Luận văn tốt nghiệp hiệu quả cho vay tín chấp với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng – chi nhánh hà thành

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TÍN CHẤP VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ THÀNH Họ tên sinh viên : Nguyễn Đăng Khoa Mã sinh viên : 17A4000279 Lớp : K17CLC-NH Khoa : Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : Th.S Vũ Hải Yến Hà Nội – 05/2018 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nêu Khóa luận trung thực Những kết luận khoa học viết chưa công bố nghiên cứu trước Nếu phát có gian lận em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng kết Khóa luận Hà Nội, ngày 26 tháng năm 2018 Sinh viên Nguyễn Đăng Khoa LỜI CẢM ƠN Em xin cảm ơn chân thành đến Ban Giám Đốc, thầy cô Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức, hướng dẫn, cung cấp tài liệu cần thiết giúp đỡ em suốt thời gian học tập thời gian trình tìm kiếm kiến thức để thực khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Th.S Vũ Hải Yến – Người bảo tận tình hướng dẫn em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn toàn thể anh chị cán VPBank Hà Thành nhiệt tình hỗ trợ, hợp tác em suốt trình thực khóa luận Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình, bạn bè cổ vũ, động viên tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 26 tháng năm 2018 Sinh viên Nguyễn Đăng Khoa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tín chấp DNVVN 1.2.1 Khái niệm đặc điểm DNVVN 1.2.2 Hoạt động cho vay tín chấp DNVVN 10 1.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp DNVVN 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tín chấp DNVVN 20 TĨM TẮT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 29 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Thành 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank 29 2.1.2 Quá trình hình thành Chi nhánh Hà Thành 30 2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tín chấp DNVVN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Thành 31 2.2.1 Quy định chung hoạt động cho vay tín chấp DNVVN VP Bank Hà Thành 31 2.2.2 Các sản phẩm tín chấp DNVVN VPBank – chi nhánh Hà Thành 37 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp DNVVN VP Bank- chi nhánh Hà Thành 41 2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay tín chấp DNVVN VPBank – chi nhánh Hà Thành 42 2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động cho vay tín chấp DNVVN VPBank – chi nhánh Hà Thành 45 2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh kết hoạt động cho vay tín chấp DNVVN VPBank – chi nhánh Hà Thành 48 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tín chấp DNVVN VP Bank – Hà Thành 51 2.4.1 Kết đạt 51 2.4.2 Hạn chế hoạt động cho vay tín chấp DNVVN 53 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tín chấp DNVVN 54 TÓM TẮT CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CÁ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 61 3.1 Định hướng cho vay tín chấp với DNVVN 61 3.1.1 Định hướng chung VPBank hoạt động cho vay tín chấp DNVVN 61 3.1.2 Định hướng VPBank — Chị nhánh Hà Thành hoạt động cho vay tín chấp DNVVN 62 3.2.Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp DNVVN VPBank – chi nhánh Hà Thành 63 3.2.1 Định hướng ngành nghề khách hàng SME 63 3.2.2 Cải thiện hoạt động marketing, tiếp cận thị trường tư vấn 64 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 66 3.