Tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp có vốn đtnn ở ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam techcombank

LỜI CAM ĐOAN “Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật.” Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Tăng cường cho vay đố i với doanh nghiê ̣p có vố n ĐTNN ở Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Techcombank” tự nghiên cứu hoàn thiện hướng dẫn PGS.TS Bùi Huy Nhượng Các nội dung nghiên cứu kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày … tháng … năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN (ký ghi rõ họ tên) Đặng Thị Thu Hƣờng LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới tất Quý Thầy giảng dạy chương trình cao học khóa K23 chuyên ngành Quản trị kinh doanh Quốc tế, Trường Đại học kinh tế quốc dân, người truyền đạt cho em kiến thức hữu ích lĩnh vực Quản trị kinh doanh, làm sở cho em thực tốt luận văn Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, em xin gửi lời cảm ơn tới PGS TS Bùi Huy Nhượng - người tận tình bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn chắn khơng tránh khỏi sơ xuất, thiếu sót Em mong nhận ý kiến góp ý Quý Thầy/cô, đồng nghiệp, anh chị học viên Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Học viên Đặng Thị Thu Hƣờng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN i MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP FDI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 Tổng quan doanh nghiệp FDI .7 1.1.1 Khái niệm doanh nghiê ̣p FDI 1.1.2 Những đặc trưng doanh nghiệp FDI 1.1.3 Các loại hình doanh nghiệp FDI 1.2 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.2.4 Hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI NHTM Khái niệm cho vay DN FDI Các hình thức cho vay DN FDI 10 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp FDI 10 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DN FDI 11 1.3 Tăng cƣờng cho vay doanh nghiệp có vốn ĐTNN 13 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường cho vay doanh nghiệp FDI 13 1.3.2 Ý nghĩa việc tăng cường cho vay đố i với doanh nghiê ̣p FDI ở ngân hàng thương mại 19 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CÓ VỐN Đ ẦU TƢ NƢỚC NGOÀI Ở NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 24 2.1 Đặc điểm ngân hàng Techcombank .24 2.1.1 Thông tin chung trình hình thành, phát triển Techcombank 24 2.1.2 Tình hình hoạt động kết kinh doanh Techcombank giai đoạn 2012-2015 25 Thƣ ̣c tra ̣ng cho vay đố i với doanh nghiêp̣ có vố n ĐTNN ở Techcombank giai đoạn 2012 đến 2015 35 2.2.1 Các hình thức cho vay doanh nghiệp FDI Techcombank .35 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Techcombank giai đoạn 2012 - 2015 37 2.2 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay Ngân hàng Techcombank đố i với doanh nghiêp̣ có vố n ĐTNN 47 2.3.1 Ưu điểm Techcombank cho vay doanh nghiệp FDI 47 2.3.2 Nhược điểm Techcombank cho vay DN FDI 53 2.3.3 Nguyên nhân của nhược điểm 55 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CÓ VỐN ĐTNN Ở NGÂN HÀNG TECHCOMBANK ĐẾN NĂM 2020 .60 Định hƣớng phát triển hoa ̣t đô ̣ng cho vay đố i với doanh nghiêp̣ FDI Techcombank 60 3.1.1 Định hướng hoạt động chung 60 3.1.2 Định hướng tăng cường cho vay doanh nghiệp FDI 3.1 Techcombank 60 3.2 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.3 Các biện pháp tăng cƣờng cho vay doanh nghiệp FDI Techcombank thời gian qua 61 Xây dựng, hoàn thiện chin ́ h sách tin ́ du ̣ng doanh nghiệp FDI 61 Nghiên cứu, phát triển dịch vụ kèm phục vụ doanh nghiệp FDI 63 Chuẩn bị nguồn lực nhân lực, công nghệ, vốn… phục vụ tăng cường cho vay DN FDI 66 Đầu tư mở rộng hoạt động Marketing hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp FDI Techcombank 72 Những giải pháp nhằm tăng cƣờng cho vay doanh nghiệp FDI Techcombank đến năm 2020 73 3.3.1 Hồn thiện hệ thống thơng tin cơng tác cho vay DN FDI 73 3.3.2 3.3.3 3.3.4 3.3.5 Hồn thiện sách cho vay doanh nghiệp FDI 75 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 76 Chuẩn bị tốt nguồn lực đáp ứng tăng cường cho vay DN FDI 76 Tăng cường công tác Marketing, hỗ trợ doanh nghiệp FDI 79 3.4 Kiến nghị với quan Nhà Nƣớc 81 3.4.1 Kiến nghị với quan Nhà Nước vấn đề liên