Thực trạng thanh toán Điện tử ở Việt nam

Luận văn : Thực trạng thanh toán Điện tử ở Việt nam

Lời mở đầu

Trong nền kinh tế toàn cầu hoá hiện nay ,thơng mại điện tử đã trở thànhmột phơng thức kinh doanh không thể thiếu đợc sự phát triển nh vũ bão củacông nghệ thông tin và điển hình là mạng toàn cầu Internet khiến các công

ty trên thế giới chạy đua nhau lên mạng nhằm mục đích quảng bá cho hoạt

đọng kinh doanh của mình Hiêu quả của nó đơng nhiên là rất lớn.Trái

ng-ợc với không khí sôi đông áy, ở việt nam thơng mại điện tử vẫn còn là mộtkhái niêm vô cùng mới mẻ ngay cả với nhiền doanh nghiệp kinhdoanh ,sinh viên kinh tế của các trờng đại học và cao đẳng.Điều này cũng

dễ hiểu vì trong số 78 triệu dân mới chỉ có khoảng 100.000 Internet ,đó làcha kể nhiều ngời vào mạng với mục đích duy nhất là chat(tán gẫu quamạng ).Hoạt động mua bán qua mạng đóng góp rất đáng kể vào doanh thucủa thơng maị điện tử

Trớc đây, với phơng thức mua bán “tay trao ttay’ đã bộc lộ nhữnhmặt hạn chế nh:không đảm bảo độ chính xác,tiện lợi ,chi phí cho việc pháthanh ,bảo quản rất cao mặt khác việc vận chuyển khối lợng lớn tiền mặt làrất khó khăn và độ rủi ro cao

Do phơng thức mua bán nh trên gặp nhiều bất lợi cho nên vào năm

1950 tấm thẻ nhựa đầu tiên đựơc phát hành do một sự tình cờ là khi ôngFrank Mcnamara đang dự một buổi tiệc thì phát hiện ra mình quên mangtheo ví tiền Chình vì vậy ,ông đã có ý nghĩ là phát hành nhng tấm thẻ nhựa

để cho phép khách hàng có thể thanh toán sau cùng với sự bùng nổ củacông nghệ thông tin và việc áp dụng nhũng tiến bộ khoa học kỹ thuật ,tâmthẻ nhựa ấy đã không ngừng đợc cải thiện và đáp ứng đợc các tiêu chuẩncần phải có của phơng thức thanh toán hiện đại ngày nay.Đó là thanh toán

điện tử

Với phơng thức thanh toán này nó đã khắc phục đợc những mặt hạn chế củaphơng thức mua bán”tay trao tay” đồng thời nó còn đáp ứng đợc các yêucầu của nền kinh tế tri thức

Nội dung Chơng I : Một số lí luận chung về thanh toán

điện tử trong thơng mại điện tử

I Thẻ ngân hàng- Một phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt

Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin đã kéo theo hiệu ứng

vi tình hoá mọi hoạt động giao tiếp của con ngời và cộng đồng; với nhữngchiếc thẻ điện tử nhỏ, gọn ( kích thớc chỉ nh con bài tú lơ khơ) và thôngminh chúng ta có thể thực hiện mọi giao dịch của mình từ ra vào cổng cơquan, gọi điện thoại công cộng,đi tàu xe rồi đến việc thanh toán muahàng hoặc rút tiền gửi để chi tiêu.Đó là sự tiện lợi, tính hơn hẳn của thẻ điện

tử trong thế giới hiện đại

Trên thế giới hiện có nhiều loại thẻ thanh toán khấc nhau nh: thẻkhắc chữ nổi( embossing card),thẻ băng từ( magnetic stripe) và thẻ thôngminh - thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán-dựa trên kĩ thuật vi sử lí nhờ gắntrên thẻ một chíp điện tử đang ngày càng trở nên phổ biến Về nghiệp vụ,

có thể chia thẻ ngân hàng thành 3 loại: thẻ tín dụng ( credit card- nh mastercard,visa card) ; thẻ thanh toán( debit card- nh Diner’s club,Americanexpress); thẻ rút tiền tự động( ATM card)

Thẻ tín dụng( Credit Card) một hình thức thanh toán hiện đại, kĩthuật cao, không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích knh tế và tiện dụng

đối với ngời sử dụng thẻ nói riêng và toàn xã hội nói chung.Thẻ tín dụng ra

đời từ những năm của thập kỷ40 ,50 của thế kỷ 20 đến nay đã đợc phổ cậprộng rãi ở nhiều quốc gia trên thế giới.ở nớc ta, ngân hàng Ngoại thơng,Vietcombank và ngân hàng Thơng mại á châu, ACB và một số ngân hàngthơng mại khác đã bắt đầu triển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụngmang lại kết quả ban đầu và cũng đã nổi lên những vấn đề thách thức kể cảviệc phòng chống giả mạo, gian lận để bảo vệ an toàn cho khách hàng vàngân hàng tham gia nghiệp vụ thanh toán thẻ Bên lề thiên niên kỷmới,Vietcombank và ACB đang có những kế hoạch đầy tham vọng.Ngânhàng Acb đang thực hiện kế hoạch phát hành 10 nghìn thẻ tín dụng cho thịtrờng nội địa trong vòng 12 tháng tới và 40000 thẻ tín dụng đến năm2005.Kế hoạch của Acb đợc phối hợp với “ Sài Gòn Tourít” để phục vụchiến dịch:”Việt nam điểm hẹn thiên niên kỷ mới” Trong tháng 12-2000,ngân hàng ACB đã phát hành đợc 500 thẻ-Thẻ của ACB với định mức tốithiểu 2000000 đồng nhằm vào các khách hàng có thu nhập ổn định và có tàikhoản tiền gửi, tài khoản vãng lai đã đợc mở tại ACB Ngân hàng sẽ cungứng dịch vụ tín dụng đến các khách hàng là đại lí du lịch, khách sạn, nhàhàng, vận tải hàng không,của hàng,cửa hiệu, siêu thị câu lạc bộ v.v Kháchhàng dùng thẻ phải thanh toán trong hạn 15 ngày với lãi suất0,85%/tháng.Ngời sử dụng thẻ phải trả phí mỗi năm 100000 đồng .Đểkhuyến khích ngời sử dụng thẻ đợc hởng mức giảm giá từ các dịch vụ củaSai Gòn Tourist theo tỉ lệ=20% giá thuê phòng khách sạn;10% giá tiền

