Đề tài NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ VÀ QUỐC TẾ Đề án môn học LỜI NÓI ĐẦU Năm 2006 Việt Nam là thành viên của tổ chức kinh tế[.]
Đề án mơn học LỜI NĨI ĐẦU Năm 2006 Việt Nam thành viên tổ chức kinh tế quốc tế lớn giới (WTO) Khi nhập tổ chức có tác động mạnh mẽ kinh tế giới vào nước ta đến lĩnh vực khác bảo hiểm, bưu viễn thơng,… ngành ngân hàng khơng nằm ngồi tác động Bên cạnh hội để phát triển, ngành ngân hàng cịn có khó khăn thách thức định phải đối mặt với hàng loạt ngân hàng nước vào Việt Nam thời gian khơng xa Tồn cầu hóa hoạt động tài ngân hàng mở hội trao đổi hợp tác quốc tế vấn đề tài – tiền tệ, đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải đẩy nhanh tiến trình đổi đứng vững có đủ sức cạnh tranh bình đảng với ngân hàng nước ngồi Hiện nay, đa dạng hóa sản phẩm, đại hóa cộng nghệ, nâng cao tỷ lệ an toàn vốn giải pháp mà ngân hàng lựa chọn để khẳng định vị trí thương trường Với mong muốn tìm hiểu thêm hoạt động ngân hàng thương mại trình hội nhập để từ đưa số kiến nghị giải pháp góp phần nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam Tôi mạnh dạn chọn đề tài:"Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế" Nội dung đề tài gồm phần Chương 1: Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại điều kiện hội nhập Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trình hội nhập Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đến năm 2010 Đề án môn học CHƯƠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng vậy, quan điểm Ngân hàng phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng khơng phải điều đơn giản Rõ ràng định nghĩa ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có thâm nhập vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tùy theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Theo luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa:"Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính" Cịn luật pháp Ấn Độ lại có nhìn Ngân hàng sau:"Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư" Đó quan điểm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Còn đứng giác độ tài Ngân hàng sao? Một định nghĩa Ngân hàng Giáo sư Peter Rose đưa sau:" Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế" Ở Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng định nghĩa sau:" Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn." Đề án mơn học Như vậy, thơng qua số khái niệm Ngân hàng thương mại, ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, dù định nghĩa Ngân hàng hàng thương mại phải có số đặc trưng sau: - Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả - Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công Chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nước ta loại hình Ngân hàng thương mại phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác hình thức Ngân hàng khác 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu này, Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Đây hoạt động đầu vào Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng hình thành từ nguồn sau đây: Vốn tự có Ngân hàng, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn ủy thác tổ chức kinh tế,… Trong trình hoạt động Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thủy Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Ngân hàng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quy mơ tiền gửi khách hàng Ngân hàng như: Lãi suất, phương thức huy động Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội thời kỳ, phong tục tập quán vùng, uy tín Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp,…Ngân Đề án mơn học hàngắm yếu tố đó, Ngân hàng điều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: Tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngồi ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân cư, đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thơng qua số hình thức như: Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ương Để hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lượng định gọi vốn tự có Lượng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có điều kiện bắt buộc để Ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Vốn tự có cịn đóng vai trị đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, thua lỗ tài hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho cơng chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Ngân hàng Và cịn cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị Đối với hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động cho vay đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản khơng sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do Ngân hàng phải trì lượng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Cũng mà hoạt chứa nhiều rủi ro Để tránh điều đó, việc quản lý tiền cho vay tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thương mại cho vay theo nhiều hình thức khác Ngồi Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán Ngân hàng Đề án môn học Hoạt động trung gian Là việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Ngân hàng nhận khoản thu hình thức hoa hồng Cơng nghệ Ngân hàng phát