quan đến hoạt động NH 82 3.4.2 Kiến nghị với quan Nhà Nước vấn đề liên quan đến hoạt động doanh nghiệp FDI 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt TT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt DN Doanh nghiệp ĐTNN Đầu tư nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Tiếng Anh TT Từ viết tắt ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động CIC Credit Information Center Trung tâm thông tin tín dụng FDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước FIA HSBC Từ tiếng Anh Foreign Investment Agency The Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Techcombank Vietcombank Vietinbank Cục đầu tư nước Bộ kế hoạch đầu tư Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC Vietnam Technical Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Commercial Bank thương Việt Nam Joint Stock Commercial Bank Ngân hàng thương mại cổ phần for Foreign Trade of Vietnam Nghĩa tiếng Việt Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng biểu: Bảng 1.1: Tổng tài sản tỷ lệ cho vay/ tổng tài sản toàn hệ thống Ngân hàng Việt Nam 20 Bảng 1.2: Tỷ lệ cho vay DN FDI/ tổng dư nợ NH 21 Bảng 1.3: Tỷ lệ nợ xấu toàn ngành Ngân hàng từ năm 2013 đến 2015 23 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay Techcombank qua năm 26 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Techcombank qua năm 27 Bảng 2.3 : Tỷ trọng cho vay theo đối tượng khách hàng 30 Bảng 2.4: Tổng số vốn huy động Tehcombank qua năm 32 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn Techcombank qua năm 33 Bảng 2.6: Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Techcombank 38 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DN FDI Techcombank 40 Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI Techcombank 41 Bảng 2.9: Dư nợ DN FDI Techcombank theo kỳ hạn 43 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn DN FDI Techcombank 45 Bảng 2.11: Một số tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay DN FDI Techcombank 46 Bảng 2.12: Tổng tiền gửi ngoại tệ qua năm 63 Bảng 2.13: Tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ doanh nghiệp FDI qua năm 64 Bảng 2.14 : Cơ cấu nguồn vốn huy động dành cho hoạt động cho vay DN FDI Techcombank qua năm 67 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Tỷ lệ thu nhập lãi vay tổng thu nhập số NH 20 Hình 2.1 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo nhóm nợ Techcombank qua năm 28 Hình 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn vay Techcombank qua năm 29 Hình 2.3: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 31 Hình 2.4: Tổng số vốn huy động Techcombank qua năm 32 Hình 2.5: Cơ cấu huy động vốn Techcombank qua năm 34 Hình 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Techcombank qua năm 35 Hình 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DN FDI Techcombank 40 Hình 2.8: Tỷ trọng dư nợ cho vay DN FDI Techcombank 42 Hình 2.9: Tỷ trọng dư nợ DN FDI Techcombank 44 Hình 2.10: Tỷ lệ nợ hạn DN FDI Techcombank 45 Hình 2.11: Tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ Techcombank qua năm 64 Hình 2.12: Tỷ trọng nguồn vốn huy động dành cho vay DN FDI 67 Hình 2.13: Số lượng cán nhân viên Techcombank năm 2013-2015 68 Hình 2.14: Cơ cấu lao động theo độ tuổi Techcombank năm 2012 – năm 201569 Hình 2.15: Vốn chủ sở hữu số NHTM cổ phần lớn Việt Nam 2015 50 Hình 2.16: Tỷ lệ nguồn vốn huy động theo loại tiền Techcombank 51 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quá trình tự hóa, tồn cầu hóa kinh tế giới phát triển ngày nhanh mạnh mẽ tốc độ lẫn quy mô Phát triển tất hoạt động ngoại thương hoạt động đối ngoại ln mục đích hướng đến nước Việt Nam Thông qua hoạt động đầu tư trực tiếp nước ngoài, giúp Việt Nam tiếp cận với công nghệ đại nước phát triển giới nhiều lĩnh vực, từ giúp phát triển số ngành cơng nghiệp mũi nhọn Nguồn vốn ĐTNN doanh nghiệp FDI khiến tăng cạnh tranh thị trường nước, điều thúc doanh nghiệp phải nghiên cứu thay đổi chất lượng sản phẩm phương thức kinh doanh Doanh nghiê ̣p có vố n ĐTNN Việt Nam hiê ̣n phát triển nhanh Việt Nam nước phát triển cịn nhiều tiềm Đây là mơ ̣t hình thức đầ u tư mang tính ổ n đinh, ̣ lâu dài với tiń h bề n vững và tổ chức tương đố i