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng kiếm sốt sau vay, phịng ngừa rủi ro 69 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp DNVVN VPBank — Chi nhánh Hà Thành 71 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước, Chính Phú Bộ Ngành có liên quan 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 73 TÓM TẮT CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu CO Chuyên gia thẩm định DNVVN/SME Doanh nghiệp vừa nhỏ KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp Micro Siêu nhỏ Middle Trung Bình NPL Non-performing loan - Nợ xấu NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 PD Probability of Default - Tỷ lệ vỡ nợ 11 Small Nhỏ 12 TMCP Thương mại cổ phần 13 TSBĐ Tài sản bảo đảm 14 VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Xếp hạng tín dụng DNVVN VPBank 34 Bảng 2.2 Xếp hạng tín dụng biên độ điều chỉnh lãi suất 35 Bảng 2.3 Lãi suất mua bán vốn VPBank ngắn hạn 36 Bảng 2.4 Hạn mức cấp tín dụng khơng TSBĐ DNVVN 38 Bảng 2.5.: Số lượng khách hàng vay tín chấp VPBank Hà Thành 43 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ dự kiến cho sản phẩm cho vay tín chấp doanh nghiệp 46 Bảng 2.7 Nợ xấu vay tín chấp so với tổng dư nợ tín chấp 47 Bảng 2.8 Doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp SME chi nhánh Hà Thành 50 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay tín chấp qua năm 45 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nợ xấu tín chấp DNVVN VPBank Hà Thành 47 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay DNVVN VPBank Hà Thành 49 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, xã hội phát triển mạnh mẽ hơn, kinh tế ngày tăng trưởng nóng khơng thể khơng kể đến tầm quan trọng Ngân hàng – trung gian tài chính, cầu nối cung cầu quan trọng vốn Trong suốt trình hình thành phát triển mình, Ngân hàng ln gắn với phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa Chính vậy, khơng khó để nhận thấy đổi phát triển không ngừng hoạt động tổ chức, điều hành, cung cách phục vụ… sản phẩm cung cấp tới khách hàng ngày đa dạng, tiện lợi dễ dàng Trong doanh nghiệp vừa nhỏ (SME/DNVVN) có vị trí quạn trọng kinh tế nước, kể nước có trình độ phát triển cao nhận thấy số nghịch lý tồn tốn khó giải đáp phủ doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ: Tại phủ có sách thơng thống việc cho vay nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận tốt với nguồn vốn? ; Khi mà Ngân hàng Nhà Nước có văn đọa tổ chức tín dụng đẩy mạnh việc cho vay vốn thị trường; buổi tọa đàm “Giải pháp vốn cho doanh nghiệp” Phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) thường xuyên tổ chức theo ơng Vũ Tiến Lộc – chủ tịch VCCI có tới 30% doanh nghiêp cho biêt họ “không thể tiếp cận” với nguồn vốn ngân hàng, 30% cho biết họ “khó tiếp cận” với nguồn vốn Ngân hàng Và chị có sách ưu đãi phủ có 5-10% doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Một nguyên nhân quan trọng tư tưởng ăn sâu vào tiềm thức hệ thống tín dụng Việt Nam cho vay phải ln dựa tài sản bảo đảm; nguồn trả nợ để đảm bảo khả hồn trả khoản vay tài sản bảo đảm Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ nay, đặc biệt doanh nghiệp start up thường khơng có nhiều tài sản bảo đảm tay đồng nghĩa với việc nguồn trả nợ họ không? Nắm bắt nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, vịng quay vốn tương đối nhanh, có chiến lược, phương án phát triển kinh doanh hiệu quả, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – VP Bank cho đời nhiều sản phẩm tín chấp – cấp tín dụng khơng cần tài sản bảo đảm, đánh vào nhu cầu đối tượng khách hàng cụ thể riêng biệt Bài nghiên cứu sau nhằm sâu tìm hiểu q trình cấp tín dụng khơng tài