Tăng cường kết nối thanh toán giao dịch thẻ qua pos tại công ty cổ phần thanh toán quốc gia việt nam

LỜI CAM ÐOAN Em đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Em cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu em tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Tiến sĩ Phan Hồng Mai, thầy cô cơng tác Viện Ngân hàng – Tài chính, Viện đào tạo sau đại học – Trường Đại học Kinh tế quốc dân cung cấp phương tiện nghiên cứu, học tập, kiến thức kinh nghiệm giúp em hồn thành luận văn Do có hạn chế định thông tin kiến thức, luận văn chắn có thiếu sót Kính mong nhận đóng góp người đọc để nội dung luận văn hoàn chỉnh Tác giả Đặng Quỳnh Mai MỤC LỤC LỜI CAM ÐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ, CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ KẾT NỐI THANH TOÁN GIAO DỊCH THẺ QUA POS 1.1 Giao dịch thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Giao dịch thẻ ngân hàng 1.2 Kết nối toán giao dịch thẻ qua POS 1.2.1 Mơ hình kết nối tốn giao dịch thẻ qua POS 1.2.2 Cơng nghệ POS để kết nối tốn giao dịch thẻ 10 1.2.3 Chỉ tiêu đo kết kết nối toán giao dịch thẻ qua POS 14 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS 16 1.3.1 Nhân tố thuộc tổ chức chuyển mạch 16 1.3.2 Nhân tố bên tổ chức chuyển mạch 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG KẾT NỐI THANH TỐN GIAO DỊCH THẺ QUA POS TẠI CƠNG TY CỔ PHẦN THANH TOÁN QUỐC GIA VIỆT NAM 22 2.1 Giới thiệu Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc Gia Việt Nam 22 2.1.1 Lịch sử hình thành 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động 24 2.2 Thực trạng giao dịch thẻ POS Việt Nam 26 2.2.1 Mạng lưới chấp nhận thẻ qua POS 26 2.2.2 Số lượng giá trị giao dịch thẻ qua POS 30 2.2.3 Chính sách phí giao dịch thẻ qua POS 32 2.3 Thực trạng kết nối giao dịch thẻ qua POS Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam 33 2.3.1 Số lượng giá trị giao dịch POS kết nối toán 33 2.3.2 Số lượng, giá trị giao dịch qua POS kết nối toán theo tổ chức thành viên 36 2.3.3 Doanh thu từ phí dịch vụ kết nối toán giao dịch thẻ qua POS 38 2.3.4 Số lượng, tỷ lệ giao dịch thành công 39 2.4 Đánh giá thực trạng kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt nam 41 2.4.1 Thành công 41 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 43 CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG KẾT NỐI THANH TỐN GIAO DỊCH THẺ QUA POS TẠI CƠNG TY CỔ PHẦN THANH TOÁN QUỐC GIA VIỆT NAM 60 3.1 Định hƣớng phát triển Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam thời gian tới 60 3.2 Giải pháp tăng cƣờng kết nối tốn giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam 61 3.1.1 Thành lập công ty chuyên quản POS 61 3.1.2 Hoàn thiện sở hạ tầng 68 3.1.3 Tăng cường tuyển dụng đào tạo 71 3.1.4 Triển khai công nghệ 72 3.1.5 Mở rộng ngân hàng thành viên kết nối với tổ chức chuyển mạch quốc tế 75 3.1.6 Phối hợp Napas ngân hàng thành viên hoạt động truyền thông marketing 75 3.1.7 Cơ cấu thống lại biểu phí 77 3.3 Kiến nghị 78 3.2.1 Kiến nghị sách, quy định pháp lý 78 3.2.2 Kiến nghị sách truyền thơng 79 3.2.3 Kiến nghị ngân hàng phát triển hạ tầng ứng dụng 80 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ, CHỮ VIẾT TẮT ATM Automated Teller Machine: Máy rút tiền/giao dịch tự động POS Point of Sale: Thiết bị chấp nhận thẻ mPOS Mobile Point of Sale: Thiết bị chấp nhận thẻ di động NFC Near-Field Communications: Công nghệ giao tiếp trường gần QR Code Quick Response Code: Mã phản hồi nhanh PIN Personal Identification Number: Mã số định danh người dùng NH Ngân hàng NHTTT Ngân hàng tốn thẻ NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ Napas Cơng ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam SLGD Số lượng giao dịch GTGD Giá trị giao dịch ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ IST/Switch Hệ thống chuyển mạch IST HSM Hardware Security Module: Thiết bị bảo mật phần cứng IPS Intelligent Payment System: Hệ thống tốn thơng minh PCI DSS Payment Card Industry Data Security Standard: Tiêu chuẩn bảo mật thẻ công nghiệp PCI SSC Payment Card Industry Security Standards Council: Hội đồng tiêu chuẩn bảo mật cơng nghiệp thẻ tốn USD United States Dollar: Đồng Đô-la Mỹ VND Vietnam Dong: Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Danh sách ngân hàng triển khai dịch vụ toán POS số lượng POS tính đến 31/12/2015 29 Bảng 2.2 So sánh số lượng giao dịch POS số lượng giao dịch ATM 30 Bảng 2.3 Phí chiết khấu đơn vị chấp nhận thẻ Việt Nam 32 Bảng 2.4 Tỷ lệ tăng trưởng số lượng giao dịch, giá trị giao dịch POS giai đoạn 2013-2015 34 Bảng 2.5 So sánh số lượng giao dịch, giá trị giao dịch POS giai đoạn 2013-2015 34 Bảng 2.6: Kết thực tiêu kế hoạch số lượng giá trị giaodịch hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Napas giai đoạn 2013-2015 36 Bảng 2.7 Số lượng giao dịch POS ATM năm 2015 xử lý qua hệ thống Napas theo tổ chức/ngân hàng thành viên 37 Bảng 2.8 Doanh thu từ phí kết nối toán giao dịch thẻ qua POS giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2.9: Kết thực kế hoạch doanh thu từ phí hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Napas giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2.10: Thống kê số lượng giao dịch POS thành công không thành công giai đoạn 2013-2015 39 Bảng 2.11: So sánh doanh số toán thẻ nội địa thị trường Napas 44 Bảng 3.1: So sánh công nghệ toán qua POS truyền thống qua mPOS 72 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Sơ đồ kết nối giao dịch thẻ nội địa qua POS (giao dịch on-us) Hình 1.2 Sơ đồ kết nối giao dịch thẻ nội địa qua POS (giao dịch off-us) Hình 1.3 Sơ đồ kết nối giao dịch thẻ quốc tế qua POS (giao dịch off-us) Hình 2.1 Mơ hình hoạt động Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam 24 Hình 2.2 Tăng trưởng số lượng POS Việt Nam giai đoạn 2006-2015 27 Hình 2.3 Thị phần theo số lượng POS tính đến 31/12/2015 28 Hình 2.4 Doanh số toán thẻ nội địa quốc tế đơn vị chấp nhận thẻ giai đoạn 2012-2015 31 Hình 2.5: Biểu đồ giá trị giao dịch dịch vụ chuyển mạch giai đoạn 2013-2015 35 Hình 2.6: Biểu đồ tỷ trọng giao dịch chuyển mạch nội địa giai đoạn 2013-2015 35 Hình 2.7: Biểu đồ tỷ lệ giao dịch khơng thành cơng theo nhóm đối tượng phát sinh lỗi năm 2015 40 Hình 2.8 Tăng trưởng số lượng thẻ Việt Nam giai đoạn 2006-2015 42 Hình 2.9 Tổng số thẻ giai đoạn 2011-2015 theo loại thẻ 44 Hình 3.1 Đề xuất mơ hình mạng POS dùng chung 64 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thời gian vừa qua, với đạo tích cực sát Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng Việt Nam tổ chức chuyển mạch Việt Nam – Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam đẩy mạnh phát triển hệ thống điểm chấp nhận thẻ Point-of-Sale (POS) hoạt động kết nối toán thẻ qua POS có chương trình, biện pháp khuyến khích phát triển toán thẻ qua POS Số lượng thiết bị chấp nhận toán POS điểm chấp nhận tốn khơng ngừng tăng lên qua năm Doanh số toán thẻ qua POS tăng trưởng đáng kể Cơ sở hạ tầng phục vụ toán qua POS hệ thống pháp luật, chế, sách có bước cải thiện đáng kể nhằm thúc đẩy giao dịch toán qua POS Bên cạnh đó, dịch vụ tốn qua POS ngân hàng quan tâm phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ POS chất lượng dịch vụ nhằm mang đến cho khách hàng tiện ích tối đa Nỗ lực toàn ngành ngân hàng Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam thể qua tăng trưởng đáng ghi nhận doanh số số lượng giao dịch qua POS Tuy nhiên, nhiều lý khách quan chủ quan, doanh số toán thẻ nội địa qua POS chưa xứng với tiềm lớn thị trường Năm 2015, doanh số toán thẻ nội địa kết nối qua Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam 1/2013 doanh số thẻ nội địa toàn thị trường 1/11639 tổng doanh số thẻ nội địa quốc tế Bên cạnh đó, tỷ lệ nhỏ giao dịch thẻ giao dịch tốn qua POS, cịn lại phần lớn giao dịch toán qua ATM số lượng thẻ tốn tồn thị trường đạt 90 triệu thẻ Hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam trọng đạt thành công định thực tế cịn nhiều bất cập, khó khăn Khơng có khó khăn nội Cơng ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam sở hạ tầng cịn phải tận dụng, nhân chưa đồng đều, cơng nghệ chưa bắt kịp với xu hướng thị trường mà khó khăn cịn đến từ yếu tố bên ngồi hàng lang pháp lý, sách quy hoạch thị trường quan quản lý thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việc tìm hiểu tồn tại, khó khăn để đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy kết