Khóa luận tốt nghiệp GVHD PGS TS Nguyễn Đăng Hào BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ NGỌC MỸ THANH PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỔ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC THAM GIA BẢO HIỂM CHĂM SÓC SỨC KHO[.]
GIỚI THIỆU VỀ NGHIÊN CỨU
Đặt vấn đề
Trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế đặc biệt với tình hình dịch Covid
19 diễn ra trong những năm qua để lại những di chứng đối với những người mắc thì tính mạng và sức khỏe của con người càng được đặt lên hàng đầu Do đó, nhu cầu chăm sóc sức khỏe càng được chú trọng khi đời sống của con người ngày càng được nâng cao Để bảo về bản thân trước những rủi ro không lường trước như bệnh tật, thương tật vĩnh viễn, tai nạn và hỗ trợ đảm bảo tài chính cho gia đình trong trường hợp không may như tử vong, bảo hiểm nhân thọ là một trong những lựa chọn thông minh và ngày càng được quan tâm ở nhiều quốc gia Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa người mua và công ty bảo hiểm nhân thọ Người thụ hưởng do bên mua đăng ký sẽ được hưởng phí bảo hiểm nếu chủ hợp đồng tử vong, được gọi là quyền lợi tử vong hoặc xảy ra các sự kiện bảo hiểm tuỳ thoe loại hình hợp đồng bảo hiểm và phạm vi bảo vệ Tùy vào độ tuổi, mỗi giai đoạn trong cuộc sống, bảo hiểm nhân thọ sẽ có tầm quan trọng khác nhau Bảo hiểm nhân thọ sẽ hỗ trợ tài chính cho mọi người khi gặp rủi ro trong cuộc sống dù độc thân, đã lập gia đình hay khi về già.
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là hình thức kinh doanh đã có mặt từ rất lâu trên thị trường toàn cầu, với phiên bản đầu tiên được công bố vào năm 1958 tại Luân Đôn Tuy nhiên tại Việt Nam, BHNT được chính thức triển khai vào năm 1986 (D T Pham,
2015) Các sản phẩm bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng là các biện pháp chia sẻ rủi ro và phân tán tổn thất giữa những người tham gia bảo hiểm Bảo Hiểm Nhân Thọ(BHNT) tại Việt Nam đã trải qua hơn 20 năm hình thành và phát triển với 18 doanh nghiệp cung cấp hơn 450 sản phẩm và thu hút được hơn 9.8 triệu người tham gia(Van Truong, 2019), chiếm 10.19% trong tổng dân số của Việt Nam là hơn 96.2 triệu người (Tổng cục thống kê Việt Nam, 2019) Theo số liệu ước tính của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, đến hết tháng 7/2022, tổng số hợp đồng khai thác mới của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ là 1.799.524 hợp đồng, giảm 13,5% so với cùng kỳ năm ngoái; trong đó, sản phẩm bảo hiểm liên kết chung chiếm tỷ trọng 39,1%, giảm 29,6% so với cùng kỳ năm ngoái; sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị chiếm tỷ trọng 22,6%, tăng 91,9% so với cùng kỳ năm ngoái; sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chiếm tỷ trọng 25,9%, giảm 24,6% so với cùng kỳ năm ngoái; sản phẩm bảo hiểm sức khỏe chiếm tỷ trọng 11,3% tăng 26% so với cùng kỳ năm ngoái Số lượng hợp đồng có hiệu lực đến cuối kỳ là 13.400.770 tăng 5,8% (Báo cáo của hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2022).
Năm 2020 theo Thống kê của Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam thì chỉ có 8% dân số nước Việt Nam tham gia sản phẩm BHNT, 8% dân số đó hiểu rõ được tầm quan trọng và lợi ích của BHNT và tham gia; không nhiều trong chúng ta có thể hiểu rõ BHNT thực sự có thể mang lại cho mình những lợi ích gì và làm như thế nào để hưởng được những lợi ích đó Trên thế giới ngày nay, BHNT được coi là một loại hình kinh doanh dịch vụ có tính nhân văn cao, vì đối tượng bảo hiểm được bảo hiểm chính là con người Ai cũng kì vọng BHNT phải giúp cho cuộc sống của người tham gia bảo hiểm có cuộc sống chất lượng hơn, yên tâm hơn, chủ động hơn và an toàn hơn trước các biến cố bất ngờ của cuộc sống Về bản chất, BHNT là kế hoạch hiệu quả để bảo vệ an toàn tài chính cho chính chúng ta và gia đình nếu không may gặp rủi ro như: tử vong,tai nạn, bệnh hiểm nghèo, Không những thế, BHNT còn giúp chúng ta tiết kiệm và đầu tư một cách có kỉ luật để thực hiện được những kế hoạch trong tương lai, như: đảm bảo tương lai học vấn cho con cái, tích lũy tiền để mua nhà, mua xe hoặc có tiền để nghỉ hưu an nhàn tuổi về già, Hiểu được những vấn đề đó, Công ty TNHH BHNTPrudential ra đời để thực thi sứ mệnh mang đến các giải pháp bảo vệ tài chính cho các gia đình Việt Nam Prudential có mặt tại Việt Nam từ năm 1995 và chính thức đi vào hoạt động năm 1999 với thông điệp “Luôn luôn lắng nghe Luôn luôn thấu hiểu”,Prudential đang mang đến các giải pháp bảo vệ tài chính và gia tăng tài sản hiệu quả cho hơn 1,5 triệu người dân Việt Nam Prudential hiện cung cấp các sản phẩm BHNT bảo vệ, tích lũy và đầu tư Năm 2019 là năm Prudential ghi dấu hành trình 20 năm lan tỏa giá trị vững bền tại Việt Nam, Prudential ra mắt khẩu hiệu mới “Lắng nghe Thấu hiểu Hành động” khẳng định cam kết luôn đặt khách hàng làm trọng tâm trong mọi hoạt động, mang đến những giải pháp sáng tạo và toàn diện để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo ra sự kết nối dễ dàng hơn cho thế hệ khách hàng am hiểu công nghệ kĩ thuật số và nhấn mạnh sự đơn giản, tính sáng tạo và kết nối nhân văn trong mọi hoạt động hướng đến khách hàng.
Hiện nay, Prudential đang mang đến các giải pháp bảo vệ tài chính và đầu tư gia tăng tài sản hiệu quả cho hơn 1,6 triệu khách hàng với đội ngũ hơn 200.000 tư vấn viên chuyên nghiệp, 360 văn phòng Tổng Đại lý, văn phòng giao dịch và trung tâm phục vụ khách hàng tại 63 tỉnh thành trên cả nước (Thông cáo báo chí Prudental, 2022), cùng mạng lưới 8 ngân hàng đối tác uy tín và hệ thống Bảo lãnh viện phí tại hơn 366 bệnh viện và phòng khám Prudential cũng là đơn vị tiên phong ứng dụng công nghệ hiện đại vào đơn giản hóa quy trình, nâng cao trải nghiệm khách hàng và hỗ trợ cộng đồng trên hành trình làm chủ sức khỏe cũng như cuộc sống của chính mình Kể từ khi đại dịch Covid bùng phát, nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ trong đó có sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe được khách hàng lựa chọn ngày càng nhiều vì những tính năng và quyền lợi ưu việt đối với khách hàng Vì vậy, tác giả đã lựa chọn đề tài “Phân tích các yếu tố tác động đến việc tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của khách hàng đang tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential ” làm đề tài luận văn.
