Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại sở giao dịch ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam

BQ GlAO DQC VA DAO TAO TRUdNG DAI HQC KINH if QU6C DAN ♦♦♦ DA/ HOC KTQD TT THONG TIN THU VIEN PHONG LUAN AN-TU LIEU NGUYEN TH| LIEN NANG CAO CHXt LUONG ■ HOAT ■ BONG ■ CHO YAY TAI ■ S0G1AO DICH NGAN HANG TMCP NGOAITHUUNG VIET NAM : KINH TE* CHlNH TRJ Chuyfin ngdnh Mfl sd : 60.31.01 LUAN VAN THAC SV KINH TE* Huong dan khoa hoc : GS.TS MAI NGOC CUONG ths hA nqi •2010 — - 41 MUC LUC • • DANH MUC CHU VIET TAT DANH MUC BANG BIEU, HINH VE TOM TAT LU AN VAN MO DAU CHU’ONG 1: NHUNG VAN DE CO BAN VE CHAT LUONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI • • 1.1 CHAT LUONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG HANG THUONG MAI: BAN CHAT VA TAM QUAN TRONG 1.1.1 Hoat dong cho vay nen kinh te th i trubng: khai niem va hinh thuc r \ 1.1.2 Chat luqng hoat dong cho vay cua ngan hang thuong mai va tarn quan cua viec nang cao chat luqng hoat dong cho vay 12 1.2 NHUNG NHAN TO ANH HUONG VA CHI TIEU DANH GIA CHAT HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI • • 19 z r r 1.2.1 Nhung nhan to anh huong den chat luqng hoat dong cho vay cua Ngan hang thuong mai 19 1.2.2 Cac chi tieu danh gia chat luqng hoat dong cho vay 22 1.3 KINH NGHIEM CUA CAC NGAN HANG TRUNG QUOC VE NANG CAO CHAT LUONG HOAT DONG CHO VAY TRONG QUA TRINH HOI NHAP KINH TE QUOC TE 36 1.3.1 Khai quat qua trinh cai each va nang cao chat luqng hoat dong cua cac ngan hang Trung Quoc 36 1.3.2 Mot so bai hoc kinh nghiem cho Viet Nam 42 CHU’ONG 2: THUC TRANG CHAT LUONG HOAT CHO VAY • • • • DONG • CUA SO GIAO DICH NGAN HANG THUONG MAI • • CO PHAN NGOAI • THUONG VIET • NAM HIEN • NAY 43 2.1 KHAI QUAT QUA TRINH HOAT DONG CUA SO GIAO DICH NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM 43 2.1.1 Gidi thieu khai quat qua trinh phat trien cua So giao dich Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet Nam 43 2.1.2 Ket qua hoat dong huy dong von va cho vay true tiep nen kinh te cua SGD NHTMCPNT VN 47 2.2 CHAT LUONG HOAT DONG CHO VAY CUA SO GIAO DICH NGAN HANG THU ONG MAI CO PHAN NGOAI THUONG VIET NAM HIEN NAY 58 2.2.1 Thue hien danh gia phan loai no va xu ly no ton dong qua cac nam 60 2.2.2 Phan loai khach hang va chat luong hoat dong cho vay 62 2.2.3 Ket qua hoat dong cho vay cua SGD NHCP Ngoai thuong 72 2.2.4 Nhung kho khan, han che va nguyen nhan chu yeu cua han che ve chat luong hoat dong cho vay cua So giao dich Ngan hang thuong mai co phan ngoai thuong Viet Nam 75 CHUONG 3: GIAI PHAP NANG CAO CHAT LUONG HOAT • • DONG • CHO VAY CUA SO GIAO DICH NH TMCPNT VIET • • NAM TRONG NHUNG NAM IOI 79 3.1 BOI CANH PHAT TRIEN VA DINH HUONG HOAT DONG CUA NHTM VIET NAM NHUNG NAM TOO 79 3.1.1 Boi canh phat trien, co hoi va thach thuc doi voi hoat dong cua NHTM Viet Nam qua trinh hoi nhap 79 3.1.2 Dinh hudng phat trien cua NHTM VN 82 3.2 PHUONG HUONG NANG CAO CHAT LUONG CHO VAY CUA SGD NHTMCP NGOAI • THUONG VIET • NAM NHUNG NAM IOI 87 r > a 3.2.1 Nhung van de dat viec nang cao chat luong hoat dong cho vay cua So giao dich ngan hang thuong mai co phan ngoai thuong Viet Nam nhung nam toi 87 3.2.2 Phuong hudng nang cao chat luong hoat dong cho vay cua So giao dich ngan hang thuong mai co phan ngoai thuong Viet Nam 91 3.3 MOT SO GIAI PHAP CHU YEU NANG CAO CHAT LUONG HOAT DONG CHO VAY CUA SGD NH TMCP NGOAI THUONG VIET NAM NHUNG NAM IOI 93 3.3.1 Hoan thien moi trudng phap ly va the che hoat dong cho vay 93 3.3.2 Tang cudng nang luc noi sinh cua SGD-VCB hoat dong cho vay 97 KET LUAN 108 TAI LIEU THAM KHAO 110 DANH MUC CHU VIET TAT SGD So giao dich NHNT-VN Ngan hang ngoai thuong Viet Nam VCB Ngan hang ngoai thuong Viet Nam NHCPNTVN Ngan hang cd phan ngoai thuong Viet Nam CPH Cd phan hoa NHTMCP TCTD Ngan hang thuong mai cd phan To chuc tin dung NHTMNN Ngan hang thuong mai Nha nude RRTD Rui ro tin dung DPRR Du phong rui ro CSH Chu so huu i TNHH NQH , , Trach nhiem huu han No qua han CPNT Cd phan ngoai thuong DMDN Doi moi doanh nghiep TDDNN&V Tin dung doanh nghiep nho va vua KHDB Khach hang dac biet PGD Phong giao dich NPL GATT No qua han j ~ To chuc thuong mai the gidi X > Hiep dinh chung ve thue quan va thuong mai FTA Hiep dinh mau dich tu song phuong QTA Hiep dinh mau dich tu khu vurc APEC Dien dan mau dich kinh te Chau A Thai Binh Duong ASEAN Hiep hoi cac quoc gia Dong Nam A BTA Hiep dinh thuong mai song phuong vdi Hoa Ky WEF Dien dan kinh te the gidi AFTA Khu vuc mau dich tu ASEAN AMC Cong ty mua quan ly no WB „„„ r r ™ '' '-'J J ‘■l l'Jl DANH MUC BANG BIEU, HINH VE Bang 1: Cac bubc mb cua dich vu ngan hang theo khu virc dia ly cua Trung Quoc 37 Bang 2: Cac bubc mb cua dich vu ngan hang theo