sản bảo đảm cho doanh nghiệp SME nhằm tìm hiểu sâu quy trình cấp tín dụng khơng tài sản bảo đảm Đồng thời tìm thấy vấn đề cần cải thiện quy trình cấp tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động, kiểm soát rủi ro sau vay tăng cường phát triển hoạt động cho vay nói chung mảng tín chấp nói riêng Đặc biệt, nghiên cứu làm rõ phần lại quan điểm thực chất trình cấp tín dụng dựa đánh giá dịng tiền tương lai khách hàng thay chăm chăm ý vào tài sản bảo đảm Theo báo cáo rà soát số lượng doanh nghiệp tổng cục thống kê doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 90% (theo tiêu chí lao động) tổng số doanh nghiệp thuộc hình thức: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, Công ty cô phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Như vậy, thấy hầu hết doanh nghiệp ngồi quốc doanh Việt Nam doanh nghiệp vừa nhỏ Chính mà ngân hàng dần mở rộng cánh cửa với nhóm doanh nghiệp với hàng loạt sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng phía Ln ln xác định phân khúc doanh nghiệp vừa nhỏ phân khúc vô quan trọng tiềm năng, mà VPBank dành quan tâm đặc biệt đưa sách, chiến lược tăng trưởng dài hạn nhóm khách hàng VPBank thực khảo sát, nghiên cứu thí điểm liên tục từ cuối năm 2014 thức triển khai sản phẩm vào đầu năm 2015 Đến nay, dòng sản phẩm chủ đạo, tạo nên khác biệt cho VPBank với tốc độ tăng trưởng tới 120% so với cuối năm 2014 Không nói thời điểm tại, VPBank ngân hàng tiên phong vai trị thúc nhu cầu sản phẩm tín chấp doanh nghiệp Để thực điều Chi nhánh Hà Thành cần quan tâm đến việc đẩy mạnh, nâng cao hoạt động sau: Thứ nhất, thực việc bán chéo sản phẩm cho khách hàng lần đến giao dich Chi nhánh Là Chi nhánh có lượng khách hàng lớn vùng, lượng khách hàng đến chi nhánh giao dịch nhiều; nhiên, việc giao dịch viên chi nhánh chủ động bán chéo sản phẩm chưa thực thường xun liên tục Chính vậy, việc giới thiệu cung cấp sản phẩm chi nhánh nói chung đặc biệt sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng chưa trọng, khiến khách hàng có nhu cầu chưa phục vụ, chi nhánh mà chưa đạt hiệu cao Qua đây, chi nhánh Hà Thành nên trọng việc quảng bá sản phẩm, yêu cầu nhân viên đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thông qua kênh bán chéo nhiều Thứ hai, Chi nhánh Hà Thành cần tăng cường hoạt động tri ân khách hàng thân thiết sẵn có Việc trì khách hàng cũ chi nhánh đánh giá khách hàng tốt nhiệm vụ hàng đầu việc nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh nói chung hiệu hoạt động cho vay tín chấp khách hàng SME nói riêng Bởi lẽ, với khách hàng cũ, đánh giá tốt thường phát sinh nhu cầu vay vốn, có ấn tượng chăm sóc tốt từ phía ngân hàng, việc khách hàng trì mở rộng sản phẩm ngân hàng điều đương nhiên Bên cạnh đó, thấy việc tìm kiếm khách hàng khiến chi nhánh bỏ khoản chi phí lớn nhiều so với việc trì khách hàng cũ Và thực khách hàng dù có tốt uy tín đến chưa thể rõ ràng chắn khách hàng cũ – khách hàng mà ngân hàng biết rõ Do việc chăm sóc phục vụ khách hàng coi việc làm quan tọng hoạt động tri ân khách hàng coi hoạt động thường niên cần chi nhánh thực thường xuyên Đặc biệt, phân khúc khách hàng 65 doanh nghiệp SME chưa nhiều ngân hàng trọng chăm sóc, việc tri ân tạo ấn tượng tốt với đối tượng khách hàng giúp chi nhánh tăng lượng tương tác tốt hơn, tạo đà cho việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp sau Thứ ba, phát triển tảng khách hàng vững tối đa hóa giá trị khách hàng Chi nhánh cần nghiên cứu, phân tích lại tảng khách hàng có Cần xây dựng tiêu chí phù hợp thực phân đoạn khách