Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng – chi nhánh huế

Trang 1

TRUONG DAI HOC KINH TE

KHOA QUAN TRI KINH DOANH

VU TIN DUNG DOI VOI KHACH HANG D GHIEP NHO VA VUA TAI NGAN HANG T MAI CO PHAN VIET NAM

Trang 2

TRUONG DAI HOC KINH TE

KHOA QUAN TRI KINH DOANH Ỉ

VU TIN DUNG DOI GHIEP NHO VA VUA NANG CAO CHAT LUON

MAI CO PHAN VIET NAM

VOI KHACH HANG D

THIN G — CHI NHANH HUE

Giảng viên hướng dẫn:

Trang 3

Dac biét, toi xin cam on Th.S Lé Quang Truc - giảng viên hướ, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ và đóng góp ý kiến để tôi có thể hoàn thành tốt đề tài khóa luận tốt nghiệp này 4

Toi xin chan thanh cam ơn Ban lãnh đạo, các ' chuyên viên tín dụng tại

Thinh Vuong - Chi nhanh Huế đã tạo điễu ki in loi đề tôi được thực tap, hoc hoi

kinh nghiệm, có cơ hội tiếp xúc với công tÊ cũng như quá trình thu thập dit

liệu cho đề tài khóa luận tốt nghiệp nà

Mặc dù đã có nhiêu cô ơø do bản thán còn hạn chê vê kiên thức, trình

độ và kinh nghiệm nên khô khỏi những thiếu sót Vì vậy, tôi rất mong nhận được sự góp? ý của các chuyỆệnðia, quý tháy cô và các bạn đề đề tài được hoàn thiện

hon

Hué, thang 12 nam 2022

Sinh viên thực hiện

Hà Thị Kiều Oanh

Trang 4

MỤC LỤC 09009.09)0057 Ô i lý l8 9 00001 ii

DANH MUC CAC CHU VIET 'TẮ T 2-5-5 < << 5 5s S992 9E 952 escøesesecscse vi DANH MỤC BẢNG BIÊU, SƠ ĐỎ, HÌNH V Ễ o- <5 55 5 55s sesesesscsesee vii 37.90 80)7v)Àý.0 600171757 4

1 LY do chon dé tai c.ceccccccccccccccesesecscscsesesesesecevsvsceessesevevevsvsvstsesesevevevsvstsesesesevevsvarseeees 2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung - - + + 2211112221111 11183111 tt cac có -ẾẾT

1.2.2 Ban chat va dac diém của tin dung ngan hang oo ee cececccececscscseseceecevscevseseseseceesesen 10 1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng - - - - 2 2 2211111222211 11 115551111115 5531 1111155 11k reg 12 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng .- - 5 22 1111222211111 13558 1111155511111 1551k k re 12

1.3 Tín dụng ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa - s5: 14

1.3.1 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 14

SVTH: Hà Thị Kiểu Oanh li

Trang 5

1.3.2 Vai trò của tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa - 5s 14 1.3.3 Thực trạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam 15 1.4 Chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 18 1.4.1 Khái niệm chất lượng dịch vụ tín dụng - - + S231 13SS* S23 vs xxx xec 18 1.4.2 Cac chi tiéu danh gia chat luong dich vu tin dung đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ

VA VU " —— .h.1Ẽ1Ẽ—Ẽ_ 1.4.2.1 Chỉ tiêu định tính - c1 21 221122111211 11211 1111111111111 1 11111111 11111111 111k 1H AC ru 1.4.2.2 Chỉ tiêu định lượng - c2 1222222311 31135531 1111155111111 581kg

1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng đối với nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại - 22 <<<<++<+>=s<ss2

1.4.3.1 Nhân tố chủ ABD renee AR 8 C21101 10 11 81H

1.4.3.2 Nhân tố khách quan -2EE22 fl OL 3 30

1.4.3.3 Các nhân tô khác 2 nen sesesccsec c À 31

; © , , CHUONG 2: THUC TRANG CHAT LƯỢN men VU TIN DUNG DOI VOI

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triể ân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 35

2.1.2 Tâm nhìn, sứ mệnh, giá tri VẤN net HH HH HH tre 36

2.1.3 Quá trình hình thành và ên của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng — Chi

"1:05 XS 37

2.1.4 Cơ cấu bộ mM: của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh

Hué38

2.1.4.1 So MAY tO CHUC eccceccecsececececececsvsesesucecececevsvsveusucececevavsvesusecevevavevevsnees 38

2.1.4.2 nÏÏÄệm vụ của các phòng ban - + 5 211132 2+3 E+Ssekkreersea 40

2.1 hè kinh doanh và những sản phẩm, dịch vụ -. -2 c+ccxczvzcEvzerxseresrre 42

24h int hinh hoat d6éng kinh doanh cua a gân hàng TMCP Việt ầ am Thịnh Vuong — Chi

A: HUG ooo cccec ccc ceecscssceecseseesessceesecssssnsevsessesaseetsvssssnsassesstsaseesiesstsnsivsnssesaseesieseansevsnsaeeateen 43

1.ó.1 Tình hình biến động tài sản, nguồn vốn của â gân hàng TMCP Việt ầ am Thịnh Vượng — Chi nhánh HUẾ 5 S323 3E EEEEEEEEEEESESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEETESEEEEEEEEEEEETrtktrerrh 43 2.1.6.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của â gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng — Chi nhánh HUẾ (52 1S SEE SE EEEE1EEEEEE112111111111111111 11111111 11111111111 Ẹ1 1110111111111 1 tu 46 2.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

ä gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng — Chi nhánh Huê 2 2 s2 +E+zvEvEeEEzzzxsz 50

SVTH: Hà Thị Kiểu Oanh ili

Trang 6

2.2.1 Khái quá tình hình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại â gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng — Chi nhánh HuẾ - 5-5252 SE SEE+E£E£EEEzEeEerxez 50

2.2.1.1 Quy trình tín dụng cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 50

2.2.1.2 Điều kiện cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 52

2.2.2 Thuc trang chat lượng dịch vu tin dung đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

ä gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng — Chi nhánh Huê 2 2 s2 +E+zvEvEeEEzzzxsz

"©0830 08000/) (000): 2222 — 4 2.2.2.2 Chỉ tiêu định tính - - - - - << 2 << 11011111 Khen ng sey

2.3 Đánh giá chat luong dich vu tin dung đối với khách hàng doanh nghị

ä gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng — Chi nhánh Huê

2.3.1 Kết 2080:1102 14a R 2.3.2 â hững hạn chê - ¿c- tt SE E1 11511151111211711111111111 E1

2.3.3 â guyên nhân của những hạn chễ 2 scs+z sec:

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NANG CAO CHAT L

3.1.2 Định hướng nâng cao chất và vừa tai 4 gan hang TMCP 3.2 Giải pháp nâng cạo chất lườ@© dịch vụ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và

vừa tại â gân hàng MOD ä am Thịnh Vượng — Chi nhánh Huế . 5ssszcs 84

3.2.1 Hiện đại h bàng thiết bị và phát triển công nghệ ngân hàng . - 55s 84

3.22.44 3ấtUrở đội ngti cén bO MAN VIRI os ecccssceccsssecccsssccesssccssssesessseesessseseesseeeeen 85

3.2 thu hút nguồn vốn để cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa - 86 3.24 offao chat lượng công tác thâm định, kiểm soát hoạt động tín dụng 87 3.2% Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt - 2E 32222222 EEEE++2#EEeeseresseeea 87

AN II: KẾT LUẬN VÀ KIÊN NGHI .- 5< 5 5° < S9 seEssscsesee 90

(cá Pdi 90

2 Một số kiến ¡Ì4IIÊHaddddddddddddddẳẢẳẢầẳỒẲẢ 91

2.1 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nưỚcC ¿22+ SE EEEESEEEESEEEEEEEEErEErkrkrreree 91 2.2 Kiến nghị đối với â gân hàng nhà nưỚớc - - + SE 31113 1E EEEEEEEESEEEEEEEEEEEETkrkereree 92 2.3 Kiến nghị đối với â gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng - cesses 92

SVTH: Hà Thị Kiểu Oanh iv

Trang 7

IV 10009000i798.47 00177 ố 94

SVTH: Hà Thị Kiểu Oanh

Trang 8

DANH MUC CAC CHU VIET TAT

7)

3 | BIDV â gân hàng TMCP Đâu tư và Phát triển Việt â am

4 |CIC Trung tam thong tin tin dung A 5 | CP Chi phi

6 |DâCV Du ng cho vay 7 |DââVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa 8 | DSCV Doanh s6 cho vay a

9 | DSTA Doanh số thu nợ ° -

10 | DT Doanh thu

II | ERP | He thông hoạch định ỒN doanh nghiệp

12 | KHCâ Khách hàng cá nh 13 | KHDA Khách hàng do

14 | KHUT Khách hà#ột

15 | La Loi

16 |/aHaa a gan (hane nhà nước 17 |âHTM hàng thương mại 18 | PGD Phong giao dich

19 a hom khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 20 Tổ chức tín dụng

P Thương mại cô phân

AN VPBank Hué | 4 gan hang TMCP Viet â am Thịnh Vượng — Chi nhánh Hué

SVTH: Ha Thi Kiéu Oanh

Trang 9

DANH MỤC BẢNG BIÊU, SƠ ĐÓ, HÌNH VỀ HÌNH

Hình 2.1 Logo của ngân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng 2 5552 37

Biểu đồ 2.3 Doanh số thu nợ đối với khách hà 4 VV tai VPBank Hué giai đoạn 2019 —

2021 theo ky han oo .4ŸS C ::((((‹-.43.2 5 60 Biểu đồ 2.4 Doanh số thu nợ đối với Gide Da 4 VV tai VPBank Hué giai doan 2019 — 2021 theo thanh phan kinh té SDL EE 61 Biêu đô 2.5 Dư nợ cho vay đội ách hàng Dâ â VV tại VPBank Huê giai đoạn 2019 — 2021 theo kỳ hạn ”? C11100 111111001 11kg TK KT TH 1 KT k 64

Biểu đồ 2.6 Dư nợ chỗ ối với khách hàng Dã â VV tại VPBank Huế giai đoạn 2019 —

SVTH: Hà Thị Kiểu Oanh Vil

Trang 10

BANG

Bang 2.1 Tình hình tai san — nguồn vốn của â gân hàng TMCP Việt â am Thịnh

Vượng — Chi nhánh Huế giai đoạn 2019 — 2022 Ì - +EsESEEEESEEckkeEekekeereeree 45

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của â gân hàng TMCP Việt â am Thịnh

Vượng — Chi nhánh Huế giai đoạn 2019 - 22 1 - << SE ‡E£EEEeEeEeEsrrerees 2

Bảng 2.3 Doanh sô cho vay đôi với khách hàng Dâ â VV của â gân hàng TMCP Việ

â am Thịnh Vượng — Chi nhánh Huế giai đoạn 2019 — 2021 ‹ệx .` _ 54

Bảng 2.4 Doanh số thu nợ đối với khách hàng Dã â VV của â gân Việt

â am Thịnh Vượng — Chị nhánh Huê giai đoạn 2019 — 2021 Ö, 59 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay đối với khách hàng Dã â VV của Âân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng — Chỉ nhánh Huế giai đoạn 2019 — 2 › sa, MD 63

Bang 2.6 os lệ nợ quá hạn, nợ xấu đối với khách han

Bảng 2.8 Vòng quay vốn tín dụng đối

Việt â am Thịnh Vượng — Chi

©

x 19?

aX

SVTH: Ha Thi Kiéu Oanh viii

Trang 11

PHAN I: DAT VAN DE 1 Ly do chon dé tai

Hiện nay, các doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển nền

kinh tế - xã hội của nước ta Đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (Da A VV), Việt

â am hiện có khoảng 785.000 Dâ â VV, chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệế:

~

nhóm doanh nghiệp nhỏ va vừa (SME) sử dụng 70% lực lượng lao động, đóng góp khoảng 50% GDP [7] Số lượng doanh nghiệp tiếp cận được tín dụng t sng pigs bảo lãnh tín dụng SME của â gân hang 4 hà nước, theo khảo sát P lêm hơn

7% [8] Vậy nên, khó khăn lớn nhất mà các Dâ â VV gặp phải hiện nay Ẩlĩnh là nguồn

von, dan đến các SME hau nhu rat khé mo rộng quy mô, thay thế bị, công nghệ, cải tiên kỹ thuật, đây mạnh trao đôi, phân phôi, Vi ý ‘ voi doanh nghiép, tin

dụng ngân hàng sẽ là giải pháp nham giúp đáp ứng cầu xẻ vốn để giải quyết các vấn đề trên Từ đó, doanh nghiệp mới có thể hot độnằàhiỆu quả và phát triển hơn Day cũng là những nên tảng đê tăng trưởng kin lên xã hội

â ăm bắt được tình hình nay, pba ác ngân hàng thương mại (ä HTM) đã

xác định khách hàng Dã â VV I

TMCP Việt â am Thịnh Vưc

ch hàng mục tiêu, trong đó có â gân hàng nk) Chính vì thế, trong thời gian qua, VPBank

đã và đang nỗ lực thực hiệnẾG ¡ch tái định vi thương hiệu của ngân hàng với chiến

àng làm trọng tâm và các SME là động lực tăng trưởng

lược phát triển we

chinh â hưng thưe tế, nầiểu chỉ nhánh, kế cả Chi nhánh Huế của VPBank vẫn tôn tại

Đề số thể đáp ứng nhu cầu ngảy cảng cao, khai thác hết tiềm năng, hỗ trợ tốt oạt động tín dụng đối với loại hình này, chất lượng dịch vụ tín

hồ cục các khách hàng doanh nghiệp, đồng thời thu hút nhiều khách hàng, nâng cao A’ hài lòng và tin tưởng của họ thì â gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vuong — Chỉ nhánh Huế (VPBank Huế) phải nỗ lực hơn nữa trong quá trình cung cấp các dịch vụ

cho khách hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng Vậy nên, chi nhánh Huế cần đưa ra

những giải pháp nhằm cải thiện những điều này Với mục đích nghiên cứu và đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng của nhóm khách hàng SME tai VPBank Huế, tôi quyết định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín

Trang 12

dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Việt

Nam Thịnh Vượng — Chi nhánh Huế”

2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở nghiên cứu những lý luận, phân tích và đánh giá thực trạng cha lượng dịch vụ tín dụng đôi với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại â gân hàn

TMCP Việt â am Thịnh Vượng — Chi nhánh Huế, từ đó đưa ra một số giải Nhờ" nâng cao chât lượng dịch vụ tín dụng đôi với khách hàng doanh nghiệ ì Vừa

2.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng lẾch vụ tín dụng khách

hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa 2

- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng dic | ung đối với khách hàng

N dịch vụ tín dụng đối với khách

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VPBank Huế

- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao

hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VPBan

3 Đối tượng và phạm vi nghỉ u

yng dich vụ tín dụng đối với khách hàng doanh

CP Việt â am Thịnh Vượng — Chi nhánh Huế

- Đối tượng nghiên cứu, nghiệp nhỏ và vừa tại â gân

- Phạm vi nghiên cứ 1 gian: Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khác doanh nghiệp nhỏ và vừa tại â gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng

4° nhánh Huế từ năm 2019 đến năm 2021

SS ° R 2

giễn cứ không gian: â gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng —

\ “hương pháp nghiên cứu

A 4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

- Đối với tài liệu thứ cấp

Tiến hành thu thập dữ liệu từ các báo cáo thống kê tín dụng, số liệu giai đoạn

2019 — 2021 do VPBank Huế cung cấp, tải liệu các thông tin chính thống, có nguồn rõ ràng trên internet, sách, báo, tạp chí và các đề tải liên quan để làm rõ vẫn đề nghiên

cứu

Trang 13

- Đối với tài liệu sơ cấp

â phiên cứu thu thâp thông tin qua việc khảo sát ý kiến của nhân viên tín dụng đang làm việc tại â gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng — Chi nhánh Huế thông qua khảo sát trực tiếp

4.2 Kỹ thuật xử lý và phân tích dữ liệu 4.2.1 Phương pháp phân tích dữ liệu ⁄) - Phương pháp thống kê: Thu thập, xử lý các số liệu từ báo cáo y động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó m

