Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CẢM ƠN Khoa Luật Trường ĐH KTQD Sinh viên Nguyễn Thị Lê Dung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 2 CHƯƠNG I CƠ SỞ PHÁP LÝ VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM 4 I KHÁI[.]
Khoa Luật - Trường ĐH KTQD Sinh viên: Nguyễn Thị Lê Dung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHƯƠNG I: CƠ SỞ PHÁP LÝ VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Khái niệm tín dụng ngân hàng Vai trị tín dụng ngân hàng Nguyên tắc hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng .8 II KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Hệ thống văn pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng Khái niệm bảo đảm tiền vay 11 Đặc điểm bảo đảm tiền vay .13 Các nguyên tắc đặc trưng bảo đảm tiền vay .14 5.Vai trò bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 15 Mục đích ý nghĩa biện pháp bảo đảm tiền vay 18 III CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY 19 1.Các loại tài sản bảo đảm 19 Các biện pháp bảo đảm 20 2.1 Biện pháp cầm cố 21 2.2.Biện pháp chấp .25 2.3 Biện pháp đặt cọc 30 2.4 Biện pháp ký cược 32 2.5 Biện pháp ký quỹ 33 2.6 Biện pháp bảo lãnh 34 2.7 Biện pháp tín chấp .36 IV HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY .38 Khái niệm hợp đồng bảo đảm tiền vay 38 Giao kết hợp đồng bảo đảm tiền vay .39 2.1 Căn xác lập hợp đồng .39 2.2 Chủ thể hợp đồng bảo đảm tiền vay .39 2.3 Nghĩa vụ bảo đảm .39 2.4 Thẩm định tài sản chấp ,cầm cố, bảo lãnh .40 2.5 Nội dung, hình thức hợp đồng bảo đảm tiền vay 40 Khoa Luật - Trường ĐH KTQD Sinh viên: Nguyễn Thị Lê Dung 2.6 Hình thức hợp đồng bảo đảm tiền vay 41 Thực hợp đồng bảo đảm tiền vay 42 Quan hệ hợp đồng bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng 44 V XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM 45 Khái niệm xử lý tài sản bảo đảm 45 Đặc điểm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay .45 Vai trò xử lý tài sản bảo đảm tiền vay .46 Thủ tục phương thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 46 Các phương thức giải tranh chấp bảo đảm tiền vay 47 CHƯƠNG II: THỰC TIỄN ÁP DỤNG NHỮNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ VIỆC XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT TỈNH NGHỆ AN 50 I.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN .50 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An 50 1.1 Giai đoạn 1988 – 1990 50 1.2 Giai đoạn 1991 – 1996 .51 1.3 Giai đoạn 1997 đến .51 Cơ cấu tổ chức,nhiệm vụ chức phòng ban NHNO&PTNT tỉnh Nghệ An 52 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNO&PTNT tỉnh Nghệ An 52 2.2.Nhiệm vụ chức phịng ban NHNO&PTNT tỉnh Nghệ An .55 2.2.1.Phịng Kế tốn tổng hợp 55 2.2.2 Phịng tín dụng 56 2.2.3 Phịng kế tốn ngân quỹ 57 2.2.4 Phịng hành chính- Nhân 58 2.2.5 Phịng kiểm tra,kiểm sốt nội 59 2.2.6 Phịng kinh doanh ngoại hối tốn quốc tế .60 2.2.7 Phòng dịch vụ Marketing 60 II THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NHNO&PTNT TỈNH NGHỆ AN 62 Quy trình chung nghiệp vụ cho vay 63 1.1 Quy trình cho vay 63 1.2.Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn 64 1.2.1 Phân tích đánh giá khả tài 64 1.2.2.Phân tích tình hình quan hệ với Ngân hàng 65 Khoa Luật - Trường ĐH KTQD Sinh viên: Nguyễn Thị Lê Dung Thủ tục vay vốn có tài sản bảo đảm 66 Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An 66 3.1 Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm .66 3.2 Phương thức xử lý tài sản bảo đảm 67 4.Tình hình cho vay có bảo đảm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An .70 5.Thực tiễn tranh chấp xử lý tranh chấp hợp đồng bảo đảm tiền vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An 71 Những kết Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An đạt .72 6.1 Huy động vốn 73 6.2 Sử dụng vốn 75 6.3 Các hoạt động khác .76 6.3.1 Về công tác tài trợ thương mại 76 6.3.2 Hoạt động dịch vụ 77 6.4.Kết Quả Tài Chính .77 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA VIỆC ÁP DỤNG NHỮNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT TỈNH NGHỆ AN 79 I ĐÁNH GIÁ THỰC TIỄN ÁP DỤNG HỢP ĐỒNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NO&PTNT TỈNH NGHỆ AN 79 Thuận lợi 79 1.1.Về phía Ngân hàng .79 1.2.Về sơ sở pháp lý 80 Khó khăn 81 II.