Một số vấn đề về hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín sacombank – chi nhánh gò vấp – pgd nguyễn thái sơn

Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Dù phát triển thời gian gần đây, nhiên với đóng góp tích cực mình, hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày quan tâm nhiều trở thành sản phẩm tín dụng có doanh số giao dịch đứng đầu, đặc biệt ngân hàng bán lẻ Bên cạnh đó, mức sống người dân nâng cao, nhu cầu tiêu dùng theo xu hướng phát triển lại tạo hội cho tín dụng tiêu dùng mở rộng quy mô hoạt động Để tận dụng hội này, ngân hàng Sacombank nói chung Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn nói riêng có sách chiến lược hoạt động nhằm phát triển gói sản phẩm tín dụng tiêu dùng, góp phần đưa Sacombank trở thành ngân hàng bán lẻ đại, đa hàng đầu Việt Nam khu vực Đông Dương Với mong muốn hiểu rõ hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Sacombank mà cụ thể Sacombank chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn, tinh thần đưa số giải pháp phù hợp, động viên thầy hướng dẫn, em lựa chọn đề tài: “Một số vấn đề hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank – Chi nhánh Gị Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn” CUNG CẤP TÀI LIỆU THAM KHẢO THEO MIỄN PHÍ - Nghiên cứu khoa học - Luận án tiến sĩ - Luận văn thạc sĩ - Luận văn đại học - Thực tập tốt nghiệp - Đồ án môn học - Tiểu luận CUNG CẤP SỐ LIỆU Trần Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu - Cung cấp số liệu doanh nghiệp : số liệu kế toán, hoạt động kinh doanh, nhân marketing, xuất nhập - Cung cấp số liệu viết luận văn, báo cáo tốt nghiệp,,, nhiều lĩnh vực TƯ VẤN VIẾT LUẬN VĂN, ĐỒ ÁN TỐT NGHIỆP (TIẾNG ANH & TIẾNG VIỆT) - Tư vấn lập đề cương luận án, luận văn, báo cáo tốt nghiệp - Tư vấn viết báo cáo, luận án, luận văn, báo cáo tốt nghiệp trọn gói phần, có xác nhận quan thực tập - Chỉnh sửa luận văn, báo cáo tốt nghiệp theo yêu cầu TƯ VẤN VIẾT ASSIGNMENT CÁC MÔN Human Resource Management, Strategic Management, Operation Management, Principles of Management/Corporate Finance/Economic, Global Organizational Environment, Global Business Strategy, Organizational behavior, Risk Management, Business/Investment/Trade/Law, 10 Marketing and other subjects relating to 11 Management Project, … NHẬN CHECK TURNITIN Mọi thơng tin chi tiết vui lịng liên hệ : TRUNG TÂM TƯ VẤN KỸ NĂNG HỌC THUẬT Ms Phương Thảo - 0932.636.887 Email: Hotrosinhvien_vn@yahoo.com Mục đích - Theo dõi hoạt động tín dụng tiêu dùng PGD Nguyễn Thái Sơn, phương diện phân tích theo nhiều khía cạnh để đánh giá chất lượng, hiệu khoản vay mức đóng góp vào kết chung PGD Nguyễn Thái Sơn - Xem xét khả phát triển, mở rộng quy mô hoạt động địa bàn, sách phát triển Ngân hàng Nhà nước mục tiêu hoạt động toàn hệ Trần Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu thống Sacombank, từ đưa biện pháp phù hợp nhằm cải thiện nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng tiêu dùng PGD Nguyễn Thái Sơn Phương pháp nghiên cứu Sử dụng nhiều phương pháp khác để tạo nên tính hồn chỉnh, thống đề tài như: - phương pháp thống kê - phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp, đối chiếu Trần Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu MỤC LỤC Chương 1.Một số vấn đề tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng 10 1.1.Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 10 1.1.1 Các vấn đề tín dụng 10 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.1.1.2 Phân loại tín dụng: 10 1.1.1.3 Vai trị tín dụng kinh tế 11 1.1.1.4 Các vấn đề bảo đảm tín dụng 12 1.1.1.4.1 Bảo đảm tín dụng tài sản chấp 13 1.1.1.4.2 Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố 13 1.1.1.4.3 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 13 1.1.1.4.4 Bảo đảm hình thức bảo lãnh 13 1.1.1.5 Quy trình tín dụng 13 1.1.1.5.1 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng 13 1.1.1.5.2 Bảng tóm tắt quy trình tín dụng 14 1.1.1.6 1.1.1.6.1 Rủi ro tín dụng 15 Khái niệm 15 1.1.2 Các vấn đề tín dụng tiêu dùng 16 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 16 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 16 1.1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng 17 1.1.2.3.1 Dựa vào hình thức bảo đảm 17 1.1.2.3.2 Căn vào mục đích vay 18 1.1.2.3.3 Căn vào hình thức cho vay 18 1.1.2.3.4 Căn vào hình thức trả nợ: 18 1.1.2.3.5 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 19 1.1.2.4 Rủi ro cho vay tiêu dùng 19 1.1.2.5 Ý nghĩa tín dụng tiêu dùng 19 1.1.2.5.1 Đối với ngân hàng 20 1.1.2.5.2 Đối với khách hàng 20 Trần Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập 1.1.2.6 GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng 21 1.1.2.6.1 Nhân tố vi mô 21 1.1.2.6.2 Nhân tố vĩ mô 21 1.2.Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phân Sài Gịn Thương Tín Sacombank 22 1.2.1 Tổng quan ngân hàng Sacombank 22 1.2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 1.2.1.2 Tình hình hoạt động giai đoạn vừa qua 2009-2010 23 1.2.2 Giới thiệu Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn 25 1.2.2.1 Chi nhánh Gò Vấp 25 1.2.2.2 Quá trình thành lập PGD Nguyễn Thái Sơn 25 1.2.2.3 Mơi trường hoạt động Sacombank – Chi nhánh Gị Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn 25 1.2.2.4 Cơ cấu tổ chức PGD Nguyễn Thái Sơn 26 1.2.2.4.1 Sơ đồ tổ chức 26 1.2.2.4.2 Chức phòng ban PGD Nguyễn Thái Sơn 26 1.2.2.5 Hoạt động kinh doanh Phòng Giao Dịch Nguyễn Thái Sơn 27 1.2.2.5.1 Nghiệp vụ huy động vốn 27 1.2.2.5.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 30 1.2.2.5.3 Kết hoạt động kinh doanh 32 Chương Thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn 34 2.1.Hoạt động tín dụng tiêu dùng PGD Nguyễn Thái Sơn 34 2.1.1 Cơ sở pháp lý - Văn ngân hàng Sacombank phát hành 34 2.1.1.1 Chính sách tín dụng 34 2.1.1.2 Quy trình tín dụng 35 2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng 36 2.1.2.1 Sản phẩm Vay tiêu dùng - Bảo Tín 36 2.1.2.2 Sản phẩm Vay tiêu dùng - Nhân viên nhà nước 37 2.1.2.3 Sản phẩm Vay tiêu dùng - Bảo tòan 38 2.1.2.4 Sản phẩm vay mua nhà 39 Trần Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu 2.1.2.5 Sản phẩm vay mua xe ô tô 40 2.1.2.6 Sản phẩm vay du học 40 2.1.3 Phân tích tín dụng khách hàng – Mơ hình chấm điểm tín dụng Sacombank 42 2.2.Kết hoạt động tín dụng tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn 44 2.2.1 Doanh số cho vay 44 2.2.1.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 44 2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 47 2.2.1.3 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 50 2.2.1.4 Cơ cấu dư nợ theo phương thức hoàn trả 52 2.2.1.5 Dư nợ tín dụng tiêu dùng theo loại tiền loại tài sản đảm bảo 54 2.2.1.6 Tình hình thu nợ khoản vay 54 2.2.1.7 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 55 2.3 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị thơng qua mơ hình SWOT đánh giá mức độ rủi ro PGD 57 2.3.1 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị thơng qua mơ hình SWOT 57 2.3.1.1 Mơ hình SWOT 57 2.3.1.2 Nhận xét hoạt động 59 2.3.1.2.1 Điểm mạnh 59 2.3.1.2.2 Điểm yếu nguyên nhân 60 2.3.1.2.3 Đe dọa 61 2.3.2 Đánh giá mức độ rủi ro 61 Chương Một số giải pháp kiến nghị giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn 64 3.1.Chính sách kinh tế nhà nước giai đoạn tới 64 3.1.1 Xu hướng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam 64 3.1.2 Chính sách cho năm 2012 - Chính sách điều chỉnh hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước 64 3.2.Chính sách định hướng tòan hệ thống 65 3.3.Định hướng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Thái Sơn 65 Trần Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu 3.4.Quy hoạch phát triển địa bàn quận Gò Vấp giai đoạn tới 66 3.4.1 Quy hoạch phát triển hoạt động ngân hàng 66 3.4.2 Quy hoạch phát triển hỗ trợ cho hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng 66 3.5.Giải pháp bảo tòan, phát triển thu hồi vốn vay 67 3.5.1 Nhóm giải pháp khắc phục điểm yếu 68 3.5.1.1 Giải pháp sản phẩm tín dụng 68 3.5.1.2 Giải pháp chiêu thị 68 3.5.1.3 Giải pháp thông tin 68 3.5.2 Nhóm giải pháp bảo tịan thu hồi vốn vay 69 3.5.2.1 Giải pháp khách hàng 69 3.5.2.2 Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng 70 3.5.3 Nhóm giải pháp phát triển chung góp phần phát triển vốn vay 70 3.5.3.1 Giải pháp nguồn vốn 70 3.5.3.2 Giải pháp nhân 70 3.6.Kiến nghị đơn vị: 71 3.6.1 Phát triển sản phẩm có cịn hạn chế triển khai 71 3.6.2 Đẩy