hàng, lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu xây dựng sách sản phẩm, giá, phân phối, quảng cáo v.v phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng, nhằm gia tăng vững nên khách hàng tối đa hóa giá trị khách hàng Tập trung khai thác phân đoạn khách hàng quan trọng khách hàng thân thiết để cung cấp sản phẩm phù hợp đạt hiệu kinh doanh tốt 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Cán tín dụng thành phần quan trọng hoạt động ngân hàng Họ người trực tiếp tìm kiếm, tiếp xúc tư vấn cho khách hàng sản phẩm, giải pháp ngân hàng dành cho doanh nghiệp Những cán người đem nguồn doanh thu lớn cho ngân hàng việc bán sản phẩm, trình độ kỹ họ cải thiện đồng nghĩa với đó, lợi nhuận họ đem lớn Chính thế, sau giải pháp giúp cho Chi nhánh Hà Thành nâng cao trình độ, nghiệp vụ cán chi nhánh Thứ nhất, phát triển nguồn nhân lực sẵn có tìm kiếm nguồn nhân lực tiềm Yếu tố người bất cữ lĩnh vực, hoạt động đóng vai trị quan trọng định thành bại Nhất lĩnh vực ngân hàng, mang chất lĩnh vực dịch vụ, nguồn nhân lực yếu tố định phát triển bền vững, ổn định ngân hàng Đặc biệt sản phẩm cho vay tín 66 chấp khách hàng doanh nghiệp sản phẩm thị trường, doanh nghiệp thường nhiều e ngại tiếp cận ngồi việc tun truyền, quảng bá sản phẩm đầu mối tiếp cận khách hàng cán tín dụng cần có trình độ định, có đạo đức nghề nghiệp, có thái độ mực, có kỹ để thuyết phục chuyên môn nghiệp vụ để thu hút khách hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn Chi nhánh Để thực giải pháp này, Chi nhánh nên tập trung phương diện sau: - Cần có quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý có trình độ phù hợp với yêu câu công việc Tại VPBank, việc tuyên dụng nhân viên có phịng nhân thuộc hội sở đảm nhận nhiệm vụ này, nên giải pháp cần có hỗ trợ lớn từ hội sở Bởi lẽ, cán tín dụng mảng cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp SME, sản phẩm mà thân mang nhiều rủi ro nhiều sản phẩm khác địi hỏi cán tín dụng khơng người có lực chun mơn, có kĩ năng, nghiệp vụ mà cịn phải người có tâm với nghề, có đạo đức nghề nghiệp Vậy nên để lọc ứng viên phù hợp với yêu cầu tiêu chuẩn Chi nhánh ban lãnh đạo Chi nhánh nên trực tiếp với phòng nhân hội sở đề thi vấn nhằm lựa chọn nhân viên phù hợp với yêu cầu chung riêng Chi nhánh - Tập trung đào tạo chuyên sâu sản phẩm tín chấp khách hàng doanh nghiệp SME cho cán trực tiếp chi nhánh Hiện Trung tâm đào tạo VPBank chưa có khóa đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ cho cán tân tuyển mà gửi nhân chi nhánh để đào tạo Do đó, việc đào tạo cán từ chi nhánh việc làm quan trọng cấp thiết chi nhánh Đặc biệt với sản phẩm tín chấp khách hàng SME sản phẩm mới, quy định sản phẩm thường xuyên cập nhật liên tục việc định 67 kỳ đào tạo kỹ năng, nghiệp vụ, giới thiệu, cập nhật sản phẩm việc làm quan trọng mà chi nhánh cần trọng Thứ hai, nâng cao khả giao tiếp, tiếp thị sản phẩm cán tín dụng Nếu chất lượng dịch vụ mục tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới khả giao tiếp cơng cụ đưa sản phẩm đến với khách hàng Kỹ giao tiếp cán ngân hàng yêu tô quan trọng tạo ân tượng tốt tin tưởng định khách hàng ngân hàng, định việc họ trở thành khách hàng ngân hàng hay không? Đối với sản phẩm tín châp doanh nghiệp SME chi nhánh cần trọng việc đào tạo kỹ giao tiệp, tiệp thị sản phẩm cho cán ngân hàng lẽ, sản phẩm mã thường kèm với không an tâm tiếp cận sử dụng khách hàng Để giúp khách hàng hiểu tin dùng sản phẩm Chi nhánh ngồi việc tăng cường bổ sung, cập nhật kiên thức sản phẩm cịn cần phải tạo cán bộ, nhân viên nhiều khâu giao tiếp, tiếp