( Thang ) ( Long ) ( University ) ( Libraty ) ( 11 ) 1 Lý do chọn đề tài LỜI MỞ ĐẦU Sau gần 30 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm[.]
LỜI MỞ ĐẦU tài: Lý chọn đề Sau gần 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ 7- 8%; đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo đạt nhiều thành tích bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài ngun đất nước.v.v Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định xã hội- trị, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội công bằng- dân chủ- văn minh Trước thực trạng đó, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo; Đại hội VIII Đảng xác định rõ xóa đói giảm nghèo chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình xóa đói giảm nghèo, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ xóa đói giảm nghèo nhiều nguồn vốn nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đối tượng có hiệu quả” Chính phủ phê duyệt triển khai chương trình, mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, giai đoạn 1998- 2000, giai đoạn 2001-2010 giai đoạn 2011-2015, hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo; hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn; định canh, định cư, di dân, kinh tế mới; hướng dẫn người nghèo cách làm ăn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; hỗ trợ cho vay cho người nghèo; hỗ trợ người nghèo y tế; hỗ trợ người nghèo giáo dục; hỗ trợ sản xuất, phát triển ngành nghề; đào tạo cán làm công tác xóa đói giảm nghèo, cán xã nghèo, chương trình phát triển kinh tế, xã hội xã thuộc vùng đặc biệt khó khăn (Quyết định số 135/1998/QĐ-TTg), chương trình mục tiêu quốc gia việc làm, hỗ trợ hộ nghèo nhà v.v… Trong lĩnh vực cho vay người nghèo, năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau 12 năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng trăm ngàn tỷ đồng, cho hàng chục triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn cơng xóa đói giảm nghèo cho đất nước Tuy nhiên, nghiệp xóa đói giảm nghèo cịn phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp; đó, lĩnh vực cho vay hộ nghèo nhiều vấn đề xúc như: Quy mô cho vay chưa lớn, hiệu xóa đói giảm nghèo chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững.v.v… Những vấn đề phức tạp, chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung cho vay cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Với lý nêu trên, mạnh dạn chọn đề tài: "Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh huyện Phúc Thọ" làm luận văn tốt nghiệp 2 Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá vấn đề lý luận Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH - Phạm vi nghiên cứu: Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ từ năm 2012 đến 2014 Phương pháp nghiên cứu Cùng với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu kinh tế (duy vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh ), Luận văn sử dụng phương pháp cụ thể sau: + Phương pháp thu thập số liệu + Phương pháp so sánh Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn chia làm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh huyện Phúc Thọ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ XĨA ĐĨI, GIẢM NGHÈO 1.1.1 Khái niệm đói nghèo Tình trạng đói nghèo quốc gia có khác cấp độ, số lượng thay đổi theo thời gian Người nghèo quốc gia có mức sống cao mức sống trung bình quốc gia khác Bởi vậy, để nhìn nhận đánh giá tình trạng đói nghèo quốc gia, vùng nhận dạng hộ đói nghèo, từ có giải pháp phù hợp thực xóa đói giảm nghèo (XĐGN), địi hỏi phải có thống khái niệm tiêu chí để đánh giá đói nghèo thời điểm Trong năm qua, thực công đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo, kinh tế đạt nhiều thành tựu đáng kể Tuy nhiên, bên cạnh tăng thu nhập nâng cao đời sống số đơng dân chúng, cịn tồn phận dân chúng sống nghèo khổ, xã hội phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu, nghèo ngày rộng Phải khẳng định khơng có định nghĩa đói, nghèo Đói nghèo tình trạng kiệt quệ bao gồm nhiều khía cạnh, từ thu nhập hạn chế đến tính dễ bị tổn thương gặp phải tai ương bất ngờ có khả tham gia vào trình định chung Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Băng Cốc - Thái Lan tháng 9/1993: “Nghèo tình trạng phận dân cư khơng hưởng thỗ mãn nhu cầu người, mà nhu cầu xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xã hội phong tục, tập qn địa phương’’ Đói tình trạng phận dân cư nghèo có mức sống mức sống tối thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để trì sống Đói nghèo tổng hợp khái niệm đói khái niệm nghèo: Đói nghèo thường gắn chặt với nhau, mức độ gay gắt khác Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xố có khả xố Cịn nghèo, mức độ thấp khó xố hơn, xố dần nghèo tuyệt đối, cịn nghèo tương đối giảm dần Vì vậy, để giải vấn đề đói nghèo, ta thường dùng cụm từ "Xố đói giảm nghèo" Cụ thể khái niệm đói nghèo ta thấy: Dù dạng nào, đói liền với thiếu chất dinh dưỡng, suy dinh dưỡng Có thể hình dung biểu tình trạng thiếu đói sau: - Thất thường lượng: Bữa đói, bữa no, ăn khơng đủ bữa - Về mặt lượng: Nếu ngày người thoả mãn mức 1.500 calo/ngày, thiếu đói (thiếu ăn); mức thiếu gay gắt Nghèo đồng nghĩa với nghèo khổ, nghèo túng, túng thiếu Trong hồn cảnh hộ nghèo, người nghèo vật lộn với mưu sinh hàng ngày kinh tế, biểu trực tiếp bữa ăn Họ vươn tới nhu cầu văn hoá, tinh thần, nhu cầu phải cắt giảm tới mức tối thiểu nhất, gần khơng có Biểu rõ hộ nghèo tượng trẻ em bỏ học, thất học, khơng có điều kiện để chữa bệnh ốm đau Nhìn chung hộ nghèo, thu nhập thực tế họ dành chi toàn cho ăn; chí khơng đủ, tích luỹ khơng có, nhà cửa dột nát 1.1.2 Tiêu chí đói nghèo Theo Ngân hàng Thế giới, biện pháp áp dụng thơng dụng để đo lường đói nghèo dựa mức thu nhập mức chi tiêu Một người coi nghèo, mức độ chi tiêu thu nhập xuống mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng cho nhu cầu Mức tối thiếu gọi “ngưỡng đói nghèo” Các yếu tố đáp ứng nhu cầu thay đổi theo thời gian xã hội Do đó, ngưỡng đói nghèo khác theo thời gian địa điểm quốc gia sử dụng ngưỡng thích hợp với mức độ phát triển, chuẩn mực giá trị xã hội Trong trình nghiên cứu đói nghèo thực chương trình XĐGN Việt Nam, Ngân hàng giới đưa hai mức chuẩn nghèo Việt Nam: Thứ nhất, số tiền cần thiết để mua số lương thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng với lượng 2.100 calo/người/ngày, gọi chuẩn nghèo lương thực, thực phẩm; Thứ hai, số tiền cần thiết bao gồm chi tiêu cho lương thực, thực phẩm chi tiêu cho nhu cầu cần thiết khác, gọi chuẩn nghèo chung Tại Việt Nam sử dụng loạt tiêu đánh giá nghèo đói phát triển xã hội: Bộ Lao động thương binh xã hội (LĐ TB&XH) (cơ quan thường trực Chính phủ tổ chức, triển khai, thực XĐGN) dùng phương pháp dựa thu nhập hộ gia đình tuỳ theo thời gian Các hộ xếp vào diện nghèo, thu nhập đầu người họ mức chuẩn xác định Mức khác thành thị, nông thôn miền núi Tỷ lệ hộ nghèo xác định tỷ lệ hộ dân có mức thu nhập bình qn từ ngưỡng nghèo trở xuống, so với tổng số hộ dân thời điểm Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 sau: Hộ nghèo nông thôn hộ có mức thu nhập bình qn từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4,8 triệu đồng/người/năm) trở xuống Hộ nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình qn từ 500.000 đồng/người/tháng (từ triệu đồng/người/năm) trở xuống Hộ cận nghèo nơng thơn hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng Hộ cận nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng Phương pháp xác định hộ nghèo Bộ LĐ- TB&XH nêu có ưu điểm định: Dễ hiểu, dễ tính tốn, dễ điều tra Việc đưa giới hạn hộ nghèo Bộ LĐ- TB&XH phù hợp với điều kiện Việt Nam, tiện lợi cho việc Nhà nước có tranh tổng quát đói nghèo, đặc biệt vùng nông thôn miền núi để đưa giải pháp xóa đói giảm nghèo nước Tuy nhiên, trình thực việc bình xét hộ nghèo số địa phương (xóm, bản, xã, phường) khơng thực theo hướng dẫn Bộ LĐ- TB&XH tiêu chí đánh giá hộ nghèo, dẫn đến tình trạng số hộ nghèo thực tế lớn số hộ nghèo cấp thẻ (hộ nghèo danh sách) thời điểm 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.3.1 Nhóm nguyên nhân chủ quan Hộ nghèo thường thiếu vốn sản xuất kinh doanh (SXKD), thiếu khả tiếp cận nguồn tín dụng để SXKD lực cản lớn việc khỏi đói nghèo Người nghèo thường không đủ điều kiện để vay nhiều vốn, nguồn vốn tự có khiêm tốn khơng có Thiếu vốn ngun nhân trì hỗn khả đổi sản xuất, áp dụng khoa học công nghệ, giống mới… Hộ nghèo thiếu kiến thức kỹ sản xuất, phương pháp canh tác cổ truyền ăn sâu vào tiềm thức Sản xuất tự cung, tự cấp chính, chưa có khái niệm sản xuất hàng hoá Kiến thức marketting khơng có, bán sản phẩm làm ra, chưa qua chế biến, nên giá trị thấp, sản phẩm làm chưa xuất phát từ nhu cầu thị trường (bán sản phẩm có, khơng bán mà thị trường cần) Người nghèo thường sống vùng xa xôi hẻo lánh, giao thông lại khó khăn, thiếu phương tiện thơng tin liên lạc, không học…Thiếu việc làm, không động tìm kiếm việc làm, lười biếng lao động Do sinh nhiều, đông vừa nguyên nhân, vừa hệ đói nghèo Trong gia đình hộ nghèo nhân nhiều, số người có sức lao động lại Hộ nghèo, đồng bào dân tộc người đối tượng có hồn cảnh đặc biệt thường có trình độ học vấn thấp, nên khơng có khả tự giải vấn đề vướng mắc liên quan đến pháp luật Nhiều văn pháp luật có chế thực phức tạp, người nghèo khó khăn nắm bắt, mạng lưới dịch vụ pháp lý, số lượng luật gia, luật sư hạn chế, phân bố không đều, chủ yếu vùng thành phố, thị xã… nên người nghèo khó tiếp cận, phí dịch vụ pháp lý cịn cao so với khả tài họ Hộ nghèo thường gặp khó khăn thiếu tự tin giao tiếp, giải vấn đề thân Người nghèo thường quan hệ với người nghèo mình, nghèo Khơng muốn quan hệ với người giả Từ đó, làm hạn chế khả tiếp cận tư mới, kinh nghiệm làm kinh tế giỏi Đây cản trở lớn cơng xóa đói giảm nghèo Bệnh tật sức khỏe yếu tố đẩy người vào tình trạng đói nghèo Khi bị bệnh tật, hộ nghèo phải gánh chịu thu nhập từ lao động chi phí cao cho việc khám chữa bệnh; đẩy họ vào chỗ vay mượn, cầm cố tài sản để trang trải chi phí, dẫn đến tình trạng có hội cho người nghèo khỏi đói nghèo Trong đó, khả tiếp cận dịch vụ phòng bệnh người nghèo hạn chế Bệnh tật sức khoẻ yếu ảnh hưởng đến việc lao động sản xuất tìm việc làm người nghèo Hộ nghèo có người không chịu làm việc, hay uống rượu, chơi cờ bạc, mắc tệ nạn xã hội 1.1.3.2 Nhóm nguyên nhân khách quan - Điều kiện tự nhiên: Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình, đặc biệt hộ nghèo Đói nghèo tập trung khu vực nơng thơn: Nghèo có đặc thù rõ rệt mặt địa lý Ở Việt Nam, với 80% dân số 90% số người nghèo sống nông thôn, đặc trưng người nghèo giống trước đây, đói nghèo tượng phổ biến nông thôn dân tộc thiểu số, mức độ đói nghèo cao nghiêm trọng so với đa số người Kinh Các đặc trưng khác đói nghèo, rủi ro cao thu nhập, thường xuyên bị thiên tai tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng nông thôn Điều kiện vị trí địa lý khơng thuận lợi hạn chế nhiều đến sản xuất, tiêu thụ sản phẩm sinh hoạt hộ gia đình Người nghèo tập trung vùng có điều kiện sống khó khăn; đa số người nghèo sinh sống vùng miền núi, vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn vùng đồng sông Cửu Long, miền trung; biến động thời tiết (bão, lụt, hạn hán…) khiến cho điều kiện sinh sống sản xuất người dân thêm khó khăn, đặc biệt phát triển hạ tầng sở làm cho vùng bị tách biệt với vùng khác Hàng năm số hộ tái đói nghèo tổng số hộ vừa khỏi đói nghèo cịn lớn Đói nghèo khu vực thành thị: Đa số người nghèo đô thị làm việc khu vực kinh tế phi thức, cơng việc khơng ổn định, thu nhập thấp bấp bênh Một số lao động việc làm chuyển đổi cấu kinh tế chủ sở hữu khu vực Nhà nước, dẫn đến điều kiện sống họ khó khăn, số người thất nghiệp Các hộ nghèo thường có đất đai tình trạng khơng có đất sản xuất có xu hướng tăng lên số nơi Thiếu đất đai ảnh hưởng đến việc bảo đảm an ninh lương thực người nghèo, khả đa dạng hóa sản xuất để hướng tới sản xuất loại trồng giá trị cao - Điều kiện kinh tế - xã hội: Người nghèo, đồng bào dân tộc người đối tượng có hồn cảnh khó khăn đặc biệt thường có trình độ học vấn thấp, có hội kiếm việc làm tốt, ổn định Mức thu nhập họ đảm bảo nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu vậy, đủ điều kiện nâng cao trình độ tương lai, để khỏi cảnh đói nghèo Chi phí cho giáo dục người nghèo cịn lớn, chất lượng giáo dục mà người nghèo tiếp cận cịn hạn chế, gây khó khăn cho họ việc vươn lên nghèo Trình độ học vấn thấp, hạn chế khả kiếm việc làm khu vực khác, ngành phi nông nghiệp công việc mang lại thu nhập cao ổn định Ngồi yếu tố dân trí phong tục, tập quán lạc hậu tệ nạn xã hội bn bán thuốc phiện, khai thác khống sản bừa bãi di dân tự nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Một số vùng đồng bào dân tộc hủ tục lạc hậu, người ốm không đưa đến trạm y tế để chữa bệnh mà mời thầy cúng đến làm lễ để cúng “con ma” ám vào người 10