Lêi Më ®Çu 1 LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trƣớc xu thế mở cửa và hội nhập quốc tế, lĩnh vực bảo hiểm đứng trƣớc sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt buộc các công ty bảo hiểm phải có những thay đổi trong chiến lƣ[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trƣớc xu mở cửa hội nhập quốc tế, lĩnh vực bảo hiểm đứng trƣớc cạnh tranh ngày khốc liệt buộc cơng ty bảo hiểm phải có thay đổi chiến lƣợc Marketing, đặc biệt chiến lƣợc phân phối sản phẩm Khi kênh bán hàng truyền thống đại lý gặp khó khăn, doanh nghiệp bảo hiểm chuyển hƣớng sang kênh khác nhƣ: ngân hàng, tổ chức tài chính, bƣu điện Hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) đƣợc xem hình thức kinh doanh mang lại nhiều hiệu cho công ty bảo hiểm ngân hàng Với công ty bảo hiểm, phân phối sản phẩm qua kênh ngân hàng mang thêm cho công ty khối lƣợng khách hàng đáng kể nhƣ tạo liên kết thƣơng hiệu nhằm quảng bá hình ảnh Với ngân hàng, việc hợp tác kinh doanh bảo hiểm không tạo thêm nguồn thu từ hoa hồng bảo hiểm mà quan trọng góp phần vào việc nâng cao uy tín, thƣơng hiệu chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khách hàng đƣợc sử dụng dịch vụ tài “trọn gói” qua “một cửa” với chi phí thấp thuận tiện Khách hàng cịn quản lý rủi ro tốt hoạch định tài sản hiệu Chính vậy, hợp tác kinh doanh Ngân hàng - Bảo hiểm trở thành xu phát triển giới Còn Việt Nam, liên kết giai đoạn mở đầu chƣa thực rõ nét Bởi vậy, em chọn đề tài: “Vấn đề liên kết hoạt động Doanh nghiệp bảo hiểm với Ngân hàng thương mại Việt Nam - Thực trạng giải pháp” để làm luận văn tốt nghiệp Ngồi lời mở đầu, phần kết luận tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận chung Doanh nghiệp bảo hiểm liên kết ngân hàng - bảo hiểm (Bancassurance) Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động liên kết Doanh nghiệp bảo hiểm với Ngân hàng thương mại Việt Nam Chƣơng 3: Kiến nghị giải pháp nhằm phát triển mơ hình Bancassurance Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng việc tìm tịi nghiên cứu tài liệu, song trình độ cịn hạn chế nên q trình hồn thành viết khơng thể tránh khỏi có thiếu sót Em mong nhận đƣợc giúp đỡ đóng góp ý kiến xây dựng thầy cô giáo bạn để viết hoàn thiện Hà Nội, ngày …/…/2007 Học viên cao học Lê Ngọc Diệp CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM VÀ SỰ LIÊN KẾT NGÂN HÀNG - BẢO HIỂM (BANCASSURANCE) 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM 1.1.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp bảo hiểm 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp bảo hiểm Theo đại từ điển kinh tế thị trƣờng “Xí nghiệp (tức doanh nghiệp) đơn vị kinh tế bản, tham gia hoạt động kinh tế nhƣ sản xuất, lƣu thông để thoả mãn nhu cầu xã hội; tiến hành kinh doanh tự chủ, thực hạch toán kinh tế độc lập có tƣ cách pháp nhân Xí nghiệp (tức doanh nghiệp) tế bào kinh tế quốc dân Tình hình đời sống kinh tế xã hội (tức tình hình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng) phát triển tới trình độ cao đƣợc định tình hình sản xuất kinh