cao Đứng trước hội ngành Ngân hàng khơng bỏ lỡ hội tăng cường cho vay đố i với doanh nghiê ̣p FDI Hoạt động giúp NHTM gia tăng thu nhập, mở rộng uy tín tạo tin tưởng cho khách hàng Nhờ Ngân hàng có qui mô hoạt động rộng ưu cạnh tranh định Thu hút đầ u tư FDI hiê ̣n là mô ̣t những vấ n đề mà nhà nước ta trọng tâ ̣p trung Các doanh nghiệp có vốn ĐTNN Việt Nam đươ ̣c hưởng những chính sách hế t sức ưu đaĩ , thúc đẩy phát triển Có thể nói, loại hình DN nhiều tiềm số lượng ngày Mặc dù Ngân hàng đưa nhiều chiến lược, phát triển nhiều sản phẩm phù hợp DN FDI sử dụng số dịch vụ Ngân hàng trả lương, rút tiền, chuyển tiền mà có quan hệ vay mượn Giải tốt vấn đề cho vay doanh nghiệp FDI mục tiêu quan trọng, cần quan tâm NHTM hiê ̣n nay– có Techcombank – giúp Ngân hàng dần thích nghi để bước vào hội nhập Quốc tế Nhận thức tầm quan trọng đó, tác giả định chọn đề tài: “Tăng cường cho vay đố i với doanh nghiê ̣p có vốn ĐTNN ở Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Techcombank” làm đề tài nghiên cứu luận văn Tổng quan cơng trình nghiên cứu 2.1 Các cơng trình nghiên cứu Techcombank Các cơng trình nghiên cứu góc độ thạc sỹ kinh tế Ngân hàng Techcombank có nhiều tác giả thực Dưới số cơng trình như: - Đề tài luận văn thạc sỹ: "Nâng cao chât lượng thẩm định, cho vay khách hàng cá nhân Techcombank "- học viên Nguyễn Thi Thu ̣ ́ y bảo vệ năm 2014 đai học Kinh tế Quốc dân Luận văn viết đánh giá tình hình cơng tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank, xác định phân tích tiêu, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NH, để từ đưa giải pháp góp phần nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân NH - Đề tài luận văn thạc sỹ: “Áp dụng hệ thống đánh giá thành tích nhân viên KPIs vào ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam”- học viên Nguyễn Thị Thành bảo vệ năm 2015 Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn viết thực trạng hệ thống đánh giá thành tích nhân viên Ngân hàng Techcombank để từ đưa giải pháp áp dụng hệ thống đánh giá vào Techcombank - Đề tài luận văn thạc sỹ: "Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng Techcombank"- học viên Đào Thi ̣Thanh Phương bảo vệ năm 2015 Đại học Quốc gia Hà Nội- Trường đại học Kinh tế Luận văn nghiên cứu đánh giá thực trạng sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng Techcombank, từ đề số giải pháp hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử - Đề tài luận văn thạc sỹ: "Rủi ro tín dụng Ngân hàng Techcombank thực trạng giải pháp phòng ngừa"- học viên Trương Quốc Doanh bảo vệ năm 2007 Đại học kinh tế TPHCM Luận văn vào phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Techcombank kinh tế thị trường từ đề giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Techcombank 2.2 Các công trình nghiên cứu quan, cơng ty khác Nghiên cứu dịch vụ thánh toán Quốc tế Ngân hàng nhiều tác giả quan tâm Dưới số công trình viết cho vay doanh nghiê ̣p có vốn ĐTNN số Ngân hàng Việt Nam: - Đề tài luận văn thạc sỹ: "Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiê ̣p có vố n ĐTNN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam "- học viên Dương Thi ̣ Kim Oanh bảo vệ năm 2010 trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp có vốn ĐTNN Vietcombank Để đưa ưu điểm nhược điểm Vietcombank hoạt động tín dụng với doanh nghiệp FDI đề xuất giải pháp để mở hoạt động rộng cho vay doanh nghiệp FDI Vietcombank - Đề tài luận văn thạc sỹ: "Thực trạng cho vay doanh nghiê ̣p FDI tại ngân hàng TMCP công thương Viê ̣t Nam chi nhánh TPHCM"- học viên Nguyễn Kiề u Khanh bảo vệ năm 2014 trường Đại học Mở TPHCM Luận văn vào phân tích hoạt động cho vay DN FDI Ngân hàng Vietinbank Từ đó, nhận biết đánh giá mặt hạn chế để đề xuất giải mở rộng hoạt động cho vay DN FDI Vietinbank HCM Nhìn chung tác giả nghiên cứu đầy đủ kỹ lưỡng, chuyên sâu khía cạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ mà Techcombank cung cấp Các luận văn thực trạng giải pháp phát triển, phòng ngừa rủi ro dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, dịch vụ Ngân hàng điện tử Tuy nhiên doanh nghiê ̣p có vố n ĐTNN là đố i tươ ̣ng khách hàng Techcombank đặc biệt quan tâm trú trọng nhóm khách hàng tiề m năng, mang lại nguồn