ăn ,uống tại khách sạn,nhà hàng;5% du lịch” Tours” nội địa và 3% dulịch”tours” ra nớc ngoài.Ngoài ra, ngời sử dụng thẻ đợc rút tiền mặt từnglần với dịch vụ phí 2%.Kế hoạch mở rộng thẻ nói trên của ngân hàng ACB

là bớc tiến tích cực thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Viêt namphù hợp với chủ trơng của ngân hàng Nhà nớc Việt nam.Vietcombank trongnăm qua cũng đã triển khai nhiều dịch vụ về thanh toán thẻ tín dụng kể cảSiminar, hội thảo ,huấn luện đào tạo cán bộ và đổi mới trang thiết bị kỹthuật để đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá, nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tíndụng.Trong thục tể, một số khách hàng còn ngần ngại sử dụng thẻ tín dụng

và cho rằng chi phí thanh toán thẻ còn cao, thời gian thanh toán cha thạtnhanh chóng.Đó là những tồn tại thực tế nhng phơng thức thanh toán nàocũng có giá thàng của nó.Vấn đề là phải làm sao có giá thành phù hợp và đ-

ợc xã hội chấp nhận.Vừa qua các ngân hàng thơng mại kể cả Viêtcombank

và ACB đã có nhiều cố gắng trong việc hạ thấp chi phí, thậm chí có ngânhàng đã phải chịu lổi trong đầu t trang thiết bị, kỹ thuật mới về thanh toánthẻ , nhng vẫn cha tỏ ra hấp dẫn đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.Cólẽ,đây là vấn đề các ngân hàng và khách hàng phải cố gắng, nỗ lực cao hơnnữa để từng bớc mở rộng thanh toán thẻ tín dụng trên toàn cõi đất nớc ta

Thẻ thanh toán là gì? Một cách đơn giản nhất ,thẻ thanh toán là một

loại giấy tờ có giá đặc biệt đợc làm bằng chất dẻo tổng hợp đợc nhà pháthành ấn định giá trị, dùng để trả tiền hàng hoá ,dịch vụ hay để rút tiền mặtthông qua các máy đọc thẻ.Thẻ thanh toán lần đầu tiên mang tên” Dinersclub”, đợc ngòi Mỹ sử dụng vào năm 1949 để trả tiền ăn tại 27 nhà hàngttrong hoặc ven thành phố New york Ngày nay, trên 70% gia đình tại mỹ

đã sử dụng thẻ thanh toán để trả tiền hàng hoá và dịch vụ thay vì họ phải trảbằng tiền mặt hoặc dùng các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặtkhác.Chỉ tính riêng tại Mỹ, hiện nay có khoảng 800 triệu thẻ các loại đang

đợc lu hành với tổng giá trị khoảng 300 tỷ dola Mỹ Cùng với sssự pháptriển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật máy tính pháttriển nh vũ bão thẻ thanh toán ngày càng thu hút sự chú ý và nghiên cứuứng dụng ccủa nhiều nớc kể cả những nớc đang phát triển ở Viẹtnam ,ngân hàng đầu tiên thực hiện dịch vụ này là ngân hàng ngoại thơngViẹtnam.Lần đầu tiên VCD nhận làm đại lí thanh toán thẻ Visa cho ngânhàng BFCE của Singapore vào năm 1990.Năm1991 có thêm MasterCardcủa tổ chức tầi chính BFCE của Malaysia, sau đó là các loại thẻ JCB củaNhật, Amex của Mỹ Năm 1993, VCD đã phát hành đợc MasterCard sửdụng đồng tiền trong nớc ,sau đó là thẻ Visa cũng đợc phát hành vào năm1979.Cho đến nay, VCD vẫn là ngân hàng duy nhất tại Việt nam chấp nhậnthanh toán cả 4 loại thẻ tín dụng quốc tể phổ cập nhất thế giới là Visa,MasterCard ,Amex và JCB Hiện nay các ngân hàng nh: ngân hàngACB,First Vinabark, ngân hàng Xuất nhập khẩu (EXIMBANK),ngân hàngSài Gòn Công Thơng ,ngân hàng Công Thuơng, ngân hàng nông nghiệp vàphát triển nông thôn(NHNo), cũng đã tổ chức thực hiện dịch vụ thanh toánbằng thẻ, nhng chủ yếu là làm đại lí thanh toán Hiện chỉ có VCB và ACB

là đã phát hành MASTERCARD và VISACARD trong nớc, còn NHNo pháthành và thanh toán thẻ nội bộ.Tính đến nay, hai ngân hàng phát hành thể làVCB và ACB đã phát hành đợc khoảng 5000 thẻ tín dụng quốc tế với doanh

số sử dụng năm 1999 khoảng 100 tỉ đôngf Việt nam Tuy nhiên tỉ trọngdoang số sử dụng trong nớc chỉ chiếm khoảng 35%