loai hinh kinh doanh va nhom khach hang 39 Bieu so 1: Ket qua huy dong von 49 Bieu so 2: Nguon huy dong va phan theo ky han 51 Bieu so 3: Nguon von huy dong tai Sb Giao dich NHNT cac nam 2006 - 2008 54 Bieu so 4: Cho vay true tiep nen kinh te (den 31/12/2008) 56 Bieu so 5: Chi tiet du no quy VND (den 31/12/2008) 57 Bieu so 6: Cho vay true tiep nen kinh te (den 30/06/2009) 58 Bieu so : No xau den den 31/12/2008, theo bao cao phan loai no: 61 Bieu so 8: Xu ly no xau den 30/09/2009 62 Bieu so 9: Luong tai khoan mb moi cua khach hang 64 Bieu so 10: Phan loai khach hang doanh nghiep va quan diem danh gia 66 Bieu so 11 : Xep loai khach hang la doanh nghiep nam 2008 71 Bieu so 12: Tinh hinh su dung von huy dong cho vay tai SGD tu 2006 den thang 6/2009 73 •> r r Bieu so 13: Ket qua kinh doanh va lpi nhuan tu hoat dong cho vay 74 Hinh 1: Thau chi Hinh 2: Cho vay tung lan Hinh 3: Cho vay theo han muc Hinh 4: Cho vay theo han muc Hinh 5: Cho vay luan chuyen Hinh 6: Cho vay gian tiep 10 Hinh 7: Cho vay gian tiep 11 jj - ■ ■ B$ GlAO DVC VA DAO TAO TRlfdNG DAI HQC KINH TE QU6C DAN *♦* NGUYEN TH| UEN NANG CAO CHAT LUONG HOAT BONG CHO VAY TAI SU GlAO DICH NGAN HANG TMCP NGOAI TIMING WtT NAM ChuySn ngdnh : KINH T< CHfNH TR| T6M tAt LUAN VAN THAC S? hA NQI - 2010 i MO DAU Tinh cap thiet cua de tai r r r r Trong boi canh hoi nhap kinh te quoc te, quan he thuong mai va giao luu quoc te cang phat trien dang dat nhung doi hoi va thach thuc moi doi vdi he thong Ngan hang Viet Nam viec nang cao nang luc canh tranh cua minh tren trubng quoc te Trong hoat dong cho vay, nhung nam qua mac du cac Ngan hang noi chung va Sb giao dich NHTMCPNT VN noi rieng da co nhieu bien phap doi moi ve cong nghe cung nhu quy trinh quan ly do chat lupng cho vay da dupe cai thien Tuy nhien, nhieu van de hoat dong tin dung nhu quan he r vbi khach hang, he thong thong tin tin dung cua nganh Ngan hang, ty le no r r > a r qua han, no xau, van de rui ro hoat dong tin dung, edn nhieu bat cap lam anh hubng den kha nang canh tranh cua cac Ngan hang r r a Chat lupng hoat dong cho vay la van de co y nghia hoat dong cua cac ngan hang noi chung, SGD NHTMCPNT VN noi rieng Do la mot r \ r r nhung van de then chot quyet dinh su phat trien vung manh cua ngan hang canh tranh kinh te Boi vay, lam the nao de nang cao chat lupng hoat dong cho vay cua r r a r Ngan hang de phuc vu tot nhat cho nhu cau phat trien kinh te xa hoi, nang cao nang luc canh tranh cua Ngan hang Viet Nam tren trubng quoc te dang la van ■a r a de rat dupe quan tarn, co y nghia quan va quyet dinh cho viec dua he thong Ngan hang Viet Nam hoi nhap vbi khu vuc va the gibi r a r a r Xuat phat tu thuc te do, nghien cuu van de “Nang cao chat lupng hoat dong cho vay cua So’giao dich Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet Nam" co y nghia thiet thuc ca ve ly luan va thuc tien ii Muc dich nghien cuu ciia luan van Tren co so nghien cun khai quat nhung van de ly luan co ban ve chat luong hoat dong cho vay cua Ngan hang, luan van danh gia thuc trang chat luong cho vay cua SGD NHTMCPNT VN hien nay, chi nhung the manh va nhung van de ton tai ve chat luong hoat dong cho vay cua Ngan hang, r r r y r r tu kien nghi mot so bien phap chu yeu nham tiep tuc nang cao chat luong hoat dong cho vay cua SGD NHTMCPNT VN thbi gian tdi Pham vi nghien cuu ciia luan van r yr y Ve doi twong' Luan van tap trung nghien cuu, phan tich nhung van de ly luan va thuc tien lien quan den chat luong hoat dong cho vay thong qua cac chi tieu ve quan he khach hang, du no va co cau du no, no kho doi cua SGD NHTMCPNT VN Ve thd'i giarr Phan tich thuc trang ve hoat dong tin dung tai SGD NHTMCPNT VN tu 2006 den thang dau nam 2009 Phuong phap nghien cuu: Luan van da su dung tong hop mot so phuong phap: Duy vat bien chung, phuong phap tiep can he thong, phuong phap khao nghiem tong ket thuc tien, phuong phap dieu tra, phan tich, tong hop thong ke de phan tich, tim bien phap nang cao chat luong hoat dong cho vay cua SGD NHTMCPNT VN my r Y nghia khoa hoc va thuc tien cua de tai nghien ciru r r t r y Thu nhat, he thong hoa, bo sung va lam ro mot so ly luan co ban ve r yr chat luong hoat dong cho vay cua Ngan hang dieu kien hoi nhap kinh te quoc te Thu hai, lam ro thuc trang chat luong hoat dong cho vay cua SGD r NHTMCPNT VN hien nay, chi ro nhung tuu va han che cung nhu nhung nguyen nhan han che chat luong hoat dong cho vay Thu ba, kien nghi phuong hudng va mot so giai phap co ti'nh kha thi ve moi trudng phap ly, nang cao nang lye to chhc quan ly dieu hanh can bo, ' \ r nang cao chat luong can bo tin dung, nham nang cao chat luong hoat dong cho vay cua SGD NHTMCPNT VN nhung nam tdi Ket cau luan van Luan