LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ

Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn TS TRƯƠNG ĐÔNG LỘC Sinh viên thực TRƯƠNG NGỌC NHƯ MSSV: 4043451 Lớp: Tài Chính Ngân hàng -K 30 Cần Thơ - 2008 Phân tích đánh giá HQHĐKD i Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc MỤC LỤC Chương : GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian .3 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN & PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .5 2.1.1 Một số phương pháp luận phân tích hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.1 Khái niệm 2.1.1.2 Ý nghĩa .5 2.1.1.3 Nội dung 2.1.1.4 Nhiệm vụ 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại .6 2.1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.1.2.2 Chức NHTM .6 2.1.3 Hoạt động huy động vốn 2.1.4 Hoạt động cho vay 2.1.4.1 Khái niệm hình thức tín dụng 2.1.4.2 Các tiêu phân tích .8 2.1.5 Hoạt động dịch vụ 2.1.6 Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 2.1.6.1 Thu nhập 2.1.6.2 Chi phí 2.1.6.3 Lợi nhuận Phân tích đánh giá HQHĐKD ii Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc 2.1.6.4 Hệ Thống tiêu phân tích hiệu hoạt động kinh doanh.11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .14 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 14 2.2.2 Phương pháp phân tích đánh giá 14 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CẦN THƠ 18 3.1 ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH CẦN THƠ 18 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên .18 3.1.2 Kinh tế xã hội 18 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 19 3.2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 19 3.2.1.1 Lịch sử hình hành .19 3.2.1.2 Quá trình phát triển 20 3.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức phòng ban, chức vai trò Ngân hàng Việt Á– Cần Thơ 21 3.2.2.1 Cơ cấu tổ chức 21 3.2.2.2 Chức phòng ban 21 3.2.2.3 Chức năng, vai trò Ngân hàng 23 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á QUA NĂM 2005-2006-2007 24 3.4 Phương hướng hoạt đông từ năm 2006- 2010 24 Chương 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VAB CẦN THƠ 26 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN .26 4.1.1 Đánh giá chung .26 4.1.2 Tình hình cụ thể 26 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY 28 4.2.1 Doanh số cho vay 28 4.2.1.1 Theo loại hình kinh tế 28 4.2.1.2 Theo thời hạn 29 4.2.1.3 Theo lĩnh vực (theo ngành) 31 Phân tích đánh giá HQHĐKD iii Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc 4.2.2 Doanh số thu nợ 33 4.2.2.1 Theo loại hình kinh tế 34 4.2.2.2 Theo thời hạn 35 4.2.2.3 Theo lĩnh vực (theo ngành) 36 4.2.3 Dư nợ .38 4.2.1.1 Theo loại hình kinh tế 39 4.2.1.2 Theo thời hạn 39 4.2.1.3 Theo lĩnh vực (theo ngành) 40 4.2.4 Nợ hạn .41 4.2.5 Chỉ tiêu tiêu đánh giá hiệu tín dụng 42 4.2.5.1 Tỷ lệ tổng dư nợ tổng vốn huy động 42 4.2.5.2 Tỷ lệ tổng dư nợ tổng nguồn vốn 43 4.2.5.3 Vịng quay vốn tín dụng 44 4.2.5.4 Hệ số thu nợ 44 4.2.5.5 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 45 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ .45 4.3.1 Dịch vụ toán 46 4.3.2 Kinh doanh ngoại tệ 47 4.3.3 Bảo lãnh 47 4.3.4 DV uỷ thác đại lý .47 4.3.5 DV khác 48 4.4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 49 4.4.1 Thu nhập .49 4.4.1.1 Thu nhập từ lãi 49 4.1.1.2 Thu nhập phí dịch vụ 50 4.1.1.3 Thu nhập HĐ khác 50 4.4.2 Chi phí 50 4.4.3 Lợi nhuận 51 4.4.4 Các tiêu đánh giá kết HĐKD VAB- CT 57 4.4.4.1 Các số đo lường lợi nhuận 57 4.4.4.2 Chỉ tiêu rủi ro .62 Phân tích đánh giá HQHĐKD iv Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 65 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 65 5.1.1 Thuận lợi 65 5.1.2 Khó khăn 65 5.2 GIẢI PHÁP CHUNG 66 5.3 GIẢI PHÁP CỤ THỂ 66 5.3.1 Về huy động vốn 67 5.3.2 Về tín dụng, chất lượng tín dụng 68 5.3.2.1 Về tín dụng .68 5.3.2.2 Về chất lượng tín dụng 69 5.3.2.3 Về công tác thu nợ 70 5.3.2.4 Về dư nợ, nợ hạn 71 5.3.3 Về phát triển sản phẩm dịch vụ, công nghệ thông tin 72 5.3.4 Về thu nhập 72 5.3.5 Về chi phí .73 5.3.6 Về lợi nhuận 74 5.3.7 Về suất sinh lời Tài sản (ROA) .75 5.3.8 Về rủi ro 75 5.3.9 Về quản trị điều hành, xây dựng phát triển mạng lưới nguồn nhân lực 77 5.3.10 Về hợp tác phát triển 77 5.4 Mục tiêu đề 77 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 6.1 KẾT LUẬN 79 6.2 KIẾN NGHỊ 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phân tích đánh giá HQHĐKD v Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: PHÂN TÍCH KẾT QUẢ KINH DOANH .24 Bảng 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 27 Bảng 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY 29 Bảng 4: BÁO CÁO DOANH SỐ CHO VAY THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ 29 Bảng 5: BÁO CÁO DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN 30 Bảng 6: BÁO CÁO DOANH SỐ CHO VAY THEO LĨNH