Lợi ích khi sử dụng thẻ thanh toán : qua nửa thế kỷ không ngừng

đợc các nhà phát hành( bao gồm các công ty, các tập đoàn tài chính mạnh,các ngân hàng trên thế giới) hoàn thiện, ngày nay, thẻ thanh toán đã đạt tớikhả năng tiện lợi và an toàn cao.Nhiều loại thể đã đợc phát hành và sử dụnghầu nh trên toàn cầu vì những u điểm nổi bật của nó.Trớc hết về mặt xã hội

và nhà nớc , thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lợng tiền mặt rất lớn

lẽ ra phải lu chuyển trực tiếp trong lu thông để thanh toán các khoản muahàng ,trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trờng ngày càng sôi động ,phát triển ởtất cả các nớc.Đói với ngời sử dụng thẻ, những lợi ích từ việc sử dụng thẻthanh toán nổi rõ hơn khi sử dụng tiền mặt hay các phơng thức thanh toánkhông dùng tiền mặt khác nh vừ tiện lợi( gọn nhẹ, nhanh chóng), an toàn,tiết kiệm, vừ văn minh ,hiện đại nhng vẫn không bị phân biệt giá so với khitrả bằng tiền mặt- pháp luật đã quy định cụ thể nh vậy.Còn trong việc vậnchuyển ,mang tiền đi, không cách nào tiện bằng cách gửi tiền vào một

nơi( ví dụ ở Hà nội) rút tiền mặt ở nhiều nơi khác( ví dụ TP.Hồ Chí Minh )thông qua hệ thống rút tiền tự động ,vừa an toàn, vừa đơn giản, chi phí lạithấp hơn nhiều lần so với việc phải mang theo tiền mật.Đối với các cơ sởbán hàng, cung ứng dịch vụ chấp nhận thẻ sẽ giúp tăng nhanh doanh sốhơn, làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh ,hiện đại hơn, thu hút kháchhàng nhiều hơn.Còn đối với ngân hàng ( ngân hàng phát hành và ngân hàngthanh toán) cững có những lợi ích lớn nh: làm phong phú các hình thứcthanh toán tăng hiệu quả nghiệp vụ thanh toán, mở rộng đối tợng thanhtoán, tăng doanh số thanh toán và tăng lợi nhuận Hiện nay thị trờng Việtnam chỉ mới có tỉ lệ rất nhỏ sử dụng thẻ thanh toán.Nếu ngân hàng có thểphổ biến đợc đến khoảng 10% dân số cả nớc thì doanh số sử dụng thẻ trongnuức sẻ lên tới con số hàng nghìn tỉ đồng mỗi năm, gấp hàng trăm lần con

số sử dụng thẻ hiện nay.Nếu đợc nh vậy ,một khối lợng lớn tiền mặt lẽ raphải đợc in ấn, lu chuyển, bảo quản, kiểm đếm sẽ đợc giảm bớt đáng kể,góp phần tiết kiệm một khối lợng tiền mặt khổng lồ cho xã hội bởi việc tiétgiảm các chi phí phát sinh khi sử dụng tiền mặt Đó cững là một mục tiêucủa chính sách tiền tệ của các nớc khi lựa chọn loại công cụ để đạt các mụctiêu vĩ mô

Ai đợc quyền sử dụng thẻ thanh toán? Nói chung, những ngời có

thu nhập ổn định, đạo đứcc tốt, có lý lịch rõ ràng và chấp nhận những điềukiện rằng buộc của ngân hàng phát hành thẻ đều có thể đợc cấp thẻ thanhtoán.Về điều kiện tài chính đối với ứng viên chủ thể, có nhiều loại thẻ, songchung quy có hai loại chủ yếu: thẻ có ký quỹ và thẻ không có ký quỹ.Theoquy chế phát hành và sử dụng thẻ ngân hàng hiện hành do ngân hàng Nhànớc ban hành, chỉ cần ngời sử dụng thẻ đủ năng lực hành vi dân sự, có tàikhoản mở tại ngân hàng phát hành thẻ và chấp nhận các điều kiện do ngânhàng phát hành thẻ quy định- đều có thể đợc cấp thẻ thanh toán để sử dụngcho nhu cầu thanh toán hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt tại các máy rúttiền tự động

Những yêu cầu đối với ứng dụng công nghệ thẻ điện tử:

Mặc dù những khoản tiền mặt đựoc lu trữ dới dạng các bit thông tin

có thể nạp vào “ thẻ thông minh” rất gọn nhẹ tiện dụng, dẽ dàng mang theongời và đợc sử dụng nh tiền mặt mà không bị lộ diện nhng không ai có thể

đảm bảo chắc chắn về độ an toàn tuyệt đối trong thanh toán thẻ Thực tếthẻ tín dụng cững chứa đựng những nguy cơ và rủi ro không nhỏ Theothống kê của các tổ chức thẻ quốc tế, mỗi năm các tổ chức này và các thànhviên phải chi không dới 1% doanh số cho rủi ro và phòng ngừa rủi ro Cácngân hàng rất dễ phải chịu thanh toán, thậm chí nguy cơ phá sản nếu không

lu tâm đến vấn đè này Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hiện ở nhiềukhâu trong toàn bộ quá trình phát hành, sử dụng và thanh toân thẻ gây tổnthất cho chủ thẻ, cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàngthanh toán Những rủi ro có thể phát sinh nh đơn xin phát hành thẻ có cácthông tin giả mạo; thẻ giả; thẻ bị mất cắp, thất lạc, chủ thẻ không nhận đợcthẻ do ngân hàng phát hành gửi; tài khoản của chủ thể bị lợi dụng; nhânviên cơ sở chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ; tạo băng

từ giả Ngoài ra còn một số nguy cơ rủi ro khác có thể xuất hiện nếu cácngân hàng không chú trọng đúng mức đén việc quản lí hệ thống sử lí dữliệu và quản trị hệ thống kỹ thuật Vì vậy vấn đề đặt ra trớc mắt cho chúng

ta hiện nay là làm thế nào để các ứng dụng công nghệ thẻ tự động vừa đạt

đợc tính hiệu quả về kinh tế, thẩm mĩ và an toàn đồng thời vẫn đảm bảo đợctính hình thức đẹp, độ bền cao.Thẻ cần đựoc sử dụng ít nhất từ 5-10 nămchống đợc các tác động phá huỷ ( cọ sát, bẻ gập, ngâm nớc ) trong quátrình sử dụng Xét về góc độ kỹ thuật phải đảm bảo khả năng chống làmgiả Thẻ phải có chứa những đặc tính bảo mật nh: in ảnh bóng mờ để chông

photocopy; hình in bằng kỹ thuật vi in; mhững dấu hiệu bảo mật của hãngsản xuất thẻ( đã đợc in sẵn trên vật liệu thể rắn) ; các hình hoa văn tinh sảo;các dữ liệu in bằng mực nhạy cảm với tia cực tím.Đặc biệt, phải triệt đểthực hiện nguyên tắc, mỗi đối tợng chỉ đợc cấp một thẻ ( nếu mất mới đợccấp lại) Để giải quyết triệt để yêu cầu này nhất thiết phải ứng dụng cáccông nhgệ nhận biết dữ liệu sinh học, trong đó , nhận biết dấu vân tay tự