Mục tiêu nghiên cứu
Phân tích các yếu tố tác động đến việc tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ kết hợp của khách hàng đã tham gia bảo hiểm nhân thọ của công ty bảo hiểm Prudential Đề xuất định hướng và giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ kết hợp mới
Thứ nhất, hệ thống hóa cơ sở lý luận về bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
Thứ hai, phân tích các yếu tố tác động đến việc tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ khách hàng đã tham gia sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và tiềm năng để tham gia kết hợp bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ mới của công ty Prudential. Đề xuất xây dựng sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ kết hợp với bảo hiểm nhân thọ mới phù hợp nhu cầu và mức chi trả của khách hàng
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng sử dụng đã và đang sử dụng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential.
Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu về khả năng tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ kết hợp của khách hàng từ 18 tuổi đến 50 tuôi đã tham gia bảo hiểm nhân thọ của Prudential và mức sẳn lòng trả cho sản phẩm chăm sóc sức khoẻ
Cấu trúc luận văn
Chương 2 Tổng quan lý thuyết
Chương 3 Phương pháp phân tích
Chương 4 Kết quả nghiên cứu
Chương 5 Kết luận và kiến nghị
TỔNG QUAN LÝ THUYẾT
BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Lý thuyết về bảo hiểm nhân thọ (BHNT) được xây dựng trên cơ sở kế thừa lý thuyết tối ưu hóa hữu dụng của cá nhân trong điều kiện không chắc chắn; nên về bản chất của bảo hiểm nhân thọ là cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai với mục đích thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia gặp rủi ro bất trắc (quyền lợi BHNT)
Xét trên các phương diện khác nhau có thể đưa ra các khái niệm khác nhau về bảo hiểm nhân thọ.
Trên phương diện pháp lý, BHNT là bản hợp đồng thể hiện sự cam kết giữa người được bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất địng khi có sự kiện đã định trước xảy ra (người được bảo hiểm chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định) còn người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hỉểm đúng hạn Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng cuộc sống và tuổi thọ của mỗi người.
Trên phương diện kỹ thuật, BHNT là nghiệp vụ bao hàm những cam kết mà sự thi hành những cam kết này phụ thuộc vào sinh mạng và tuổi thọ của con người.
Theo PGS TS Nguyễn Văn Định, BHNT là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra (người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời hạn nhất định), còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm cho các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người.
Khoản 13, điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định: Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.
Khoản 13, điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định: Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe.
Bảo hiểm nhân thọ được hiểu như một sự đảm bảo, bảo vệ tài chính, một hình thức tiết kiệm và mang tính chất tương hỗ Do đó đây là kênh duy nhất kết hợp được bảo vệ tài chính, tiết kiệm có kỷ luật, đầu tư an toàn, giáo dục cho con cái Theo Ông Phùng Đắc Lộc, cựu Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đã nhận định: “BHNT là loại bảo hiểm thực hiện các cam kết của người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm liên quan đến sự sống hoặc cái chết của người được bảo hiểm hoặc cho chính người tham gia bảo hiểm” Tại Việt Nam, BHNT được hiểu theo hai phương diện: pháp lý và kỹ thuật (Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2011):
- Về mặt pháp lý: BHNT là bản hợp đồng, trong đó để nhận được phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm (người ký kết hợp đồng) thì người bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một người hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp định kỳ trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay người được bảo hiểm sống đến một thời điểm ghi rõ trên hợp đồng
- Về mặt kỹ thuật: BHNT là nghiệp vụ bao hàm những cam kết mà sự thi hành những cam kết này thuộc chủ yếu vào tuổi thọ của con người Vậy, bảo hiểm nhân thọ là tiết kiệm có lãi khi cuộc sống bình an, là quỹ dự phòng khi rủi ro xảy ra Hay nói cách khác, BHNT chính là: có tiền để chắc chắn cho con ăn học nên người; có tiền để đảm bảo tuổi già an nhàn, không phụ thuộc con cái; có tiền để chữa trị khi không may mắc bệnh hiểm nghèo; có tiền dành cho người thân khi người trụ cột không may mất sớm; có tiền để ổn định cuộc sống khi không may gặp rủi ro, tai nạn.
2.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm nhân thọ
Năm 1996 được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Bộ Tài chính ra quyết định thành lập lại tổng công ty bảo hiểm việt nam, được nhà nước xếp loại “doanh nghiệp nhà nước xếp hạng đặc biệt” Sở dĩ được xếp hạng đặc biệt là vì bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng có những đặc điểm rất khác biệt so với các sản phẩm khác
Tài liệu huấn luyện nội bộ do Bộ phận Huấn luyện và Phát triển của công ty
Prudential đã đề cập đến BHNT có các đặc điểm sau:
Bảo hiểm nhân thọ là một loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người được bảo hiểm (NĐBH) sống hoặc chết Do đó, BHNT mang những đặc điểm cơ bản sau:
Là loại hợp đồng trung và dài hạn.
Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro:
Số tiền bảo hiểm được trả khi NĐBH đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng Hoặc STBH này được trả cho thân nhân và gia đình NĐBH khi người này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền này giúp họ trang trải những chi phí cần thiết như thuốc men, mai táng, giáo dục con cái, Chính vì vậy, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm ở đây thể hiện ngay trong từng cá nhân, từng gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật Khi người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn đã được ấn định, những người thân của họ sẽ nhận được những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong BHNT.
Các loại hợp đồng trong BHNT đa dạng và phức tạp:
Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ngay ở ngay các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau Chẳng hạn, BHNT hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm Mỗi hợp đồng với mỗi thời hạn khác nhau Lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi của người tham gia, Ngay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp.
Thứ nhất, tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe con người không xác định được giá trị.
Sự kiện bảo hiểm không hoàn toàn gắn liền với rủi ro Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho NĐBH.
Bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng với các điều khoản mẫu nên yêu cầu rất cao về tính linh hoạt và tính minh bạch.
Thứ nhất, BHNT là một loại hình dịch vụ tài chính, một sản phẩm vô hình, người mua bảo hiểm đóng tiền (thường là đóng định kỳ) cho công ty bảo hiểm nhưng chỉ nhận được lại một lời cam kết sẽ được trả tiền khi những sự kiện bảo hiểm được xác định trước (sống đến một thời điểm, chết, thương tật) phát sinh mà không biết chắc sự kiện đó có xảy ra hay không cũng như không biết chắc sự kiện đó có xảy ra hay không cũng như không xác định được thời điểm phát sinh sự kiện đó (trừ trường hợp sống) Do vậy khác với các hàng hóa thông thường, người mua BHNT không thể dùng thử để biết chất lượng sản phẩm mà chỉ có thể dùng thật, đã dùng thật là dùng trong thời gian dài Hơn thế nữa, sản phẩm BHNT còn là một sản phẩm khá phức tạp và có tính trừu tượng cao nên nhiều khi người mua bảo hiểm không thể hình dung hết được về sản phẩm bảo hiểm
Thứ hai, BHNT có đối tượng kinh doanh rất đặc biệt, đó là rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sống sức khỏe con người (có thể nói, BHNT gắn liền với chu kỳ
Bảo hiểm sức khỏe
Khoản 13, điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định: Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe.
Thời hạn hợp đồng của bảo hiểm sức khỏe khá ngắn, thường khoảng 01 năm. Khi hợp đồng bảo hiểm hết thời hạn, đồng nghĩa các quyền lợi bảo hiểm cũng chấm dứt Người tham gia cần tiếp tục đóng phí để gia hạn, duy trì các quyền lợi bảo hiểm.
