MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 1 1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng của N[.]
MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng .4 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại .10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Các tiêu đo lường mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM .11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng 14 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan .14 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK–CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 18 2.1 Tổng quan Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh TP Vinh 18 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức Ngân hàng Vietinbank- Chi nhánh TP Vinh 18 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 19 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Vietinbank TP Vinh 20 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng Vietinbank Chi nhánh TP Vinh 20 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank TP Vinh 20 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng 23 2.3 Đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietinbank TP Vinh .28 2.3.1 Kết đạt .28 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 29 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH TP VINH 33 3.1 Định hướng hoạt động CVTD Ngân hàng Vietinbank chi nhánh TP Vinh .33 3.1.1.Cơ hội mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 33 3.1.2 Trở ngại hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng 34 3.1.3 Định hướng mở rộng vietinbank chi nhánh TP Vinh 35 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng 35 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 35 3.2.2 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích cho vay vốn .36 3.2.3 Mở rộng nguồn vốn huy động ngân hàng 37 3.2.4 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 38 3.2.5 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng, thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp 38 3.2.6 Nâng cao chất lượng trình độ nhân viên 39 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ khác 39 KẾT LUẬN .41 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch CVTD Cho vay tiêu dùng TSĐB Tài sản đảm bảo TP Thành phố DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 1.1: Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp .6 Sơ đồ 1.2: Hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp .7 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức chi nhánh NHCT TP Vinh .18 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh TP Vinh 2014-2016.19 Bảng 2.2: Doanh số CVTD tốc độ tăng trưởng Vietinbank Chi nhánh TP Vinh .23 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh TP Vinh 24 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Vietinbank TP Vinh .26 Bảng 2.5: Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh TP Vinh 27 LỜI MỞ ĐẦU Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu điều kiện kinh tế Việt Nam Là quốc gia đông dân, Việt Nam thị trường đầy tiềm cho ngân hàng thương mại để phát triển hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận Bên cạnh đó, kinh tế có tốc độ phát triển nhanh, năm qua làm cho thu nhập người dân tăng lên nhanh chóng ổn định nhu cầu tiêu dùng tăng theo Trên sở đó, cần phải hồn thiện mở rộng gói dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay mượn người dân ngày tăng cao để tối đa hóa lợi nhuận thúc đẩy vùng kinh tế tiêu dùng phát triển mạnh Là chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng Vietinbank Việt Nam, tứ trụ hệ thống ngân hàng, Vietinbank TP Vinh có uy tín đủ nguồn lực để đáp ứng đủ nhu cầu vay mượn người dân, có tiềm lực mạnh để mở rộng phát triển gói dịch vụ cho vay tiêu dùng Qua thời gian thực tập nghiên cứu chi nhánh, em nhận thấy việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh hợp lý cần thiết, nên em chọn đề tài:” Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietinbank chi nhánh TP Vinh” Với mong muốn góp phần nhỏ làm tăng hiệu cho hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngày tốt CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện, đồ dùng gia đình,… Bên cạnh đó,những tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch,…cũng tài trợ CVTD 1.1.2 Đặc điểm Quy mô khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, số lượng khoản cho vay tiêu dùng thường lớn: Nguyên nhân xác định mua sắm thứ người tiêu dùng có tích lũy từ trước, họ vay ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt Hơn nữa, khoản cho vay tiêu dùng với mục đích trang trải nhu cầu cá nhân nên số tiền vay không lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng lớn nhu cầu vay tiêu dùng đa dạng phong phú nên số lượng khoản vay tiêu dùng thường lớn nhiều so với hình thức vay khác Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao: Các thông tin cá nhân hộ gia đình cung cấp cho ngân hàng thường không rõ ràng minh bạch Các doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng phải có báo cáo tài kiểm tốn, cá nhân hộ gia đình lại dễ dàng giữ kín thơng tin triển vọng cơng việc tình hình sức khỏe cá nhân Thời hạn vay thường trung dài hạn: Các khoản cho vay tiêu dùng thường có thời gian dài nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập hàng tháng người vay Người vay cần thời gian dài để trả dần phần với khoản vay lớn nhiều so với thu nhập Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: Khi kinh tế tăng trưởng người dân có mức thu nhập cao lạc quan mức thu nhập tương lai, họ có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, mà số người vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu cá nhân tăng lên Ngược lại kinh tế suy thối số người thất nghiệp gia tăng thu nhập người dân giảm, nhu cầu vay tiêu dùng người dân giảm theo Nhu cầu vay tiêu dùng thường phụ thuộc vào lãi suất: Nguyên nhân giá trị khoản vay tiêu dùng thường nhỏ nên người vay mong muốn đáp ứng nhu cầu chi tiêu tại, họ thường quan tâm đến số tiền mà họ phải toán định kỳ lãi suất mà họ phải chịu Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ học vấn: Người có thu nhập cao thường có mua sắm hàng hóa hay dịch vụ có giá trị lớn Chính mà người có nhu cầu vay tiêu dùng lớn so với người có thu nhập thấp Tương tự người có trình độ học vấn cao họ thường có mức thu nhập cao khả quản lý chi tiêu tốt Họ nhận tin tưởng ngân hàng nhiều ngân hàng tin khoản vay an toàn sử dụng người có học vấn cao, điều giúp họ vay nhiều từ ngân hàng Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định, song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay: Tư cách khách hàng hiểu việc người vay sử dụng vốn vay mục đích hay khơng mong muốn trả nợ họ Như vây, tư cách khách hàng tiêu định tính nên khó xác định xác Khách hàng sau vay tiền mà cố tình trì hỗn việc trả nợ hay khơng chịu trả rủi ro điều khó tránh khỏi Vì nên vấn đề quan trọng mà ngân hàng phải thẩm định kĩ trước định cho vay Rủi ro cho vay tiêu dùng thường cao cho vay thương mại hay công nghiệp: Nguồn trả nợ cho ngân hàng đến thu nhập hàng tháng khách hàng nên thường không ổn định chịu ảnh hưởng yếu tố khách quan chủ quan Những yếu tố khách quan kể đến chu kì kinh tế, thiên tai, người vay bị việc, bệnh tật,… tác động đến thu nhập khách hàng dẫn đến việc trả nợ gặp khó khăn yếu tố chủ quan đến từ khách hàng chất lượng thơng tin tài khơng cao, tư cách trả nợ cịn khách hàng vay Do rủi ro từ CVTD thường cao hình thức cho vay khác Lãi suất cho vay tiêu dùng: Mức lãi suất cho vay không giúp ngân hàng đạt lợi nhuận dự kiến mà phải bù đắp rủi ro Mà rủi ro chi phí khoản cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao khoản cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay vốn Cho vay tiêu dùng cư trú ( Residential Loans): Là khoản cho vay phục vụ cho nhu cầu mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, hộ chung cư cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích cư trú Thường có giá trị lớn, thời hạn vay dài ( 5-10, 20 hay 30 năm) đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Cho vay tiêu dùng phi cư trú ( Nonresidential Loans ): Là khoản cho vay phục vụ cho mục đích phục vụ nhu cầu sinh sống như: mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, du lịch, y tế,… Thường có giá trị không lớn, thời hạn từ ngắn đến trung hạn 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp ( Installment Loans): Là hình thức cho vay tiêu dùng mà người vay trả nợ gốc lẫn lãi cho ngân hàng thành nhiều lần, theo kì hạn định ( thường tháng hay quý) thời hạn cho vay Số tiền tốn định kì gồm nợ gốc ( khoản tiền định trả kì hạn, chúng thường nhau) nợ lãi ( tính dư nợ thực tế) Phương thức cho vay thường áp dụng vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài hay thu nhập định kì người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Khách hàng vay tiêu dùng sử dụng hình thức trả góp khơng bị áp lực trả nợ cao vào cuối kì thời điểm kí hợp đồng khách hàng biết trước phải tốn định kì thời gian trả hết nợ phù hợp với điều kiện thân Cho vay tiêu dùng phi trả góp (Noninstallment Loans) : Là hình thức cho vay mà khách hàng toán nợ gốc lãi tiền vay cho ngân hàng lần đến hạn Chính mà khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp thường có giá trị nhỏ thời hạn vay ngắn ( thường năm ) Cho vay tiêu dùng tuần hồn ( Revolving Credit) : Là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Như khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kì cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng thỏa thuận trước 1.1.3.3 Căn vào nguồn trả nợ Cho vay tiêu dùng trực tiếp ( Direct Consumer Loans): Cho vay tiêu dùng trực tiếp hình thức ngân hàng trực tiếp cho vay trực tiếp thu nợ từ người vay Cho vay tiêu dùng trực tiếp thường thực sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1: Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp (3) Ngân hàng (1) (2) (5) Người tiêu (4) dùng Công ty bán lẻ (1) Ngân hàng người tiêu dùng trực tiếp kí kết hợp đồng tín dụng (2) Người tiêu dùng tốn phần tiền mua hàng cho cơng ty bán lẻ (3) Ngân hàng toán số tiền cịn lại cho cơng ty bán lẻ ghi nợ khách hàng tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Ưu điểm: Ngân hàng trực tiếp đàm phán với khách hàng định cho vay hoàn toàn ngân hàng định Các vay có độ an tồn cao hơn, giúp ngân hàng giảm rủi ro Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng có nhiều khả sử dụng dịch vụ khác ngân hàng như: tiền gửi tiết kiệm, chuyển tiên,… Mặt khác ngân hàng mở rộng thêm khách hàng, nâng cao vị hình ảnh Nhược điểm: Khách hàng đến vay ngân hàng phải đáp ứng nhiều điều kiện mà ngân hàng đưa ra, điều khiến ngân hàng khó tăng doanh số hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp Chi phí cho vay tiêu dùng trực tiếp cao cán tín dụng nhiều thời gian công sức cho việc thẩm định, số lượng khách hàng lại lớn Lãi suất cho vay tiêu dùng cao chi phí cao ... 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Vietinbank TP Vinh .26 Bảng 2.5: Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh TP Vinh 27 LỜI MỞ ĐẦU Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất... động cho vay tiêu dùng 33 3.1.2 Trở ngại hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng 34 3.1.3 Định hướng mở rộng vietinbank chi nhánh TP Vinh 35 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng. .. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH TP VINH 33 3.1 Định hướng hoạt động CVTD Ngân hàng Vietinbank chi nhánh TP Vinh .33 3.1.1.Cơ hội mở rộng hoạt