Giải pháp tăng cường quản lý bảo hiểm tiền gửi với các ngân hàng nước ngoài tại lào

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -*** - Phoukham Phonephommavong GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VỚI CÁC NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI TẠI LÀO Chuyên nganh: Quản trị kinh doanh quốc tế LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Chí Trang Hà Nội 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Học viên thực Phoukham Phonephommavong LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành luận văn này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp Với lịng trân trọng biết ơn sâu sắc, tơi xin bày tỏ cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Chi Trang trực tiếp hướng dẫn kiến thức phương pháp nghiên cứu, chỉnh sửa trình thực Luận văn Mặc dù thân cố gắng trình nghiên cứu thực Luận văn thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận dẫn, góp ý q thầy, giáo tất bạn bè Cuối cùng, xin cám ơn gia đình, đồng nghiệp bạn bè quan tâm, chia sẻ động viên tơi hồn thành luận văn Tác giả luận văn Phoukham Phonephommavong MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN i MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN LÝ BẢO HIỂM TIỀN GỬITẠI CÁCNGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung BHTG 1.1.1 Khái niệm chung BHTG 1.1.2 Đặc điểm BHTG 1.1.3 Vai trò BHTG 1.2 Các nội dung quản lý bảo hiểm tiền gửi NHTM 11 1.2.1 Khái niệm đặc trưng quản lý BHTG 11 1.2.2 Quản lý phạm vi áp dụng BHTG 12 1.2.3 Quản lý phí BHTG 20 1.2.4.Nội dung quản lý BHTG 21 1.2.5 Sự kiện bảo hiểm việc chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm 24 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý bảo hiểm tiền gửi NHTM 27 1.3.1 Các nhân tố khách quan 27 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 28 1.4 Kinh nghiệm quản lý bảo hiểm tiền gửi NHTM quốc gia giới học cho CHDCND Lào 30 1.4.1.Kinh nghiệm quản lý bảo hiểm tiền gửi NHTM quóc gia giới 30 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Lào 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI TẠI LÀO THỰC TIỄNTẠI NGÂN HÀNG LÀO VIỆT 42 2.1 Khái quát về Bảo hiểm tiền gửi Lào 42 2.1.1 Lịch sử phát triển BHTG Lào 42 2.1.2 Đặc trưng chế độ BHTG Lào 43 2.2 Thực trạng công tác quản lý bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng nƣớc Lào, thực tiễn Ngân hàng Lào Việt giai đoạn 2016 -2018 46 2.2.1 Quản lý phạm vi áp dụng BHTG 46 2.2.2 Quản lý phí BHTG 64 2.2.3 Sự kiện bảo hiểm việc chi trả khoản tiền gửi bảo hiểm 66 2.3 Đánh giá công tác quản lý bảo hiểm tiền gửi Ngân hàng nƣớc Lào 69 2.3.1 Ưu điểm 69 2.3.2 Hạn chế 72 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 78 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI TẠI LÀO 83 3.1 Định hƣớng mục tiêu quản lý bảo hiểm tiền gửi với Ngân hàng nƣớc Lào 83 3.1.1 Định hướng 83 3.1.2 Mục tiêu 86 3.2 Một số giải pháp tăng cƣờng công tác quản lý bảo hiểm tiền gửi với Ngân hàng nƣớc Lào 86 3.2.1 Về thực sách BHTG 86 3.2.2 Về cấp thu hồi Giấy chứng nhận BHTG 87 3.2.3 Về cung cấp thông tin 91 3.2.4 Về kiểm tra giám sát tổ chức tham gia BHTG 93 3.2.5 Về thu phí BHTG 94 3.2.6 Về chi trả BHTG 96 3.2.7 Về trình kiểm soát đặc biệt quản lý, lý tài sản tổ chức tham gia BHTG 100 3.3 Kiến nghị 100 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Lào 100 3.2.2 Kiến nghị với NHNN Lào 101 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT Nghĩa đầy đủ BHTG Bảo hiểm tiền gửi BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng liên doanh Lào Việt năm 2016 58 Sơ đồ 2: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng liên doanh