VỰC 32 Bảng 7: BÁO CÁO DOANH SỐ THU NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ 35 Bảng 8: BÁO CÁO DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN .36 Bảng 9: BÁO CÁO DOANH SỐ THU NỢ THEO LĨNH VỰC .37 Bảng 10: BÁO CÁO DƯ NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ 40 Bảng11: BÁO CÁO DƯ NỢ THEO THỜI HẠN 40 Bảng 12: BÁO CÁO DƯ NỢ THEO LĨNH VỰC .41 Bảng 13: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 43 Bảng 14: HOẠT ĐỘNG THU DỊCH VỤ 47 Bảng 15: PHÂN TÍCH THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG 50 Bảng 16: PHÂN TÍCH CHI PHÍ 51 Bảng 17: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VAB-CT .52 Bảng 18: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LỢI NHUẬN 54 Bảng 19: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ROA 58 Bảng 20: TỶ SUẤT LỢI NHUẬN TRÊN DOANH THU 61 Bảng 21: PHÂN TÍCH MỨC LÃI BIÊN TẾ 61 Bảng 22: PHÂN TÍCH HỆ SỐ SỬ DỤNG TÀI SẢN .62 Bảng 23: CHỈ TIÊU VỀ RỦI RO 63 Phân tích đánh giá HQHĐKD vi Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  DN: Doanh nghiệp  DSCV: Doanh số cho vay  DSTN: Doanh số thu nợ  DT: Doanh thu  DV: Dịch vụ  HĐKD: Hoạt động kinh doanh  HĐV: Huy động vốn  KT – XH: Kinh tế - xã hội  LN: lợi nhuận  NV: Nguồn vốn  NHNN: Ngân hàng nhà nước  NHTM; Ngân hàng thương mại  RRLS: Rủi ro lãi suất  RRTD: Rủi ro tín dụng  TCKT: tổ chức kinh tế  TCTD: Tổ chức tín dụng  TMCP: Thương mại cổ phần  VAB– CT: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á chi nhánh Cần Thơ Phân tích đánh giá HQHĐKD vii Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc Chương GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Xã hội ngày phát triển, công nghệ đại góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng vượt bậc, dẫn đến đời sống người dân nâng cao Bên cạnh đời hàng loạt doanh nghiệp, nhà máy, khu chế xuất, khu công nghiệp… kéo theo nhu cầu vốn gia tăng mạnh mẽ Song thị truờng lúc có sẵn nguồn tiền để đáp ứng cho nhu cầu đó, dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh số đơn vị bị ngưng trệ phá sản số đơn vị khác làm ăn thành công lại phát huy tối đa hiệu sử dụng số tiền dơi Với chức trung gian tài chính, NHTM nói chung làm tốt vai trị – cầu nối gắn kết chủ thể xã hội, góp phần phân bố hợp lý nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế – nhằm đảm bảo cho đơn vị sản xuất kinh doanh hoạt động liên tục Và NH thực đầy đủ mặt nghiệp vụ NH phục vụ thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với doanh nghiệp, tổng công ty, góp phần điều tiết lượng tiền ngồi lưu thơng, ngân hàng Việt Á Sở dĩ, NHTM Việt Á có sở vững với thành bật nhờ vào hoạt động hữu hiệu tất chi nhánh, cụ thể q trình phấn đấu khơng ngừng tập thể cán lãnh đạo, cơng nhân viên tồn ngành chuyên môn lẫn đạo đức nghề nghiệp, có chi nhánh tỉnh Cần Thơ Là chi nhánh non trẻ nằm địa bàn thành phố Cần Thơ, hoạt động NH gặp khơng khó khăn NH Việt Á – chi nhánh Cần Thơ ln khẳng định uy tín chất lượng phục vụ khách hàng Điển hình lợi nhuận NH tăng trưởng ổn định mức đóng góp hỗ trợ cho dự án phát triển KT – XH địa phương ngày tăng Để thấy rõ tình hình hoạt động kinh doanh nhân tố tác động trực tiếp, gián tiếp ảnh hưởng đến lợi nhuận NH, em định chọn đề tài “Phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh” làm luận văn, từ đưa số giải pháp nhằm giúp NH Viêt Á – chi nhánh Cần Thơ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đồng thời phát huy mạnh sẵn có tương lai Phân tích đánh giá HQHĐKD Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc Ngân hàng Việt Á nói chung, chi nhánh Cần Thơ nói riêng ln khẳng định Ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư phát triển, huy động vốn cho vay ngắn hạn, trung dài hạn cho thành phần kinh tế Sở dĩ Ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ có mối quan hệ hợp tác với nhiều đơn vị tổ chức, có khả huy động đầu tư vào cơng trình lớn nhờ vào hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, cố gắng toàn tâm toàn sức tập thể cán nhân viên toàn chi nhánh Hiệu hoạt động kinh doanh vấn đề nhiều đối tượng quan tâm như: nhà đầu tư, nhà quản lý, chủ nợ, khách hàng, đơn vị sản xuất kinh doanh…trong quan tâm đối tượng nhà đầu tư; kinh tế ngày biến động đòi hỏi họ phải cập nhật thường xun tình hình tài chính, mơi trường hoạt động đối tác có liên quan, đối thủ cạnh tranh; phải có nguồn tài trợ chắn để an tâm đầu tư, tái sản xuất… Mặt khác, thông tin hiệu hoạt động kinh doanh quan trọng, ảnh hưởng lớn đến tình hình sản xuất kinh doanh họ, chút sơ suất dẫn tới nguy khả khoản hay bỏ lỡ thời cạnh tranh sinh lời Cho nên, để có thơng tin cung cấp cho đối tượng cách có hệ thống, xác, đáng tin cậy địi hỏi phải nghiên cứu phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NH Việt Á chi nhánh Cần Thơ cách đầy đủ khoa học 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh hướng đến việc