van gom phan md dau, phan ket luan, danh muc tai lieu tham khao va chuong: Chuong : Nhung van de co ban ve chat luong hoat dong cho vay cua ngan hang thuong mai Chuong : Thue trang chat luong hoat dong cho vay cua SGD NHTMCPNT VN hien Chu’o'ng : Phuong hudng va giai phap nang cao chat luong hoat dong cho vay cua SGD NHTMCPNT VN thdi gian tdi CHU’ONG NHlTNG VAN DE CO BAN VE CHAT LUONG HOAT CHO • • DONG • VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI 1.1 CHAT LUONG HOAT DONG CHO VAY CUA NGAN HANG HANG THUONG MAI: KHAI NIEM VA TAM QUAN TRONG 1.1.1 Khai niem va cac hinh thuc 1.1.1.1 Khai niem ve hoat dong cho vay cua ngan hang thuwng mai Tin dung ngan hang la viec ngan hang thoa thuan de khach hang sur dung mot tai san (bang tien, tai san thuc hay uy tin) vdi nguyen tac co hoan tra bang cac nghiep vu cho vay, chiet khau (tai chiet khau), cho thue tai chinh, bao lanh ngan hang va cac nghiep vu khac Hoat dong cho vay la viec ngan hang thda thuan vdi khach hang de A A khach hang sir dung mot khoan tien mot thdi gian nhat dinh vdi nguyen tac co hoan tra 1.1.1.2 C ac hinh thirc cho vay cua ngan hang thuong mai Hoat dong cho vay la noi dung quan trong hoat dong cua tin dung ngan hang Ngan hang thuong cho vay theo cac phuong thuc: Cho vay theo han muc thau chi; Cho vay true tiep tung lan; Cho vay theo han muc tin dung; Cho vay luan chuyen; Cho vay tra gop; Cho vay gian tiep; Cho vay theo du an dau tu; Cho vay hop von; Cho vay thong qua nghiep vu phat hanh va sur dung the tin dung 1.1.2 Tam quan cua viec nang cao chat luong hoat dong cho vay cua Ngan hang thuong mai Khai niem chat licang hoat dong cho vay (tin dung): la mot pham tru phan anh muc rui ro va sinh lbi hoat dong cho vay cua mot to chuc tin dung 97 3.3.2 Tang cudng nang luc noi sinh cua SGD-VCB hoat dong cho vay 3.3.2.1 Nang cao trach nhiem va sur quan tam cua can bo SGD-VCB trudc X thach thuc ve rui ro tin dung SGD-VCB von la don vi tong hop hoat dong kinh doanh cua toan he thong NHNT-VN, la NHTMNN, nguon luc tai chinh ldn, loi nhuan hang nam cao, rui ro tin dung lanh dao NHNT-VN xu ly Rui ro tin dung it duoc su quan tam cua doi ngu can bo cong nhan vien Nay chuyen sang hoat dong co > r v r x phan hoa va la don vi hoat dong kinh doanh true tiep, viec hieu biet ve rui ro tin dung la can thiet Rui ro tu hoat dong tin dung la rat ldn Ton that neu xay se lam giam thu nhap du tinh va co the gay thua lo hoac pha san cho ngan hang Do vay, an toan tin dung la noi dung chinh quan ly rui ro cua moi ngan hang thuong mai Co hai mdi quan he giua rui ro va sinh lqi hoat dong tin dung Trudc tai tro, mdi quan he co the la: Rui ro cang cao, sinh lqi ky vong cang ldn; cho vay trung va dai han, cho vay tieu dung rui ro cao hon thi lai suat danh nghia se cao hon so vdi lai suat r r cho vay ngan han, hoac cho vay doi vdi doanh nghiep Tuy nhien, sau tai tro, quan he lai la ton that cang cao thi sinh lqi cang thap Ngan hang cd the theo duoi chien luoc tai tro rui ro cao hoac thap ngan han, song deu xac lap mdi lien he rui ro va sinh loi nham dam bao gia tang thu cho chu so huu dai han Ngan hang thudng phan loai rui ro tin dung dua tren thong ke kinh nghiem va phan tich cac dieu kien thi trudng Phan loai cho phep nha quan ly xac dinh cac ty le rui ro lien quan tdi tung nhom khach hang, cac nguyen nhan gay rui ro va mdi trudng sinh rui ro Phan loai cung giup nha quan ly xac dinh cac phep rui ro tin dung mot each hop ly va ngudng rui ro ma ngan hang cd the chap nhan Nghien cuu va tim giai phap de han che rui ro phat sinh, giai quyet va bu dap ton that da xay la mot nhung noi dung 98 r y a 3.3.2.2 Trong hoat dong, can day manh viec gidi quyet no' ton dong X FW X Mac du cac NHTMNN da co nhieu no luc viec xu ly no ton dong thong qua viec tich cue trien khai de an tai co cau nhung nam qua nhung so no ton dong tu nam 2000 den van chua duoc giai quyet dirt diem Cac ngan hang da cd gang phoi hop voi cac cap nganh de ap dung nhieu bien phap de tan thu no ton dong tir ban tai san dam bao; thu np tir khach hang, khai thac hang, tai san; gian no; danh gia lai np; su dung du phong rui ro xu ly ton that ve np dong; su dung du phong rui ro de dua hach toan ngoai bang Ca NHTMNN deu da lan lupt lap cac cong ty quan ly np va khai thac tai san (AMC) tir nam 2002, cac cong ty cung da phat huy tac dung viec ho trp cac ngan hang xir ly np ton dong Ben canh su ho trp bang nguon von Chinh phu giup xir ly 4.233 ty dong, cac ngan hang da tu xir ly 9.638 ty dong, chiem khoang 70% so np da dupc xir ly Tuy vay, so np ton dong van rat ldn (khoang 9.000 ty dong) Np ton dong tir trudc nam 2005 da dupc quan ly tai cong ty mua ban np cua cac NHTM Doi vdi NHNT-VN da chuyen