thị sản phẩm, để nhân viên Chi nhánh đem lại hiệu cao hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp nói riêng Thứ ba, chuyên nghiệp hóa phong cách phục vụ khách hàng Ngồi cán tín dụng cán bộ, nhân viên Chi nhánh tiếp cận với khách hàng mang mặt chi nhánh để phục vụ khách hàng Thực tế, chi nhánh Hà Thành nhân viên phịng dịch vụ khách hàng làm tốt cơng việc mình, tạo ấn tượng chuyên nghiệp long khách hàng nói chung đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vốn hướng tới chuyên nghiệp tổ chức Tuy nhiên, đội hỗ trợ đội bán trực tiếp chi nhánh nhu cầu tuyển dụng lớn, ạt, chủ yếu đơi ngũ với tuổi đời trẻ, chưa tích lũy nhiều kinh nghiệm làm việc nên phong cách phục vụ khách hàng chưa thực chuyên nghiệp Trong thời gian tới, chi nhánh nên trọng việc đào tạo tác phong cán nữa, chỉnh sửa từ hành động nhỏ như: tươi cười với khách hàng, thể tôn trọng lễ phép… Nếu cần 68 thiết thực đánh giá hài long khách hàng để tiến hành chấm điểm, xếp hạng nhân viên để có sách thưởng, phạt rõ ràng 3.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng kiếm sốt sau vay, phịng ngừa rủi ro Thứ nhất, tăng cường công tác phân loại khách hàng, xáp hạng tín dụng trích lập dự phòng rủi ro Mục tiêu phát triển khách hàng doanh nghiệp SME VPBank nói chung chi nhánh Hà Thành nói riêng bao gồm nâng cao chất lượng mở rộng quy mơ hoạt động Do đề nâng cao chất lượng tín dụngcần phái thận khí định cho vay loại hình vay tín chấp với nhiều rủi ro Chính ngân hàng cần phân loại khách hàng để phù hợp với thay đổi thị trường thời kỳ VPBank áp dụng hệ thống xép hạng tín dụng nội Tuy nhiên, tiêu chấm điểm khách hàng doanh nghiệp tương đối phức tạp, địi hỏi nhiều thơng tin chí tiết khách hàng thuộc danh mục quản lý cán tín dụng tương đối nhiều nên việc chấm điểm cán tín dụng chi nhánh nhiều cịn mang tính hình thức, nặng hồn thành số lượng, chưa đảm bảo chất lượng xép hạng Do thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục truyền thông cán tín dụng cải thiện chất lượng xếp hạng doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo kết chấm điểm phản ánh xác thực trạng khách hàng, sở đưa định tín dụng hình thức cấp tín dụng, lãi suất hợp lý Vay tín chấp khơng có báo đảm có đặc điểm rủi ro cao, việc thực tốt trích lập dự phịng rủi ro để chi nhánh có khoản dự phịng để xử lý nợ xấu trường hợp doanh nghiệp khơng có khả hoàn trả vốn vay sau huy động nguồn lực tài Thứ hai, xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro Tăng trưởng nhanh cá hoạt động phải sở đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng nâng cao hiệu Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh chức quản lý rủi ro chi nhánh Để thực biện pháp phòng ngừa rủi ro, chi nhánh cần thực hiện: 69 - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội Mặc dù VPBank có phịng giám sát tín dụng riêng để thực cơng tác kiểm soát khách hàng sau vay, nhiên việc kiểm soát sau vay dừng lại việc thâm định lại điều kiện cần bổ sung sau vay thực địa rà soát khách hàng điêu kiện bổ sung không đáp ứng Trong khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có đặc điểm hoạt động kinh doanh đa dạng, khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay ngân hàng Nhất loại hình cho vay tín chấp khơng có tài sản sản bảo đảm hoạt động kiểm sốt sau vay ngân hàng có ý nghĩa quan trọng Chi nhánh Hà Thành tập trung vào việc kiểm tra khách hàng trình vay mà chưa ý đến việc kiểm tra sau vay Do cơng tác kiểm tra kiểm sốt chi nhánh cân tiếp tục hoàn thiện theo hướng sau: + Đối với khoản vay đảm bảo thực kiểm