mạnh công tác tiếp thị qua đội ngũ nhân viên 72 3.6.3 Nâng cao hoạt động kiểm soát nội 72 3.6.4 Cân đối kỳ hạn khoản tín dụng 72 3.6.5 Đa dạng hóa sản phẩm đối tượng khách hàng 72 3.6.6 Hạn chế giải ngân tiền mặt 73 3.6.7 Đa dạng tài sản đảm bảo 73 3.6.8 Áp dụng mức lãi suất cạnh tranh nâng cao hiệu huy động vốn 73 3.6.9 Chiến lược quan hệ chăm sóc khách hàng 73 3.6.10.Nâng cao lực chuyên môn xây dựng môi trường làm việc tích cực 73 3.6.11.Trang bị máy móc 74 Trần Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Bảng tóm tắt quy trình tín dụng 14 Bảng Sơ đồ tổ chức 26 Bảng Tình hình huy động vốn theo loại tiền tệ 27 Bảng Tình hình tăng giảm tuyệt đối doanh số huy động 28 Bảng Tình hình tăng giảm tương đối doanh số huy động 28 Bảng Dư nợ tín dụng PGD Nguyễn Thái Sơn qua năm theo thành phần kinh tế 30 Bảng Tỷ trọng dư nợ tín dụng tính theo thành phần kinh tế 30 Bảng Tăng giảm tuyệt đối dư nợ tín dụng 30 Bảng Tăng giảm tương đối dư nợ tín dụng 31 Bảng 10 Kết hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Thái Sơn 32 Bảng 11 Tỷ trọng khoản mục thu nhập tổng thu 32 Bảng 12 Tóm tắt sách tín dụng ngân hàng SACOMBANK 35 Bảng 13 Quy trình tín dụng 35 Bảng 14 Dư nợ tín dụng PGD Nguyễn Thái Sơn qua năm 44 Bảng 15 Tăng trưởng tín dụng qua năm 45 Bảng 16 Tỷ trọng tín dụng tiêu dùng qua năm 46 Bảng 17 Dư nợ tín dụng tính theo sản phẩm 47 Bảng 18 Bảng tăng trưởng tín dụng theo sản phẩm 49 Bảng 19 Dư nợ tín dụng tiêu dùng phân theo thời hạn 50 Bảng 20 Tăng giảm dư nợ tín dụng theo thời hạn 51 Bảng 21 Cơ cấu dư nợ theo phương thức hoàn trả 52 Bảng 22 Tăng giảm dư nợ theo phương thức hoàn trả 53 Bảng 23 Tổng thu lãi PGD Nguyễn Thái Sơn 55 Bảng 24 Tỷ trọng nguồn thu lãi PGD Nguyễn Thái Sơn 55 Bảng 25 Mơ hình SWOT hoạt động cho vay tiêu dùng 57 Bảng 26 Tổng huy động PGD Nguyễn Thái Sơn theo thời hạn 62 Bảng 27 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo thời hạn 62 Bảng 28 Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời hạn 62 Bảng 29 Kế hoạch phát triển PGD Nguyễn Thái Sơn 65 Bảng 30 Kế hoạch cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Thái Sơn 66 Trần Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Bảng 31Quy hoạch phát triển hỗ trợ cho hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng 67 Biểu Tình hình huy động vốn từ 2010 đến T2/2012 PGD Nguyễn Thái 29 Biểu Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế PGD Nguyễn Thái Sơn 31 Biểu Dư nợ tín dụng PGD Nguyễn Thái Sơn qua năm 45 Biểu Dư nợ tín dụng tiêu dùng phân theo thời hạn 50 Biểu Dư nợ tín dụng theo phương thức hoàn trả 52 Biểu Tổng lãi thu PGD Nguyễn Thái Sơn 56 Biểu So sánh tỉ lệ thời gian lãi năm 2011 tháng 2012 57 Trần Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập Chương GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Một số vấn đề tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng 1.1 Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 1.1.1 Các vấn đề tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian định với khoảng chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung: - Có chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng - Sự chuyển nhượng có thời hạn - Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.1.2 Phân loại tín dụng:  Dựa vào mục đích vay: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng phân loại thành:  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp  Cho vay tiêu dùng cá nhân  Cho vay bất động sản  Cho vay nông nghiệp  Cho vay kinh doanh xuất nhập  Dựa vào thời gian tín dụng  Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động  Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định  Cho vay dài hạn:là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích nhằm tài trợ vào dự án đầu tư  Dựa vào mức độ tín hiệm khách hàng  Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay Thường đựoc áp dụng cho khách hàng quen thuộc, tín nhiệm, có nguồn vốn mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định theo định Chính phủ Trần Thị Phương Thảo 10 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Bảng 26 Tổng huy động PGD Nguyễn Thái Sơn theo thời hạn Đơn vị: triệu đồng 2010 HĐ ngắn hạn HĐ dài hạn Tổng huy động 201 2012 119,8 04 167, 230 11,39 143, 235 5,74 30,6 76 131,1 94 T2/ 172, 978 173, 911 (Nguồn:PGD Nguyễn Thái Sơn) Bảng 27 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo thời hạn 2010 HĐ ngắn hạn 91.32% HĐ dài hạn 8.68% 201 T2/ 2012 96.6 8% 82.3 6% 3.32 % 17.6 4% Bảng 28 Tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời hạn 2010 2011 T2/2012 Cho vay ngắn hạn 4.09% 5.84% 6.00% Cho vay dài hạn 95.91% 94.16% 94.00% Nhìn vào bảng số liệu thấy rõ bất cân xứng thời hạn hai loại tài sản, nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm 90% khoản cấp tín dụng dài hạn chiếm 95% Cụ thể, năm 2010, lượng huy động ngắn hạn Trần Thị Phương Thảo 62 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu VND chiếm 91%, dư nợ tín dụng dài hạn gần 96%, tương đương với mặt số lượng 96% tín dụng dài hạn có 5% tài trợ nguồn vốn dài hạn Năm 2011, tính đơn giản với tỉ lệ Tài sản Nợ ngắn hạn/ Tài sản có dài hạn kết 100% Và tháng đầu năm 2012, tỉ lệ có giảm, huy động ngắn hạn có tỷ trọng 80%, dư nợ tín dụng dài hạn 94%, huy động ngắn hạn tài trợ 85% cho dư nợ dài hạn Mặc dù tình hình chung ngân hàng nay, nhiên khơng có biện pháp khắc phục toàn diện lâu dài ảnh hưởng không tốt đến hoạt động ngân hàng Trần Thị Phương Thảo 63 Báo cáo thực tập Chương GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Một số giải pháp kiến nghị giúp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn 3.1 Chính sách kinh tế nhà nước giai đoạn tới 3.1.1 Xu hướng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam Việt Nam thực lộ trình cam kết WTO lĩnh vực tài ngân hàng Thị trường ngân hàng cịn sơ khai nhiều tiềm phát triển, với đặc điểm dân số trẻ làm cho thị trường ngân hàng Việt Nam trở nên hấp dẫn Điều cho thấy cạnh tranh ngân hàng thời gian tới ngày mạnh mẽ đòi hỏi ngân hàng phỉa tái lập định hướng đường riêng Xu hướng phát triển ngành ngân hàng có phân hóa thành lĩnh vực chuyên biệt Đối với lĩnh vực ngân hàng bán lẻ nhận định dư địa để phát triển Tuy nhiên hạ tầng công nghệ, suất lao động sản phẩm đơn điệu rào cản cạnh tranh ngân hàng nội địa Vì ngân hàng phải xây dựng cho mục tiêu bán lẻ rõ ràng, có chiến lược tăng cường lực vốn, công nghệ quản trị rủi ro hệ thống lực lõi nhằm tạo khác biệt phát triển bền vững 3.1.2 Chính sách cho năm 2012 - Chính sách điều chỉnh hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng linh hoạt, phối hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa để kìm chế lạm phát, ổn định giá trị tiền đồng Việt Nam, tăng dần dự trữ ngoại hối tăng cường quản lý hoạt động hệ thống ngân hàng, thị trường ngoại tệ vàng, tránh rủi ro, giảm nợ xấu, bảo đảm tính khoản an tồn hệ thống tổ chức tín dụng; khắc phục bất hợp lý lợi nhuận thu nhập lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng - Ngày 22/3/ 2012, Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh tiêu tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng sau:  Theo dõi sát tình hình hoạt động cà thực tiêu tăng trưởng tín dụng tổ chức tín dụng, đảm bảo đạt mục tiêu kiểm soát tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống năm 2012 mức 15-17%  Chỉ đạo triển khai giải pháp tăng trưởng tín dụng đơi với nâng cao chất lượng tín dụng Trần Thị Phương Thảo 64 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu  Theo dõi diễn biến lãi suất huy động cho vay tổ chức tín dụng để có biện pháp sử lý 3.2 Chính sách định hướng tịan hệ thống Chiến lược phát triển Sacombank giai đoạn tới tiếp tục kiên định với mục tiêu “Trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực” theo định hướng hoạt động Hiệu - An tòan – Bền vững Với tầm nhìn đó, Sacombank xác lập giá trị cốt lõi phải tuân thủ là: - Tiên phong - Luôn đổi mới, động sáng tạo - Cam kết với mục tiêu chất lượng - Trách nhiệm cộng đồng xã hội - Tạo dựng khác biệt Chiến lược kinh doanh Sacombank: - Tổng nguồn vốn tăng trưởng mức 15-18%/năm cho giai đoạn tới Trong đó, huy động từ dân cư chiếm 65-85% tổng cấu huy động Ngân hàng - Dư nợ cho vay tăng trửong bình quân 18-20%/ năm giai đoạn tới 3.3 Định hướng cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Thái Sơn Cùng với nỗ lực chung tòan hệ thống Sacombank, Sacombank chi nhánh Gị Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn có định hướng phát triển riêng Để thực tốt kế hoạch để cần có hợp tác thống giúp đỡ lần tất phận, từ Ban giám đốc đến tòan nhân viên PGD Nguyễn Thái Sơn Dựa kết đạt năm 2011, sách đưa nhà nước với dự đoán tình hình kinh tế địa bàn, Sacombank Chi nhánh Gò Vấp đề cho PGD Nguyễn Thái Sơn mục tiêu cần đạt năm 2012, bao gồm hoạt động huy động vốn lẫn hoạt động cấp tín dụng Bảng 29 Kế hoạch phát triển PGD Nguyễn Thái Sơn Đơn vị: Triệu đồng 2011 2012 Tốc độ tăng Huy động vốn 379,579 495,000 30% Dư nợ cho vay 38,911 50,000 28.5% (Nguồn: PGD Nguyễn Thái Sơn) Trần Thị Phương Thảo 65 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Trong kế hoạch dành riêng hoạt động cho vay tiêu dùng là: Bảng 30 Kế hoạch cho vay tiêu dùng PGD Nguyễn Thái Sơn Đơn vị: triệu đồng Cho vay tiêu dùng 2011 2012 Tốc độ tăng 29,790 33,500 12% (Nguồn: PGD Nguyễn Thái Sơn) Tiếp theo tốc độ thực năm trước, năm 2012, theo định hướng hoạt động Ngân hàng Nhà nước tồn hệ thống, Chi nhánh Gị Vấp giao tiêu hoạt động tiêu dùng cho PGD Nguyễn Thái Sơn 29,790 triệu đồng tương đương tốc độ tăng 12% 3.4 Quy hoạch phát triển địa bàn quận Gò Vấp giai đoạn tới 3.4.1 Quy hoạch phát triển hoạt động ngân hàng Theo định hướng giải pháp phát triển thành phố, tài tín dụng ngân hàng ngành dịch vụ cao cấp định hướng tập trung phát triển năm tới Tạo điều kiện cho ngân hàng địa bàn tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tín dụng sở an tịan có lợi, nhằm nâng cao lực cạnh tranh, tiếp tục chủ động tiếp xúc , trao đổi với đơn vị nhu cầu phát triển dịa bàn 3.4.2 Quy hoạch phát triển hỗ trợ cho hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng Kịch tăng trưởng quận vào xu hướng phát triển yếu tố tác động tương lai, theo giai đoạn 2011-2015 hoạt động xây dựng thương mại sản xuất sau: Trần Thị Phương Thảo 66 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Bảng 31Quy hoạch phát triển hỗ trợ cho hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng Đơn vị tính: tỷ đồng Giai đoạn 2011-2015 Tốc độ tăng trưởng GTSX 6% Xây dựng GTSX TM-DV Tỷ trọng 12.96% Giá trị SX ngành 3.011 Tốc độ tăng trưởng 16.86% Tỷ trọng 60.2% Giá trị SX ngành 13.988 ( Quy hoạch phát triển quận Gò Vấp) Việc định hướng phát triển hai khu vực tạo điều kiện mở rộng thị trường cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng Đối với sản phẩm vay tiêu dùng mua nhà, nhiều dự án xây dựng khu chung cư cao cấp tiến hành Siêu thị TMDV nhà cao tầng Hoa Tím phường 11, Căn hộ cao cấp Bảo Long, Căn hộ cao cấp Thiên Lộc phường 14, hộ cao cấp Govimex phường với diện tích xây dựng 4800m2 số dự án xây dựng khác Bên cạnh dự án quy hoạch đất, xây dựng tuyến đường nội tiến tới việc xây dựng tuyến đường chuyên doanh Ngoài ra, số dự án xây dựng khu trung tâm thương mại, siêu thị trải rộng tòan địa bàn quận cho thấy nhu cầu tiêu dùng người dân giai đoạn tới tăng cao Cụ thể, giai đoạn tới, quận tiến hành xây dựng 23 siêu thị 12 trung tâm thương mại trung tâm thương mại dịch vụ phường 7, trung tâm thương mại Singer Phường 3… 3.5 Giải pháp bảo tòan, phát triển thu hồi vốn vay Bên cạnh điểm mạnh, để có bước phù hợp với sách nhà nước, tận dụng hội mở rộng thị trường đạt mục tiêu đề ra, Sacombank nói chung PGD Nguyễn Thái Sơn nói riêng cần khắc phục yếu điểm có sách, chiến lược riêng cho hoạt động Trần Thị Phương Thảo 67 Báo cáo thực tập 3.5.1 3.5.1.1 GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Nhóm giải pháp khắc phục điểm yếu Giải pháp sản phẩm tín dụng Cơ cấu lại sản phẩm tín dụng theo nhu cầu, thị hiếu xu hướng thị trường theo đặc điểm địa bàn hoạt động Nhanh chóng đưa sản phẩm ngân hàng điện tử vào khai thác nhằm gia tăng số lượng khách hàng, tăng tiện ích sản phẩm chất lượng dịch vụ để đẩy mạnh nguồn thu Bên cạnh đó, phát triển gói sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng kèm theo việc tung gói tiện ích kèm, ưu đãi dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm phải đối tượng, thời điểm có khác biệt so với ngân hàng khác Với số lượng ngân hàng nhiều nay, với sản phẩm tín dụng nhu cầu chưa phát triển, trùng lắp, có nhiều đặc điểm giống ngân hàng khiến cho khách hàng dễ dàng thay đổi ngân hàng giao dịch, vậy, để giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, ngân hàng Sacombank nên tạo khác biệt sản phẩm