sang ban mua ban np trudc thuc hien co phan hoa, nhien, np ton dong kha phirc tap ke ca nhieu khoan np cua DNNN chua dupc Bo Tai chinh xac nhan Tren thuc te, day la nhung khoan np rat kho xir ly nen viec giai quyet cac khoan np se kho khan hon nhieu Thuc te giai quyet np ton dong cho thay, vudng mac chu yeu qua trinh xu ly np ton dong chinh la nhung bat cap co che, chinh sach lien quan den viec xir ly tai san dam bao, ve kha nang tham gia cua cac ngan hang vao hoi dong ban doanh nghiep, ve ty le chuyen np von gop (theo quy dinh hien hanh, ty le chuyen np von gop cua cac TCTD khong dupc vupt qua 11% von tu cd cua doanh nghiep), ve quy dinh ngudi dai dien TCTD tham gia co phan, quyen han va nghia vu cua ngudi dai dien Nhung kho khan doi hoi su phoi hpp khong chi cua cac ngan hang ma dac biet can su ho trp cua cac co quan quan ly Nha nude viec ban hanh va sira doi nhung quy dinh 99 co lien quan, qua gop phan tang cudng tinh minh bach va hieu luc cho cong dai Mot dong thai rat co y nghTa la theo su chi dao cua Thu tuong Chinh phu, NHNN cho phep cac ngan hang chu dong hon viec thu hoi cac khoan no dong tu cac DNNN, cac ngan hang tham chi cd quyen kien cac doanh nghiep nha nudc chay i khong chiu tra no toa Dieu da the hien ro su quyet tarn cua Chinh phu viec kien quyet xu ly no ton dong Day cung chinh la thuan loi cho cac ngan hang xu ly no ton dong thdi gian tdi Tuy nhien, di vao cu the van nhieu vudng mac Giai phap trudc mat theo chung tdi la cac ngan hang Viet Nam mot mat can tich cue tang cudng viec xu ly cac khoan no dong bang quy du phong rui ro, mat khac can tang cudng hieu qua cua viec khai thac cac tai san xiet no; tich cue thu hoi no cua cac DNNN bang cac bien phap manh ke ca bang bien phap kien nhung doanh nghiep chay i toa Mot giai phap khac cho van de xu ly no ton dong la chung khoan hoa cac khoan no dudi hinh thuc CDO (Collaterized Debt Obligation) Khi thuc hien viec chung khoan hoa mot khoan no thi khoan se duoc loai khoi bang can doi ke toan, tir tang cudng chat luong tai san cd Tuy nhien, de cd the thuc hien chung khoan hoa khoan vay no nao do, ngan hang can phai danh gia xem khoan vay no nao do, ngan hang can phai danh gia xem khoan vay no cd the chung khoan hoa dupe hay khong nudc ta tir nam 2004, cac ngan hang da cd cong ty AMC cd the thuc hien viec chung khoan hoa cac khoan no thong qua chinh cac cong ty Nhung cong ty cung cd the la mot cong ty mua ban no tap trung Chinh phu lap Do do, dieu dau tien la khoan no phai dupe cong ty quan ly no chap nhan xir ly Vi vay, thong thudng hoat dong chung khoan hoa khoan no, ngan hang se phai gop nhieu khoan no lai vdi nhau, cd ca no xau va no cd chi sd an toan tin dung cao nham dua nhung khoan no den dupe vdi nhung nha dau tu 100 Cac khoan no duoc dem chung khoan hoa co tinh rui ro tuong doi x ■» X r cao, vi vay de ngubi dau tu chap nhan mua nhung khoan no khong he don gian, tren thuc te, muon lam duoc dieu ben canh viec ghep cac khoan no, cac ngan hang can toi nhung bien phap dam bao cho nha dau tu va thong thubng la tu phia Nha nuoc Do do, hoat dong chung khoan hoa khoan x r no den duoc voi nhung nha dau tu r Viec chung khoan hoa thubng kem theo nhung tinh toan tuong doi phuc tap ve phan lop chung khoan, quyet dinh dong tien, hay cac nghiep vu bo tro nham dam bao tin dung, vi vay doi hoi phai co mot doi ngu nhan vien co du nang luc va mot he thong trang thiet bi ngan hang tuong doi hien dai Cho nen giai phap can thuc hien phoi hop voi cac giai phap ve nang cao chat luong doi ngu nguon nhan luc va nang luc cong nghe cua cac ngan hang Xay dung quy trinh phan tich tin dung va bien rong rai quy trinh cho moi khach hang se gop phan lam cho khach hang hieu yeu cau va noi dung cong viec cua ngan hang tai tro Thiet lap cac quy va cac hop dong tai chinh nham bu dap ton that xay ra, thiet lap cac rang buoc phap ly giua ngan hang voi khach hang (tai san the chap ) giua ngan hang voi can bo tin dung (khoan thu nhap tien luong, tien thuong phai gan voi chat luong tin dung ) la bien phap ma ngan hang huong toi moi trubng rui ro dang cang gia tang t r 3.3.2.3 Nang cao chat licong hoat ctong kiem soat cho vay Song song voi cac bien phap xu ly no ton dong, viec thuc thi cac bien phap nang cao chat luong tin dung noi rieng, tai san noi chung cung nhu cac hoat dong kiem soat tin dung la mot viec lam rat quan de han che su phat sinh cac khoan no khong sinh lbi - Hien SGD-VCB da co Hoi dong tin dung truc thuoc ban dieu X X hanh (lanh dao) nham de va theo doi viec thuc thi cac chinh sach, cac quy trinh kiem soat rui ro noi chung ma chu yeu la rui ro tin dung, can nang cao 101 nang lye cua vien hoi dong va thuc hien trach nhiem kiem soat