() BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐỖ THỊ MẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH ĐĂK LĂK CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ 60 34 05 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠ[.]
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐỖ THỊ MẾN MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH ĐĂK LĂK CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ : 60.34.05 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG - Năm 2010 Công trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NHƯ LIÊM Phản biện 1: PGS.TS Võ Xuân Tiến Phản biện 2: GS.TS Hồ Đức Hùng Luận văn ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng 10 năm 2010 * Có thể tìm hiểu luận văn : - Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong xu tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế ñang ñược ñẩy nhanh, kinh tế thị trường ngày phát triển mở triển vọng cho kinh tế Việt nam; bên cạnh vận hội đó, Việt Nam cịn phải đương đầu với nhiều thách thức lớn Một thách thức vấn đề đói nghèo phân hố giàu nghèo ñang diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày rộng Vì vậy, yêu cầu ñặt ñối với toàn Đảng, toàn dân ñi ñôi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực thành cơng chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo Một biện pháp để thực thành cơng chương trình Chính phủ có Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Xuất phát từ yêu cầu thực tế nêu trên, tơi chọn đề tài "Mở rộng tín dụng ưu đãi Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Đăk Lăk" làm đề tài nghiên cứu, nhằm tìm giải pháp góp phần mở rộng tín dụng ưu đãi NHCSXH nước nói chung Đăk Lăk nói riêng Đây khơng vấn ñề quan tâm lãnh ñạo cấp hệ thống NHCSXH, nhà ñiều hành hoạt động Ngân hàng mà cịn vấn đề quan tâm Chính phủ quan quản lý tài Nhà nước Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu tín dụng ưu đãi NHCSXH; Phân tích thực trạng việc mở rộng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Đăk Lăk, sở đề xuất số giải pháp mở rộng tín dụng ưu ñãi, góp phần nâng cao hiệu hoạt ñộng NHCSXH tỉnh Đăk Lăk Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Tập trung nghiên cứu tín dụng ưu đãi mở rộng quản lý tín dụng ưu ñãi NHCSXH Tỉnh Đăk Lăk - Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Đăk Lăk - Về mặt thời gian: Đánh giá kết hoạt ñộng tín dụng ưu đãi từ năm 2005 đến 2009 Định hướng mở rộng tín dụng ưu đãi từ 2010 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, khảo sát thực tế phân tích đánh giá gắn với điều kiện thực tiễn ñịa phương Kết cấu ñề tài: Ngoài phần mở ñầu kết luận, luận văn chia làm chương: Chương 1: Tín dụng ưu đãi mở rộng tín dụng ưu đãi NHCSXH Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng ưu ñãi Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Đăk Lăk Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng ưu đãi Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Đăk Lăk CHƯƠNG : TÍN DỤNG ƯU ĐÃI VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NHCSXH 