nối toán giao dịch thẻ POS tương xứng với tiềm phát triển cần thiết Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài :“Tăng cường kết nối tốn giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam" làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Phạm vi nghiên cứu hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS tổ chức, ngân hàng thành viên Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam từ năm 2013 đến năm 2015 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Trình bày sở lý thuyết gồm thẻ ngân hàng giao dịch thẻ, kết nối toán giao dịch thẻ qua POS, nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Nghiên cứu thực trạng hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam, gồm thực trạng giao dịch thẻ qua POS Việt Nam, thực trạng kết nối giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam đánh giá thành công, hạn chế thực trạng Trên sở lý luận phân tích thực trạng kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam, đề xuất mơ hình phát triển, quản lý hệ thống POS, đề xuất giải pháp tăng cường kết nối giao dịch thẻ qua POS đơn vị nghiên cứu kiến nghị tới cấp quản lý chủ thể liên quan Phƣơng pháp nghiên cứu - Nguồn liệu Nguồn liệu liệu sử dụng nguồn thứ cấp bao gồm báo cáo Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam Ngồi có liệu từ báo cáo thường niên Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, số liệu thống kê website thức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số liệu khác - Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng gồm thống kê, mô tả, so sánh, đồ thị Thông qua nguồn liệu thu thập, tác giả chọn lọc, xếp số liệu để tính tốn tiêu, thông tin cần thiết, phục vụ cho việc đánh giá thực trạng hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS đa chiều Tác giả sử dụng bảng biểu, đồ thị để thể cách trực quan, sinh động thông tin luận văn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, bảng biểu, hình vẽ tài liệu tham khảo, nội dung đề tài trình bày gồm chương: Chương 1: Tổng quan kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Chương 2: Thực trạng kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường kết nối tốn giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam 70 tiêu chuẩn bảo mật cơng nghiệp thẻ tốn (Payment Card Industry Security Standards Council) phát triển nhằm hỗ trợ tổ chức xử lý liệu toán thẻ bảo vệ liệu khách hàng, chống lại việc xâm nhập sử dụng liệu chưa phép PCI DSS giúp doanh nghiệp hạn chế lỗ hổng bảo mật rủi ro bị đánh cắp thông tin; đồng thời tăng cường bảo vệ liệu lưu thẻ.Tiêu chuẩn áp dụng cho tất tổ chức thực lưu trữ, xử lý truyền tải liệu lưu trữ thẻ, tổ chức bắt buộc phải bảo vệ liệu lưu thẻ họ thực giao dịch Có thể hiểu PCI DSS hệ thống yêu cầu để đáp ứng chuẩn mực an ninh, sách, quy trình, cấu trúc mạng, hệ thống phần mềm số yếu tố khác Tập hợp chuẩn mực định hướng cho tổ chức toán thẻ đảm bảo an ninh cho liệu thẻ toán Việc tuân thủ tiêu chuẩn bảo mật PCI SSC quan trọng, tiêu chuẩn xây dựng nhằm bảo vệ liệu chủ thẻ không bị chép/trộm cắp sử dụng trái phép để chiếm đoạt tiền/hàng Việc áp dụng tiêu chuẩn coi dấu hiệu an tồn để nâng cao uy tín khách hàng, giảm thiệt hại cho đơn vị xử lý liệu thẻ mà số lượng vụ công để chép/trộm cắp liệu chủ thẻ tăng hàng năm diễn biến tội phạm ngày phức tạp với mục tiêu chủ yếu nơi yếu an toàn bảo mật Việc hướng tới tuân thủ PCI DSS giúp Napas tăng cường khả đảm bảo an tồn thơng tin cho hệ thống dịch vụ tốn liệu chủ thẻ xử lý lưu giữ Napas Bên cạnh đó, chứng PCI DSS chứng uy tín, PCI DSS tiêu chuẩn bắt buộc cho tổ chức muốn tham gia vào dịch vụ toán tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, ), điều giúp Napas khẳng định vị đơn vị cung ứng hạ tầng toán cho trung gian tốn khác kết nối đến 71 Việc khơng tn thủ PCI DSS Napas, Napas kết nối với tổ chức thẻ quốc tế VISA, MasterCard đưa Napas đến với rủi ro gồm: + Nếu không đáp ứng yêu cầu PCI DSS bị phạt nặng (hàng triệu USD) + Có thể bị nghiêm cấm vĩnh viễn không thực giao dịch thẻ quốc tế, dẫn đến gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh + Bị yếu giải tranh chấp toán thẻ đơn vị tuân thủ chuẩn PCI DSS 3.1.3 Tăng cường tuyển dụng đào