tham dinh trudc ngoi vao ban bac quyet dinh cho vay tong dir an - SGD-VCB cung co phong kiem tra noi bo - viec kiem soat noi bo mot NHTM khong nen chi dung d kiem soat so lieu ke toan, toan, xay dung, chi tieu noi bo ma bao ham ca hoat dong cho vay vi day la hoat dong chu yeu cua mot don vi ngan hang - Noi dung kiem soat cho vay thi cd nhieu nhung chu yeu va tap trung vao cam nang tin dung: Ngan hang Ngoai thuong Viet Nam xay dung dupc r cam nang tin dung la mot budc tien khoa hoc, hien dai, song viec thuc thi, tac dung dua lai hieu qua mdi la khoa hoc, hien dai thuc sir Mot cam nang cho vay cd nhieu noi dung vdi nhung hudng dan chi tiet ve quy trinh tham dinh, cham diem tin dung, xet duyet cho vay phu hop vdi chuan muc quoc te la r > r dieu kien tien quyet dam bao su ap dung nhat quan va chat che chinh sach tin dung cua cac ngan hang Hien nay, ngan hang VCB da xay dung dupc cam nang tin dung phu hpp vdi tieu chuan quoc te Cac ngan hang lai can tich cue xay dung va dua vao sir dung cam nang tin dung nhu the Giam sat su van hanh cua cam nang tin dung la mot khia canh khac dam bao tinh hieu qua cua cam nang tin dung cung nhu chat lupng tin dung r > r •> Dieu lien quan den viec nang cao chat lupng cua cong tac kiem soat noi bo thong qua viec kiem tra tinh tuan thu cac quy trinh, cac thu tuc da de A A Mot bai hoc kinh nghiem cho ta thay rang: Trong nhung nam 2006 - 2007, cac ngan hang da tap trung qua nhieu vao muc tieu tang trudng tin dung ma chua chu dung muc den rui ro tin dung tiem tang da dan den mot su A A tang trudng nong ve tin dung He qua la np xau tang trd lai Vi vay, cac ngan A A A A hang cung can kiem soat tot toe tang trudng tin dung mdi tuong quan vdi cac nguon luc va kha nang kiem soat rui ro tin dung cua minh 3.3.2.4 Xay dung chirong trinh xirly quan he khach hang Ta da biet rang, nhung nguyen ly co ban quan ly tai san co, cac ngan hang phai cong viec nhung khoan tin dung dupc hoan tra day 102 du, dung han (ca goc va lai), nghTa la phai giam thieu dupe rui ro tin dung va dem lai lpi nhuan cao Ve cac khai niem “lua chon doi nghich” va “rui ro dao due” da cung cap mot khuon kho de hieu cac nguyen ly ma mot ngan hang phai thuc hien de giam rui ro tin dung va cap cac khoan tin dung cong Luu chon doi nghich xuat hien tren thi truong tin dung boi vi nhung ngudi di vay xau (kha nang vd np ldn) lai la nhung ngudi san sang chap nhan moi dieu kien cua khoan vay; noi each khac, nhung khach hang co nhieu kha nang dua lai hau qua khong mong muon thi thudng la nhung ngudi dupe lua chon de cho vay Nhung khach hang vdi nhung du an rui ro cang cao se thu dupe cang nhieu lpi nhuan neu du an cong Do do, ho la nhung ngudi ham hd nhat de vay dupe tien Ro rang la, ho la nhung ngudi it dupe mong r r dpi cho vay nhat, bdi vi kha nang khong hoan tra dupe np vay la rat ldn Rui ro dao dire ton tai tren thi trudng tin dung bdi vi nhung ngudi di vay cd the phat sinh dong co dinh liu vao cac hoat dong khong dupe ngudi r r cho vay mong muon Trong tinh hudng nhu vay, ngudi cho vay se trd doi tupng chiu rui ro dao due Khi khach hang nhan dupe khoan vay, ho co the mao hiem dau tu vao cac du an co rui ro cao vdi ky vong thu dupe lpi > r r nhuan nhieu hon neu cong Rui ro cang cao khien cho khoan vay cang kho thu hoi De kinh doanh an toan va cd lai, ngan hang phai vupt qua dupe van de r /■ r lua chon doi nghich va rui ro dao due, la nguyen nhan chu yeu khien cho r ~ ' r \ khoan tin dung khong thu hoi dupe Nd luc giai quyet cac van de giup giai thich hang loat cac nguyen ly quan ly rui ro tin dung cua ngan hang, nhu: sang loc va giam sat, thiet lap mdi quan he khach hang lau dai va tin tudng, han muc tin dung, the chap bao dam tien vay va han che tin dung Vi vay nhat A thiet phai sang loc khach hang r r r r Thuc te cho thay, thong tin bat can xung xuat hien tren thi trudng tin dung bdi vi ngudi cho vay cd it thong tin hon so vdi ngudi di vay ve du an 103 dau tu va cac hoat dong cua chinh ngudi vay Trang thai khien ngan hang phai san xuat thong tin de sang loc va giam sat khoan vay Thu nhat, sang loc khach hang Lua chon doi nghich tren thi trudng tin dung doi hoi ngudi cho vay phai sang loc loai nhung ngudi vay xau khoi nhung ngudi vay tot De thuc hien qua trinh sang loc hieu qua, ngudi cho vay phai thu thap thong tin tin cay tu nhung khach hang tiem nang Sang loc cung vdi thu thap thong tin hieu qua la mot nhung nguyen ly quan trong quan ly rui ro tin dung Khi mot khoan tin dung tieu dung duoc ap dung (nhu tin dung xe hoi, r \ y \ y tin dung bat dong san), dieu dau tien khach hang dupe yeu cau la dien vao don xin vay theo mau in san cua ngan hang, qua co the khai thac dupe y y nhieu thong tin ve