TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TÉ QUỐC DÂN *oOo* ĐẠI HỌC KTQD TT THÔNG TIN THƯ VIỆN PHÒNG LUẬN ÁN TưLIỆU NGÔ VĂN TÚY NÂNG CAO HIỆU QUẲ CHO VAY CÁC HOẠT BỘNG IHU0NG MẠI CỦA ngan hàng nũng nghiệp va phất triển nAn[.]
TRƯ Ờ NG ĐẠI HỌC KINH TÉ QUỐC DÂN *oOo* ĐẠI HỌC KTQD TT THÔNG TIN THƯ VIỆN PHỊNG LUẬN ÁN-TưLIỆU NGƠ VĂN TÚY NÂNG CAO HIỆU QUẲCHOVAY CÁC HOẠTBỘNG IHU0NG MẠI CỦA ngan hàng nũng nghiệp va phất triển nAng thổn Tỉnh hải dudng - CHI NHẤNH huyện cẩm GIÀNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ THƯƠNG MẠI LUẬN VAN THẠC SY KINH TE Trn.mg NGƯỜI HƯỚNGDẪNKHOAHỌQ TS TRẦNVĂNBÃO HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐO AN Tôi xin cam đoan đề tài luận vãn:”N âng cao hiệu cho vay hoạt động thương m ại Ngân hàng nông nghiệp p h t triển nông thôn Tỉnh H ải D ương - Chi nhánh huyện cẩ m Giàng” cơng trình nghiên cứu riêng thân hướng dẫn TS.Trần Văn Bão Các số liệu, kết nêu viết trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, Ngày 26 tháng năm 2013 TÁC GIẢ NGÔ VĂN TỦY YỂU CÀU CỦA HỘI ĐỊNG CHẤM LUẬN VẢN THẠC s ĩ VÈ 'íh ữ n g đ iể m c ầ n s a c h ữ a b ổ s u n g tr c k h i n ộ p lu ậ n v ă n c h ín h th ứ c c h o V iệ n đ o tạ o S Đ H Chủ tịch Hội đồng (Ký ghi rõ họ tên) Cam kết Học viên/ .M Hoc viên (Kỷ ghi rõ họ tên) GS.TS Hoàng Đức Thân BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC HOẠT ĐỘNG THƯONG MẠI CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯONGCHI NHÁNH HUYỆN CAM GIÀNG Chuyên ngành: Kinh tế Quản lý thương mại Cao học viên : Ngô Văn Túy N gười viết nhận xét: PGS.TS Đ inh Văn Thành Viện N ghiên cứu Thương mại Trách nhiệm H ội đồng : Phản biện Sau đọc toàn luận văn thạc sỹ kinh tế cao học viên: Ngô Văn Túy, gồm 90 trang, đề tài: “N ân g cao hiệu cho vay hoạt động thương mại ngân hàn g nông nghiệp p h t triển nông thôn tỉnh H ải Dương-Chi nhánh H uyện c ẩ m Giàng", tơi có số nhận xét đánh sau: Vê tính cấp thiết, ý nghĩa lý luận thực tiễn Đề tài luận văn có ý nghĩa lý luận thực tiễn bối cảnh kinh tế tăng trưởng chậm, tín dụng tăng trưởng thấp áp lực cạnh tranh nội ngành ngân hàng ngày cao Lãi suất cho vay xu giảm, hoạt động thương mại địa bàn tăng trưởng chậm đã, tiếp tục đòi hỏi ngân hàng thương mại phải nâng cao hiệu lực cạnh tranh Nghiên cứu để nâng cao hiệu cho vay hoạt động thương mại ngân hàng thương mại nói chung, chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Huyện cẩm Giàng nói riêng cần thiết cấp bách Đã có nhiều đề tài, luận văn thạc sỹ nghiên cứu vấn đề này, đề tài luận văn có đối tượng mục đích nghiên cứu rõ ràng nên khơng có trùng lắp với đề tài khoa học , luận văn luận án công bố mà biết Tên đề tài nội dung nghiên cứu phù hợp với mục tiêu yêu cầu đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế, chuyên ngành Kinh tế quản lý thương mại V ề m ột sô kết đạt thành công chủ yếu Luận văn có kết cấu chương theo kiểu truyền thống chứa đựng nội dung nghiên cứu phải giải quyết, bố cục hợp lý, văn phong khoa học, hình thức trình bày đáp ứng quy định Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn phù hợp với đối tượng mục tiêu phải giải đề tài luận văn Một số thành cơng luận văn là: - Đ ã h ệ th ố n g h ó a làm rõ đư ợc m ộ t số v ấn đ ề lý lu ậ n ch ủ y ếu n â n g cao hiệu q u ả c h o v a y h o t đ ộ n g th n g m ại c ủ a c c n g â n h n g th n g m ại T ro n g đa h ệ th ố n g h ó a đ ợ c k h i n iệ m , p h â n lo ại, n ộ i d u n g , c c tiê u c h í đ n h giá n h â n tô ả n h h n g đ ế n h iê u q u a c h o v ay h o t đ ọ n g th n g m ại c u a ngân h n g th n g m ại -V ới h ệ th ố n g s ố liệ u tư liệ u k h p h o n g p h ú , lu ậ n v ă