thu lớn cho NH Nên thiết nghĩ nghiên cứu tăng cường cho vay doanh nghiê ̣p có vốn ĐTNN đề tài đáng quan tâm, nghiên cứu Đối với luận văn có chung đề tài mục đích nghiên cứu luận văn tập trung vào nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DN FDI NH, để rút giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối 74 Chi nhánh Hội sở Thơng tin Mật X Thơng tin Mật Y THƠNG TIN ĐẦU VÀO Thơng tin khách hàng THU THẬP, Thông tin ngành kinh tế Thông tin pháp lý Thông tin vùng, miền kinh tế XỬ LÝ , Ngân hàng thông tin LƢU TRỮ Thông tin thị trường số nước Thông tin ngành Ngân hàng THƠNG TIN Thơng tin sách THƠNG TIN ĐẦU RA Thơng tin sách Ngân hàng Thông tin Mật Y Thông tin Mật X Chi nhánh Hội sở Hình 3.5: Xây dựng hệ thống thơng tin nội Theo hình 3.5 chi nhánh Hội sở cần cung cấp mật riêng (Mật X, mật Y) để truy cập vào hệ thống thông tin Ngân hàng thông tin hệ thống cần quản lý phận riêng Hội sở khối an ninh thơng tin Qua đảm bảo tính bảo mật toàn hệ thống tạo thuận tiện cho chi nhánh thu thập, tìm kiếm thơng tin cập nhật thông tin vào hệ thống 75 Dựa vào hệ thống thơng tin này, Ngân hàng có thông tin nhanh khách hàng quy định tín dụng NH Giúp Ngân hàng giảm thời gian đánh giá thông tin thị trường, tiết kiệm thời gian thẩm định với dự án đầu tư, phương án kinh doanh, đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay DN FDI NH 3.3.2 Hồn thiện sách cho vay đối với doanh nghiệp FDI 3.3.2.1 Xây dựng hệ thống văn pháp lý cho hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp FDI Để tăng cường cho vay DN FDI, Techcombank trước tiên cần hoàn thiện hệ thống văn pháp lý quy định hoạt động cho vay DN FDI Hiện nay, Ngân hàng có văn quy định hoạt động cho vay DN FDI, nhiên văn cần sửa đổi, bổ sung, hướng dẫn cụ thể Theo đó, văn cần đảm bảo nội dung: - Quy định rõ ràng trách nhiệm chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp FDI ban lãnh đạo hoạt động cho vay Ngân hàng cần tách biệt chăm sóc sau vay với phận quan hệ khách hàng để giảm trách nhiệm nặng nề chuyên viên quan hệ khách hàng Từ giúp cơng việc thơng thoáng, khách quan - Quy định rõ nội dung, trình tự cho vay doanh nghiệp FDI, ban hành hướng dẫn chi tiết, dễ áp dụng cho phương thức cho vay, sản phẩm vay - Thường xuyên cập nhật để thay đổi cho phù hợp với tình hình thị trường luật định quốc tế doanh nghiệp FDI, sách NHNN, Bộ, ban ngành liên quan 3.3.2.2 Xây dựng sách khách hàng riêng cho doanh nghiệp FDI Techcombank dừng lại việc xây dựng chương trình cho vay dành cho doanh nghiệp FDI dựa sách khách hàng doanh nghiệp nói chung Trong đó, doanh nghiệp FDI có đặc điểm riêng, cần có sách khách hàng cụ thể phát huy hiệu tiếp cận, thu hút doanh nghiệp Do Techcombank cần xây dựng sách phát triển riêng thành 76 phần khách hàng doanh nghiệp FDI Đồng thời, cần tăng cường công tác quan hệ khách hàng, coi cơng tác giữ vai trị quan trọng Cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với bối cảnh hoạt động, đặc điểm nhóm khách hàng nói chung khách hàng doanh nghiệp FDI nói riêng Tăng cường hoạt động hỗ trợ cho khách hàng thông qua việc hỗ trợ thông tin cho doanh nghiệp FDI thông qua diễn đàn, hội thảo, qua website riêng NH Đồng thời tăng cường hoạt động tư vấn, hướng dẫn doanh nghiệp thủ tục vay vốn, lập kế hoạch kinh doanh, lập dự án… 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Sức hấp dẫn Ngân hàng tạo dựng phần lớn từ danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng đại Trong thời gian qua, Techcombank không ngừng đưa thị trường sản phẩm song sản phẩm chưa mang tính đón đầu, chiếm lĩnh thị trường Do cần thiết phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, đáp ứng rộng rãi nhu cầu khác khách hàng Phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ đại, xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp FDI tính tốn chi phí giá hợp lý cho khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm Tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm dịch vụ thông qua việc tăng tiện ích, tính cho sản phẩm dịch vụ Chú ý phát triển nghiệp vụ tư vấn cho doanh nghiệp FDI, phát triển cơng cụ phịng ngừa rủi roc ho khách hàng, tăng cường tiện ích sản phẩm Ngân hàng điện tử 3.3.4 Chuẩn bị tốt nguồn lực đáp ứng tăng