xây dựng kế hoạch, định cách chủ động, linh hoạt 1.2.2 Mục tiêu cụ thể – Nghiên cứu tình hình hoạt động Ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ – Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Việt Á chi nhánh Cần Thơ – Phân tích nhân tố nội khách quan ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng – Đưa số giải pháp thiết thực nhằm giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đồng thời phát huy mạnh sẵn có Phân tích đánh giá HQHĐKD Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Do thực tập Ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ nên toàn nguồn số liệu lấy địa bàn tỉnh Cần Thơ Cụ thể Ngân hàng bao gồm số liệu, quy định; website: www.vietabank.com.vn trang web có liên quan đến tỉnh Cần Thơ Tuy nhiên ngân hàng có quy định, đặc thù riêng nên số liệu có phần hạn chế q trình phân tích tiêu 1.3.2 Thời gian Nhằm đảm bảo đề tài mang tính thực tế phân tích, số liệu lấy năm gần (2005 – 2006 – 2007) 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu – Khái quát đặc điểm tự nhiên tình hình KT – XH tỉnh Cần Thơ – Khái quát chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ, sau vào phân tích hoạt động ngân hàng (hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ) – Cuối đưa số biện pháp hữu hiệu xuất phát từ điều kiện thực tế ngân hàng 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Qua tìm hiểu tài liệu có liên quan đến “Phân tích đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh” thư viện, Trung tâm học liệu, em tìm số viết có nội dung tương tự sau: 1) Phân tích hoạt động kinh doanh cơng ty giày Cần Thơ – SVTH: Nguyễn Ngọc Điệp – Ngoại thương K27 – GVHD: Hứa Thanh Xn – Phân tích tình hình tiêu thụ Cty năm 2002 – 2003 – 2004 + Phân tích tình hình tiêu thụ theo cấu hàng hóa + Phân tích tình hình tiêu thụ theo thị trường xuất + Phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến tình hình tiêu thụ cơng ty – Phân tích tình hình thực chi phí – Phân tích tình hình lợi nhuận, mối quan hệ C – V – P Công ty – Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoat động kinh doanh Phân tích đánh giá HQHĐKD Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc Đối với nguồn vốn xin điều chuyển – đáp ứng kịp thời thiếu hụt vốn thời điểm định – NH cần tính tốn cách hợp lý kế hoạch sử dụng nguồn vốn để đảm bảo thời gian thu hồi vốn, mức lợi thu có đủ bù đắp cho chi phí để sử dụng vốn khơng (với lãi suất cao) Bên cạnh đó, cán NH cần có tìm hiểu, nghiên cứu để phát khách hàng tiềm đưa sách thu hút vốn tốt vận động, khuyến khích người dân gửi NH từ tiền nhàn rỗi để sinh lời Chẳng hạn, theo dự án tuyến đường Nam Sông Hậu, nhiều hộ dân có nguồn thu nhập bất ngờ từ việc bồi thường giải phóng mặt Nếu khai thác triệt để nguồn giúp Ngân hàng giảm bớt áp lực nguồn vốn, đặc biệt lượng tiền gửi Kho bạc nhà nước khơng cịn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng 5.3.2 Về tín dụng, chất lượng tín dụng Căn tình hình thực tế địa bàn kết hoạt động ngân hàng thời gian qua, đưa số giải pháp cụ thể sau 5.3.2.1 Về tín dụng Tiếp tục trì tăng cường quan hệ hợp tác với nhiều doanh nghiệp thành lập nữa; nhằm tăng doanh số cho vay đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định NH; không chạy theo lợi nhuận lợi nhuận ln liền với rủi ro Nếu rủi ro xảy tỉ lệ tài sản lớn tổn thất NH cao Do NH cần điều chỉnh lại tỷ lệ – Giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn để đảm bảo bước cải thiện cấu bảng tổng kết tài sản, thực theo lộ trình chiến lược kinh doanh dài hạn NH – Tăng cường cơng tác thẩm định quản lý tín dụng trước sau giải ngân Tái thẩm định lại dự án lớn trung dài hạn…Thường xuyên cập nhật thông tin KT – kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, loại sản phẩm,v.v… để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay – Tăng cường nghiệp vụ bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu đạt tiêu chuẩn xây lắp, góp phần phát triển dịch vụ; đồng thời giảm tỷ trọng cho vay xây lắp – giảm thiểu rủi ro Phân tích đánh giá HQHĐKD 68 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc – Tiếp cận, lôi kéo chào mời khách hàng kinh doanh hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn, sử dụng nhiều dịch vụ NH Cũng cần ý đến khách hàng địa bàn tỉnh nhà, lượng khách hàng chủ yếu nhiều tiềm NH – Đưa cán xuống tận khu vực có nhu cầu vay vốn cao (nhiều khách hàng tiềm năng) không thuận tiện giao dịch với ngân hàng (chẳng hạn xa so với ngân hàng khác) nhằm giới thiệu sản phẩm phù hợp với điều kiện nhóm khách hàng Với cách phục vụ chuyên nghiệp, giải thích rõ ràng thắc mắc cho khách hàng hiểu, nói cho họ nghe ưu đãi vay vốn ngân hàng, khách hàng cảm thấy thượng đế, chăm sóc chu đáo, sẵn sàng giao dịch với ngân hàng Đó cách quảng bá thương hiệu VAB – CT – Mở rộng thị trường tín dụng, trọng vào đối tượng khách hàng DNV&N quốc doanh (vì