Lào Việt năm 2017 58 Sơ đồ 3: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng liên doanh Lào Việt năm 2018 59 Bảng Kết kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào Việt 51 Bảng 2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 56 Bảng 3: Hoạt động huy động vốn ngân hàng Liên doanh Lào Việt giai đoạn 2016 – 2018 57 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -*** - Phoukham Phonephommavong GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VỚI CÁC NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI TẠI LÀO Chuyên nganh: Quản trị kinh doanh quốc tế LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Chí Trang Hà Nội 2019 i MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Qua việc học hỏi kinh nghiệm mơ hình, tổ chức quản lý bảo hiểm tiền gửi quốc gia giới, lần tổ chức bảo hiểm tiền gửi Lào thành lập theo Quyết định số 1285/1999/QĐ-CP ngày 23/09/1999 Nhà nước nước CHDCND Lào Đặc biệt Lào thành viên tổ chức thương mại giới (WTO) riêng ngành ngân hàng, yêu cầu an toàn, phát triển lành mạnh, ổn định lại cần phải đặt Việc nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn pháp lý hoạt động bảo hiểm tiền gửi mang ý nghĩa thời nóng bỏng Xuấ t phát từ lý , tác giả cho ̣n đề tài : “Giải pháp tăng cường quản lý bảo hiểm tiền gửi với Ngân hàng nước Lào” làm luận văn tha ̣c sỹ Quản trị Kinh doanh Quốc tế Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, phụ lục, luận văn kết cấu thành chương sau: CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN LÝ BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung BHTG 1.1.1 Khái niệm chung BHTG Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức BHTG tổ chức tham gia BHTG người gửi tiền việc tổ chức BHTG chi trả tiền gửi bảo hiểm cộng với tiền lãi nhập gốc cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền 1.1.2 Đặc điểm BHTG - BHTG loại nghiệp vụ bảo hiểm phi thương mạ - Chủ thể tham gia BHTG tổ chức tài có nhận tiền gửi cộng đồng hình thức định ii 1.1.3 Vai trò BHTG Vai trò BHTG xuất phát từ chất hoạt động tài ln gắn liền với yếu tố niềm tin mang tính nhạy cảm, lan truyền cao Mặc dù quốc gia có mơ hình tổ chức BHTG khác chất hoạt động BHTG hướng tới mục tiêu chung BHTG trước hết mục tiêu bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 1.2 Các nội dung quản lý bảo hiểm tiền gửi NHTM 1.2.1 Kháiniệm đặc trưng quản lý BHTG - Cơ chế tham gia BHTG - Tổ chức tham gia BHTG - Hạn mức chi trả tiền gửi BHTG 1.2.2 Quản lý phạm vi áp dụng BHTG - Chủ thể quan hệ BHTG - Loại tiền bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm 1.2.3 Quản lý phí BHTG - Phí BHTG thu từ tổ chức có hoạt động kinh doanh ngân hàng - Khuyến khích việc huy động tiền gửi TCTD - Cân đối trách nhiệm đóng góp tài quyền lợi mà tổ chức tham gia BHTG nhận - Tiện lợi, khả thi giảm thiểu rủi ro cho tổ chức tham gia BHTG thực nghĩa vụ đóng góp tài 1.2.4.Nội dung quản lý BHTG -Xây dựng mục tiêu quản lý BHTG -Xây dựng chiến lược KH bảo hiểm tiền gửi -Tổ chức thực kế hoạch BHTG -Kiểm tra, giám sát hoạt động BHTG 94 luật hoạt động BHTG ngân hàng thương mại khơng quản lý tốt tạo tâm lý hoang mang cho người gửi tiền, từ đó, dẫn đến tượng rút tiền gửi đồng loạt, gây bất ổn cho tài nói chung Trong q trình thực kiểm tra, giám sát, phải tuân thủ quy trình kiểm tra, giám sát tổ chức giám sát chặt chẽ hoạt động kiểm tra, giám sát thực pháp luật BHTG ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng Bảo hiểm tiền gửi Lào cần trọng củng cố máy, kiện toàn đội ngũ thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Đặc biệt, trường hợp có thay đổi chương trình giám sát chuẩn mực giám