TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHU NGỌC ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH UÔNG BÍ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH & QUẢN LÝ H[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - CHU NGỌC ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NG BÍ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH & QUẢN LÝ Hà Nội - 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - CHU NGỌC ANH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NG BÍ Chun ngành: Tài – Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH & QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS NGUYỄN VĂN NAM Hà Nội - 2017 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỀU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Phân loại khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .4 1.1.1.3 Đặc điểm khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.4 Vai trò khách hàng cá nhân phát triển kinh tế 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .6 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .12 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân .15 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.3.2 Các nhân tố khách quan .23 1.3.2.1 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 23 1.3.2.2 Thực trạng kinh tế 23 1.3.2.3 Môi trường pháp lý: 24 1.3.2.4 Môi trường tự nhiên 24 1.3.2.5 Kinh tế Quốc tế .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ .25 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ 25 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí 25 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí giai đoạn 2014 - 2016 28 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ 30 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Uông Bí 30 2.2.2.1 Quy mơ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 36 2.2.2.2 Về chất lượng: 45 2.3 ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ 48 2.3.1 Những thành tựu đạt 48 2.3.2 Những mặt hạn chế .49 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 50 2.3.3.1 Những nguyên nhân khách quan 50 2.3.3.2 Những nguyên nhân chủ quan 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NG BÍ 57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NG BÍ ĐẾN NĂM 2020 57 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NG BÍ 57 3.2.1 Các giải pháp chủ yếu 57 3.2.1.1 Phát triển quy mô, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ cho vay 57 3.2.1.2 Cải tiến quy trình cho vay KHCN 57 3.2.1.3 Tăng tính linh hoạt sách tín dụng chi nhánh 59 3.2.1.4 Phát triển sản phẩm cho vay theo hướng nâng cao chất lượng đa dạng hố loại hình sản phẩm .59 3.2.1.4 Phát triển lực lượng CBTD, nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức CBTD CBTD 62 3.2.1.5 Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro 65 3.2.1.6 Hoàn thiện giải pháp đồng định hướng thị trường KHCN 67 3.2.2 Một số giải pháp bổ trợ 71 3.2.2.1 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin .72 3.2.2.2 Hồn thiện sách khách hàng .74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 75 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Nhà nước .75 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .77 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 81 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải CB HTTD Cán hỗ trợ tín dụng CB QHKH Cán quan hệ khách hàng CBTĐ Cán thẩm định Chi nhánh/ Chi nhánh Uông Bí/ NHCT Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt ng Bí Nam – chi nhánh ng Bí GNN Giấy nhận nợ GTCG Giấy tờ có giá HDCTD Hợp đồng cấp tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LĐ CN Lãnh đạo chi nhánh LĐ PBL Lãnh đạo phòng bán lẻ LĐ PHTTD Lãnh đạo phòng hỗ trợ tín dụng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHCT, Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỀU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH Bảng 2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ng Bí 36 Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN chi nhánh Uông Bí giai đoạn 20142016 39 Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN chi nhánh ng Bí giai đoạn 20142016 40 Bảng 2.3: Phân loại dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng chi nhánh ng Bí 41 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 42 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn Vietinbank chi nhánh Uông Bí.43 Bảng 2.6: Thu lãi cho vay KHCN thu lãi hoạt động cho vay chi nhánh ng Bí giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.7 : Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN 46 Biểu đồ 2.1: Thị phần dư nợ NHCT chi nhánh ng Bí so với chi nhánh NHCT khác Quảng Ninh 29 Biểu đồ 2.2: Thị phần nguồn vốn huy động NHCT chi nhánh ng Bí so với chi nhánh NHCT khác Quảng Ninh 29 Biểu đồ 2.3 : Số lượng KHCN KHDN sử dụng sản phẩm cho vay (2014-2016) 37 Biểu 2.4 : Dư nợ cho vay KHCN chi nhánh ng Bí giai đoạn 2014-2016 40 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 44 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh ng Bí .27 Hình 2.1: Hình ảnh Trụ sở chi nhánh ng Bí 26 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng bán lẻ loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Các sản phẩm dịch vụ cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nhiều dịch vụ khác Một sản phẩm chiếm tỉ trọng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay khách hàng cá nhân Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng thương mại ý khoảng 15 năm trở lại đây, nay, mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Việt Nam với dân số 90 triệu người mức thu nhập người dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thương mại tất tổ chức tín dụng Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung chi nhánh ng Bí nói riêng, việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh ng Bí, tơi chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Uông Bí”, từ đưa kiến nghị đề xuất nhằm phát triển hoạt động chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống lý thuyết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại làm sở lý luận cho việc nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh ng Bí Đánh giá đầy đủ tồn diện kết đạt được, tồn nguyên nhân nó, làm sở thực tiễn đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại * Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh ng Bí 03 năm từ năm 2014 đến năm 2016 Đề xuất định hướng giải pháp để thực chi nhánh giai đoạn 2017 – 2020 Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu đặt ra: đề tài kết hợp nghiên cứu lý thuyết kết hợp với khảo sát thực tế Từ so sánh lý thuyết thực tế để tìm mặt ưu điểm hạn chế vấn đề nghiên cứu Những nội dung địi hỏi phải sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa Mác- Lênin vật biện chứng vật lịch sử, tiến hành điều tra, khảo sát, đề tài tiến hành điều tra, thu thập số liệu thông qua báo cáo - Nguồn liệu thứ cấp: Những liệu sẵn có thu thập từ báo cáo phịng bán lẻ, phòng tổng hợp… - Nguồn liệu sơ cấp: Đối với nội dung cần phải thu thập, điều tra đề tài lựa chọn phương pháp điều tra thông qua các trao đổi ngắn với cán Phịng Bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh ng Bí - Các số liệu thống kê, tổng hợp, phân tích qua cơng cụ phân tích như: excel, sơ đồ, bảng biểu… Kết cấu đề tài “Ngoài phần mở đầu phần kết luận, nội dung luận văn gồm Chương chính: Chương 1: Những vấn đề phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí.” ... PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NG BÍ 57 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH... vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh ng Bí Đánh... CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại