Lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ Biên tập bởi Đại Học Kinh Tế Quốc Dân www princexml com Prince Non commercial License This document was created with Prince, a great way of getting web content onto[.]
Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Phiên trực tuyến: http://voer.edu.vn/c/1e10575b MỤC LỤC Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ Tác dụng bảo hiểm nhân thọ Khái niệm tính chất bảo hiểm nhân thọ Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nghiên cứu thị trường bảo hiểm Các kỹ trình khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Đánh giá rủi ro chấp nhận bảo hiểm 10 Phục vụ khách hàng sau ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Tham gia đóng góp 1/31 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ Trên giới Bảo hiểm nhân thọ chia sẻ rủi ro số đông vài người số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583 London hợp đồng ký kết với người bảo hiểm William Gibbons Trong hợp đồng thoả thuận nhóm người góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết vòng năm Lúc ơng William Gibbons phải đóng 32 bảng phí bảo hiểm ơng chết (trong năm đó), người thừa kế ông hưởng số tiền 400 bảng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đời vào năm 1583 London đến năm 1759 công ty bảo hiểm nhân thọ đời, công ty bảo hiểm Philadelphia Mỹ, nhiên bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Tiếp theo Anh năm 1765, Pháp năm 1787, Đức năm 1828, Nhật Bản năm 1881, Hàn quốc năm 1889, Singapore năm 1909 Năm 1860 bắt đầu xuất mạng lưới đại lý bảo hiểm nhân thọ Theo số liệu ngân hàng học viện bảo hiểm nhân thọ Nhật Bản Nhật Bản nước đứng đầu tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ theo đầu người 1909 USD/người (1994) Năm 1990 phí bảo hiểm nhân thọ Châu Á chiếm 33,8% tổng số phí bảo hiểm nhân thọ tồn giới Năm 1993, tổng số phí bảo hiểm nước Đông Á 6,1 tỷ USD, doanh số bảo hiểm nhân thọlà 45,1 tỷ USD chiếm 73%, doanh số bảo hiểm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 27% Phí bảo hiểm nhân thọ số nước giới năm 1993 Phí BHNT Tên nước (triệu USD) Cơ cấu phí BHNT Phí BHNT đầu người (USD/1000 người) Tỷ lệ phí BHNT GDP (%) Hàn Quốc 79,66 651201 8,68 Nhật Bản 236457,62 73,86 1909870 5,61 Đài Loan 6798,60 68,77 325311 3,14 Singapore 1039,92 62,42 358620 1,89 28717,43 2/31 Philippin 735,74 59,43 11294 1,38 Thái Lan 1140,92 43,64 19470 0,92 Malaisia 923,9 46,45 48125 1,43 Indonesia 372,98 30,25 1974 0,26 Mỹ 216510,74 41,44 838223 3,41 Đức 42689,1 39,38 524138 2,25 Pháp 47673,35 56,55 826320 3,80 Anh 66093,85 64,57 1141450 7,00 Nguồn:Swiss Re3/1995 Qua số liệu bảng ta thấy nước khu vực Đơng Nam Á mà có kinh tế có nét tương đồng nước ta như: Thái Lan, Philippin, Malaisia có tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ gần với tỷ lệ phí phi nhân thọ Như tin tưởng bảo hiểm nhân thọ nước ta chắn phát triển mạnh thời gian tới Tại Việt Nam: Trước năm 1954, miền Bắc người làm việc cho Pháp mua bảo hiểm nhân thọ số gia đình hưởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970, 1971 miền Nam công ty bảo hiểm Hưng Việt triển khai số loại hình bảo hiểm nhân thọ như: an sinh giáo dục, bảo hiểm trường sinh (bảo hiểm nhân thọ đời), bảo hiểm có thời hạn 5,10 năm hay 20 năm Nhưng công ty hoạt động thời gian ngắn 1-2 năm nên hầu hết người dân chưa biết nhiều loại hình bảo hiểm Năm 1987, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) tổ chức nghiên cứu đề tài: "Lý thuyết bảo hiểm nhân thọ vận dụng vào thực tế Việt Nam" Bộ Tài cơng nhận đề tài cấp Qua việc đánh giá điều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam, năm 1990 Bộ Tài cho phép Bảo Việt triển khai "bảo hiểm sinh mạng cá nhân - loại hình ngắn hạn bảo hiểm nhân thọ " Đến hết năm 1995 có 500000 người tham gia bảo hiểm với tổng số phí 10 tỷ VND Qua việc nghiên cứu tác dụng cần thiết phải có loại hình bảo hiểm - bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, ngày 10/3/1996 Bộ Tài ký định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành (an sinh giáo dục) 3/31 Ngày 22/6/1996 Bộ Tài ký định số 568/TC/QĐ/TCCB thành lập cơng ty Bảo hiểm nhân thọ (Bảo Việt nhân thọ) từ Bảo Việt nhân thọ tiến hành hoạt động nhằm triển khai tốt loại hình bảo hiểm cách khẩn trương Hoạt động bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển giữ vai trò quan trọng kinh tế Đối với tổ chức cá nhân điều thấy rõ qua tác dụng bảo hiểm nhân thọ 4/31 Tác dụng bảo hiểm nhân thọ Tác dụng bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ có nhiều tác dụng đời sống kinh tế xã hội Chính tác dụng giúp tồn đạt thành công ngày Đối với người tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định sống dân cư, bảo vệ cho cá nhân gia đình họ chống lại bất ổn định tài gây bất hạnh như: tử vong, thương tật, đau ốm, giảm thu nhập người trụ cột gia đình qua đời để lại gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hồn thành ( trách nhiệm ni dưỡng người thân, bảo đảm học hành cho cái, khoản vay chấp ) Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ chia sẻ tổn thất người tham gia bảo hiểm nhằm thay bất ổn ổn định tài trường hợp có cố bảo hiểm xảy Trường hợp rủi ro không xảy ra, người tham gia bảo hiểm hưởng quyền lợi từ số phí đóng Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thông qua việc kiểm tra sức khoẻ miễn phí trung tâm y tế công ty bảo hiểm định trước ký kết hợp đồng Mặt khác, người bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, phẫu thuật tàn tật công ty bảo hiểm chi trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Ở Pháp năm 1995, chi phí chăm sóc y tế thuốc men đạt 862 tỷ F (12,4 tỷ USD) cơng ty bảo hiểm tham gia tốn 31% Đối với kinh tế xã hội: Bảo hiểm nhân thọ đời nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Nó có số tác dụng sau: + Bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng tích luỹ, tiết kiệm cho ngân sách Trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách khối lượng vốn lớn để bồi thường cho cá nhân, công ty gặp rủi ro (trợ cấp thơi việc, trợ cấp ốm đau ) hình thức trợ cấp Đây điều bất hợp lý gây cho ngân sách bị thiếu hụt (bội chi), làm hạn chế việc phát triển kinh tế mặt khác đời sống xã hội Ngày nay, cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời tạo khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ ngân sách hay tổ chức sử dụng lao động mang ý nghĩa động viên khơng có vai trị định trước Các quỹ dự phòng cho trường hợp rủi ro sử dụng vào mục đích khác 5/31 Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế Việt Nam thực q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước Một yếu tố đảm bảo thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đề vấn đề tạo vốn đầu tư Nghị đại hội Đảng VII khẳng định nguồn vốn nước chủ yếu, nguồn vốn nước quan trọng Nhưng khơng có tốt tự lực, tự cường lẽ đón nhận nguồn vốn đầu tư nước ngồi phải trả lãi suất nhiều tự chủ kinh tế Chẳng hạn công ty liên doanh, ơng chủ nước ngồi góp 50% vốn, họ chi phối tồn hoạt động cơng ty, người Việt Nam hình thức bên ngồi, thực tế khơng có quyền hành Bảo hiểm nhân thọ giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên, có kỷ luật gia đình Đây giải pháp đắn góp phần xây dựng mục tiêu cơng xã hội Vì dự trù cho tương lai giáo dục em nên coi trách nhiệm gia đình Xét giác độ vi mơ tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo quỹ giáo dục cho người trụ cột gia đình khơng may qua đời Bảo hiểm nhân thọ cịn góp phần lớn vào giải việc làm cho xã hội Bảo hiểm ngành có mạng lưới đại lý rộng khắp nước Bảo hiểm nhân thọ ngành thu hút nhiều lao động cần có mạng lưới nhân viên khai thác bảo hiểm, máy vi tính, tài chính, kế tốn lớn Vì vậy, việc phát triển bảo hiểm nhân thọ tạo nhiều công ăn việc làm cho thị trường lao động Mặc dù điều kiện sống ngày nâng cao rủi ro bất ngờ ln rình rập xung quanh xảy lúc Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ cá nhân, gia đình chống lại bất ổn tài rủi ro xảy Như vậy, bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm người bần cùng, nghèo khổ cho bất hạnh sống đem lại Hơn phải lo cho tương lai sau hưu Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ góp phần giải gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động hưu, tuổi cao Vậy bảo hiểm nhân thọ tính chất sao? 6/31 Khái niệm tính chất bảo hiểm nhân thọ Khái niệm tính chất bảo hiểm nhân thọ: Khái niệm: Có nhiều khái niệm khác bảo hiểm nhân thọ Thực tế bảo hiểm nhân thọ cam kết Công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) Cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) khoản tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết, thương tật tồn vĩnh viễn, hay cịn sống đến thời điểm rõ hợp đồng) Còn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn Tuy nhiên đứng góc độ pháp lý, xã hội-kỹ thuật, có khái niệm bảo hiểm nhân thọ khác Đó là: Về mặt pháp lý: Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng để nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm (người ký kết hợp đồng) người bảo hiểm cam kết trả cho người hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm số tiền định (đó số tiền bảo hiểm hay khoản trợ cấp định kỳ) trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay người bảo hiểm sống đến thời điểm ghi rõ hợp đồng Về mặt kỹ thuật: Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bao hàm cam kết mà thi hành cam kết thuộc chủ yếu vào tuổi thọ người Như bảo hiểm nhân thọ giải nỗi lo âu mặt an tồn đời sống gắn với biến cố liên quan đến thân người như: tử vong, sống sót, tai nạn bệnh tật kéo theo khả lao động, thương tật chi phí y tế Đơi cố khơng phải ln tương ứng với thiết hại Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ thay bảo trợ xã hội nơi mà bảo trợ xã hội không tồn tại, bổ sung cho bảo trợ xã hội bảo trợ xã hội cịn thiếu sót Tính chất bảo hiểm nhân thọ: Để tiến hành kinh doanh sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực trước hết phải nắm tính tác dụng Khác với sản phẩm khác, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có đặc thù riêng 7/31 Thứ nhất, bảo hiểm loại sản phẩm đặc biệt Sở dĩ sản phẩm bảo hiểm dịch vụ, dịch vụ đặc biệt Điều thể rõ qua đặc tính cụ thể sau: - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không định hình Thực chất hoạt động bảo hiểm hoạt động chuyển giao rủi ro người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm Vào thời điểm bán, sản phẩm chủ yếu mà nhà bảo hiểm cung cấp thị trường lời hứa, lời cam kết bồi thường hay trả tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm Đó sản phẩm vơ hình mà người bán khơng màu sắc, kích thước hay hình dạng cảu người mua khơng cảm nhận giác quan cầm, nắn, sờ, mó, ngửi hay nếm thử Người mua buộc phải tin vào người bán - nhà bảo hiểm - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có hiệu xê dịch Có nghĩa lợi ích khách hàng từ việc chi trả, bồi thường bấp bênh xê dịch theo thời gian Người ta mua bảo hiểm nhân thọ khơng biết sử dụng loại sản phẩm mang tính rủi ro khách hàng mua bảo hiểm khơng mong muốn mà khơng có ý nghĩ gặp rủi ro để bồi thường - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm "của chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngược" Các doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải bỏ vốn trước mà nhận phí bảo hiểm trước người tham gia bảo hiểm đóng góp thực nghĩa vụ sau với bên bảo hiểm xảy cố bảo hiểm Do tính xác hiệu sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán sản phẩm - Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dễ bắt chước Một hợp đồng bảo hiểm dù gốc không cấp phát minh sáng chế không bảo hộ quyền Về lý thuyết, doanh nghiệp bảo hiểm bán cách hợp pháp hợp đồng chép đối thủ cạnh tranh ngoại trừ tên cách thức tuyên truyền quảng cáo Thứ hai, giới tâm lý bảo hiểm phức tạp Đó việc chia sẻ an tồn hợp lý mê tín Người ta mua bảo hiểm nhân thọ với pha trộn hai cân nhắc, hợp lý đề phòng rủi ro, biểu lộ mê tín Người mua coi việc mua sản phẩm bảo hiểm mua bùa hộ mệnh Sự pha trộn hai lập luận làm cho người bảo hiểm khó khăn đề cập đến vấn đề bảo hiểm với khách hàng đánh giá xác mức độ đảm bảo cần thiết Nghĩa là, người bảo hiểm bị chi phối việc thoả mãn nhu cầu cho khách hàng, đảm bảo tối thiểu - phí thấp, việc đề nghị bảo đảm cho an 8/31 ... triển bảo hiểm nhân thọ Tác dụng bảo hiểm nhân thọ Khái niệm tính chất bảo hiểm nhân thọ Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nghiên... chất bảo hiểm nhân thọ: Khái niệm: Có nhiều khái niệm khác bảo hiểm nhân thọ Thực tế bảo hiểm nhân thọ cam kết Công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm (người bảo hiểm) Cơng ty bảo hiểm có... hiểm nhân thọ Tác dụng bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ có nhiều tác dụng đời sống kinh tế xã hội Chính tác dụng giúp tồn đạt thành công ngày Đối với người tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