ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH BÁO CÁO THỰC TẬP NGHỀ NGHIỆP “TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ” Khóa học[.]
ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH - - BÁO CÁO THỰC TẬP NGHỀ NGHIỆP “TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ” Khóa học : 2019 - 2023 i TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐẠI HỌC HUẾ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH … □□&□□… BÁO CÁO THỰC TẬP NGHỀ NGHIỆP TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ AN Giảng viên hướng dẫn: Lớp: K53B- Tài TS LÊ TÔ MINH TÂN Huế, tháng năm 2022 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tập nghề nghiệp trước tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể q thầy, giáo trường đại học kinh tế - Đại học Huế, q thầy khoa Kế tốn - Tài truyền đạt cho em kiến thức bổ ích Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy TS.Lê Tơ Minh Tân, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em q trình nghiên cứu hồn thành báo cáo thực tập Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên phòng kinh doanh Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế tạo điều kiện tốt nhất, nhiệt tình hướng dẫn chun mơn nghiệp vụ để đợt thực tập em diễn tốt đẹp Bên cạnh đó, giúp đỡ người ngân hàng giúp em học hỏi nhiều học kinh nghiệm quý báu cho thân để em tự tin bước vào đời Với điều kiện thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng thể tránh thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến q thầy để em hồn thiện tương lai Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô trường Đại học kinh tế Huế, ban lãnh đạo tập thể nhân viên ngân hàng Nam Á dồi sức khỏe công tác tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực tập Nguyễn Thị An MỤC LỤC PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU 1.1.Lý chọn đề tài 1.2.Mục tiêu thực tập nghề nghiệp 1.3 Địa điểm thực tập 1.4 Thời gian thực tập PHẦN II: KẾT QUẢ THỰC TẬP .3 Tổng quan Ngân hàng TMCP Nam Á-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Nam Á 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Nam Á-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.4 Giới thiệu phòng kinh doanh – Nam A Bank Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.2 Nội dung thực tập 2.2.1 Cơ sở lý luận 2.2.2 Tìm hiểu quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Nam Á-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.2.3 Mơ tả vị trí chun viên KHDN quy trình cho vay KHDN ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Thừa Thiên Huế .13 2.2.4 Các công việc giao liên quan tới đề tài: 14 2.2.5 Kiến thức, kỹ cần có để làm tốt cơng việc quy trình tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp 15 PHẦN III: KẾT LUẬN 18 3.1 Đánh giá trình thực tập nghề nghiệp 18 3.2 Một số đề xuất cho đợt thực tập 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO .20 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt sử dụng Nội dung KHDN Khách hàng doanh nghiệp QHKHDN Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Doanh nghiệp DN TMCP Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng TCTD Cán tín dụng CBTD NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam i DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng TMCP Nam Á……………………… Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng Nam Á - Chi nhánh TT Huế…………6 Sơ đồ 2.3 Cơ cấu tổ chức máy phòng kinh doanh……………………………………6 ii PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Ngày hầu hết quốc gia giới, dù nước công nghiệp phát triển hay phát triển, doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân nước Bởi loại hình doanh nghiệp góp phần tạo nên tăng truởng cho kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển đa dạng cho ngành kinh tế góp phần cải thiện cán cân tốn tăng xuất hàng hoá thành phẩm tạo việc làm chủ yếu cho 80% lực lượng lao động nông thôn