tín dụng, đặc biệt giá khỏan tín dụng, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến cầu tiền 3.5.1.2 Giải pháp chiêu thị Tăng cường quảng bá thương hiệu Sacombank báo chí, tivi, radio để người biết đến nhiều Tăng cường mở rộng quan hệ với đơn vị hành chính, trường học doanh nghiệp kinh doanh thương mại dịch vụ, vừa phát triển tiện ích cho khách hàng vừa mở rộng thị trường cung cấp tín dụng, đặc biệt doanh nghiệp có hệ thống hoạt động trải rộng Chủ động tìm kiếm khách hàng nhờ khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới, lập nhóm marketing tìm khách hàng,…có sách chăm sóc khách hàng cách tốt nhất, ln ln trì mối quan hệ với khách hàng, khuyến khích có q tặng hay với giá tốt khách hàng thân thiết Thực hoạt động tư vấn để khách hàng hiểu lợi ích sử dụng rộng rãi sản phẩm công cụ phục vụ sống tốt 3.5.1.3 Giải pháp thông tin Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng Cơng nghệ thông tin công cụ đắc lực chiến lược phát triển ngân hàng Công nghệ thông tin hỗ trợ xử lý liệu tập trung, tăng tốc độ phục vụ cho Trần Thị Phương Thảo 68 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hóa nâng cao quản tri hệ thống Theo đó, phần mềm quản lý đại , liệu khách hàng cập nhật lưu trữ tập trung Đặc đỉểm giúp cho việc quản lý, phân loại khách hàng số lượng lớn xác, tiết kiệm thời gian, chi phí đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ trực tuyến Hiện dịch vụ ngân hàng đại dân chúng chấp nhận mhư hệ thống ATM phục vụ 24/24, homebanking, phonebanking, internet banking… Các sản phẩm giúp ngân hàng người sử dụng rút ngắn thời gian giao dịch Bên cạnh đó, đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng có ý nghĩa vơ to lớn q trình đại hóa ngân hàng hội nhập quốc tế Giúp đảm bảo dịch vụ cung cấp cho khách hàng nhanh chóng, xác an tịan đem lại lợi ích cho bên tham gia giao dịch nâng cao lực cạnh tranh lưc quản lý ngân hàng 3.5.2 3.5.2.1 Nhóm giải pháp bảo tòan thu hồi vốn vay Giải pháp khách hàng Mối quan hệ khách hàng ngân hàng yếu tố quan trọng góp phần vào thành cơng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tìm hiểu nhằm biết khó khăn, thuận lợi nhu cầu cịn chưa nảy sinh họ để từ có biện pháp giúp đỡ tư vấn kịp thời Ngoài ra, hoạt động tín dụng ngân hàng có gặp phải rủi hay không phần phụ thuộc vào khách hàng Khách hàng có thiện chí hay chây ì trả nợ có ảnh hưởng đến ngân hàng Chính vậy, việc xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng yêu cầu hợp lý điều kiện cạnh tranh nay, số điểm cần quan tâm thực như: - Tiến hành phân loại khách hàng cách nghiêm túc xác, từ có ưu đãi hợp lý cho lớp khách hàng - Thường xuyên liên lạc với khách hàng, giải đáp thắc mắc khó khăn mà khách hàng gặp phải, gợi mở nhu cầu cho khách khách hàng cần, đặc biệt khách hàng lớn - Đôn đốc khách hàng đến kỳ hạn đóng gốc lãi Khi nhận thấy khách hàng có khó khăn tài hợp lý cần có điều chỉnh hợp lý giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn Trần Thị Phương Thảo 69 Báo cáo thực tập 3.5.2.2 GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Giải pháp quản lý rủi ro tín dụng Tăng cường giám sát, kiểm tra việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay cấp tín dụng Tiếp tục hồn thiện sách quy trình tín dụng, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng đến việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá, xếp hạng khách hàng vay, đánh giá thực tế chất lượng khoản nợ Thực công tác bảo hiểm tiền vay, nhằm giảm thiểu tới mức thấp tổn thất mà ngân hàng phải gánh phải 3.5.3 3.5.3.1 Nhóm giải pháp phát triển chung góp phần phát triển vốn vay Giải pháp nguồn vốn Mặc dù nguồn vốn huy động cao nhu cầu cấp tín dụng, nhiên việc trì nguồn vốn ổn định tăng trưởng góp phần nâng cao hiệu cho vay Để thực tốt điều đòi hỏi ngân hàng Sacombank cần trì mối quan hệ tốt với khách hàng giao dịch tiền gửi, tiết kiệm với ngân hàng Đa dạng hóa hình thức tốn, tăng nhiều tiện ích ưu đãi… nhằm tiếp tục thu hút khách hàng Bên cạnh đó, để giảm thiểu rủi ro lãi suất, cần trọng đến hình thức huy động vốn trung dài hạn 3.5.3.2 Giải pháp nhân Để có đội ngũ nhân mạnh, trình độ chuyên môn cao đáp ứng nhu cầu cơng việc thích nghi tốt với thay đổi mơi trường Sacombank phải thực công việc như: Hoạch