LỜI MỞ ĐẦU Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, các doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường[.]
Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Khi xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường mà cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân ngày nâng cao Cuộc sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà chuyển dần sang “ăn ngon, mặc đẹp” Thêm vào đời sống tinh thần đa dạng, phong phú Vì vậy, nhu cầu người dân tăng lên nhiều Nhưng lúc họ đủ tiềm lực kinh tế để thõa mãn hết nhu cầu Nắm bắt xu hướng tiêu dùng mong muốn thỏa mãn nhu cầu người dân, ngân hàng không ngừng phát triển, cung cấp phẩm mặt tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Tín dụng tiêu dùng xuất Việt Nam thập niên qua thực trở nên sôi động năm Trong thời gian thực tập phòng giao dịch Ngọc Lâm chi nhánh Thăng Long Ngân hàng TMCP Á Châu, em nhận thấy cho vay tiêu dùng hoạt động Do đó,nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng, định nghĩa, vai trò cho vay tiêu dùng chủ thể kinh tế Qua cho ta thấy tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Bên cạnh việc xem xét cách tổng quát có hệ thống cho vay tiêu dùng phòng giao dịch chi nhánh Thăng Long Ngân hàng TMCP Á Châu giúp ngân hàng tìm hạn chế tồn việc mở rộng tín dụng tiêu dùng Trên sở đưa biện pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Chính vậy, em mạnh dạn chọn đề tài chuyên đề: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Ngọc Lâm chi nhánh Thăng Long ngân hàng TMCP Á Châu” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích đề tài nhằm tìm hiểu lý thuyết thuộc đề tài bước đầu vận dụng vào sống Chuyên đề có chương: Chương Những vấn đề chung hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp Chương Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Ngọc Lâm chi nhánh Thăng Long ngân hàng TMCP Á Châu Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Ngọc Lâm chi nhánh Thăng Long ngân hàng TMCP Á Châu CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HOẠT ĐỘNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cách khoảng 20 năm trước "Cho vay tiêu dùng" khái niệm "khá mới" hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho cho vay tiêu dùng phát triển Với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Các nghiệp vụ cho vay ngân hàng chia làm nhiều loại, vào mục đích sử dụng tiền vay cho vay có loại cho vay tiêu dùng cho vay để sản xuất kinh doanh: Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng người cho vay, người vay cá nhân, hộ gia đình nguyên tắc người vay cam kết hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dich vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh đó, cho vay để sản xuất kinh doanh khoản tài trợ ngân hàng cho doanh nghiệp, hộ gia đình, tổ chức kinh tế để sản xuất tạo sản phẩm cho xã hội Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng đa dạng, chủ yếu vay với mục đích mua nhà, du học, mua xe v.v… 1.1.2.Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Căn vào hình thức cho vay Căn vào hình thức cho vay cho vay tiêu dùng chia làm loại: cho vay tiêu dùng gián tiếpvà cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp khoản cho vay tiêu dùng thực thông qua việc mua lại khế ước hay chứng từ nợ phát sinh ( công ty bán lẻ chịu hàng hóa dịch vụ cho người tiêu dùng) cịn hạn tốn Cho vay tiêu dùng gián tiếp thực theo sơ đồ sau: (1 ) NGÂN HÀNG (4 ) CÔNG TY BÁN LẺ (5 ) (6 ) (2 ) NGƯỜI TIÊU DÙNG (3 ) (1) Ngân hàngvà công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu… Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thơng thường người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng tốn tiền trả góp cho ngân hàng Ưu điểm cho vay tiêu dùng gián tiếp đồng thời có lợi cho ngân hàng, người tiêu dùng nhà bán lẻ Người tiêu dùng phép mua hàng hóa dịch vụ trước tốn sau Các công ty bán lẻ bán nhiều hàng hóa dịch vụ Cịn ngân hàng dễ tăng doanh số cho vay tiêu dùng, giảm chi phí cho vay Trong