thành thị Việt Nam q trình thực cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế nên việc phát triển mạnh doanh nghiệp vừa nhỏ việc vô cần thiết Tuy nhiên để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn tạo vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Công đổi kinh tế tác động mạnh mẽ vào hệ thống ngân hàng hoạt động tín dụng coi nghiệp vụ then chốt cấp vốn cho kinh tế phát triển tạo thu nhập chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiệu tín dụng mối quan tâm cấp lành đạo, nhà quản trị ngân hàng, mang tính chất sống ngân hàng thương mại Nhận thức vấn đề q trình tìm hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Nam Á-Chi nhánh Thừa Thiên Huế, em định chọn đề tài : “Tìm hiểu quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Nam Á –Chi nhánh Thừa Thiên Huế” để hiểu rõ chất,công việc nghiệp vụ để hoàn thành báo cáo 1.2 Mục tiêu thực tập nghề nghiệp Tìm hiểu làm quen với mơi trường thực tế, hiểu biết cấu, tổ chức ngành Ngân hàng, hiếu biết quy định, thủ tục, yêu cầu công việc Ngân hàng Được học hỏi kiến thức chun mơn hữu ích,phát điểm mạnh,điểm yếu để hoàn thiện thân,đồng thời nâng cao kĩ cho thân Tìm hiểu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung phịng Kinh doanh nói riêng để thêm kiến thức hỗ trợ cho đề tài thực tập Tìm hiểu quy trình cho vay doanh nghiệp.Từ rút kiến thức, kỹ cần có để chuyên viên làm tốt quy trình Rèn luyện ý thức tự giác, kỉ luật có trách nhiệm cơng việc:đúng giờ, chấp hành tốt nội quy giữ gìn đồn kết thống tập thể, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, nâng cao uy tín thân góp phần nâng cao uy tín ngân hàng Hồn thiện thân,trau dồi kĩ để trở thành cán nhân viên ngân hàng tương lai Tìm hiểu, tích lũy để hồn thành tốt báo cáo thực tập nghề nghiệp 1.3 Địa điểm thực tập Tên sở thực tập: Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Thừa Thiên Huế Địa chỉ: số 175 Bà Triệu, phường Xuân Phú, thành phố Huế Bộ phận thực tập: Tại vị trí Chun viên KHDN,Phịng kinh doanh 1.4 Thời gian thực tập Thời gian: tuần, từ 18/7/2022 đến 11/9/2022 PHẦN II: KẾT QUẢ THỰC TẬP Tổng quan Ngân hàng TMCP Nam Á-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Nam Á Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, Ngân hàng thương mại cổ phần thành lập sau Pháp lệnh Ngân hàng ban hành năm 1990 Từ ngày đầu hoạt động, Nam A Bank có Chi nhánh với vốn điều lệ tỷ đồng gần 50 cán nhân viên Đến nay, qua chặng đường phấn đấu đầy khó khăn thách thức, Nam A Bank không ngừng lớn mạnh với mạng lưới gồm 108 điểm giao dịch nước So với năm 1992, vốn điều lệ tăng 1020 lần, số lượng cán nhân viên tăng 77 lần, phần lớn cán trẻ, động, đào tạo quy ngồi nước, có lực chuyên môn cao Mục tiêu Nam A Bank phấn đấu thành ngân hàng đại, hàng đầu Việt Nam sở phát triển nhanh, vững chắc, an toàn hiệu khơng ngừng đóng góp cho phát triển kinh tế chung xã hội Tên giao dịch quốc tế: Nam A comercial Join Stock Bank Tên viết tắt: Nam A Bank Trụ sở chính: 201 – 203 Cách Mạng Tháng Tám, Phường 4, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Hotline: 1900 6679 Website: https://www.namabank.com.vn Logo : Trong tương lai, Nam A Bank tiếp tục theo đuổi mục tiêu trở thành ngân hàng đại, hàng đầu Việt Nam 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Nam Á-Chi nhánh Thừa Thiên Huế Nam A Bank – Chi nhánh Thừa Thiên Huế thức khai trương hoạt động vào ngày 06/05/2021 địa số 175 Bà Triệu,phường Xuân Phú,thành phố Huế Nam A Bank Thừa Thiên Huế tọa lạc vị trí trung tâm đắc địa thành phố thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Sau năm vào hoạt động, Nam A Bank Thừa Thiên Huế đạt nhiều thành tựu, góp phần vào việc phát triển kinh tế Việt Nam Ngân hàng Nam Á theo mơ hình hoạt động ngân hàng đa năng, thiết bị công nghệ đại lợi khách hàng doanh nghiệp, cá nhân ngân hàng số với gói sản phẩm dịch vụ ưu Việt sách, nguồn vốn Tín dụng xanh lãi suất ưu đãi,… Hoạt động ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh TT Huế quy định rõ quy chế Thơng qua q trình thực tập thân em tiếp xúc hiểu biết tìm hiểu hoạt động Ngân hàng TMCP Nam Á sau: - Hoạt động huy động vốn: hoạt động ngân hàng thực việc huy động tiền gửi tổ chức, cá nhân địa bàn ngoại tệ, VNĐ…Thực chương trình dự thưởng khuyến theo quy định ngân hàng TMCP Nam Á ban hành - Thực dịch vụ tín dụng: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, cho vay mua nhà, cho vay xây dựng nhà, cho vay mua xe ô tô, sửa chữa, mua sắm, hỗ trợ học tập, tiêu dùng, bảo lãnh ngồi nước, kinh doanh chứng khốn… - Các dịch vụ khác: dịch vụ thu chi hộ, tốn quốc tế, chuyển tiền ngồi nước, kinh doanh ngoại hối, kiều hối, thẻ ngân hàng, SMS Bangking, Internetbankinh, chứng khoán, ngân quỹ, đầu tư trực tiếp… 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Vay vốn cho mục đích hợp pháp, có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Tổng yêu cầu tài trợ nguồn tài trợ theo tỷ lệ tương ứng, mục đích cho vay; vay kỳ hạn; nguồn trả nợ khách hàng Kế hoạch, dự án hoạt động kinh doanh có đủ khả tài để trả nợ Kinh doanh có hiệu quả, có lãi Trường hợp Doanh nghiệp bị lỗ phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết 2.2.2 Tìm hiểu quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Nam Á-Chi nhánh Thừa Thiên Huế Quy trình cho vay mơ tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng lý hợp đồng tín dụng Việc thiết lập hồn thiện quy trình có ý nghĩa góp phần nâng cao chất lượng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời tạo sở cho việc phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ mối liên kết phận quan hệ khách hàng phận thẩm định hoạt động tín dụng Quy trình cho vay KHDN bao gồm bước sau: Bước :Tư vấn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ đề nghị cho vay Trước tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn KHDN, CBTD xác định xem khách hàng có thỏa mãn đầy đủ điều kiện để vay vốn hay khơng, từ bắt đầu xem xét định a) Kiểm tra iều kiện vay vốn Sau Doanh nghiệp thỏa mãn điều kiện vay vốn, CBTD kiểm tra tính xác thực hồ sơ vay vốn qua quan phát hành chúng qua kênh thông tin khác b) Kiểm tra hồ sơ pháp lý CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ giấy tờ văn danh mục hồ sơ pháp lý, thường gồm: Giấy phép thành lập/ đăng ký kinh doanh Quyết định bổ nhiệm giám đốc(tổng giám đốc), kế toán trưởng người quản lý tài DN người đại diện pháp nhân DN -Nghị hội đồng quản trị 10 Ngoài cần kiểm tra thêm vấn đề sau: Văn quy định quyền hạn, trách nhiệm bên hợp đồng liên doanh DN liên doanh Điều lệ hoạt động DN, đặc biệt điều khoản quy định quyền hạn, trách nhiệm (xem xét người có quyền định, quyền hạn đến đâu) Thời hạn hoạt động lại DN v.v c) Kiểm tra hồ sơ vay vốn hồ sơ tài CBTD kiểm tra tính xác thực loại hồ sơ : - Hồ sơ vay vốn bản: + Giấy đề nghị vay vốn + Phương án toán khoản vay + Phương án sản xuất kinh doanh +Giấy tờ đảm bảo cho khoản vay Hồ sơ tài chính: + Kế hoạch sản xuất kinh doanh +Hợp đồng kinh tế + Báo cáo tài gần (Khơng q năm) + Bảng cân đối kế tốn Ngồi ra, kiểm tra phù hợp ngành nghề ghi đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh DN phù hợp với phương án dự kiến đầu tư; ngành nghề kinh doanh phép hoạt động, xu hướng phát triển ngành tương lai d) Kiểm tra mục đích vay vốn Việc kiểm tra bao gồm: (1) Kiểm tra xem mục đích vay vốn phương án dự kiến đầu tư có phù hợp với đăng ký kinh doanh hay khơng; (2) Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục hàng hóa cấm lưu thơng, dịch vụ thương mại cấm thực theo quy định Chính phủ) Đối với khoản vay vốn ngoại tệ, cần kiểm tra mục đích vay vốn có đảm bảo phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hành hay không Bước 2: Thẩm định tài sản đảm bảo, tạo lập tờ trình phân tích, thẩm định khách hàng Thẩm định phân tích ngân hàng thực nhằm mục đích đánh giá khả tài tương lai doanh nghiệp việc sử dụng hoàn trả khoản nợ vay Cơng đoạn cần thiết vì: 11 - Đảm bảo thống nhất, tương xứng thông tin mà doanh nghiệp bạn cung cấp - Có đánh giá mức độ rủi ro tài doanh nghiệp bạn - Đánh giá xác nhu cầu vay kinh doanh mà doanh nghiệp bạn trình bày Để có thơng tin phục vụ cho việc phân tích quy trình cho vay, ngân hàng thu thập dựa hồ sơ vay doanh nghiệp, nguồn tin thứ cấp bên vấn trực tiếp người đại diện doanh nghiệp vay Bước 3: Đưa định tín dụng dành cho doanh nghiệp Sau CBTN thẩm định xong; lập đề xuất xin phê duyệt cấp có thẩm quyền Trên sở hồ sơ thông tin cho nhân viên báo cáo; cấp có thẩm quyền tiến hành phê duyệt khoản vay Trong số trường hợp (thường khoản vay lớn); có phận độc lập khác tiến hành thẩm định lại hồ sơ khách hàng lần để đảm bảo tính khách quan, minh bạch Trong trường hợp vay; khách hàng ngân hàng đàm phán điều khoản Hợp đồng tín dụng ký kết Hợp đồng tín dụng Trường hợp không vay vốn;Ngân hàng trả lời văn cho khách hàng giải thích rõ nguyên nhân bị từ chối cho vay Và hồ sơ vay dễ dàng thông qua quy trình cho vay KHDN Có trường hợp mà ngân hàng từ chối không đồng ý cho vay Một số lỗi mà doanh nghiệp thường mắc phải bao gồm: - Lịch sử tín dụng kém; -Khơng chứng minh khả trả nợ; 12 -Tài sản đảm bảo không đạt u cầu; - Mục đích vay vốn khơng rõ ràng; - Tình hình tài khơng ổn định; - Giấy tờ có vấn đề; Bước 4: Hồn thiện hồ sơ ký kết hợp đồng, thực công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch đảm bảo Sau định cho vay, khách hàng ngân hàng chấp thuận cho vay, ngân hàng khách hàng phối hợp để xây dựng hồ sơ cho vay hồ sơ đảm bảo tiền vay Hồ sơ chia thành loại hồ sơ khách hàng lập, hồ sơ ngân hàng khách hàng lập hồ sơ ngân hàng lập Soạn thảo xong hồ sơ cho vay việc ký kết hợp đồng Thơng thường có hai loại hợp đồng hợp đồng vay tiền hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng đảm bảo tiền vay tuỳ theo biện pháp bảo đảm tiền vay loại tài sản mà có tên khác nhau, hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố, hợp đồng bảo lãnh ngân hàng… Bước : Kiểm tra ,kiểm soát hồ sơ, tiến hành giải ngân khoản vay Ở bước này, sau ký kết hợp đồng cho vay, ngân hàng tiến hành giải ngân cho doanh nghiệp theo thỏa thuận Việc giải ngân dựa vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan theo mục đích vay khả toán khoản vay doanh nghiệp Đồng thời, nguồn vốn phải ngân phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi cho việc sản xuất, kinh doanh bên vay CBTD thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng đảm bảo, giải tỏa nghĩa vụ bảo lãnh, giải chấp tài sản đảm bảo 13 Ngân hàng cần phải giám sát chặt chẽ q trình tín dụng doanh nghiệp nhằm phát sớm rủi ro xảy ra, ảnh hưởng đến khả toán nợ doanh nghiệp Các hội kinh doanh phát thơng qua việc Giám sát tín dụng bao gồm: • Theo dõi khoản vay kinh doanh Ở điểm cuối quy trình cho vay lý tín dụng Đây q trình chấm dứt nghĩa vụ quyền lợi bên tham gia vào hợp đồng tín dụng, cụ thể ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Có hai kiểu lý: - Thanh lý mặc nhiên: Là việc vơ hiệu hóa hợp đồng tín dụng sau doanh nghiệp ban hoàn trả đầy đủ khoản nợ hạn theo thỏa thuận ban đầu - Thanh lý bắt buộc: Là trường hợp ngân hàng phải sử dụng sở pháp lý để tìm phương án bù đắp, xử lý khoản vay mà phía doanh nghiệp khơng hồn trả đồng thời hạn đặt 2.2.3 Mơ tả vị trí chun viên KHDN quy trình cho vay KHDN ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Trong trình thực tập ngân hàng, em có hội quan sát, học hỏi quy trình làm việc chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp Sau tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu, thơng tin liên quan đến quy trình cấp cho vay khách hàng doanh nghiệp, em nắm rõ số nghiệp vụ, củng cố nhiều kiến thức bổ ích Những cơng việc em quan sát trình làm việc chuyên viên quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp, là: Tiếp thị tìm kiếm khách hàng: 14