sát, cần trọng công tác tập huấn nghiệp vụ để cán bộ, nhân viên Bảo hiểm tiền gửi Lào cập nhật phân tích kịp thời tình hình thực tế ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng, đồng thời, tăng cường sở vật chất, kỹ thuật phục vụ cho công tác kiểm tra, giám sát thực pháp luật hoạt động BHTG Để đảm bảo tính khách quan, thống hiệu quả, việc kiểm tra, giám sát trình thực pháp luật BHTG ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng cần có phối hợp đồng Ngân hàng Nhà nước Lào Bảo hiểm tiền gửi Lào Đối với Bảo hiểm tiền gửi Lào, chủ động thực tốt cơng tác góp phần giảm thiểu rủi ro đạo đức tài vốn nhạy cảm 3.2.5 Về thu phí BHTG Hiện nay, giới có phương thức thu phí BHTG chủ yếu phương pháp đồng hạng phương pháp tính theo mức độ rủi ro Với cách tính phí đồng hạng, số tiền phí phải nộp tính theo tỷ lệ phí đồng áp dụng cho tất tổ chức tham gia BHTG Cách tính phí theo mức độ rủi ro với tỷ lệ phí khác nhau, có phân biệt áp dụng cho nhóm tổ chức tham gia BHTG theo nguyên tắc tổ chức có rủi ro cao phải nộp phí cao ngược lại 95 Theo khảo sát Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi Quốc tế (IADI) 63 quốc gia giới cho thấy, nay, có 38/63 nước áp dụng phí đồng hạng, 25/63 nước áp dụng mức phí phân biệt Thơng lệ quốc tế cho thấy, tổ chức BHTG có xu hướng áp dụng phương thức tính phí đồng hạng giai đoạn tổ chức BHTG thành lập, sau chuyển sang áp dụng phương thức tính phí theo mức độ rủi ro Điều xuất phát từ hai yếu tố chủ yếu: (i) Sau thời gian hoạt động, tổ chức BHTG tích lũy đủ nguồn lực, kinh nghiệm, có khả đánh giá, xếp hạng, phân loại tổ chức tham gia BHTG cách phù hợp; (ii) Từ yêu cầu hệ thống ngân hàng (yêu cầu nâng cao động lực quản trịrủi ro, đảm bảo công cho tổ chức tham gia BHTG, từ đó, nâng cao an toàn, lành mạnh toàn hệ thống) Phương pháp xác định phí BHTG theo mức độ rủi ro xây dựng cách phù hợp tính mức phí cao tổ chức tham gia bảo hiểm có nhiều rủi ro mức phí thấp tổ chức hoạt động an tồn Như vậy, việc áp dụng thành cơng hệ thống phí BHTG theo mức độ rủi ro đạt hai mục tiêu: (i) Khuyến khích tổ chức tín dụng giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo công cho tổ chức tín dụng tham gia BHTG (nếu chấp nhận rủi ro cao nộp phí cao ngược lại); (ii) Đẩy nhanh q trình tích lũy quỹ BHTG (ví dụ chia tổ chức tín dụng thành nhóm với mức phí thu khác 0,15% - 0,2% 0,25% - 0,3%) Trong tương lai lâu dài, Lào, mà Bảo hiểm tiền gửi Lào có đủ lực, kinh nghiệm chun mơn cần thiết nên trao quyền tính phí BHTG cho quan nắm chủ động theo dõi quản lý hoạt động BHTG hiệu Theo đó, việc tính phí xác định theo mức độ rủi ro ngân hàng tham gia bảo hiểm Ngân hàng rủi ro cao, phải chịu phí BHTG cao, ngân hàng an tồn hơn, chịu phí BHTG thấp 96 Khi tính phí theo chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng vậy, ngân hàng phấn đấu đạt hạng tốt để hưởng mức phí thấp, giảm giá thành chi phí Theo chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, việc tính tốn hạn mức chi trả BHTG phù hợp khơng khó Khó việc xây dựng áp dụng chế phí dựa mức độ rủi ro tổ chức tín dụng, gắn liền với việc chuyển đổi hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Lào từ mơ hình chi trả (Pay-box) sang mơ hình giảm thiểu rủi ro (Risk-Minimiser) Đối với việc xây dựng chế phí dựa mức độ rủi ro tổ chức tín dụng, trước mắt, nên thực khảo sát mô tiếp thu ý kiến đóng góp từ ngân hàng thương mại cácchuyên gia Sau tiến hành thí điểm số tổ chức tín dụng trước áp dụng thực tế 3.2.6 Về chi trả BHTG Nghiên cứu pháp luật số nước quy định BHTG, cho thấy: Công ty Bảo hiểm Ký thác Liên bang Hoa Kỳ (FDIC) chi trả cho tất người gửi tiền ngân hàng với hạn mức lên tới 250.000USD (2,2 tỷ Kíp), đồng thời,cùng với FED (Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ) quan có thẩm quyền khác giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, nên người dân yên tâm gửi tiền Với hạn mức chi trả BHTG cao, dù có ngân hàng thương mại phá sản người dân yên tâm gửi tiền, với hạn mức chi trả thấp, người dân niềm tin tiền gửi bị rút Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Hàn Quốc (KDIC) chi trả bảo hiểm tiền gửi cho người gửi tiền vòng 07 ngày trường hợp ngân hàng tiết kiệm bị đình Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Hàn Quốc (KDIC) ký thỏa thuận với ngân hàng để phát triển hệ thống mạng tích hợp vận hành hệ thống từ ngày 23/11/2016 Bằng việc tích hợp mạng này, ngân hàng tiết kiệm cung cấp thông tin tài cho Tổng cơng ty Bảo hiểm tiền gửi Hàn Quốc 97 (KDIC) cho phép Tổng công ty rút ngắn thời gian tính tốn cho việc chi trả tiền bảo hiểm người gửi tiền từ 05 tháng xuống 07 ngày làm việc Tháng 11/2016, Tổng công ty Bảo hiểm tiền gửi Philippines (PDIC) giới thiệu đến người gửi tiền thói quen tiết kiệm thơng minh Để người tiết kiệm thơng minh, PDIC khuyến khích người gửi tiền tìm hiểu thơng tin hoạt động ngân hàng như: Thông tin chủ sở hữu đội ngũ nhân viên, tình hình tài chính, sản phẩm ngân hàng (các loại hình tiết kiệm, kỳ hạn gửi) PDIC lưu ý người gửi tiền cần chắn ngân hàng đăng ký với hệ thống tính giá toán (BSP) thành viên PDIC Bên cạnh đó, PDIC khuyến nghị người gửi tiền tìm hiểu thông tin cần thiết ngân hàng qua kênh như: PDIC, hệ thống tính giá tốn (BSP), Ủy ban Chứng khoán & Hối đoái, website, báo giấy, tạp chí, kênh phát truyền hình Một người gửi tiền thông minh nên hiểu rõ nhu cầu để lựa chọn dịch vụ ngân hàng phù hợp, điều quan trọng cần tìm hiểu kỹ mức phí ngân hàng áp dụng Các thơng tin cá nhân hồ sơ ngân hàng sổ tiết kiệm, thẻATM, chứng tiền gửi, séc… cần trì bảo mật lúc cập nhật thường xuyên gửi tiền nên thường xuyên kiểm tra kê tài khoản PDIC khuyến cáo người Người gửi tiền nên giao dịch ngân hàng với nhân viên ủy quyền trń h thực giao dịch, cần yêu cầu nhân viên xuất trń h thẻ cán đảm bảo giao dịch có đầy đủ chứng từ giao dịch xác nhận phiếu gửi tiền/rút tiền kèm Ngoài ra, người gửi tiền phải cần hiểu rõ loại tiền gửi bảo hiểm hạn mức trả bảo hiểm tiền gửi PDIC 500.000 Peso (khoảng 10.314 USD, tương đương 219 triệu VNĐ) Cũng theo khuyến nghị PDIC, lãi suất cao thường tiềm ẩn nhiều rủi ro Đây tư vấn thiết thực, bổ ích PDIC để giúp người gửi dân đảm bảo tốt lợi ích 98 gửi tiền vào ngân hàng Các quốc gia phát triển linh hoạt việc điều chỉnh hạn mức chi trả BHTG theo tình hình kinh tế - xã hội thời kỳ, thường đáp ứng số tỷ lệ số người gửi tiền bảo hiểm toàn tổng số người gửi tiền bảo hiểm phải 80%; tỷ lệ số tiền gửi bảo hiểm toàn tổng số dư tiền gửi bảo hiểm khoảng 20-30%; tỷ lệ hạn mức BHTG GDP bình quân đầu người từ 2,5 đến lần… Theo tài liệu hướng dẫn Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi Quốc tế (IADI), việc tính tốn hạn mức trả tiền bảo hiểm phải tuân thủ hai mục tiêu bảo vệ người gửi tiền nhỏ, thiếu thơng tin hoạt động ngân hàng góp phần đảm bảo ổn định tài Hạn mức chi trả phù hợp hạn mức chi trả không thấp để khuyến khích người gửi tiền yên tâm gửi tiền vào ngân hàng không cao để kiểm sốt rủi ro đạo đức Các để tính tốn hạn mức bao gồm: (i) GDP bình qn đầu người yếu tố liên quan lạm phát, tỷ giá, lòng tin người dân vào hệ thống tài chính; (ii) Tỷ lệ phần trăm người gửi tiền bảo vệ tồn tính tổng số người gửi tiền; (iii) Tỷ lệ phần trăm giá trị tiền gửi bảo vệ toàn trêntổng giá trị tiền gửi bảo hiểm; (iv) Mức độ rủi ro hệ thống ngân hàng tổng