nguồn vốn họ dồi hơn, tác phong làm việc CNH – HĐH hơn, họ tích cực việc đầu tư mở rộng sản xuất lực mình, khả đầu tư thực quỹ tái đầu tư mở rộng sản xuất doanh nghiệp nhà nước yếu, việc tăng vốn chủ yếu dựa vào vốn vay từ ngân hàng cổ phần hóa, phải chịu kãi suất, tăng chi phí kết giảm lợi nhuận chu kỳ sản xuất kinh doanh…), ngành mũi nhọn tỉnh như: Nuôi cá da trơn, xuất Nông – Thủy sản,…ưu tiên cho CN & TM DV theo định hướng phát triển chung tỉnh 5.3.2.2 Về chất lượng tín dụng Đồng thời với tăng trưởng tín dụng NH phải quan tâm việc nâng cao chất lượng tín dụng để tăng khả sinh lời NH – Thực tốt việc phân loại khách hàng theo QĐ 493: đánh giá, xếp hạng chặt chẽ khách hàng tiếp cận trước cho vay – Tăng cường công tác rà sốt, bổ sung hồn chỉnh hồ sơ tín dụng Thường xuyên đánh giá lại tình hình tài sản đảm bảo khách hàng – Thực sách lựa chọn sàn lọc khách hàng (có TS chấp…) trì quan hệ với khách hàng tốt, chấm dứt quan hệ với khách hàng xấu, nhằm nâng cao chất lượng TD, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay – Thực cho vay quy trình, quy chế Kiểm soát chặt chẽ trước sau giải ngân Phân tích đánh giá HQHĐKD 69 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc – Tăng cường việc kiểm tra, kiểm soát phận kiểm tra nội quản lý TD vay, khoản vay Đảm bảo trích trích đủ DPRR – Đội ngũ cán phải đơng, có kiến thức, nhiệt tình, có kinh nghiệm trình độ cao việc thẩm định dự án đầu tư – khâu quan trọng giúp NH đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế NQH phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định dự án, phương án cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc; tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác, từ nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định Muốn vậy, NH phải tạo điều kiện thuận lợi cho cán tham gia lớp tập huấn nghiệp vụ, đào tạo sau đại học, đại học, trung học nhằm nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ để phục vụ tốt cho việc phát triển kinh doanh, đủ sức cạnh tranh với NH khác 5.3.2.3 Về công tác thu nợ – Cố gắng thu đủ vượt kế hoạch mức thu nợ định Hội sở giao – Tích cực cơng tác kiểm tra, bám sát, theo dõi việc sử dụng vốn, thời gian trả nợ khách hàng (xuống địa bàn, hộ), xem họ sử dụng có mục đích khơng, việc kinh doanh họ có gặp phải trở ngại khơng để kịp thời hướng dẫn thu hồi lại vốn thấy có dấu hiệu khơng tốt đến việc trả nợ cho NH – Đối với ngành nghề lĩnh vực có thời gian thu hồi chậm (xây lắp) NH cần xem xét cân nhắc lại, nhằm lựa chọn cơng trình, dự án khả thi đầu tư, rút ngắn thời gian thu hồi nợ Tùy trường hợp mà cho khách hàng gia hạn nợ tốt cho bên: khách hàng tiếp tục hoạt động kinh doanh, phục hồi nhũng biến cố xảy ra, Ngân hàng đảm bảo thu nợ Năm 2006, nhìn chung tốc độ thu nợ lĩnh vực giảm, thu TM DV NH cần phải quan tâm hơn, phối hợp với quyền địa phương, xem xét kiểm tra tình hình hoạt động đơn vị thuộc lĩnh vực này, để Phân tích đánh giá HQHĐKD 70 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đơng Lộc biết có nên tiếp tục đầu tư khơng, từ kịp thời ngăn chặn nguy (làm ăn phi pháp) gây ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ NH 5.3.2.4 Về dư nợ, nợ hạn Thực tốt công tác thu nợ, NH cần phải kết hợp tốt với việc giữ vững tăng truởng tốc độ dư nợ, nguồn sinh lợi chủ yếu NHTM nói chung, VAB – CT nói riêng; mà mục tiêu chủ yếu NH kiếm lợi nhuận, sở phục vụ nhu cầu tín dụng cộng đồng Dư nợ nhiều ngành CNCB, ta cần linh hoạt thỏa thuận thay đổi thời hạn, sách trả nợ, thúc đẩy với doanh nghiệp trả nợ thấy thời điểm thích hợp (lúc thị trường ổn định); tạo điều kiện cho họ vay tiếp tục trình sản xuất kinh doanh, qua giúp NH tăng vịng quay tín dụng & vịng luân chuyển vốn doanh nghiệp Về NQH, thấy khơng có khả thu hồi phải tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ, giúp NH bảo toàn nguồn vốn hoạt động lựa chọn phương án xử lý cho đỡ tốn thời gian chi phối cho bên Đối với tài sản phát mãi, cần tăng cường tìm đầu sớm tốt Cần xem xét nguyên nhân không trả nợ khách hàng để có biện pháp xử lý phù hợp thu hồi nợ Thường xuyên phân tích đánh giá thực trạng dư nợ khách hàng nhằm xem xét đánh giá điều kiện đảm bảo sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng, từ phát nợ có rủi ro tiềm ẩn, khoản nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, khoản nợ chậm trả lãi Đối với khách hàng có thực đảm bảo tiền vay phải phân tích biến động tài sản làm đảm bảo phát sản xuất kinh doanh khách hàng gặp phải khó khăn, cần có biện pháp thích hợp khách hàng giải kịp thời nhằm đảm bảo cho việc thu hồi vốn đạt hiệu Cần ý, NQH thể lực làm việc cán tín dụng việc thẩm định, đánh giá khách hàng, để thực điều địi hỏi lực cán tín dụng phải khơng ngừng nâng cao Phân tích đánh giá HQHĐKD 71 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc 5.3.3 Về phát triển sản phẩm dịch vụ, công nghệ thông tin – Giới