cường cho vay DN FDI 3.3.4.1 Tiếp tục tăng cường công tác tuyển dụng, đào tạo bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp FDI  Công tác tuyển dụng chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp FDI cần đƣợc trọng nhằm thu hút nhân tài - Chính sách nhân Techcombank trọng, song 77 Ngân hàng cần quan tâm đặc biệt đến chiến lược thu hút nhân tài ưu tiên chuyên gia cao cấp kinh tế - tài - NH, chuyên viên trẻ đào tạo chuyên ngành Nếu cần thiết lựa chọn cán tốt cử đào tạo nâng cao nước Mơ hình tuyển chọn chun viên quan hệ khách hàng cần tiến hành cách chặt chẽ, có tuyển lựa sa thải, có đào tạo - Để nâng cao lực thẩm định dự án FDI, giảm thiểu rủi ro cho vay DN FDI, trung tâm kiểm sốt tín dụng Techcombank cần lựa chọn ứng viên có kinh nghiệm, trình độ  Đào tạo bồi dƣỡng chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp FDI phải có lộ trình, kế hoạch cụ thể Vì doanh nghiệp FDI loại hình doanh nghiệp có tính đặc thù, nên Techcombank cần liên tục lên kế hoạch triển khai chương trình đào tạo dành cho chuyên viên mới, chuyên viên cũ sách hành Quốc tế, NHNN, sách cho vay Ngân hàng áp dụng cho doanh nghiệp FDI Bằng chương trình đào tạo tập trung, E-Learning, chương trình teambuilding… Qua đó, chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp FDI cập nhật thông tin, hiểu rõ ràng doanh nghiệp FDI để áp dụng nghiệp vụ hàng ngày Tổ chức hội thảo chuyên sâu nghiệp vụ cho vay DN FDI cho chuyên viên quan hệ khách hàng ban lãnh đạo chi nhánh Thường xuyên tổ chức đợt đào tạo công tác cho vay DN FDI phổ biến văn pháp lý cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI cho chuyên viên quan hệ khách hàng  Xây dựng sách đãi ngộ nhân phù hợp Với phương châm thu hút giữ chân nhân tài, Techcombank nên đưa sách đãi ngộ nhân phù hợp, phúc lợi hấp dẫn Bên cạnh đó, cần xây dựng chế thưởng phù hợp để tạo động lực cho đội ngũ cán nhân viên giúp thúc đẩy phát triển cho hoạt động Techcombank nói chung tăng cường cho vay DN FDI nói riêng 78 3.3.4.2 Đẩy mạnh đầu tư cho cơng nghệ nhằm tăng tính cạnh tranh, tạo phát triển đột phá  Techcombank cần đầu tƣ phát triển công nghệ thông tin bắt kịp xu hƣớng khu vực giới Techcombank áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động kinh doanh mình, song để tăng cường hoạt động cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp FDI nói riêng Ngân hàng cần đầu tư công nghệ để bắt kịp xu phát triển công nghệ thông tin khu vực giới, giúp tăng lợi ích khách hàng nhận Do Ngân hàng cần áp dụng biện pháp sau: - Đầu tư nâng cao cơng nghệ Ngân hàng trình độ Quốc tế, trước hết hội sở chính, chi nhánh, mạng lưới giao dịch tỉnh, thành phố lớn, trung tâm công nghiệp - Cần ưu tiên trang bị hệ thống máy tính đại, tốc độ cao nối mạng toàn hệ thống NH - Tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp chương trình phần mềm phục vụ cho cơng tác cho vay khách hàng doanh nghiệp FDI chương trình quản lý tín dụng, chương trình quản lý văn diễn đàn trao đổi nghiệp vụ toàn hệ thống Triển khai xây dựng mua chương trình phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho hoạt động cho vay DN FDI để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian xử lý thông tin, hồ sơ khách hàng cung cấp, đảm bảo đánh giá khách quan, xác để đưa định cho vay đắn - Khuyến khích chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam chuyển giao công nghệ Ngân hàng đại cho Techcombank Cụ thể, Ngân hàng nên hợp tác Ngân hàng nước khác nhằm tăng cường chuyển giao công nghệ, hỗ trợ kỹ thuật từ phía Ngân hàng nước ngồi, góp phần hồn thiện cơng nghệ cho vay DN FDI NH - Thường xuyên đào tạo nghiệp vụ tin học cho toàn thể cán nhân viên 79 chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp FDI toàn hệ thống NH  Techcombank cần tăng cƣờng bảo mật thông tin, tránh tổn thất to lớn mà Ngân hàng gặp phải Vấn đề bảo mật thông tin Techcombank đặc biệt trọng, song giai đoạn phát triển tiếp theo, để phịng tránh tin tặc cơng nghệ cao, Techcombank cần sử dụng hệ thống, chương trình, phần mềm chống lại xâm nhập tin tặc Thường xuyên cập nhật đến cán nhân viên dấu hiệu nhận biết chương trình virut, email chứa mã nguồn độc Khối an ninh thông tin Techcombank Ngân hàng quan tâm phát triển, để