triển hoạt động phong phú doanh thu lớn Các hoạt tiêu biểu là: Chuyển tiền, toán hộ khách thơng qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng Ngân hàng, phát séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, mơi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp,…Ngày nay, xu hướng Ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhằm đạt mục tiêu cuối lợi nhuận cao 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, kinh tế đạt đến trình độ cao kinh tế hàng hóa, ngân hàng đóng vai trị quan trọng, hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn toàn kinh tế quốc dân Nền kinh tế cất cánh, phát triển với tốc độ cao Ngân hàngếu có hệ thống ngân hàng vững mạnh Ngân hàng có mối quan hệ hữu lẫn Do đó, vai trò Ngân hàng thương mại thể số mặt sau: NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Khi nhắc tới vai trò Ngân hàng thương mại khơng thể khơng nhắc tới vai trò cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều chủ doanh nghiệp doanh nghiệp phải quan tâm vốn Nếu khơng có vốn doanh nghiệp bị hội đầu tư, lợi nhuận mà lẽ thu Do nhược điểm thị trường tài chnhs dẫn đến ảnh hưởng tới tính liên tục chu trình tài khơng khớp nhịp cung vốn cầu vốn qua vấn đề thời gian lượng vốn, rủi ro đạo đức, rủi ro khả toán,…NHTM với tư cách chủ thể kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ khắc phục nhược điểm NHTM người đứng tiến hành khơi thơng nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế,…Hình thành nên quỹ cho vay sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Là kênh Đề án mơn học phân phối vốn có hiệu NHTM tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất kinh doanh cải tiến quy trình cộng nghệ, từ nâng cao suất lao động để đứng vững trước cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường Với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Để tiếp cận với thị trường đầu tìm kiếm lợi nhuận doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trường đầu vào mà yếu tố đầu vào quan trọng vốn, ln mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh đặt tảng cho hoạt động doanh nghiệp Các doanh nghiệp trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn Như vậy, Ngân hàng cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm đầu vào, bơi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho phát huy hiệu cách tốt thị trường, giúp doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Nếu NHTM có nhiệm vụ xây dựng thực thi sách tiền tệ thơng qua cơng cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất,…thì NHTM mặt chịu tác động trực tiếp cơng cụ mặt khác cịn tham gia điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế thông qua mối quan hệ với tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động tài tín dụng Nói cách khác, thơng qua hoạt động NHTM với chủ thể khác kinh tế, thông tin có liên quan đến hoach định sách tiền tệ phản hồi lại NHTW, giúp NHTW hoạch định sách kinh tế vĩ mơ phù hợp thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy kinh tế tăng trường phát triển ổn định NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trên giới, thời đại ngày này, quốc gia độc lập trường xuyên tiến hành mối quan hệ đa dạng phức tạp nhiều lĩnh vực: Kinh tế, trị, xã hội, ngoại giao, văn hóa, khoa học – kỹ thuật,…Trong quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng, áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội Đề án mơn học nhập phải có tiềm lực lớn mạnh toàn diện mặt mà quan trọng tài Nhưng làm để hòa nhập quốc gia với phần lại giới? Câu hỏi giải đáp thơng qua vai trị hệ thống NHTM với hàng loạt nghiệp vụ khơng ngừng hồn thiện phát triển: toán quốc tế, kinh doanh ngoại hội, ủy thác đầu tư,…Hệ thống NHTM nước điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế, đưa tài nước bắt kịp với tài quốc tế 1.1.4 Các chức NHTM Chức trung gian toán Ngân hàng làm chức trung gian tốn thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập tiền vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để Ngân hàng thực vài trò trung gian toán Mặt khác, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn, đặc biệt với khách hàng cách xa tạo nên nhu cầu toán quan Ngân hàng Chức trung gian tốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế Trước hết tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo tốn an tồn NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức tốn nhanh chóng thuận tiện như: Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ toán, toán điện tử, toán bù trừ,…Cho phép khách hàng lựa chọn hình thức tốn mà theo họ hiệu an toàn Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa, tốc độ luân chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội Mặt khác, chức cịn góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng thơng qua việc thu phí tốn làm tăng uy tín ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hút nguồn vốn tiền gửi Chu chuyển tiền tệ chủ yếu thông qua hệ thống NHTM nên NHTM không ngừng đổi cải tiến cơng nghệ để nâng cao chất lượng tốn đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Đề án môn học Chức làm trung gian tài Chức trung gian tín dụng khái niệm đặc trưng