n đ ã k h i q u t đ ặ c đ iể m c h ủ y ế u , p h â n tíc h đư ợc m ọ t số ch ỉ tiê u có liê n q u a n đ ế n th ự c trạng h iệ u q u ả v c c n h â n tố ản h h n g đ ế n h iệ u q u ả ch o v ay c c h o t đ ộ n g thương m i c ủ a C h i n h n h n g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n H uy ên c ẩ m G ià n g Đ n g th i, lu â n v ăn đ ã đ a c a c k e t lu n ve n h n g thành c ô n g , h a n c h ê v n g u y ê n n h â n c ủ a th ự c trạ n g đ ê m c sơ th ự c tie n ch o việc đ ề x u ấ t g iả i p h p v k iế n n ghị - C ăn c ứ v o th ự c trạ n g m ộ t sô đ ịn h h n g h o t đ ộ n g c ủ a C h i n h n h , luân v ăn đ ã đ ề x u ấ t đư c 13 n h ó m g iải p h p v m ộ t sô k iê n n g h ị n h a m nâng ca o h iệ u q u ả c h o v ay h o t đ ộ n g th n g m ại c ủ a C hi n h n h tro n g thời gian tới T u y c ò n d n trả i n h n g c c đ ề x u ấ t g iải p h p tro n g lu ậ n v ăn có tính h ệ th ố n g , k h to n d iệ n v m ộ t số g iải p h p có k h ả n ă n g v ận d ụ n g tro n g thực tiễn 3.M ột s ố vấn đ ề trao đôi với tác giả luận văn L u ậ n v ă n c ó g iá trị ca o h n n ế u tá c g iả h o n th iệ n v bổ su n g m ộ t số điểm sau: - V ề lý th u y ế t, c ầ n n h ấ n m n h h n đ ế n n h â n tố th u ộ c n g n h k in h d o a n h (trong n ộ i d u n g c c n h â n to k h c -tra n g -3 ) , đ ó c c n h â n tố tá c đ ộ n g đến tăn g trư n g tín d ụ n g , áp lự c c n h tra n h tro n g n g n h - Phân tíc h th ự c trạ n g h iệ u q u ả ch a đ ầ y đủ , n h ấ t th iế u c c d ữ liệu p h ân tích tiêu q u a n trọ n g n h lợ i n h u ậ n tỷ su ấ t lợi n h u ậ n c ủ a C h i n h n h n h đ ã đề cập tro n g p h ầ n lý lu ận - Các g iả i p h a p đ ợ c đ ể x u ấ t c ò n d n trả i, c h a g ắ n k ế t với h o t đ ộ n g th n g m ại tre n đ ịa b a n v ch ứ c n ă n g c ủ a ch i n h n h n g â n h n g n ô n g n g h iệ p - Còn m ộ t s ố lỗ i k ỹ th u ậ t ghi d a n h m ụ c tà i liệu th a m k h ả o ch a đ ũ n g q u y định Kết luận: L u ậ n v ă n m ộ t c n g trìn h n g h iê n u k h o a h ọ c có ý n g h ĩa lý luận v th ự c tiễ n X é t m ộ t c c h tổ n g th ể , L u ậ n v ăn đ ã h ộ i tụ v đ p ứ ng tố t y ê u c ầ u v m u c tiê u đ ă t ch o m ô t đ ề tài lu ậ n v ăn th c sỹ k in h tê, c h u y ê n n g àn h K in h t ế Q u ả n lý th n g M ại Đ ề n g h ị H ộ i đ n g c h ấ m lu ậ n v ăn ch o phép c a o h ọ c v iê n đ ợ c b ả o vê b ả n lu ậ n v ăn n ày , tá c g ia N gô Van Tuy x ng đáng n h ậ n h ọ c vị T h c sỹ k in h tế V iện n g h iê n u th n g m ại x ặ c n h ậ n c h ữ k ý b ê n củ a f | ĩ R j $ ỉ T S Đ in h V ă n T h n h ƯƠNG M w r a p  y k ấ v r ê ìr r R Ư u N G jL ^ ^rham Nguyên Minh H N ộ i, n g y 11 th n g 11 n ă m Người viết nhận xét PG S.TS.Đ inh Vãn Thành Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HÒA Xà HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC KTQD H ộ c Ịậ p _ T ự d o _ Hạnh phúc N H Ậ N X É T L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H T Ế Đề tài: “N â n g c a o h iệ u q u ả c h o v a y c c h o t đ ộ n g th n g m i c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triển n ô n g th ô n tỉn h H ả i D n g - C h i n h n h h u y ệ n c ẩ m G ià n g ” C ủ a ca o h ọ c v iê n : Ngô Văn Túy S a u k h i đ ọ c x o n g to n b ộ b ả n lu ậ n v ă n b ả o g ô m tra n g đ n h m y TƠI có n h ữ n g n h ậ n x é t đ n h g iá s a u đ ây : I v ề nội dung luận văn Để tồn phát triển cách vững Ngân hàng thương mại cần phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay có hiệu qua cho vay hoạt động thương mại, linh vực hoạt động co nhu cau von vay lớn Chính vậy, việc tác giả lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu cho vay hoạt động thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thon tỉnh Hải Dương - Chi nhánh huyện cẩm G iàng” làm luận văn thạc sỹ cân thiết có giá trị thực tiễn cao Đe tài mà cao học viên lựa chọn phù hợp với chuyên ngành đào tạo Luận văn khái quát lý luận hiệu cho vay hoạt động thương mại ngân hàng thương mại thơng qua rõ chât, vai trị hình thức cho vay hoạt động thương mại Luận văn cho thấy hiệu hoạt động cho vay thương mại, hệ thống tiêu đánh giá hiệu cho vay hoạt động thương mại ngân hàng thương mại, đặc biệt hệ thống nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay thương mại Với hệ thống số liệu càn thiết, luận văn phân tích thực trạng hiệu cho vay hoạt động thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải D ương - Chi nhánh huyện c ẩ m G iàng thời gian qua Trên sở khái quát thực trạng hoạt động cho vay, luận văn cho thấy tình hình vay lĩnh vực thương m ại, tình hình dư nợ cho vay hoạt động thương m ại, tình hình nợ hạn, nợ xâu v v Tơi hồn tồn đồng tình vói tác giả luận văn thành tựu đạt hiệu cho vay với hoạt động thương m ại, đặc biệt hạn chế tồn nguyên nhân chủ quan, khách quan hạn chê, tôn m luận văn nêu từ trang 56 đến trang 66 T rên sở định hướng cho vay hoạt động thương mại chi nhánh, luận văn đưa nhiều giải pháp nâng cao hiệu cho vay hoạt động thương m ại N gân hàng N ông nghiệp phát triên nông thôn tỉnh Hải D ương - Chi nhánh c ẩ m Giàng Đó giải pháp đa dạng hóa đối tư ợng cho vay, sản phẩm cho vay, m ạnh dịch vụ hô trợ vay cho hoạt động thương m i N hững giải pháp đưa có sở lý luận thực tiễn N hữ ng kiến nghị với quyền địa phương, với N gân hàng N hà nước N gân hàng N N o& PTN T nhằm thực giải pháp hợp lý có tính khả thi II v ề hình thức luận văn L uận văn kết cấu theo kiểu truyền thống, bao gồm chương; chương trình bày vân đê vê nâng cao hiệu qua cho vay hoạt động thư ng mại ngân hàng thương mại từ trang đên trang 33; chương trình bày thực trạng hiệu cho vay hoạt động thương mại Ngân hàng N ông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải D ương - Chi nhánh huyện C ẩm G iàng từ trang 34 đến trang 66; chương đề cập đến định hướng cho vay hoạt động thương mại m ục tiêu, giải pháp nhăm nâng cao hiệu cho vay hoạt động thương mại N gân hàng nong nghiẹp va phát triển nông thôn tỉnh Hải D ương - Chi nhánh huyện Câm G iàng tư trang 67 đến trang 90 N hìn chung kết cấu luận văn truyền tải nội dung cần nghiên cứu đê tài Số liệu thống kê đầy đủ, có hệ thơng có ngn trích dân rõ ràng Các phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tài phù hợp đáp ưng yeu câu đặt đê tài luận văn Cách hành văn dễ hiểu, hình vẽ, biểu bảng trình bày rõ ràng, có nguồn trích dẫn đầy đủ III* Ve trao đơi vói tác giả ln văn - Ở chương nên bổ sung thêm đặc điểm cho vay hoạt động thương mại để thấy rõ đặc trưng loại hình cho vay từ có giải pháp nâng cao hiệu - Trang 34 phân lịch sử hình phát triển ngắn gọn cắt bỏ - Chương phân phân tích hiệu nên bổ sung thêm m ột số tiêu phản ánh hiệu cho vay nêu chương - Phần kết luận trang 90 bỏ phần cảm ơn Phần viết phần đầu luận văn, sửa chữa m ột số lỗi in ấn luận văn IV K ết luân chung Luận văn vê đê tài: “N ân g cao hiệu cho vay hoạt động thương m ại N găn hàn g N ôn g nghiệp P h t triển nông thôn tỉnh H ả i D ơng Chi nhánh huyện c ẩ m G iàn g” m ột cơng trình khoa học độc lập có nội dung phong phú, đáp ứng yêu cầu m ột luận văn thạc sỹ kinh tế cao học viên N gô V ăn Túy xứng đáng nhận thạc sỹ kinh tế K ính đề nghi họi đông châm luận văn đánh giá cao kết luận văn H Nội, ngày 12 tháng 11 năm 2013 N gười nhận xét PGS.TS N guyễn Văn Tuấn C â u h ỏ ì: Cho b iết phưomg hướng giả i ph áp hữu