bảo Việt và Công ty Môi giới bảo hiểm Gras Savoye, một trong ba công ty môi giới bảo hiểm hàng đầu thế giới hay Aon Premier Care - sản phẩm do Aon Việt Nam - thành viên của Tập đoàn Môi giới Bảo hiểm lớn nhất toàn cầu và Bảo Việt cùng hợp tác thực hiện với mục đích cung cấp một dịch vụ BHSK cao cấp phục vụ cho người đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam có nhu cầu được chăm sóc sức khỏe một cách toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế với quyền lợi bảo hiểm ưu việt, phạm vi bảo hiểm hoàn toàn tùy thuộc vào lựa chọn của khách hàng, dịch vụ chuyên nghiệp và mức phí cạnh tranh… Đối với bộ phận khách hàng cá nhân, Bảo hiểm Bảo Việt đang cung cấp các sản phẩm sau:
+Bảo hiểm Aon Premier Care
+Bảo hiểm chi phí y tế và vận chuyển cấp cứu
Trải qua giai đoạn tái cơ cấu, đổi mới từ những năm 2013 - 2015, Bảo Việt không ngừng cải thiện, nâng cấp các sản phẩm hiện có nhằm tăng cao hiệu quả kinh doanh các loại hình sản phẩm BHSK hiện tại: nâng cấp thay đổi đối với sản phẩm Medical Care bán qua ngân hàng HSBC năm 2013, sản phẩm M-plus Care cung cấp qua ngân hàng Maritime năm 2015, nâng cấp thay thế sản phẩm BHSK toàn diện cung cấp cho khách hàng cá nhân vào năm 2015 bằng sản phẩm Bảo Việt An Gia, nâng cấp sản phẩm Intercare cho phân khúc khách hàng cấp cao vào năm 2017.
Trong số các sản phẩm BHSK cho khách hàng cá nhân, sản phẩm chính được thị trường quan tâm nhiều nhất và được nhiều khách hàng mua và sử dụng rộng rãi nhất đó là sản phẩm Bảo Việt An Gia Đây là sản phẩm dễ sử dụng, có quyền lợi bảo hiểm tốt với mức phí tương đối phù hợp với thu nhập của người dân với 5 chương trình là Đồng, Bạc, Vàng, Bạch Kim và Kim Cương với tổng quyền lợi bảo hiểm từ 93,8 triệu đồng đến 454 triệu đồng Ngoài ra để đáp ứng nhu cầu của phân khúc khách hàng cao hơn, Bảo Việt có sản phẩm Intercare với quyền lợi trách nhiệm lớn hơn, phạm vi lãnh thổ mở rộng hơn ra ngoài lãnh thổ Việt Nam, tổng quyền lợi lên đến nhiều tỷ đồng Sản phẩm cao cấp này cũng rất được ưa chuộng, đặc biệt với các đối tượng là những công dân nước ngoài sinh sống và làm việc tại Việt Nam hoặc các gia đình thu nhập khá giả. Đối với bộ phận khách hàng nhóm là tổ chức, doanh nghiệp, Bảo Việt thiết kế nhiều sản phẩm để có thể chào bán Trong bối cảnh chung của mảng thị trường BHSK, các hợp đồng của tổ chức, doanh nghiệp hầu hết là qua khai thác trực tiếp hoặc qua các nhà môi giới bảo hiểm.
Tuy nhiên, hầu hết các sản phẩm về cơ bản là có cấu trúc quyền lợi giống nhau, điểm khác biệt để DNBH có thể giành được năng lực cạnh tranh đó là phí bảo hiểm hoặc các điểm mở rộng dựa trên đàm phán với khách hàng.
Tháng 12/2018, Bảo Việt và Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) đã tổ chức lễ ký kết hợp tác toàn diện Đây là bước tiến quan trọng khẳng định sự phát triển mạnh mẽ của hai doanh nghiệp cũng như nâng tầm hợp tác chiến lược giữa hai bên.