đương đầu với thách thức mang lại từ tội phạm thông tin ngày tinh vi Techcombank cần đầu tư vào công nghệ cao để ngăn chặn xâm nhập, ăn cắp thông tin 3.3.4.3 Tăng cường nguồn vốn phục vụ cho tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp FDI Với tình hình cạnh tranh thu hút nguồn vốn nay, Techcombank dần thị phần huy động vốn Một số khách hàng tìm đến Ngân hàng khác có mức lãi suất cao có sản phẩm dịch vụ tiền gửi đa dạng Ngoài ra, tập đoàn có vốn trì số dư tiền gửi lớn Techcombank chuyển sang gửi Ngân hàng mà tập đồn thành lập góp vốn Do vậy, Techcombank cần xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể sách lãi suất thỏa thuận linh hoạt 3.3.5 Tăng cường công tác Marketing, hỗ trợ doanh nghiệp FDI 3.3.5.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng cáo, tiếp thị khách hàng doanh nghiệp FDI xây dựng vững mạnh thương hiệu Techcombank  Techcombank cần trọng đến hoạt động Marketing NH Để tăng cường hoạt động cho vay DN FDI, Techcombank cần tập trung đẩy mạnh phát triển hoạt động marketing qua cách sau: - Xác định rõ đối tượng khách hàng mà Techcombank muốn tập trung 80 đến doanh nghiệp FDI, từ nghiên cứu, đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng - Techcombank cần nghiên cứu nhu cầu vay vốn doanh nghiệp FDI để chuẩn bị đầy đủ nguồn vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Bên cạnh đó, nghiên cứu nhu cầu doanh nghiệp FDI giúp Ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ bán chéo, kèm - Techcombank cần xây dựng kế hoạch Marketing rõ ràng, cụ thể mà Ngân hàng cần hướng tới Điều giúp Ngân hàng chủ động có bước thực hiệu - Techcombank cần có đầu tư nguồn nhân lực tài cho hoạt động Marketing - Techcombank cần phải xây dựng công cụ đánh giá, đo lường hiệu hoạt động Marketing Qua giúp Ngân hàng tiếp tục phát triển chiến dịch Marketing hiệu hay ngừng hoạt động chiến dịch khơng phù hợp, gây lãng phí, tốn  Techcombank cần tiếp tục xây dựng thƣơng hiệu Ngân hàng hàng đầu Techcoambank đánh giá Ngân hàng tốt Việt Nam Để trì tiếp tục xây dựng thương hiệu này, Techcombank cần thực việc đây: - Tăng hình ảnh Ngân hàng khách hàng: Để tăng hình ảnh mình, Techcombank cần nghiêm chỉnh nội quy đồng phục, bảng tên tiêu chuẩn hóa phong cách ứng xử chuyên viên quan hệ khách hàng nói chung chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp FDI nói riêng khách hàng Tạo hình ảnh tốt, ấn tượng mắt khách hàng Sự sẽ, ngăn nắp nơi làm việc yếu tố quan trọng giúp khách hàng cảm thấy tính chuyên nghiệp NH Techcombank cần nghiêm túc, tiếp tục phát huy nội quy chuẩn 5S - giữ gìn vệ sinh nơi làm việc - Tăng giá trị cá nhân khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 81 Techcombank: Bằng việc coi khách hàng vị khách đời, Ngân hàng cần có cách thiết thực để thể quan tâm chúc mừng doanh nghiệp nhân ngày thành lập công ty, tặng quà ưu đãi ngày đặc biệt liên quan đến doanh nghiệp FDI… - Tăng giá trị dịch vụ: Techcombank cần nỗ lực để ngày hoàn thiện phát triển dịch vụ cung cấp Những dịch vụ mà khách hàng sử dụng Techcombank mang lại giá trị to lớn làm hài lòng khách hàng cũ, đồng thời thu hút khách hàng - Giảm thời gian xử lý yêu cầu khách hàng: Techcombank cần chun mơn hóa giao dịch thực để tránh thời gian chờ đợi, xếp hàng khách hàng Tạo cảm nhận không tốt từ phía khách hàng, gây khó chịu khách hàng sử dụng dịch vụ 3.3.5.2 Tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợ pháp lý thông tin cho doanh nghiệp FDI Với doanh nghiệp, hỗ trợ mặt pháp lý thông tin vô cần thiết, đặc biệt doanh nghiệp FDI vốn quen thuộc với cách hàng xử theo luật pháp nước địa Techcombank cần tổ chức buổi hội thảo, gặp gỡ, tư vấn giải đáp vướng mắc cho doanh nghiệp Việc tư vấn, hỗ trợ Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp Ngân hàng với nhau, xóa bỏ dần rào cản tâm lý, luật pháp Doanh nghiệp thực thấy Ngân hàng đối tác đáng tin cậy chuyên nghiệp 3.4 Kiến nghị với quan Nhà Nƣớc Để tăng cường cho vay Ngân hàng doanh nghiệp FDI ngày mở rộng phát huy hiệu quả, cần thiết hành động kịp thời quan Nhà Nước tác động đến hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh doanh nghiệp FDI 82 3.4.1 Kiến nghị với quan Nhà Nước vấn đề liên quan đến hoạt động NH - “Nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi phối hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI NHTM nói riêng.” - “Trong việc hoạch định sách, cần cân dối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM.” - “Đổi sách chế tín dụng theo chế thị trường, phù hợp với điều kiện Việt Nam Tạo thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng với doanh nghiệp Thực sách chế tín dụng thơng thống theo ngun tắc thương mại, bình đẳng thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp.” - Sớm hồn chỉnh, bổ sung chỉnh sửa chế, sách văn phù hợp với tình hình thực tế lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tài ngân hàng Đồng thời ban hành quy trìnhm quy chế hoạt động chung ngân hàng hướng dẫn chi tiết mang tính khả thi, tránh chồng chéo, mâu thuẫn lẫn nhau, gây khó khăn việc triển khai áp dụng NHTM - Áp dụng dần chuẩn mực quốc tế kinh doanh tiền tệ - ngân hàng Xây dựng hồn thiện mơi trường pháo lý điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng theo hướng đầu đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo môi trường hoạt động thông thoáng cho NHTM Việt Nam - “Nghiên cứu ban hành quy đ cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác Đồng thời tổ chức đào tạo, 83 hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng.” - Tiêp tục hồn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại - “NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan cơng an, Chính quyền sở, sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy mạnh tiến độ, cụ thểh óa công việc thi hành án.” Tạo điều kiện để ngân hàng toàn quyền định việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay - Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng CIC, đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ, cập nhật liên tục Hiện muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh nên ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC Vì vậy, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc ngân hàng thương mại hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm có chế giám sát, xử lý vi phạm việc cung cấp 84 thông tin sai lệch NHTM - Xây dựng hệ thống thông tin tài trực tuyến đại với tính bảo mật cao, đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu giám sát chặt chẽ - Ban hành qui định chung chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho ngân hàng phát triển cơng nghiệp, từ tạo dễ dàng việc phối hợp, liên kết ngân hàng - Xây dựng đề án cải cách máy tra, nâng cao tính hiệu hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát nhằm giúp hoạt động NHTN vào khuôn khổ chung, đồng thời góp phần nâng cao nhận thức NHTM việc đảm bảo an toàn hệ thống hoạt động song song với công tác phát triển - Phát huy vai trò Hiệp hội ngân hàng hoạt động như: + Làm vai trò trung gian việc thống sách lãi suất, sách phí, hệ thống thẻ,… nhằm tránh tiêu cực cạnh tranh ngân hàng, góp phần bình ổn thị trường + Tích cực hỗ trợ NHTM tiếp cận, nghiên cứu, triển khai phát triển sản phẩm, dịch vụ hình thức đào tạo chuyên môn tổ chức chuyên đề giúp NHTM chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm lẫn + Tăng cường liên kết thành viên Hiệp hội để hỗ trợ hoạt động, phát triển môi trường cạnh tranh lành mạnh theo tiêu chí hợp tác thành cơng, đồng thời giảm thiểu hạn chế mang tính lây lan tồn hệ thống + Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế việc đào tạo phát triển sản phẩm- dịch vụ tảng công nghệ đại 85 - Tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông quan hệ NHTM nước với ngân hàng nước ngoài, tạo điều kiện học hỏi kiến thức, mơ hình hoạt động tận dụng nguồn lực vốn công nghệ - Phát huy vai trò cầu nối Cục quản lý đầu tư nước – FIA NHTM Việt Nam với doanh nghiệp FDI FIA thực nơi cung cấp, tiếp nhận thông tin từ bên, từ có hành động thiết thực tạo dựng quan hệ ngân hàng doanh nghiệp FDI 3.4.2 Kiến nghị với quan Nhà Nước vấn đề liên quan đến hoạt động doanh nghiệp FDI - Nhà nước cần tạo lập khuôn khổ pháp lý lành mạnh bình đẳng để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Thực giải pháp nhằm thu hút đầu tư nước ngồi như: + “Rà sốt, sửa đổi, bổ sung sách đầu tư nước ngồi, kinh doanh, ban hành ưu đãi khuyến khích đầu tư vào số lĩnh