doanh xí nghiệp” Nhƣ vậy, doanh nghiệp tổ chức kinh tế độc lập kinh tế, có tƣ cách pháp nhân, hoạt động sản xuất kinh doanh thị trƣờng mục đích tối đa hố lợi nhuận phát triển xã hội Theo “DNBH doanh nghiệp đƣợc thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định luật KDBH quy định khác pháp luật có liên quan đến kinh doanh bảo hiểm” DNBH loại doanh nghiệp dịch vụ; hoạt động nhằm mục đích sinh lời Điểm khác DNBH với doanh nghiệp khác chỗ: DNBH doanh nghiệp chấp nhận rủi ro ngƣời đƣợc bảo hiểm; có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho ngƣời thụ hƣởng bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm ngƣời mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp Nhƣ vậy, muốn phân biệt phải dựa vảo đặc điểm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm 1.1.1.2 Phân loại doanh nghiệp bảo hiểm Nền kinh tế thị trƣờng kinh tế đa dạng, phong phú hoạt động kinh tế - xã hội Trong kinh có nhiều thành phần kinh tế tham gia Vì vậy, tổ chức kinh tế phù hợp với thành phần kinh tế Cụ thể thị trƣờng bảo hiểm thƣờng bao gồm hình thức tổ chức nhƣ sau: - DNBH Nhà nƣớc; - Công ty cổ phần bảo hiểm; - Công ty bảo hiểm tƣ nhân; - Tổ chức bảo hiểm tƣơng hỗ; - DNBH liên doanh; - DNBH 100% vốn đầu tƣ nƣớc ngồi; - Tổ chức Lloyd’s Đây hình thức tổ chức cơng ty độc lập Ngồi ra, cịn có doanh nghiệp (hay cơng ty) trực thuộc tổng cơng ty (hay tập đồn) kinh tế lớn Chẳng hạn, cơng ty bảo hiểm quốc tế AIA thuộc tập đồn bảo hiểm dịch vụ tài hàng đầu giới AIG; Công ty bảo hiểm Samsung hãng Samsung, cơng ty bảo hiểm dầu khí Tổng cơng ty dầu khí… * Doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước DNBH Nhà nƣớc doanh nghiệp Nhà nƣớc thành lập, đầu tƣ vốn quản lý với tƣ cách ngƣời chủ sở hữu DNBH Nhà nƣớc pháp nhân kinh tế hoạt động theo pháp luật bình đẳng trƣớc pháp luật * Công ty cổ phần bảo hiểm Công ty cổ phần bảo hiểm loại doanh nghiệp cổ đơng tham gia đóng góp vốn thơng qua hình thức phát hành cổ phiếu, trái phiếu có trách nhiệm hữu hạn Đây doanh nghiệp có nhiều chủ sở hữu, chia lợi nhuận, chịu lỗ tƣơng ứng với số vốn góp * Cơng ty bảo hiểm tư nhân Công ty bảo hiểm tƣ nhân công ty bảo hiểm cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh công ty trƣớc pháp luật Công ty đƣợc thành lập theo luật công ty * Tổ chức bảo hiểm tương hỗ Tổ chức bảo hiểm tƣơng hỗ tổ chức có tƣ cách pháp nhân đƣợc thành lập để KDBH nhằm tƣơng trợ, giúp đỡ lẫn thành viên Thành viên tổ chức bảo hiểm tƣơng hỗ vừa chủ sở hữu vừa bên mua bảo hiểm Về mặt pháp lý, họ vừa hội viên, vừa ngƣời đƣợc bảo hiểm Tổ chức bảo hiểm tƣơng hỗ chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác tổ chức phạm vi tài sản tổ chức * Doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh Doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh đƣợc thành lập sở góp vốn doanh nghiệp (trong nƣớc nƣớc ngoài) Chẳng hạn, bên Việt Nam bên nƣớc ngồi Vị trí bên doanh nghiệp phụ thuộc mức vốn góp Các thành viên doanh nghiệp hƣởng lợi nhuận nhƣ chịu thua lỗ tƣơng ứng mức vốn góp * Doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước Đây DNBH nƣớc đầu tƣ vốn, hoạt động nƣớc sở tại, theo pháp luật nƣớc sở tại; đồng thời chịu đạo cơng ty mẹ quốc Ở Việt Nam, DNBH 100% vốn đầu tƣ nƣớc chủ yếu hoạt động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ; chị chi phối Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Đầu tƣ, Luật Doanh nghiệp luật khác có liên quan * Tổ chức Lloyd’s Lúc đầu Lloyd’s tổ chức bảo hiểm tƣơng hỗ nhà bảo hiểm hàng hải London, đƣợc thành lập năm 1720 Theo thời gian, Lloyd’s phát triển trở nên tiếng nhờ bảo hiểm rủi ro đặc biệt Ở Mỹ, số cá nhân tự nguyện tiến hành bảo hiểm rủi ro dựa kế hoạch theo “Lloyd’s of London” hình thức tổ chức giống “Lloyd’s of London” nên gọi “American Lloyd’s” Tổ chức nhỏ, khơng chứa đựng tính đặc thù nhƣ “Lloyd’s of London” Ở Việt Nam có loại hình DNBH đƣợc phân theo tính chất sở hữu: - DNBH Nhà nƣớc; - Công ty cổ phần bảo hiểm; - Tổ chức bảo hiểm tƣơng hỗ; - DNBH liên doanh; - DNBH 100% vốn đầu tƣ nƣớc ngồi Trong thị trƣờng bảo hiểm cịn có doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nhƣ: - Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Nhà nƣớc; - Công ty cổ phần môi giới bảo hiểm; - Công ty TNHH môi giới bảo hiểm; - Công ty hợp doanh môi giới bảo hiểm; - Doanh nghiệp tƣ nhân môi giới bảo hiểm; - Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm liên doanh; - Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm 100% vốn đầu tƣ nƣớc Các tổ chức nhƣ đại lý bảo hiểm, văn phòng đại diện DNBH tổ chức phụ thuộc, không đủ tƣ cách để gọi doanh nghiệp 1.1.2 Mơ hình tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm 1.1.2.1 Vai trị mơ hình tổ chức Doanh nghiệp tổ chức, có tƣ cách pháp nhân; hoạt động mối quan hệ chặt chẽ thành viên, phận doanh nghiệp nhằm thực mục đích chung dƣới lãnh đạo quản lý thống nhà quản lý Mơ hình tổ chức doanh nghiệp chặt chẽ tạo ổn định cách tƣơng đối để kết hợp hoạt động, phận doanh nghiệp làm việc có hiệu đối phó đƣợc với biến động mơi trƣờng Mơ hình tổ chức hình thức tồn tổ chức, biểu thị việc xếp phận đƣợc chuyên môn hố với trách nhiệm quyền hạn định, có mối liên hệ mật thiết với … nhằm thực chức quản lý … Mơ hình tổ chức doanh nghiệp phải đáp ứng yêu cầu chiến lƣợc kinh doanh doanh nghiệp đó, có nghĩa việc hình thành mơ hình tổ chức phải đảm bảo tính hiệu tính linh hoạt Mơi trƣờng hoạt động doanh nghiệp ln thay đổi Vì vậy, thiết kế mơ hình tổ chức doanh nghiệp phải xét đến nhân tố ảnh hƣởng Những nhân tố ảnh hƣởng đến mơ hình tổ chức DNBH chiến lƣợc kinh doanh doanh nghiệp; kỹ lực hoạt động doanh nghiệp; môi trƣờng kinh tế - xã hội, mơi trƣờng trị - xã hội, môi trƣờng pháp lý… mà doanh nghiệp hoạt động Vì vậy, mơ hình tổ chức DNBH khơng cứng nhắc, mà thay đổi thích hợp với điều kiện ảnh hƣởng 1.1.2.2 Các mô hình tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm DNBH có nhiều loại, loại có đặc điểm riêng Do đó, khơng thiết có mơ hình tổ chức giống Tuy nhiên, doanh nghiệp có trụ sở đặt thị xã hay thành phố - địa bàn doanh nghiệp hoạt động văn phịng chi nhánh địa phƣơng khác