- Phương pháp so sánh: Sử dụng số liệu thu thậ Na động tín dụng

qua các năm 2019, 2020, 2021 đề làm rõ được tình “GÀ và chất lượng dịch vụ

tạVP

tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và v Bank Huế

- Phương pháp phân tích - tổng hợp: phân tích và đánh giá số liệu tại VPBank Huế kết hợp với lý thuyết đã họ ¡ những thông tin thu thập qua sách

vở, các văn bản, báo cáo thực tế tại C Qua đó, xác định mối quan hệ của các đối tượng đánh giá mức độ ản ña các đối tượng đó đến chất lượng dịch vụ

tín dụng đối với khách hàn ghiép nhỏ và vừa của â gân hàng TMCP Việt

â am Thịnh Vượng — Chi nhá ué tir nam 2019 đến năm 2021

- Phuong pha g van chuyén gia:

hân tích các thông tin, tài liệu có săn, tác giả tiên hành lập bảng hỏi

Hug: aX 4 ghién ctru lua chon những chuyên gia, là giám đốc/chuyên viên/nhân viên

an hệ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại â gân hàng TMCP Việt â am Thịnh Vượng — Chi nhánh Huế Tác giả tiễn hành phỏng vấn trực tiếp chuyên gia tại văn phòng làm việc với số lượng là 05 chuyên gia

Mục đích của phỏng vấn là biết được tình hình chất lượng dịch vụ tín dụng đối

với khách hang Da 4 VV tại của VPBank Huế Thông qua việc thu thập ý kiến của chuyên gia về các chỉ tiêu liên quan đến chất lượng dịch vụ tín dụng hiện tại của Chỉ

Trang 14

nhánh Từ đó biết được chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng Dã â VV của

Chi nhánh, đưa ra những góp ý nhăm giúp VPBank Huế giải quyết những khó khăn, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng Dã â VV tại Chỉ nhánh

4.2.2 Kỹ thuật xử lý số liệu

Sử dụng phần mềm Excel để tổng hợp, xử lý số liệu để nhằm làm rõ các vẫn “) ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng Dựa vào những kết quả phân tích được để

Ở ra làm rõ các vân đê ảnh hưởng đên chât lượng dịch vụ tín dụng và tạo c

những đánh giá, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụn

hang Da 4 VV tai 4 gan hang TMCP Viét 4 am Thịnh Vuong — Chi nha

5 Bồ cục của đề tài Xa

Chương l: Cơ sở lý luận và thực tiên về chát | teh vu tin dung đối với

khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân L ng? mai

ung doi voi khach hàng doanh

han Viét Nam Thinh Vuong — Chi Chuong 2: Thuc trang chat luong di

nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hang thuon

nhánh Huế

Chương 3: Giải pháp " it lượng dịch vụ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ang thương mại cô phần Việt Nam Thịnh Vượng —

Trang 15

PHAN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUÁ NGHIÊN CỨU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIÊN VÉ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA

NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa ⁄) l.I.IL Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Các doanh nghiệp được xem là lực lượng chủ chốt trong nền xà»

nước, giúp cho nên kinh tế ồn định và phát triển, làm tăng nguồn t f sách nhà nước, tạo điều kiện cho sự phát triển của đất nước Vậy doanh nghiệp là øì?

anh Theo khoản 10 Điều 4 Luật Doanh nghiệp (2020), “ J.37 là tô chức có tên riêng, có tài sản, co tru sở giao dịch, được thành lạ ic dang ký thành láp theo

` © quy định của pháp luật nhăm mục đích kinh doanh ˆ*

Có nhiều tiêu chí để phân loại các | anh nghiệp tùy thuộc vào mục

tiêu và cách thức tiếp cận mà sẽ có cách chia không giống nhau như theo hình thức pháp lý, theo tính chất sở hữu tà sat eo nganh nghé kinh doanh, theo mô quy mô, â ếu dựa vảo quy mô, hiệp có thể chia thành doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa N

Doanh nghiệp nhẻ Oo la loai hinh doanh nghiép chiém ti trong cao va hoat

động trên mọi lĩnh >e đời sống kinh tế - xã hội với quy môi nhỏ về vốn, số lượng

ai Việt â am, Dâ â VV đóng vai trò rất lớn trong quá trình phát

Trang 16

Theo khoản 1 Điều 4 Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (2017), “Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gôm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí sau đây: tổng nguôn vốn không quá 100 tỷ đồng; tông doanh thu của năm trước liên kê không qua 300 ty dong” z

Có nhiều quan điểm khác nhau về Dã â VV nhưng nhìn chung việc đánh J

u von,

phân loại mô hình doanh nghiệp này sẽ dựa vào 3 phương diện chủ yếu:

nhân lực và doanh thu Trên thực tê, việc đưa ra các định nghĩa v

thuộc vào từng điều kiện, quy mô nên kinh tê - xã hội cụ thê ở môi quô từng thời điêm của các quôc gia đó mà sẽ có những định nghĩa Khác nhau

9

1.1.2 Phan loai doanh nghiệp nhỏ và vừa

Căn cứ vào quy mô về vôn, nhân sự, san (ẤỆNh nghiệp nhỏ và vừa có

thể chia ba loại là doanh nghiệp nhỏ, doanlạ nhhiệp ừa và doanh nghiệp siêu nhỏ

Theo điều 6 tại â ghị định 39/2018/â D-C

ật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa

(2018) quy định về đặc điểm của doan hỏ và vừa như sau:

s* Doanh nghiệp siêu nhỏ - Doanh nghiệp siêu n lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 : tong doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc tổng

á 3 nguôn vôn khôn đông

s* Doanh nghiệp nhỏ A - Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh

vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng

Trang 17

- Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia

bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng

“)

`»

xO CO

Trang 18

** Doanh nghiệp vừa - Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vực công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và tông doanh thu của năm không quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng

- Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham cổ | bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thụ > không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tý đồng

1.1.3 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Đặc điểm của doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp nhỏ vụ vừa tương đối giỗng nhau về mô hình kinh doanh, năng lực quản lý ow XS nhiên, hai đối tượng này cũng có nhiều điểm khác nhau như: {`

s* Đồi với doanh nghiệp siêu nhỏ - Quy mô hoạt động kinh doanh củ nghiệp siêu nhỏ chủ yếu là hộ kinh doanh lớn hoặc các doanh nghiệp có qu t nhỏ, có số lượng người lao động dưới 10 người; C)

- Cac doanh nghiép na m vi hoạt động nhỏ, chủ yếu là hoạt động trong

một khu vực nhất định fos

- Qua trinh sa nh doanh của nhóm doanh nghiệp siêu nhỏ sẽ khó tách

hoạ

bạch được với cá ống của cá nhân chủ sở hữu hoặc hộ kinh doanh của chủ sở

- â hu cầu về tài chính của các doanh nghiệp siêu nhỏ là thực hiện một số sản

phẩm thông thường, chủ yếu là hoạt động cho vay

s* Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa - Các doanh nghiệp này có quy mô kinh doanh vừa, có số lượng lao động từ 10

đến 200 người đối với doanh nghiệp nhỏ và từ 200 đến 300 người đối với doanh

nghiệp vừa;

Trang 19

- Phạm vi hoạt động của nhóm doanh nghiệp này là từ nhỏ đến vừa, trong một

sỐ trường hợp hoạt động cá nhân của chủ sở hữu, hộ kinh doanh của chủ sở hữu đan xen với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp:

- Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể có báo cáo tài chính kiểm toán nhưng mức

độ tin cậy lại chưa cao, hách toán có thể chưa day đủ hoặc chưa phù hợp với chuẩn mực kế toán

- â hu cầu về tài chính đa dạng với các sản phẩm như cho vay, bảo ad; " 1.2 Tín dụng ngần hang