vực, thực biện pháp thúc đẩy giải ngân.” + “Công bố rộng rãi quy hoạch phê duyệt, đẩy nhanh tiến độ giải phóng mặt dự án đầu tư nước ngồi.” + “Rà sốt, điều chỉnh, phê duyệt công bố quy hoạch kết cấu hạ tầng đến năm 2030, huy động tối đa nguồn lực để đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng, tăng cường lực cạnh tranh hệ thống cảng biển, kêu gọi vốn đầu tư vào cảng lớn khu vực kinh tế…” - "Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế - xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế - “Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn 86 theo chuẩn mực quốc tế để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp FDI phát triển ản toàn, bền vững.” - “Tiêp tục xây dựng, hoàn thiện bạn hành văn quy phạm pháp luật có liên quan đến việc thành lập hoạt động doanh nghiệp FDI theo chế thị trường bối cảnh hội nhập quốc tế theo định hướng đơn giản, gọn nhẹ hiệu lực để tạo sở pháp lý thuận tiện cho doanh nghiệp FDI nâng cao lực hoạt động tiếp cận vốn vay ngân hàng.” - “Cải cách thủ tục hành chính, đặc biệt thủ tục liên quan đến giao đất, cho thuê đất giải phóng mặt bằng, thủ tục thuế nhằm giúp doanh nghiệp FDI tiết kiệm cho phí thời gian trình thành lập hoạt động.” - Không ngừng xây dựng, phát triển sở hạ tầng, giao thông đường, cảng biển, sân bay, nâng cấp hệ thống điện, đảm bảo nguồn điện ổn định cho sản xuất kinh doanh - Cải tiến thủ tục hải quan, phát triển mạnh hải quan điện tử 87 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, có hoạt động cho vay DN FDI hoạt động chiếm tỷ trọng lớn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Việt Nam Hiệu hoạt động ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh chung toàn NH Nhận thấy vai trị quan trọng đó, Techcombank có định hướng đa dạng hóa khách hàng, giảm tập trung vào khách hàng vốn lớn tập đoàn, tổng cơng ty Nhà nước Trong đó, doanh nghiệp FDI nhóm khách hàng tiềm mà Ngân hàng hướng đến Xuất phát từ sở lý luận kiến thức thực tiễn, tác giả tập trung nghiên cứu hoàn thành đề tài luận văn: “Tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp có vốn ĐTNN ở Techcombank” Dựa vào sở lý luận cho vay doanh nghiệp FDI, luận văn vào phân tích tình hình hoạt động kinh doanh nói chung thực trạng cho vay doanh nghiệp FDI nói riêng Techcombank giai đoạn năm 2012 đến năm 2014, từ đưa đánh giá ưu nhược điểm nguyên nhân nhược điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Trên sở ưu nhược điểm đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm tăng cường cho vay doanh nghiệp FDI Việc kết hợp giải pháp, kiến nghị tận dụng lợi có khắc phục hạn chế Techcombank dẫn tháo gỡ rào cản Techcombank doanh nghiệp FDI Từ tăng cường hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI Techcombank 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2011), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thành Độ, Nguyễn Ngọc Huyền (2011), Quản trị kinh doanh, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Hường, Tạ Văn Lợi (2007), Nghiệp vụ ngoại thương lý thuyết thực tập tập 1, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Hường, Tạ Văn Lợi (2009), Nghiệp vụ ngoại thương lý thuyết thực tập tập 2, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Dương Thi ̣Kim Oanh (2010), Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp có vốn ĐTNN Ngân hàng TMCP Ngoại thương V iê ̣t Nam, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đào Thi ̣Thanh Phương (2015), Phát triển dịch vụ NH điện tử Ngân hàng Techcombank, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội- Trường đại học Kinh tế Nguyễn Kiề u Khanh (2014), Thực trạng cho vay doanh nghiê ̣p FDI tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh TPHCM , Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Mở TPHCM Nguyễn Thi Thu ̣ ́ y (2014), Nâng cao chât lượng thẩm định , cho vay khách hàng cá nhân Techcombank, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Nguyễn Thị Thành (2015), Áp dụng hệ thống đánh giá thành tích nhân viên KPIs vào ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân 11 Trương Quốc Doanh (2007), Rủi ro tín dụng NH Techcombank thực trạng giải pháp phòng ngừa, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế TPHCM