2.2.2 Các lợi ích của bảo hiểm sức khỏe
Thứ nhất, đảm bảo tài chính trước những rủi ro, tai nạn Lợi ích cốt lõi mà các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe mang đến chính là hỗ trợ tài chính kịp thời Qua đó, san sẻ gánh nặng viện phí, những khó khăn về tài chính để người được bảo hiểm an tâm điều trị, nhanh chóng phục hồi sức khỏe Bảo hiểm nhân thọ sẽ thực hiện chi trả quyền lợi cho khách hàng khi NĐBH gặp những rủi ro theo đúng quy định đã được ký kết trong hợp đồng Chính số tiền lớn này sẽ san sẻ bớt gánh nặng tài chính để chống rủi ro kéo theo kiệt quệ kinh tế của gia đình.
Thứ hai, Tiết kiệm thời gian chuyển tuyến
Loay hoay với các thủ tục nhập viện, chuyển tuyến khiến nhiều người mệt mỏi vì mất khá nhiều thời gian Nhưng khi tham gia bảo hiểm sức khỏe, khoản thời gian chờ đợi này sẽ được rút ngắn Chỉ cần xuất trình thẻ bảo hiểm sức khỏe cá nhân, người khám chữa bệnh sẽ được các bệnh viện chấp nhận bảo hiểm hỗ trợ nhanh chóng. Được linh hoạt lựa chọn cơ sở khám chữa bệnh trong danh sách hợp đồng
Tham gia bảo hiểm sức khỏe – Bạn có thể linh hoạt lựa chọn bệnh viện mà bạn tin tưởng, không cần đúng tuyến Hiện nay, khi tham gia các loại bảo hiểm sức khỏe, khách hàng đều được cung cấp một danh sách gồm rất nhiều bệnh viện chấp nhận bảo hiểm Người tham gia nếu khám chữa bệnh tại các bệnh viện có trong danh sách này thì sẽ được bảo lãnh viện phí cũng như các chi phí điều trị liên quan khác. Đặc biệt, một số sản phẩm bảo hiểm sức khỏe cao cấp còn chi trả chi phí điều trị bệnh tại các bệnh viện nước ngoài Đây cũng là một lợi ích của bảo hiểm sức khỏe mà bạn không thể bỏ qua.
Thứ tư, hỗ trợ chi trả viện phí: Đáp ứng nhu cầu bảo vệ sức khỏe Khi ký kết hợp đồng BHNT, người tham gia bảo hiểm sẽ giảm đi phần lớn lo lắng các vấn đề như chi phí nằm viện, điều trị tốn kém, sẽ an tâm hơn khi có cơ hội được tiếp cận những phương thức điều trị hiện đại ngay cả khi sụt giảm về thu nhập.
Thứ năm, Tiết kiệm kỷ luật, tạo nguồn vốn trong tương lai: Đây là một hình thức gửi tiết kiệm định lỳ, có kế hoạch thông qua việc đóng phí của KH Hình thức này thực hiện theo nguyên tắc giảm thiểu chi tiêu không cần thiết, gia tăng số tiền tích lũy và hưởng lãi khi đến kỳ đáo hạn.
Khi đáo hạn hợp đồng, khách hàng sẽ nhận lại toàn bộ phí đóng và nhận thêm một khoản lãi dựa trên quy định của từng loại sản phẩm Số tiền này là kết quả tiết kiệm trong suốt thời gian tham gia BHNT và sẽ là nguồn vốn cho KH thực hiện các dự định trong tương lai như: mua xe, xây nhà, lo cho con cái ăn học, Vì vậy, tham gia bảo hiểm chính là cách rèn luyện thói quen có kỷ luật cho KH, đồng thời vẫn được bảo vệ toàn diện trước rủi ro sức khỏe.
Thứ 6, Mang lại đầu tư sinh lời an toàn, hiệu quả:
BHNT là sản phẩm hội tụ đủ 3 yếu tố: Bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư Với ý nghĩa đầu tư, khi KH tham gia BHNT, công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ thực hiện trích phí đóng của khách hàng vào quỹ đầu tư Và theo từng năm, công ty BHNT sẽ thông báo lãi suất đầu tư của quỹ và tài khoản của khách hàng sẽ được gia tăng thêm tiền lãi tương ứng từng năm.
Nhiều người cho rằng hình thức này không khác gì gửi tiết kiệm ngân hàng. Nhưng khi tham gia BHNT, song song với việc đầu tư sinh lời thì người tham gia bảo hiểm còn được quyền lợi bảo vệ sức khỏe, tính mạng của mình Đồng thời, đầu tư tại công ty BHNT là hình thức đầu tư an toàn vì phí đóng của khách hàng luôn được trích vào một phần vào Quỹ dự phòng theo quy định của Bộ tài chính để đảm bảo khả năng chi trả quyền lợi khách hàng.
Thứ bảy, đảm bảo trách nhiệm với các thành viên trong gia đình:
Khi rủi ro xảy ra, BHNT hỗ trợ chi phí thì không chỉ có bản thân người tham gia bảo hiểm mà còn cả gia đình sẽ được hưởng ích lợi trực tiếp từ khoản tiền mà công ty bảo hiểm chi trả.
2.2.2 Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của Prudential
2.2.2.1 Pru-hành trang vui khỏe
Pru-hành trang vui khỏe là sản phẩm bảo hiểm bổ trợ nhằm hỗ trợ khách hàng trước các chi phí y tế thực tế khi điều trị tại các Bệnh viện/Phòng khám tại Việt Nam và Đông Nam Á (tùy theo chương trình bảo hiểm mà Khách hàng tham gia) Sản phẩm với mục tiêu giúp khách hàng giảm gánh nặng tài chính khi chẳng may ốm đau, cũng như chăm sóc sức khỏe cho khách hàng và cả gia đình với các quyền lợi điều trị nội trú, điều trị ngoại trú, chăm sóc nha khoa và chăm sóc thai sản.
Nổi trội với quyền lợi chi trả lớn cùng mức phí bảo hiểm hợp lý, Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe (Pru-hành trang vui khỏe) của Prudential là giải pháp hỗ trợ tài chính ưu việt, giúp chi trả chi phí thực tế khi điều trị nội trú, ngoại trú, nha khoa hoặc thai sản.
Không những thế, sản phẩm bảo hiểm bổ trợ này có 04 kế hoạch khác nhau đáp ứng các nhu cầu đa dạng của khách hàng, với số tiền bảo hiểm từ 100 triệu đồng/ năm đến 1 tỷ đồng/năm Ngoài ra, dịch vụ bảo lãnh viện phí rộng khắp các bệnh viện, phòng khám tại Việt Nam và Đông Nam Á (đối với chương trình Chăm sóc Hoàn hảo). Sản phẩm áp dụng cho cả người lớn và trẻ em; và có thể đính kèm cùng rất nhiều sản phẩm bảo hiểm chính của Prudential như pru-chủ động cuộc sống, Pru-hành trang trưởng thành, pru-đầu tư linh hoạt … để bảo vệ toàn diện, giúp người tham gia tự tin chăm sóc sức khỏe và tận hưởng cuộc sống.Tham gia Pru-hành trang vui khỏe, khách hàng có thể lựa chọn một trong ba Chương trình bảo hiểm: Chăm sóc Nâng cao, Chăm sóc Toàn diện hoặc Chăm sóc Hoàn hảo.