hiệu đ ể giả i nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay nói chung thương m ại nói riêng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TIÉNG VIỆT DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN .i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHƯNG VẤN ĐỀ c BẢN VÈ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HOẠT ĐỘNG THƯƠNG MẠI CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 Vai trị cho vay đối vói hoạt động thương mại Ngân hàng thương m i 1.1.1 Khái niệm cho vay hoạt động thương mại 1.1.3 Vai t r ò 1.2 Hình thức cho vay hoạt động thương mại 12 1.2.1 Phân loại cho vay 12 1.2.2 Các hình thức tín dụng cho thương mại 14 1.3 Hiệu hoạt động cho vay tiêu đánh giá nâng cao hiệu cho vay hoạt động thương m i 21 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay thương mại N H T M 21 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay hoạt động thương mại N H T M 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay thương mại NHTM 26 CHƯƠNG : T H ựC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CÁC HOẠT ĐỘNG THƯƠNG MẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG - CHI NHÁNH HUYỆN CẨM GIÀNG 35 2.1 Những đặc điểm Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hải Dương - Chi nhánh huyện cẩm Giàng tác động đến cho vay hoạt động thương mại 35 79 xác để từ Ngân hàng có thơng tin kịp thời khách hàng để tránh rủi ro xảy Ngân hàng khách hàng Nội dung cảu thông tin mà ngân hàng cần phải quan tâm: - Thông tin liên quan đến tổ chức tài giới, quan có uy tín(IMF, W B,ADB )đánh giá mức độ ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tài trợ xuất nhập nhằm giảm thiểu rủi ro quốc gia - Các nguồn thông tin liên quan đến tỷ giá thị trường, diễn biến tỷ giá, sách ngoại hối quốc gia giới Xác định yếu tố tác động đến tỷ cán cân toán cảu số loại tiền tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, lãi suất, lạm phát, yếu tố trị tâm lý - Nguồn thơng tin nhằm hạn chế rủi ro khách hàng Bản thân ngân hàng chủ động tự tìm hiểu khách hàng để có thơng tin xác Ngồi Ngân hàng thơng qua ngân hàng bạn để tìm hiếu khách hàng mình, mức độ uy tín khách hàng, quan hệ tín dụng với Tổ chức tín dụng khác Bằng đánh giá khách quan thực tế từ quan ban ngành liên quan giúp ngân hàng nhận định định giao dịch hay không giao dịch với khách hàng - Nguồn thông tin đối tác nước khách hàng: Đặc thù hoạt động cho vay xuất nhập đối tác khách hàng đối tác nước ngồi khách hàng Ngân hàng hạn chế việc tìm hiểu thơng tin đối tác Chính Ngân hàng cần phải có kênh để tìm hiểu thơng tin(năng lực tài chính, uy tín làm ăn)để có thêm sở đánh giá q trình thẩm định phục vụ nhu cầu tìm hiểu thơng tin đối tác nước ngồi khách hàng 80 3.2.9 ứng dụng công nghệ hoạt động cho vay thương mại Tuy đánh giá ngân hàng đầu lĩnh vực công nghệ, ngân hàng thương mại khác Việt Nam, q trình đại hóa cơng nghệ Agribank tiến hành bước xuất phát từ yêu cầu thực tiễn cụ hter chưa lập thành kế hoạch tổng thể Vì vậy, thời gian tới để đứng vững mơi trường cạnh tranh thị trường tài chính, tiền tệ, để thành cơng q trĩnh hội nhập Agribank cần: - Tận dụng tối đa công suát hệ thống máy móc có, giảm thiểu việc giấy tờ cách chuyển sang sử dụng quản lý hệ thống máy vi tính thơng qua mạng máy tính - Trang bị sở vật chất đại, với máy móc áp dụng cơng nghệ tiên tiến, với hệ thống máy vi tính kết nối mạng 24/24 giúp cho cán Ngân hàng cập nhập thường xuyên: Các thông tin tỷ giá, lãi suất, thơng tin đối tác, hợp đồng để tránh rủi ro kinh doanh đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng - Tăng cường sử dụng mạng máy tính nội với chi nhánh