tạo Với u cầu nhân có trình độ chuyên môn kỹ năng, Napas cần xem xét tuyển dụng thêm Napas cần ý đưa yêu cầu cụ thể lực kỹ thuyết trình, đảm phán, nghiên cứu phân tích… kinh nghiệm liên quan tới lĩnh vực ngân hàng, tài chính, công nghệ thẻ…, đồng thời xem xét tăng chế độ đãi ngộ để thu hút nhân tài Để nâng cao đồng lực đội ngũ cán sẵn có, Napas cần tổ chức rà sốt lại cán bộ, lập danh sách cán quy hoạch để tập trung đào tạo Các hình thức đào tạo đa dạng, chi trả cho khóa lấy cấp nước, quốc tế, khóa đào tạo kỹ mềm theo chuyên đề chuyên môn Napas tự tổ chức đào tạo nội với người giảng dạy, hướng dẫn cán cấp cao để truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm sâu sát với yêu cầu công việc Napas cần thường xuyên cập nhật xu kỹ thuật, công nghệ thay đổi mặt định hướng phát triển công ty, xu hướng thị trường để cán nắm bắt tình hình chung, có định hướng tự phát triển kỹ phù hợp Việc cập nhật thực thơng qua nhiều hình thức tin định kỳ, hội nghị hội thảo nội bộ… 72 3.1.4 Triển khai công nghệ Napas cần phối hợp với ngân hàng thành viên nghiên cứu, xem xét để áp dụng, triển khai công nghệ toán đại xu hướng giới cho phù hợp với thị trường Việt Nam Trước mắt, để tăng số lượng POS đơn vị chấp nhận thẻ, thời gian tới,Napas ngân hàng nên xem xét tập trung phát triển công nghệ mPOS Xét điều kiện thực tế thị trường Việt Nam, công nghệ mPOS đánh giá phù hợp để triển khai diện rộng đảm bảo lợi ích cho bên tham gia Bảng 3.1: So sánh cơng nghệ tốn qua POS truyền thống qua mPOS Cơng nghệ tốn qua POS truyền thống Chi phí đầu tư thiết bị cao Các thiết bị POS có dây linh hoạt Thủ tục đăng ký phức tạp Cài đạt phức tạp Ngân hàng phải trực tiếp cài đặt cho đơn vị chấp nhận thẻ Tốn thời gian chi phí bảo trì Tính dịch vụ không đa dạng Việc cập nhật nhật thêm tính địi hỏi phải cập nhật tồn thiết bị có Khơng có chức quản lý, theo dõi đơn hàng Cơng nghệ tốn qua mPOS Chí phí đầu tư thấp, thiết bị đọc thẻ kết nối với điện thoại di động/máy tính bảng bao gồm pinpad Đơn vị chấp nhận thẻ tận dụng điện thoại di động nhân viên thu ngân, nhân viên giao hàng… để thực tốn mPOS tích hợp điện thoại di động, nhỏ gọn, linh động, phù hợp với loại hình quy mơ đơn vị chấp nhận thẻ Thủ tục đăng ký đơn giản Cài đặt dễ dàng Thao tác cài đặt ứng dụng toán qua mPOS ngân hàng cung cấp đơn giản dễ dàng Người dùng cần thực theo bước hướng dẫn: tải ứng dụng, cắm thiết bị đọc thẻ vào cổng âm điện thoại di động/máy tính bảng bắt đầu thực giao dịch tốn Cơng tác bảo trì dễ dàng khơng tốn chi phí Người dùng chủ động thực nâng cấp ứng dụng toán Dễ dàng phát triển thêm tính kết nối tới ứng dụng đối tác thứ thông qua API Đơn vị chấp nhận thẻ dễ dàng quản lý, theo dõi đơn hàng thơng qua ứng dụng tốn mPOS cài điện thoại di động/máy tính bảng Nguồn: Tác giả tự xây dựng 73 Việc phát triển mạng lưới chấp nhận đơn vị chấp nhận thẻ nhỏ, lẻ thực với việc phát triển mPOS, song song với chế giúp đơn giản hóa việc đăng ký dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Các giải pháp đưa hỗ trợ việc đăng ký trực tuyến (thay quầy), hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ chưa có giấy phép đăng kí kinh doanh, xây dựng hệ thống hỗ trợ tự động trực tuyến 24/7 để hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ hiệu nhanh chóng hơn, có gói phí linh hoạt cho đối tượng để phù hợp với mơ hình kinh doanh quy mơ đơn vị chấp nhận thẻ Như vậy, thấy việc triển khai mPOS giúp khắc phục nhược điểm/hạn chế tồn công nghệ POS Hơn nữa, giải pháp công nghệ mPOS đảm bảo đem lại nhiều lợi ích cho bên làm tăng lượng kết nối toán giao dịch Napas, gồm: - Cơ hội mở rộng tập khách hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ qua POS ngân hàng - Tính di động mPOS giúp đơn vị chấp nhận thẻ mở rộng khả tốn tới nhiều loại hình dịch vụ khác khơng bó buộc loại hình tốn truyền thống - Chi phí đầu tư ban đầu thấp: khác với POS truyền thống với chi phí đầu tư ban đầu tương đối đắt không phù hợp với đơn vị chấp nhận thẻ quy mô nhỏ (bao gồm thiết bị, đường truyền …) đầu tư cho mPOS rẻ nhiều (chỉ bao gồm đầu đọc thẻ (chỉ vài trăm nghìn đồng) tận dụng thiết bị di động đơn vị chấp nhận thẻ) Đối với đơn vị chấp nhận thẻ lớn, chi phí đầu tư ban đầu rẻ yếu