động là công nhgệ đợc quan tâm nhiều nhất Công nghệ ứng dụng thẻkhông chỉ đơn thuần là việc in ra thẻ Nó đòi hỏi phải ứng dụng nhiều côngnghệ khác nhau, phải xây dựng một hạ tầng thông tin hoàn chỉnh từ máy inthẻ, máy đọc thẻ tại các địa điểm ứng dụng và hệ thống mạng truyền thôngkết nối các điểm ứng dụng Công nghệ thẻ tự động thực chất là một tổ hợpnhiều công nghệ hiện đại trong đó CNTT chiếm vai trò chủ chốt :

-Công nghệ thu dữ liệu tự động: cần dùng các thiết bị hiện đại nh

máy ảnh số để chụp ảnh và đa trực tiếp vào máy tính , máy ảnh chụp phimtức thời để thu nhận dữ liệu ở các vùng xa xôi hẻo lánh, các máy quét ảnhchất lợng cao để quét đợc ảnh vân tay từ các bản hoặc các chữ ký , các thiết

bị quét vân tay trực tiếp hoặc lấy mẫu chữ ký trực tiếp

-Công nghệ in thẻ hiện đại đáp ứng đợc khả năng in các đặc tính bảomật đa dạng trên thẻ; khả năng sử dụng nhiều loại vật liệu thẻ( thẻ giấy , thẻnhựa ); khả năng tích hợp nhiều thao tác trong một bớc in( vừa in thẻ haimặt, vừa ép nhựa); khả năng kiểm soát chặt chẽ toàn bộ quá trình in thẻ ởcác trung tâm in ấn tập trung

-Công nghệ mã hoá dữ liệu: dữ liệu( chữ số, ảnh , vân tay) có thể

đ-ợc mã hoá theo nhiều cách khác nhau : dùng dải băng từ; dùng mã vạch;dùng chíp điện tử; dùng các dòng chữ để có thể nhận dạng bằng máy

-Công nghệ nhận biết tự động và xác nhận chủ nhân

-Công nghệ CSDL tiên tiến có khả năng hỗ trợ dữ liệu lớn và dữ liệu

ảnh với những đòi hỏi cao về bảo mật, an toàn dữ liệu, về tính năng hoạt

động và khả năng mở rộng

-Công nghệ mạng truyền thông : Trong các ứng dụng quy mô lớn,

việc truyền dữ liệu giữa các văn phòng đăng ký cấp thẻ ở địa phơng tới cáctrung tâm khu vực ( cấp tỉnh/ cấp miền) và sau đó về trung tâm ở trung ơng

sẽ là vấn đề lớn Khi đa thẻ vào sử dụng, việc liên lạc để đối chiếu vớiCSDL trung tâm theo cơ chế khách/ chủ là rất quan trọng Ngoài kỹ thuật

và quy trình truyền dữ liệu trên mạng diện rộng, còn có một số vấn đề nữacần đợc nghiên cứu là vấn đề mã hoá, bảo mật dữ liệu trên đờng truyền

Công nghệ thẻ ngày càng đợc ứng dụng rộng rãi nhờ các u điểm :nhỏ , gọn, chứa thông tin cô đọng, sử dụng tiện lợi: bền, sử dụng nhiều lần:

để tự động hoá khâu nhận biết và xác nhận chủ nhân với mức độ tịn cậycao, nhờ đó có thể sử lí nhanh chóng các giao dịch Việc ứng dụng côngnghệ thẻ ở Việt nam hiện nay nhìn chung mới dừng ở sơ khai , ứng dụngcác loại thẻ ra vào có dải bănng từ cho một số cơ quan, xí nghiệp Riêngtrong lĩnh vực ngân hàng đã có những bớc đi có tính đột phá trong việc ứngdụng công nghệ thẻ tự động- thẻ thanh toán điện tử- thẻ tín dụng

Một số quy định chung cho việc phát hành, sử dụng , bảo quản

cấp thẻ tín dụng, phải xem xét và cấp cho chủ thẻ một hạn mức tín dụngnhát định Hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng cho một khách hàng nằmtrong tổng mức cho vay chung đối với khách hàng đó và tổng mức cho vaychung này không đọc vợt quá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng vớimột khách hàng theo quy định của pháp luật NHPHT phải quy định thờihạn trả nợ , lãi suất, cũng nh lãi suất d nợ tín dụng thẻ cha đợc thanh toán

đúng hạn và mức trả nợ tối thiểu tính trên d nợ tín dụng thẻ cho các chủ thẻtín dụng Các quy định này không trái với các quy định hiện hành của ngânhàng nhà nớc về lãi suất cho vay Bên cạnh đó quy định nêu rõ thẻ chỉ đợccấp cho cá nhân, không cấp thẻ cho tập thể và d nợ tín dụng thẻ củaNHPHT đợc tính vào tổng mức d nợ cho vay chung của mình

Đối với chủ thẻ : Quy chế quy dịnh,chủ thẻ không đợc chi vợt hạn

mức tín dụng đã đợc NHPHT chấp thuận trong hợp đồng Trong trờng hợpmuốn s dụng vợt hạn mức tín dụng phải thoả thuận trong hợp đồng vớiNHPHT Đồng thời phải thanh toán đầy đủ đúng hạn mức trả nợ tối thiểu đ-