hội sở trụ sở - Xây dựng sở hạ tầng cơng nghệ thông tin làm tảng cho ứng dụng dịch vụ ngân hàng 3.2.10 Thực trả lương theo số lượng chất lượng cho vay Trong hoạt động Ngân hàng chi phí tiền lương chi phí lớn tốn kém, việc trả lương đủ, với công sức người lao động bỏ tác động tích cực đến q trình lao động, cơng tác cán ngược lại Thực phương châm "phân phối theo lao động", "trả lương theo 81 sản phẩm", Agribank Việt Nam thực khốn tài cho chi nhánh Đối với cán tín dụng phải thực trả lương theo kết lao động người Ket lao động tín dụng đo lương thơng qua: - Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Đây tiêu định lượng thể khối lượng cơng việc hồn thành Có thể nói tiêu để đánh giá cơng việc, ngồi phải xét thêm tiêu phụ số lượng khách hàng cho vay - Tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Đây tiêu đánh giá chất lượng công việc Chênh lệch thu - chi Nguồn thu gồm thu lãi cho vay, thu nợ xử lý rủi ro sau trừ (-) từ khoản chi cán tín dụng gồm: Chi trả phí điều vốn ( đầu vào), chi trích xử lý rủi ro để nợ hạn, khoản chi cơng tác phí chi cho cá nhân (không kể lương ) Nếu thu trừ (-) chi >0 cán tín dụng có lương Trong thu trừ (-) chi, tiền lương trích phần Tỷ lệ trích xác định theo địa bàn khó dễ Căn vào kết trên, cán tín dụng tự tính lương cho Đây phương pháp tốt động viên, thúc đẩy cán tín dụng mở rộng cho vay nâng cao hiệu cho vay 3.2.11 Nâng cao vai trò cơng tác kiểm sốt nội Ngân hàng Cơng tác kiếm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng để Ngân hàng phát rủi ro tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm tra, giám sát phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Trong thòi gian vừa qua, Ngân hàng 82 thường xuyên coi trọng công tác này, nhiên để cơng tác kiểm tra, kiểm sốt thực phát huy hết vai trị nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ctrong thịi gian tới cần phải thực biện pháp sau: - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm soát Lựa chọn đào tạo cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đáp ứng tiêu chuẩn như: Có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức chun mơn, hiểu biết pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kỹ kiểm tốn nội - Trong q trình kiếm tra hoạt động tín dụng, tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng kiếm tra - Cần quy trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt 3.2.12 Tăng cường cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay đội ngũ cán tín dụng trực tiếp phụ trách khách hàng vay Đây công tác quan trọng nằm quy trình cho vay, định trực tiếp tới hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị - Công tác kiểm tra trước cho vay: Đó kiểm tra thơng tin khách hàng vay(năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự), thủ tục hồ sơ pháp lý, kinh tế, tình hình tài khách hàng vay mục đích xin vay vốn, tài sản chấp có phù hợp với quy định pháp luật hay không 83 - Cơng tác kiểm tra cho vay: Đó việc rà sốt, kiểm tra hồ sơ có đúng, đầy đủ theo quy định hay không, tiêu định mức kinh tế kỹ thuật phù họp hay chua - Công tác kiểm tra sau cho vay: Đó việc giám sát xem khách hàng sử dụng vốn vay có cam kết hay khơng, bước quan trọng, định trực tiếp tới hiệu việc cho vay Nếu khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích, khả xảy rủi ro cao, ngược lại vốn vay an toàn hiệu hoạt động cho vay nâng lên, cho vay lĩnh vực thương mại liên quan đến hoạt động xuất nhập có tham gia yếu tố nước ngồi, tiềm ẩn rủi ro cao, việc thực tốt quy trình hạn chế rủi ro cách tối đa Như vậy, khâu nhận thấy được, thời hạn khoản vay, cần phải theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn vay cảu khách hàng, việc thực thi phương án, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đảm bảo đầy đủ Mục đích nhằm giúp phát kịp thời nhanh chóng dấu hiệu cảnh báo sớm, nguy rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phòng ngừa Nếu khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích cần phải: Ngưng giải ngân, đề nghị giải trình yêu cầu thực cam kết họp đồng tín dụng giải ngân Cần trọng việc giám sát quản lý sau cho vay, giúp Ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, nắm bắt kịp thời, đầy đủ nhu cầu khó khăn để tư vấn giải Muốn thực điều đó, cán tín dụng phụ trách khách hàng vay cần phải định kỳ thăm hỏi khách hàng, giám sát tình hình tài chính, đánh giá tiềm lực, khả khách hàng, đồng thời rà soát lại hồ sơ vay, cập nhật thường xuyên tình hình biến động thị trường, ngành nghề kinh doanh lĩnh 84 vực thương m ại m ột lĩnh vực có diễn biến thay đổi thường xuyên, thay đổi dù nhỏ khách hàng 3.2.13 Thu hồi xử lý nợ Giai đoạn thu hồi xử lý nợ vơ quan trọng, bên cạnh việc rà sốt lại hồ sơ, nhân viên ngân hàng phải thường xuyên theo dõi việc trả nợ khách hàng Tiến độ trả nợ phần đánh giá tiềm lực khách hàng, thái độ cộng tác, nguy rủi ro tương lai Neu việc trả nợ diễn tốt, dưng chậm lại vài kỳ gốc lãi, tốn đủ cán tín dụng cần phải tìm hiểu ngun nhân, để tìm biện pháp khắc phục, chí giúp ích cho khách hàng cách trao đổi với đối tác khách hàng cần thiết, tư vấn cho khách hàng phương án giúp thu hồi vốn nhanh Nếu việc trả nợ thường xuyên chậm để hạn nhiều kỳ, ngồi việc theo dõi, tìm hiểu ngun nhân, đơn đốc khách hàng trả nợ, nhân viên Ngân hàng cần phải tiến hành rà soát hồ sơ, thẩm định lại khả trả nợ vf chuyển qua xử lý nợ Bởi giảm bớt áp lực phí dư nợ bị hạn, chuyển sang xử lý nợ số dư khơng phải tính phí Vì việc xử lý nợ cần phải tiến hành nhanh chóng phải bảo đảm u cầu trình tự, thủ tục, nên có phận công ty xử lý nợ riêng biệt để tăng thêm tính chun mơn hóa cao đạt hiệu ý muốn Tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro, nợ xấu, nợ hạn giảm số lãi treo, tạo lợi nhuận thực cho Ngân hàng 3.3 Đ e xuất, kiến nghị 3 K iế n n g h ị v i c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g - Huyện Cấm Giàng phải tập trung xây dựng dự án phù họp với điều kiện phát triển kinh tế, xã hội chung huyện, sở bám sát chương 85 trình phát triển kinh tế xã hội nêu Nghị Đại hội Đảng Đe trách nhiệm rõ ràng quan, ngành, cấp việc xây dựng dự án, đảm bảo dự án có tính khả thi nguồn vốn, phù hợp với xu thị trường - Tạo điều kiện để khuyến khích thành lập doanh nghiệp thành phần kinh tế - Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng địa bàn có hoạt động xuất nhập mặt thủ tục hành 3 Đ ố i v i N g â n h n g N h n c Ngân hàng Nhà nước có vai trị trọng, ngân hàng ngân hàng, quan chức hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, quan ban hành văn bản, nội quy, quy chế cho Ngân hàng thương mại Do để nâng cao chất lượng cho vay hoạt động kinh doanh thưong mại, tơi xin có số kiến nghị sau: - Đe nghị NHNN phải tiếp tục xây dựng thực thi sách tín dụng, lãi suất, sách hối đối cách linh hoạt, mềm dẻo nhằm nâng cao hiệu chống lạm phát, ổn định giá trị Việt nam đồng, đặc biệt việc quản lý hoạt động kinh doanh vàng - Đe nghị NHNN tăng cường hỗ trợ cho việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ nhân viên, trợ giúp thông tin kinh nghiệm Hàng năm, NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết họp tác NHTM việc thẩm định - Đồ nghị NHNN có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro - Đề nghị NHNN nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng ngân hàng Bên cạnh thành lập cơng ty chun mua bán thơng tin, công ty 86 cung cấp thông tin tín dụng, thị trường doanh nghiệp cách xác Từ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động hiệu cao hơn, giúp cho cán tín dụng thẩm định dự án đạt chất lượng cao định cho vay xác, khách quan - NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM: Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thịi phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật Nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát ngân hàng thương mại, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro mà khơng gây ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng thương mại Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát tinh thông nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp Ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động cho vay Hiện hoạt động tra NHNN chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động Ngân hàng đánh giá an toàn ngân hàng thương mại v ề việc đánh giá hệ thống kiểm sốt rủi ro cảu ngân hàng thương mại tra ngân hàng nhà nước chưa thực việc cách có hệ thống lĩnh vực cho vay thương mại, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại qua tra Vì vậy, để tra ngân 87 hàng nhà nước thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thưong mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa ưa ngân hàng nhà nước thông qua mạng thông tin trực tuyến với ngân hàng thương mại Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin đế bảo đảm bí mật kinh doanh ngân hàng thương mại - Nâng cao chất lượng lý, điều hành: Nâng cao vải trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xun tổng họp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng tín dụng cho thương mại để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa bảo đảm phát triển họp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi họp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần phối họp với Bộ ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tố chức tín dụng, quan cơng an, quyền sở, sở tài ngun mơi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án 88 Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thuơng mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhu: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời tổ chức đào tạo, huớng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thuơng mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng cho thuơng mại - NHNN cần xác định huớng đầu tu cho NHTM thời kì theo huớng phát triển kinh tế, đất nuớc Qua giúp NHTM nói chung Ngân hàng nơng nghiệp phát triển Việt Nam nói riêng đầu tu huớng, giảm thiểu rủi ro đầu tu 3 Đ ố i v i N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n V iệt N a m - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần phải ban hành quy chế cho vay riêng cho vay hoạt động thuơng mại, đặc điểm, tính chất đặc thù hoạt động thuơng mại khác biệt với hoạt động khác - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần tăng cuờng kiểm tra, kiểm soát nội đến với chi nhánh Việc kiểm tra, kiểm soát cần phải đuợc tiến hành thuờng xuyên, toàn diện xác để kịp thời ngăn chặn xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, huớng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh huởng tới xu phát triển chung Agribank - Cần phải tiếp tục xây dụng hoàn thiện tảng công nghệ đại, đảm bảo yêu cầu quản lý nội Ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý khoản, có khả kết với ngân hàng khác 89 Triển khai nhanh chóng đồng hệ thống công nghệ ngân hàng, kết họp với hệ thống bảo mật hiệu