thiệu rộng rãi sản phẩm dịch vụ, đồng thời hướng dẫn rõ điều kiện nêu bật tiện ích mà DV mang lại, nhấn mạnh điểm khác biệt NH với NH khác – Phát triển DV thẻ cho tạo tiện lợi cho khách hàng sử dụng (thẻ đa dạng, nhiều hạn mức thích hợp cho nhiều đối tượng sử dụng, tăng số lượng tiền rút/ lần/ ngày…), trọng phân phối đủ tiền máy ATM – Gia tăng số lượng máy ATM khu công nghiệp, thị trấn, khu hành chánh, đáp ứng yêu cầu phát triển – Phát huy tốt sản phẩm có mạnh chi nhánh, sản phẩm chuyển tiền nước, tốn Khơng ngừng trau dồi nghiệp vụ toán quốc tế để phục vụ ngày tốt cho nhu cầu toán quốc tế doanh nghiệp xuất nhập – Tích cực triển khai áp dụng sản phẩm dịch vụ mới, tiện ích, chất lượng, tính bảo mật cao Tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền, tiếp cận chào mời khách hàng song song với việc kiểm sốt chi phí – Áp dụng mức phí linh hoạt, hợp lý cạnh tranh Đối với DV bảo lãnh, NH xem xét, lựa chọn bên thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng phải đảm bảo tình hình tài lành mạnh, hoạt động kinh doanh có lợi nhuận năm liền… Về kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền, tích cực thường xuyên theo dõi diễn biến giá thị trường, lãi suất ảnh hưởng tới tỷ giá loại ngoại tệ… đảm bảo q trình kinh doanh an tồn, tránh sơ suất, nhầm lẫn, thận trọng trình ghi chép, tính tốn chi trả…vừa nhằm mục tiêu lợi nhuận, vừa kênh tạo nguồn khoản – Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ dịch vụ cho cán Giao dịch viên phải lành nghề, am hiểu tường tận tín quy trình sản phẩm tư vấn tốt cho khách hàng 5.3.4 Về thu nhập Tuy nguồn thu chủ yếu NH thu từ lãi cho vay lãi tiền gửi (> 98% tổng thu nhập), gần (năm 2007) nguồn thu từ DV góp phần khơng nhỏ việc gia tăng lợi nhuận NH Chính vậy, NH cần phát huy Phân tích đánh giá HQHĐKD 72 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ biện pháp tăng DSCV, tăng công tác thu hồi nợ, giảm NQH…và nguồn thu khác (tư vấn, hoa hồng, mở rộng SP DV…) + Tăng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ phải mạnh để tập trung khai thác, đầu tư nhằm thu hút tối đa doanh số từ dịch vụ (Ví dụ EAB sâu triển khai DV Thẻ) Vì nay, hoạt động dịch vụ chủ yếu NH dịch vụ truyền thống, chưa phát triển tốt DV + Áp dụng sách ưu đãi lãi suất dịch vụ khác nhằm trì mối quan hệ với khách hàng tốt đem lại hiệu kinh doanh cho ngân hàng thu hút thêm khách hàng tiềm Luôn đặt mục tiêu “Tăng trưởng tín dụng liền với chất lượng tín dụng” lên hàng đầu, góp phần xây dựng mục đích chung tồn hệ thống: xây dựng BIDV thành NH đa sở hữu, KD đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm với NH tiên tiến khu vực 5.3.5 Về chi phí Tuy điều kiện khách quan chi nhánh không xem nhẹ vấn đề Khi đưa SPDV phải tính tốn, cân nhắc kỹ lưỡng giá trị mà mang lại với chi phí bỏ có hợp lý chưa, xem có mang lại lợi nhuận lâu dài cho NH không hay tức thời thời gian ngắn Điều khơng gây hao phí vật lực, mà cịn nhân lực Đối với chi phí tác nghiệp, CBNV phải nâng cao ý thức bảo quản tài sản cơng, tránh lãng phí Trừ hao phí máy móc thiết bị cũ kỹ,… đề nghị NHTW nâng cấp thiết bị, đầu tư mới, đảm bảo hoạt động NH thông suốt – Phải lập định mức chi phí, cụ thể định mức cho khoản cho phí theo tiêu chuẩn gắn với trường hợp cụ thể sở phân tích hoạt động NH – Thu thập thơng tin chi phí thực tế Cơng việc khơng trách nhiệm phịng kế tốn, mà cịn phải tham gia phòng, ban khác để ngân hàng chủ động việc xử lý thông tin chi phí Các chi phí phải phân bổ thành loại cụ thể – Phân tích biến động giá thị trường theo định kỳ, dựa thơng tin chi phí thực tế so sánh với định mức thiết lập để dễ dàng xác định Phân tích đánh giá HQHĐKD 73 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc khác biệt chi phí thực tế với định mức, đồng thời khoanh vùng nơi phát sinh chi phí biến động Sau điều tra biết nguyên nhân biến động chi phí, xác định chi phí kiểm soát phận nhân viên – Các cấp lãnh đạo phòng, ban phải thường xuyên đánh giá, phân tích báo cáo chi phí có cách ứng xử thích hợp với nhân viên việc kiểm sốt chi phí, đưa chế độ thưởng phạt hợp lý Vì việc kiểm sốt chi phí NH khơng tốn giải pháp tài chính, mà cịn giải pháp cách dùng người nhà quản trị Đây vấn đề sống NH thời kỳ hội nhập 5.3.6 Về lợi nhuận Qua phân tích thực trạng lợi nhuận, ta thấy: Để tăng lợi nhuận – kết từ kết hợp thực tốt khâu riêng lẻ trình hoạt động quản lý NH, – Tăng DSCV cách trì khách hàng cũ, tìm kiếm khách hàng – Giảm tốc độ tăng chi phí, NH thực tốt khả huy động vốn, nguồn vốn dồi tự cân đối lại cấu NV, TS; NH chủ động hoạt động Cần nâng cao chất lượng hiệu sử dụng nguồn nhân lực theo hướng chun nghiệp hố cơng nghiệp hoá nhằm nâng cao suất lao động, qua gián tiếp giảm chi phí hoạt động; có sách cụ thể đào tạo, tuyển dụng, sử dụng thường xuyên đào tạo lại nguồn nhân lực; nhanh chóng tiếp cận tiếp thu, áp dụng kỹ quản lý sử dụng nguồn nhân lực nước phát