1.1 TÍN DỤNG ƯU ĐÃI: 1.1.1 Các khái niệm: 1.1.1.1 Khái niệm nghèo: Nghèo vấn đề tồn cầu Phải khẳng định khơng có thống tuyệt đối khái niệm nghèo đói, thân quan niệm nghèo đói thay ñổi nhanh chóng thập kỷ vừa qua Nghèo khái niệm dùng ñể mức sống nhóm người, cộng đồng, số quốc gia thấp so với mức sống nhóm người, cộng ñồng hay số quốc gia khác theo chẩn mực định coi giàu Chuẩn mực phân loại hộ nghèo Chuẩn nghèo cơng cụ để phân biệt người nghèo người không nghèo Hầu hết chuẩn nghèo dựa vào thu nhập chi tiêu Ngày 08 tháng năm 2005 Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai ñoạn 2006-2010 sau: - Khu vực nông thôn: hộ có mức thu nhập bình qn từ 200.000 đồng/người/tháng (2.400.000 ñồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo - Khu vực thành thị: hộ có mức thu nhập bình qn từ 260.000 ñồng/người/tháng (dưới 3.120.000 ñồng/người/năm) trở xuống hộ nghèo Để phân biệt rõ hộ nghèo ñối tượng khác đề cập luận văn này, tóm tắt nhận dạng hộ vay sau: STT ĐỐI TƯỢNG Hộ nghèo NHẬN DẠNG Hộ có TNBQ: Ở nơng thơn: 200.000 đồng/người/tháng; Ở thành thị: 260.000 đồng/người/tháng Hộ cận nghèo Hộ có TNBQ 150% chuẩn nghèo Hộ sinh sống Trừ hộ sinh sống thị trấn, thị nông thôn xã, thành phố Hộ sinh sống Những hộ nằm danh mục vùng khó khăn Quyết định 30/2007/TTg ngày 05/3/2007 Hộ tạo việc làm Những hộ khơng có việc làm Đối tượng khác Người có cơng, người sau cai nghiện…Cơ sở dạy nghề; sở SXKD… Sự cần thiết phải xố đói giảm nghèo Nghèo đói liền với lạc hậu, chậm phát triển trở ngại lớn ñối với phát triển Nói cách khác, XĐGN tiền ñề phát triển Với nước chậm phát triển, đói nghèo vấn đề nhức nhối, thách thức lớn ñối với phát triển quốc gia Đói nghèo khơng vấn đề kinh tế đơn mà cịn liên quan đến vấn đề trị, văn hóa, xã hội tính nhân ñạo sống Nghèo phản ảnh tình trạng bất cơng, bất bình đẳng xã hội, biểu phân tầng xã hội, phân hoá giai cấp phân cực xã hội Đói nghèo nguyên nhân chủ yếu gây thất học, bệnh tật chí cịn gây tội phạm, bạo lực, an ninh xã hội Nó khơng mang lại hậu kinh tế, xã hội nghiêm trọng mà nguyên nhân quan trọng xung ñột vũ trang, ổn ñịnh tàn phá môi trường sinh thái Kinh tế thị trường khoảng cách giàu nghèo có nảy sinh Nhưng bền vững phát triển tất nước, định hướng XHCN, khơng chấp nhận khoảng cách giàu nghèo ñi vào phân cực ngưỡng cho phép Sự phân cực mức ảnh hưởng lớn ñến tình hình ổn ñịnh trật tự ñất nước Do đó, giải vấn đề XĐGN kéo ngắn khoảng cách giàu nghèo trở thành cấp bách xuyên suốt tiến trình phát triển 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ưu đãi: Tín dụng ưu đãi: Đó việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy ñộng, cho người nghèo ñối tượng sách vay theo sách ưu đãi ñịnh, ñể người nghèo ñối tượng sách khác dùng vào sản xuất kinh doanh, cải thiện ñời sống, góp phần thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội phát triển kinh tế 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ưu đãi: (Sự khác biệt tín dụng ưu đãi so với tín dụng thơng thường khác) - Mục tiêu tín dụng ưu đãi khơng lợi nhuận, mục tiêu xóa đói giảm nghèo an