Bên cạnh đó, Bảo Việt cũng hợp tác với Tập đoàn Crystal Bay để cung cấp các sản phẩm chăm sóc y tế, bảo vệ sức khỏe cho khách hàng Trước đó, Bảo Việt đã tiến hành ký kết hợp đồng hợp tác với NCB về phân phối độc quyền Gói dịch vụ BHSK
“Đặc quyền phái đẹp” với quyền lợi bảo hiểm lên tới 1,2 tỷ đồng, cùng rất nhiều quyền lợi nổi trội dành riêng cho các khách hàng là phái nữ Với những tính năng và ưu đãi nổi bật, “Đặc quyền phái đẹp” đem tới lựa chọn tài chính hoàn hảo nhất cho khách hàng và những người họ yêu thương.
Ngoài ra, không thể không kể đến điểm mới nổi bật trong hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm của Bảo Việt đó là cho ra đời 2 sản phẩm hoàn toàn mới thuộc phân khúc tách biệt trong thị trường bảo hiểm: Sản phẩm Kcare – bảo hiểm cho bệnh ung thư với mức phí ưu đãi cho phân khúc khách hàng bình dân, cấp trung và thời gian bảo hiểm kéo dài đến 10 năm; hay sản phẩm bảo hiểm Ung thư – Tim mạch PGH cho điều trị tại Mỹ với số tiền bảo hiểm lên tới 2 triệu đô la Mỹ.
Việc đẩy mạnh hợp tác, thúc đẩy phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu và mong muốn của khách hàng là minh chứng cho sự chuyển mình mạnh mẽ của Bảo Việt nhằm mang lại sự tiện ích, quyền lợi gia tăng tới khách hàng để chinh phục được khách hàng cũng như thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đang phát triển từng ngày.
Trong điều kiện sức ép cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt, có rất nhiều DNBH cùng triển khai các sản phẩm BHSK tương tự nhau thì việc đưa ra mức phí cạnh tranh như thế nào cho hợp lý là một vấn đề lớn đối với Bảo Việt Bên cạnh sức ép cạnh tranh từ các DNBH trong nước, một số doanh nghiệp nước ngoài mới gia nhập thị trường có tiềm lực tài chính mạnh thường thực hiện chính sách hạ phí xuống rất thấp, họ chấp nhận bù lỗ để có thể thu hút được đông đảo khách hàng Trước áp lực cạnh tranh bằng giá ngày càng gia tăng, ngoài việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, Bảo Việt cũng đã đưa ra khá nhiều chính sách về giá cả sao cho mức phí đưa ra đối với từng sản phẩm BHSK phù hợp với biểu phí chung mà Bộ tài chính quy định nhưng vẫn đảm bảo sự linh hoạt về giá trước sự thay đổi của các đối thủ và biến động của thị trường Tuy nhiên để đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng khi rủi ro xảy ra, mức giảm phí của công ty chỉ dừng ở mức khuyến khích khách hàng tham gia chứ không mang tính cạnh tranh không lành mạnh Cụ thể như sau, Bảo Việt có quy định tỷ lệ phí cạnh tranh đối với từng nhóm sản phẩm: với các sản phẩm bảo hiểm tai nạn mức phí từ 0,07% - 0,1%; với các sản phẩm BHSK mức phí cũng dao động từ 0,08% - 0,12%.
Tỷ lệ phí này sẽ được công ty điều chỉnh cho phù hợp với đặc điểm của từng nhóm đối tượng khách hàng như với nhóm khách hàng truyền thống, tham gia bảo hiểm nhiều năm liên tục mà ít xảy ra tổn thất sẽ được giảm tối đa 10% phí; Những khách hàng lớn, mua bảo hiểm theo hợp đồng nhóm với số người tham gia đông và mức trách nhiệm cao thì sẽ được xem xét giảm từ 8 – 12% phí; Những khách hàng tham gia bảo hiểm có tiền sử sức khỏe tốt, thường xuyên tái tục hợp đồng cũng được công ty giảm phí khi tham gia bảo hiểm, mức giảm phí trong trường hợp này khoảng từ 6 – 9% Đặt lên bàn cân so sánh với đối thủ cạnh tranh trực tiếp nhất là PVI, trong mảng kinh doanh BHSK thì Bảo Việt và PVI luôn dẫn đầu về thị phần vì sở hữu sản phẩm bảo hiểm sức khỏe toàn diện với phạm vị bảo hiểm rộng, quyền lợi bảo hiểm đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng và đặc biệt có nhiều mức phí hợp lý để mọi người có thể mua được.
Bảng 2.2: So sánh quyền lợi và mức phí của sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe toàn diện của Bảo Việt và PVI Đơn vị tính: vnđ
NỘI DUNG BẢO VIỆT PVI
Chết do ốm đau, bệnh tật 200.000.000 200.000.000
Chết, thương tật vĩnh viễn do tai nạn 200.000.000 200.000.000
Chi phí y tế do tai nạn 60.000.000 60.000.000 ĐIỀU TRỊ NỘI TRÚ 180.000.000 70.000.000
1 Nằm viện do ốm đau, bệnh tật 3.000.000 3.150.000
2 Phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật 60.000.000 70.000.000
3 Các quyền lợi khác ĐIỀU TRỊ NGOẠI TRÚ 10.000.000 10.000.000 Điều trị răng 2.000.000
Phí bảo hiểm/ người/ năm 4.092.000 4.006.000
(Nguồn: Bảo Việt, PVI, Bảo hiểm sức khỏe toàn diện) Ưu điểm của Bảo Việt:
+Quyền lợi toàn diện bao gồm: quyền lợi tử vong do tai nạn, đau ốm; chi phí y tế do tai nạn; điều trị nội trú do đau ốm, khám chữa bệnh ngoại trú và quyền lợi nha khoa PVI quyền lợi nha khoa phải mua riêng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA SẢN PHẨM BẢO HIỂM SỨC KHỎE TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM BẢO VIỆT
Cơ hội và thách thức đối với sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe trong thời gian tới cùng định hướng phát triển của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
3.1.1 Cơ hội và thách thức
• Hệ thống văn bản pháp luật quản lý bảo hiểm của Nhà nước được sửa đổi, bổ sung để phù hợp hơn với sự phát triển của thị trường như: Nghị định số 41/2009/NĐ-
CP ban hành ngày 5/5/2009 của Chính phủ về xử phạt hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, Thông tư số 86/2009/TT-BTC ngày 28/4/2009 trong đó các nội dung cơ bản được sửa đổi, bổ sung liên quan đến trình tự, thủ tục cấp giấy phép thành lập và hoạt động DNBH, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; tiêu chuẩn người quản trị điều hành doanh nghiệp; kiểm tra, kiểm soát nội bộ; chuyên gia tính toán dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ và đại lý, môi giới bảo hiểm, Thông tư số 124/2012/TT-BTC và 125/2012/TT-BTC hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm…
• Việc mở cửa thị trường tác động tích cực đối với cạnh tranh, thúc đẩy sự phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung và sự trưởng thành của bản thân các DNBH trong nước nói riêng Các doanh nghiệp phải làm quen và chấp nhận việc cạnh tranh sòng phẳng Do đó, muốn tạo được chỗ đứng vững chắc trên thị trường, DNBH phải tạo ra được lợi thế cạnh tranh riêng biệt, chú trọng phát triển nguồn nhân lực và công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa hệ thống sản phẩm… không những làm lành mạnh hóa cạnh tranh, nâng cao chất lượng ngành bảo hiểm mà còn mang lại lợi ích thực sự cho khách hàng.
• Việc tham gia thị trường của những công ty bảo hiểm mới, đặc biệt là các công ty bảo hiểm nước ngoài sẽ đa dạng hóa và khiến thị trường sôi động hơn Các sản phẩm bảo hiểm sẽ được đa dạng hóa với nhiều điểm mới, mang nét đặc trưng riêng của từng doanh nghiệp đồng thời tuân thủ theo đúng chuẩn mực quốc tế Mạng lưới kênh phân phối được mở rộng với nhiều hình thức hơn.
• Mở cửa thị trường tạo điều kiện tăng cường trao đổi kiến thức và kỹ năng chuyên ngành, góp phần thúc đẩy năng lực cạnh tranh của các DNBH trong nước. Đồng thời các doanh nghiệp, trong đó có Bảo Việt cũng có thể vươn xa tầm hoạt động của mình ra phạm vi quốc tế.
• Sự trợ cấp của Nhà nước ở một số lĩnh vực sẽ giảm dần cùng với sự xã hội hóa hoạt động thể dục thể thao, y tế, văn hóa giáo dục, việc tăng học phí, viện phí, xây dựng mức trần của bảo hiểm xã hội sẽ là một nguồn động lực kích thích nhu cầu BHSK.