tố định việc định trang bị thiết bị diện rộng cho mạng lưới đại lý - Đối với khách hàng, số lượng điểm chấp nhận toán thẻ tăng lên, mở rộng tới loại hình kinh doanh mà trước POS không khả thi, cung cấp cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ 74 Trên thực tế, mPOS triển khai thị trường Việt Nam cho thấy ưu so với hệ thống POS truyền thống, ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ Mô hình cơng nghệ nên xem xét triển khai mở rộng tới nhiều loại hình kinh doanh đơn vị chấp nhận thẻ Người tiêu dùng cần tuyên truyền công nghệ mới, đại để họ thấy an toàn, bảo mật thực giao dịch toán máy POS truyền thống, giúp họ cảm thấy an tâm thực giao dịch Đối với công nghệ QRCode, Napas nên đơnvị tiên phong phát triển đưa công nghệ thị trường cách triển khai phương tiện tốn tiện lợi, ví dụ Ví điện tử Đặc điểm loại hình khả triển khai đơn giản, tốn phí mở rộng nhanh chóng tới nhiều đối tượng khách hàng khác với chi phí rẻ Bên cạnh đó, công nghệ đại khác NFC, công nghệ sinh trắc học cần phải xem xét, nghiên cứu đưa vào triển khai lĩnh vực toán thẻ, giúp mang lại dịch vụ toán thẻ đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện an tồn tới đơng đảo người dùng Để đưa ứng dụng công nghệ đại vào triển khai, ví điện tử cần phải coi xu hướng thời gian tới Trên giới, ví điện tử ngày trở nên phổ biến triển khai rộng rãi Ví điện tử từ lâu trở nên phổ biến với người tiêu dùng lĩnh vực toán trực tuyến Với phát triển cơng nghệ nhu cầu tốn người dân, ví điện tử triển khai rộng rãi, tăng thêm nhiều kênh tốn Điển ví điện tử Apple Pay – sản phẩm Apple đưa thị trường vào năm 2014 Với ví điện tử Apple Pay, thay phải sử dụng thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ thật, số thẻ khách hàng mã hóa lưu trữ dạng thẻ token có phạm vi sử dụng giới hạn Như vậy, đơn vị chấp nhận thẻ thông tin thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng thật khách hàng liệu thẻ không cần phải truyền qua lại q trình xử lý giao dịch tốn 75 3.1.5 Mở rộng ngân hàng thành viên kết nối với tổ chức chuyển mạch quốc tế Mặc dù tính đến cuối năm 2015, Napas có 42 ngân hàng thành viên triển khai kết nối giao dịch toán thẻ qua POS nhiên hầu hết ngân hàng nội địa.Với việc thành lập hoạt động nhiều chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, Napas có hội mở rộng hệ thống ngân hàng thành viên Một số đối tượng tiềm kể tới chi nhánh Ngân hàng Công nghiệp Hàn Quốc Hà Nội, Chi nhánh Ngân hàng Cơng nghiệp Hàn Quốc Hồ Chí Minh, Ngân hàng Woori Bank chi nhánh Hà Nội Hai ngân hàng phát hành thẻ chưa tham gia hệ thống ngân hàng thành viên Napas ngân hàng ANZ ngân hàng HSBC mục tiêu tiềm Bên cạnh đó, với nhiệm vụ Ngân hàng nhà nước giao đầu mối kết nối với tổ chức chuyển mạch quốc tế, tổ chức thẻ quốc tế, Napas triển khai tiến trình xây dựng hạ tầng cơng nghệ, tiêu chuẩn vận hành kỹ thuật, xây dựng trung tâm toán bù trừ tự động (hệ thống ACH)… làm sở kết nối với tổ chức chuyển mạch quốc tế tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Master, Discover, JCB, UnionPay Song song với trình chuẩn bị sở hạ tầng, Napas cần nhanh chóng chuẩn bị cho trình tìm hiểu, đàm phán với tổ chức thẻ quốc tế để thựchiện việc kết nối nhanh chóng Hiện tại, kết nối tốn giao dịch thẻ qua POS Napas xử lý giao dịch nội địa ngân hàng thành viên (trừ giao dịch thẻ UnionPay qua POS Napas kết nối trực tiếp với Công ty TNHH Quốc tế UnionPay – UPI xử lý giao dịch chiều thẻ UnionPay chi tiêu Việt Nam UPI tổ chức thành viên hệ thống Napas) Với phương hướng phát triển hoạch định trên, việc kết nối toán giao dịch thẻ qua POS chắn có bước nhảy vọt tương lai quy mô 3.1.6 Phối hợp Napas ngân hàng thành viên hoạt động truyền thông marketing 76 a Triển khai chương trình thúc đẩy doanh số cho đơn vị chấp nhận thẻ Đối với số dịch vụ giá trị gia tăng khác Napas, công ty triển khai số chương trình thúc đẩy doanh số mang lại hiệu cao Chẳng hạn dịch vụ nạp tiền điện tử với chương trình chiết khấu 5% giá trị thẻ nạp hay dịch vụ toán điện tử với chương trình cất cánh dễ dàng với thẻ nội địa, đó, Napas với ngân hàng thành viên hợp tác thực chiết khấu trực tiếp, quay thưởng, quà tặng, quảng bá dịch vụ cho khách hàng nhiều hình thức Kinh phí