triển Tổ chức, xếp lại phận Ngân hàng, hợp lý hố quy trình, thủ tục kinh doanh nhằm tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động – Tăng tốc độ tăng lợi nhuận mức độ cho phép, không mạo hiểm cho vay nhiều lấy lãi Theo kết phân tích lợi nhuận ngân hàng, góp phần lớn nguồn thu ngân hàng thu từ lãi cho vay, mà khoản cho vay lại có mức độ rủi ro lớn Đây yếu tố ảnh hưởng đến tiêu lợi nhuận Chính vậy, ngân hàng cần phải điều chỉnh lại cấu/ tỷ trọng thu, chi mình: tăng tỷ trọng thu dịch vụ – mạnh đầy tiềm năng; xem xét lại việc sử dụng tài sản cơng có hợp lý chưa, có phun phí khơng; lãnh đạo, trưởng phịng tìm hiểu cụ thể ngun Phân tích đánh giá HQHĐKD 74 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc nhân khách quan (tài sản cũ kỹ, chất lượng…) hay chủ quan (cố ý ) để đưa biện pháp giải thỏa đáng Nói tóm lại, để tăng lợi nhuận thời gian tới, NH cần phát huy nhân tố Thu nhập DSCV làm tăng lợi nhuận song song với giảm thiểu nhân tố làm giảm lợi nhuận chi phí (bao gồm lãi huy động) 5.3.7 Về suất sinh lời Tài sản (ROA) Đẩy nhanh giá trị ROA > 1, lớn tốt Căn kết hợp giải pháp làm tăng lợi nhuận, doanh thu tổng tài sản nêu rủi ro song hành với lợi nhuận Về tài sản, cố gắng giảm khoản TS không sinh lời: Tiền quỹ, tiền dự trữ, giá trị máy móc thiết bị, giá trị tài sản có định; tăng khoản tài sản có sinh lời) Khi tốc độ tăng lợi nhuận nhanh tốc độ tăng tài sản giá trị ROA lớn Theo kết phân tích lợi nhuận, ta thấy NH nên phát huy nhân tố hệ số sử dụng tài sản (DT/TTS), tức phải đẩy nhanh tốc độ tăng doanh thu tổng tài sản, giảm nhân tố tỷ suất LNR/DT (làm không âm)/ tăng tốc độ tăng LNR nhanh so với tốc độ tăng doanh thu (xem giải pháp liên quan 5.3.6 trang 87; 5.3.4 trang 86) 5.3.8 Về rủi ro Cần xếp cân đối đảm bảo ln có khoản thu nhập ngân quỹ để đề phòng rủi ro đảm bảo việc toán tiền gửi Khi giao dịch với với thương nhân nước ngồi cần tìm hiểu trước xác lập giao dịch thương mại mua bán hàng hố, dịch vụ với thương nhân Có nhiều cách để làm công việc này, như: kiểm tra đối tác thông qua phương tiện truyền thông quốc tế (kể báo điện tử), quan đại diện Việt Nam nước ngồi nơi có trụ sở đối tác đó, sở TCKT Việt Nam nước nơi có trụ sở đối tác nước ngồi thông qua tổ chức tư vấn quốc tế có mặt Việt Nam Tùy theo điều kiện cụ thể doanh nghiệp tính chất quan hệ mua bán mà bên Việt Nam có lựa chọn hình thức kiểm tra, xác minh cho phù hợp * Rủi ro tín dụng Trước hết phải tìm nguyên nhân dẫn đến rủi ro khách hàng, NH hay nguyên nhân khách quan, từ đưa cách xử lý phù hợp Nếu quan sát báo cáo VAB – CT, ta thấy Rủi ro tín dụng tăng tốc độ tăng NQH cao dư nợ Vì vậy, ngân hàng cần kiểm sốt chặt chẽ Phân tích đánh giá HQHĐKD 75 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc khoản nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ, cử nhân viên xuống địa bàn, trực tiếp trao đổi với đại diện bên doanh nghiệp thống cách giải tốt Tiếp tục đa dạng hóa danh mục đầu tư, nhiều lĩnh vực ngành nghề theo nguyên tắc “không để trứng giỏ” Duy trì tăng DSCV ngắn hạn (vì có vịng quay tín dụng nhiều), cân đối lại cho vay trung dài hạn (đảm bảo nguồn thu từ lãi rủi ro) cách cho vay dự án khả thi nhất, khơng lợi ích cá nhân mà làm ảnh hưởng đến tình hình chung NH (vi phạm đạo đức nghề nghiệp) Do đó, cán bộ, nhân viên phải tự nhận thức rõ vai trị mình, nâng cao tinh thần trách nhiệm để trở thành người vừa hồng vừa chuyên * Rủi ro khoản & Rủi ro lãi suất Về mức độ, RRTK tương đương RRTD NH cần xem xét lại cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, khoản cho vay không thu hồi đến hạn; cần giảm khoản mục tài sản khoản xuống để giảm rủi ro Rủi ro lãi suất cao hơn, khoản mục TS NCLS, cho vay ngắn hạn chiếm chủ yếu, lãi suất thị trường giảm ảnh hưởng bất lợi đến thu nhập NH Do đó, tùy theo tình hình cụ thể thời điểm mà NH cố gắng linh hoạt xoay chuyển đồng vốn mình, chấp nhận mức rủi ro vừa phải để đạt lợi nhuận tối đa Nói tóm lại, khơng nên giữ lượng tiền mặt lớn NH – điều đồng nghĩa NH chưa phát huy tối đa khả sinh lời tài sản có, kết hợp tăng nguồn vốn huy động làm giảm giá trị RR khoản; đồng thời góp phần đẩy nhanh tốc độ tăng NV NCLS Tuy nhiên, kênh huy động mà NH chưa sử dụng tới cần khai thác triệt để nguồn này, thơng qua chứng từ có giá NH nên nâng tỷ trọng đầu tư: đầu tư vào trái phiếu phủ, đáp ứng nhu cầu khoản toàn ngành, cấu lại TSC sinh lời theo hướng tích cực, tăng hiệu đầu tư kinh doanh, đảm bảo an toàn khoản, đồng thời đem lại hiệu kinh doanh Bên cạnh giải pháp liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng, cần trọng đến thực tốt mặt khác Phân tích đánh giá HQHĐKD 76 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc 5.3.9 Về quản trị điều hành, xây dựng phát triển mạng lưới nguồn nhân lực – Có phân cơng cơng việc cụ thể cho phòng, tổ cá nhân phù hợp với lực chuyên môn, tăng cường nhân NH nhằm đáp ứng giải tốt khối lượng công việc giao (thực luân chuyển cán phịng & chi nhánh trực thuộc, thơng báo tuyển dụng vị trí cịn thiếu, phải chun ngành có liên quan, có lực thực sự) – Phát triển mạng lưới nhằm mở rộng địa bàn, thị phần, thuận lợi cho khách hàng (tiết kiệm thời gian, chi phí lại) khâu giao dịch, tiếp cận,… – Mở rộng phát huy mạnh có chi nhánh (đầu tư vào cơng trình, dự án; có lượng khách hàng tiềm lớn (Q Ninh Kiều, Q Cái Răng, doanh nghiệp, khu, cụm công nghiệp,… vào hoạt động ngày nhiều địa bàn)), khu vực Cái Tắc, Hậu Giang tỉnh nhiều thay đổi 5.3.10 Về hợp tác phát triển – Phối hợp, trao đổi với ngân hàng địa bàn nhằm đưa mức lãi suất thống nhất, hợp lý, phù hợp với tình hình kinh doanh NH – Hợp tác, trao đổi thông tin thị trường, khách hàng, đối thủ, nhằm xây dựng hệ thống liên lạc nhanh an toàn Thực tốt giải pháp trên, cán nhân viên ngân hàng góp phần bưóc hồn thiện mục tiêu mà đề năm 5.4 Mục tiêu đề – Tiếp tục xác định mục tiêu hoạt động là: Hiệu quả, an toàn, phát triển bền vững hội nhập quốc tế – Hoàn thành tốt tiêu Hội sở giao – Luôn trọng tăng cường quan hệ chăm sóc khách hàng – Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa dịch vụ cung cấp – Tỷ lệ tăng trưởng hợp lý huy động vốn, dư nợ, toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, tốn phát hành thẻ tín dụng – Nâng cao trình độ chun mơn cán Phân tích đánh giá HQHĐKD 77 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc – Cải tiến xây dựng qui trình nghiệp vụ, phát triển cơng nghệ đáp ứng nhu cầu công việc thông lệ quốc tế – Tăng cường huy động, quản lý sử dụng có hiệu nguồn lực để đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng, tập trung đầu tư cơng trình trọng điểm địa bàn – Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, tạo chuyển biến mạnh nâng cao chất lượng tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế, tăng sức cạnh tranh hiệu kinh tế, thích ứng dần trước yêu cầu gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO – Chăm lo phát triển người, nâng cao mức sống nhân viên, tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, đẩy mạnh nghiên cứu khoa học, phát triển cơng nghệ – Thực có hiệu công tác chống quan liêu, tham nhũng, lãng phí – Tăng cường cơng tác quốc phịng, an ninh, đảm bảo giữ vững an ninh trị, trật tự an tồn xã hội Phân tích đánh giá HQHĐKD 78 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua năm hoạt động, cịn khó khăn định hoạt động Chi nhánh bước vào ổn định; DT, LN có gia tăng ( lợi nhuận năm 2005: 257 triệu đồng , 2006: 2.404 triệu đồng, 2007: 12.573 triệu đồng) HĐKD NH phát triển theo định hướng đạo ngành, cụ thể tỷ lệ an toàn thỏa mãn tỷ lệ chung ngành Khơng vượt giới hạn tín dụng cho phép Chi nhánh ln trọng nâng cao chất lượng tín dụng, dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo Thực cho vay nhiều đối tượng TPKT khác nhằm tránh rủi ro tập trung, dây chuyền Mặt khác, ảnh hưởng chung q trình đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đại nước ta cịn chậm – chưa có hệ thống cơng nghệ toán đại – nên dịch vụ tốn NH cịn chậm, chủ yếu thủ công, với chứng từ văn giấy tờ, tỷ trọng tốn tiền mặt cịn lớn Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cịn nhiều hạn chế, tính thuận tiện, nhanh nhạy, an tồn chưa cao Ngoài việc cung cấp dịch vụ tư vấn thông tin, thị trường, nghiệp vụ… cho khách hàng chưa triển khai Bên cạnh đó, chế, luật pháp Nhà nước lĩnh vực liên quan đến hoạt động NHTM nói chung cịn mang nặng tính hành chính, bao cấp, thiếu đồng bộ, chí cịn chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn định cho hoạt động NH Chính vậy, địi hỏi nỗ lực nhiều Ban GĐ toàn thể CBNV NH nhằm tạo bước tiến vững 6.2 KIẾN NGHỊ * Khung pháp lý hoạt động ngân hàng Cơ chế sách Nhà nước cần ban hành đồng bộ, kịp thời, phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh NH điều kiện kinh tế thị trường: tạo điều kiện cho NHTM thực việc kinh doanh thực mục tiêu lợi nhuận, tách bạch kinh doanh sách, xếp chấn chỉnh hoạt động hệ thống NHTM thông qua việc sáp nhập, giải thể số NHTM khơng đủ điều kiện Phân tích đánh giá HQHĐKD 79 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đơng Lộc Cần rà sốt lại nội dung Luật Các TCTD hệ thống văn luật nhằm bãi bỏ số hạn chế cản trở NHTM mở rộng hoạt động dịch vụ tài Mặt khác, NHTM cần chủ động đóng góp ý kiến, tham gia vào q trình hoạch định sách Nhà nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng để cho sách khơng mâu thuẫn khơng hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng trình hội nhập Đối với ngành Ngân hàng, năm sáu tháng lần, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cần tổng kết thực tiễn thực hợp đồng mua bán hàng hoá, dịch vụ NH với thương nhân nước ngồi để rút kinh nghiệm Qua đó, NHTM rút học quý báu để hạn chế tránh rủi ro, tổn thất mà số NH gặp phải; đồng thời, kế thừa, phát huy ưu điểm mà trước số NH