Bảng 1: quyền lợi của sản phẩm Pru-hành trang vui khỏe
Quyền lợi gia tăng: khách hàng tiếp tục được bảo vệ thêm 1 lần/năm khi đã dùng hết giới hạn bảo hiểm tối đa của Quyền lợi Điều trị Nội trú (điều kiện áp dụng) với số tiền tối đa lên đến 100% Giới hạn bảo hiểm tối đa của Quyền lợi Điều trị Nội trú.
Phụ cấp nằm viện tại bệnh viện công: Chi trả mỗi ngày nằm viện khi
Người được bảo hiểm Điều trị Nội trú tại Bệnh viện công tại Việt Nam từ
3 (ba) ngày trở lên, với số tiền 250.000/ngày, 500.000/ngày và 1.000.000/ngày tương ứng với các chương trình bảo hiểm.
Lược khảo nghiên cứu
2.3.1 Các trường phái lý thuyết liên quan
- Lý thuyết về thứ bậc nhu cầu của Maslow
Lý thuyết thứ ba mà tác giả sử dụng để phân tích vấn đề là “Thuyết thứ bậc nhu cầu” của A.Maslow (1908 – 1970) Theo lý thuyết của ông thì nhu cầu của con người hình thành tạo nên một hệ thống và có thứ bậc từ cấp thiết đến ít cấp thiết hơn Hệ thống đó được trình bày như sau:
Physiological: các nhu cầu cơ thể như đói, khát, mệt, v.v ;
Safety/security: nhu cầu được an toàn, không bị nguy hiểm;
Belonginess and Love: nhu cầu sở hữu và yêu thương, liên hệ với người khác và được chấp nhận;
Esteem: nhu cầu được tôn trọng, được tán thành, được biết đến;
Cognitive: nhu cầu nhận thức, khám phá;
Aesthetic: nhu cầu thẩm mỹ, vươn tới cái đẹp;
Self-actualization: nhu cầu tự hoàn thiện, tự khẳng định mình;
Self-transcendence: nhu cầu tham gia vào những mối liên hệ liên cá nhân, vượt ra khỏi cái tôi của mình, giúp người khác tự khẳng định họ và tự nhận ra những giá trị của họ
Theo ông, tầm quan trọng của các nhu cầu được sắp xếp theo thứ tự từ dưới lên trên theo thang nhu cầu: từ mức thứ nhất đến mức thứ năm Bốn mức nhu cầu đầu tiên ông gọi đó là nhóm nhu cầu thiếu hụt Còn ở mức thứ năm, ông chia nhỏ hơn: nhu cầu thẩm mỹ, nhu cầu sáng tạo, nhu cầu hiểu biết,v.v…, ông gọi là nhóm các nhu cầu phát triển Sự phân chia này tuy theo thang bậc, nhưng nó không phải là cố định mà chúng linh hoạt, thay đổi tuỳ theo điều kiện cụ thể.
Vấn đề sức khoẻ đối với mỗi cá nhân con người là rất quan trọng bởi không chỉ nó có liên quan đến khả năng sống như đi lại, làm việc… mà còn liên quan đến thu nhập, tâm lý, khả năng phát triển,v.v… Do vậy, một trong những nhu cầu thiết yếu của mỗi con người là được chăm sóc sức khoẻ - y tế Tuy nhiên, không phải ai, bất cứ lúc nào cũng đủ điều kiện để được chăm sóc y tế một cách tốt nhất Trong xã hội còn không ít những người không có khả năng chi trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ mà họ cần đến sự giúp được của cộng đồng, Nhà nước và các tổ chức xã hội Bảo hiểm là một trong những hình thức hiệu quả giúp đỡ các thành viên của cộng đồng tránh được những rủi ro về sức khoẻ và tài chính, không chỉ vậy, đối với những người được khám chữa bệnh bằng BHYT thì họ được chi trả một phần hoặc toàn bộ, những chi phí đáng lẽ ra phải trả cho lần khám chữa bệnh đó được dành cho các hoạt động quan trọng khác như giáo dục, đào tạo nghề, v.v…
- Lý thuyết về ra quyết định
Kotler và Keller (2012) cho rằng ra quyết định là một quá trình lựa chọn có ý thức giữa hai hay nhiều phương án để chọn một phương án và đã đề xuất mô hình ra quyết định gồm 05 giai đoạn là một là khách hàng nhận biết nhu cầu của bản thân, hai là khách hàng sẽ tìm kiếm thông tin có liên quan đến việc mua sắm, ba là khách hàng bắt đầu đánh giá sự lựa chọn, bốn là khách hàng đưa ra quyết định mua sắm và cuối cùng là những hành vi hậu mãi của khách hàng
Nhu cầu mua sắm của con người cũng có thể phát sinh bởi các yếu tố bên trong hoặc bên ngoài Khi nhu cầu đủ mạnh sẽ hình thành động cơ thúc đẩy khách hàng tìm kiếm thông tin để hiểu biết về sản phẩm Các thông tin này sẽ được khách hàng xử lý trước khi đưa ra quyết định của mình Khách hàng thường hay đánh giá sản phẩm theo nhận thức của riêng họ và sẽ xác định sự yêu thích đối với những nhãn hiệu trong giỏ lựa chọn, cũng như xác lập ý định mua nhãn hiệu mà mình ấn tượng nhất Khách hàng có thể sẽ có phản ứng ở một mức độ nào đó về việc hài lòng hoặc không hài lòng đối với sản phẩm đã mua
- Lý thuyết về hành vi người tiêu dùng
Schiffman, Bednall, O’Cass, Paladino, và Kanuk (2005) đã định nghĩa về hành vi của người tiêu dùng là sự tương tác năng động của các yếu tố ảnh hưởng đến nhận thức, hành vi và môi trường mà qua sự thay đổi đó con người thay đổi cuộc sống của họ Tác giả Bennett (1995) đã đưa ra nhận định rằng hành vi mua sắm của khách hàng là những hành vi để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cá nhân của họ thông qua việc tìm kiếm thông tin sản phẩm, mua sắm sản phẩm, sử dụng và đánh giá sản phẩm hoặc dịch vụ Theo lý thuyết hành vi người tiêu dùng của Kotler và Armstrong (2010) thì hành vi của người tiêu dùng chịu tác động mạnh mẽ bởi bốn nhóm yếu tố chính là văn hóa, xã hội, cá nhân và tâm lý Sheth và cộng sự (1999) cho rằng có hai nhóm nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định mua sản phẩm và dịch vụ là đặc điểm cá nhân của khách hàng và các yếu tố tác động đến việc mua sản phẩm
Theo Wayne D.Hoyer, Deborah J Macinnis (2008) thì hành vi người tiêu dùng được hiểu là một loạt các quyết định về việc mua cái gì, tại sao, khi nào, như thế nào, nơi nào, bao nhiêu, bao lâu một lần liệu như thế thì sao mỗi cá nhân, nhóm người tiêu dùng phải có quyết định qua thời gian về việc chọn dùng sản phẩm, ý tưởng hoặc các hoạt động
Nghiên cứu của L T Pham và Phan (2015) đã đề xuất mô hình có 09 nhân tố ảnh hưởng tới quyết định mua BHNT tại tỉnh Khánh Hòa (trong đó có rào cản trong việc mua, dịch vụ khách hàng – vai trò của tư vấn viên và sự nhận thức giá trị) chia thành hai nhóm chính là nhóm đặc điểm cá nhân và nhóm các yếu tố ảnh hưởng tới quyết định mua, tuy nhiên cuối cùng chỉ có 04 yếu tố tác động đến quyết định mua BHNT là: một là Ý kiến của người thân của khách hàng, hai là Sự kiện và động cơ thúc đẩy, ba là Tâm lý chi tiêu và tiết kiệm, bốn là Thương hiệu BHNT Tương tự như vậy, Nguyen và Nguyen (2015) khi khảo sát khách hàng mua sắm BHNTPrudential ở Việt Nam đã đề xuất mô hình có 12 nhân tố (trong đó có Rào cản trong việc mua và Lợi ích do BHNT mang lại - nhận thức giá trị) ảnh hưởng tới quyết định mua BHNT nhưng chỉ chứng minh được rằng có 4 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua BHNT bao gồm sự ủng hộ của người thân, công ty bảo hiểm, tư vấn viên và kênh phân phối
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Thiết kế nghiên cứu
Luận văn sử dụng kết hợp cả hai phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng, cụ thể:
Nghiên cứu định tính là bước để xây dựng thiết kế mô hình nghiên cứu, xác định các biến và thiết kế mô hình trong bài.