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỀN CÁC BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN 84 Kiến nghị sách pháp luật .84 Đối với ngân hàng nhà nước Việt nam 86 Kiến nghị phía Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An 87 Đối với khách hàng 89 KẾT LUẬN .91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 Khoa Luật - Trường ĐH KTQD Sinh viên: Nguyễn Thị Lê Dung Khoa Luật - Trường ĐH KTQD Sinh viên: Nguyễn Thị Lê Dung LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hướng tồn cầu hố, hội nhập phát triển kinh tế, Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn góp phần nâng cao vị đất nước khu vực trường quốc tế Góp phần không nhỏ vào việc đưa Việt Nam đạt thành tựu đáng kể nỗ lực cá nhân, doanh nghiệp việc xây dựng phát triển kinh tế đất nước Trong đó, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng, có ý nghĩa chiến lược phát triển chung kinh tế Việt Nam Những năm gần đây, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển, đa dạng hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu vốn sử dụng vốn ngày tăng cá nhân doanh nghiệp Hoạt động quan đem lợi nhuận cao cho ngân hàng hoạt động tín dụng, nhiên hoạt động tín dụng kèm với rủi ro không tránh khỏi Rủi ro tín dụng ln vấn đề mà ngân hàng phải quan tâm tìm cách giải quyết, biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp mà ngân hàng thường áp dụng để hạn chế rủi ro tín dụng Một nguyên nhân làm tăng rủi ro tín dụng việc thực chưa tốt công tác bảo đảm tiền vay Để giúp ngân hàng giảm rủi ro tín dụng, nhà nước ban hành văn pháp luật đảm bảo tiền vay nhằm tạo sở pháp lý cho ngân hàng áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay cách có hiệu cao nhất.Vấn đề đề cập nhiều văn quy định pháp luật Việt Nam Tuy nhiên, thân văn tồn nhiều quy định chồng chéo, gây lung túng việc áp dụng pháp luật cho chủ thể Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn kinh doanh góp phần nghiên cứu phát triển lý luận vấn đề bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam ,thực tế có q trình thực tập Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An Trong thời gian thực tập đây, em có hội tìm hiểu tiếp xúc với hoạt động tín dụng với kiến thức học em định lựa chọn cho đề tài: “Chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An “ cho chuyên đề tốt nghiệp Báo cáo bao gồm ba phần sau: I/ Cơ sở pháp lý bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản bảo đảm II/ Thực tiễn áp dụng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản việc xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An Khoa Luật - Trường ĐH KTQD Sinh viên: Nguyễn Thị Lê Dung III/ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc áp dụng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật dân TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng DVKH Dịch vụ khách hàng Nghị định 165/1999/NĐ-CP Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm Nghị định 178/1999/NĐ-CP Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định 163/2006/NĐ-CP Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/11/2006 giao dịch bảo đảm Nghị định 05/2005/NĐ-CP Nghị định số 05/2005/NĐ-CP ngày 18/01/2005 Chính phủ ban hành quy chế bán đấu giá tài sản Nghị định 08/2000/NĐ-CP Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 10/03/2000 đăng ký giao dịch bảo đảm TTLT 03/2001/TTLT-NHNNBTP-BTC-TCĐC Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTPBCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng TTLT 05/2005/TTLT-BTPBTNMT Thơng tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh Khoa Luật - Trường ĐH KTQD Sinh viên: Nguyễn Thị Lê Dung quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Quyết định 1627/2001/QĐNHNN Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 3/2/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Khoa Luật - Trường ĐH KTQD Sinh viên: Nguyễn Thị Lê Dung CHƯƠNG I: CƠ SỞ PHÁP LÝ VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Khái niệm tín dụng ngân hàng Trên thực tế, thuật ngữ “tín dụng” hiểu theo nhiều nghĩa khác phổ biến quan hệ vay mượn, chuyển giao tài sản bên cho vay bên vay Tín dụng tồn sản xuất hàng hoá, biểu trước hết vay mượn tạm thời số vốn tiền tệ hay tài sản Tín dụng từ xa xưa dựa lịng tin chủ yếu, ngày pháp luật bảo trợ Trong đời sống xã hội, tín dụng nhiều loại chủ thể thực Tuỳ thuộc vào chủ thể cung ứng tín dụng mà tín dụng chia thành loại.Hiện tồn hình thức tín dụng chủ yếu sau: tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng quốc tế Trong