ợc NHPHT quy định

Phạm vi sử dụng và đồng tiền thanh toán trên thẻ: theo quy

chế ,các loại thẻ hoạt động trên lãnh thổ Việt nam chủ yếu bằng đồng Việtnam Trờng hợp đậc biệt ( thẻ quốc tế ) có thể giao dịch ngoại tệ nhng chỉ ởcác cơ sở đựợc pheps giao dịch ngoại tệ Việc rút tiền mặt bằng ngoại tệchỉ đợc thực hiện ở các NHTTT , NHPHT đợc phép giao dịch ngoại tệ vàhạn mức theo quy định về quản lí ngoại hối của nhà nớc Việt nam Quy chếcũng quy định cho việc thanh toán giữa các bên liên quan bầng đồng Việtnam

Những điều kiên của ngân hàng mở dịch vụ phát hành thẻ: Các

Ngân hàng có thể thực hiện việc phát hành thẻ chỉ khi nào đợc nhà nớcViệt nam cho phép

Nghĩa là ngân hàng đó phải hội tụ đủ các điều kiện về năng lực tàichính ,không vi phạm pháp luật ; đảm bảo hệ thống trang thiết bị cần thiếtphù hợp với tiêu chuẩn và đảm bảo an toàn cho hoạt động phát hành , thanhtoán thẻ Có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để quản lí ,vận hành,thanh toán thẻ theo thông lệ quốc tể ; chứng minh đợc sự cần thiết, hiệu quảkinh doanh và tính khả thi của việc đầu t Để phát hành thẻ quốc tế, ngoàicác tiêu chí nêu trên, ngân hàng xin phát hành thẻ quốc tế còn phải đợcngân hàng nhà nớc cấp giấy phép hoạt động ngoại hối và cho phép thựchiện dịch vụ thanh toán quốc tế; đồng thời phải là hội viên chính thức hoặcliên kết của tổ chức thẻ quốc tế Có lẽ chứng minh đợc hiệu quả kinh doanhtrong giai đoạn hiện nay là một trở ngại rất lớn cho các ngân hàng mongmuốn mở dịch vụ phát hành thẻ Bởi lẽ thói quen sử dụng tiền mặt trongthanh toán, tài khoản cá nhân còn ít, cơ sở hạ tầng còn sơ khai thì việc mởloại dịch vụ này chắc chắn sẽ không thể có ngay hiệu quả

Những điều kiện của ngời đợc cấp thẻ: ngời xin đợc cấp thẻ chỉ cầnhai điều kiện là có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của phápluật và là chủ tài khoản tiền gửi cá nhân mở tại NHPHT hoặc đáp ứng các

điều kiện khác do NHPHT quy định Riêng với chủ thẻ phụ , phải có nănglực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật và đợc chủ thẻ chínhcam kết đảm bảo thanh toán toàn bộ các khoản tiền thanh toán ,lãi và chiphí phát sinh khi sử dụng thẻ

II Hệ thống thanh toán tài chính tự động.

Mã hoá thơng mại

Thơng mại điện tử (TMĐT) chỉ có thể thực hiện thực tế khi đã tồn tạimột hệ thống thanh toán tài chính(financial payment) phát triển cho phépthực hiện thanh toán tự động( trong đó thẻ khôn minh có tầm quan trọng

đặc biệt đối với kinh doanh bán lẻ); khi cha có hệ thống này thì TMĐT chỉ

ứng dụng đợc phần trao đổi thông tin, buôn bán vẫn phải kết thúc bằng trảtiền trực tiếp hoặc bằng các phơng tiện thanh toán truyền thống, khi ấy hiệucủa TMĐT bị giảm thấp và có thể không đủ bù lại các chi phí trang bị côngnghệ đã bỏ ra Hệ thống thanh toán tài chính đi liền với việc mã hoá toàn bộhàng hoá, hay”đánh số sản phẩm” (product numbering) là vấn đề không chỉ

có tính quốc gia mà có tính quốc tế, trên cơ sở của các chuẩn và định chếEAN international và Uniform Code Council, thể hiện dới dạng các vạch,gọi là mã vạch (bar-code); theo đó tất cả các sản phẩm hành hoá và dịch vụ

đều đợc mã hoá bằng một số 13 con số, và tất cả các công ty đều có địa chỉcủa mình bằng một mã có từ 100 đến 100000 con số( mã vạch là hệ thốngmã dùng các vạch đen, trắng, màu, có đọ rộng khác nhau để biểu diễn consố; một máy quét dùng tế bào quang điện sẽ nhận dạng các vạch này biến

đổi thành con số rồi tự động đa vào máy tính để tính toán tự động , trớc đâymã vạch đợc đọc theo một chiều, nay đã xuất hiện loại mã vạch mới chophép đọc nhiều chiều và chứa đựng nhiều thông tin hơn) Việc hội nhập vào

và thiết lập toàn bộ hệ thống mã sản phẩm và mã công ty( gọi chung là mãhoá thơng mại; commercial coding) cho một nền kinh tế( đặc biệt là nềnkinh tế của nớc đang phát triển) nói chung cũng không đơn giản

Tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt

Hơn 10 năm qua,” hệ thống ngân hàng không ngừng đợc củng cố vàphát triển góp phần tích cực vào những thành tựu chung trong công cuộc

đổi mới, nổi bật là đẩy lùi lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền, ổn

định kinh tế vĩ mô, làm nòng cốt huy động vốn, phục vụ có hiệu quả chonhu cầu phát triển kinh tế xã hội, xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sốngnhân dân” Là sự đánh giá có tính tổng quát hoạt động ngân hàng phục vụnền kinh tế phát triển Tuy nhiên bên cạnh những thành công rực rỡ ấy hoạt