• Tầng lớp dân cư có thu nhập cao ngày càng đông đảo bao gồm chủ doanh nghiệp tư nhân, các chuyên gia giỏi trong doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, các chủ hộ kinh doanh, các chủ trang trại… thường có nhu cầu mua bảo hiểm cho mình và người thân Đồng thời mức sống nhìn chung của mọi người trong xã hội đều được cải thiện và tăng dần qua các năm Đây là một trong những yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến việc phát triển các nghiệp vụ BHSK tại các DNBH, nhất là khi khoảng 70 - 80% tiềm năng thị trường vẫn chưa được khai thác.
• Nhận thức về vai trò của bảo hiểm của người dân ngày một nâng cao thông qua các nhân tố tác động sau:
+ Công tác tuyên truyền, quảng bá của ngành bảo hiểm nói chung và từng DNBH nói riêng.
+Sự phát triển ngày một cao của nền kinh tế - xã hội, sự tiến bộ trong trình độ nhận thức, tri thức của toàn nhân loại.
+Những minh chứng thực tế cho vai trò và tác dụng của bảo hiểm trong đời sống của mỗi người.
+Tập quán mua bảo hiểm của giới chủ đầu tư nước ngoài sẽ ảnh hưởng lớn đến nhận thức của những khách hàng tiềm năng có nhu cầu dẫn tới quyết định tham gia bảo hiểm ngày một đông đảo hơn…
+Các hoạt động hợp tác quốc tế về bảo hiểm được triển khai toàn diện trên tất cả các lĩnh vực, từ hợp tác đối tác chiến lược, đối tác kinh doanh đến hỗ trợ kỹ thuật, trao đổi thông tin, kinh nghiệm Việt Nam đã tổ chức thành công Hội nghị các nhà quản lý bảo hiểm ASEAN lần thứ 16 và Hội nghị Hội đồng bảo hiểm ASEAN lần thứ
39 tại Đà Nẵng Đây là dấu mốc mở ra tương lai rất triển vọng cho thị trường bảo hiểm Việt Nam, và Bảo hiểm Bảo Việt không nằm ngoài dòng chảy của sự phát triển đó, hứa hẹn nhiều sự đổi mới và đột phá trong việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mà BHSK sẽ là một trong các nghiệp vụ mũi nhọn.
• Cấu trúc văn bản Luật KDBH hiện hành có nhiều điểm không hợp lý, cần phải được cơ cấu lại nhằm đảm bảo hiệu quả điều chỉnh pháp luật với tư cách là văn bản luật chuyên ngành Một số quy định pháp luật đặt ra chưa phù hợp thực tế hoặc đặt ra song việc thực hiện không nghiêm túc làm giảm tính thượng tôn của pháp luật.
Ví dụ như phạm vi điều chỉnh của Nghị định 46/2007/NĐ - CP quy định về tài chính trong DNBH không bao trùm được cả đối tượng người mua bảo hiểm. Hiện Thông tư 125/2012/TT - BTC hướng dẫn thực hiện Nghị định 46 quy định nhiều nội dung về thu phí bảo hiểm, hiệu lực hợp đồng bảo hiểm và hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm trước hạn (khi không đóng đủ, đúng hạn phí bảo hiểm) đều liên quan đến người mua bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế trong nhiều vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, tòa án và trọng tài không xử theo Nghị định 46, Thông tư 125 vì những văn bản pháp luật này không áp dụng với người mua bảo hiểm, mà xử theo quy định tại Luật Dân sự Kết luận của tòa án, trọng tài thường là đóng phí bảo hiểm được bao nhiêu quy về tương đương với tháng được bảo hiểm, mà không quan tâm đến việc việc hợp đồng vô hiệu khi không đóng đủ phí như quy định.