định nguồn nhân tuyển dụng nhân Trước hết Sacombank cần lên kế hoạch cụ thể việc kết hợp người cơng việc, phân tích xem đội ngũ nhân viên có bố trí cơng việc sở trường họ chưa Từ đó, ngân hàng xếp lại công việc cho phù hợp nhằm nâng cao suất làm việc đội ngũ nhân viên Bên cạnh đó, Sacombank cần phải tuyển dụng nhân viên có trình độ chun mơn cao lĩnh vực tín dụng với khả am hiểu thị trường mục tiêu đối tượng khách hàng mà ngân hàng nhắm đến với mức lương cao để cạnh tranh với ngân hàng khác Trần Thị Phương Thảo 70 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Duy trì nguồn nhân lực Đánh giá lực thực cơng việc nhân viên hình thức thưởng kết vượt tiêu tháng, có chế độ lương phù hợp cho nhân viên, bên cạnh cịn phải có thêm chế độ ưu đãi, thưởng nhân viên đạt thành tích tốt công việc Quan tâm đến sống người lao động cách thăm hỏi người thân, có chế độ BHXH, BHYT hay cho thuê nhà với giá rẻ (đối với nhân viên có hộ tỉnh) Tạo mối quan hệ tốt cấp cấp Phải quan tâm, tìm hiểu mối quan hệ cơng việc người để có cách giải thật hiệu mối bất hòa nội nhằm tránh tình trạng làm giảm suất lao động nhân viên Đào tạo phát triển Nâng cao trình độ chuyên môn cán - nhân viên 3.6 Kiến nghị đơn vị: 3.6.1 Phát triển sản phẩm có cịn hạn chế triển khai - Mạnh dạn triển khai sản phẩm mà thời gian qua hạn chế Sản phẩm Vay tiêu dùng – Bảo tín, sản phẩm dành cho cán công nhân viên nhà nước sản phẩm vay du học Trên địa bàn hoạt động PGD, có nhiều đơn vị hành nhà nước trú đóng UBND, tịa án, Phịng cơng chứng, sở giáo dục… tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai sản phẩm cán cơng nhân viên nhà nước Phịng giao dịch thiết lập quan hệ với đơn vị này, thơng qua gợi mở nhu cầu, ưu đãi có tiện ích sản phẩm cho khách hàng biết Đối với sản phẩm vay du học, chưa phổ biến nhiên theo đà tăng thu nhập bình quân, đầu tư vào giáo dục coi đầu tư có hiệu quả, đặc biệt du học Nhiều bậc phụ huynh mong muốn cho em nước ngồi học tập, nhung chưa có đủ khả tài chính, ngân hàng nên có chiến lược tiếp cận với đối tượng khách hàng thực mở nhiều lợi ích khơng cho riêng khách hàng mà cịn giúp ngân hàng tiêu thụ nhiều gói sản phẩm kèm, có phát triển mảng thẻ Visa Trần Thị Phương Thảo 71 Báo cáo thực tập 3.6.2 GVHD: Th.s Phạm Hải Châu Đẩy mạnh công tác tiếp thị qua đội ngũ nhân viên Hiện địa bàn hoạt động PGD Nguyễn Thái Sơn có nhiều ngân hàng khác hoạt động, cần chủ động tiếp thị, động giới thiệu sản phẩm ngân hàng Để thu hút khách hàng, bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm, PGD cần đẩy mạnh hoạt động giao tiếp phát triển chiêu thị thông qua đội ngũ nhân viên Có thể nói, thoải mái tin tưởng yếu tố quan trọng giao dịch, mà điều thường khách hàng cảm nhận thông qua tác phong thái độ nhân viên Qua giao tiếp, hình ảnh nhân viên phản ánh hình ảnh ngân hàng, cần xây dựng nghệ thuật giao tiếp riêng cho PGD để gián tiêp quảng bá chiêu thị ngân hàng tới khách hàng 3.6.3 Nâng cao hoạt động kiểm soát nội Cần trọng đến công tác thẩm định xác minh thật kỹ thông tin khách hàng đặc biệt yếu tố pháp lý hồ sơ cho vay, tài sản đảm bảo, khả toán nợ vay Tăng cường cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay Thường xuyên tiến hành phân tích nợ xấu, có cần xác định rõ nguyên nhân, từ đưa biện pháp thu hồi đồng thời quy trách nhiệm cá nhân có liên quan theo quy định hành ngân hàng 3.6.4 Cân đối kỳ hạn khoản tín dụng Mở rộng tín dụng trung dài hạn mức thích hợp, đảm bảo cân đối thời hạn nguồn vốn huy động Mặc dù cân đối thời hạn phịng giao dịch khắc phục điều chuyển vốn lên chi nhánh, nhiên, với thực tế phổ biến nay, chi nhánh có biện pháp kịp thời hiệu rủi ro xảy lúc Vì vậy, cơng tác nên thực tốt phòng giao dich điều kiện 3.6.5 Đa dạng hóa sản phẩm đối tượng khách hàng Đa dạng phân tán sản phẩm cấp tín dụng, khơng dồn hay tập trung nhiều vào danh mục sản phẩm hay đối tượng khách hàng Sử dụng điểm mạnh nguồn nhân lực, tín nhiệm khách hàng… để tận dụng hội giai đoạn tới nhằm mở rộng khai thác thị trường, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, nhiên để thực điều đòi hỏi cán tín Trần Thị Phương Thảo 72 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu dụng phải thận trọng chọn lọc, hạn chế mở rộng cho vay đối tượng có rủi ro cao 3.6.6 Hạn