động ngân hàng không tránh khỏi những mặt hạn chế, yếu kém, bất cập.Trong đó công tác tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt gặp không ítkhó khăn, mặc dầu đây là một mũi nhọn đợc Chinh Phủ và ban lãnh đạongân hàng nhà nớc(NHNN) rất quan tâm.Đặc biệt triển khai trơng trìnhhuện đại hoá nghành ngân hàng cũng nhằm áp dụng công nghệ mới vàonghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt NHNN và các ngân hàng thơngmại quốc doanh(NHTMQD) đã đợc phổ cập mạng máy tính, tạo ra năng lựcmới có năng suất rất cao đẩy nhanh tốc độ mỗi món tiền tăng lên hàngnghìn lần so vơi trớc Từ đó đã tạo ra điều kiện vô cùng thuận lợi phát triểnhoạt đông thanh toán không dùng tiền mặt Song những tiến bộ tuyệt vời

nh vậy vẫn cha xoay đổi tình trạng xã hội là một quốc gia đang sử dụng quánhiều tiền mặt nh nhận xét của nhiều khách nớc ngoài; nên đã “ làm choviệc điều hoà lu thông tiền tệ và quản lý kho quỹ rất khó khăn, phân tán,tốn kém, ảnh hởng rất lớn đến việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng vàcấu trúc lại hệ thống” Tình trạng ấy xuất phát từ nhiều nguyên nhân Trong

đó nguyên nhân nổi trội thuộc chủ quan là dịch vụ thanh toán không dùngtiền mặt cha tạo đợc những tiện ích trực tiếp và cao hơn thanh toán bằngtiền Nh vậy việc nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ thanh toán khôngdùng tiền mặt đang là yêu cầu bức bách Muốn giải quyết tốt yêu cầu nàytất yếu phải nhận rõ những bức xúc từ các quan hệ giao dịch kinh tế kháchquan để tìm kiếm những giải pháp bổ xung thích hợp về dịch vụ thanh toánkhông dùng tiền mặt Có thể nói còn rất nhiều vấn đề bức xúc nhất, có tínhthen chốt cần u tiên giải quyết kịp thời đó là:

Một là :vấn đề liên kết các đơn vị giao dịch, các pháp nhân hoạt

động ngân hàng để hợp tác cùng hành nghề dịch vụ thanh toán không dùngtiền mặt và vai trò trung tâm thanh toán của nghành ngân hàng

Hai là: vấn đề bổ xung giải pháp tác nghiệp dịch vụ thanh toánkhông dùng tiền mặt

III Vai trò của thanh toán điện tử trong thơng mại điện tử.

Cùng với các hoạt động khác nh th tín điện tử, trao đổi dữ liệu điệntử Hoạt động thanh toán điện tử là một yếu tố rất quan trọng thúc đẩy th-

ơng mại điện tử phát triển thuận lợi Để góp phần làm cho mọi ngời thấy

đ-ợc lợi ích của thanh toán điện tử tring mọi hoạt động kinh tế- chính trị- xãhội mà nhất là trong việc mua bán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền để chitiêu thì việc khẳng định vai trò của thanh toán điện tử là rất cần thiết

Trớc đây hình thức mua bán chủ yếu của con ngời là gặp nhau trựctiếp sau đó thoả thuận để đi tới sự thống nhất đảm bảo lợi ích cho cả bênmua lẫn bên bán Ngời mua muốn mua ở một mức giá thấp nhất nhng sảnphẩm mua đợc phải có chất lợng tốt nhất còn ngời bán thì mong muốn bán

đợc khối lợng sản phẩm nhiều nhất ở một mức giá cao nhất Với hình thứcmua bán này thì chúng ta phải mất thời gian đi tới nơi có hàng hoá để mua

Đó là cha kể tới việc trong quá trình đi lại có thể xảy ra những bất trắc khólờng trớc đợc Sau khi đến nơi họ bắt đầu tiến hành giao dịch, thơng lợng

để đi tới một quyết định dứt khoát về giá cả và số lợng đợc bán.Tiếp đếnngời mua sẽ tiến hành trả tiền cho ngời bán về số lợng hàng mà mình đãmua bằng tiền mặt Ngời bán có thể gặp rủi ro khi ngời mua do vô tình hoặc

cố ý trả tiền giả cho họ Trái ngợc với phơng thức mua bán nh trên nhờ cóthơng mại điện tử mà việc mua bán của con ngời vừa đảm bảo diễn ra thuậnlợi hơn vừa đảm bảo độ chính xác, an toàn và đáp ứng đợc nhu cầu lớn nhấtcủa con ngời Thay vì việc phải ra chợ chọn hàng, tìm hàng ngày nay ngời

ta chỉ cần ngồi ở nhà là đã có thể làm đợc điều đó Sau khi đã vào mạnginternet từ đó con ngời sẽ vào các trang web giới thiệu hàng hoá Tuỳ vàoloại hàng hoá mà mình định mua để vào các trang eb thchs hợp Tiếp đó ta

sẽ chọn nhà cung cấp nào cho sản phẩm dịch vụ đó Khi đó trên màn hình

sẽ hiện ra các loại mẫu mã, kiểu dáng, màu sắc và còn kèm theo cả giá cả

về từng hàng hoá riêng biệt giúp cho ngòi mua thoải mái lựa chọn nhữnghàng hoá phù hơp với yêu cầu của mình mà giá thành lại hợp lí Toàn bộquá trình trên đợc thực hiện hết sức đơn giản bằng cách nhấn chuột vàonhững nơi mình lựa chọn Khi việc lựa chọn kết thúc ngời mua sẽ thông báo

cụ thể cho ngời bán về lợng hàng, mẫu mã, giá cả nếu ngời bán đồng ý thìtoàn bộ yêu cầu của khách hàng sẽ đợc đáp ứng thoả đáng Việc mua bánnày không chỉ gói gọn trong phạm vi một nớc mà nó có thể thực hiện đợctrên phạm vi toàn cầu Ví dụ nh ta đang ngồi ở nhà và muốn mua một chiếc

xe hơi Toyota của nớc Nhật điều này hoàn toàn có thể thực hiện đợc Cònngời mua sẽ hoàn thành nghĩa vụ thanh toán của mình bằng việc sử dụngcác thẻ thanh toán do NHPHT cấp Thanh toấn theo hình thức này sẽ đảmbảo tính tiện lợi, an toàn, tiết kiệm so vơi khi trả bằng tiền mặt Do vậythanh toán điện tử vừa tiết kiệm đợc thời gian và chi phí thay vì phải thanhtoán trực tiếp