sinh xã hội Mục tiêu hoạt động tín dụng thương mại lợi nhuận - Khách hàng cho vay tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách, khơng cần chấp tài sản Cịn khách hàng cho vay tín dụng thương mại hầu hết hộ có mức thu nhập từ trung bình trở lên, có tài sản chấp Là khách hàng ñược ngân hàng thương mại lựa chọn ñể cho vay - Lãi suất cho vay theo quy định Chính phủ cho chương trình thời ñiểm, ưu ñãi thấp nhiều so với tín dụng thương mại; cịn lãi suất tín dụng thương mại theo thỏa thuận theo quy luật thị trường - Phương thức cho vay tín dụng ưu ñãi theo phương thức xã hội hóa cách sâu sắc, ủy thác bán phần xho tổ chức trị - xã hội Tín dụng thương mại trực tiếp cho vay… - Mức cho vay tín dụng ưu ñãi ñại ña phần nhỏ 30 triệu đồng/món vay khơng phải chấp tài sản Tín dụng thương mại ngược lại: vay lớn phải có tài sản chấp… 1.1.3 Vai trị tín dụng ưu đãi: 1.1.3.1 Vai trị làm đầu mối ñể huy ñộng nguồn vốn dành cho người nghèo 1.1.3.2 Tín dụng góp phần cải thiện thị trường tài nơng thơn, đảm bảo nâng cao sống tinh thần vật chất cho người nơng dân 1.1.3.3 Tín dụng ñã góp phần tận dụng khai thác tiềm ñất ñai, lao ñộng tài nguyên thiên nhiên 1.1.3.4 Tín dụng tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải việc làm cho người lao động nơng thơn 1.1.3.5 Tín dụng tạo cho người dân khơng ngừng nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường hạch tốn kinh tế ñồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dùng 1.2 NỘI DUNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NHCSXH: 1.2.1 Khái niệm nguyên tắc mở rộng tín dụng: 1.2.1.1 Khái niệm: Mở rộng tín dụng ưu ñãi NHCSXH việc mở rộng tất lĩnh vực: phạm vi, không gian, thời gian, quy mơ hoạt động, số lượng khách hàng thụ hưởng, thời hạn cho vay, ñối tượng vay, địa bàn, ngành nghề Ngồi cịn mở rộng chương trình cho vay, đơn vị nhận ủy thác, mức cho vay bình quân/hộ, tổ chức, nhận sự, màng lưới, công nghệ thông tin… 1.2.1.2 Nguyên tắc mở rộng tín dụng: * Khách hàng cam kết trả nợ gốc lãi theo ñúng cam kết với ngân hàng * Khách hàng sử dụng vốn vay ñúng mục ñích * Phải ñúng ñối tượng thụ hưởng * Theo ñịnh hướng, mục tiêu phát triển kinh tế, an sinh xã hội Chính phủ 1.2.2 Các nội dung mở rộng: 1.2.2.1 Mở rộng chế tín dụng: Thời gian: Theo thỏa thuận NHCSXH khách hàng sở dự án xin vay tính chất nguồn vốn Lãi suất :NHCSXH áp dụng mức lãi suất ưu ñãi, phù hợp với hồn cảnh, điều kiện hộ vay theo thời điểm Mức lãi suất Chính phủ quy định theo thời kỳ, chương trình cho vay ñối tượng cụ thể Mức vay: Được quy ñịnh phù hợp với khả sử dụng vốn vay ñối với ñối tượng cụ thể Mức vay tối đa Chính phủ quy định cho chương trình đối tượng cụ thể Phương thức cho vay: Có nhiều phương thức cho vay khác Tuy nhiên ñể lựa chọn phương thức cho phù hợp với hoạt ñộng ñặc thù NHCSXH khó khăn, cần có kinh nghiệm thực tế tính sáng tạo 1.2.2.2 Mở rộng theo đối tượng khách hàng gắn với chương trình cho vay: Đây nội dung quan trọng nội dung mở rộng tín dụng ưu đãi Mỗi chương trình phục vụ cho loại ñối tượng khách hàng riêng biệt Khi có phát sinh đối tượng cần vay vốn Chính phủ có định chương trình vay vốn phục vụ cho đối tượng Cả nước thực 18 chương trình cho vay 1.2.2.3 Mở rộng theo ñịa bàn, ngành nghề: a Theo ñịa bàn: Theo vùng, miền, lĩnh vực phân theo địa giới hành Đầu tư cho vùng nơng thơn, thành thị, vùng khó khăn, vùng ñịnh canh ñịnh cư, vùng ngập lũ; vùng Tây nguyên, miền trung, ñồng bằng, trung du, miền núi, biên giới… b Theo ngành nghề: Ngành nghề sử dụng nhiều lao động phổ thơng, lao động chân tay mục đích tạo việc làm, nâng thu nhập cho hộ nghèo, hộ sách; ngành nghề cần bảo tồn…Về cơng nghiệp, dịch vụ, nông, lâm, ngư nghiệp… 1.2.3 Các tiêu đánh giá: Kết mở rộng tín dụng ưu ñãi ñược ñánh giá nhiều tiêu thức khác 1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NHCSXH: 1.3.1 Các nhân tố bên NHCSXH: 1.3.1.1 Năng lực vốn: 1.3.1.2 Đội ngũ cán bộ: 1.3.1.3 Kỹ thuật cơng nghệ: 1.3.1.4 Màng lưới hoạt động: 1.3.2 Các nhân tố bên ngồi NHCSXH: 1.3.2.1 Mơi trường kinh tế, trị - xã hội: 1.3.2.2 Mơi trường sách pháp luật: 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM: 1.4.1 Kinh nghiệm số nước: 1.4.1.1 Kinh nghiệm cung cấp vốn cho hộ nghèo Trung quốc: 1.4.1.2 Kinh nghiệm cấp tín dụng người nghèo Bangladesh 1.4.2 Bài học kinh nghiệm ñối với Việt nam: - Trước hết nhận thức trách nhiệm tâm cao cấp ủy, quyền địa phương, tổ chức đồn thể người nghèo Từ chuyển biến nhận thức ñã tạo tăng đầu tư nguồn lực - Đa dạng hóa nguồn lực Nhà nước, cộng ñồng dân cư, hỗ trợ tổ chức nước Trước hết chủ yếu chủ ñộng phát huy nguồn lực chỗ - Thành lập riêng biệt Ngân hàng, chuyên cấp tín dụng ưu đãi phục vụ cho mục tiêu XĐGN… CHƯƠNG : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH ĐĂK LĂK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHCSXH TỈNH ĐĂK LĂK: 2.1.1 Thực trạng hộ nghèo đối tương sách Tỉnh: Thời gian qua tỉnh Đăk lăk ñã ñẩy mạnh cơng tác XĐGN cách tồn diện, giảm nhanh tỷ lệ hộ nghèo từ 27.55% cuối năm 2005 xuống gần 13% cuối năm 2009 Tuy nhiên, số lượng hộ nghèo đến cuối năm 2009 cịn lớn : 57.033 hộ, hộ nghèo khu vực nơng thơn : 50.553 hộ chiếm 88.6% Tập trung nhiều hộ nghèo ĐBDTTS : 29.187 hộ chiếm 58% so với tổng số hộ nghèo tồn tỉnh 2.1.2 Q trình hình thành phát triển: Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Lăk ñược thành lập theo Quyết ñịnh số 155/QĐ-HĐQT ngày 24 tháng năm 2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội (HĐQT-NHCSXH) sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, tách từ NHNo & PTNT 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy hoạt ñộng: Mơ hình hoạt động chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Lăk phận tạo nên: - Bộ phận quản lý; Bộ phận ñiều hành; Các tổ chức trị - xã hội tổ TK&VV 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI CHI NHÁNH NHCSXH NĂM QUA (2005-2009): Việc phân loại thực trạng mở rộng nhằm mục đích phân tích tồn hoạt động NHCSXH khía cạnh, đưa thực trạng khách quan nhất, ñầy ñủ nhất, làm sở ñưa giải pháp thiết thực nhất, đưa hoạt động tín dụng ưu đãi phát huy hiệu cách tối ưu 2.2.1 Thực trạng chế tín dụng: 2.2.1.1 Điều kiện vay vốn: 2.2.1.2 Nguyên tắc vay vốn: 2.2.1.3 Thời hạn vay vốn: Cho vay trung dài hạn chiếm ưu thế, phù hợp với yêu cầu, nguyện vọng hộ vay Tuy nhiên, nguồn vốn lại thiếu tính ổn định lâu dài, lấy vốn ngắn hạn cho vay dài hạn được, cần có chiến lược vốn dài hạn để phục vụ nhu cầu cho vay dài hạn khách hàng 2.2.1.4 Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay ngày ñược mở rộng biên ñộ, phù hợp với chương trình cho vay phục vụ cho đối tượng cụ thể 2.2.1.5 Mức cho vay: Mức cho vay ñược xác ñịnh vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có khả hồn trả nợ hộ vay Mức cho vay tối ña ñối với hội HĐQT NHCSXH định cơng bố thời kỳ Hiện mức vay tối ña ñối với hộ vay không chấp tài sản không 30 triệu đồng Có chấp tài sản hộ SXKD hộ thương nhân vùng khó khăn tối ña 100 triệu ñồng; 500 triệu ñồng ñối với người vay tổ chức kinh tế ñược thành lập hợp pháp Tuy nhiên mức vay bình qn cịn thấp 2.2.1.6 Quy trình vay vốn: Quy trình vay vốn cải tiến song cịn nhiều bất cập, qua nhiều cầu cấp trung gian, vốn tín dụng ưu đãi nhạy cảm dễ nảy sinh tiêu cực 2.2.2 Thực trạng huy ñộng vốn: Nguồn vốn ñể cho vay yếu từ ngân sách Nguồn vốn huy ñộng thị trường hạn chế 2.2.3 Thực trạng hoạt ñộng cho vay: 2.2.3.1 Cho vay theo chương trình: Các chương trình cho vay ngày ñược mở rộng, tăng trưởng phát triển Nếu năm 2005 2006 cho vay chương trình, đến năm 2007 2008 chương trình Đến năm 2009 thực cho vay chương trình Các năm đầu chủ yếu tập trung vào cho vay hộ nghèo cho vay giải việc làm Các năm sau giảm dần tỷ trọng, nhường chỗ cho số chương trình cho vay HSSV; cho vay hộ SXKD VKK; cho vay NSVSMTNT 2.2.3.2 Thực trạng theo phương thức cho vay: Phương thức cho vay NHCSXH ñã ñược khảng ñịnh Nghị định 78 Chính phủ thực ủy thác cho tổ chức tín dụng, tổ chức trị xã hội theo hợp ñồng ủy thác cho vay trực tiếp ñế người vay Hoạt ñộng ủy thác ngày ñược mở rộng dư nợ tăng trưởng mạnh ñều qua năm 2.2.3.3 Mở rộng theo ñối tượng vay vốn: Việc mở rộng tín dụng ưu đãi tập trung mở rộng ñối tượng thụ hưởng Nếu trước đây, NHCSXH cho vay chương trình, đối tượng hộ nghèo Đến nước có 18 chương trình, phục vụ cho ñối tượng khác Tại NHCSXH tỉnh Đăk Lăk thực chương trình với nhiều ñối tượng khác 2.2.3.4 Thực trạng mở rộng theo địa bàn, ngành nghề: Đầu tư tín dụng chủ yếu nằm vùng nông thôn chiếm tỷ trọng gần 85% năm 2009; ñầu tư vào sản xuất chăn nuôi, hai ngành chiếm tỷ trọng 92.2% Xu hướng năm gần đây, bắt đầu có di chuyển sang ñịa bàn thành thị, ñầu tư chuyển dịch sang lĩnh vực cho vay tiêu dùng, dịch vụ Qua tất bảng số liệu, cho thấy ñược tổng quan hoạt ñộng NHCSXH, thực trạng cụ thể, xu hướng phát triển mở rộng rõ ràng 2.2.4 Đánh giá chung: 2.2.4.1 Thành công: Nếu hiệu Ngân hàng thương mại lợi nhuận, hiệu NHCSXH thể mặt kinh tế xã hội, ñó ñánh giá cao mặt xã hội Hiệu mặt kinh tế : Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Lăk phục vụ lợi ích phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà thông qua việc hỗ trợ phần vốn qua sách tín dụng ưu ñãi cho hộ nghèo, thực mục tiêu XĐGN kích thích phát triển nơng nghiệp nơng thơn, giảm dần khoảng cách giàu nghèo Hiệu mặt xã hội Việc thành lập NHCSXH chủ trương sáng suốt, hợp ý đảng lịng dân, thể đường lối ñổi Đảng Nhà nước việc phát triển kinh tế thị trường theo ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa, tăng trưởng kinh tế phải ñi ñôi với tiến công xã hội Đây giải pháp cụ thể góp phần ổn định kinh tế trị xã hội, thực mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh Với kết đạt tín dụng hộ nghèo thực đóng vai trị trung gia cầu nối củng cố khối liên minh công nơng, đồng thời huy động sức mạnh tổng hợp quan quản lý Nhà nước, tổ chức trị từ tỉnh đến sở với NHCSXH đưa nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến với hộ nghèo, thể tính nhân văn chế ñộ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, chiến lược lâu dài, sách chương trình hành động quan trọng 2.2.4.2 Hạn chế: Nguồn vốn: Thiếu tính chủ động ln tình trạng khan vốn nên vốn ñầu tư thường chậm so với mùa vụ Đối tượng: Cịn bó hẹp cứng nhắc, cần ñược mở rộng thêm khách hàng tiềm Tính xã hội hóa: Q nhiều người, ban, ngành, đồn thể…cùng tham gia quản lý vốn tín dụng ưu đãi nên việc buông lỏng quản lý nơi, lúc khó tránh khỏi Lãi suất cho vay: Cịn bao cấp nhiều, tạo ỷ lại vào Nhà nước, linh hoạt tính tốn đầu tư, suất cho vay nhỏ lẻ, dư nợ bình qn thấp, đầu tư cịn dàn trải, thiếu trọng tâm, trọng điểm, đối tượng vay ñã mở rộng song vốn ñầu tư lại hạn chế… 2.2.4.3 Nguyên nhân hạn chế: * Trước hết nói nguyên nhân chủ quan: Cơ chế tạo lập nguồn vốn, chế tài cho NHCSXH chưa chủ ñộng hoạt ñộng Việc xem xét định chuẩn nghèo cịn chậm nên chưa phù hợp với thực tế; xử lý khoản nợ xấu kéo dài thiếu dứt ñiểm Hoạt ñộng Ban ñại diện cấp kiêm nhiệm, việc kiểm tra giám sát thực chưa ñầy ñủ; việc xác nhận đối tượng vay cịn thiếu xác, mang tính nể; xử lý trường hợp tiêu cực tổ trưởng, cán thuộc ñịa phương quản lý chưa nghiêm, ảnh hưởng đến lịng tin nhân dân; cơng tác tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu ñãi chưa ñược quan tâm ñúng mức; Trách nhiệm từ tổ chức trị xã hội nhận ủy thác; Tổ TK&VV việc thực văn thỏa thuận, hợp ñồng ủy thác vả ủy nhiệm lỏng lẻo; việc kiểm tra, giám sát quản lý hoạt ñộng tổ chưa thường xuyên thiếu chặt chẽ; Hộ vay tâm lý thụ động, trơng chờ vào cấp phát Nhà nước * Nguyên nhân khách quan Đăk Lăk tỉnh có nhiều dân tộc sinh sống, phong tục tập qn lạc hậu, đa tơn giáo, tín ngưỡng, tình hình an ninh trị cịn tiềm ẩn bất ổn ñịnh, nhiều năm qua áp lực di dân tự phong tục sống du canh, du cư ñồng bào dân tộc thiểu số chỗ mà hầu hết hộ nghèo hộ khó khăn, kéo theo nạn chặt phá rừng, cạn kiệt tài nguyên, tàn phá mội trường sinh thái…nên tỷ lệ hộ nghèo cao, tỷ lệ hộ nghèo ñồng bào dân tộc thiểu số chỗ Phần đơng sống hồn cảnh bị tách biệt mặt địa lý, dân tộc, ngơn ngữ, xã hội kinh tế lợi ích thực tăng trưởng kinh tế đến với nhóm người chịu thiệt thòi CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH ĐĂK LĂK 3.1 3.1.1 CÁC CĂN CỨ ĐỀ XUẤT: Định hướng Đảng Nhà nước ñối với hoạt ñộng NHCSXH: 3.1.2 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội Tỉnh Đăk Lăk: Ngày 17/6/2009 Thủ tướng Chính phủ định số 87/2009/QĐ-TTg phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Đăk Lăk thời kỳ ñến năm 2020 Một số mục tiêu cụ thể có liên quan sau: Chuyển dịch mạnh cấu kinh tế ñến năm 2015 tỷ trọng ngành nông, lâm, ngư nghiệp chiếm khoảng 35-36%; công nghiệpxây dựng chiếm khoảng 27-28% khu vực dịch vụ chiếm khoảng 36-37% Đến năm 2020, tỷ trọng nơng nghiệp giảm xuống cịn 2526%; cơng nghiệp đạt khoảng 34-35% dịch vụ ñạt khoảng 41% Giải tốt vấn ñề xã hội bản, giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống cịn 10% vào năm 2010 đến năm 2020 khơng cịn hộ nghèo 3.1.3 Định hướng mục tiêu mở rộng tín dụng ưu ñãi Chi nhánh NHCSXH tỉnh Đăk Lăk: Phấn ñấu ñạt mức tăng trưởng dư nợ chung cho chương trình (bao gồm chương trình cho vay học sinh, sinh viên) giai ñoạn 2010 - 2015 khoảng 30 - 35%/năm Tổng dư nợ cuối năm 2015 khoảng 10.000 tỷ đồng Nâng mức cho vay bình qn/hộ lên 30 triệu đồng/hộ vay vốn; mở rộng cho vay vùng khó khăn; cho vay HSSV; cho vay nước VSMT nơng thơn; cho vay đào tạo nghề; cho vay hộ cận nghèo; riêng cho vay hộ nghèo thời gian tới nâng mức vay đối tượng đủ điều kiện vay vốn ñã thực 100%; ñầu tư thay ñổi cấu ngành: Trồng trọt chăn nuôi khoảng 80%; tiêu dùng TMDV 20% 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH ĐĂK LĂK: 3.2.1 Giải pháp chế cho vay: 3.2.1.1 Về phương thức cho vay: Tiếp tục trì phương thức cho vay uỷ thác phần qua tổ chức trình trị- xã hội, tổ chức có mạng lưới sẵn khắp xã, phường, thơn, cánh tay đắc lực giúp Chi nhánh tiếp cận ñược hộ nghèo đối tượng sách khác cách nhanh hiệu kinh tế xã hội Để nâng cao chất lượng hoạt ñộng uỷ thác tổ chức trị xã hội, chi nhánh khơng ngừng nâng cao cơng tác đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán Hội đồn thể thực cơng tác Bên cạnh cơng tác đào tạo tập huấn, cần xây dựng mơ hình thí điểm trình diễn ñể học tập phổ biến kinh nghiệm tổ chức hội, địa phương tồn tỉnh Do quy mơ hoạt động ngày mở rộng, vốn tín dụng ưu đãi ngày tăng trưởng phát triển, hoạt động Hội đồn thể nhận ủy thác cơng tác hội, hoạt động nhận ủy thác NHCSXH thêm việc kiêm nhiệm, dẫn ñến tượng tải Chính vậy, với mở rộng tín dụng ưu ñãi, cần mở rộng ñơn vị nhận ủy thác ñể tránh bớt trường hợp tải, ñồng thời nhiều ñơn vị nhận ủy thác tạo lên môi trường ủy thác cạnh tranh, lành mạnh, giúp cho việc quản lý nguồn ... đói giảm nghèo, ổn định xã hội phát triển kinh tế 1.1.2 Đặc trưng tín dụng ưu đãi: (Sự khác biệt tín dụng ưu đãi so với tín dụng thơng thường khác) - Mục tiêu tín dụng ưu đãi khơng lợi nhuận, mục... 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ưu đãi: Tín dụng ưu đãi: Đó việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy ñộng, cho người nghèo ñối tượng sách vay theo sách ưu đãi ñịnh, ñể người nghèo ñối tượng sách khác dùng... 2.2.4.1 Thành công: Nếu hiệu Ngân hàng thương mại lợi nhuận, hiệu NHCSXH thể mặt kinh tế xã hội, ñó ñánh giá cao mặt xã hội Hiệu mặt kinh tế : Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đăk Lăk phục vụ