Nghiên cứu sơ bộ định tính được thực hiện thông qua kỹ thuật thảo luận nhóm tập trung khoảng 10 đối tượng là những người đang sử dụng bảo hiểm nhân thọ hoặc có mua bảo hiểm nhân thọ Các thông tin phỏng vấn sẽ được thu thập, tổng hợp làm cơ sở cho việc khám phá, bổ sung, điều chỉnh các yếu tố, các biến dùng để đo lường các khái niệm nghiên cứu, và là cơ sở để xây dựng thang đo cho hợp lý.
Bước đầu tiên tác giả thảo luận với khách hàng bằng một số câu hỏi mở có tính chất khám phá để xem họ phát hiện các yếu tố nào và theo những khía cạnh nào ảnh hưởng đến mua bảo hiểm nhân thọ Sau đó, tác giả giới thiệu các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ Prudential Cuối cùng, tác giả tổng hợp các ý kiến được 2/3 số thành viên tán thành.
3.1.11.2 Nghiên cứu định lượng Đây là nghiên cứu chính thức của đề tài để đưa ra các kết luận.
Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua thu thập dữ liệu bằng bảng khảo sát gửi cho khách hàng.
Kết thúc quá trình khảo sát khách hàng, toàn bộ dữ liệu sẽ được nhập vào excel và phần mềm SPSS 20 để chạy mô hình và tiến hành các kiểm định nhằm đánh giá thang đo (Cronbach’s Alpha), phân tích yếu tố khám phá (EFA) và kiểm định mô hình hồi quy đã xây dựng nhằm tìm ra các yếu tố tác động đến ý định mua bảo hiểm nhân thọ của Prudential.
Kết quả nghiên cứu định lượng
Xây dựng mô hình, kiểm định và xác định được các yếu tố ảnh hưởng, sau đó viết báo cáo và đưa ra các kết luận, giải pháp.
Nghiên cứu này sử dụng kỹ thuật phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi chi tiết với đối tượng điều tra là khách hàng đã mua BHNT tại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh trong độ tuổi từ 25 đến 55 tuổi vì đa số khách hàng này đều trong độ tuổi lao động và có thu nhập tương đối ổn định, có khả năng độc lập về tài chính, ít chịu sự chi phối của người khác khi ra quyết định cho một vấn đề nào đó Tác giả đã tiến hành khảo sát trực tiếp theo phương pháp thuận tiện tại các địa phương như Hà Nội, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh với tỷ lệ mẫu bằng nhau cho tất cả các quận là 20% Cỡ mẫu được xác định dựa trên yêu cầu của phân tích nhân tố khám phá EFA Theo nghiên cứu của Hair, Black, Babin, Anderson, và Tatham (1998), theo nhận định của Hoang và Chu (2008) thì cỡ mẫu để phân tích EFA phải tối thiểu bằng năm lần số biến quan sát Với mô hình nghiên cứu có 30 biến quan sát, kích thước mẫu tối thiểu là 150 mẫu Đối với phân tích hồi quy đa biến theo Tabachnick và Fidell (2013) kích cỡ mẫu tối thiểu phải đạt theo công thức n >= 50 + 8p (N: kích thước mẫu, p: số biến độc lập) nên với số biến độc lập là 05 thì kích cỡ mẫu tối thiểu của nghiên cứu phải là 90 Ngoài ra, tác giả Cochran
(1977) đã đề xuất cách xác định cỡ mẫu như sau: n = z 2 [p(1 - p)]/e2 , trong đó: n là số mẫu cần phỏng vấn, p là ước tính tỷ lệ % của tổng thế (p = 50% là tỷ lệ tối đa), z là giá trị phân phối chuẩn tương ứng với độ tin cậy lựa chọn, e là sai số cho phép Với trường hợp dữ liệu biến động cao nhất (p = 50%), với độ tin cậy 95% và sai số cho phép là 7% thì ta có cỡ mẫu n được xác định là 196 Chính vì vậy, tác giả đã quyết định cỡ mẫu cho nghiên cứu của mình là 260 để phòng ngừa việc các phiếu điều tra thu về không hợp lệ Sau khi nghiên cứu đã loại bỏ những phiếu không hợp lệ thì số lượng chính thức là 251 (đã thỏa mãn điều kiện kích thước mẫu tối thiểu cần thiết) Các dữ liệu này được mã hóa và phân tích bằng phần mềm SPSS 20.
Dữ liệu nghiên cứu chủ yếu được phân tích dưới dạng thống kê mô tả, đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng Cronbach’s Alpha và EFA, phân tích hồi qui tuyến tính bội. Trong phân tích Cronbach’s Alpha, hệ số Alpha ≥ 0.6 và hệ số tương quan biến tổng ≥ 0.3 được chấp nhận nhằm đảm bảo thang đo có độ tin cậy cao (Tabachnick & Fidell,
2013) Theo Hair và cộng sự (1998), phân tích EFA phải đảm bảo có phương sai trích
≥ 50%, KMO ≥ 0.5, hệ số tải nhân tố ≥ 0.5, giá trị eigenvalue > 1 và kiểm định Bartlett’s test có ý nghĩa (≤ 0.5) để thang đo có độ tin cậy và phù hợp với thực tiễn.
Quy trình nghiên cứu của đề tài được tiến hành theo hai bước:
Giai đoạn 1: Nghiên cứu sơ bộ bằng cách tham khảo ý kiến từ các chuyên gia và người sử dụng cho đề tài nghiên cứu từ đó có sự điều chỉnh, bổ sung, xây dựng thang đo và mô hình phù hợp với đề tài nghiên cứu Giai đoạn này được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định tính sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu từ các bài nghiên cứu có liên quan để chọn ra đề tài nghiên cứu phù hợp, mục tiêu, đối tượng nghiên cứu Mục đích cuối cùng là chọn ra được các thang đo phù hợp với đề tài xác định nhu cầu tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của khách hàng đối với bảo hiểm nhân thọ của Prudential.
Giai đoạn 2: Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp định lượng, bằng việc tham khảo các lý thuyết nền, các bài nghiên cứu liên quan đến đề tài của tác giả để thiết lập bảng câu hỏi hoàn chỉnh được đo lường bằng thang đo Likert 5 điểm Bảng câu hỏi sẽ bao gồm 3 phần: sàng lọc thông tin, thông tin cá nhân, nội dung khảo sát
Giai đoạn 3: Tác giả phát ra 180 mẫu khảo sát bằng hình thức phỏng vấn qua điện thoại Sử dụng phương pháp lấy mẫu phi xác suất và lựa chọn ra được 180 mẫu phù hợp nhất Sau đó tác giả tiến hành xử lý số liệu bằng SPSS 20.0 cho ra kết quả rồi dựa vào kết quả để đưa ra các hàm ý quản trị
Từ dữ liệu thu thập được tác giả tiến hành kiểm định thang đo và các giả thuyết nghiên cứu Cụ thể như sau:
- Nghiên cứu tiến hành thống kê mô tả mẫu nghiên cứu.