Tổng giá trị hàng TMĐT năm 1997 là 17 tỉ USD đến năm 1999 đãlên đến 70 tỉ USD, dự báo đến năm 2002 sẽ đạt mức 1000 tỉ USD Trongtổng doanh số TMĐT toàn thế giới hiện nay trên 40% là thuộc về các giaodịch ngân hàng( chủ yếu là chu chuyển vốn) và tỷ trọng rất cao này còn duytrì nhiều năm nũa Riêng lĩnh vực buôn bán qua mạng hiện nay chỉ chiếmcha đầy 0.5 % tổng doanh số TMĐT và trong vài năm nữa có lẽ cũng chỉ

đạt tới mức 1% Giao dịch mua bán chỉ có thể thực hiện đợc khi đã có một

hệ thống thanh toán tài chính phát triển cao cho phép thực hiện thanh toán

tự động Khi cha có hệ thống ấy thì chỉ ứng dụng đợc phần tiền giao dịchcòn thơng vụ vẫn phải kết thúc bằng việc trả tiền trực tiếp hoặc bằng cácphơng tiện thanh toán truyền thống, nghĩa là hiệu quả rất thấp thậm chí cóthể không đủ bù lại các chi phi công nghệ đã bỏ ra

Tất cả các cái đó cho thấy vai trò rất lớn của giao dịch điện tử ngânhàng nói chung và thanh toán điện tử nói riêng trong thơng mại điện tử.

Chơng II : Thực trạng thanh toán

điện tử ở Việt nam

I Thực trạng thanh toán bằng thẻ.

Thị trờng thẻ ở Việt nam

Lịch sử hình thành phơng thức thanh toán bằng thẻ nói chung đợc ghinhận vào năm 1914 Khi đó một công ty của Mỹ là Westem Union đã cungcấp một dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, theo đó công tynày phát hành một tấm thẻ bằng kim loại với một số thông tin đợc in nổilên trên để đảm bảo hai chức năng cơ bản:

-Nhận dạng đợc khách hàng

-Có thể lu giữ lại các thông tin đợc in nổi trên tấm kim loại

Chính vì thấy đợc sự tiện lợi từ thẻ đó nên công ty General Petroleumcủa Mỹ cũng đã phát hành thẻ xăng dầu đầu tiên vào năm 1924, theo đócho phép các khác hàng của công ty này có thể mua xăng dầu tại các cửahàng bán xăng dầu của công ty trên nớc Mỹ.Nh vậy có thể nói những tấmthẻ kim loại là nền tảng cho việc ra đời những tấm thẻ nhựa sau này Tấmthẻ nhựa đầu tiên đợc phát hành là vào năm 1950 bởi công ty Dinner Club Khi đó ông Frank McNamara ngới sáng lập ra công ty trên đã hết sức bốirối sau khi tham dự một buổi tiệc tại một nhà hàng đã phát hiện ra mìnhquyên mang theo ví tiền Chính vì vậy ông đã có ý nghĩ là phát hành nhữngtấm thẻ nhựa để cho phép khách hàng có thể thanh toán sau Đến năm

1958 công ty American express đã phát hành các thẻ nhựa trong đó tậptrung vầo các lĩnh vực du lịch và giải trí Tiếp theo sau đó vào cuối nhữngnăm 60, một số ngân hàng của Mỹ đã liên kết lại với nhau để phát hành rathẻ của ngân hàng mình và đây là cơ sở để hình thành hai loại thẻ sử dụngphổ biến nhất trên thế giới ngày nay, đó là thẻ Visa và MasterCard Ngàynay, có thể nói bốn loại thẻ nhựa nêu tren đợc khách hàng a chuộng và sửdụng rộng rãi trên thế giơí Và các loại thẻ này cũng đã du nhập vào Việtnam vào đầu những năm 90

Mặc dù thẻ ngân hàng chỉ mới du nhập vào thị trờng Việt nam từ đầunhững năm 90 nhng đã có sự phát triển nhanh chóng Thực vậy nếu nhtrong những năm đầu hoạt đông, doanh số hoạt động thanh toán thẻ hàngnăm đạt đợc cha đến 30 triệu USD thì từ những năm 1996 đến 1998 doanh

số hoạt động thanh toán thẻ đạt đợc 160 triệu USD Đặc biệt trong 3 nămgần đây cho thấy doanh số hoạt động thanh toán thẻ đã tăng từ 160 triệuUSD vào năm 1998 đã tăng lên 194 triệu USD vào năm 1999 và trong năm

2000 đã đạt đợc 203 triệu USD Đối với hoạt động phát hành thẻ dù chỉ mới

đi vào hoạt động hơn 3 năm nhng doanh số hoạt động phát hành thẻ đã tăngnhanh qua mỗi năm Nếu nh trong năm 1998 doanh số phát hành thẻ đạt đ-

ợc 110 tỷ đồng thì trong năm 1999 doanh số này là 170 tỷ đồng và đến năm

2000 đạt đợc 280 tỷ đồng

Số ngời sử dụng thẻ: hiện nay chúng ta đang phục vụ thanh toán thẻ

cho khách nớc ngoài là chủ yếu Sắp tới nên quan tâm tuyên truyền và mởrộng số ngời sử dụng thẻ trong nớc Muốn vậy cần đẩy mạnh việc mở tàikhoản cá nhân để từ đó phát triển việc thanh toán bằng séc và nhất là bằngthẻ Đây là yếu tố có tính quyết định ch sự nghiệp mở rộng thanh toán bằngthẻ