tra kiểm sốt tất khâu q trình cho vay + Kiểm tra thẩm định trước giải ngân: thẩm định pháp lý khách hàng, thầm định phương án, dự án vay vốn thật chất lượng tuân thủ theo quy trình vay + Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay, mục đích vay vốn, kiểm tra bảo đảm vốn vay, khả thu hồi nợ…Trong kiểm soát sau cho vay, chi nhánh cần trọng cơng tác: nhắc nợ thường xun, kiểm tra mục đích vay vốn để kịp thời thu hồi vốn xảy trường hợp khách hàng sử dụng vốn không mục đích khách hàng có khả khơng trả gốc lãi vay định kỳ hạn - Hạn chế nợ xấu Quan điểm phòng bệnh chữa bệnh cần quán triệt thực Đối với hoạt động cho vay tín chấp khách hàng SME, gốc lãi yêu câu trả định kì hàng tháng đề phịng ngừa nợ q hạn, chi nhánh cần có sách giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng như: trình ban thắm định cấu thời hạn trả nợ cho khách hàng tốt gặp vấn đề trả gốc lãi nguồn tiền chưa về, cập nhật 70 chương trình ưu đãi Ngân hàng cho khách hàng hữu, thường xuyên theo dõi bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để tháo gỡ vướng mắc giúp doanh nghiệp, 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp DNVVN VPBank — Chi nhánh Hà Thành 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước, Chính Phú Bộ Ngành có liên quan Thứ nhất, Nhà nước cần phải ồn định tình hình kinh tế vĩ mơ, hạn chế biến động bát lợi cho phát triển doanh nghiệp Doanh nghiệp phát triển có chiến lược mang tính dài hạn Vậy nên, mơi trường kinh tê, xã hội có tác động lớn tới việc hoạch định chiến lược Một mơi trường ổn định giúp doanh nghiệpphát triển theo chiến lược lộ trình vạch Nhà nước cần hỗ trợ doanh nghiệp thơng qua việc ổn định tình hình kinh tê vĩ mơ, hạn chế biến động bất lợi cho phát triển doanh nghiệp như: thay đổi sách kinh tế, dịch chuyển ngành nghề khu kinh tế, tăng (hạ) trần lãi suất… Ngoài ra, Nhà Nước cần hỗ trợ doanh nghiệp SME phát triển như: xây dựng hệ thống cung cấp thông tin cho doanh nghiệp, hỗ trợ đổi công nghệ áp dụng công nghệ vào doanh nghiệp SME, đẩy mạnh hình thành cụm liên kết, cụm ngành công nghiệp cho doanh nghiệp SME…giúp doanh nghiệp thuộc phân khúc mạnh dạn ý tưởng phát triển kinh doanh Thứ hai, cần thống hành lang pháp lý, giảm thủ tục rườm rà Môi trường pháp luật Việt Nam đánh giá ổn định, thuận lợi cho phát triển hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp SME Tuy nhiên hệ thống văn pháp luật chồng chéo, chưa thống nhất, mâu thuẫn lẫn nhau, gây khó khăn việc doanh nghiệp tiền hành hoạt động kinh doanh mình, Đồng thời, điều này, giảm sức hút nhà đầu tư vào Việt Nam Đặc biệt bối cảnh doanh nghiệp SME, doanh nghiệp khao khát tiếp cận với nguồn vốn, bất lợi không 71 nhỏ, họ thường phải sử dụng nguồn vốn với mức chi phí cao Bên cạnh đó, quy trình, thủ tục hành Việt Nam cịn mang tính hình thức, rườm rà gây khó khăn cho nhà đầu tư, doanh nghiệp ngân hàng thực cấp vốn cho doanh nghiệp Vì vậy, để khuyến khích đầu tư, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển quan quản lý nhà nước cần linh hoạt việc áp dụng sách, quy trình, thủ tục, giúp doanh nghiệp, nhà đầu tư thuận lợi việc gắn kết nhau, tương hỗ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân Hàng Nhà Nước cần có biện pháp để chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng NHTM NHNH cần có hỗ trợ hợp lý NHTM thành lập, có sách định để hỗ trợ lẽ NHTM đóng vai trị hoạch định chiến lược phát triển cho vay tín chấp Việt Nam Các NHTM có hỗ trợ từ nhà nước, có ủng hộ với định hướng nhât định chiên lược kinh doanh, thuận lợi mơi trường kinh doanh, nhu