quả, việc triển khai hệ thống hóa tạo điều kiện cho việc thu thập thơng tin khách hàng hệ thống cách nhanh chóng Phát triển dịch vụ ngân hàng đại co sở đảm bảo phòng chống rủi ro, bảo mật hoạt động an toàn Đồng thời phải đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ giúp chi nhánh khai thác tốt liệu trình tác nghiệp nâng cao hiệu việc bảo đảm biện pháp bảo đảm tín dụng ngân hàng - Xây dựng hoàn thiện chiến lược, sách quản trị rủi ro(trong đặc biệt nhánh mạnh đến rủi ro tín dụng, quan tâm đến rủi ro tín dụng lĩnh vực cho vay hoạt động thương mại) phù họp Thành lập phận chuyên trách quản lý rủi ro Nâng cao chất lượng cơng cụ lượng hóa rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường mới, giúp lượng hóa mức độ rủi ro, phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu - Cần phải xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản lý rủi ro cho cán ngân hàng Thường xuyên tổ chức lóp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định pháp luật để nâng cao trình độ cảu cán làm công tác thẩm định tín dụng - Ban lãnh đạo hướng dẫn kịp thời chủ trương, sách phủ cho chinh nhánh 90 KÉT LUẬN • Q trình hội nhập kinh tế sâu rộng đẩy Ngân hàng vào cạnh tranh giành giật thị phần huy động vốn đầu tư tín dụng Khi đó, hiệu hoạt động cho vay nói chung hiệu cho vay hoạt động thương mại nói riêng đơi chưa ý cách mức, điều làm giảm sút hiệu hoạt động động kinh doanh cách nghiêm trọng, kinh tế bị sa vào khủng hoảng Ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng lớn, bị uy tín, lợi cạnh tranh chí bị phá sản Do việc nâng cao hiệu cho vay nói chung hiệu cho vay hoạt động thương mại nói riêng nhiệm vụ quan trọng Agribank Việt Nam nói chung Chi nhánh huyện cẩm Giàng Hải Dương nói riêng giai đoạn Luận văn sâu vào nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu nâng cao hiệu cho vay hoạt động thương mại hệ thông Ngân hàng nói chung, dựa sở phân tích thực trạng hiệu nâng cao hiệu cho vay hoạt động thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện cẩm Giàng Hải Dương để hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Trên sở đó, tác giả đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện việc nâng cao hiệu cho vay hoạt động thương mại Agribank Việt Nam - Chi nhánh huyện cẩm Giàng Hải Dương Mặc dù tác giả cố gắng vận dụng hiểu biết lý luận hiệu cho vay hoạt động thương mại thực tiễn cơng tác tín dụng để đưa vào luận văn hạn chế lý thuyết thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, luận văn khơng 91 tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong góp ý thầy cô anh, chị em đồng nghiệp Qua tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Trần Văn Bão, toàn thể thầy cô Viện Thương mại Kinh tế quốc tế tận tình hướng dẫn tác giả hồn thành luận văn Một lần tác giả xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc tới tồn Ban lãnh đạo Ngân hàng nơng nghiệp phát triến nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện cẩm Giàng Hải Dương tạo điều kiện thời gian, cung cấp thơng tin để tác giả hồn thành luận văn này! 92 DANH M ỤC TÀI LIỆU TH AM KHẢO Quyết định cho vay số: 666/QĐ-HĐQT-TDHo chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Đặng Đình Đào Hồng Đức Thân (2003), Giảo trình Kinh tế thương m ại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “N âng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thưomg m ại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập ”, luận án tiến sỹ Đại học kinh tế quốc dân Hoàng Minh Đường Nguyễn Thừa Lộc (2005), Giáo trình quản trị doanh nghiệp thương mại, Nhà xuất Lao động - Xã hội Nguyễn Thị Hồng Hà,(2008),’W