tinh hinh tai chinh ca nhan cua khach hang Khach hang se dupe hoi ve tai san sd huu nhu tien luong, tai khoan ngan hang va cac tai san khac (nhu xe hoi, hop dong bao hiem va cac trang thiet bi khac); Ve tai san di vay nhu du no tin dung hien hanh, lich su tin dung, the tin dung; Ve kinh nghiem nhu so nam da lam viec va tung la ong chu;Ve ca nhan nhu bao nhieu tudi, trang thai hon nhan, bao nhieu Ngudi cho vay su dung cac thong tin de danh gia muc rui ro y r i khach hang bang he thong tinh diem tin dung (credit score), va mot phuong r r phap thong ke se cho ket qua tu cac cau tra loi cua khach hang, cho phep ngudi cho vay du doan dupe khach hang co the gap nhung kho khan viec hoan tra no vay sau hay khong Viec quyet dinh muc rui ro dua tren cac so thong ke d tren la r *> khong the chinh xac 100%, do, ngudi cho vay phai su dung den su r r phan quyet cua rieng minh Can bo tin dung, la ngudi quyet dinh co cho mot khach hang nao vay tien hay khong, cd the goi dien den ong chu hay noi chuyen vdi nhung ngudi than quen cua khach hang va khach hang gidi thieu Can bo tin dung co the dua phan quyet tren co sd thai hoac 104 tuong mao be ngoai cua khach hang Dieu noi len tai nhieu nguoi an mac rat gon gang va trang nha den ngan hang lam thu tuc vay tien Qua trinh sang loc va thu thap thong tin la tuong tu ap dung cho tin dung thuong mai Nguoi cho vay thu thap thong tin ve cong ty, nhu: thu nhap (loi nhuan hay thua Id), tai san co va no phai tra Can bo tin dung cung danh gia ve trien vong cong kinh doanh, tren co sb cac thong tin bo sung nhu: danh muc doanh thu ban hang qua cac nam, can bo tin dung cung co the dat cac cau hoi nhu: ke hoach tuong lai cua cong ty, muc dich tin dung va canh tranh nganh kinh doanh Can bo tin dung tham chi den tham va lam viec tai cong ty de nhin tan mat nhung hoat dong dang dien tai Diem cuoi cimg cho thay, cho du la tin dung ca nhan hay tin dung cong ty, thi can bo tin dung luon phai la ngubi chu dao, ti mi den muc to mb, thoc mach Thic hai, han che tap trung tin dung qua mice vao cac doanh nghiep Nha nude Tap trung hoa cac doanh nghiep tren cung dia ban vao mot so linh vice lua chon va da dang hoa doi tuong khach hang - Nhu da trinh bay phan tren, da mot thoi gian qua dai SGD-VCB tap trung cho vay cac tap doan kinh te, cac tong cong ty 90 - 91 va cac DNNN noi chung cung bieu hien dong thoi voi hien tuong tap trung rui ro, nang cao no ton dong De phan tan va giam thieu rui ro nham han che su tap trung tin dung qua muc vao cac DNNN, cac ngan hang noi chung va cac NHTMNN noi rieng can tung bubc giam dan ty cho vay doi voi cac doanh nghiep Cung voi viec tach phan lbn cac hoat dong cho vay chinh sach, cho vay theo chi dinh cua Chinh phu sang cho Ngan hang Chinh sach xa hoi va Quy Ho tro phat trien nhu cac doanh nghiep hoat dong xuat nhap khau Cac NHTMNN se co nhieu quyen chu dong hon viec lua chon khach hang cho vay cua minh cung voi viec tiep tuc tang dan ty cho vay sang cac du an va cac phan kinh te khac 105 - Tap trung hoa cho vay vao mot so linh vuc lira chon Mot dac diem bat ngd, gay khong it boi roi la ngan hang thuong tap trung hoa cho vay cac cong ty tren cung dia ban va vao mot so linh vuc lira chon Mot mat, chinh sach tin dung to kha ngac nhien, boi vi ngan hang da khong da dang hoa danh muc cho vay, khien cho ngan hang phai doi mat vdi rui ro “bd qua nhieu trung vao mot gid” Nhung vdi each tiep can khac, chinh sach a r \ ' r tap trung tin dung mang lai cho ngan hang nhieu lqi ich Van de lira chon doi nghich doi hoi ngan hang phai sang loc tin dung xau khdi tin dung tot Ngan hang thu thap thong tin tir cac doanh nghiep tren cung dia ban de xac dinh he so tin nhiem la de dang va it ton kem hem nhieu so vdi lam nhu vay vdi cac doanh nghiep d xa Tuong tu, viec tap trung hoa cho vay cac cong ty cung mot linh vuc giup ngan hang am hieu nhieu hon ve linh vuc do, tren co sd se nhan biet tot hon cong ty nao co kha nang hoan tra duoc no r vay tot hon - Da dang hoa doi tuong khach hang Qua trinh hoat dong theo kinh te thi trudng d nudc ta 20 nam qua da timg buoc khang dinh su nang dong, sang tao va hieu qua cua kinh te tu nhan, cac doanh nghiep co phan hoa va sir tri tre, kem hieu qua cua phan kinh te Nha nudc can phai doi mdi co cau, doi mdi phuong thuc quan ly bang nhieu hinh thuc, chat luqng cho vay cua NHTM noi chung va cua SGD-VCB cung phan anh xu hudng Vi vay, de giam thieu rui ro, phan tan rui ro va nang cao chat luqng cho vay nhat thiet phai da dang hoa khach hang, da dang hoa doi tuong cho vay, giam dan cho vay vdi cac DNNN hoat dong kem hieu qua, nang cao ty von cho vay cac DN co phan hoa, cac doanh nghiep vua va nho va cac the nhan Thu- ba, nang cao