• Bảo Việt đã và đang phải đối mặt với sự cạnh tranh từ nhiều phía trong quá trình triển khai các nghiệp vụ BHSK, bao gồm:
+ Cạnh tranh từ các DNBH phi nhân thọ cùng triển khai nghiệp vụ BHSK nhưPVI, Bảo Minh, PTI, PJICO… Các DNBH phi nhân thọ hiện nay đang cạnh tranh chủ yếu theo 3 hình thức: tăng chi phí bán hàng, mở rộng điều kiện bảo hiểm và hạ phí bảo hiểm Về chi phí bán hàng, hiện Bộ Tài chính đã nghiêm cấm các công ty chi cho đại lý ngoài tỷ lệ hoa hồng cho phép Tuy nhiên, một số doanh nghiệp vẫn sử dụng thêm các khoản chi quản lý để hỗ trợ đại lý Thứ hai là cạnh tranh bằng cách hạ phí bảo hiểm Thứ ba là mở rộng các điều khoản bảo hiểm Những cách làm này trực tiếp và gián tiếp ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ chính của các DNBH.
+Cạnh tranh từ các DNBH nước ngoài: DNBH nước ngoài được phép cung ứng vào Việt Nam các dịch vụ bảo hiểm cho Doanh nghiệp có vốn nước ngoài và người nước ngoài tại Việt Nam Ngoài ra họ còn được cung ứng dịch vụ tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, tư vấn, tính toán, đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường cho thị trường bảo hiểm Việt Nam Và điều đáng lo ngại nhất là các DNBH tại nước ngoài không cần thành lập DNBH tại Việt Nam cũng có thể vươn cánh tay của mình vào khai thác thị trường bảo hiểm Việt Nam theo cam kết WTO Việc này khiến cho sự cạnh tranh vốn đã gay gắt này càng gay gắt hơn Các DNBH nước ngoài với tiềm lực tài chính mạnh, trình độ chuyên môn kĩ thuật cao, nhiều kinh nghiệm, tác phong làm việc chuyên nghiệp, sản phẩm bảo hiểm đa dạng, mới lạ và theo chuẩn mực quốc tế… chẳng những gây sức ép lớn lên sản phẩm BHSK trong nước mà còn gây ra sự chảy máu chất xám nguồn nhân lực chủ chốt của các DNBH trong nước chuyển sang các DNBH nước ngoài làm việc.
+Cạnh tranh từ các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: Sau giai đoạn rơi vào tình trạng bão hòa và gặp nhiều khó khăn, thị trường bảo hiểm nhân thọ đang dần hồi phục và trên đà tăng trưởng trở lại Các DNBH đã đưa ra nhiều sản phẩm đáp ứng được nhu cầu của các tầng lớp dân cư: Bảo hiểm nhân thọ truyền thống, Bảo hiểm liên kết chung, Bảo hiểm vi mô, Bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn, Bảo hiểm với số tiền bảo hiểm thấp… Hệ thống đại lý của bảo hiểm nhân thọ rộng và chuyên nghiệp hơn bảo hiểm phi nhân thọ, cùng với nhiều điểm mới mẻ, hấp dẫn trong dịch vụ khiến cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể coi như một chương trình kế hoạch tài chính dành cho khách hàng trong nhiều năm, thậm chí suốt cuộc đời - chính là những điểm mạnh của bảo hiểm nhân thọ so với BHSK.
Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt
Qua phân tích tình hình hoạt động sản phẩm BHSK trong thời gian vừa qua, có thể nhận thấy Bảo Việt đã có những bước phát triển tương đối ổn định, ngày càng khẳng định vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm trong nước Quy mô hoạt động của Bảo hiểm Bảo Việt được mở rộng từng bước, đáp ứng yêu cầu của đại bộ phận người dân Tuy nhiên, trong bối cảnh thị trường BHSK cạnh tranh hết sức gay gắt, nghiệp vụ BHSK của Bảo Việt cần được xây dựng những biện pháp thật cụ thể, chính xác và hiệu quả hơn nữa để khắc phục những hạn chế, vượt qua khó khăn và phát huy tối đa những tiềm năng, thuận lợi có được.
Với những kiến thức có được trong quá trình học tập, làm việc và nghiên cứu, tác giả xin phép đề xuất một số giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh cho nghiệp vụ BHSK tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt trong thời gian tới.
Thường xuyên cập nhật thông tin thị trường nhằm nắm bắt nhanh nhất các nhu cầu mới của khách hàng đối với lĩnh vực chăm sóc y tế Xã hội ngày càng phát triển kéo theo mức sống cũng tăng dần lên, khách hàng tiềm năng sẽ phát sinh nhiều nhu cầu về bảo hiểm sức khỏe hơn nữa do vậy cần phải thường xuyên cập nhật thông tin về lĩnh vực y tế để có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng thay cho việc tính toán, khảo sát 1 năm một lần như hiện tại.