nƣớc nƣớc ngồi Trụ sở hay văn phịng doanh nghiệp nơi xây dựng chiến lƣợc kinh doanh điều hành hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhƣ hoạt động đối ngoại doanh nghiệp Văn phòng chi nhánh (hoặc văn phòng đại diện) có trách nhiệm thực hoạt động kinh doanh theo phân cấp quản lý doanh nghiệp Mỗi doanh nghiệp có quy mơ khác Có doanh nghiệp tổng cơng ty, có doanh nghiệp cơng ty… mơ hình tổ chức có nét khác Nếu doanh nghiệp Tổng cơng ty, mơ hình tổ chức doanh nghiệp tổng qt là: Mơ hình 1.1: Tổ chức Tổng công ty bảo hiểm Ban lãnh đạo Tổng cơng ty Các phịng chức VPĐD nƣớc ngồi Các cơng ty trực thuộc TCT Các phịng chức công ty VPĐD (hoặc VP chi nhánh) Nguồn: Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm 2004 Nếu doanh nghiệp cơng ty, mơ hình tổ chức có nét khác biệt Chẳng hạn, mơ hình tổ chức công ty bảo hiểm phi nhận thọ thƣờng là: Mơ hình 1.2: Tổ chức cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ Ban giám đốc P Cháy RR kỹ thuật P Hàng hải P Phi Hàng hải P Kế tốn tài P Tổng hợp pháp chế P Kỹ thuật P Tin học VPĐD (hoặc VP chi nhánh) tỉnh, quận, huyện Nguồn: Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm 2004 P Tổ chức nhân … Mơ hình tổ chức DNBH gắn liền với đặc trƣng kinh doanh doanh nghiệp đồng thời phụ thuộc vào hình thức sở hữu doanh nghiệp Chẳng hạn, doanh nghiệp công ty cổ phần, mơ hình tổ chức gắn liền với cổ đơng, Hội đồng quản trị… Mơ hình 1.3: Tổ chức công ty cổ phần bảo hiểm Đại hội cổ đông Hội đồng quản trị Tổng giám đốc (hoặc Giám đốc) Phó TGĐ (hoặc GĐ) Phó TGĐ (hoặc GĐ) P tài sản Chi nhánh QN P tổng hợp Chi nhánh H P phi hàng hải Chi nhánh HP P Quản lý DV Chi nhánh ĐN VP Khu vực Chi nhánh TH P BH hàng hải Chi nhánh QN VP Khu vực Chi nhánh NA P TBH P BHKH VP Khu vực Chi nhánh HT VP Khu vực Chi nhánh QB P BHSG P Kế tốn Phịng TCCB P đầu tƣ tín dụng P tra pháp chế Tổng đại lý bảo hiểm Nguồn: Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm 2004 10 Mơ hình tổ chức DNBH phụ thuộc nhiều yếu tố thay đổi thích hợp với thực trạng kinh tế - xã hội … thời kỳ Do đó, mơ hình tổ chức DNBH thƣờng đƣợc tổ chức theo chức năng, theo sản phẩm theo lãnh thổ Mỗi cơng ty lựa chọn mơ hình kết hợp mơ hình cho phù hợp hồn cảnh * Mơ hình tổ chức theo chức Mơ hình tổ chức doanh nghiệp theo chức năng, nghĩa phòng, ban doanh nghiệp đƣợc xếp theo cơng việc mà phận có nhiệm vụ hồn thành Mỗi phịng, ban đƣợc xếp theo việc cụ thể, nhƣng thành hệ thống thống doanh nghiệp để hoàn thành mục tiêu chiến lƣợc đề Số phòng ban theo chức phụ thuộc quy mô doanh nghiệp mà cấu cho phù hợp Mơ hình 1.4: Tổ chức theo chức GĐ điều hành P Marketi ng P Tổng hợp P Tổ chức nhân P Kế tốn-tài P Thơng tin P Thẩm định đánh giá RR P Phát hành hợp đồng P Quản lý hợp đồng P Giải khiếu nại bồi thƣờng P Định giá bảo hiểm P Dịch vụ khách hàng Nguồn: Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm 2004 * Mơ hình tổ chức theo sản phẩm Mơ hình tổ chức theo sản phẩm có nghĩa DNBH (hoặc phịng, ban chức nảo đó) có trách nhiệm quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh sản phẩm