- Nghiên cứu tiến hành đánh giá thanh đo bằng đánh giá độ tin cậy Cronbach’s Alpha và phân tích yếu tố khám phá EFA Điều chỉnh mô hình và các giả thuyết nghiên cứu theo mô hình.
- Kiểm định Cronbach’s Alpha từng yếu tố
- Kiểm định các giả thuyết
- Kiểm định và phân tích yếu tố đối với biến phụ thuộc
- Phân tích hồi quy và điều chỉnh lại các giả thuyết
- Kiểm tra phân phối chuẩn, kiểm định sự phù hợp của mô hình
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu
Xây dựng thang đo cho các yếu tố
Từ mô hình đề xuất của luận văn, nghiên cứu tiến hành xây dựng thang đo cho các biến độc lập và biến phụ thuộc của mô hình.
Kết quả nghiên cứu và hàm ý quản trị
- Phân tích hệ số tương quan
- Phân tích mô hình hồi quy
- Kiểm định các giả thuyết
(Khảo sát 180 khách hàng với bảng câu hỏi)
(thảo luận nhóm với 10 khách hàng) Thang đo sơ bộ
Cơ sở lý thuyết & mô hình nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu Vấn đề nghiên cứu
Bảng 3.1 Thang đo nghiên cứu
Các nhân tố Mã hóa
Nhận thức về giá trị của sản phẩm Pru
NTGT1 Mua sản phẩm Pru Hành trang và Bảo hiểm của Prudential giúp tôi tiết kiệm có kỷ luật NTGT2 Mua sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential là việc đầu tư tương lai NTGT3 Mua sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential giúp tôi an tâm về tài chính NTGT4 Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential mang đến cảm giác an toàn cho bản thân NTGT5 Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential giúp bảo vệ những người thân của tôi Động cơ mua
DCM1 Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential giúp tôi bảo vệ sức khỏe cho gia đình DCM2 Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential là giải pháp hỗ trợ tài chính nếu không may phải nằm viện hoặc phẫu thuật
DCM3 Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential là giải pháp hỗ trợ tài chính nếu không may bị phẫu thuật DCM4 Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential khi có bệnh cần chữa trị với chi phí lớn DCM5 Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential giúp tôi phụng dưỡng ba mẹ
RC1 Tôi không có đủ tiền để đóng Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của PrudentialRC2 Thời gian đóng tiền Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của mua sản phẩm Pru
Prudential quá lâu RC3 Tôi vẫn đang còn khỏe RC4 Tôi không tin tưởng vào Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential RC5 Thông tin về Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của
TVV1 Tôi chọn mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của
Prudential từ tư vấn viên đã làm tôi hài lòng trước đó TVV2 Tư vấn viên rất tận tâm và thân thiện
TVV3 Tư vấn viên có đủ kiến thức chuyên môn để trả lời thắc mắc của tôi TVV4 Tôi chỉ mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của
Prudential của tư vấn viên đã có nhiều kinh nghiệm TVV5 Tư vấn viên là người thân hay người quen của tôi
THCT1 Tôi chọn mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của
Prudential của công ty luôn hướng về lợi ích cộng đồng THCT2 Tôi chọn mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ và Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe của Prudential của công ty có uy tín
THCT3 Tôi chọn mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của
Prudential BHNT của công ty có các chính sách hậu mãi tốt THCT4 Tôi chọn mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của công ty có tiềm lực tài chính tốt THCT5 Tôi chọn mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của công ty có thương hiệu mạnh QDM1 Tôi đã mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của
Prudential thông qua tư vấn viên
Quyết định mua Sản phẩm Pru
QDM2 Tôi bị thuyết phục mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential mà không có ý định ngay từ đầu QDM3 Tôi nghĩ rằng mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của
Prudential xứng đáng với đồng tiền tôi bỏ ra QDM4 Tôi nghĩa rằng mua Sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ của
Prudential à quyết định đúng đắn QDM5 Nhìn tổng quan tôi hài lòng với quyết định mua Sản phẩm
Pru Hành trang Vui khoẻ của Prudential của mình(Nguồn: Đề xuất của tác giả)
Thu thập dữ liệu
Nguồn dữ liệu để chạy mô hình là nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập bằng phỏng vấn khách hàng qua điện thoại Thời gian khảo sát từ tháng 1 năm 2022 đến tháng 3 năm 2022 Cách thức thu thập số liệu như sau :
- Địa bàn khảo sát: Hà Nội, Đà Nẵng, TP HCM
- Đối tượng khảo sát: các khách hàng đã và đang có nhu cầu mua bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
- Mẫu nghiên cứu: 180 khách hàng
- Phương pháp chọn mẫu: chọn mẫu thuận tiện, phi xác suất
Kích thước mẫu phụ thuộc thuộc vào phương pháp phân tích, nghiên cứu này có sử dụng phân tích yếu tố khám phá (EFA) Theo Gorsuch (1983
Hair và cộng sự (1998) cho rằng kích cỡ mẫu cần ít nhất gấp 5 lần biến quan sát
Những quy tắc kinh nghiệm khác trong xác định kích cỡ mẫu cho phân tích yếu tố thường ít nhất phải bằng 4 hay 5 lần số biến (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005).
Ngoài ra, theo quy tắc kinh nghiệm của Nguyễn Đình Thọ (2011) thì số quan sát lớn hơn (ít nhất) 5 lần số biến, tốt nhất gấp 10 lần.
Nghiên cứu có 30 biến quan sát, do vậy cỡ mẫu tối thiểu là 30*5 = 150, để đảm bảo có thể đạt được kích thước cho việc chạy mô hình này tác giả chọn thu thập thông tin từ: 180 khách hàng.
Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu
Toàn bộ mẫu hợp lệ sẽ được xử lý bằng phần mềm SPSS 20 để tiến hành các kiểm định, phân tích yếu tố, phân tích độ tin cậy, phân tích tương quan, phân tích hồi quy và kiểm định các giả thuyết.
- Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha. Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha Hệ số Cronbach’s Alpha là một phép kiểm định thống kê về mức độ chặt chẽ mà các câu hỏi trong thang đo tương quan với nhau Bên cạnh đó giúp người phân tích loại bỏ các biến quan sát chưa phù hợp Các biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng (item total correlation) nhỏ hơn 0.3 sẽ bị loại và tiêu chuẩn để lựa chọn các thang đo trong khi có độ tin cậy Cronbach’ alpha từ 0.6 trở lên (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
- Phân tích nhân tố khám phá (EFA- Exploratory Factor Analysis).
Phân tích nhân tố khám phá nhằm rút gọn một tập hợp gồm nhiều biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành một tập hợp có ít biến quan sát hơn để chúng có ý nghĩa hơn, đồng thời vẫn đảm bảo chứa đầy đủ thông tin của tập ban đầu (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) EFA được xem là thích hợp khi có đủ các điều kiện sau:
+ Kaiser - Meyer - Olkin (KMO): Là chỉ tiêu dùng để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố Nếu 0.5 ≤ KMO ≤ 1 Phân tích nhân tố thích hợp với dữ liệu nghiên cứu.