1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Đề tăng trưởng kinh tế - xã hội thì hoạt động tín dụng đã một hình thức không

thê thiêu đôi với một quôc gia, nó có vai trò rât quan Ong tui trình điêu hòa dong von trong nén kinh tê của quôc gia đó Tín dụn C là sự chuyên nhượng tải sản có giá trỊ từ người sở hữu sang người mượn đê iN trong một khoảng thời gian nhất định, sau khi hết thời gian đó thì tài sả à lại cho người sở hữu và sẽ cộng

thêm phần lợi nhuận trong quá trình cho

Đầu tiên, đối với khái

nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệ

điện

^ Ễ các tổ chức tín dụng (2010) cho rằng: “7ín đựng là cho vay và người đi vay, là sự chuyển nhượng quyên một quan hé kinh tégiita nghe

su dung mot luons bon hién vat theo nhitng diéu kién mà hai bên thoả thuận” dụng là sự vay mượn ` The

nÑng cách giải thích không giống nhau Tóm lại, tín dụng ngân hàng chính là sự vay AS từ các chủ thể với nhau Từ trước đến nay, ngân hàng vẫn được xem là trung gian tín dụng khi ngân hàng vừa chủ thể đi vay cũng là chủ thể cho vay trong nên kinh tế Tuy nhiên, khi đề cập đến hoạt động tín dụng thì một trong những chức năng cơ bản về tín dụng của ngân hàng là nghiệp vụ cho vay Có nghĩa, ngân hàng sẽ thực hiện hoạt động cho vay dưới nhiều hình thức theo thỏa thuận của hai bên để khách hàng có thê dùng khoản tiên đó với nguyên tặc có hoàn trả đây đủ cả gôc và lãi

Trang 20

Về tín dụng ngân hang, theo 4 guyén Minh Kiéu (2009): “Tin dung ngân hàng là quan hệ chuyền nhượng quyên sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một

thời hạn nhát định với một khoản chỉ phí nhát định”

â goài ra, theo một số cách hiểu thông thường thì tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tô chức tín dụng (TCTD) với các doanh hed) hay các cá nhân (bên đi vay) Trong đó, ngân hàng hay TCTD sẽ chuyển giao tài sả

Oy

chức tín dụng

cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, khi đến hạn, bên

hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho TCTD

Theo Khoản 14, Điều 4, Luật số 47/2010/QH12 của Luật các tổ

(2010) quy định rằng: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận đề Pic, st nhân su dụng

1.2.2 Bản chất và đặt &iế ni

s%* Bản chát của tín đồ 1

Tin dung là mn hệ kinh tế thông qua việc sử dụng vốn lẫn nhau giữa hai

chủ thể là ngưè ay và người cho vay, nhờ vậy, giữa hai chủ thê tôn tại môi liên hệ

lân nha vận động vôn nhăm mục đích sử dụng cho các nhu câu khác

dụng là quá trình vận động vốn (có thể là tiền hoặc hàng hóa) theo nguyên AD tưởng, hoàn trả đúng theo cam kết đã được thỏa thuận từ trước giữa hai bên

s* Dặc điểm của tín dụng ngân hang - Tín dụng ngân hàng xuất phát từ sự tin tưởng Quan hệ tín dụng giữa người cho vay và người đi vay phải dựa trên lòng tin của

hai bên, không có một hình thức nào là tuyệt đối để chứng minh người đi vay có thể

thực hiện đúng theo yêu cầu, thỏa thuận của hai bên, chính vì vậy, sự tin tưởng lẫn

SVTH: Hà Thị Kiểu Oanh 10

Trang 21

nhau là điều cốt yếu trong mối quan hệ này Khi người cho vay có đủ thông tin cần thiết cũng như sự tin tưởng đối với người đi vay trong quá trình sử dụng vốn vay theo

đúng mục đích đi vay, đồng thời, có thể hoàn trả vốn và lãi đầy đủ, đúng thời gian đã

cam kết theo thỏa thuận Việc tạo ra sự tin tưởng không chỉ xuất phát từ phía người đi

vay mà bên người cho vay cũng phải đưa ra những băng chứng, tạo được lòng tin cho người đi vay â gười cho vay phải đáp ứng đủ các điều kiện trong quá trình giao dến) không tự ý thay đổi các thông tin, điều khoản khi chưa có sự đồng ý của bêẾằềcòn lại

9

hoặc làm trái những cam kết đã thỏa thuận trước đó

- Tín dụng ngân hàng thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và lãi

Với mục tiêu hai bên đều có lợi trong quan hệ tín dụng Ệ, gạo Oải việc người đi

vay phải trả cho người cho vay số tiền gốc đã nợ thì xi thêm cả phân lãi nham bù đắp những chỉ phí, rủi ro và sự lạm phatect h tê trong thời gian cho vay mà người cho vay phải chịu Khi thực hiệtÊ đầy Ồ các nghĩa vụ về lãi trong quá

trình vay sẽ đảm bảo được uy tín của người Ông thời mang lại lợi nhuận, đảm

bảo quá trình hoạt động và tăng sức cạnh cho ngân hàng

- Tín dụng ngân hàng trê kết hoản trả theo đúng thỏa thuận

Quá trình giao dịch tro hệ tín dụng đêu dựa trên cơ sở những hợp đông và được căn cứ từ những oản, quy định pháp lý, điều lệ của các ngân hàng và

được pháp luận đảm ' ng việc thực hiện hợp đồng Vì vậy, hai bên chủ thể buộc

phải có trách và nghĩa vụ trong việc thực hiện đúng các cam kết đã thỏa thuận

hạn của tín dụng sẽ được chia thành ba hình thức là ngắn hạn trung hạn, dài hạn nên

rất linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của người đi vay Không chỉ thể, công cụ tín dụng ngân hàng cũng rất đa dạng như kì phiếu, cho vay, Đây là cách thức để giúp ngân hàng có thể giữ chân và thu hút khách hàng tham gia quá trình giao dịch

- Tín dụng có mức độ rủi ro cao đôi với ngân hàng

Trang 22

Mọi hoạt động kinh doanh đều có thể xảy ra rủi ro, hoạt động tín dụng tại ngần

hàng cũng không ngoại lệ Quá trình thu hồi nợ có thể gặp khóa khăn đối với ngân hàng khi khách hàng gặp vấn đề trong quá trình kinh doanh, việc thu hồi nợ đúng hạn đối với ngân hàng sẽ là một thách thức rất lớn, ngân hàng có thể không thu hồi được

nợ nếu khách hàng không đủ khả năng trả nợ trong thời hạn đã cam kết Vì vậy, mức

độ rủi ro trong quá trình tín dụng thường sẽ rất cao đối với ngân hàng ’

1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng s* Đối với nên kinh tế

- Hoạt động tín dụng gop phần quan trọng trong quá trình điều h”ằồvốn của nền

s* Đồi với ngân hàng,

- Mang lại lợi nhuậ g thu nhập cho ngân hàng:

- Thúc đây nguồn vô 1 dào, mở rộng quy mô kinh doanh; - Góp phần bow rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

án, doanh nghiệp

ân: Đáp ứng nhu cầu cá nhân của khách hàng, giúp cuộc sống của

Á ỗi với doanh nghiệp: Giúp đáp ứng các nhu cầu về vốn nhăm mở rộng quy

ô sần xuất, nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm, đây mạnh trao đổi, phân phối ừ đó, các tô chức, doanh nghiệp mới có thể hoạt động hiệu quả hơn

1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng Trong nên kinh tế thị trường, có rất nhiều cách phân loại khác nhau Tuy nhiên, ta có thể căn cứ theo mục đích nghiên cứu để phân loại tín dụng phù hợp

s* Căn cứ vào thời gian cho vay:

Trang 23

- Tín dụng ngăn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới Ï năm Tín dụng này thường phục vụ cho việc huy động và bổ sung vốn lưu động hoặc phục vụ cho nhu cầu

tiêu dùng bức thiết khác

- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ Ï năm đến 5 năm Loại tín dụng này phục vụ cho nhu cầu mua sắm tài sản, đầu tư mở rộng sản xuất với quy mô

nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm Loại SN này

được dùng để đầu tư phát triển hạ tầng, nâng cao năng suất lao độ icreva mo rộng quy mô sản xuất kinh doanh

s* Căn cứ vào mục đích sử dụng vôn: - Tín dụng sản xuât và lưu thông hàng hóa: Là ai ín dụ tầng câp cho các doanh nghiép dé tién hanh san xuat kinh doanh; AW

các nhu câu tiêu dùng, phục vụ đời sông

s* Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đ ch hàng

, ©

chủ yêu dựa trên sự tín nhiệ ởng khách hàng từ phía ngân hang

- Tín dụng có tài LO bao: La loai tin dung duoc cấp với điều kiện khách

hàng phải có tài sản o (TSĐB) để có thể thế chấp, cầm cố, có bảo lãnh của bên

thé he aX - Tín dụng vốn cô định: Là hình thức cấp tín đụng để hình thành vốn lưu động

các thành phần kinh tế, có quan hệ kinh tế với ngân hàng s* Căn cứ theo hình thức cho vay