chế giải ngân tiền mặt Hạn chế giải ngân tiền mặt cho khách hàng, nâng cao khả kiểm soát đồng vốn cấp sử dụng mục đích cách tiến hành liên kết tốn qua tài khoản chủ cửa hàng mà theo ngân hàng có nhiều đối tượng khách hàng tiến hành mua sắm sản phẩm dịch vụ 3.6.7 Đa dạng tài sản đảm bảo Tài sản sử dụng đảm bảo khoản vay chủ yếu bất động sản Để gia tăng số lượng khách hàng, cán tín dụng nên cố gắng khơi mở tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng loại tài sản đảm bảo khác, hướng dẫn cụ thể mức vay điều kiện chấp cầm cố loại tài sản nhằm phục vụ khoản vay, đặc biệt vay ngắn hạn Như vậy, vừa đảm bảo cho khả cân đối thời hạn, vừa mở rộng khách hàng làm đa dạng cho hoạt động đảm bảo 3.6.8 Áp dụng mức lãi suất cạnh tranh nâng cao hiệu huy động vốn Áp dụng mức lãi suất linh hoạt mang tính cạnh tranh để thu hút khách hàng, tăng cường nâng cao huy động tiền gửi toán tiết kiệm khơng kỳ hạn để giảm chi phí lãi, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giảm lãi suất cấp tín dụng phấn đấu tăng khoản thu tín dụng 3.6.9 Chiến lược quan hệ chăm sóc khách hàng Thường xuyên trì quan hệ với khách hàng chiến lược, có sách chăm sóc đặc biệt cho đối tượng khách hàng khác Tổ chức hoạt động có tương tác ngân hàng với khách hàng nhằm giúp cho hai bên hiểu rõ thêm nhau, tạo điểu kiện cho mối quan hệ lâu dài phát triển Một xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng giúp ngân hàng giảm thiểu cách đáng kể chi phí thu nhập thơng tin, đánh giá tiềm rủi ro có khách hàng Đối với khách hàng lớn, quan hệ lâu dài, tình hình tài ổn đinh thực tốt quy định trả gốc lãi, PGD nâng cao dư nợ họ 3.6.10 Nâng cao lực chuyên môn xây dựng môi trường làm việc tích cực Tiếp tục nâng cao lực chuyên mơn, xây dựng văn hóa ứng xử riêng biệt cho Phòng Giao Dịch, tạo dấu ấn cho khách hàng đặc biệt khách hàng giao dịch Trần Thị Phương Thảo 73 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu lần đầu Cán lãnh đạo nên tạo môi trường làm việc tốt cho nhân viên, thường xuyên theo dõi khích lệ cấp thực mục tiêu đề ra, đảm bảo cho nhân viên hưởng đầy đủ quyền lợi 3.6.11 Trang bị máy móc Hệ thống trang thiết bị phục vụ cho hoạt động PGD nhiều hạn chế đặc biệt thiết bị hoạt động kết nối máy Fax, máy Scan…nên đề nghị chi nhánh mua trang bị máy móc thiết bị đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng hỗ trợ cho công tác khác Trần Thị Phương Thảo 74 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu KẾT LUẬN Mặc dù thành lập phải hoạt động cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng bạn địa bàn, nhiên qua thực tế hai năm hoạt động, Sacombank Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn xây dựng hình ảnh Sacombank động, sáng tạo ngày trở thành người bạn đáng tin cậy mắt khách hàng giao dịch Riêng hoạt động tín dụng tiêu dùng, dù cịn hạn chế cần khắc phục, phủ nhận số phát triển ổn định an tồn mà cán tín dụng PGD nói riêng, tập thể đội ngũ nhân viên nói chung nỗ lực để thực hiện, điều bước đệm thuận lợi cho phát triển sau Sacombank chi nhánh Gò Vấp Trần Thị Phương Thảo 75 Báo cáo thực tập GVHD: Th.s Phạm Hải Châu TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng trường ĐH Cơng Nghiệp Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng trường ĐH Kinh Tế Giáo trình Quản trị ngân hàng trường ĐH Kinh Tế Báo cáo thường niên Sacombank 2009 Báo cáo thường niên Sacombank 2010 Chính sách tín dụng ngân hàng Sacombank Quy trình tín dụng ngân hàng Sacombank Sổ tay chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Sacombank www.Sacombank.com.vn 10 www.govap.hochiminhcity.gov.vn Trần Thị Phương Thảo 76 ... Hải Châu Một số vấn đề tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng 1.1 Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng ngân hàng 1.1.1 Các vấn đề tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan... thiệu Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn 1.2.2.1 Chi nhánh Gò Vấp Sacombank chi nhánh Gò Vấp thức thành lập vào hoạt động ngày 06/01/1992, chi nhánh Sacombank, thành lập sau Sacombank. .. tín dụng khách hàng – Mơ hình chấm điểm tín dụng Sacombank 42 2.2.Kết hoạt động tín dụng tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp – PGD Nguyễn Thái Sơn 44 2.2.1 Doanh số