NHTM có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng làm chức trung gian tín dụng cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Nói cách khác, ngân hàng sau huy động nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi hình thành nên quỹ cho vay Ngân hàng sử dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn chủ thể kinh tế mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Hay nói cách khác, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng NHTM vay vay Chức trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình tái xuất xã hội Sở dĩ khơng phải tổ chức khác kinh tế mà lại ngân hàng đứng thực chức ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, họ có đầy đủ kinh nghiệm hiểu biết tình hình cung cầu tín dụng kinh tế họ khắc phục khiếm khuyết thị trường tài khơng khớp nhịp cung cầu tín dụng thời gian số lượng tức thông qua việc thu hút tiền gửi với số lượng lớn Ngân hàng giải mối quan hệ cung cầu tín dụng khối lượng vốn cho vay thời gian cho vay Thông qua chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo lợi icus cho tất bên quan hệ người gửi tiền, Ngân hàng người vay đảm bảo lợi ích cho kinh tế Chức tạo tiền Vào cuối kỷ XIX, mà hệ thống Ngân hàng hai cấp hình thành NHTW có nhiệm vụ quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ NHTM thực vai trò kinh doanh tiền tệ Khi đó, NHTM thơng qua chức trung gian tốn trung gian tín dụng tạo tiền ghi sổ tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Nói cách khác, nhờ hoạt động hệ thống NHTM tạo bút tệ thay cho tiền mặt Các Ngân hàng có khả mở rộng tiền gửi không kỳ hạn từ khoản tiền gửi ban đầu, từ khoản tiền nhận từ NHTW thơng qua việc cấp tín dụng cho khác hàng tổ chức phi Ngân hàng Bất kỳ ngân hàng phép huy động tiền gửi không Đề án môn học kỳ hạn cung cấp dịch tốn cho khách hàng có khả tạo tiền Sự kết hợp chức trugn gian tốn trung tín dụng làm cho hệ thơng NHTM có khả tạo tiền gửi tốn Từ khoản tiền gửi ban đầu thơng qua làm chức trung gian tín dụng Ngân hàng sử dụng vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ,…Tức ngân hàng tạo tiền Còn ngược lại ngân hàng huy động số vốn mà chưa cho vay Ngân hàng chưa tạo tiền Sự tạo tiền NHTM xảy hoạt động kinh doanh NHTM thực chuyển khoản ghi nợ cho tài khoản ghi có cho tài khoản khác có liên quan Thực chức tạo tiền, với việc cho vay khơng có xuất tiền mặt, NHTM giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí, giúp điều tiết lượng tiền cung ứng phù hớp sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, giúp điều tiết lượng cung ứng phù hợp ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, giảm thất nghiệp, làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế đáp ứng nhu cầu chi trả xã hội Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời, NHTM thực tốt chức thủ quỹ gian tốn góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng 1.2 NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NHTM TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP 1.2.1 Xu tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu Hội nhập kinh tế quốc tế trình bước xây dựng kinh tế mở, gắn kết kinh tế nước với kinh tế khu vực giới, xu khách quan khơng quốc gia đứng ngồi Hội nhập tượng Tuy nhiên, đến q trình tồn cầu hóa từ thập niên 80 trở lại đây, Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành trào lưu, hút tham gia tất nước Hội nhập kinh tế quốc tế thúc đẩy nhân tố sau Đề án mơn học Sự phát triển mạnh mẽ khoa học công nghệ, cơng nghệ thơng tin Hoạt động thương mại, tài – tiền tệ đầu tư quốc tế gia tăng mạnh mẽ theo xu hướng tự hóa Thương mại hàng hóa, dịch vụ ngày gia tăng, chiếm tỷ trọng lớn GDP nước Các công ty xun quốc gia ngày lớn mạnh đóng vai trị tiên phong q trình tồn cầu hóa Sự thay đổi khái niệm an ninh, lấy phát triển kinh tế cách thức hữu hiệu để bảo đảm an ninh cho quốc gia Những yếu tố trên, đặc trưng q trình tồn cầu hóa, làm cho hội nhập kinh tế quốc tế trở thành trào lưu, xu tất yếu Bất kinh tế muốn không bị gạt ngồi lề dịng chảy phát triển, phải nỗ lực hội nhập vào xu chung, điều chỉnh sách, mở cửa thị trường thông qua cắt giảm thuế quan dỡ bỏ rào cản phi thuế quan, làm cho việc trao đổi hàng hóa, luân chuyển vốn, lao động, công nghệ kỹ thuật phạm vi giới ngày tự do, thơng thống 1.2.2 Cơ hội thách thức kinh tế hội nhập Những hội - Việt Nam hưởng ưu đãi hoạt động thương mại quốc tế: Trong trình tồn GAT/ WTO thực vòng đàm phán nhằm tạo điều kiện cho tự hóa thương mại sở quy chế tối hậu quốc gia viên Với điều kiện tự nhiên ưu đãi công nhân dồi dào, Việt Nam có hội tận dụng mặt hàng mà Việt Nam có lợi so sánh đặc biệt ngành nông nghiệp, dệt may, theo hiệp định dệt may WTO (ACT) đến đầu 2005 nước thành viên phải hồn tồn xóa bỏ hạn nghạch hàng dệt may triển vọng xuất dệt may lớn - Tiến hành thương mại phân biệt đối xử: Ngun tắc khơng phân biệt đối xử biết đến tên gọi "nguyên tắc đại ngộ quốc gia" Hiện Việt Nam viên WTO nên buôn bán với nước thành viên WTO, nước phải giành quy chế đối xử công Việt Nam Cùng với phát triển hoạt động ngoại thương, số mặt hàng Việt Nam có lực cạnh tranh số thị trường gạo, cà phê, thủy sản, dệt may Khi mặt hàng Việt Nam 10