viec giam sat, thuc day thuc hien hop dong cho vay Khi mot khoan tin dung da duoc cap ra, ngudi vay cd the phat sinh dong co su dung tien vao du an dau tu cd rui ro cao, khien cho khoan vay kho thu hoi De giam thieu rui ro dao due, ngan hang phai tuan thu chat che 106 nguyen tac quan ly rui ro tin dung, tuc ngan hang phai soan thao cac dieu yr x khoan ghi hop dong tin dung nham han che ngudi vay dinh liu vao cac hoat dong mao hiem rui ro cao Bang each giam sat cac hoat dong cua ngudi vay de biet duoc xem ngudi vay co tuan thu nghiem chinh cac dieu khoan quy dinh hop dong, neu ngudi vay co tinh hay vo y khong tuan thu chat che x r \ cac dieu khoan thi ngan hang se hoi thuc va yeu cau ngudi vay phai thuc hien dung nhung dieu khoan da ky ket Ngan hang phai bao dam chac chan rang ngudi vay khong mao hiem vdi rui ro cao bang tien cua minh Nhu cau cua ngan hang phai sang loc va giam sat tin dung noi len rang: Tai ngan hang va cho cac hoat dong thu thap thong tin 3.3.2.5 Xay dung chinh sach vd quy hoach lau dai doi ngu can bo nghiep vu tin dung noi chung vd hoat dong cho vay noi rieng Hoat dong tin dung noi chung va cho vay la hoat dong co ban hien nay, cung la hoat dong dua lai lpi nhuan chu yeu hien cua NHTM cung nhu SGD-VCB Vi vay can co mot doi ngu can bo tinh thong ca cac nghiep vu cho vay, gioi ve str dung cac cong nghe hien dai nhat la cong nghe thong tin de nam bat, danh gia khach hang Ra soat lai ve so luong va trinh doi ngu can bo thuc hien cong tac cho vay, tranh tinh trang qua tai cong viec de dan den su cau tha tham dinh va phe duyet cac khoan vay, do se lam gia tang np xau Nang cao chat luong he thong quan ly va bao cao thong tin khach hang cung la mot yeu to gop phan nang cao chat luong tham dinh va xet duyet cho vay Doi ngu can bo hoat dong cho vay can dupe trang bi kien thuc cap nhat de xu ly tinh hudng, nam bat tinh hinh thi trudng cung nhu doi moi tu nghiep vu Vi vay, trung tarn dao tao NHNT TW nen to chuc cac dpt tap huan dinh ky ve chuyen mon nghiep vu va cung cap nhung thong tin can thiet cho dpi ngu can bo cho vay nam bat, nang cao chuan xac muc phan quyet cho vay 107 - Xay dung co che dai ngo minh bach co tac dung khuyen khich nhan tai va giam thieu rui ro Nham thu hut va giu chan cac nhan tai, cac ngan hang Viet Nam, dac biet la cac NHTMNN can phai xem xet lai chinh sach thu nhap doi vdi nhung nhan vien mdi Viec thuc hien co che tra luong tren co sd lpi nhuan hoat dong cung can cd nhung dieu chinh nham dam bao han che rui ro cho cac ngan hang De dat dupe dieu do, cac ngan hang can thiet ke mot co che tra luong theo muc lpi nhuan co sd phai dupc dieu chinh cac chi tieu ve rui ro Lpi nhuan ma mdi nhan vien hay cac nha quan ly tao can phai dupc phan tich tuong quan vdi muc np khong sinh ldi va cac rui ro tiem an khac - Ngoai ra, tren co sd khung nang luc toan dien, cac ngan hang cd the xay dung chinh sach tra luong va thudng khong chi tren co sd lpi nhuan ma tren co sd nhung tien bo ve mat kien thuc, ky nang, kha nang ung dung cong nghe cua nhan vien nham tao dong luc khuyen khich cac nhan vien khong ngung hoc tap va ren luyen nang cao nang luc nghe nghiep NHTMCP nhu NHNT da co phan hoa cd the xem xet chinh sach thudng bang cd phieu Day la mot bien phap dang dupc nhieu ngan hang khu vuc cung nhu tren the gidi ap dung de khuyen khich dong thdi tao r r r r r su gan ket suot doi cua cac nhan vien cung nhu cac nha quan ly xuat sac cua ngan hang Ben canh che luong, thuong hang nam, cac chinh sach dai ngo khac vi du nhu cac che bao hiem cho nhan vien (ben canh bao hiem xa hoi), cac che ve cham soc sue khoe cung la nhung phan rat quan trong chinh sach nhan su cua cac ngan hang gop phan dong vien nhan vien, dac biet tao su gan bo lau dai cua cac nhan vien vdi ngan hang 108 KET LUAN Sd giao dich Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet nam, vdi vai tro va vi tri cua mot chi nhanh ngan hang thuong mai hang dau cua Viet Nam, da va dang gop phan vao viec thuc hien chinh sach tai chinh tien te va dieu hoa vi md nen kinh te thong qua hoat dong tin dung noi chung va hoat dong cho vay noi rieng Doi vdi Sd giao dich cung nhu cac ngan hang thuong mai Viet Nam khac, hoat dong cho vay la mot nhung hoat dong chu yeu mang lai loi nhuan cho ngan hang De cd dupe loi nhuan cao, hoat dong cho vay khong nhung can su tang trudng ve mat sd lupng ma phai dam bao ca ve mat chat lupng Chat lupng cho vay la van de cd y nghia hoat dong cua cac NHTM noi chung, SGD - VCB noi rieng la mot nhung van de then chot quyet dinh su phat trien ben vung cua ngan hang qua trinh hoi nhap Tac gia da cd nhieu cd gang nghien cuu, tham khao kha nhieu tai lieu, tu lieu de lam ro nhung van de ly