3.2.2 Xây dựng biểu phí phù hợp
Nghiên cứu, xây dựng, phát triển đối với bảng biểu phí bảo hiểm để phù hợp với sự thay đổi của thị trường Như kết quả phân tích ở chương 2 đã chỉ rõ, nhu cầu của khách hàng đối với BHSK còn rất lớn nhưng mức phí bảo hiểm vẫn phần nào đó chưa phù hợp với khách hàng Bảo Việt cần phải nghiên cứu tham khảo thêm các kinh nghiệm từ các đối tác quốc tế, thường xuyên khảo sát thị trường trong nước, phối hợp với các chuyên gia trong và ngoài nước để xây dựng được mức phí bảo hiểm phù hợp nhất vừa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng nhưng cũng đảm bảo được nguồn để chi trả cho các chi phí trong hoạt động.
3.2.3 Thực hiện tốt công tác dịch vụ khách hàng
• Tăng cường sự kết nối thông tin giữa DNBH và khách hàng qua nhiều kênh như gặp gỡ trực tiếp, điện thoại, email, fax hoặc qua Internet…, đảm bảo sự minh bạch và dễ dàng tiếp cận của các thông tin cung cấp đến khách hàng.
• Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, cần đảm bảo khách hàng đã được tư vấn đầy đủ về quyền lợi cũng như trách nhiệm khi tham gia bảo hiểm, tránh hiện tượng khách hàng không nắm bắt đầy đủ thông tin, đến khi xảy ra tranh chấp dễ dẫn đến tư tưởng cố hữu “bảo hiểm lừa đảo”.
• Xây dựng kênh thông tin với đội ngũ cán bộ luôn sẵn sàng tiếp nhận những ýkiến phản hồi của khách hàng, hoặc kịp thời tư vấn, hỗ trợ khách hàng khi họ gặp khó khăn.
• Mở rộng liên kết với nhiều hơn nữa những bệnh viện, trung tâm khám chữa bệnh chất lượng cao và triển khai các dịch vụ hỗ trợ y tế, tư vấn đường dây nóng, hỗ trợ cấp cứu khẩn cấp (SOS), vận chuyển y tế… Việc này không những giúp đỡ được khách hàng, tạo niềm tin nơi họ mà còn giúp công ty hạn chế được phần nào những khoản chi trả bảo hiểm khi có tổn thất xảy ra.
3.2.4 Phát triển kênh phân phối
Tiếp tục mở rộng và đẩy mạnh kênh bán chéo giữa Bảo Hiểm Bảo Việt và các đơn vị thành viên thuộc Tập đoàn Bảo Việt Với thế mạnh là có thể tận dụng các nguồn khách hàng từ chính các đơn vị thành viên của tập đoàn Bảo Việt, kênh bán chéo đang rất hứa hẹn đối với không chỉ Bảo hiểm Bảo Việt nói riêng mà còn nâng cao hình ảnh Tập đoàn nói chung trong mắt các khách hàng.
3.2.5 Phát triển các hoạt động xúc tiến
• Bảo Việt chủ động trực tiếp gặp gỡ, trao đổi, đề nghị lãnh đạo các địa phương, tổ chức xã hội tuyên truyền, thực hiện đưa bảo hiểm con người vào trong cuộc sống nhằm nâng cao hiểu biết của người dân về BHSK.
• Để tăng uy tín, hình ảnh cho công ty và sản phẩm, Bảo Việt có thể tham gia vào một số hoạt động tiêu biểu trên địa bàn như tài trợ trong các giải thi đấu thể thao, các chiến dịch mang tính quần chúng của nhân dân, tài trợ cho các quỹ học bổng dành cho học sinh, sinh viên nghèo vượt khó, các quỹ về nghiên cứu và hỗ trợ con người…
3.2.6 Phát triển công nghệ thông tin Để nâng cao năng lực cạnh tranh cho sản phẩm BHSK, Bảo hiểm Bảo Việt cần tăng cường trang thiết bị kỹ thuật, ứng dụng công nghệ, phát triển thay thế hệ thống phần mềm cũ trong quy trình khai thác, giám định và giải quyết bồi thường.