cho chương trình phân bổ theo thỏa thuận Napas ngân hàng thành viên Tương tự vậy, Napas ngân hàng thành viên xây dựng chương trình riêng thúc đẩy doanh số giao dịch thẻ qua POS cấp kinh phí truyền thơng, hồn tiền theo số lượng/giá trị giao dịch thẻ POS thực hiện, miễn phí cài đặt phí dịch vụ hàng tháng, quay thưởng định kỳ… Theo đó, đơn vị chấp nhận thẻ có kinh phí thực chương trình khuyến mại cho khách hàng tốn thẻ qua POS b Phát triển thương hiệu thẻ đồng thương hiệu Các thẻ đồng thương hiệu thẻ phát hành sở hợp tác ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ, mang đến lợi ích cho ngân hàng, đơn vị chấp nhận thẻ khách hàng Về phía khách hàng, thẻ đồng thương hiệu thường mang đến ưu đãi thực giao dịch tích điểm mua sắm, chiết khấu mua hàng… Có thể kể đến thẻ đồng thương hiệu biết tới rộng rãi thẻ đồng thương hiệu VietnamAirlines Vietcombank, VPBank, thẻ đồng thương hiệu Co.opmart Vietcombank, BIDV, Đông Á Bank, thẻ đồng thương hiệu Mobifone Tiên Phong Bank, Seabank… Phát triển thẻ đồng thương hiệu cách quảng cáo hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ tới khách hàng bên cạnh tiện ích tốn tốn thẻ qua POS, khách hàng có xu hướng sử dụng thẻ nhiều nhận thêm tiện ích, ưu đãi quẹt thẻ Napas hợp tác với ngân 77 hàng thành viên việc phát triển thương hiệu thẻ đồng thương hiệu cách hỗ trợ kinh phí truyền thơng ký kết hợp đồng nguyên tắcvới ngân hàng triển khai thẻ đồng thương hiệu với số đơn vị chấp nhận thẻ định có tiềm lĩnh vực hàng không, siêu thị, trung tâm thương mại, du lịch, vận chuyển… c Thực chương trình nhận diện thương hiệu, truyền thơng hình ảnh dịch vụ Napas cần nhanh chóng xây dựng thương hiệu thẻ phối hợp với ngân hàng đưa logo Napas lên tất thẻ nội địa cho ngân hàng thành viên phát hành Đồng thời triển khai chiến dịch truyền thông cho thương hiệu kèm với hoạt động kết nối tốn Napas để đơng đảo dân chúng biết tới hình ảnh Napas nhớ sử dụng thẻ có logo Napas tốn thiết bị tốn mà khơng cần lo lắng có khác ngân hàng hay bị thu phí hay khơng ATM Các chương trình truyền thơng đẩy mạnh quảng bá tiện ích toán qua POS phải thực rộng rãi khắp tỉnh thành, tránh tập trung vào số thành phố lớn để mang lại hiệu sâu rộng 3.1.7 Cơ cấu thống lại biểu phí Hiện tại, biểu phí Napas áp dụng chưa thống ngân hàng thành viên cũ hai công ty chuyển mạch trước sáp nhập, Napas cần thống lại chế phí, đảm bảo bình đẳng ngân hàng thành viên thu loại phí xử lý giao dịch, phí thường niên… Mặt khác, Napas cần xem xét phương án giảm phí cho ngân hàng thành viên để tăng thêm lợi ích kinh tế từ POS cho ngân hàng, qua khuyến khích ngân hàng phát triển dịch vụ toán thẻ qua POS Một số phương pháp giảm phí áp dụng giảm phí trực tiếp (quy định mức 0,1% giá trị giao dịch tại…) phí bậc thang (doanh số cao, tỷ lệ % phí giảm) tính phí cố định giao dịch (đồng/giao dịch) 78 Một vấn đề khác chế phí với thẻ mang thương hiệu quốc tế Visa, Master… ngân hàng nội địa phát hành cần phải xem xét lại Như phân tích trên, doanh số toán thẻ mang thương hiệu quốc tế gấp lần so với doanh số toán thẻ nội địa số lượng thẻ nội địa chiếm tỷ trọng tới 90% so với tổng lượng thẻ thị trường Hiện Napas có dịch vụ xử lý giao dịch thẻ quốc tế Vietcombank nhiên không theo phương thức kết nối toán ngân hàng thành viên Các giao dịch thẻ mang thương hiệu quốc tế ngân hàng nội địa phát hành tính phí thẻ quốc tế ngân hàng nước ngồi phát hành mức phí cao, thường 15.000 đồng đến 20.000 đồng cho giao dịch cần xử lý Về mặt dài hạn, điều không thúc đẩy việc sử dụng thẻ mang thương hiệu quốc tế ngân hàng nội địa phát hành Vì vậy, trước triển khai kết nối toán giao dịch thẻ quốc tế qua POS, Napas cần phối hợp với ngân hàng nghiên cứu, thống kê số lượng, doanh số sử dụng thẻ mang thương hiệu quốc tế ngân hàng thành viên phát hành sau xây dựng biểu phí phù hợp 3.3 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị sách, quy định pháp lý Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt nói chung dịch vụ tốn thẻ nói riêng cách đầy đủ, đồng bộ, phù hợp với tình hình phát triển thực tế thị trường thơng lệ quốc tế để khuyến khích phát triển tốn thẻ Các sách cần tạo phân biệt chi phí sử dụng tiền mặt phải cao kiểm soát chặt chẽ so với