- Chiết khấu thương phiếu: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng mua lại thương phiếu chưa đáo hạn của khách hàng với một mệnh giá thấp hơn mệnh giá

thương phiếu

Trang 24

- Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao hoặc cam kết

giao cho khách hàng một khoản tiền, để khách hàng sử dụng vào mục đích xác định,

trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc trả cả gốc và lãi

- Bảo lãnh: Là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cam kết với bên nhận

bảo lãnh về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không day đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho ngần NS er

và lãi

- Cho thuê tài chính: Là hình thức cấp tín dụng trung và dài lấn theo đó ngân hàng cam kết mua tài sản cho khách hàng theo yêu cầu của l#ách hàng và năm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê tải chính trong quá %3 vias Khach hang phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận On thời hạn thuê

1.3 Tín dụng ngân hàng đối với khách,hà h nghiệp nhó và vừa

nghiệp nhỏ và vừa thường cá mô và phạm vi hoạt động nhỏ, thị trường hạn chế,

tài sản đảm bảo ít, giá trị ⁄ýa 4 thế chấp cũng không cao, nguồn vốn thấp và còn

thiếu kinh nghiệp trở ệc quản lý tình hình kinh doanh Điều này làm cho các

Da a VV thuon@khio tiép cận với các nguôn vôn vay

_` chỉ trả cho một số hoạt động kinh doanh Dự án được đầu tư thường là các

ự áŸ có quy mô nhỏ vì tiềm lực tài chính, năng lực và kinh nghiệm quản lý của các doanh nghiệp còn hạn chế

1.3.2 Vai trò của tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Cấp vốn tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của các Daa VV trong nén kinh tế thị trường â hờ vào vốn tín dụng ngân hàng mà các

Da a VV có thêm nguôn vôn đê tiên hành đâu tư vào các dự án mới, cải tiên trang thiết

Trang 25

bị, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Việc cung cấp nguồn vốn kịp

thời tạo cơ hội doanh nghiệp phát triển sản phẩm, mở rộng đầu tư, thu hút khách hàng

và nhanh chóng năm bắt được những cơ hội chiếm lĩnh thị trường để phát triển kinh doanh Qua đó, Dã â VV có thể tiết kiệm chỉ phí, tối đa hóa lợi nhuận, nâng cao kha

năng cạnh tranh trong nên kinh tế thị trường

Tín dụng ngân hàng là đòn bây kinh tế đối với sự ra đời và phát triển ‹) Da 4 VV Trong nền kinh tế thị trường sẽ tồn tại người thừa vốn và ng i ip ngân hàng lại chính là trung gian để kết nối giữa hai nhóm người nà hãng huy động vốn từ đối tượng có vốn đang tạm thời nhàn rỗi và sẵn sàng cño , đồng thời tiễn hành cho vay đối với những đối tượng đang có nhu cầu A vốn với mức lại

thê chanh chong vay suât nhât định â guôn vôn của ngân hàng giúp cac Da ó

Nam A Tai Viét 4am, hién cé khoang 785.000 Da 4 VV, chiém khoang 98% tong sỐ

doanh nghiệp Dã â VV sử dụng 70% lực lượng lao động, đóng góp khoảng 50% GDP [7] Hình thức kinh doanh này đang có xu hướng phát triển và chiếm một vị trí quan trọng trong nên kinh tế - xã hội Các Dâ â VV đang có góp phân rất lớn trong quá trình đảm bảo sự phát triển của của nền kinh tế - xã hội thông qua những hoạt động như tạo

ra việc làm cho người lao động, cải thiện đời sông nhân dân, đảm bảo an ninh xã hội

Trang 26

Khó khăn lớn nhất đối với các Dã â VV chính là việc tiếp cận nguồn vốn vay Đề có thể hỗ trợ, tháo gỡ những vướng mắc, khó khăn cho các Dã â VV, các chính

sách luật pháp Việt â am đang ngày càng được hoàn thiện để tạo thuận lợi cho các

doanh nghiệp này trong quá trình tiếp cận tín dụng â hiểu quy định mới đã và dang được bồ sung, chỉnh sửa nhằm phù hợp với tình hình thực tế của các Dã â VV tron

nền kinh tế nhiều biến động này Đặc biệt, sau khi Luật Hỗ trợ Dâ â VV duoc o%d

hội thông qua ngày 12/6/2017, trong đó quy định rõ việc hỗ trợ tiếp cận tín đằng cho

lãnh tín dụng tại Quỹ Bảo lãnh tín dụng Dã â VV theo â ghị định số 10/5/2019 về tô chức và hoạt động của Quỹ Phát triển

Dâ â VV: tiêp nhận, quản lý và sử dụng vôn va viện trợ, đóng góp, ủy thác phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và xử o; quan lý tài chính â 4m 2019, đã có gân 195.000 doanh nghiệp được ”& khăn trong tiếp cận vốn với tổng số tiên được các ngân hàng cam kêt cho „5 triệu tỷ đồng Các ngân hàng đã cam

trả nợ, giảm lãi suất cho g 00 tỷ đồng đối với các khoản vay cũ cho gần 3.300

doanh nghiệp và mộẰsÓđđối tượng khách hàng khác [10]

ca về 97% - 98% tổng số doanh nghiệp tại Việt â am nhưng số lượng doanh nghiệp

sp cận được tín dụng chỉ chiếm hơn 7% â guyên nhân chính của trở ngại này chính là các Dâ â VV không có tải sản dé thé chap [8]

â hu cầu vay vốn của cộng đồng doanh nghiệp, đặc biệt là SME, theo đó, còn rất lớn và nút thắt về vốn sẽ chỉ được tháo gỡ khi các ngân hàng thương mại tham gia sâu rộng hơn vào thị trường vốn với các gói cho vay được thiết kế để phù hợp với yêu câu và đặc thù của các SME Thâu hiệu vai trò của các SME trong nên kinh tê và nhu

Trang 27

cầu vốn không lỗ của phân khúc khách hàng này, nhiều ngân hàng đang tập trung đây

mạnh phát triển các sản phẩm, dịch vụ cho vay đối với phân khúc khách hàng SME nhằm hỗ trợ các hoạt động sản xuất — kinh doanh của cũng như phục hồi kinh tế hậu đại dịch, hướng tới sự thịnh vượng chung của toàn xã hội trong dài han [8]

Xác định tiềm năng phát triển từ Dâ â VV, nhiều năm nay â gân hang l3 nghiệp và Phát triển â ông thôn Việt â am (Agribank) đã đây mạnh cho vay cá

inh nan u tiên

Da 4 VV Du no Da 4 VV tang dần qua các năm, mức tăng trưởng trun

vua qua la 4,36%/nam Agribank dugc xem la mot trong nhitng n

đưa ra chương trình hỗ trợ von cho Dé a4 VV, tao duoc su chi ý khi dà# các mức lãi

suất thấp hơn nhiều so với mức lãi suất cho vay thông thường 3Ẩgribank triển khai lãi suất cho vay theo mặt bằng mà Chính phủ, â Hã â chỉ ôi với kh nh vực ưu tiên, trong đó có Dã â VV voi mức lãi suất cho vay ngắn ee

vay trung, dai han 7,5%/nam, thap hon rat nhié so NG

4.5%/năm, lãi suất cho

¡ suất cho vay thông thường

đề tạo cơ hội cho khách hàng có thê mở rộng /đâŸ heo chiêu sâu, nâng cao năng lực

G noi tiém nang, giup Da 4 VV tiép can von

cạnh tranh Không chỉ ưu đãi lãi suất, A còn chủ trương áp dụng cơ chế, điều

kiện thông thoáng để thu hút khách h ing)