thể kinh tế Trong giai đoạn kinh tế bình thường, Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi Quốc tế (IADI) khuyến nghị hạn mức BHTG nên bảo vệ toàn 90% đến 95% số người gửi tiền; đồng thời tỷ lệ “hạn mức/GDP bình quân đầu người” nên tối thiểu tương đương với mức trung bình quốc gia có trình độ phát triển dịch vụ ngân hàng Ở Lào, quy định hạn mức chi trả tiền bảo hiểm thể sách Nhà nước, xây dựng thời kỳ việc xác định hạn mức cần đảm bảo đồng thời nguyên tắc sau: (i) Hạn mức BHTG cần đủ cao để trì niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng; (ii) Hạn mức cần đủ 99 thấp để người gửi tiền quy mô lớn không chủ quan với hoạt động ngân hàng thiếu an toàn rủi ro, qua đó, kiểm sốt điều tiết rủi ro đạo đức, tránh tình trạng mạo hiểm hoạt động kinh doanh ngân hàng Mức BHTG xây dựng dựa nhiều tiêu chí, có tiêu chí quan trọng khơng thể bỏ qua, là: (i) Phải hướng đến bảo vệ số đông người gửi tiền, người thiếu thông tin hoạt động ngân hàng; (ii) Mức tiền bảo hiểm so sánh với mức thu nhập bình quân đầu người, thường gấp lần mức thu nhập bình qn đầu người Ngồi ra, việc xác định hạn mức cần ý tới yếu tố có liên quan như: Thu nhập GDP bình qn đầu người, lạm phát, tỷ giá, lòng tin người dân vào hệ thống tài chính; tỷ lệ % người gửi tiền bảo vệ tồn tính tổng số người gửi tiền; tỷ lệ % giá trị tiền gửi bảo vệ toàn tổng tiền gửi; mức độ rủi ro hệ thống ngân hàng tổng thể kinh tế Với quy định mức tối đa 28 triệu Kip, 1.200 đô la Mỹ 36.000 baht thái Kíp chi trả tiền bảo hiểm chưa phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội Lào không ngừng phát triển nguyên nhân làm giảm tính hiệu trongviệc kích thích nguồn vốn nhàn rỗi huy động dân, khơng khuyến khích người gửi tiền Bởi tại, mức tiền gửi số đông người dân vào khoảng 50 triệu đến 100 triệu Kíp, Nhà nước trả BHTG tối đa 28 triệu Kip, 1.200 đô la Mỹ 36.000 baht thái gốc lẫn lãi không phù hợp Xét yếu tố thu nhập GDP bình quân đầu người, tình trạng lạm phát cao, tốc độ tăng trưởng tiền gửi… chưa bảo vệ hết quyền lợi người gửi tiền bù đắp phần rủi ro hạn mức đề nghị nâng lên mức cao để bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, trì niềm tin cơng chứng tránh không gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tổ chức tín dụng 100 3.2.7 Về q trình kiểm sốt đặc biệt quản lý, lý tài sản tổ chức tham gia BHTG Trong hoạt động tổ chức tham gia BHTG, góp phần bảo đảm an tồn phát triển bình thường hệ thống tài - tín dụng chức thiếu Bảo hiểm tiền gửi Lào có tính chất bổ trợ cho chức bảo hiểm nói Để thực tốt chức bảo hiểm giảm thiểu tối đa chi phí phòng chống đổ vỡ , nhằm , ngăn chặn trước kiện bảo hiểm xẩy , Bảo hiểm tiền gửi Lào phải tham gia vào trń h giám sát , đánh giá rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tham gia BHTG Từ kết kiểm tra, giám sát, Bảo hiểm tiền gửi Lào đưa khuyến nghị cho tổ chức tham gia BHTG nhằm ngăn ngừa rủi ro, hạn chế đổ vỡ giới hạn cho phép, Bảo hiểm tiền gửi Lào cịn hỗ trợ, chí có quyền can thiệp vào hoạt động tổ chức tham gia BHTG có dấu hiệu an toàn 3.3 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Lào Một là, xây dựng hồn thiện sở pháp lý cho hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việc xây dựng Luật BHTG yêu cầu khách quan nhằm phát triển thị trường tài lành mạnh sở bảo vệ lợi ích người gửi tiền, tạo môi trường pháp lý cho thị trường tài nói chung, thị trường tiền tệ nói riêng phát triển an toàn, bền vững Luật BHTG sở để BHTG Lào phát huy tốt vai trị việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đảm bảo an toàn hệ thống tài ngân hàng Hai là, xây dựng, ban hành quy trình tiếp nhận xử lý ngân hàng gặp rủi ro phá sản Đối với Lào, chưa có chế tiếp nhận xử lý đồng tổ chức tín dụng xảy khủng hoảng đổ vỡ Trong khứ, chứng kiến sụp đổ hệ thống hàng ngàn 101 hợp tác xã tín dụng nước, trình xử lý thiếu kinh nghiệm chuẩn bị kỹ lưỡng nên hậu để lại nặng nề - Lựa chọn định phương thức xử lý (hỗ trợ tài chính, ngân hàng bắc cầu, chi trả bảo hiểm) nhằm bảo vệ người gửi tiền an toàn hệ thống sở nguyên tắc chi phí thấp chia sẻ thiệt hại cơng - Trực tiếp kiểm sốt tài hoạt động tổ chức đổ vỡ thời gian tiếp nhận xử lý bao gồm: Quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm cán quản lý điều hành; Giám sát hoạt động; Áp dụng chế tài xử lý; Điều tra, quy trách nhiệm khởi kiện tập thể, cá nhân có liên quan đến việc gây đổ vỡ; Thế quyền tổ chức bị tiếp nhận quyền khác theo quy định pháp luật - Thực vai trò người quản lý lý tài sản theo ủy quyền tòa án Các chủ sở hữu hay chủ nợ khác tổ chưc tiếp nhận khơng có quyền tiến hành thủ tục tố tụng để chống lại định BHTG Lào - BHTG Lào phải quan có quyền đề nghị tịa án quan có thẩm quyền định tuyên bố phá sản giải thể tổ chức tiếp nhận - Trong trường hợp cần thiết, BHTG Lào có quyền yêu cầu nhà nước hỗ trợ vốn hỗ trợ xử lý tổn thất mức độ tổn thất lớn 3.2.2 Kiến nghị với NHNN Lào Một là, nâng cao lực tài xử lý đổ vỡ ngân hàng BHTG Việc nâng cao lực tài BHTG Lào yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu xử lý đổ vỡ ngân hàng Lào Các biện pháp áp dụng để nâng cao lực tài BHTG Lào là: - Nâng cao lực tài BHTG Lào cách yêu cầu Chính phủ phê duyệt, cấp bổ sung vốn điều lệ cho quan theo lộ trình phát triển BHTG - Xây dựng chế cần thiết để BHTG Lào có quyền sử dụng 102 hạn mức vay vốn từ Kho bạc Nhà nước trị giá 3000 tỷ Kíp để xử lý xảy khủng hoảng hệ thống - Thực an tồn có hiệu cơng tác đầu tư tài BHTG Lào Bên cạnh đầu tư cần phải có biện pháp quản lý tài chặt chẽ, tránh thất thốt, chi tiêu lãng phí - Đảm bảo thu phí BHTG đầy đủ ngân hàng tham gia BHTG để ổn định nguồn thu tài qua năm Việc áp dụng thu phí theo mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG cách để tăng cường thêm nguồn lực tài cho Quỹ BHTG Trong trường hợp cần tăng mức phí BHTG để đáp ứng u cầu Quỹ BHTG cần tính toán, kiểm tra mức độ chịu đựng (stress test) nhằm đảm bảo việc tăng phí BHTG khơng tác động nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng Hai là, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát BHTG tổ chức tham gia BHTG Một cách thức hiệu liên quan đến vấn đề xử lý tổ chức tài bị đổ vỡ áp dụng tốt biện pháp phòng ngừa, cảnh báo rủi ro để hạn chế đổ vỡ xảy ra, để BHTG Lào chủ động ứng phó với diễn biến tình hình Để làm điều đó, BHTG Lào cần tăng cường cải tiến cơng tác kiểm tra giám sát tổ chức thành viên, đảm bảo: - Chức kiểm tra BHTG Lào tổ chức tham gia BHTG cần phải quy định rõ ràng, cụ thể có hiệu lực Điều đảm bảo thơng qua việc quy định văn pháp luật có liên quan đến hoạt động BHTG Bên cạnh đó, vai trị kiểm tra BHTG Lào phải khẳng định độc lập với công tác kiểm đơn vị thực chức tra Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính hiệu cơng tác - Nội dung quy trình kiểm tra BHTG Lào tổ chức 103 tham gia BHTG cần phải thể chế hóa, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch cơng tác kiểm tra - Cán tra, kiểm tra BHTG Lào cần đào tạo để có đầy đủ kiến thức hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đánh giá rủi ro qua đánh giá xác thực trạng ngân hàng tham gia BHTG Kiểm tra giám sát tổ chức bảo hiểm tiền gửi nghiệp vụ quan trọng BHTG Lào Đây sở để thực nghiệp vụ khác cơng tác giám sát từ xa kiểm tra chỗ thực tốt việc đánh giá, cảnh báo ngăn ngừa rủi ro, xử lý đổ vỡ chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền xác, kịp thời hiệu đó, BHTG Lào phát huy tốt vai trị bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần bảo đảm an tồn hệ thống tài ngân hàng Đối với hoạt động giám sát từ xa hoạt động giám sát dựa nguồn thông tin báo cáo tổ chức tham gia BHTG cung cấp nguồn thông tin khác quan giám sát Ngân hàng Nhà nước hay Bộ Tài Hoạt động giám sát từ xa giúp cho BHTG thường xuyên nắm tình hình hoạt động tổ chức BHTG, từ đưa biện pháp, kiến nghị kịp thời Khi chất lượng hoạt động nâng cao khả đánh giá xếp hạng rủi ro tổ chức tham gia BHTG xác có sức thuyết phục Vì vậy, muốn cải tiến chất lượng hoạt động giám sát từ xa, cần quan tâm đến vấn đề, như: chất lượng thông tin đầu vào, xây dựng hồn thiện quy trình giám sát đại hóa sở vật chất nguồn nhân lực cho hoạt động giám sát 104 KẾT LUẬN Tài – ngân hàng lĩnh vực vô nhạy cảm, người gửi tiền đối tượng dễ “tổn thương” trước biến động thị trường tài Đơi cần tin đồn thất thiệt dẫn tới đổ vỡ ngân hàng, chí hệ thống ngân hàng người gửi tiền ạt rút tiền tổ chức nhận tiền gửi Mọi chuyện c ̣n xa , ổn định kinh tế-xã hội Mặt khác cần hiểu khoản tiền gửi người dân số “lạnh lùng” mà tiền tiết kiệm, có dự kiến, kế hoạch đời người Do đó, bảo hiểm tiền gửi đời khơng biện pháp bảo đảm kinh tế thơng thường mà cịn có ý nghĩa an sinh xã hội lớn Sau gần 10 năm vào hoạt động, cịn thiếu sót bảo hiểm tiền gửi Lào khẳng định vai trị, vị trí kinh tế nói chung hoạt động ngành ngân hàng nói riêng.Bảo hiểm tiền gửi Lào góp phần khơng nhỏ việc ổn định phát triển lành mạnh tổ chức tín dụng Hơn nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, nhân tố quan trọng việc phát huy nguồn vốn nội lực để phát triển kinh tế, giữ vững ổn định, an ninh kinh tế, trị trật tự an tồn xã hội Đó minh chứng khẳng định vị trí, vai trị, cần thiết biện pháp bảo đảm quan trọng kinh tế nói chung mạng lưới an tồn tài quốc gia nói riêng Với chi nhánh thành lập vùng nước, bảo hiểm tiền gửi Lào thể tốt vai trị mục đích Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Chương 1, Nghiên Những vấn đề chung bảo hiểm tiền gửi quản 105 lý bảo hiểm tiền gửi ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý bảo hiểm tiền gửi NHTM; Kinh nghiệm quản lý bảo hiểm tiền gửi NHTM quốc gia giới học cho CHDCND Lào Chương 2, Luận văn đánh giá thực trạng quản lý bảo hiểm tiền gửi với Ngân hàng nước Lào, nghiên cứu thực tiễn Ngân hàng Lào Việt Chương 3, Đề xuấ t mọ ̂t số giải pháp để tăng cường quản lý bảo hiểm tiền gửi với Ngân hàng nước Lào Tuy nhiên, hạn chế hiểu biết cá nhân khả có hạn nên chun đề tơi cịn nhiều thiếu sót Những giải pháp dừng lại gợi ý chung, để thực chúng cần phải có thời gian nghiên cứu, tìm hiểu kỹ để xây dựng thành chương trình hành động cụ thể phù hợp với Bảo hiểm tiền gửi Lào Tôi xin chân thành cảm ơn! 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảo hiểm tiền gửi Lào (2017), Nghị định số 329/2017/QĐ-BHTG ngày 25/10/2017 Quyết định số 283/1999/QĐ-CP ngày 30/08/1999 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập BHTG Lào Chính phủ (1999), Nghị định số 1285/NĐ-CP ngày 23/9/1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi, Viêng Chăn Bảo hiểm tiền gửi Lào, Thông tư 0140/2012/TT-BHTG bảo hiểm tiền gửi Lào Bảo hiểm tiền gửi Lào (2006), Chiến lược phát triển giai đoạn 2007 – 2010 định hướng đến năm 2020, Viêng Chăn Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2011), Luật Bảo hiểm tiền gửi Mỹ, (Tài liệu dịch tham khảo xây dựng Luật Bảo hiểm tiền gửi), Hà Nội Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2011), Luật bảo vệ người gửi tiền Hàn Quốc năm 1995, sửa đổi năm 