+ Kiểm định Bartlett (Bartlett’s test): Là đại lượng thống kê dùng để xem xét giả thuyết H0 Nếu mức ý nghĩa Sig 1 sẽ được chấp nhận.
+ Hệ số tải nhân tố (factor loading): đây là chỉ tiêu biểu thị tương quan giữa các biến với nhân tố, dùng để đánh giá mức ý nghĩa thiết thực của EFA Hệ số này phải lớn hơn 0.5 mới được chấp nhận (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008), nếu không sẽ bị loại khỏi mô hình Hệ số tải nhân tố mang dấu (-) thì sẽ được lấy trị tuyệt đối Thực hiện EFA nhiều lần cho đến khi xác định được các biến có hệ số tải nhân tố
>0.5 Từ đó xác định được các nhân tố mới, đặt tên lại cho các nhân tố này.
- Phân tích hồi quy và kiểm định các giả thuyết nghiên cứu
Thông qua phân tích hồi quy tuyến tính này xác định sự phù hợp của mô hình nghiên cứu và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến mô hình nghiên cứu.
+ Sử dụng kiểm định F trong bảng phân tích phương sai để kiểm định giả thuyết về độ phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính tổng thể Nếu Sig F < 0.05, bác bỏ giả thuyết H0 cho rằng tất cả các hệ số hồi quy bằng 0 Có nghĩa là các biến trong mô hình có thể giải thích được sự thay đổi của biến phụ thuộc, do đó mô hình hồi quy phù hợp với tập dữ liệu và có thể dùng được.
+ Hệ số hồi quy chưa chuẩn hóa β (Unstandardized coefficients) xác định mức ý nghĩa của các hệ số hồi quy riêng phần trong mô hình Cần quan tâm đến dấu của các hệ số này để xem có thể hiện đúng như giả thuyết kỳ vọng Trên cơ sở đó xác định mô hình hồi quy.
+ Hệ số phóng đại phương sai VIF (Variance Inflation Factor) dùng để kiểm định hiện tượng đa cộng tuyến Nếu VIF > 10 thì có hiện tượng đa cộng tuyến (là trạng thái các biến độc lập có mối quan hệ chặt chẽ với nhau) Ngược lại VIF < 10 thì không có hiện tượng đa cộng tuyến.
+ Hệ số chuẩn hóa Beta (Standardized coefficients) xác định tầm quan trọng các biến trong mô hình Hệ số này càng cao bao nhiêu thì nhân tố đó có tác động mạnh đến biến phụ thuộc bấy nhiêu.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Kết quả xác định nhu cầu tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ của khách hàng
vụ cuối năm từng khách hàng thì có tổng cộng 250 cuộc điện thoại thành công trao đổi trực tiếp với khách hàng Kết quả có 180 phiếu khảo sát đạt yêu cầu được sử dụng để làm dữ liệu nghiên cứu Dữ liệu thu thập được sẽ được tiến hành nhập, mã hóa, làm sạch và phân tích dữ liệu thông qua phần mềm SPSS 20.0.
Thông tin về nhóm khách hàng tại bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam được thể hiện cụ thể thông qua bảng thống kê mô tả sau:
Bảng 4.1: Thống kê mô tả đối tượng khảo sát Đặc điểm
Số lượng (người) Tỷ lệ
Cán bộ, công viên chức nhà nước.
Sử dụng sản phẩm sản phẩm Pru Hành trang
Vui khoẻ và Bảo hiểm
Chăm sóc sức khỏe của Prudential
Sản phẩm, dịch vụ đang tham gia tại công ty
Pru – Chủ Động Cuộc Sống
Pru – Đầu Tư Linh Hoạt
Pru – Hành Trang Trưởng Thành
Pru – Cuộc Sống Bình An
(Nguồn: Từ kết quả phân tích SPSS
Từ bảng thống kê mô tả đối tượng khảo sát, ta có thể thấy:
Qua kết quả điều tra ta nhận thấy, trong tổng số 180 khách hàng được điều tra thì có 84 khách hàng là nam giới với tỷ lệ là 46.7%, còn lại 96 khách hàng là nữ giới chiếm tỷ lệ là 53.3% Như vậy, đặc điểm giới tính không có sự chênh lệch đáng kể trong quá trình tham gia sản phẩm BH chăm sóc sức khoẻ của khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ tại công ty prudential
Trong 180 mẫu điều tra KH, số lượng khách hàng TGBH chăm sóc sức khoẻ của khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ tại công ty prudential chủ yếu nằm trong độ tuổi từ 26 – 45 tuổi chiếm 54.4% tương ứng với 98 khách hàng và độ tuổi từ 18 –
25 tuổi chiếm 20% tương ứng với 36 khách hàng Trong khi đó, khách hàng từ 45 – 55 tuổi chiếm 15.6% tương ứng với 28 khách hàng và khách hàng trên 55 tuổi chiếm 10% tương ứng với 18 khách hàng trong tổng số 180 khách hàng. Đa số khách hàng tham gia sản phẩm BH chăm sóc sức khoẻ của khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ tại công ty prudentialchủ yếu nằm trong độ tuổi từ 26 – 45 tuổi, ở độ tuổi này hầu hết khách hàng đều có kinh tế ổn định, có gia đình, quan tâm đến giải pháp bảo vệ và tiết kiệm cao hơn nên nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo hiểm cũng cao hơn Là những người am hiểu về công nghệ, có mong muốn tích lũy tiền đầu tư cao hơn thông qua các giải pháp của công ty mang lại. Đơn vị: %
Biểu đồ 4.1: Biểu đồ thể hiện cơ cấu thống kê mô tả mẫu độ tuổi
Trong 180 khách hàng được điều tra thì nghề nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhất đó là kinh doanh, buôn bán chiếm 23.3% tương ứng với 42 khách hàng Tiếp theo sau đó là nhân viên văn phòng chiếm 21.1% tương ứng với 38 khách hàng. Còn lại là công nhân chiếm 17.8% tương ứng với 32 khách hàng Cán bộ, công viên chức nhà nước chiếm 17.2% tương ứng với 31 khách hàng; Hưu trí chiếm 12.2% tương ứng với 22 khách hàng và một số nghề nghiệp khác chiếm 8.3% tương ứng với 15 khách hàng.
Từ bảng thống kê trên ta có thể thấy được nhóm nghề kinh doanh, buôn bán và nhân viên văn phòng chiếm tỷ lệ cao vì nhóm này thường có kinh tế ổn định, có nhận thức về bảo hiểm và nhu cầu đáp ứng cũng cao hơn so với những ngành nghề khác, những khách hàng nằm trong nhóm nghề nghiệp này luôn muốn mình được bảo vệ và tiết kiệm tài chính càng sớm càng tốt nếu không may rủi ro xảy đến. Đơn vị: %
Biểu đồ 4.2: Biểu đồ thể hiện cơ cấu thống kê mô tả mẫu nghề nghiệp
Trong 180 khách hàng được điều tra thì có 9.4% khách hàng có thu nhập hàng tháng dưới 5 triệu đồng tương ứng với 17 khách hàng Từ 5 - 10 triệu đồng/tháng chiếm 24.4% tương ứng với 44 khách hàng, từ 10 - 20 triệu đồng/tháng chiếm 51.7% Ttương ứng với 93 khách hàng Còn lại trên 20 triệu đồng/tháng chiếm 14.4% tương ứng với 26 khách hàng.