trường hợp ngân hàng quan hệ tốt với cơng ty bán lẻ độ an toàn cho vay tiêu dùng gián tiếp cao cho vay tiêu dùng trực tiếp Mặt khác ngân hàng không cần phải mở rộng chi nhánh ngân hàng nhiều mà bán sản phẩm tới khách hàng thơng qua công ty bán lẻ Tuy nhiên, hạn chế cho vay tiêu dùng gián tiếp ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mua hàng nên gây khó khăn việc kiểm tra, giám sát trước, sau vay vốn Bên cạnh đó, kỹ thuật, quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao phải qua thêm bên trung gian ngân hàng khách hàng doanh nghiệp bán lẻ Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay phải trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp sau: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp CÔNG TY BÁN LẺ NGÂN HÀNG (3 ) (2 ) (5) (1) NGƯỜI TIÊU DÙNG (4) (1) Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay vốn (2) Người vay vốn trả trước phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng toán số tiền cịn thiếu cho cơng ty bán lẻ (4) Cơng ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng toán nợ vay cho ngân hàng Ưu điểm cho vay tiêu dùng trực tiếp so với cho vay tiêu dùng gián tiếp gồm: Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên cán tín dụng thu nhận thơng tin cách xác Các cán tín dụng người đào tạo chuyên sâu có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực cho vay nên họ có định xác cơng ty bán lẻ, khoản cho vay thường có chất lượng cao so với cho vay thơng qua doanh nghiệp bán lẻ Bên cạnh đó, giao dịch trực tiếp với khách hàng, ngân hàng xử lý tốt vấn đề phát sinh hình thức linh hoạt so với cho vay tiêu dùng gián tiếp Hơn nữa, ngân hàng nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng thông qua việc bán hàng trực tiếp Nhưng cho vay tiêu dùng trực tiếp có nhược điểm chi phí cho vay lớn ngân hàng phí để thẩm định khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay khơng, chi phí cho vay tiêu dùng gián tiếp bỏ nhiều 1.1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng chia làm loại: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay tiêu dùng trả góp hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ ( gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng trả góp chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Phương thức thường áp dụng với khoản vay có giá trị lớn hoặc/ thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Trong hợp đồng cho vay tiêu dùng trả góp có số điều khoản ngân hàng thỏa thuận kỹ với khách hàng như: o Loại tài sản tài trợ: ngân hàng thường muốn tài trợ cho tài sản có thời gian sử dụng lâu dài có giá trị lớn tài sản đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng thời gian dài, điều giúp khách hàng có thiện chí trả nợ o Số tiền trả trước: Là phần giá trị tài sản cần tài trợ mà ngân hàng yêu cầu khách hàng toán trước (tối thiểu từ 30 – 40 % giá trị hàng hóa, dịch vụ) Phần cịn lại số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay Mục đích việc làm làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu thức tài sản, họ có trách nhiệm việc trả nợ cho ngân hàng o Chi phí khoản vay: Là số tiền người vay trả cho ngân hàng việc sử dụng vốn Chi phí bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Khoản chi phí phải đủ lớn để bù đắp chi phí mà ngân hàng bỏ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý… đồng thời đảm bảo mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Các điều khoản toán: quy định khoản liên quan khác đến việc toán khách hàng cho ngân hàng thời hạn vay, số tiền toán kỳ, kỳ hạn trả nợ khách hàng… Cho vay tiêu dùng phi trả góp Cho vay tiêu dùng phi trả góp khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời mua hàng hóa có giá trị khơng lớn tốn lần khoản vay đáo hạn Phần lớn khoản vay dùng để Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp chi trả cho chuyến du lịch, tiền viện phí, mua đồ dùng guia đình, sửa chữa tơ, nhà Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Cho vay tiêu dùng tuần hồn hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng cách sử dụng thẻ tín dụng phát hành sec phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời gian cho vay thỏa thuận trước, ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ Khách hàng ngân hàng cho phép thực vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng Nếu chi vượt hạn mức, ngân hàng ngừng cung cấp dịch vụ có hình thức phạt tương ứng 1.1.2.3 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, cho vay tiêu dùng chia làm loại: cho vay tiêu dùng cư trú cho vay tiêu dùng không cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hay hộ gia đình Cho vay tiêu dùng không cư trú Cho vay tiêu dùng không cư trú khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, tài trợ học hành, du lịch, giải trí… 1.1.2.4 Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay, cho vay tiêu dùng chia làm loại: cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo Cho vay có tài sản đảm bảo cho vay mà tài sản đảm bảo thường bất động sản, động sản( tàu, thuyền, tơ…) hình thành từ vốn vay tài sản thuộc quyền sở hữu khách hàng trước vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo làm tăng tính an tồn cho khoản vay ngân hàng tạo áp lực buộc khách hàng phải trả nợ, trường hợp khách hàng trả nợ ngân hàng phát mại tài sản để giảm bớt tổn thất cho ngân hàng Cho vay khơng có tài sản đảm bảo Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay khơng có tài sản đảm bảo loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh người thứ ba Việc cho vay dựa vào uy tín than khách hàng So với cho vay có TSĐB cho vay khơng có TSĐB khơng u cầu khách hàng phải có TSĐB, trường hợp khách hàng khơng có TSĐB TSĐB giá trị khơng lớn vay tiền ngân hàng Tuy nhiên hình thức cho vay dẫn đến khách hàng khơng tâm trả nợ cho ngân hàng gây thiệt hại cho ngân hàng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với kinh tế Cho vay tiêu dùng làm tăng tổng cầu( AD) kinh tế, bên cạnh cịn nâng cao mức sống dân cư Đối với sản xuất hàng hóa phát triển cho vay tiêu dùng đồng nghĩa với việc tăng mức cầu hay sức mua dân cư, tạo thêm sôi động cho thị trường tiêu thụ hàng hóa Vì thế, cho vay tiêu dùng xem địn bẩy để kích cầu, tạo thêm thị trường đầu cho khu vực sản xuất, từ góp phần gải công ăn việc làm, giảm thất nghiệp cho xac hội Hơn nữa, đặc thù cho vay tiêu dùng thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn nên góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, từ giải tốt mối quan hệ khác xã hội 1.1.3.2 Đối với người tiêu dùng Khi hình thức cho vay tiêu dùng chưa biết đến, người dân muốn mua hàng hóa thỏa mãn nhu cầu sống phải tiết kiệm đủ tiền mua Khi hình thức cho vay tiêu dùng xuất ngày trở nên phổ biến, người tiêu dùng hưởng tiện ích mà cho vay tiêu dùng đem lại Đó khả tài khơng cho phép người tiêu dùng sử dụng sản phẩm dịch vuh trước họ trả đủ số tiền cần phải trả Nhờ đó, người tiêu dùng nâng cao mức sống thu nhập chưa cho phép 1.1.3.3 Đối với ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, ngân hàng cạnh tranh gay gắt với để giành giật thị phần Vì vậy, trọng vào khách hàng doanh nghiệp khả cạnh tranh ngân hàng hạn chế Thị trường khách hàng cá nhân nhu cầu vay nhỏ xét theo lượng khách hàng tiềm đa dạng nhu cầu tiêu dùng lại vơ lớn Cho vay tiêu dùng công cụ Marketing hiệu quả, nhiều Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chuyên đề tốt nghiệp người biết tới ngân hàng Ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư dân cư gửi tiền nhiều vào ngân hàng họ thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng Thế nên hình thức cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng danh mục khách hàng, nâng cao hình ảnh ngân hàng, từ tăng khả huy động cho vay ngân hàng Nhờ đó, làm tăng khả thu nhập cho ngân hàng, đồng thời phân tán rủi ro trình hoạt động Cho vay tiêu dung giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng 1.2 Các đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1 Quy mô vay nhỏ số lượng vay lớn Đối tượng khoản cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Nhu cầu vay cá nhân hộ gia đình chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập họ.Thông thường khoản cho vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ, cho vay bất động sản quy mơ lớn cho vay kinh doanh hay khoản cho vay khác Đó giá trị hàng hóa tiêu dùng thường khơng q lớn, hay khách hàng vay để bổ sung thêm vào số tiền mà họ tích lũy cịn thiếu, yêu cầu hạn chế rủi ro mà ngân hàng thường không cho vay với số tiền lớn khách hàng có mục đích tiêu dùng, trường hợp vay khơng có tài sản đảm bảo Tuy nhiên tổng số lượng khoản cho vay tiêu dùng lại lớn nhu cầu vay tiêu dùng ngày tăng cách thường xuyên, liên tục Ngày nay, mà thu nhập người dân ngày nâng cao, trình độ dân trí tăng nhu cầu vay tiêu dùng người dân tăng mạnh phục vụ nhu cầu sinh hoạt cải thiện, nâng cao chất lượng sống, mức hưởng thụ Đối với ngân hàng thương mại quy trình xét duyệt cho vay tiêu dùng phức tạp so với cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, nguyên nhân chủ yếu khoản cho vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhiều so với cho vay sản xuất kinh doanh Do ngân hàng thương mại quyền cho vay khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu nhân viên tín dụng khách hàng định có phê duyệt Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Chun đề tốt nghiệp trưởng, phó phịng Trong đó, khoản vay sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quy mơ vay lớn có ban giám đốc quyền phê duyệt cho khoản vay 1.2.2 Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với cho vay khác Các khoản cho vay tiêu dùng thường khoản tín dụng mang lại nhiều rủi ro ngân hàng Nguyên nhân lãi suất áp dụng cho vay tiêu dùng lãi suất cứng nhắc khoản cho vay kinh doanh thường áp dụng lãi suất thả theo thị trường Chính có tăng lên chi phí huy động vốn ngân hàng ngân hàng gặp rủi ro lãi suất cho vay tiêu dùng Ngoài nguồn trả nợ khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào thu nhập người vay, nên người vay gặp phải cố bất ngờ ốm đau, tai nạn, việc chết nhân viên ngân hàng khó thu hồi nợ Mặt khác, cá nhân lại dễ dàng giữ kín thơng tin cần phải trình bày so với tổ chức kinh doanh khác tổ chức phải gửi kèm theo đơn xin vay giấy tờ chứng nhận tài kiểm tốn Mặt khác, quy mơ vay tiêu dùng nhỏ số lượng khoản vay lại lớn, số lượng khách hàng đông nên ngân hàng phải nhiều thời gian sử dụng đội ngũ nhân viên đông cho công việc cho vay, từ khâu tiếp khách hàng, nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, theo dõi khách hàng việc thu hồi nợ Vì thế, chi phí ngân hàng gồm chi phí thời gian nhân lực cho việc phục vụ cho vay tiêu dùng không nhỏ Do chi phí vay cao, rủi ro khoản cho vay lớn nên lãi suất áp dụng cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất khoản cho vay khác 1.2.3 Nhu cầu cho vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Khi kinh tế mở rộng thu nhập người dân tăng lên, nhu cầu mua sắm tăng Do sức cầu tăng nên doanh nghiệp sản xuất bán nhiều sản phẩm dịch vụ Vì nên nhu cầu vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp trở nên cần thiết Ngược lại kinh tế thu hẹp mức cầu kinh tế giảm mạnh, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khơng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa,bị ứ đọng vốn nên tất yếu không cần vay thêm ngân hàng 10 ... ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGỌC LÂM CHI NHÁNH THĂNG LONG NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1 Quá trình hình thành phát triển Phòng giao dịch Ngọc Lâm chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Tổng quan ngân. .. Dân Chuyên đề tốt nghiệp Chương Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Ngọc Lâm chi nhánh Thăng Long ngân hàng TMCP Á Châu Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng phòng. .. phòng giao dịch Ngọc Lâm chi nhánh Thăng Long ngân hàng TMCP Á Châu CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HOẠT ĐỘNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1