O}

c— vay ngân hàng được dé dang, t lều Đồng thời, Agribank tích cực triển khai kết

©

SN có thể hỗ trợ cho các Da 4 VV vuot qua khó khăn, â gân hàng TMCP Dau

tu v hat trién Viét 4 am (BIDV) trién khai Goi tin dung ngan han lãi suất ưu đãi với qỗy mô lên đến 10.000 tỷ đồng dành cho Da 4 VV kinh doanh xuat nhập khẩu Không

chỉ vậy trước đó, BIDV cũng đã triển khai các gói tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn

ưu đãi dành cho khách hàng Dâ â VV với quy mô lên đến hơn 100.000 tỷ đồng Hiện

BIDV đang đây mạnh hỗ trợ khách hàng Dã â VV chuyển đổi số, thuận tiện khi giao dịch trong nước và quốc tế bằng dịch vụ ngân hàng số BIDV iBank hay kết nối phần mềm kế toán ERP với hệ thống ngân hàng Tính đến thời điểm 31/12/2020, nền khách

Trang 28

hàng Dã â VV của BIDV đã vượt mốc 31 1.000 khách hàng, dẫn đầu thị phần Dã â VV

của Việt â am Tổng dư nợ khối khách hàng Dã â VV của BIDV đạt 320.000 tý đồng, tăng 16% so với cùng kỳ 2019 [12]

Việc phát triển sản phẩm, đôi mới hình thức cung cấp dịch vụ, đưa ra nhiều chính sách ưu đãi đã tạo được nhiều đột phá tích cực trong quá trình vay vốn c

khách hàng â hờ áp dụng phương thức, chương trình ưu đãi kịp thời mà các wed nghiệp có thể thực hiện vay vốn một cách nhanh chóng, dé dang nhằm bồ sun vận

vôn, nâng cao hiệu quả kinh doanh, mở rộng sản xuât, đặc biệt các ghiệp có

thể năm bắt tức thời các cơ hội kinh doanh cho doanh nghiệp mình

1.4 Chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng đối ấn hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa NO

1.4.1 Khdi niém chét lwong dich vu tin dua {`

Chất lượng dịch vụ tín dụng là một thuật ngữ hông dụng và được dùng phổ

biến trong việc đánh giá chất lượng của động giao dịch tín dụng, đó là sự

thỏa mãn các nhu cầu của một cá nhâ c trong quá trình cung cấp các dịch vụ tín dụng, đồng thời phù hợp với n của nên kinh tế - xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hâ cao chất lượng dịch vụ tín dụng sẽ góp phần

kiểm soát hoạt động tín dụ bảo an toàn của quá trình vận hành trong hệ thống ngân hàng Chất lưc | 1 tín dụng là các hoạt động trong việc sử dụng vốn vay

của khách hàng 4# oi hàng phải thực hiện đúng và đầy đủ trách nhiệm,

quá trình sử dụng vốn vay Không chỉ có khách hàng mà ngân

\ Xét theo sốc độ ngân hàng, chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng có thể được

A là việc ngân hàng đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hang Chat lượng dịch vụ tín dụng không những thê hiện ở mức độ đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội mà còn phải giúp ngân hàng

tăng doanh thu, lợi nhuận, đảm bảo sự ton tai va phat triển của ngân hàng trên cơ sở

thu hồi được nợ gốc và lãi vay của khách hàng đúng thời hạn theo thỏa thuận đã cam

kết

Trang 29

Tuy nhiên, thực tế hiện nay chưa có một định nghĩa cụ thể, chính thống về khái

niệm này Đối với định nghĩa về “chất lượng”, theo điều khoản 3.6.2 của tiêu chuẩn ISO 9000:2015 — Hệ thống quả lý chất lượng có nêu: “Chát lượng là mức độ tập hợp

của một tập hợp các đặc tính vốn có của một đối lượng đáp ứng các yêu cẩu” Theo Parasuraman và cộng sự (1985) chất lượng của sản phẩm, dịch vụ được định nghĩa như sau: “Chất lượng dịch vụ là khoảng cách giữa sự mong đợi (&b vọng) của khách ning

và nhận thức (cảm nhận) của họ khi đã sử dụng qua dịch vụ” Còn vé tin difag theo

co như đề cập ở trên thì “7ín dựng là sự chuyến nhượng quyên sử hữ

người sử dụng trong một giới hạn nhất định với một khoản chỉ phí nh

Đề có thể tồn tại và phát triển trên thị trường, đồng Tớ ưu thế trong quá trình cạnh tranh, đáp ứng được các yêu cầu ngày cả của tach hang thi cac tô chức tín dụng cần phải quan tâm nhiều đến yếu tô C Weg khi tiến hành cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Không những %gÊ ngân hàng cũng cần thường

lượng càng kém thì dẫn đến khá chưa hài lòng đến dịch vụ tín dụng của ngân

Tóm lại, có me đơn giản về chât lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp nhỏ

và vừa là khá áp ứng các yêu cầu trong hoạt động cho vay của khách hàng, phù

c thấp nhất nhằm đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng ¡nh tế - xã hội, đồng thời hạn chế các rủi ro trong hoạt động tín

Cñât lượng dịch vụ tín dụng được dé cập dưới nhiều sốc độ khác nhau chủ yếu

ADs gia theo 3 khia canh:

- Đối với khách hàng: Tin dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của

khách hàng với hạn mức cho vay, lãi suất và kỳ hạn nợ hợp lý Thủ tục đơn giản, thuận

lợi, thu hút được khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng â hư vậy mới đáp ứng được những yêu cầu của khách hàng, việc khỏa mãn nhu cầu khách hàng sẽ

tạo được môi quan hệ bên vững, lâu dài với khách hàng, khách hàng sẽ có sự tin

Trang 30

tưởng, ủng hộ đối với mọi hoạt động mà ngân hàng đẻ ra, giúp ngân hàng tăng sức cạnh tranh trong quá trình hoạt động kinh doanh và phát triển trong tương lai

- Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: Chất lượng dịch vụ tín dụng được đánh

giá dựa vào mức độ phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phân giải quyết việc làm, thúc đây quá trình sản xuất và kinh doanh, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăn

trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc té, tạo điều 4)

cho nên kinh tế phát triển, xã hội ôn định

nt “inde

tac hoan tra

- Đối với ngân hàng thuong mai (a HTM): Phạm vi, mức độ,

phải phù hợp với khả năng, thực lực của ngân hàng, đảm bảo được n

đúng hạn và có lãi của tín dụng Hoạt động tín dụng phải hạnaehế đến mức thấp nhất

rủi ro trong quá trình hoạt động, mang lại lợi nhuận và eh cho ngan

hàng, có sự tăng trưởng đối với dư nợ và tỷ lệ nợ ©› iam đến mức thấp nhất Chất lượng dịch vụ tín dụng đối với ngân hàng 1 1 sẽ tỷ lệ thuận với hiệu quả

và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng

Đề đánh giá chất lượng dịch vụ tí a một ngân hàng ta có thê dựa vào ít nhất một trong ba khía cạnh trên cạnh sẽ có một hướng tiếp cận khác nhau, có những ưu điểm và hạ cách thức thực hiện nhưng đều tổn tại với mục đích làm rõ chất lượng ì n dụng của một tô chức tín dụng nhất định Tuy nhiên muôn thê hiện rõ Me

trình hoạt động tin Eyre như xác định mức độ chất lượng dịch vụ tín dụng hiện

i tiét được những điêm mạnh, điêm yêu trong quá tại của ngân hàøfấếQê đưa ra giải pháp tôi ưu nhật thì việc xét theo các vần đê theo gôc

nh A 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng đổi với khách hàng

doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.4.2.1 Chỉ tiêu định tính

- Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng có vai trò quan trọng trong hệ thống điều hành, định hướng

quá trình phát triển lâu đài của một ngân hàng Đề hoạt động tín dụng được thuận lợi,