Các khách hàng có mức thu thập hàng tháng dưới 10 triệu đồng, đa số những khách hàng này họ sẽ sử dụng sản phẩm mang tính chất tiết kiệm và bảo vệ nhiều hơn, có thể lựa chọn mức phí bảo hiểm hàng năm, hàng quý hoặc nửa năm phù hợp với mức thu thập và giải pháp tối ưu nhất mà sản phẩm đó mang lại Những khách hàng có mức thu nhập từ 10 triệu trở lên, ngoài mua những sản phẩm mang tính chất tiết kiệm và bảo vệ thì họ còn quan tâm đến giải pháp gia tăng tài sản trong tương lai thông qua các sản phẩm bảo hiểm đầu tư vào các quỹ của công ty. Đơn vị: % Biểu đồ 4.3: Biểu đồ thể hiện cơ cấu thống kê mô tả mẫu thu nhập
4.1.4 Về số lượng sử dụng sản phẩm sản phẩm Pru Hành trang Vui khoẻ và Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe của Prudential
Theo mẫu điều tra, thì khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ chỉ 1 công ty chiếm tỷ lệ cao nhất, chiếm 49.4% tương ứng với 89 khách hàng Khách hàng tham gia trên 4 công ty cũng chiếm tỷ lệ thấp nhất, chiếm 8.9% tương ứng 16 khách hàng. Đơn vị: %
Biểu đồ 4.2: Biểu đồ thể hiện cơ cấu thống kê mô tả mẫu số lượng sử dụng sản phẩm
Giải pháp nhằm nâng cao nhu cầu tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ của khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ tại công ty prudential
Qua kết quả phân tích, xác định nhu cầu tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ của khách hàng đối với thương hiệu BH chăm sóc sức khoẻ của khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ tại công ty prudential cho thấy:
Nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất đến nhu cầu tham gia của khách hàng đó là đội ngũ nhân viên, thứ hai là uy tín thương hiệu, đứng thứ ba là khả năng đáp ứng và cuối cùng là hình ảnh công ty.
Nhân tố ảnh hưởng mạnh nhất đến nhu cầu tham gia của khách hàng đó là đội ngũ nhân viên, đứng thứ hai là khả năng đáp ứng, đứng thứ ba là hình ảnh công ty và cuối cùng là uy tín thương hiệu. Để nâng cao nhu cầu tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ của khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ tại công ty prudential thì đòi hỏi cần phải có các giải pháp phù hợp đến từ các ban cấp cao nhất đến cấp nhỏ nhất.
3.1.1 Giải pháp về hình ảnh các gói sản phẩm bảo hiểm CSSK tại công ty prudential
Nhân tố này ảnh hưởng thấp nhất đến nhu cầu tham gia và được khách hàng đánh giá thấp Vì vậy, để cải thiện nhân tố này thì công ty nên:
Có kế hoạch xây dựng hình ảnh, quảng bá sản phẩm sáng tạo, mới mẻ đối với những sản phẩm mới của công ty để khách hàng dễ dàng nắm bẳt thông tin của sản Tinh giản, rút gọn thời gian chờ khi khách hàng tham gia một hợp đồng bảo hiểm tại công ty, tránh trường hợp khách hàng phải chờ đợi quá lâu khi giải quyết các thủ tục, quy trình khi có sự kiện bảo hiểm.
Các trang Website, hệ thống của khách hàng và của công ty nên dần hoàn thiện, xây dựng các trang bắt mắt, hình ảnh sáng tạo để khách hàng dễ dàng sử dụng và tra cứu thông tin về hợp đồng bảo hiểm cá nhân. Đầu tư cơ sở vật chất khang trang, tiện nghi để thu hút khách hàng cá nhân khi đến giao dịch tại công ty.
3.1.2 Giải pháp về khả năng đáp ứng nhu cầu
Phản hồi và thường xuyên gọi điện hỏi thăm, quan tâm đến khách hàng, giải đáp các câu hỏi thắc mắc của khách hàng nhanh chóng qua những trang thông tin điện tử của Prudential Cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ của công ty, thường xuyên thu thập ý kiến của khách hàng về quá trình nhân viên chăm sóc khách hàng để có những giải pháp cần thiết và phù hợp để chăm sóc khách hàng ngày một tốt hơn.
Khi có sự thay đổi về tư vấn viên thì cần phải thông báo bằng văn bản hay có nhiều sự linh hoạt trong hình thức thanh toán phí bảo hiểm thì cần phải gọi điện trước cho khách hàng để thông báo cho khách hàng biết; tránh trường hợp khách hàng bị bỡ ngỡ khi tới kì hạn đóng phí hoặc giải quyết các quyền lợi chi trả bảo hiểm.
Chế độ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng cần phải đúng thủ tục và theo quy trình, đúng sự kiện bảo hiểm xảy ra và không thuộc các điều khoản loại trừ thì chế độ chi trả quyền lợi cho khách hàng mới được thực hiện Vì vậy, có một số khách hàng muốn nhanh chóng nhận được tiền khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, do đó, công ty cần phải thường xuyên đào tạo các thông tin về quyền lợi chi trả bảo hiểm cho tư vấn viên để tư vấn viên giải thích rõ với khách hàng ngay từ đầu và các bộ phận túc trực, chăm sóc cần phải hỗ trợ khách hàng khi giải quyết các sự kiện bảo hiểm được nhanh chóng để nâng cao nhu cầu tham gia bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ của khách hàng đối với thương hiệu BHNT.
Tư vấn viên phải luôn hỗ trợ khách hàng khi khách hàng thắc mắc về sản phẩm đang có ý định tham gia hoặc thắc mắc hoặc chưa rõ về các điều khoản, quyền lợi chi trả trong hợp đồng để nâng cao khả năng đáp ứng mọi yêu cầu của khách hàng, nhất là khâu làm thủ tục hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.
Tạo môi trường làm việc thân thuộc, thoải mái, năng động để bản thân tư vấn viên và khách hàng đến giao dịch cảm thấy thân quen, khang trang để nhân viên làm việc hăng say, nhiệt tình và khách hàng cũng cảm giác dễ chịu, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Luôn luôn nâng cao đạo đức nghề nghiệp và thái độ làm việc của nhân viên Đồng thời, tăng cường, kiểm tra và giám sát các tư vấn viên vi phạm đạo đức làm việc để có những chế tài xử lý và giải quyết những sai phạm của tư vấn viên kịp thời.
3.1.3 Giải pháp về uy tín thương hiệu
Qua kết quả phân tích thì nhân tố uy tín thương hiệu được khách hàng đánh giá thứ hai đối với “Sự hài lòng” và tác động thấp nhất đến “nhu cầu tham gia” của khách hàng cá nhân. Để uy tín thương hiệu của công ty trở thành một yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng tham gia BHNT thì một số yếu tố cần nâng cao uy tín thương hiệu là:
Tổ chức các chương trình hội thảo ngày một uy tín, chất lượng và hiệu quả hơn Đây có thể được xem là kênh để công ty quảng bá tới các khách hàng tiềm năng về các sản phẩm của công ty, đặc biệt là các sản phẩm mới hoặc các chương trình ưu đãi, tặng quà khi khách hàng tham dự hội thảo.
Công ty cần đẩy mạnh công tác Marketing một cách hiệu quả và đầu tư dài hạn vào các trang web, các ứng dụng như Facebook, Zalo, các app riêng của Pru, để quảng bá hình ảnh của công ty, thương hiệu và các chương trình do công ty tổ chức để khách hàng chia sẻ, lan tỏa thương hiệu của Prudential đến với nhiều khách hàng mới hơn và khi khách hàng nhắc đến BHNT thì khách hàng sẽ nghĩ đến thương hiệu BHNT Prudential đầu tiên.