Số cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ : hiện nay mới có các khách sạn

lớn và cơ sở dịch vụ du lịch nhận thanh toán thẻ Sắp tới cần tuyên truyền và

có giải pháp phát triển các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ không chỉ tronglĩnh vực dịch vụ du lịch mà chủ yếu là các cơ sở thơng mại và dịch vụ khác.Cần nghiên cứu các giải pháp làm giảm chi phi s và thuế để các cơ sở chấpnhận thẻ đợc nhanh chóng đợc nhân lên do hoạt động có hiệu quả, có lãi

Số ngân hàng tham gia dịch vụ thanh toán bằng thẻ: cần tạo điều

kiện về vốn, thiết bị, đào tạo cán bộ để mở rộng mạng lới các ngân hàngtham gia phát hành, chấp nhận và thanh toán thẻ Không có hệ thống cácngân hàng làm dịch vụ thanh toán thẻ thì sự nghiệp này sẽ dậm chân tạichỗ Về phần mình, các tổ chức tín dụng cần hiểu rằng đây là công cụ cạnhtranh lợi hại nhằm thu hút khách hàng, huy động vốn và mở mang tín dụng

II Thực trạng cơ sở thanh toán tự động ở nớc ta.

Việt nam chấp nhận thanh toán thẻ từ những năm 1990 Thời gian

đầu chỉ có ngân hàng Ngoại thơng Việt nam thực hiện nghiệp vụ thẻ, VCDlúc đó cũng chỉ là đại lý cho các ngân hàng nớc ngoài Tháng 4 /1995 ,VCB chính thức trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tế MasterCard.Tháng 4/ 1996 chiếc thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên trên lãnh thổ Viẹt nam đ-

ợc VCD chính thức phát hành Kể từ thời điểm đó thẻ ngân hàng mới thực

sự góp phần là một công cụ thanh toán mới, hiện đại trong nền kinh tế Việtnam Cùng với VCB ,ACB cũng bắt đầu bớc vào hoạt động trong lĩnh vựcthanh toán thẻ và trở thành ngân hàng thứ hai đợc ngân hàng nhà nớc chophép phát hành thẻ tín dụng quóc tế Cho đến nay vẫn chỉ hai ngân hàngnày đang phát hành thẻ tín dụng ở Việt nam Bên cạnh hai ngân hàng nàynhiều ngân hàng thơng mại khác cũng đã thực hiện các nghiệp vụ thẻ vớiquy cách làm đại lý thanh toán cho các NHPH và cho các tổ chức thẻ quố tếMasterCard, VisaCard

Theo các chuyên gia nghành ngân hàng , tuy đã có những tiến bộtrong việc phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng, nhng sự phát triển thẻthanh toán tại Việt nam cũng bộc lộ những khó khăn, trở ngai không nhỏ

Về kỹ thuật- công nghệ việc phát triển mạng lới thanh toán thẻ đòihỏi trang thiết bị kỹ thuật cao và công nghệ hiện đại với đội ngũ cán bộ có

đủ khả năng quản lý và vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Tronggiai đoạn thí điểm phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng, việc vận hànhmáy móc, nối mạng viễn thông, in ấn thẻ đều còn rất mới mẻ đối với cấn bộtác nghiệp Nhiều ngân hàng đã cố gắng tự trang bị cho mình phần mềm

đáp ứng các yêu cầu theo tiêu chuẩn cơ bản chung của công nghệ quản lýgiao dịch thẻ Tuy nhiên khó khăn xuất phát chủ yếu từ các trang bị phầncứng của hệ thống sử lý thẻ Phần cứng của hệ thống đợc sử dụng đa dạngsong lại mang tính chất đặc thù Tại Vịt nam cha có đơn vị bảo dỡng điềunày đòi hỏi phải có thiết bị dự phòng ,dẫn tới phải tăng chi phí đầu t Nhữnghỏng hóc kỹ thuật nhất là các máy in thẻ khó khắc phục và phức tạp việcgiao nhận, sửa chữa thiết bị không đợc miễn thuế buộc các NHPH phải tăngchi phí mua thiết bị dự phòng Tình trạng đờng viễn thông nh hiện nay làmột trở ngại đáng kể cho vận hành hệ thống Thông tin liên lạc giữa cácngân hàng còn hạn chế đã làm tăng tính rủi ro trong hoạt động thanh toán

và phát hành thẻ ngân hàng

Thẻ tín dụng quốc tế do các ngân hàng trong nớc phát hành bị hạnchế về khả năng sử dụng ở nớc ngoài Ngợc lại việc sử dụng thẻ trrong nớccòn hạn chế vì số lợng đơn vị chấp nhận thẻ trong thanh toán cha nhiều hiệnchỉ có khoảng 4000 cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ ở Việt nam Loại hìnhgiao dịch cha phong phú, sự phân bố các điểm chấp nhận thẻ không đều vẫnchủ yếu tập trung ở những nơi phục vụ khách hàng nớc ngoài có quy môkinh doanh lớn nh khách sạn , nhà hàng, siêu thị Các điểm chấp nhận thẻcòn thích nhận tiền mặt trong thanh toán cha thay đổi ý thích chấp nhậnthanh toán ther đẻ thu hút khách, tăng doanh số, thậm chí còn áp đặt cácphụ phí làm chủ thẻ ít muốn sử dụng thẻ Đối với rút thẻ tự động ATM, đốitợng sử dụng chủ yếu mới chỉ là các cán bộ ngân hàng, một số ngới Việtnam đang làm việc cho các công ty nớc ngoài và một số ngời nớc ngoài

trong phạm vi hẹp Thẻ ATM cha đợc phát hành rộng rãi một phần là do sựhạn chế trong việc mở tài khoản và thanh toán qua tài khoản trong khu vựcdân c