Trang 31

mọi cán bộ nhân viên tích cực làm theo thì các chính sách tín dụng cần phải rõ ràng, cụ

thể và đễ hiểu Khi những chính sách được đưa ra phù hợp, linh hoạt đối với tình hình

thực tẾ sẽ đáp ứng được nhu cầu, tạo được lợi ích cho cả hai bên ngân hàng và khách

hàng, đem đến những dấu hiệu tích cực trong quá trình kinh doanh của ngân hảng

Chính sách tín dụng sẽ liên quan đến lãi suất, phí suất tín dụng, hạn mức tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ trả nợ, các tài sản đảm bảo, Khi những tiêu chí Ky được quy định đảm bảo thực hiện tốt sẽ giúp hoạt động tín dụng được mở rộng '%Xhu hút và tạo được sự hài lòng của khách hàng, nâng cao chất lượng dịch In đề của ngân hàng, hoàn thành tốt nhiệm vu cla mét 4 HTM, dam bao thực tot theo chi

đạo của ngân hàng nhà nước (â Hã â ) Chính phủ trong từng thd ki

- Quy trình tín dụng 5

Hoạt động tín dụng muốn được diễn ra suôn sẻ NÀNG thì quy trình tín

dụng là điêu không thê thiêu đôi với môi ngân 3a về hoạt động kinh doanh

y ngày càng phát triển và mở rộng Việc thực ¡ng các nguyên tắc, các cán bộ tín

heo đúng trình tự nhất định sẽ đảm

h cấp tín dụng cho khách hàng ä VV thường rất phức tạp, tiềm ân nhiều rủi ro Chính vì vậy, một quy trin Ứhg hợp lý sẽ giúp ngân hàng đảm bảo chất lượng

dịch vụ tín dụng, giảm thi uá hạn, nợ xấu và hạn chế rủi ro xảy ra trong hoạt

dong tin dung 4 coin trìn tin dụng cũng góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tại

n su

chuyên môn, kinh nghiệm và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng sẽ

qu ức tiếp đến hiệu quả công tác tín dụng và chất lượng dịch vụ tín dụng của HÀ bay Khi một nhân viên có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn, kỹ năng phân AS và xử lý công việc tốt sẽ là một lợi thế đối với ngân hàng trong vấn đề hạn chế rủi

ro, rút ngắn thời gian xử lý công việc nhưng vẫn đảm bảo chất lượng

Sự chuyên nghiệp của nhân viên không chỉ thể tiện ở những kiến thức chuyên

môn về tình hình thực tế của thị trường, vấn đề kinh doanh, cong tac tin dung ma còn duoc thé hién qua thái độ, trách nhiệm trong công việc a hing nhân viên có sự tận tâm, nhiệt tình sẽ tạo được sự hài lòng, tin tưởng từ phía khách hàng, thu hút được

Trang 32

nhiều khách hàng, nhờ đó ngân hàng nhanh chóng mở rộng quy mô tín dụng, nâng cao

vị thé, gia tăng doanh thu

- Trang thiết bị công nghệ

Trang thiết bị công nghệ càng hiện đại, tiên tiễn thì chất lượng phục vụ của

ngân hàng càng có hiệu quả â gân hàng có trang thiết bị công nghệ, kỹ thuật hiện đại có thể giúp giảm thiểu chỉ phí trong quá trình hoạt động tín dụng, tốc độ xử lý côn

việc trở nên nhanh chóng và đạt hiệu quả cao, vân đê rủi ro, sai sót tron ä frình

- Quan tri rui ro

Van dé quan tri rủi ro là một hoạt động không thê thiếu đối với mỗi ngân hàng

khi muốn nó tiếp tục tôn tai, phát triéu lâu dài Trong sudt qua trin Đi động tín dụng

với một chủ thê kinh tê sẽ có nhiêu yêu tô rủi ro xảy r uong xau dén két quả tín

tình kinh doanh, đặc biệt là công tác cấp tín dụng

1.4.2.2 Chi ti luong

luong dich vu tin dung trong

h gia day đủ, chính xác nhất các hoạt động tín dụng và chất lượng

mối quan hệ với khách hàng thì đây là tiêu chí xác định cụ thể nhateth hững số liệu trong quá trình hoạt động của ngân hảng

oanh số cho vay (DSCV) aX - Doanh số cho vay

DSCV trong kỳ = Dư nợ cho vay cuối kỳ - Dư nợ cho vay đầu kì + DSTâ trong kỳ Doanh số cho vay là tổng tất cả các khoản tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một giai đoạn hoặc thời kì nhất định Đây là chỉ tiêu dùng để phản ánh mang tính chính xác cao đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng trong một khoảng thời kỹ

Trang 33

- Tỷ trọng doanh số cho vay

¬ DSCV Dã â VV = DSCV DNVVN 100% y trong aa 7 Tổng doanh số cho vay * °

Tỷ trọng doanh số cho vay phản ánh tỷ lệ phần trăm DSCV của khách hàng Dâ â VV trên tông DSCV của ngân hàng ⁄J

- Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay

SỐ DSCV năm t — DSCV năm (t — 1) ` 9

Tốc độ tăng trưởng DSCV = DSCV năm (t — 1) % Dựa vào chỉ tiêu này có thể thấy được xu hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng qua các thời kỳ liên tiếp nhau với mục đích so sánh đá Xu tình hình cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế ho ` của ngân hàng qua từng thời kỳ Với tốc độ tăng tưởng càng cao a ong tin dung cua ngan hang càng hiệu quả, ngược lại, tốc độ tăng tưởng thấp thì quy mô cho vay của ngân

Dẫ â VV

sti DAAVV = DSTN DNVVN 100% rong a Daa

i Tong doanh số cho vay * ,

aX Tỷ trọng doanh số thu nợ phan ánh tỷ lệ phần trăm DSTâ của khách hang

4 VV trên tống DSTÃ của ngân hàng

Trang 34

Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhưng

chưa được hoàn trả hoặc chưa được xóa nợ tại một thời gian nhất định â ếu không tính

đến các yếu tố khác mà chỉ xét về chỉ số dư nợ cho vay thì chỉ số dư nợ càng cao đồng nghĩa với việc ngân hàng được nhiều khách hàng tin tưởng và hoạt động tín dụng diễn ra tốt, uy tín về thương hiệu của ngân hàng cao 4 guoc lại, chỉ số dư nợ cang tha đồng nghĩa với việc hoạt động tín dụng của ngân hàng còn kém, chưa đạt duoc lon

Tổng doanh số cho ĐÁ Tỷ trọng dư nợ cho vay phản ánh tỷ lệ vy CV cua khach hang

&

DNCV nam (t — 1) CV nam (t — 1)

- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay

tìm kiếm khách hàng và tình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng qua từng

năm Với tốc độ tăng càng cao thì hoạt động tín dụng của ngân hàng càng hiệu

quả, ngược lại ộ tăng tưởng càng thấp thì hoạt động cho vay của ngân hàng cảng

Ỹ nợ quá hạn, nợ xấu

oan 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-a Ha 4, t6 chitc tin dung, chi nhanh

gân hàng nước ngoài thực hiện phân loại nợ (trừ các khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng) theo 05 nhóm như sau:

Trang 35

- Đây là các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tô chức tín dụng đánh giá là có

khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn cũng như thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng

thời hạn còn lại

Nhóm 2: Nợ cân chú ý - Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; 7 )

- Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn ` °

- Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày:

- â ợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 3Ôngày theo thời hạn trả nợ được cơ câu lại lần đâu: 5

- â ợ cơ câu lại thời hạn trả nợ lân thứ hai; 2 ‹

- â ợ được miễn hoặc giảm lãi do khách an hổ ø đủ khả năng trả lãi đầy đủ

Aw Á cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn

Ag ne dugc co cau lai lần đầu;

- â ợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn từ 30 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được co cau lại lần thứ hai:

- â ợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã

quá hạn

â ợ quá hạn là khoản nợ thuộc nhóm 2.3.4.5

Trang 36

Tels shan DAA VV = Số dư nợ quá hạn DNNVV 100%

y VHOQUAS8H188 4L 2ˆ TổngdưngDNNV Z7”

Tỷ lệ nợ quá hạn phản ảnh số dư gốc và lãi đã quá hạn, ngân hàng chưa thê thu

hồi được Dư nợ quá hạn cho biết tỉ lệ phần trăm số dư nợ quá hạn trên tong du no cho

vay của Dâ â VV vào một thời điểm Ty lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng dịch vụ tín dụng của ngân hàng thấp, ngược lại tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng dịch vụ tí