Hệ thống công nghệ thông tin tốt sẽ giúp Bảo Việt hoàn thành hệ thống cơ sở dữ liệu về quản lý khách hàng, quản lý đối tượng được bảo hiểm, quản lý đại lý, giám định bồi thường kết nối với hệ thống phần mềm kế toán nhằm tăng cường công tác quản lý, đồng thời đáp ứng được yêu cầu tuân thủ các quy định của Bộ Tài chính.
3.2.7 Phát triển nguồn nhân lực
• Khi chủ trương của tổng công ty là chuyển dần sang mô hình quản lý và phê duyệt tập trung các HĐBH lớn thì trách nhiệm của bộ phận xây dựng sản phẩm và định phí bảo hiểm, cụ thể là Ban Bảo hiểm Y tế lại càng thêm nặng nề khi nhân lực chỉ gần 20 người trong khi trách nhiệm phê duyệt là phục vụ cả 79 công ty thành viên Do vậy, không chỉ sàng lọc nguồn nhân lực hiện có từ trong nội bộ công ty mà Bảo
Việt còn cần phải tìm kiếm, tuyển dụng những cán bộ chất lượng cao có kinh nghiệm, kiến thức vững vàng về thị trường Bảo hiểm, về nghiệp vụ chuyên ngành. Nếu thực hiện tốt điểm này, áp lực đang đè nặng lên Ban Y tế sẽ giảm tải bớt kéo theo giảm sai sót trong công tác định phí hoặc các sản phẩm thiết kế hoàn thiện hơn.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Bộ Tài chính - Cơ quan quản lý Nhà nước về bảo hiểm
• Bộ Tài chính cần thực hiện tốt công tác quản lý, hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo được môi trường pháp lý thuận lợi, đồng thời có những cơ chế chính sách ưu đãi để ngành bảo hiểm có được những bước phát triển ổn định và đúng hướng Mục tiêu tạo lập và duy trì một môi trường kinh doanh an toàn, ổn định, bình đẳng và thuận lợi trước hết được thực hiện ở việc xây dựng một khuôn khổ pháp lý phù hợp với sự vận động của cơ chế thị trường, đồng thời đổi mới phương thức và nâng cao năng lực của Nhà nước đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến tới dần thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế Đối với riêng nghiệp vụ BHSK,
Bộ Tài chính cần ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm cũng như hướng dẫn triển khai các nghiệp vụ BHSK kịp thời, phù hợp với tình hình phát triển của thị trường và từng hoàn cảnh cụ thể Song song với đó là tăng cường các quy định quản lý chặt chẽ về trích lập các quỹ dự trữ, quản lý tài chính, khả năng thanh toán, các chỉ tiêu về năng suất, hiệu quả Trong quá trình ban hành, triển khai áp dụng,
Cơ quan quản lý cần thường xuyên theo dõi, đánh giá quá trình hoạt động để kịp thời có những biện pháp bổ sung, điều chỉnh hạn chế thiếu sót.
• Bộ cũng cần đẩy mạnh những giải pháp hạn chế hành vi cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường BHSK hiện nay bằng cách:
+ Sớm rà soát, hoàn thiện hành lang pháp lý để thị trường vận hành theo chuẩn mực quốc tế, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh.
+ Thực hiện kiểm soát, kiểm toán nội bộ nhằm phòng chống các biểu hiện tiêu cực trong quá trình hoạt động.
+ Củng cố bộ phận thanh tra Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, thường xuyên theo sát diễn biến thị trường, tăng cường kiểm tra, phát hiện và xử lý nghiêm khắc các hành vi cạnh tranh không lành mạnh, trục lợi, không tuân thủ các yêu cầu tài chính… làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích chính đáng của người tham gia bảo hiểm. Thời gian tới đây cần đưa các chế tài xử phạt một cách rõ ràng, cụ thể và có cơ sở pháp lý để thực hiện nghiêm khắc, thận trọng, khách quan, chính xác việc xử phạt vi phạm.
+ Xây dựng các quy tắc về quản lý ngành, vừa đảm bảo đúng thông lệ quốc tế vừa phải cân đối với việc bảo vệ lợi ích của các DNBH trong nước trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
• Hiện các DNBH không bị giới hạn về nghiệp vụ bảo hiểm, số tiền bảo hiểm được chấp nhận bảo hiểm cũng như địa bàn và phạm vi hoạt động Chính điều này khiến cho các DNBH chủ yếu bắt chước nhau, cạnh tranh quyết liệt và khách hàng rất khó để nhận biết DNBH nào tốt hơn Để giải quyết vấn đề trên, Bộ Tài chính cần đưa ra tiêu chí năng lực khai thác tương ứng với vốn chủ sở hữu thực có (trừ lỗ) hay tổng tài sản phù hợp theo số lượng sản phẩm bảo hiểm được phép triển khai, số lượng chi nhánh được phép hoạt động, giá trị một dịch vụ bảo hiểm được phép khai thác, giá trị các dịch vụ được phép khai thác với một khách hàng Có như vậy, những DNBH có vốn chủ sở hữu thực có hay tổng tài sản thấp đi liền với năng lực khai thác thấp buộc phải hợp tác cùng nhau đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm tương tự như quy định của Ngân hàng Nhà nước về đồng tài trợ giữa các ngân hàng thương mại.
• Bộ Tài chính cũng cần tăng quyền chủ động và tự chịu trách nhiệm cho các DNBH về các vấn đề liên quan đến tài chính, hoạt động kinh doanh và tuân thủ quy định của pháp luật, hạn chế dần sự can thiệp hành chính của Nhà nước vào hoạt động của doanh nghiệp.
• Thiết lập các hệ thống dịch vụ đối tác của bảo hiểm nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tính khách quan của hoạt động bảo hiểm như:
+ Thành lập Hội bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm để giải quyết hòa giải các tranh chấp giữa DNBH và người được bảo hiểm.
+ Tiêu chuẩn hóa đại lý bảo hiểm thông qua công tác đào tạo tập trung như quy định của Cục quản lý giám sát bảo hiểm.
+ Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu toàn ngành phục vụ việc tính phí và có lộ trình bắt buộc các DNBH có dữ liệu và chia sẻ dữ liệu để tính phí bảo hiểm.
+ Phối hợp chặt chẽ hơn nữa với các ngành y tế và giáo dục, quan tâm hơn tới vấn đề sức khỏe cho người dân, tuyên truyền giáo dục nâng cao kiến thức và ý thức về sức khỏe cho mọi đối tượng dân cư.
• Trong bối cảnh Việt Nam đang tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, từng bước phải mở cửa thị trường theo các hiệp định và cam kết quốc tế, các DNBH đang đứng trước thách thức và vận hội mới, đòi hỏi công tác quản lý của Nhà nước phải có những cải cách phù hợp Do vậy, việc đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ của đội ngũ quản lý Nhà nước về lĩnh vực bảo hiểm là rất cấp thiết.
3.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
Thứ nhất: Cần làm tốt hơn công tác tuyên truyền về bảo hiểm nhằm nâng cao nhận thức của người dân về ý nghĩa, tác dụng, vai trò của bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm nói chung và sản phẩm BHSK nói riêng cùng các hoạt động của ngành bảo hiểm Cụ thể như:
Hiệp hội bảo hiểm cần đăng tải nhiều những phóng sự, bải viết, cuộc trả lời phỏng vấn… trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài truyền thanh, truyền hình, bản tin BHSK
Hiệp hội nên phát hành những cuốn cẩm nang về BHSK giành cho khách hàng. Hằng năm tổ chức hội thảo với doanh nghiệp bảo hiểm và các cơ quan hữu quan, khách hàng tuyên truyền về vai trò của bảo hiểm nói chung và BHSK nói riêng.
Thứ hai: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần quan tâm hơn đến công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho ngành bảo hiểm, đặc biệt hơn là đạo tạo cán bộ chuyên sâu về nghiệp vụ BHSK Cụ thể như:
Hiệp hội có thể xây dựng chương trình đào tạo đại lý bảo hiểm phi nhân thọ về nghiệp vụ BHSK, nội dung chương trình đào tạo, hình thức thi chứng chỉ của các chương trình đạo tạo cần được phổ biến tới các DNBH.