cầu doanh nghiệp, tự khắc Ngân hàng tìm cách thúc đẩy hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tín châp khối SME Bên cạnh đó, Ngân Hàng Nhà Nước cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp doanh nghiệp SME ngân hàng TMCP, nên Ngân hàng tự đề sách, quy chuẩn dựa vị rủi ro tiềm lực tài mình, Ngân Hàng Nhà Nước nên đóng vai trị người định hướng hoạt động, cho vay tín chấp để giảm thiểu rủi ro mang tính chất lan truyền, hệ thống Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp Việc ban hành văn hướng dẫn giúp NHTM có định hướng đắn, gắn phát triển với phát triển chung kinh tế Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần tạo chủ động cho NHTM, đặc 72 biệt giải nợ hạn để ngân hàng giảm bớt áp lực, yên tâm hoạt động thúc đẩy trình phát triển hoạt động cho vay tín chấp – hoạt dộng cho vay với mức độ rủi ro cao nhiều, áp lực kiểm soát nợ hạn lớn Thứ ba, NHTM mạnh dạn việc phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp SME Hiện số lượng NHTM tiến hành cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ khơng nhiều đặc điểm loại hình cho vay doanh nghiệp rủi ro không xây dựng tiêu chí thẩm định hợp lý Bên cạnh việc tạo điều kiện, NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp SME, để từ kiếm sốt tình hình phát triển có sách hỗ trợ kịp thời, tránh để tăng trưởng nóng khiến Ngân hàng kiểm soát nợ hạn 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Thứ nhất, VPBank cần đề chiến lược hoạch định mang tính dài hạn, cụ thể hợp lý hiệu việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Cụ thể việc đánh mạnh vào phân khúc khách hàng siêu nhỏ năm 2018, coi phân khúc vô tiềm Thứ hai, phận phát triển sản phẩm VPBank cần thống văn trình làm hồ sơ thủ tục khách hàng, cần có thay đổi theo lộ trình truyền thơng lại với phận liên quan để tới với khách hàng cách nhanh xác Đồng thời, q trình cấp tín dụng cần thống phịng ban liên quan quy trình vấn đề liên quan để tránh trường hợp mâu thuẫn ý kiến phòng ban gây thời gian, ảnh hưởng tới công việc khách hàng uy tín ngân hàng Thứ ba, VPBank cần hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cho vay tín chấp khách hàng SME Cần quản trị tất khâu, phận, từ cán tín dụng khơng đánh giá số liệu, tiêu giấy tờ 73 Thứ tư, VPBank cân linh hoạt trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp SME, cần tạo cho khách hàng cảm thấy phục vụ phải chấp hành quy định ngân hàng Đồng thời việc linh hoạt trình cấp tín dụng tín chấp doanh nghiệp SME giúp ngân hàng giảm thiêu tối đa thời gian, không để bỏ sót khách hàng thực tốt, từ đó, nâng cao hiệu hoạt động Thứ năm, đặc thù sản phẩm mới, VPBank có ưu người dẫn đầu thị trường, nhiên, mẻ tạo khơng rào cản cho khách hàng, quan quản lý cán ngân hàng tiếp cận cấp tín dụng cho khách hàng Chính vậy, VPBank nên có nhiều buổi đào tạo sản phẩm, kỹ chuyên biệt sản phẩm tín chấp Ngân hàng định kỳ mở buổi đào tạo tập trung cho cán nhân viên theo vùng, chi nhánh, tiết kiệm thời gian, chi phí ngân hàng, đồng thời giúp nhân viên cập nhật nhanh sản phẩm mà chào bán phục vụ khách hàng Thứ sáu, bên cạnh việc gia tăng dư nợ khoản cho vay tín chấp doanh nghiệp, VPBank nói chung chi nhánh Hà Thành nói riêng cần trọng việc kiểm soát sau vay doanh nghiệp SME doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề, việc chuyển đổi hoạt động sản xuất kinh doanh thay dổi sớm chiều Chính vậy, địi hỏi ngân hàng cần sát nữa, đồng hành với khách hàng hoạt động, bước phát triển họ hoạt động sản xuất kinh doanh 74 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương đưa số giải pháp ngân hàng nhằm tăng quy mơ, tăng chất lượng tín dung kiểm sốt sau vay cho ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tín chấp doanh nghiệp SME nói riêng Từ mà đưa kiến nghị với Chính Phủ, Bộ Ngành, Ngân hàng Nhà Nước cấp có liên quan VPBank nhằm hồn thiện mơi trường kinh doanh VPBank Hà Thành 75 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, gắn lý luận với thực tiễn, bám sát mục tiêu nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Thành Trong thời kỳ tăng trưởng nóng hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp, đặc biệt phân khúc doanh nghiệp vừa nhỏ, cạnh tranh ngân hàng vơ gay gắt, vậy, nghiên cứu phần làm rõ vấn đề tồn tại, đưa giải pháp hồn thiện hoạt động cấp tín dụng Chi nhánh Hà Thành Cụ thể, đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Thành” tập trung làm rõ số nội dung sau: Thứ nhất, vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, nghiệp vụ hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Thứ hai, nghiên cứu phân tích làm rõ thực trạng tồn đọng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Thành; ưu, nhược điểm quy trình, hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; làm rõ nguyên vấn đề đẻ tìm biện pháp khắc phục Thứ ba, dựa sở lý luận thực tiễn phân tích làm rõ, luận đề xuất giải pháp, kiến nghị với ba nhóm kiến nghị: Nhà Nước, Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng Thương Mại Cô phần Việt Nam Thịnh Vượng Những kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank nói chung Chi nhánh Hà Thành nói riêng 76 Trong q trình hồn thành viết dù cô gắng gắn lièn thực tiễn với lý luận, song viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rât mong nhận đóng góp kiến nhà quản lý, chuyên môn, thầy cô giáo quan tâm để luận văn hoàn thiện 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, 2018 Theo quy định Nghị định 39/2018/NĐ-CP Quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Lê Văn Cử, 2013 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Thăng Long Luận văn thạc sĩ kinh tế Học Viện Ngân Hàng Huỳnh Thu Hiền, 2012 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Quảng Ngãi Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế Đà Nẵng Đồn Thế Mạnh, 2013 Cho vay tín chấp chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Quảng Ninh- Thực trạng giải pháp Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Ngoại Thương Nguyễn Thị Nga, 2014 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thăng Long Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học quốc gia Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), 2014 - 2017 Báo cáo tài năm Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Quy định sản phẩm vay tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Cẩm nang tín dụng Ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh Hà Thành Chính, 2014-2017 Báo cáo tài năm Hà Nội 10 NGND – PGS – TS Tô Ngọc Hưng, 2014 Tín dụng ngân hàng NXB Lao động – Xã Hội 78 11 Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính 12 Võ Đức Tồn, 2012 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận văn tiến sĩ kinh tế Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh 79 ... HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 29 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Thành. .. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Thành 2.1.1... “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Thành? ?? Bài viết với mong muốn đóng góp ý kiến sau cho hoạt động cho vay tín chấp khách