9

Đôi với nợ xâu: â ợ xâu chính là các khoản nợ mà khách hàng ạn trả nợ

dụng của ngân hàng cảng cao

một phần hoặc toàn bộ no, nợ xấu thuộc nhóm 3.4.5 Tỷ lệ nợ xấu xả#a khi khách

hàng không thực hiện đây đủ, đúng thời gian trả nợ, khiến chŸhời gian trả nợ bị quá hạn so với thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn, thời we lâu sế dẫn đến nợ xấu

đài hạn

Trang 37

Dựa vào chỉ tiêu này, ta có thể thấy được hiệu quả trong công tác thu nợ của

â HTM Chỉ tiêu này cho biết trong một thời kỳ nhất định với một đồng vốn cho Vay;

ngân hàng có thể thu về bao nhiêu đồng Kết quả cảng cao tương ứng với công tác th hồi nợ của ngân hảng càng có hiệu quả, ngân hàng có thể thu hồi được đợi tận: â gược lại, kết quả cảng thấp càng phản ánh ngân hàng đang gặp khó ong cong tác thu hồi nợ hoặc chính sách tín dụng của â HTM đang thiên về choÁÄy trung, dài

ân trên doanh thu

, ¬ LN từ hoạt động tín dụng

ât lợi nhuận trên doanh thu = - = - x 100%

DT từ hoạt động tín dụng

A Ty suất lợi nhuận trên doanh thu phản ánh tỷ lệ lợi nhuận đạt được từ hoạt động

tín dụng Tỷ suất này cho biết hiệu quả của hoạt động tín dụng và mức độ phù hợp của những chính sách tín dụng mà ngân hàng đang áp dụng qua các năm

1.4.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng đối với khách

hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mai

1.4.3.1 Nhân tô chủ quan

Trang 38

- Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là yếu tố tác động đầu tiên trong quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng Phương pháp hoạt động tín dụng hợp lý, phù hợp với thực tiễn

kinh tế - xã hội sẽ giúp ngân hàng có thể thu hút được nhiều khách hàng, có khả năng

năm bắt các cơ hội sớm nhất Việc đưa ra một chính sách tín dụng hiệu quả sẽ làm c hoạt động tín dụng trở nên suôn sẻ, giảm thiểu được các chỉ phí tín dụng, hạn *)

nhiều rủi ro, qua đó giúp ngân hàng tăng lợi nhuận trong quá trình kinh doanh °

Chính sách tín dụng là việc đưa ra các định hướng trong quá ñ h doanh, cấp tín dụng cho khách hàng, nó giúp các cán bộ nhân viên tại ngân Halig thuc hién công việc hiệu quả hơn, đồng thời ngân hàng có thể rút ngắn Xi h thực hiện mục

tiêu đã để ra Một chính sách tín dụng đúng dan, phu tao diéu kién cho cac

Da a VV dé dang tiép can voi nguon von, co the thu nhiêu khách hàng, tăng khả năng kinh doanh của ngân hàng Bât cứ ngân hàÑg nào muôn có chât lượng dịch vụ tín dụng cao đêu phải có chính sách tín ủ hợp với điêu kiện của mình và xu hướng của thị trường

- Quy trình tín dụng

nay dién ra rat phirc tap va c ựng nhiêu rủi ro Vì vậy, môi ngân hàng thương mại

khi muốn cấp tín sans có một quy trình nhất định và việc thực hiện theo quy

dụng khách hàng mà vẫn kiểm soát được chất lượng

Trang 39

- â ăng lực của cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp làm việc với khách hàng trong thời gian diễn ra hoạt động tín dụng, là nhân tố trung gian kết nối giữa ngân hàng và khách hàng Đây cũng là yếu tố ảnh hướng lớn đến sự thành bại của các hoạt động kinh doanh của

ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng Đề tiếp cận được khách hàng mục tiêu pi ngân hàng phải có những cán bộ nhân viên giỏi, chất lượng, có năng lực, đạo đức

phẩm chất tốt thì mới hoàn thành tốt nhiệm vụ hỗ trợ khách hàng trong quá tr vay vốn Hoạt động tín dụng thường rất phức tạp, yêu cầu cán bộ nhân

độ chuyên môn, tác phong làm việc, có đạo đức và năng lực làm việc Bội ngũ nhân

viên có trình độ tôt sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa, hạn chê những rủi ro, nhờ đó mà chất lượng dịch vụ tín dụng luôn được đảm bảo X 2

Khách hàng thường nhạy cảm đối với khảenăâ Cag thức phục vụ của nhân viên Khi cán bộ nhân viên có năng lực nghiệ ụ tốt, hả năng xử lý linh hoạt mọi

tình huống xảy ra, giải quyết được kịp thẻ 8 khó khăn của khách hàng, phẩm chất đạo đức tốt sẽ thỏa mãn được các n u của khách hàng, đưa ra được những phương án kinh doanh hiệu quả ® hàng giảm tình trạng nợ xấu xảy ra, nâng

cao hiệu quả kinh doanh, chất ich vu tin dụng

Khong chỉ có vậy, 41 xếp nhân sự cũng đóng vai trò rất lớn trong quá

trình giảm thiêu rủ r&củaahoa động tín dụng, đảm bảo về chất lượng dịch vụ tín dụng

phù

Tìm kiêm nhân Sp va co su sap xêp hợp lý sẽ đảm bao qua trinh cap tín dụng

>, nhanh chong va co su phoi hop nhip nhang, chuan xac gitra

aX - Trang thiét bi phục vụ cho hoạt động tín dụng

â ên kinh tế không ngừng phát triển, khoa học công nghệ ngày càng tiên tiền, khách hàng cũng đang có những yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ đối với ngân hàng Điều này đòi hỏi ngành ngân hàng phải được trang bị đầy đủ các công nghệ thiết bị hiện đại, phù hợp với nhu cầu của xã hội và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng với chỉ phí thấp nhưng ngân hàng vẫn đạt được hiệu quả kinh doanh Trang thiết bị

day đủ, hiện đại giúp hoạt động tín dụng trở nên dễ dàng, thuận tiện, quá trình giao

Trang 40

dịch giữa hai bên cũng được diễn ra nhanh chóng, rút ngăn thời gian giải ngân cho khách hàng

Mặt khác, các trang thiết bị này cũng giúp cho các nhà quản trị ngân hàng năm

bắt kịp thời và chính xác được mọi diễn biến của thị trường, các dự báo về khả năng

phát triển kinh tế và tình hình hoạt động tín dụng để đưa ra được những chiến luge những chính sách phù hợp với tinh hinh thuc té, nham giam thiéu rui ro xay ra, trod mãn yêu câu ngày càng cao của khách hàng và sự biến động của thị RO đơn vị kinh doanh có thể theo dõi, cập nhật nhanh chóng về quá miền) ø kinh

doanh của khách hàng, xác định được hiệu quả sử dụng vốn vay và kfnăng trả nợ

của khách hàng â hư vậy trang thiết bị và công nghệ cũng lằểếu tố ảnh hưởng đến

9

việc nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng

Khi đề cập đến năng lực của khá â â VV ta sẽ nghĩ đế năng lực tài chính, khả năng quản lý và hiệu quả C h của doanh nghiệp đó Đây là nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch ø của ngân hàng, cũng là cơ sở để đơn vị

kinh doanh, các nhà quản trị Ấy, ngân hàng dựa vào nhằm xem xét khả năng thu

được nợ của khách hàng xe, àng dựa vào kết quả hoạt động, khả năng sinh lời cũng như triển ney! riên của cac Da a VV trong tương lai để đánh giá và

đê quyết định đến ö vay, hạn mức cấp tín dụng của ngân hàng Không chỉ có

Ma vao kha năng quan ly của chủ doanh nghiệp để xem xét khả

việt qua khó khăn, đưa ra nhiều chiến lược phát triển phù hợp thích ứng với môi

Aum kinh doanh, từ đó làm tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập cho doanh nghiệp Khi một doanh nghiệp hoạt động tốt, minh bạch, sử dụng vốn vay

đúng mục đích đã cam kết, chủ doanh nghiệp có kinh nghiệm và năng lực quản lý sẽ

giảm được những rủi ro hoạt động cho vay, có khả năng trả nợ đúng hạn và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, chất lượng dịch vụ tín dụng cũng sẽ được tăng lên

- Sự trung thực, uy tín của khách hàng