việc dùng phương tiện toán thẻ Cụ thể, cần xem xét có quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải chấp nhận toán thẻ từ bắt đầu công việc kinh doanh nhằm minh bạch hóa nguồn thu từ hoạt động kinh doanh tạo sở cho việc theo dõi quản lý thuế Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước phối hợp với quan chức khác Bộ Tài Chính, Bộ Cơng Thương để có chế, sách khuyến khích thuế biện pháp tương tự doanh số bán hàng hóa, dịch vụ 79 tốn thẻ qua POS Đồng thời, khuyến khích đơn vị bán hàng tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để tốn Ngồi ra, hành lang pháp lý cho dịch vụ toán mới, đại cần sớm hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu phát triển loại hình, phương tiện toán mới, đại toán thẻ m-POS, QR code Để giải vấn đề cạnh tranh cách giảm phí chiết khấu cho đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng tại, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát để bổ sung thêm văn pháp lý, sách khung phí sàn trần cho giao dịch qua điểm chấp nhận thẻ Khung phí cần tính tốn sở tính đủ, tính chi phí hoạt động cần thiết cho giao dịch, đảm bảo hiệu kinh tế cho đơn vị vận hành dịch vụ Các ngân hàng cạnh tranh với sách giá dịch vụ tảng ngân hàng chất lượng dịch vụ thay tạo áp lực giảm giá lên dịch vụ chấp nhận thẻ Liên quan đến vấn đề phụ phí, quan chức cần quan tâm xử lý mức vấn đề thu phí khách hàng toán thẻ qua POS theo quy định hành đồng thời cần phải có chế tài, biện pháp xử lý hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế 3.2.2 Kiến nghị sách truyền thơng Muốn phát triển tốn thẻ qua POS, trước hết người dân phải hiểu rõ tiện ích phương tiện toán Hiểu biết đầy đủ giúp họ cảm thấy an toàn, thuận tiện thoải mái sử dụng dịch vụ, từ nhu cầu sử dụng dịch vụ tất yếu Ở nước phát triển, thói quen tốn người dân qua hệ thống ngân hàng, việc phát triển dịch vụ toán thẻ tương đối dễ dàng Trong đó, quốc gia phát triển phát triển, thói quen chi tiêu tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức người dân Do vậy, việc triển khai đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt gặp nhiều khó khăn Hiệp hội thẻ, ngân hàng cần tăng cường công tác truyền thông phổ biến lợi ích phương thức toán thẻ, an tồn, bảo mật sử 80 dụng thẻ tốn để người dân hiểu, từ bước thay đổi thói quen nhận thức người dân Thói quen sử dụng tiền mặt giao dịch ăn sâu nhận thức doanh nghiệp kinh doanh Việt Nam Do vậy, thay đổi thói quen người sử dụng thẻ chưa đủ, cần phải thay đổi thói quen nhận thức doanh nghiệp Khi hiểu hết lợi ích mà phương tiện toán mang lại cho họ, doanh nghiệp, đơn vị kinh doanh thay đổi phương thức toán, chấp nhận hình thức tốn thẻ Hơn nữa, sách, quy định Ngân hàng Nhà nước cần phải tuyên truyền đến doanh nghiệp, đơn vị kinh doanh, để họ hiểu thực đầy đủ Có tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng thương mại phát triển mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiểu để thực quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, giúp loại bỏ số hạn chế dịch vụ việc đơn vị chấp nhận thẻ thu phụ phí khách hàng thực giao dịch toán thẻ, hay phân biệt giá toán thẻ toán tiền mặt, tránh gây xúc cho người sử dụng thẻ để toán Bên cạnh đó, quan quản lý nhà nước cần phải yêu cầu phương tiện thông tin đại chúng thực phản ánh đúng, không phiến diện việc, cố lĩnh vực toán thẻ ngân hàng Các phương tiện thông tin đại chúng quản lý tốt, phương thức tuyên truyền có hiệu để tuyên truyền sâu rộng sách, định hướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước tốn khơng dùng tiền mặt, lợi ích phương thức tốn tới đơng đảo người dân Họ đóng vai trị lớn việc thúc đẩy toán thẻ dân cư 3.2.3 Kiến nghị ngân hàng phát triển hạ tầng ứng dụng Thực tế ngày để ngày thúc đẩy phát triển tốn POS hạ tầng ứng dụng ngày hoàn thiện, đưa vào quản trị áp 81 dụng rộng rãi cách đồng Để hoàn thiện hạ tầng ứng dụng có số phương án cần triển khai thúc đẩy mạnh gồm: Thứ nhất, đẩy mạnh phát triển ứng dụng POS để đảm bảo triển khai cung cấp nhiều dịch vụ đến cho khách hàng, giúp khách hàng dễ dàng thuận tiện tốn với nhiều hình thái tốn khác (mua hàng, mua hàng với tiền cộng thêm, hồn lại tiền, hủy bỏ giao dịch, tốn hóa đơn tiện ích, …) Đặc biệt cơng nghệ dựa tảng thẻ chip ngày phát triển ứng dụng POS ngân hàng cần đầu tư, chỉnh sửa phát triển để hỗ trợ yêu cầu toán Thứ hai, đẩy mạnh phát triển ứng dụng phục vụ cho việc quản trị chăm sóc khách hàng Thực tế nhu cầu cấp thiết mà nhiều tổ chức quan tâm đầu tư hệ thống ứng dụng Cụ thể hệ thống ứng dụng như: (i) Hệ thống ứng dụng phục vụ quản lý quản trị tập trung, điều giúp cho việc quản lý thiết bị POS cách tập trung, trung tâm tiến hành việc cập nhật chỉnh sửa ứng dụng, tham số cấu hình thiết bị POS xa, giám sát quản trị để theo dõi trạng thái thiết bị POS để có hành động tức thời làm tăng độ sẵn sàng thiết bị chấp nhận toán (ii) Hệ thống ứng dụng phục vụ chăm sóc khách hàng hệ thống chăm sóc khách hàng trung thành, hệ thống ứng dụng phục vụ vận hành Call-center,… điều giúp xác định vấn đề mà khách hàng gặp phải, khách hàng quan tâm, vấn đề gợi ý sức mua đến cho khách hàng Thứ ba, thúc đẩy hạ tầng ứng dụng để tăng thêm dịch vụ cho khách hàng, yêu cầu tổ chức triển khai POS cần xây dựng tảng hạ tầng ứng dụng để ngồi giao dịch kết nối với nhiều đơn vị lĩnh vực khác nhà cung cấp hóa đơn (điện, nước,…), quan thuế, hải quan, kho bạc,… để cung cấp thêm dịch vụ gia tăng nhằm thúc đẩy thuận tiện việc toán tới khách hàng 82 KẾT LUẬN Với nỗ lực Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng Công ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam, tốn khơng dùng tiền mặt nói chung tốn thẻ qua POS nói riêng dần trở nên phổ biến, thay cho toán tiền mặt vốn chứa đựng nhiều rủi ro bất tiện Tuy vậy, thực tế cho thấy phát triển toán thẻ qua POS thời gian Việt Nam chưa thật tương xứng với tiềm thị trường, chưa theo kịp với xu chung khu vực giới Hơn nữa, tất đơn vị liên quan, từ ngân hàng, đến đơn vị chấp nhận thẻ người sử dụng thẻ sẵn sàng sử dụng để thúc đẩy dịch vụ phát triển Thói quen sử dụng tiền mặt toán chưa cải thiện cách rõ rệt, ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam Dựa thực trạng tại, luận văn tìm hiểu tổng quan thị trường tốn POS Việt Nam hạn chế, khó khăn hoạt động kết nối toán giao dịch thẻ qua POS Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nâm Đề tài cịn nghiên cứu, tìm hiểu xu hướng phát triển công nghệ giới tìm hiểu mơ hình mạng POS giới Từ đó, luận văn vấn đề cần khắc phục nội Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam nhằm tăng cường hoạt động kết nối toán, đề xuất nghiên cứu áp dụng mơ hình mạng POS dùng chung Việt Nam thành lập công ty phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ độc lập với ngân hàng để quy hoạch tồn thị trường Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị nhằm thúc đẩy toán qua POS Việt Nam bao gồm kiến nghị chế sách pháp luật, truyền thông quảng bá phát triển hạ tầng ứng dụng 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam (2015), Sơ đồ tổ chức Công ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam, Hà Nội Cơng ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (2013-2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam (2013-2015), Báo cáo giám sát dịch vụ POS Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam, Hà Nội Cơng ty Cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam (2014), Quy định nghiệp vụ toán giao dịch thẻ qua Hệ thống chuyển mạch, Hà Nội Hội thẻ ngân hàng Việt Nam (2013-2015), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thơng tư 35/2012/TT-NHNN quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Kế hoạch số 02/KH-NHNN ban hành Kế hoạch tổng thể phát triển toán thẻ qua POS giai đoạn 2014 – 2015, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thống kê hoạt động toán giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC, website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, truy cập link http://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/tk/hdtt/gdqatmpos 10 Phan Thị Thu Hà (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 84 11 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/2011/QĐ-TTg việc phê duyệt đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011-2015, Hà Nội TÀI LIỆU TIẾNG ANH 12 UnionPay International Co., Ltd (2013), Annex – Technical specification of Acquiring Agreement, China