2007, (Tài liệu dịch tham khảo xây dựng Luật Bảo hiểm tiền gửi), Hà Nội Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2011), Luật BHTG Đài Loan năm 1985, sửa đổi bổ sung năm 1999, 2001,2003, (Tài liệu dịch tham khảo xây dựng Luật Bảo hiểm tiền gửi), Hà Nội Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2011), Luật BHTG Indonesia năm 2005, (Tài liệu dịch tham khảo xây dựng Luật Bảo hiểm tiền gửi), Hà Nội 10 Bộ tư pháp (2012), Sổ tay pháp luật dành cho doanh nghiệp, Nxb Tư pháp, Hà Nội 11 Bùi Hữu Toàn (2012), Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế, Luận án Tiến sĩ Luật học, Học viện khoa học xã hội, Viện khoa học xã hội Việt Nam 107 12 Đặng Duy Cường (2007), “Mơ hình tổ chức bảo hiểm tiền gửi giảm thiểu rủi ro”, Thông tin bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, số 06, năm 2007 13 Hoàng Thu Hằng (2013), Pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Sách chuyên khảo, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 14 Lê Thị Thu Thủy (2007), "Mơ hình bảo hiểm tiền gửi thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế", Tạp chí Luật học, tháng 6/2007 15 Lê Thị Thu Thủy (2008), Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Sách chuyên khảo, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 16 Lê Thị Thúy Sen (2008), Quy chế pháp lý BHTG, Viện nhà nước pháp luật; Hà Nội 17 Nguyễn Cửu Lan Phương (2012), Pháp luật hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – Thực trạng hướng hoàn thiện, Luận văn thạc sỹ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội 18 Nguyễn Mạnh Dũng - Đặng Duy Cường (2009), "Kinh nghiệm bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản Hoa Kỳ đối phó khủng hoảng kinh tế xử lý ngân hàng đổ vỡ", Tạp chí Ngân hàng số 8, tháng 4/2009 19 Nguyễn Thị Thu Hương (2012), “Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng vai trò Bảo hiểm tiền gửi”, Thông tin Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, số 21, nãm 2012 20 Nguyễn Thị Loan (2013), Chi trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người gửi tiền góp phần nâng cao niềm tin cơng chúng, Thông tin bảo hiểm tiền gửi số năm 2013 21 Nguyễn Thị Kim Oanh (2004), Nguyên lý, thực tiễn định hướng, NXB Lao động xã hội, tháng 12/2004; 22 Nhóm nghiên cứu truyền thơng (2014); Kinh nghiệm truyền thơng sách BHTG số nước khuyến nghị Việt Nam; Thông tin bảo hiểm tiền gửi số 25, năm 2014 108 23 Phòng kiểm tra giám sát (2014); Kết kiểm tra tổ chức tham gia BHTG Ngân hàng Thương mại quỹ TDNN, Thông tin BHTG Số 25 năm 2014 24 Quốc hội (2012), Luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13, Hà Nội 25 Quốc hội (2014), Dự thảo luật phá sản (sửa đổi) 26 Trần Đình Hảo (2008), "Về địa vị pháp lý tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam", Thông tin bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, số 06, năm 2008 27 Ủy ban Basel Giám sát ngân hàng Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi Quốc tế (2009), Bộ nguyên tắc phát triển hệ thống bảo hiểm tiền gửi hiệu 28 Ủy ban Thường vụ Quốc hội, Viện Nghiên cứu lập pháp (2009), Kinh nghiệm quốc tế tổ chức bảo hiểm tiền gửi hiệu quả, Tài liệu tham khảo 29 Văn phòng Quốc hội, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2008), Vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo an sinh xã hội, Chuyên đề nghiên cứu chuyên sâu, Viêng Chăn 30 Văn phòng Quốc hội (2008) Chuyên đề nghiên cứu chuyên sâu: “Vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc bảo vệ người gửi tiền đảm bảo an sinh xã hội”, Hà Nội 31 Viện nghiên cứu lập pháp (2009), Kinh nghiệm quốc tế tổ chức bảo hiểm tiền gửi hiệu quả, Hà Nội