luan va thuc tien ve chat lupng cho vay hoat dong tin dung; da danh gia thuc trang chat lupng cho vay cua SGD - VCB hien nay, chi nhung tiru, han che va nguyen nhan han che ve chat lupng cho vay cua SGD-VCB, dac biet phan tich kha ky va toan dien ve nhung tieu chi danh gia chat lupng hoat dong cho vay do, bao gom ca • r r tieu chi thuoc chu quan td chuc cho vay von cua SGD-VCB va ket qua su dung von cua khach hang Tren co sd danh gia ket qua thuc trang hoat dong cho vay nhung nam qua cua SGD-VCB, cung vdi nhung dinh hudng cua NHNN cua NHTMCP Ngoai thuong Viet Nam va chien luoc hoat dong thdi gian tdi cua SGDa a r VCB, de tai da dua nhung giai phap nham nang cao chat lupng hoat dong cho vay cua SGD-VCB nhung nam tdi He thong cac giai phap cua e A A luan van la kha toan dien, bao gom ca ve hoan thien mdi trudng phap ly, td 109 chuc the che hoat dong linh vuc NHTM, cung nhu chu tdi nang luc noi sinh cua SGD -VCB Nhung khuyen nghi giai phap xuat phat tu thuc trang cua SGD - VCB nen co tinh kha thi cho viec nang cao chat luong hoat dong cho vay cua SGD-VCB Viec thuc hien cac giai phap cho phep SGD-VCB nang cao chat luong hoat dong cho vay, tu tao dieu kien dung vung canh tranh tren dia ban Ha Noi hien cung nhu qua trinh canh tranh hoat dong ngan hang thdi ky hoi nhap kinh te quoc te 110 TAI LIEU • THAM KHAO Vietcombank (2006, 2007, 2008), Bao cao thudng nien, Ha noi Ky yeu Hoi thao khoa hoc cua NHNN, Ban ve cd phan hoa NHTMNN, NXB Thong ke 2005, Ha noi SGD (2006, 2007, 2008, thang 2009), Bao cao hoat dong, Ha noi Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet Nam, Cam nang tin dung, Ha noi TS Ho Dieu: Quan tri ngan hang, NXB Thong ke 2002 TS Ho Dieu: Tin dung ngan hang, NXB Thong ke 2000 PGS Phan Thi Thu Ha (2007), Ngan hang thuong mai, NXB Dai hoc KTQD TS Nguyen Minh Kieu: 7m dung va tham dinh tin dung ngan hang, NXB Tai chinh 2008 Quoc hoi, Luat cac to chuc tin dung sd 07/1997/QHX, Ha noi 10 NHNN, Luat ngan hang nha nude Viet Nam sd 06/1997/QHX, Ha noi 11 PGS Nguyen Thi Mui (2008), Quan tri Ngan hang thuong mai, NXB Tai chinh 12 PGS TS Nguyen Van Nam, Hoang Xuan Que, (2002), Rui ro tai chinh thuc tien va phuong phap danh gid, NXB Tai chinh 2002 13 Chinh phu, (2006), Nghi dinh 163/2006/ND-CP ve giao dich bao dam 14 PGS TS Nguyen Thi Quy: Nang luc canh tranh cua cac NHTM xu the hoi nhap, NXB ly luan chinh tri 2005 75 Ngan hang Nha nude, Quyet dinh sd 1627/2001/QD-NHNN ve viec ban hanh quy che cho vay cua to chuc tin dung doi vdi khach hang; Quyet dinh sd 28/2002/QD-NHNN ve viec “sua doi Dieu 2, Quyet dinh so 1627/2001/QD-NHNN”; Quyet dinh so 127/2005/QD-NHNN ve viec r \ r r “sua doi, bo sung mot sd dieu cua Quyet dinh sd 1627/2001/QDNHNN”; Quyet dinh sd 783/2005/QD-NHNN ve viec “sua doi, bo sung mot sd dieu cua Quyet dinh sd 127/2005/QD-NHNN”, Ha noi 16 Ngan hang Nha nude, Quyet dinh sd 457/2005/QD-NHNN 19/04/2005 ve viec ban hanh quy dinh ve cac ty le bao dam an toan Ill r r hoat dong cua to chuc tin dung; Quyet dinh so 03/2007/QDy r 99 \ NHNN 19/01/2007 ve viec “sua doi, bo sung mot so dieu cua Quyet dinh so 457/2005/QD-NHNN”, Ha noi 17 Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet Nam, (2006), Quyet dinh so 228/QD-NHNT.HDQT ve viec ban hanh quy dinh cho vay doi vdi khach hang, Ha noi 18 Ngan hang Nha nuoc, Quyet dinh sd 493/2005/QD-NHNN ve viec ban hanh quy dinh ve phan loai no, trich lap va su dung du phong de xu ly r rui ro tin dung hoat dong ngan hang cua to chuc tin dung; Quyet dinh sd 18/2007/QD-NHNN ve viec “sua doi, bo sung mot sd dieu cua Quyet dinh so 493/2005/QD-NHNN” 19 Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet Nam, Quyet dinh sd 57/QDNHNT.HDQT ve viec ban hanh Chinh sach quan ly rui ro tin dung 20 Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet Nam, (2008), Quyet dinh sd 245/QD-NHNT.CSTD ve viec ban hanh Quy dinh ve tham quyen phe duyet tin dung, Ha noi 21 Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet Nam, (2008), Quyet dinh sd 36/QD-NHNT.CSTD ve viec ban hanh Quy trinh tin dung doi vol Doanh nghiep nho va vua Ha noi 22 Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet Nam, (2008), Quyet dinh sd 246/QD-NHNT.CSTD ve viec ban hanh Quy trinh tin dung doi vai khach hang to chuc Ha noi 23 Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet Nam, (2008), Quyet dinh sd 247/QD-NHNT.CSTD ve viec ban hanh Quy che to chuc va hoat dong cua Hoi dong tin dung Ngan hang TMCP Ngoai thuong, Ha noi 24 Ngan hang TMCP Ngoai thuong Viet Nam, (2007), Quyet dinh sd 39/QD-NHNT.CSTD ve viec ban hanh Quy dinh ve Giai han tin dung doi vai khach hang, Ha noi 25 PGS TS Nguyen Van Tien: Ngan hang thuong mai, NXB Thong ke 2009, nam 2009