Nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay hạn mức tín dụng của hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tại ngân hàng agribank chi nhánh huyện phong điền thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG -o0o - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH QUY MÔ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀN-THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: Hồ Lê Yến Nhi Giảng viên hướng dẫn Lớp: K47 Ngân hàng Th.S Nguyễn Hồ Phương Thảo Khóa: 2013-2017 Huế, tháng năm 2017 Để hồn thành khóa luận nhận hổ trợ, giúp đỡ từ nhiều cá nhân, tổ chức Với tình cảm chân thành sâu sắc, cho phép gửi lời cảm ơn đến với cá nhân, tổ chức tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Lời đầu tiên, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý thầy, cô giáo giảng dạy giúp đỡ suốt khóa học Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Th.S Nguyễn Hồ Phương Thảo, người giúp đỡ tơi cách tận tình, đầy trách nhiệm suốt q trình thực hồn thiện đề tài Tôi chân thành cảm ơn ban giám đốc đội ngũ nhân viên Agribank chi nhánh huyện Phong Điền-Thừa Thiên Huế tạo điều kiện cho thực tập chi nhánh, cung cấp tài liệu cần thiết để tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Tôi gửi lời cảm ơn chân thành đến quý khách hàng thân thiết nhiệt tình giúp đỡ tơi q trình thực khảo sát để làm tư liệu cho nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng, khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi kính mong quý Thầy, Cô giáo, chuyên gia, người quan tâm đến đề tài bạn bè tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện Cuối tơi thật muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè người động viên, khích lệ tinh thần suốt trình tơi thực đề tài Sinh viên Hồ Lê Yến Nhi TÓM TẮT KHÓA LUẬN Sinh viên thực hiện: Hồ Lê Yến Nhi Chuyên ngành: Ngân hàng Niên khóa: 2013-2017 Giáo viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Hồ Phương Thảo Tên đề tài: Nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền-Thừa Thiên Huế Mục đích đối tượng nghiên cứu Trên sở hệ thống hóa sở lý luận vấn đề liên quan đến nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ khảo sát thăm dị ý kiến, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng sản phẩm hộ gia đình Agribank chi nhánh huyện Phong Điền; lấy làm sở đề xuất giải pháp, trình bày kiến nghị để phát triển sản phẩm thời gian tới Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề liên quan đến nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình Agribank chi nhánh huyện Phong Điền-Thừa Thiên Huế Phương pháp nghiên cứu Bước đầu sử dụng phương pháp định tính để xây dựng, đề xuất mơ hình nghiên cứu nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia Agribank chi nhánh huyện Phong Điền-Thừa Thiên Huế Sau sử dụng phương pháp định lượng để kiểm định mơ hình Bên cạnh đó, khóa luận cịn sử dụng phương pháp thống kể, so sánh để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu khách hàng sản phẩm Kết nghiên cứu Kết nghiên cứu trình bày ba chương sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại + Hệ thống hóa vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại i + Đưa khái niệm ý định hành vi, nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay khách hàng Những nội dung trình bày chương sở để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng khách hàng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xt kinh doanh quy mơ nhỏ Agribank chi nhánh huyện Phong Điền-Thừa Thiên Huế phần nội dung kết nghiên cứu (chương 2) đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm (chương 3) - Chương 2: Nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền-Thừa Thiên Huế + Giới thiệu khái quát ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong ĐiềnThừa Thiên Huế + Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mơ nhỏ chi nhánh + Rút trích kết khảo sát từ 150 khách hàng đến giao dịch chi nhánh Từ tìm nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ chi nhánh, rút nhận định kết đạt được, mặt tồn tại, nguyên nhân mặt tồn Kết nghiên cứu trình bày chương sở cho việc đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm chương - Chương 3: Các giải pháp phát triển sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh donah quy mô nhỏ ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền + Nêu rõ định hướng phát triển sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ Agribank chi nhánh Phong ĐiềnThừa Thiên Huế + Đưa sở thực tiễn để từ đề xuất giái pháp để hồn thiện, phát triển sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ Agribank chi nhánh Phong Điền-Thừa Thiên Huế ii MỤC LỤC PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.2.2 Nghiệp vụ ngân quỹ 1.1.2.3 Nghiệp vụ cho vay 1.1.2.4 Nghiệp vụ toán 10 1.2 Cho vay hạn mức tín dụng 10 1.2.1 Khái niệm cho vay hạn mức tín dụng 10 1.2.1.1 Khái niệm hạn mức tín dụng 10 1.2.1.2 Hồ sơ vay vốn 11 1.2.1.3 Phương pháp cho vay 12 1.2.2 Đối tượng cho vay hạn mức tín dụng 16 1.3 Ý định sử dụng sản phẩm cho vay khách hàng đề xuất mơ hình nghiên cứu 17 1.3.1 Ý định sử dụng sản phẩm cho vay khách hàng 17 1.3.1.1 Khái niệm ý định hành động 17 1.3.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng sản phẩm vay vốn khách hàng 17 1.3.2 Đề xuất mơ hình nghiên cứu 19 iii CHƯƠNG 2: NHU CẦU SỬ DỤNG SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG CỦA HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH QUY MƠ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀNTHỪA THIÊN HUẾ 21 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế 21 2.1.1 Sơ lược ngân hàng Nông nghiệp nông thôn Việt Nam 21 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế 23 2.1.4 Tình hình chung hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế 25 2.1.4.1 Tình hình tài sản nguồn vốn Agribank chi nhánh Phong Điền giai đoạn 2014-2016 25 2.1.4.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014-2016 28 2.2 Nhu cầu sử dụng khách hàng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mơ nhỏ ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế 37 2.2.1 Hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế 37 2.2.1.1 Giới thiệu sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ 37 2.2.1.2 Tình hình hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mơ nhỏ ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế 40 2.2.2 Kết khảo sát, nhu cầu sử dụng khách hàng với sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất quy mô nhỏ Agribank Phong Điền 43 2.2.2.1 Đặc điểm mẫu nghiên cứu 43 2.2.2.2 Nhu cầu sử dụng khách hàng sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ 49 iv 2.2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu khách hàng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ 51 2.2.2.4 Kiểm định độ tin cậy thang đo 61 2.2.2.5 Rút trích yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng khách hàng sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ Agribank Phong Điền 61 2.2.2.6 Đo lường mức độ ảnh hưởng nhân tố đến nhu cầu sử dụng khách hàng sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ 63 2.2.2.7 Kiểm định mơ hình 64 2.2.2.8 Kết phân tích hồi quy đa biến đánh giá mức quan trọng nhân tố 65 2.2.3 Đánh giá chung tình hình cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mơ nhỏ Agribank chi nhánh Phong Điền 67 2.2.3.1 Những kết đạt 67 2.2.3.2 Những mặt tồn 68 2.2.3.3 Nguyên nhân 69 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT KINH DOANH QUY MÔ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIÊN HUẾ 71 3.1 Định hướng phát triển sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ Agriank chi nhánh Phong Điền 71 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm Cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh quy mơ nhỏ ngân hàng Agribank chi nhánh Phong Điền 72 3.2.1 Giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn 72 3.2.1.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 72 3.2.1.2 Đề xuất giải pháp 72 3.2.2 Giải pháp nhằm nâng cao mức độ hiểu biết khách hàng sản phẩm 73 3.2.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 73 3.2.2.2 Đề xuất giải pháp 73 v 3.2.3 Giải pháp nhằm nâng cao lực, trình độ chun mơn, thái độ phục vụ khách hàng cho đội ngũ cán tín dụng, giao dịch viên 74 3.2.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 74 3.2.3.2 Đề xuất giải pháp 74 3.2.4 Giải pháp nhằm bảo đảm an toàn vay vốn 75 3.2.4.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 75 3.2.4.2 Đề xuất giải pháp 76 3.2.5 Giải pháp nhằm quảng bá sản phẩm 76 3.2.5.1 Cơ sở đề xuất 76 2.3.5.2 Đề xuất giải pháp 76 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 78 Kết luận 78 Kiến nghị 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CN : Chi nhánh ĐVT : Đơn vị tính KH : Khách hàng NH : Ngân hàng TCTD : Tổ chức tín dụng HMTD : Hạn mức tín dụng vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình tài sản, nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2014-2016 26 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2014-2016 31 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2014-2016 32 Bảng 2.4: Tình hình kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014-2016 35 Bảng 2.5 : Tình hình dư nợ cho vay HMTD theo đối tượng chi nhánh 40 Bảng 2.6 Tình hình thu nhập từ lãi cho vay HMTD chi nhánh 42 Bảng 2.7: Đặc điểm mẫu nghiên cứu 43 Bảng 2.8: Nhu cầu sử dụng khách hàng sản phẩm 49 Bảng 2.9: Đánh giá khách hàng mức độ hiểu biết sản phẩm 51 Bảng 2.10: Đánh giá khách hàng thủ tục sử dụng sản phẩm 52 Bảng 2.11: Đánh giá khách hàng lãi suất phí vay vốn 54 Bảng 2.12: Đánh giá khách hàng bảo đảm tiền vay 55 Bàng 2.13: Đánh giá khách hàng kế hoạch trả nợ 56 Bảng 2.14: Đánh giá khách hàng tác phong, thái độ nhân viên NH 58 Bảng 2.15: Đánh giá KH nhóm người ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng sản phẩm KH 59 Bảng 2.16: Đánh giá độ tin cậy thang đo 61 Bảng 2.17: Kết lần phân tích nhân tố thứ 62 Bảng 2.18: Phân tích hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng khách hàng sản phẩm chi nhánh 64 Bảng 2.19: Kiểm định F 65 Bảng 2.20: Kết phân tích hồi quy đa biến 65 viii Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Extraction Sums Squared Loadings Total % of Cumulative Total % Variance % of Rotation Sums of Squared Loadings of Cumulative Total % of Cumulative Variance % Variance % 6.390 31.951 31.951 6.390 31.951 31.951 5.400 26.998 26.998 2.199 10.995 42.946 2.199 10.995 42.946 2.475 12.374 39.372 1.793 8.967 51.913 1.793 8.967 51.913 1.933 9.666 49.038 1.635 8.174 60.087 1.635 8.174 60.087 1.812 9.062 58.099 1.046 5.229 65.316 1.046 5.229 65.316 1.443 7.216 65.316 889 4.446 69.761 783 3.915 73.676 691 3.453 77.129 619 3.095 80.224 10 585 2.926 83.150 11 547 2.735 85.884 12 504 2.520 88.405 13 435 2.177 90.582 14 372 1.858 92.440 15 353 1.766 94.206 16 286 1.428 95.634 17 269 1.343 96.977 18 232 1.158 98.136 19 200 999 99.134 20 173 866 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis PL 13 Rotated Component Matrixa Component KH2 829 TT1 820 BD1 816 TT3 802 KH1 773 BD2 763 TT2 755 TT4 610 KH3 608 LP2 LP1 LP3 AH3 AH2 AH1 HB1 HB2 HB3 NV3 NV4 855 817 785 835 806 731 782 758 620 774 714 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations 3.2 Phân tích hồi quy biến phụ NC1, NC2 KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling 500 Adequacy Approx Chi-Square 95.677 Bartlett's Test of df Sphericity Sig .000 PL 14 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total 1.723 277 % Extraction Sums of Squared Loadings of Cumulative Total Variance % 86.136 13.864 86.136 100.000 1.723 % of Cumulative Variance % 86.136 86.136 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrixa a Only one component was extracted The solution cannot rotated be PL 15 Phụ lục 4: Kết hồi quy đa biến Model Summary Model R 775a R Square Adjusted Square 601 585 R Std Error of the Estimate 36395 a Predictors: (Constant), X5, X1, X3, X4, X2 ANOVAa Model Sum Squares of df Mean Square F Sig Regression 25.134 5.027 37.948 000b Residual 16.690 126 132 Total 41.824 131 a Dependent Variable: NC b Predictors: (Constant), X5, X1, X3, X4, X2 Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients B Standardized t Coefficients Sig Std Error Beta (Constant) 113 358 X1 061 070 X2 -.076 X3 Collinearity Statistics Tolerance VIF 315 753 070 862 390 477 2.095 077 -.081 -.998 320 478 2.093 539 062 543 8.683 000 809 1.236 X4 328 082 254 4.010 000 790 1.266 X5 235 083 181 2.844 005 780 1.282 a Dependent Variable: NC PL 16 Phụ lục 5: Mô tả thống kê mẫu Statistics gioitinh Nghenghiep Thunhap Sudung Biet Mucdich 150 150 150 150 150 150 132 93 93 93 93 93 93 111 1.6267 1.9600 2.6400 2.2600 1.3067 1.1200 3.0076 Minimum 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 Maximum 2.00 3.00 6.00 4.00 2.00 2.00 7.00 N Valid tuoi Missing Mean 5.1 Giới tính gioitinh Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Nam 56 23.0 37.3 37.3 Nu 94 38.7 62.7 100.0 150 61.7 100.0 93 38.3 243 100.0 Total Missing System Total 5.2 Độ tuổi tuoi Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent