Đang tải... (xem toàn văn)
Bé Tµi CHÝNH BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Đoàn Kiên Líp CQ46/15 01 Đề tài Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay vốn đối với các DNNVV tại NH TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tây Hà Nội CHUYÊN ĐỀ[.]
BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Đồn Kiên Líp: CQ46/15.01 Đề tài: Mở rộng nâng cao hiệu cho vay vốn DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội CHUYÊN ĐỀ TỐT NGIỆP Chuyên ngành: Ngân hàng Hà Nội - Năm 2012 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài DNNVV phận quan trọng hệ thống kinh tế quốc dân, chiếm 97% tổng số khoảng 470.000 doanh nghiệp Các DNNVV coi xương sống kinh tế, lực lượng sản xuất quan trọng với vai trò tạo gần 58% GDP cho kinh tế Sự phát triển nhanh chóng DNNVV thời gian qua góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo cơng ăn việc làm đóng góp cho ngân sách Nhà nước Thực đạo Chính phủ thời gian qua, NHNN Việt Nam phối hợp với Bộ, Ngành địa phương bước hoàn thiện chế, sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng NH để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Về phía NHTM, bên cạnh hoạt động tín dụng truyền thống, NH mở rộng sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc thù DNNVV Nhiều TCTD xây dựng tiêu huy động vốn, tăng trưởng tín dụng giải pháp ưu tiên quan hệ tín dụng DNNVV Tuy nhiên nhiều DNNVV Việt Nam có trình độ sản xuất cịn hạn chế, chưa tạo dựng thương hiệu, uy tín thị trường cịn gặp khó khăn việc tiếp cận vốn NH để sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn tín dụng nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý hiệu dẫn đến chất lượng tín dụng cho vay DNNVV cịn chưa cao Chính vậy, việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ quan điểm kết hợp với thực trạng hoạt động cho vay NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội, em chọn đề tài “Mở rộng nõng cao hiệu cho vay vốn DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hoỏ cỏc vần đề lý luận DNNVV, cho vay hiệu cho vay DNNVV - Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhỏnh Tây Hà Nội - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhỏnh Tây Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề liên quan đến chất lượng cho vay nâng cao chất lượng cho vay DNNVV - Phạm vi nghiên cứu: NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhỏnh Tây Hà Nội qua năm gần đõy (2009 đến năm 2011) Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Góp phần làm rừ cỏc vấn đề lý luận DNNVV, chất lượng cho vay NH DNNVV từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NH DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội Phương pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phương phỏp phõn tớch,phương phỏp thống kê ,phương pháp tổng hợp so sánh đồng thời vận dụng đường lối đổi kinh tế Đảng Nhà Nước qua thời Kết cấu luận văn : Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, sơ đồ, mục lục, luận văn gồm 03 chương Chương : Các vấn đề mở rộng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chương : Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP công thương Tây Hà Nội Chương : Một số giải pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP công thương Tây Hà Nội Vì thời gian, điều kiện nghiên cứu lức thân hạn chế nên chuyên đề sâu vào số vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng Do vậy, chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy bạn đọc Để hồn thành chuyên đề cuối khóa này, em nhận bảo, góp ý tận tình giáo – Thạc sỹ Đặng Thị Ái phòng ban ngân hàng TMCP Công thương Tây Hà Nội Việt Nam giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Đoàn Kiên Chương Một số vấn đề hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.Một số nét khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Theo nhiều chuyên gia kinh tế đỏnh giá, thuật ngữ “DNNVV” nước phương Tây viết SME (Small and Mediem Enterprise) du nhập vào Việt Nam kể từ kinh tế bắt đầu đổi mới, chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường Trong năm gần đõy, thuật ngữ sử dụng phổ biến, sử dụng nhiều sách kinh tế quốc gia Hiện nay, có nhiều ý kiến khác đưa khái niệm DNNVV Nhưng nhìn chung hiểu DNNVV theo nghĩa thơng thường sở sản xuất kinh doanh với quy mô không lớn lắm, có tư cách pháp lý, khơng có vị độc quyền, chun mơn hố thấp, quy mơ vốn thấp, số lượng lao động doanh thu hàng năm thấp Tuy nhiên để xác định tiêu thức coi DNNVV quốc gia đưa tiêu thức khác phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế, mục đích phân loại, cơng tác quản lý quốc gia Thơng thường quốc gia vào cỏc tiờu thức tổng vốn đầu tư huy động cho sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động sử dụng thường xuyờn…(Phụ lục số 01: Tiêu thức xác định DNNVV số nước) Tại Việt Nam, theo nghị định 90/NĐ-CP/2001 Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNNVV định nghĩa sau: “DNNVV sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động bình qn hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội ngành, địa phương trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí núi trờn” Ngày 30/6/2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐCP trợ giúp phát triển DNNVV có hiệu lực thi hành kể từ ngày 20/8/2009 thay Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Theo đó, DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Cụ thể sau: Bảng 1.1 Tiêu thức xác định DNNVV Việt Nam Quy mô Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I Nông lâm nghiệp thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng II Công nghiệp xây dựng từ 10 người đến 200 người từ 200 người đến 300 người 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ 10 người đến 200 người từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 200 người đến 300 người III Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ 10 người đến 50 người từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ 50 người đến 100 người Nguồn: “Nghị định 56/2009/NĐ-CP” Ngoài ra, Nghị định 56/2009/NĐ-CP có quy định: Tùy theo tính chất, mục tiêu sách, chương trình trợ giúp mà quan chủ trì cụ thể hóa tiêu chí nêu cho phù hợp 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam Thứ nhất, DNVVN có vốn đầu tư khơng lớn, có khả thu hồi vốn nhanh Theo nghị định 90/CP vốn đăng lí DNVVN 10 tỷ đồng, để thành lập DNVVN khơng cần đến lượng lớn vốn đầu tư ban đầu với quy mơ vừa phải nhu cầu nhà xưởng khơng lớn nên chí phí ban đầu thấp Hơn nữa, chu kỳ sản xuất kinh doanh DNVVN ngắn, nên vòng quay vốn lưu động nhanh Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh với khả thu hồi vốn nhanh, doanh nghiệp hồn trả vốn hạn, giúp cho ngân hàng chủ động việc lập kếư hoạch sử dụng vốn kinh doanh mình, đảm bảo tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Thứ hai, DNVVN kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực kinh tế Nhu cầu người tiêu dùng đa dạng, phong phú Để đáp ứng nhu cầu đó, DNVVN thường sâu, cung cấp dịch vụ phù hợp, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp lớn chuâ cung cấp Với quy mô vừa nhỏ, DNVVN dễ dàng thay đổi ngành nghề, cấu mặt hàng, đa dạng sản phẩm, dịch vụ cung ứng để thích nghi với thay đổi nên kinh tế nói chung nhu cầu người tiêu dùng nói riêng Nhờ đó, DNVVN tránh rủi ro sù thay đổi mơi trường Theo đó, hoạt động tín dụng ngân hàng phân tán đươc rủi ro tránh rủi ro biến động mơi trường cấp tín dụng cho DNVVN Thứ ba, DNVVN có máy quản lý sản xuất gọn nhẹ, hoạt động có hiệu Sự gọn nhẹ giúp cho việc việc định thực thi định diễn nhanh chóng Thêm vào đó, Những thông tin thay đổi môi trường đến nhà quản trị cấp cao cách nhanh nhất, từ điều chỉnh mục tiêu, chiến lược kinh doanh cách khẩn trương Thứ tư, lực tài DNVVN thấp, dẫn đến vốn đầu tư cho doanh nghiệp hạn hẹp gây bất lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nguồn vốn bên rẻ mà doanh nghiệp nghĩ tới vay tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên lực tài thấp nên DNVVN gặp khó khăn việc vay, đặc biệt cho vay trung dài hạn Thứ năm, lực quản lí trình độ người lao động cịn hạn chế Vấn đề nâng cao trình độ quản lý cho nhà quản trị Ýt quan tâm doanh nghiệp lớn Đội ngũ lao động chủ yếu lao động phổ thơng với trình độ tay nghề đơn giản Nhưng lao động có trình độ khơng muốn vào làm việc DNVVN khơng có điều kiện để phát huy hết khả chế độ ưu đãi khơng cao Thứ sáu, công nghệ sản xuất dịch vụ DNVVN lạc hậu Theo điều tra Bộ lao động thương binh xã hội tình trạng thiết bị cơng nghệ doanh nghiệp 76% thiết bị máy móc thuộc năm 50-60 mà phần lớn khấu hao hết, có 25% số DNVVN Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh đầu tư mua sắm máy móc thiết bị đại Máy móc cũ kỹ, lạc hậu làm cho suất lao động giảm, lãng phí nhiều nguyên liệu đầu vào Khả cạnh tranh thị trường thấp, doanh thu theo hạn chế, lợi nhuận khơng đảm bảo Thứ bảy, khả cạnh tranh DNVVN cịn thấp Do nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp xuất khẩu, phải chịu thiệt thòi tham gia vào thị trường quốc tế 1.1.3 Vai trị doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân với nhiều hình thức đa dạng, phong phú, hoạt động tất lĩnh vực kinh tế Với ưu yêu cầu vốn đầu tư Ýt, quản lý điều hành đơn giản, gọn nhẹ, dễ thay đổi cách linh hoạt theo sù thay đổi môi trường, DNVVN ngày khẳng định vai trị kinh tế Hiện nay, Việt Nam, DNVVN chiếm khoảng 95% tổng số gần 350.000 doanh nghiệp thành lập phạm vi toàn quốc Các DNVVN góp phần to lớn việc giải việc làm cho người lao động Tình trạng người lao động nơng thơn kéo thành phố tìm việc làm gây nhiều vấn đề xã hội phức tạp, gay gắt vấn đề công ăn việc làm Người dân từ nông thôn thành thị chủ yếu lao động phổ thông, không đủ trình độ vào làm việc doanh nghiệp lớn Vì thế, phần lớn lượng lao động vào làm DNVVN Mặt khác, DNVVN cịn góp phần giải việc làm cho lượng lớn sinh viên trường, chưa có kinh nghiệm, kinh nghiệm làm cơng viẹc có độ phức tạp cao doanh nghiệp lớn DNVVN có khả thu hút vốn đầu tư dân cư, khai thác tối ưu nguồn lực xã hội Hiện nhiều tiềm lực xã hội chưa khai thác hết như: trí tuệ, tay nghề cao, lao động, vốn, nguyên liệu … Với quy mô vừa nhỏ, DNVVN phân bổ rộng rãi khắp vùng lãnh thổ, tận dụng tối đa nguồn lực chưa khai thác DNVVN có đóng góp khơng nhỏ phát triển kinh tế Các DNVVN đóng vai trị quan trọng qua trình phát triển kinh tế đất nước Hiện nay, DNVVN đóng góp khoảng 26% GDP, 8% tổng thu ngân sách Nhà nước, 31% giá trị sản lượng công nghiệp Hàng năm, DNVVN chiếm tới 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hoá, hoạt động mạnh số ngành như: sản xuất đồ mây tre đan, thủ công mỹ nghệ… DNVVN hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp lớn, góp phần làm cho kinh tế phát triển động Đối với doanh nghiệp lớn, DNVVN có vai trị quan trọng giúp doanh nghiệp lớn thực sản xuất mang tính chuyên mơn hố, đồng đại hố Vai trị DNVVN mối quan hệ náy là: DNVVN làm đại lí, vệ tinh tiêu thụ hàng hố cung cấp vật tư đầu vào với giá rẻ hơn, góp phần hạ giá thành, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn DNVVN góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế theo ngành, theo vùng lãnh thổ, thúc đẩy cơng nghiệp hố, đại hố đất nước 1.1.4 Định hướng phát triển Nhà nước DNVVN Trước vai trò quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ, Đảng nhà nước ta ln có định hướng phát triển loại hình doanh nghiệp này, đặc biệt vấn đề đảm bảo quyền bình đẳng loại hình doanh nghiệp 10 ... cho vay NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nh? ?nh Tây Hà Nội, em chọn đề tài “Mở rộng nõng cao hiệu cho vay vốn DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nh? ?nh Tây Hà Nội? ?? làm đề tài cho luận văn. .. văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luận văn - Hệ thống hoỏ cỏc vần đề lý luận DNNVV, cho vay hiệu cho vay DNNVV - Thực trạng chất lượng cho vay DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nh? ? ?nh Tây. .. vấn đề lý luận DNNVV, chất lượng cho vay NH DNNVV từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay NH DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nh? ?nh Tây Hà Nội Phương pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng