Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội – chi nhánh thăng long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGÔ ĐỨC MẠNH CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGÔ ĐỨC MẠNH CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Thị Bích Hằng Hà Nội, năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan là công trình nghiên cứu của riêng Các số liệu, kết quả nêu luận văn là trung thực, rõ ràng đơn vị thực tập cung cấp và chưa được công bố các công trình khác Nếu không đúng đã nêu trên, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về đề tài của mình Người cam đoan Ngô Đức Mạnh ii LỜI CẢM ƠN Lời đâu tiên, em xin phép được gửi lời cảm ơn đến các Thầy Cô giảng dạy tại Trường Đại học Thương mại đã giúp đỡ em suốt quá trình học tập và nghiên cứu Đặc biệt, em xin gửi đến TS Trần Thị Bích Hằng, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em suốt q trình hồn thành luận văn thạc sĩ lời lời cảm ơn chân thành nhất Tiếp đến, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, ban lãnh đạo của SHB Thăng Long Đặc biệt hơn, em xin gửi lời cảm ơn tới các Anh, Chị tại Chi nhánh Thăng Long, tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn, học hỏi trau dồi kinh nghiệm suốt trình nghiên cứu triển khai đề tài quý ngân hàng Qua thời gian làm việc nghiên cứu làm luận văn Ngân hàng, em học hỏi tích lũy cho thêm nhiều kinh nghiệm bổ ích phục vụ cho cơng việc tương lai Vì kiến thức thân tơi cịn hạn chế, khơng tránh khỏi sai sót q trình làm luận văn, em kính mong nhận ý kiến đóng góp từ Anh Chị q Thầy Cơ để tơi hồn thiện công việc sau Em xin trân trọng cảm ơn! Học viên thực Ngô Đức Mạnh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU v PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .12 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 14 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .15 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .17 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Các yếu tố khách quan 23 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 26 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 28 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 30 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH THĂNG LONG 32 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long .32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 38 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 49 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 49 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 51 2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 65 2.3.1 Phân tích yếu tố khách quan 65 2.3.2 Phân tích yếu tố chủ quan .69 2.4.1 Thành công 71 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI – CHI NHÁNH THĂNG LONG 76 3.1 Mục tiêu phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long .76 3.1.1 Mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 76 v 3.1.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 77 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Thăng Long 78 3.2.1 Hồn thiện tổ chức q trình cho vay khách hàng cá nhân 78 3.2.2 Tăng cường cơng tác thẩm định, quản lý tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân 79 3.2.3 Nâng cao trình độ thái độ làm việc nhân viên 80 3.2.4 Hồn thiện sách pháp luật phù hợp khách hàng cá nhân 80 3.2.5 Đa đạng hóa nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin .81 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 86 TIỂU CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN .90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO………………………………………… 91 PHỤ LỤC 92 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ viết tắt CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐV Huy động vốn KDNT Kinh doanh ngoại tệ KHCN Khách hàng cá nhân LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên - Net interest margin QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SHB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội SHB Thăng Long Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội - Thăng Long TNR Thu nhập ròng TSBĐ Tài sản bảo đảm TSTC Tài sản thế chấp vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Tình hình HĐV KHCN SHB Thăng Long .39 giai đoạn 2019-2021 39 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng SHB Thăng Long .43 giai đoạn 2019-2021 43 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ khác SHB Thăng Long 46 giai đoạn 2019-2021 46 Bảng 2.4: Kết HĐKD Ngân hàng SHB Thăng Long 48 giai đoạn 2019-2021 48 Bảng 2.5: Các loại hình cho vay cá nhân SHB Thăng Long 50 Bảng 2.6 Bảng khảo sát chất lượng cho vay 56 Bảng 2.7: Bảng khảo sát chất lượng cho vay ngân hàng thơng qua yếu tố sản phẩm quy trình cung ứng sản phẩm 57 Bảng 2.8: Bảng khảo sát chất lượng cho vay ngân hàng .58 thông qua yếu tố đội ngũ cán ngân hàng 58 Bảng 2.9: Doanh số cho vay KHCN SHB Thăng Long 59 giai đoạn 2019 - 2021 59 Bảng 2.10: Tình hình cho vay KHCN SHB Thăng Long 60 giai đoạn 2019-2021 60 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay KHCN SHB Thăng Long 61 giai đoạn 2019 - 2021 61 Bảng 2.12: Tình trạng nợ xấu SHB Thăng Long giai đoạn 2019-2021 62 Bảng 2.13: Lãi suất cho vay loại sản phẩm dịch vụ tín dụng cho vay KHCN SHB Thăng Long giai đoạn 2019 -2021 64 Bảng 2.14: Lợi nhuận tín dụng cho vay KHCN SHB Thăng Long 64 giai đoạn 2019 -2021 64 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức SHB Thăng Long 35 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHCN SHB 54 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế phát triển nay, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trải qua thay đổi mạnh mẽ, đời sống người dân ngày cải thiện, mức thu nhập ổn định, nhu cầu mua sắm tiêu dùng sử dụng dịch vụ, đầu tư vào sửa xây nhà tăng cao phát triển tín dụng cá nhân nói chung, đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) nói riêng xu tất yếu NHTM Việt Nam Hoạt động cho vay KHCN hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng loại hình tín dụng rủi ro lớn nhất, địi hỏi ngân hàng cần có chiến lược sách hợp lý để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN cách hiệu quả, từ tạo lực cạnh tranh cho ngân hàng giai đoạn Bên cạnh đó, từ năm 2020 trở lại đây, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 Nền kinh tế giới Việt Nam gần bị “đóng băng” ảnh hưởng khơng nhỏ tới hệ thống ngân hàng Việt Nam, thể tình trạng nợ hạn nợ xấu NHTM thời gian vừa qua gia tăng mạnh mẽ Vì vậy, thời gian tới vấn đề nâng cao chất lượng khoản cho vay KHCN cần NHTM nước ta đặc biệt quan tâm để cho vừa đảm bảo mức độ an toàn, vừa nâng cao khả sinh lời hoạt động kinh doanh (HĐKD) ngân hàng Đối với, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Thăng Long (SHB Thăng Long) từ thành lập xác định KHCN đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển HĐKD Kiên định với định hướng hoạt động này, hệ thống SHB nói chung SHB Thăng Long ngân hàng Việt Nam đầu việc cung cấp sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học, cho vay mua chung cư;…