thực thành công giao dịch thương mại với thương nhân nước * Đối với Hội sở – Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí tu sửa cơng cụ dụng cụ, bảo quản… – Đưa thêm tiêu tăng số lượng đưa CB NV đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên mơn, giúp họ nhanh chóng thích nghi với mơi trường, điều kiện KD thời đại mới, góp phần nâng số lượng CB có trình độ cao địa bàn – Xem xét cung cấp thêm máy ATM địa bàn, giúp người dân giao dịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM VAB – Nên có trang phục thống cho tồn hệ thống (có thể vào ngày định tuần), lợi sau: + Tạo quán không NH mà cịn cơng chúng nước Khi đường, họ thấy màu áo biết nhân viên VAB + Tạo cảm giác thân quen đâu thấy hình ảnh VAB (lặp lặp lại) Hình ảnh VAB có từ lâu, nhiên qua băng rol, tài trợ không chưa đủ Bởi VAB tài trợ cho bóng đá, đam mê bóng đá biết, cịn thành phần khác khơng biết khơng có ấn tượng gì… Phân tích đánh giá HQHĐKD 80 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc + Làm cho nhân viên thấy tự tin khoác người áo, Logo biểu tượng VAB – NH ln mục tiêu: Hiệu quả, an tồn, phát triển bền vững hội nhập quốc tế – Nhanh chóng liên kết với NH khác hệ thống (Xây dựng hệ thống liên NH lĩnh vực kinh doanh thẻ ATM) nhằm tránh tình trạng thẻ NH phát hành rút tiền máy rút tiền tự động NH tức thẻ sử dụng nhiều máy ATM NH * Đối với Sở, Ban ngành Tiến tới thực chế “một cửa”, trước hết coi trọng cải cách thủ tục hành lĩnh vực TĐDA đầu tư, thẩm định thầu, cấp giấy phép xây dựng… phân định trách nhiệm rạch rịi, khơng lẫn lộn, làm thay, quan chủ trì, đầu mối quan phối hợp có liên quan làm tham mưu cho UBND tỉnh lĩnh vực Chính quyền Thành phố Cần Thơ cần có sách hỗ trợ cần thiết cho hệ thống ngân hàng địa bàn, định hướng quảng bá thông tin NH phương tiện thông tin đại chúng, xử lý nghiêm khắc trường hợp lừa đảo qua NH v.v… * Đối với ngân hàng – Về việc áp dụng công nghệ đại, nhân viên ngân hàng cần có thời gian định để thích ứng với cơng nghệ nên giới chức lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, chí đòi hỏi, nhân viên phải nỗ lực hết khả để sớm thích nghi – Ngân hàng cần lập phận nghiên cứu Marketing nhằm theo dõi diễn biến thị trường, nắm bắt kịp thời, xác thơng tin bất lợi có lợi cho NH, để từ báo cáo với cấp đưa hướng giải tốt Hiện nay, với phát triển Khu Công nghiệp – Khu Chế xuất, nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày gia tăng Đây hội cho NHTM nước nói chung, VAB nói riêng đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, phát triển dịch vụ thị trường tạo nguồn thu ngoại tệ giúp NH thu hút khách hàng toán quốc tế Phân tích đánh giá HQHĐKD 81 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đơng Lộc Song song đó, chế quản lý, sách thu hút đầu tư ngày mở rộng, hoàn thiện thơng thống tạo điều kiện thuận lợi cho NH tiếp cận, đầu tư cho DN vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh Không thế, việc Chính phủ ký nhiều hiệp định thương mại, đầu tư với nước nhằm tạo hành lang pháp lý thu hút nhiều nhà đầu tư nước vào Việt Nam, thúc đẩy gia tăng hoạt động thương mại Việt Nam quốc tế Đây hội cho NH vay vốn phát triển dịch vụ tín dụng Khu Cơng nghiệp – Khu Chế xuất Ta thấy nhu cầu tín dụng Khu Công nghiệp – Khu Chế xuất lớn, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp nhiều nhà đầu tư chuyên nghiệp, khách hàng thiếu vốn cho dự án đầu tư Mặt khác, tình hình SXKD doanh nghiệp tốt, phận quản lý nghiệp vụ doanh nghiệp có trình độ cao Do vậy, NHTM hồn toàn yên tâm cho doanh nghiệp Khu Công nghiệp – Khu Chế xuất vay vốn Nắm mảng tín dụng đầy tiềm lại rủi ro này, VAB – CT cần phải tự hoàn thiện cách ứng dụng cơng nghệ đại phát triển đội ngũ nhân lực đủ tầm tiếp cận DN để nhanh chóng mở rộng đối tượng khách hàng đạt tới thành công việc khai thác tín dụng KCN – KCX Ngồi ra, NH cần phối hợp chặt chẽ với KCN, quyền địa phương để tiếp tục trì phát triển hoạt động, tìm giải pháp giúp doanh nghiệp vay vốn ngày thuận lợi Vì nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp lớn, nhiên nhiều doanh nghiệp chưa có thói quen giao dịch qua NH, mặt khác họ khó tin NH cung ứng vốn khơng có tài sản chấp Phân tích đánh giá HQHĐKD 82 Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như ... thương mại cổ phần Việt Á chi nhánh Cần Thơ Phân tích đánh giá HQHĐKD vii Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận văn Tốt nghiệp GVHD: TS.Trương Đông Lộc Chương GIỚI THIỆU... Viêt Á – chi nhánh Cần Thơ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đồng thời phát huy mạnh sẵn có tương lai Phân tích đánh giá HQHĐKD Ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh Cần Thơ SVTH: Trương Ngọc Như Luận. .. – Khái quát đặc điểm tự nhiên tình hình KT – XH tỉnh Cần Thơ – Khái quát chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ, sau vào phân tích hoạt động ngân hàng (hoạt động huy động