đó, tín dụng ngân hàng mối quan hệ kinh tế sử dụng vốn tạm thời ngân hàng tổ chức, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng kinh tế ngân hàng tín dụng nghiệp vụ chủ yếu Tất nghiệp vụ khác ngân hàng có tính chất bổ sung cho nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ định tồn phát triển ngân hàng Thơng thường, tín dụng ngân hàng phân theo thời gian khách hàng vay vốn, bao gồm loại sau: - Tín dụng ngắn hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn năm, thường áp dụng trường hợp nguồn vốn ngân hàng cho khách hàng vay sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân dân cư - Tín dụng trung hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ đến năm, thường áp dụng trường hợp nguồn vốn ngân hàng cho khách hàng vay sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có thời gian thu hồi vốn nhanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh - Tín dụng dài hạn: Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn năm, chủ yếu đáp ứng nhu cầu dài hạn cơng trình xây dựng Nhà nước, tổ chức, đơn vị nghiệp, doanh nghiệp có quy mô lớn Khoa Luật - Trường ĐH KTQD Sinh viên: Nguyễn Thị Lê Dung Theo khoản ,Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 đưa khái niệm tổ chức tín dụng sau : “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân.” Nhưng Luật tổ chức tín dụng 2010 lại khơng đưa khái niệm xác hoạt động tín dụng cách cụ thể Dựa vào Khoản Khoản 10 Điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng 1997 ( sửa đổi bổ sung năm 2004) , có định nghĩa : “ Hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cung cấp tín dụng” Trong Luật Các tổ chức tín dụng 2010 có quy định: “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Vậy theo quy định nhận thấy : “ Hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng thực chất loại giao dịch hợp đồng, theo tổ chức tín dụng thỏa thuẩn khách hàng sử dụng số tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền thời hạn định với điều kiện có hồn trả dựa sở tín nhiệm” Hoạt động tín dụng thể cụ thể qua nghiệp vụ bao gồm: - Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định với nguyên tắc cam kết hoàn trả gốc lãi - Bao tốn: Là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy địi khoản phải thu khoản phải trả phát sinh từ việc mua , bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ - Bảo lãnh ngân hàng: Là hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hồn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận - Chiết khấu: Là việc mua có kỳ hạn mua có bảo lưu quyền truy địi cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác người thụ hưởng trước đến hạn toán Khoa Luật - Trường ĐH KTQD Sinh viên: Nguyễn Thị Lê Dung - Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khachs hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng Trong thời hạn thuê bên không đơn phương hủy bỏ hợp đồng Vai trị tín dụng ngân hàng Ngân hàng coi huyết mạch máy tài đất nước, đặc biệt xu hội nhập quốc tế nay, hoạt động hệ thống ngân hàng khẳng định vai trò quan trọng mình.Trong hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập Tuy nhiên, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng thương mại Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng Tín dụng ngân hàng cơng cụ tích tụ tập trung vốn quan trọng, từ giúp cho việc tích tụ tập trung sản xuất Tín dụng ngân hàng tập trung khoản tín dụng nhỏ lẻ thành khoản vốn lớn, tạo điều kiện cho chủ thể vay huy động vốn lớn để thực đầu tư, mở rộng sản xuất, rút ngắn thời gian tích lũy vốn Như vậy, tín dụng đóng vai trị tích cực thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh Bên cạnh , nhờ nguồn vốn vay ngân hàng mà doanh nghiệp ,các doanh nghiệp nhận khối lượng vốn bổ sung lớn khắc phục gặp khó khăn kinh doanh, doanh nghiệp có nguồn vốn để tăng quy mô sản xuất, đổi thiết bị, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, …từ tăng suất lao động, tăng khả cạnh tranh, giúp doanh nghiệp ngày phát triển Điều giúp doanh nghiệp lớn có điều kiện phát triển tốt khiến số doanh nghiệp nhỏ phải lâm vào tình trạng phá sản Muốn tồn tại, doanh nghiệp nhỏ phải liên kết với để tăng khả cạnh tranh Như vậy, tín dụng góp phần thúc đẩy trình tập trung sản xuất Tín dụng ngân hàng giúp cho việc điều hịa nguồn vốn góp phần ổn định thị trường tiền tệ, phát triển cân đối ngành kinh tế quốc dân, chuyển dịch cấu kinh tế